移动支付卡商业计划书

移动支付卡商业计划书（精选8篇）

移动支付卡商业计划书 篇1

中国2009年初正式启动3G后，全行业都在思考一个问题。那就是在3G时代，运营商应该提供什么样的服务。尽管同2G相比3G的带宽有了很大提高，可是如果没有相应的业务，3G只能沦落为简单的互联网接入通道，而不能给运营商带来与成本相匹配的收益。移动支付，逐渐成为中国3G没有大作为的最大障碍物。

中国移动支付混战瞬间爆发

3月11日，浦发银行发布公告称中国移动广东子公司将斥资398亿元人民币认购浦发银行股份共计22.08亿股，占浦发银行全部发行股份的20%，成为仅次于上海国际集团的第二大股东--中国移动入股浦发：剑指移动支付。

4月1日，百余家媒体先后披露了央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”——网银互联应用系统或将于今年8月份上线运行，首批试点的十多家银行正紧张进行接入系统开发，同时第三方支付平台很可能暂时会被停止接入，分析称，移动支付的巨大空间是这支国家队的野心所在。

4月12日，马云为核心的阿里巴巴集团宣布：将在未来五年内，向支付宝投资50亿元人民币，建立一个真正全球化的、第一流的支付体系，而早前传闻支付宝入股民生银行对抗中移动则证实放弃。阿里集团首席人才官、支付宝首席执行官彭蕾明确表示，移动支付是这笔天文数字的主要方向之一。

显然，中国移动支付市场硝烟已经弥漫。

全球移动支付发展启示录

全球手机移动支付业务发展迅猛 进入21 世纪，日韩、欧美等地区，通过采用 RFID 技术，大力开展手机移动支付业务。经过几年 发展，手机移动支付业务得到用户的广泛认可和接受，2008 年全球手机移动支付额约为 550 亿美 元。据英国调研公司Juniper Research 预测，2013 年全球手机移动支付额将达6000 亿美元，增 长近10 倍。

日本是移动支付业务推广最好的国家之一。该国移动运营商 NTTDoCoMo、KDDI、分别于 2004 年7 月、2005 年7 月推出了移动支付业务。其中，NTTDoCoMo 在日本本土拥有60%的手机支付 业务市场份额，并在欧洲24 个国家与15家运营商合作推广其手机支付业务。在日本，非接触式手机支付定位于 60 万亿日元的小额支付市场，4 万家便利店是主要消费场所。目前，日本非接触式移动支付受理点约11 万个，大约60%的用户每周至少会使用一次支付功能。日本信用卡公司JCB 在 2007 年夏季也加入这一市场，希望以“钱包手机”最终取代现金、信用 卡、身份证和电子飞机票或火车票。如今，日本已拥有6000 万手机钱包用户，其中 1500 万已经 升级到使用“非接触”技术。除日本以外，韩国、美国、法国、德国、瑞典、芬兰、奥地利、西班牙、英国等国家均已开始全面 的手机支付应用。越来越多移动用户通过手机实现 POS 支付，购买地铁车票，完成移动 ATM 取 款等

各项业务。

手机移动支付业务的迅猛发展，给我国市场展示了该业务的美好前景。

中国移动支付先行军调查

艾媒市场咨询(iimedia research)研究数据显示，2009 年，中国移动支付市场规模将18亿元，2015 年，中国移动支付市场规模将达到2300亿元。鉴于巨大市场空间，目前手机移动支付业务已确定为中国移动集团2010 年重点推广的核心业务，并列入集团关键业务考核指标，显示出中国移动对手机移动支付的推广意愿和推广决心。

2009年9月，中国移动启动了 10 省范围内的手机移动支付业务试商用，发卡数量突破百万张。目前，试商用市场反响良好，按计划，2010 年，预计集团发卡规模将超过千万数量级。

中国移动手机移动支付业务收入主要来源于两方面：业务实现的佣金提取以及合作商户接入的比例分成。为此，中国移动建立了两级移动支付业务中心。其中，全国级中心，主要处理清算及结算业务，运营商可根据业务实现情况，提取佣金。相比银行 卡刷卡佣金分配环节，手机移动支付佣金分配环节少，可由运营商直接控制，佣金比例比银联更具 优势。运营商可通过具竞争力的佣金比例，以及更便捷的T+n 资金划拨周期，获得盈利;省级中心，主要处理各省商户接入管理与运作等事宜。与提供运营平台的合作商，按交易流量，比 例分成，实现收益。

普遍分析观点分析认为，手机移动支付业务将给中国移动带来三重收益：其一，应对联通和电信的竞争：通过在 SIM 卡附加增值服务，增强用户体验，能帮助中国移动加快预付费用户群向后付费用户群的转移，捆绑用户;其二，降低发展用户成本：该项业务能够显著降低中国移动在新增用户与留住已有客户方面的支出;其三，引领移动支付市场：在手机移动支付行业中抢占先机，并从行业快速增长中获利。

移动支付卡商业计划书 篇2

“目前, 国内外各层面技术标准已经日渐明朗, 国家标准也已经完成公开征求意见, 形成标准送审稿。”在近日由中国通信学会主办的“第五届中国移动支付产业论坛”上, 中国银联执行副总裁柴洪峰表示。

根据工信部电信研究院和中国移动相关研究预测, 2013年我国手机支付产业链总规模将超过1500亿元, 未来几年将保持40%左右的年增长率。数据显示, 我国远程支付发展相对成熟, 其业务量在总业务中的占比超过90%, 然而近场支付处于起步发展阶段, 面临安全支付和商业环境建立挑战, 很多机构开始加快试点步伐。

近场支付发展加速

据了解, 近场移动支付发展多年, 支付标准争议不断。自去年底在13.56MHz技术体系基本确定为国家标准后, 2013年手机近场支付产业进入高速成长期, 产业各方积极布局市场, 争取先发优势。

工信部电子技术标准化研究所承担着移动支付国家标准的编制任务。据悉, 该国家标准主要规定了近场支付的相关内容, 明确了近场通信采用13.56MHz, 智能卡产品形态将兼容多种方案, 如SIM卡方案、SD卡方案、全手机方案、双界面电信卡等。

后标准时期, NFC支付手机得到迅速发展。“我国NFC手机支付的商用步伐正式迈出。”中国移动中移电子商务公司总经理范金桥在会上表示, 2013年中国移动将在终端、SIM卡、受理环境三方面加大投入推动NFC发展。此前, 中移动计划在2013年销售超过1000万台NFC手机终端。

据悉, 中国联通NFC手机支付早在2012年12月正式商用。中国电信总经理王晓初也在年初表示, 2013年中国电信将与银行合作采用NFC-SWP方案推出电子钱包, 将规模投放NFC-SWP卡, 并启动终端定制。

“2013年兼容NFC的手机出货量将达2.85亿部。”柴洪峰介绍, 2012年NFC手机销售1.2亿部, 今年NFC手机将大幅增长, 银联与电信运营商的合作将成为拉动NFC产业链发展的重要力量。

安全成现阶段首要问题

当移动支付的用户越来越多、范围越来越广, 安全问题的重要性就逐渐凸显。网元集团常务副总裁万芳介绍, 标准问题争议结束, 下一阶段影响移动支付商用发展的因素还有很多, 日益突出的移动支付的安全问题是迫在眉睫的问题。

据独立的市场调研公司TNS近期的调查结果显示, 93%的中国消费者表示支付是否安全是影响其考虑使用移动支付服务的重要因素。金雅拓大中国区通信事业部总经理陈君岳也表示, 目前包括金融机构和运营商在内的产业链各方都非常关注移动支付安全, 并正在推动相关问题的解决。金雅拓正在和银联联手共建安全的NFC移动支付生态系统。

目前, 经过市场检验的可信的移动支付安全技术有很多种。陈君岳介绍, 采用个人识别码 (PIN) 认证方式, 消费者可通过授权的PIN码激活和安全访问NFC设备;而如果用户手机不慎丢失, 还可以依照现有程序致电银行挂失, 银行通过空中下载方式 (over-the-air) 就可终止该手机的NFC支付服务。此外, 移动支付运营商还可以在设备上安装嵌入式安全元件, 用于保护付款和财务数据, 防止被滥用或丢失。

网元集团则推出了“永不丢钱的手机钱包”方案, 据万芳介绍, 这款产品具有闪付前密钥预置和延时功能。通过用户指纹识别开启手机钱包支付功能, 又依靠延时支付的功能保证支付的安全性。

共赢商业模式待确立

除了安全挑战, 商业模式和生态体系的构建成移动支付发展另一难题。“良好的生态环境是移动支付发展的前提。”柴洪峰表示, 移动支付目前仍是创新业务, 需要产业链合作各方的明确分工和相互合作, 并由此制定可行的利益分配机制和商业模式。

陈君岳表示, 在商业层面移动支付产业链参与方较多, 从SIM管理平台到服务商选择, 从业务合作分成模式到初步市场客户积累, 各方都会出于自身利益考虑, 在应用推广上呈现不同意见。因此, 构建共赢的商业模式还需要产业链更多探索。

就如何构建可持续发展的产业生态环境, 柴洪峰建议产业各方应在人民银行和工信部等主管部门的统一领导下, 在国家标准和行业标准的统一框架下, 在已经取得的产业合作基础上, 加大推进力度, 实现优势互补。

“构建开放的TSM (可信服务管理) 生态环境能够使各参与方共享跨行业的服务资源、基础设施从而为终端用户提供更丰富的移动支付服务。”柴洪峰表示, 中国银联携手金雅拓与电信运营商进行合作, 实现可信服务管理平台的搭建和对接。

消费者的消费习惯是攸关NFC在市场上推广能否成功的重要因素, 所以培养消费者的消费习惯非常重要。

——金雅拓大中国区通信事业部总经理陈君岳

手机支付如果不解决安全问题, 就很难迈出真正的有实质性的商业步伐。手机支付要真的走向社会普及, 还需要有合适的、必要的安全技术来做保障。

移动支付卡商业计划书 篇3

【关键词】移动支付；商业银行；支付结算

随着中国金融改革的深入推进和国际化进程的步伐加快，银行业传统的业务模式和业务内容也产生了较大的变革。其中，标志着银行核心能力的支付结算业务成为了银行和跨界金融公司的必争之地。因为，无论哪种金融业态，都离不开支付体系，支付就是金融体系的血脉和血管。作为银行业支付的前端，中国银联努力改善银行卡的使用环境和使用生态，收效却不明显。银联在许多业务场景和支付接入点的表现难以适应市场变化的需求，特别是在“互联网+金融”飞速发展下，由于银联平台局限性，导致银行在支付业务领域被第三方支付平台抢走许多本属于自己的业务。为此，银行一直在努力改变这种状况，积极适应互联网金融发展要求。例如工商银行、招商银行、浦发银行等率先推出了“云闪付”结算业务，银联也在前一段时期推出了“云闪付”业务，以应对支付宝和微信支付的攻城掠地。

一、我国移动支付市场的独特竞争态势

中国的移动支付市场不同于欧美市场的“不温不火”——那里的人们似乎已满足于银行卡支付或个人支票业务，而中国的移动支付市场发展超乎人们的想象。据统计，截至2015年三季度，中国的移动支付市场已高达3700亿美元，比二季度增长13%；预计2015年全年将达到1.4万亿美元。比达咨询（BigData-Research）发布的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》则显示，2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元，同比增长57.3%。

在此项业务的推进中，阿里和腾讯两家互联网企业毋庸置疑起到了主要作用。早期的网上交易和打车软件“滴滴”和“快的”补贴战，随之为微信支付和支付宝获得了大量用户；时至今日，两家公司利用各种优惠手段，触角持续下沉到线下场景，包括超市、便利店、电影院、咖啡店，甚至小摊贩、菜市场，其客户数还在持续高速增长。正在蓬勃兴起的中国移动支付市场中，截至2015年上半年，支付宝和微信支付已占有87%的市场份额。

为了在不断增长的移动支付市场进行竞争，中国银联也引入苹果和三星，利用自己的NFC收款设备网络，通过Apple Pay绑定信用卡或借记卡，通过NFC通信以及指纹识别进行“刷手机”交易。虽然在NFC收款POS机网络（商户端）上，中国银联具备显著优势，但是在智能手机端，中国银联一直以来给人的印象是严重缺乏存在感，不具备与微信支付和支付宝支付竞争的实力；且支付宝和微信支付在不断蚕食银联的POS支付业务。此次与苹果及三星的合作，一定程度上将会弥补银联在移动端上的弱势地位，但是否能带来根本性转变，还有待市场检验。

二、国内股份制商业银行的移动支付经营

为了在新的金融生态下生存，保住传统支付业务的领地，并开辟移动支付市场，各家银行都在支付结算方面做文章，努力改变所处的被动局面。

工农中建和交行这五大行，都积极推进自己的电商业务，把贸易与支付做成一体化，增加支付场景的入口，与第三方平台争市场。其中，工商银行的成绩最为显著，目前已进入中国电商行业的前五名。

对于股份制银行和一些中小银行，其思路在于电商业务与银行的主营业务挂钩，也即与银行的存款、理财、信贷等业务相连。譬如平安集团的“平安好车、平安好房”把银行的汽车贷款，房屋按揭业务与这些平台的交易相结合，较好地契合了银行的零售信贷业务。这种O2O经营模式，既解决了银行在汽车消费贷款和房屋按揭贷款的客源问题，也为市场推进和扩张打下了坚实的基础。平台业务与客户交互密切，对客户的情况可以做到动态掌握，既有利于提供相应的服务，也便于银行的信贷管理。2015年底，平安集团推出的“平安好医生”项目，为8000万银行客户提供移动医疗O2O服务，并在支付结算、网上银行、投融资方案等综合金融服务方面进一步深化；其向平安银行的零售金融客户提供包括家庭医生、体检、上门检查、专科问诊、预约挂号、上门送药、健康名册、慢病管理等一系列O2O的健康管理及就医协助服务，实现诊前、诊中、诊后全流程覆盖。目前，“平安好医生”已有2500万人注册，每日咨询量达10万人次，已接入医院3000多家，药房1200多家。与此同时，平安银行协助“平安好医生”打通支付环节，探索以家庭为单位医疗授信以及个人健康商保账户的资金增值，还为“平安好医生”提供包括电子账户、现金管理、个人理财、投融资方案等在内的一揽子综合金融服务。

三、商业银行未来支付结算业务的发展建议

就目前的支付业务而言，商业银行应根据自身的情况和支付结算业务的变化，确定能做的和该做的事情。同时需要明确的认识是，银行业务中也存在一些电商平台目前很难跨越的领域，如跨境支付汇款、综合财富管理、企业或个人的综合授信（含信用卡和经营性业务）、银行间的支付结算业务等。因此，从总体思路来看，商业银行一方面需要开发产品去竞争移动支付市场或网上支付平台；另一方面是做好自身的支付结算业务。

下面本文就未来商业银行以移动支付市场竞争为切入点，如何做好支付结算业务，谈一些初步认识与建议。

第一，分类支付结算业务产品和所对应的客户群。以往对于商业银行，尤其是中小银行，支付结算业务并不收到重视，但时至今日及未来，市场倒逼或者生存倒逼着银行不得不思考如何抓好这一业务。为此，要做到如下几点：一是在资源分配方面予以重点考虑，考虑借鉴互联网平台的客户奖励方式等；二是确定可行的目标，全力推进，将其纳入考核内容、下达明确的工作目标，针对客户和所对应的支付结算产品，梳理相关流程、不断优化客户体验，开发或整合支付结算产品，提供打包业务、确立品牌。

第二，依据支付结算业务的变化趋势，主攻重点增长业务。从当下互联网金融发展势头来看，传统的支票、汇票、本票、托收承付等业务的办理量很难增加，而银行与第三方支付结算平台的交易在迅速增加；银行的存款业务系统与理财业务系统之间的交易也在迅速增长。商业银行需要做到：一是主动对接第三方业务平台，争取用合作共赢来获取客户资源，再进行交叉销售；二是利用现有的社区支行和小贷支行的网点，建立O2O平台，争取支付入口、做大支付结算业务；三是改善银行核心系统与外界的交互接口，使对接更具有方便性和柔性。

第三，发挥集团化优势，整合综合理财业务平台。随着利率市场化的加速，企业和个人已经越来越热衷于各种理财业务，因此将理财平台和各类接口做好，就能赢得支付结算业务市场的份额。如果股份制商业银行能够将自身的客户服务系统和产品系统，与集团旗下其他牌照机构的服务系统和产品系统打通，建立信息同享、产品共卖的体制和机制，将理财业务做大做优，那么，支付结算业务也会随之做大，中间业务收入也会稳步提升。

第四，在多币种业务方面做文章。国内经营的一些外资银行，尽管客户资源并不大，但利用所服务的企业，尤其是外资企业的多币种账户特点，在账户资金管理方面做足文章，在变化的国内国际金融市场中，也能取得较好的收益，仅客户的多币种账户的资金管理手续费收益就较为可观。所以，中资银行的支付结算产品也应形成类似的套餐产品系列，为客户提供国际化的支付结算服务。

第五，适应信贷业务的各类需求，做活存款与贷款的账户资金交易。未来相当长一段时期内，我国银行的贷款业务依旧将是收入的主要来源之一。信用卡循环授信是贷款业务的普惠化的开端，客户随借随还，既方便又节省利息支出。当互联网金融时代开启后，这些特点被他们利用得相当充分，譬如支付宝对个人客户目前开通了透支功能，自动还款功能，积分功能等。未来银行贷款业务应当首先走向O2O形态或直接网上贷款，让客户享有“足不出户办理贷款”的极致服务体验；其次是支付结算和信贷业务一条龙服务，例如有的银行将“生意贷”客户的贷款业务与“收款易”及“贷款银行卡”产品绑定，配套的“收款易”收取货款时全部减免手续费，通过配发的贷款结算卡可以在网上办理免费汇款等；第三是还款方式多样化——对于信用记录良好的客户，结算户无资金时可以自动续贷；四是循环周转，成本低廉，满足7天*24小时网上随借随还，贷款按日计息；第五是结算账户将具有透支功能，透支有免息宽限期，宽限期后自动转入贷款账户。通过产品和服务功能的整合，让客户体验到人性化的服务特点，才能让银行在未来竞争中处于有利地位。

第六，在结算账户方面做更多的创新设计，吸引客户。随着利率市场化改革到位，支付结算账户可以做以下创新：一是账户计息方式多样化，如按照时间维度或账户余额的金额大小计息并差异化定价；二是结算费用收取多样化；三是客户激励，将客户的奖励与收费系统关联；四是在存款业务方面期限利率多样化。总之，客户的选择多了，通过PC端或移动端的业务量就会上升，支付结算的交易也就自然能得到提升。

参考文献：

[1]李东荣. “互联网+”与金融转型升级[J]. 中国金融，2015，22：12-14.

[2]李继尊. 关于互联网金融的思考[J]. 管理世界，2015，07：1-7+16.

移动支付（本站推荐） 篇4

从2008年开始，中国移动便开始关注第三方支付，并尝试建立第三方支付平台，遂于去年6月份正式成立了中移电子商务有限公司。目前，中国移动的手机支付业务分为两大类：第一类为手机支付，可以实现手机上的远程支付;第二类是手机钱包。

中国移动的手机支付业务主要是通过由中移电子商务有限公司推出的专业客户端软件来实现的。用户可通过该支付客户端在手机上使用中国移动提供的综合性移动支付服务，如缴话费、收付款、生活缴费、订单支付等，在带给用户随时随地随身的移动支付体验的同时，还可确保用户交易的安全性和便捷性。

据相关人士透露，中国移动推出手机支付钱包以后，推出了很多应用。去年，该业务已经覆盖了40多个城市，上半年交易额接近了1亿元，月交易额达到了4000万元以上，用户规模也已达到了4000万。

中国电信

成立于去年3月的天翼电子商务有限公司是中国电信投资组建的全资子公司，业务涵盖移动支付、固网支付及积分支付等领域。天翼电子商务有限公司的产品主要依托于自有账户和第三方关联账户(包括银行账户及公交卡等准金融账户)，为用户提供基于互联网、手机、固定电话、IVR自助语音、IPTV、公话信息亭、自助终端服务机等各类渠道的近程和远程方式的支付服务。

“翼支付”是目前中国电信主推的手机支付业务，它利用RFID近场射频通信技术，实现了手机刷卡、手机乘车等支付功能。从去年5月开始，京城百姓即可通过一张特殊的射频手机UIM卡，将中国电信的3G移动通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有机融合在这张手机卡上，只需携带手机就可以轻松实现刷卡乘坐公交、地铁;商家刷卡消费、网点电子钱包充值、手机空中电子钱包充值等服务。

中国联通

早在2010年底，中国联通手机支付业务便已在北京、上海、广州、重庆四个城市正式商用，并逐步在全国其他省市推广。2011年4月，中国联通支付公司(联通沃易付网络技术有限公司)获得营业执照，去年12月，该公司获得了国内第三方支付牌照。作为中国联通的全资子公司，联通沃易付公司注册资本2.5亿，业务涵盖互联网支付、移动支付和银行卡收单等支付业务。

中国联通手机支付业务采用的是握奇公司提供的SIMpass移动支付技术。该技术解决方案主要有两种形式，一种是“SIM+天线”的“辫子卡”，用户不需要更换手机，但需要在营业厅更换一张SIM卡;另一种是定制手机方案，即天线集成在手机中而不需要外置天线，用户需更换手机。据了解，手机支付账户与通信账户相互独立。也就是说，用户办理手机支付业务之后，将有两个账户，其中手机支付账户中的充值上限为1000元。

三大因素决定移动支付胜负

三大运营商手握庞大用户资源，此次加入移动支付战局，令整个行业发展升温，更让移动支付的两大标准问题凸显出来。

目前，国内移动支付行业标准主要分为两大阵营：一是移动主推的2.45GHz方案，二是银联主导的13.56MHz标准，受到电信、联通的拥护。据悉，中国移动手机支付平台接入了15000余家各类合作商户，覆盖国内所有主流电子商务网站，注册用户超过4540万，月活跃用户达500余万。然而，银联标准的技术成熟度更有优势，支持企业数量也不逊移动标准，业内人士预计还将拉开与移动标准的差距。

对此，王鹏辉认为，从标准的选择来看，电信和联通选择银联标准，未来的前景会比移动的标准要好。但是，移动并没有放弃银联标准，在标准上目前尚无法判断。不过，可以从三个方面考量：

第一，用户基数。移动占有比较绝对的优势，电信和联通的差距不是非常大。第二，签约商家。目前移动和电信的签约商家较多，联通在签约商家这一方面比较落后，这也与移动的用户基数不无关系。第三，支付渠道。目前主要发展线下支付，线上支付渠道并未拓展，三家的情况基本差不多。在线下支付环境中，更多的是小额支付，公共生活的支付渠道比较重要，移动比较典型的有地铁，联通有公共汽车，电信有校园市场，但都没有很明显的优劣之分。

电信联通移动支付前景看好

近年来，3G终端普及速度加快，消费者对移动购物需求日益迫切，这为移动支付发展奠定雄厚的基础。据研究机构MIC估计，2012年全球智能手机有望增至 6.14亿部，移动支付市场规模呈现爆发式增长态势。另据来自易观智库的数据显示，2011年移动支付用户将达到2.2亿户，市场收入规模达到52.4亿元。而2013年将则有望突破200亿元，达235.1亿元。

可观的市场前景立马吸引了各方的目光，银联、电信运营商、第三方支付平台均开始摩拳擦掌欲切入市场。但就三大运营商来说，由于背靠不同的标准，三者注定要面对不同的发展局面。

王鹏辉对此表示，对联通和电信的前景比较看好。在签约商家方面，电信与移动的差距越来越小，电信在传统的企业客户方面有较大优势。在支付环境方面，未来联通应该会成为最好的，并且随着联通网络优势的越来越明显，移动转向联通和电信的用户越来越多。手机支付并不能对用户形成黏性，是可以随着用户的转移而转移的。

另外，王鹏辉表示，手机支付毕竟属于金融范畴，银联本身属于金融系统，在很多方面占据了优势。电信和联通选择银联标准，其实是随大流。并且，这种大流会影响今后的发展，就像目前三大运营商的3G制式。所以，暂时还是更看好银联标准。

多标准并存有益产业发展

从以上分析看，王鹏辉更加看好银联标准，但他也鼓励移动支付行业里多标准并存。他认为，对于整个产业来说，单一的标准无疑有好处，可以减少重复建设投入。但对于整个产业的发展来说，又会扼制创新。因为单一的标准，往往会形成垄断，垄断的最终结果就是固步自封。因此，鼓励多标准并存对于产业未来有好处。具体到移动支付领域，企业可以采纳官方标准，也可以在标准范围内制定标准，对于移动自定的标准应当鼓励，只要不违背整体发展原则就该提倡。

事实上，多标准并存的现象很可能长期存在。工信部科技司副司长代晓慧在2011年底表示，工信部已与央行共同启动移动支付标准制定工作，国际通行的13.56MHz方案和国内自主知识产权的2.45GHz方案各有优势，都将纳入行业标准。

最后，由于移动支付行业尚无成熟的运营模式，银联与运营商之间的利益分配关系怎样才能够理顺，需要业界不断摸索。当共赢机制真正树立起来的时候，移动支付市场活力才能真正迸发。

数据报告显示，移动广告和移动购物在2011第二季及第三季都有比较明显的增长，移动购物在第3季度规模达到21.9亿元，增速达31.14%，变化较为明显。笔者观察，移动购物等的流行也滋生了移动支付的快速成长。再联系到之前我们看到的一些其他讯息，移动支付已经从原来的小打小闹逐渐开始步入正轨。尤其是移动运营商的推介变得强烈了许多。

从资本市场获悉，恒宝股份公告称，拿到了中国电信手机支付卡订单，公司与中国电信就手机支付业务签订了采购合同，后续将向电信供应13.56M翼机通卡、2.4G翼机通卡、13.56M公交卡、13.56M银行卡共4个品种的产品，合同总金额达到1.06亿元。在我国移动支付产业中，中国银联居于主导地位，三大电信运营商则在现阶段承担了实际推广的角色。今年2月，中国联通宣布对外成立单独的支付公司，联通的沃易付网络技术有限公司、电信的天翼电子商务有限公司、移动的中国移动电子商务有限公司相继出笼，三家都将原移动支付业务部门独立出来升级为子公司规格，此外还齐齐递交了第三方支付牌照申请，虽然未能入围前两批获牌企业名单，也已全部进入公示阶段。

相较其他两家运营商，中国电信在手机支付上的进度要快很多。除了集采业务开展所需硬件外，中国电信还率先与银行合作在国内城市进行试点，将手机支付应用的范围从校园卡、公交卡等小领域扩大到金融流通领域。据悉，中国电信与工商银行合作，在厦门启动手机支付业务试商用，推广在用手机在POS机上进行小额支付的消费模式。

此外，据悉中国银联打算在北京、上海、广州、杭州四个城市举办银联手机业务推介会，完善其手机支付服务商圈，推动在公共事业缴费、信用卡还款、票务订购、电影票和彩票购买、小额刷卡等方面的应用。移动和银联的双向互动，推动移动支付的快速发展。不过，移动支付的快速发展将给整个商业网络和结算系统带来新的机会，13.56MHz与2.4GHz两种标准目前仍将并存。据工业和信息化部电信研究院预测，2011年移动支付用户有望同比增长139%，用户总量突破8000万。中国电子商务研究中心数据也显示，到2013年，中国移动支付市场规模将超过1500亿元，未来几年中国移动支付的年均增速将超过40%。

目前，近场移动支付是市场关注的焦点，包括电信运营商和金融机构在内的各方都在积极部署。2010年银联“手付通”大规模试点，预计年底前改造POS终端的银联卡商户数量将达10万家。随着三大移动运营商第三方支付牌照的申请即将获批，移动支付的发展也必然会进入到一个发展的快车道。

下一步的发展重点将是市场的培育。不过，由于智能手机的快速发展，以及网购培育好的市场参与度，人们对移动支付的认可将不是障碍，尤其对于80、90后一代，对这种应用将会日益普及，这也是智能手机的消费主体，他们的接纳程度决定了移动支付的市场前景是非常可期的。当然，更主要的还是对商家支付网点的铺设，这是发展的根本，尤其是对便利店、餐馆、影院等地的支付引导也会是率先尝试的地方，在这方面，就看银联和移动运营商谁的力度更大一些了。

一、从用户体验谈起

让我们回到最初，客户们(或者说用户们)为什么需要移动支付?传统支付究竟是如何不能满足他们的需求呢?我的看法是，传统支付其实足够好，足够安全，如果它们能够更简易的完成交易过程，能够让用户操心更少，那么，移动支付出现的意义就不大了。因此，移动支付相比较传统支付的优势如下：

1、更简易，一种支付方式应对所有购物场景。

时至今日，你是否觉得你是一个分裂的卡族呢?充值卡，会员卡，银行卡，公交卡，现金(当做一种卡来使用)，种种的卡占满了你钱包里的最后一块地方，而且根据墨菲定律，你将会发现，你会在最需要某一种卡的时候。。找不到它，带着不能在这里用的另一种(或是很多种)卡。

2、无需关注，你的钱总在那里(或是不在)

你总是在担心换完衣服钱包忘带吗?你总是把所有的卡都打包带在身上哪怕只是应对一次15分钟的简单行程吗?你会为了忘记带某张卡而不能积分，或是不能享受优惠吗?你遇到过某种卡不能在这家商店支付，而你没带可以支付的卡，所以囧在当场的经历吗?你遇到过丢了钱包，专门请假一天跑遍各个银行办理挂失，然后等待新卡到你手中的情况吗?

可以看出，通用的移动支付会在很大程度上把你从这些问题中解脱出来，你所需要关心的，就是增加你账户里的余额数量。

所以，从用户体验的角度来说，技术的侧重点不在于安全程度，加密等级，加密方式的高低与否，核心需要关注的，是购物体验本身的流畅程度。

二、关心下服务提供商的想法

这个世界是属于用户的，也是属于服务提供商的，当然，归根到底是属于服务提供商的。服务商喜欢移动支付这个点子吗?

1、电信运营商

他们爱死移动支付了，这个世界上还会有比告诉他们，你所提供的手机可以做任何事，可以让用户24小时携带，24小时使用，并且每分每秒都在产生收益更美妙的事吗?电信运营商是一个激进的推动者，可惜，他们对金融和互联网行业不熟悉。

2、互联网企业

他们爱死移动支付了，绝大多数的互联网应用占用的都是人们的碎片时间，有什么能比碎片时间的收益除了广告收入，还有冲动消费更美妙的事情吗?互联网企业是一个激进的推动者，可惜，他们不熟悉金融行业，在传统行业的力量太弱，在通信渠道上受制于电信运营商。

3、传统金融服务提供商

这看起来是个好点子，但是我们更希望你用我所提供的银行卡。银行(和与它功能相似的金融机构)虽然希望用户可以有更多，更广泛的支付渠道来满足多样化的购买需求(特别是零散需求)，但是他们更关注的是扎好自己的篱笆，免得高价值客户(信用卡用户、小额消费贷款用户)被其他企业分流，作为个人金融服务里最大的收入来源(不考虑理财产品)，绝不容他人染指。还好，用户的力量在这件事上要明显大于银行的力量，所以，银行是一个稳健的跟随者，眼巴巴盯着电信运营商和互联网企业，决定只有他们做出点儿模样之后再跟进。

4、传统商业企业

(大中型商业企业)我讨厌这个点子。移动支付会显著削弱用户的购物忠诚度，一方面、冲动型消费会在一定程度上分流需求，另一方面，移动支付意味着消费者有更多机会进行比价，无论是在线上(传统搜索，垂直网商，淘宝类B to C)还是线下(户外广告、分众广告、DM直邮、产品宣传册)，精心打造的购物氛围的迷幻效果会被削弱，比起互联网企业，成本将会是个很大的劣势。所以，传统商业企业将会是一个被动的接受者，只有在逼不得已的情况下才会加入这场盛宴。

(小型商业企业)他们爱死这个主意了，没有POS机的高额初装费，没有1%的强制分成，所有需要的是一根网线，一台电脑和一个支付配件(或者你可以想的更激进一些，一台集成了支付终端功能的手机)，在现在，这还是个问题吗?更别提移动支付能够让他们远离假钞的困扰。但是他们太小，数量太多，力量太分散，所以，小型商业企业将会是一个积极的追随者，在投入成本不大的情况下愿意一试。

三、纵观技术的相似性

在我看来，NFC，RF-ID SIM卡，甚或是Bluetooth Low Energy(BLW)之争实在是一场无聊的闹剧，每一种技术都可以实现必要的安全性(当然，RF-ID技术所受到的诟病似乎更多些)，都可以在很短的时间内(1秒钟之内)建立连接并传输足够多的数据(200kbit/s)以上，换句话说，所有的技术都能够满足需要。

四、移动支付之路如何打造？

笔者认为，新型移动支付需要满足下述条件:

1、一卡多用，允许在一张卡内储存多个机构的数据,用一张卡代替原来的公交、门禁、会员卡、银行卡

2、适宜的安全性需求

首先，介质本身难以复制(SD卡，专用SIM卡，NFC卡，甚至是集成的蓝牙模块显然比非接触IC卡或是银行卡难以复制)，其次，应对不同的授权场景有不同等级的验证手段，如低安全性需求的门禁功能(无需身份验证)，小额支付，如公交卡(简单身份验证)，大额支付，如购买高价值商品(复杂身份验证，动态密码，甚至指纹上传)

3、多途径查询账户内余额，数据同时储存在本地及远端，随时可查对数据不符状况，避免盗用发生。

五、完美的移动支付展望

当然，做到以上要求，只不过是在竞争中取得了入门资格，那么，到底什么才是完美的移动支付呢?

其实，移动支付也不是一种支付手段，它是一种生活手段。

设想移动支付占据了每一笔交易，我们可以赋予它什么样的功能?

1、移动互联网出口

每一笔交易都产生于用户的手机，电信运营商将可以通过操纵手机操作系统，偏向性的给予某些软件以”软件内购买“的权力，并通过调整支付积分，抽奖，及其他手段，调整用户流量及碎片时间占用情况，最终实现控制整个移动互联网价值。

2、用户行为模式分析数据库

用户的活动半径、购物习惯、重复消费情况、冲动消费理由，一切的一切，重来没有这样完整的展现在服务提供商面前。这个数据库的建立，对于用户来说，可以提供给他们自己完整的消费路径，满足他们”理财“的需求;对于商家来说，从新店开张到新品促销，从广告投放到市场营销，所有关键商业流程，都可以实现量化比较，不再两眼一抹黑。

3、SNS

熟人营销，或者说基于真实用户反馈的体验式营销从来没有这么简单过，从购买到分享，无需经历设备转换，时空转换，平台转换，随时，随地，随心分享。Facebook诱导着用户分享自己的生活感受，如果我们想象再加入分享购物体验呢?

4、新的移动互联网应用及流量

移动支付高考作文 篇5

没有了现金，国家也就不用大费周折的，印刷张张不同数额的钞票，和零零碎碎的硬币了，所以社会上才有提倡“无现金时代”这样的声音;没有了现金，假钞票也就得以消停了;没有了现金，国人也就轻松了，不用带钱包，只要带手机，减轻了身上的“负担”。

无现金，又该如何支付钱呢?就用手机的扫码功能扫一下二维码就行，简称移动支付。

当然，移动支付可以在某种程度上减少纸钞流通，和货币的流通。在一定意义上，它可以保护我国的环境。

但什么事什么东西，总有好与坏之分，优与劣之别。无现金时代，真的这么好吗?不，并不是的，他也有坏处。

，马云推出了阿里巴巴无人售货的超市。

他很可能预示着未来的就业问题，他可能会因为有了一个没有人就能够营业的超市，而导致很多人失业。

而近日黑产人员利用共享单车扫码开锁的特点，伪造了虚假二维码进行诈骗。共享单车二维码诈骗主要目标集中，在诈骗共享单车押金环节。黑产人员对共享单车二维码进行测量和拍摄后，印制伪造的共享单车二维码，再将其贴上，迷惑快及强。

这一件事情，引发公众舆论，产生了比较大的影响，在公共空间里面展开了讨论，讨论这件事情关于二维码的利弊问题。这也能说明，即便步入了无现金时代，诈骗行为也不可能匿迹。

那么无现金时代是否利大于弊呢?经济学家巴曙松认为：无现金社会是支付方式一个巨大进步，至少能减少不少的社会经济问题。大多数民众认为利大于弊，因为可以减少道德风险，节约社会资源。而且移动支付的最大便利就是不懂电脑的人能够直接步入移动时代，学习成本低，并且当今社会乞丐乞讨都用二维码。当然，也应该去克服网络诈骗问题，加强监管。

移动支付英语作文 篇6

Mobile payment is a new trendency to pay.It provides us with more convience.By mobile payment,we can save a lot of time when purchasing on the internet platform,such as taobao or tianmao and so on.With mobile payment development,there will be less and less important to the real one in contrast to visual money.

At the same time,it will take more risks protecting your private posessions.For example,you might be monitored while paying for what you have bought so that your account could be stolen.That is not very commen ,however,so do not be scared as long as you log in the authored website.

Of course ,the mobile payment is under construction now .It would be more popular in the years to come.

移动支付卡商业计划书 篇7

关键词：移动支付,商业银行,金融改革,互联网

一、移动支付的快速发展

随着科技的进步，智能手机因为拥有丰富的应用软件而日益受到用户的欢迎，华为、中兴、小米等手机厂商在中低端手机市场的布局与投入，帮助我国的智能机手机普及率超过70%，智能手机的快速普及为移动支付的发展奠定了重要的基础。

根据艾瑞网的数据分析显示，2014年第三方移动支付市场的交易规模达到59924.7亿人民币，年同比增长超过391%，预计到2018年，第三方移动支付市场的交易规模将达到18万亿，而18万亿预计将达到2018年全年社会消费品总额的40%，未来5年，移动支付对整个金融体系与社会的影响力将越来越大，它不仅方便了用户的金融消费，更对金融产品的改革与创新有着深远的影响

（一）移动支付的技术形态成熟

1. 以扫码与NFC为代表的近场支付。

扫码支付顾名思义将网络链接替换展示为二维码，通过扫描枪、“扫一扫”完成支付，扫码支付可以支持用户扫描商家的二维码进行支付，也可支持商家扫描用户的二维码直接扣款。经过微信支付与支付宝的推广，扫码支付已经成为线下最常用的近场支付方式。

N FC支付通过将非接触智能卡设备集成至移动设备中，依靠智能卡和近距离通信技术完成自动消费支付，N FC支付具备系统安全性高、操作方便的优点，可支持现场脱机小额支付和现场联机大额支付等多种场景，被广泛应用于公共交通消费、门禁身份识别、转账与数据传输等应用服务

2. 以指纹与密码为代表的远场支付。

指纹支付，2013年10月苹果公司推出iphone5S手机，第一次将touch ID（指纹识别）技术普及到民用领域。随后三星、小米、华为等厂商快速跟进，截至2015年指纹支付技术已经成为中高端智能手机的标配功能。用户通过预留指纹信息，在后续的支付场景可快速通过按压传感器，完成身份识别与支付。既具有一定程度的安全性、又方便快捷，常用于生活中的小额高频支付场景。

密码支付是“最古老”的支付方式，通过验证用户设置的支付密码与对绑定的手机号进行短信验证密码，来保障安全性，常备用于传统的网上购物，而短信验证的延时性、验证码本身的安全性屡屡导致用户被盗刷银行卡等风险案件的发生

（二）移动支付的国家政策支持

2012年12月，中国人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准，从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面都明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案。国家对手机支付标准的推动标志着移动支付的元年正式开启。

2013年发改委联合商务部、工信部、央行等多部门发布《关于进一步促进电子商务健康快速发展有关工作的通知》，要求将以金融IC卡应用为基础，推动移动支付技术创新应用试点。中国人民银行作为金融移动支付政策的制定方，将带领各大商业银行与第三方支付公司共同探索符合市场要求的移动支付技术方案与商业模式。

人民银行与发改委的先后发文为国内移动支付市场的发展明确了技术标准与政策导向。

（三）小结

进入21世纪，中国互联网用户通过PC时代的培育与引导，逐步积累了对互联网金融产品的认知与使用。智能机的快速普及为移动支付带来了硬件环境的支持，监管办法逐步为创新划出边界和底线，为移动支付的便捷与安全提供了标准与指导意见。随着移动支付的需求有了井喷式的爆发，这个新兴市场强烈的吸引银行、电子商务公司与第三方支付公司，多方合力共同促进移动支付的完善与发展。

二、移动支付消费者行为变化

从2013年支付宝推出的快捷支付到2014年春节微信红包，腾讯与阿里巴巴两家公司快速完成了国民的银行卡绑定引导工作。从财付通对外披露的数据来看，微信和Q Q支付的合计绑卡用户数突破2亿，也就是平均每3个手机网民中有2个人在用Q Q钱包或微信支付，而在2015年随着越来越多的消费场景的完善，短短半年时间里微信支付的日交易笔数增长接近10倍，这个速度远高于过去10年第三方支付的增速，整个移动支付迎来了井喷式的发展。

（一）用户的消费习惯像小额高频方向进行衍化

移动互联网时代，智能手机作为时刻在线、高频应用的移动终端成为商家和银行连接用户最直接的“触角”。2014年，我国手机网购、手机支付、手机银行A PP用户增长率分别达到63.5%、73.2%和69.2%，移动支付相关应用的增速远超其他手机应用。移动支付作为最贴近生活、最具备“场景化”特点的金融服务，快速融入消费者打车、购物、用餐、娱乐等任何生活场景。

从商家侧来看，传统的线下接入银行pos机系统至少需要支付1%的交易手续费，而现金结算又容易出现假币错乱等风险，移动支付快速解决了上述的问题，一台手机、一个扫码枪都可以快速完成结算，并且免去了找零、假币与pos机费用等问题。与此同时移动支付往往能联同公众号、优惠券、团购等其他的产品形态，让商家在完成支付收款的同时，可以与用户建立更有效的连接，有利于二次营销与“回头客”的培养。

而从用户角度，移动支付免去了带钱包、找零等繁琐的事情，只需要简单的扫描手机二维码或输入移动支付密码就能完成结账，与此同时商家往往会配合予以优惠减免活动，用户使用移动支付的积极性被显著提升。

微信用户每天的移动支付笔数接近5次，这个数据在1年内增长了200%。人均单次的支付金额不足50元。小额高频正是移动支付的发展方向。

（二）个人理财业务从线下渠道向移动支付迁移

2013年我国居民储蓄率超过50%，远远超过世界平均水平。人们将积攒下来的钱存入银行，银行放贷给资信好的客户企业，从而获得高额利润。在银行的交易结构中，银行扮演着平台中介的作用。移动互联网的发展，让银行作为信贷平台中介的地位得到了挑战。2014年我国手机网民规模达5亿，网民中使用手机上网人群占比由74.5%提升至81%。通过移动互联网显著提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式。凭借互联网技术，互联网企业越来越多的介入传统商业银行的支付、融资、理财领域，实现了金融服务模式的创新。

2013年，作为移动互联网金融的元年，各种模式的推陈出新，从微信红包、余额宝、到P2P信贷、网络小额贷款，移动互联网金融已快速成为具有较大规模和影响力的业态。2013年支付宝推出“余额宝”产品，通过灵活买卖、高于定期存款的利率、无手续费认购、每日可查收益等特性，短短2年时间内获得2.3亿用户使用，成为国内最受欢迎的理财产品，其背的天弘基金管理资金规模已超过了1万亿。

而宏观经济的低利率趋势也让越来越多高风险的金融产品依托于移动支付快速成长。2015年上半年基金公司通过互联网进行的直销金额超过了1万亿，像天天基金网这样的网站截至2015年3季度累计销售6100亿元已经达到了传统的四大银行线下销售的总额。移动支付迅速改变了理财市场的格局。国内的P2P理财发展速度也令整个金融界感到震惊。中介结构(P2P理财公司)通过互联网建立用户之间的借贷关系，因为利息高获得了大量风险偏好用户的喜爱。可以说移动支付的迅速普及，推动着金融产品从银行走向用户身边，从几个月一次的操作变成了随时随地的查询、购买与赎回。移动支付真正让金融走向普惠，而越来越多的非金融机构加入，也让如何监管金融模式的创新和风险的防控成为了现阶段面临最大的问题，无论是机遇，还是挑战，都将决定互联网金融未来的发展。

（三）小结

移动时代的设备与技术进步对支付产业发展注入更长效的动力，通过对线下商家、线上金融产品模式等的渗透与创新，一方面用户的支付行为变得小额高频；另一方面金融产品的创新与理财意识的变革，让移动不再单纯是一个支付工具，更帮助着全民的理财与投资意识的升级。

三、移动支付对商业银行与监管机构的影响

移动支付是科技发展的新趋势，正在越来越深度的渗透用户的生活。与此同时，移动支付还改变了用户的消费习惯，洞穿了传统商业银行以线下网点为核心的用户联系与服务提供方式，金融产品的创新更是层出不穷，如何巩固客户、挖掘新的商业机会成为了商业银行的新挑战。而移动支付在安全与政策层面的监管也离不开银监会、工信部的改变，如何让新的技术既提供足够的便利性，又保持金融体系的稳定与安全成为监管机构面临的挑战：

（一）小额高频行为对商业银行的影响

1. 首先是移动支付对银行个人零售业务的客户分流。

在个人零售业务上，传统商业银行主要依托线下网点支行的普及与银行的品牌传递来吸引客户。但是移动支付完成颠覆了线下的存贷模式。用户可以通过手机联网完成存款、转账、理财与公共事业代扣代缴等业务。而传统商业银行一方面网点普及不够、线下排队现象严重，另一方面需要经过人民银行的结算系统，资金结算周期长，跨行转账等服务费用较高。导致年轻用户的大量流失。

2.其次是政策面推动移动支付的发展导致银行中间业务收益的减少。

2014年8月银监会和国家发改委颁布新版《商业银行服务价格管理办法》以来，这一年中，大大小小的商业银行都以实际行动响应政策，依次下调各项收费标准。但单项收费标准的降低并未阻止银行手续费与佣金收入的快速增长，根据上市银行2015年财报披露，仅第一季度，16家上市银行的手续费与佣金收入合计高达124.5亿元。年同比增长9%。

随着中间业务的收入依然有着较快的增长。但是我们看到增长速度严重放缓，14年的中间业务收入年同比增长超过了30%，虽然移动支付的快速发展让商业银行作为支付的中间件，可以获得用户数的巨额增长。但是人口的红利注定无法成为持续增长的动力。我们看到移动支付的普及，从国家政策、客户与商家多方面要求降低费率的呼声与决心。9月21日招商银行与宁波银行发布公告对网上转账全面零费率，以此来应对移动支付浪潮下第三方支付公司对商业银行的冲击，我们看到越来越多的商业银行将通过减免费率来加入移动支付这场客户竞争的战斗。

3. 最后是小额高频的消费习惯急需银行的交易系统升级。

2015年11月11日，天猫以912亿的金额刷新了中国电子商务的单日销售金额。每秒钟峰值交易量达到8.59万笔，这对现有的商业银行交易系统的负载能力提出了新的要求。尽管支付宝在双11前和200多家银行，进行了支付容量评估与升级以及470次的压力测试。但仍然没有抵挡住银行系统的崩溃与大规模的支付失败事件。

移动支付的发展，让支付笔数更加的集中爆发与高频出现。根据招商银行批量的数据，双十一期间招商银行支持一卡通与信用卡的合并交易峰值达1737笔/秒。这和支付宝整体的8.59万笔每秒峰值相差甚远，而招商银行已经是商业银行中系统负载与抗压性最好的银行之一。春节红包、双11，移动支付让商业银行的支付系统面临了巨大的挑战与压力。近年来银行支付失败、系统崩溃的问题越来越多的发生。银行的网络支付技术架构需要重新的设计，支持全分布、全冗余、高弹性、低成本的海量交易与数据处理，同时还要支持“异地多活”的容灾能力。

（二）商业银行的应对策略

1. 加强信息技术投入。

商业银行需要从重资产运营向轻资产运营进行转变，加大移动支付与信息技术的投入，网上银行、结算系统等业务上提高用户体验。持续进行业务模式的创新，2014年招商银行率先推出了无卡取款服务，通过微信公众号或手机app，可以实现网络预约、A T M机校验的方式帮助没有带银行卡的用户提取现金。这种线上业务创新与线下的网点与A T M机结合，成为了银行在移动支付浪潮下的革新之举。把银行服务与用户体验紧密结合在一起，提供个性化的定制服务。不仅帮助商业银行扩宽自建渠道，同时与移动支付的提供商形成了强强联合，也在用户侧巩固了自己的品牌。

2. 大数据分析与挖掘。

2015年一款叫“微粒贷”的创新型产品面世就得到了大量的关注，微众银行推出这款产品短短1个月内向2万个用户发放贷款超过6亿元，而整个放贷时间仅在45-90秒之间，无抵押，完全洞穿了传统商业银行的消费信贷业务逻辑。微粒贷的贷款利息大约在每天万分之五之间。换算成年息（按一年360天计）大约是18%，这远超传统银行发放的消费信贷的贷款利率，与此同时微众银行的贷款不良率也维持在稳定的范围内。而支持这样的产品创新根本来自微众银行有更多的用户数据。在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、Q Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款额度的确定取决于这六大模块的共同作用

移动支付让用户的消费行为越来越多的被记录与存储。海量交易行为让金融的创新与改变成为了可能。商业银行需要在信息体系内支持大数据的技术，包括大规模并行处理（M PP）数据库，数据挖掘电网，分布式文件系统，分布式数据库，云计算平台，互联网和可扩展的存储系统。并学习充分利用大数据时代所带来的好处，协同移动支付平台与社交软件，让用户的信息得到更精准的分析与挖掘，以此来改变目前商业银行粗放式的运营格局，也有利于商业银行从纯粹的赚利差、转手续费上得到转型，通过大数据的积累与挖掘提供差异化的创新服务，巩固用户黏性。

（三）移动理财对监管机构与金融安全的影响

安全一直是金融产品的重中之重，移动支付作为新兴的支付方式在安全与反欺诈上尚存在较多的问题值得重视与解决。《2015中国移动支付安全绿皮书》显示，恶意程序、钓鱼网站、网络诈骗和洗钱已经成为阻碍移动支付安全、产生非法获利的4大渠道，据腾讯手机管家安全云提供的数据，每天新检测到的支付类病毒数多达2000个，感染用户超过13万。因为移动支付具有无界性、虚拟性、隐蔽性、非面对面等特点，加上系统可能存在的漏洞，可能被利用从事洗钱、信用卡套现、网络赌博、非法集资等活动。随着理财行为的移动化，让移动支付平台中可沉淀、交易的资金达到数万亿计，如何让消费者在享受更加便捷的支付与理财服务的同时保障资金的安全，成为了监管机构最核心的问题。

移动支付的发展需要市场主体对信息储存安全、支付指令传输安全和客户身份认证安全等环节予以高度关注，并建立和完善相应的风险应急预案和风险赔偿机制，切实保障用户的合法权益。这些都离不开监管机构的协调与规则的制定。移动支付安全并非一件独立的事情，而是需要多方合作、融合各方资源的共同事业。为移动支付安全投入巨大的人力、物力，不断推进相关技术发展，并以开放的心态构筑出新的移动支付安全生态。

（四）监管与金融安全的应对策略

1. 手机号与手机软件的规范与监管。

因为移动支付的主要载体依靠手机，所以非实名手机号成为了移动支付的安全隐患。一方面这些手机号的作恶信息难以追溯源头，极大的降低了金融欺诈的作恶成本。另一方面因为非实名手机号没有绑定身份证信息，经常用来洗钱、转账与提现，提升了定位资金接收方与破案的成本。我们建议工信部尽快落实国内运营商的手机号全面实名制，杜绝非实名手机号的出现，这样可以极大的提高诈骗分子的作案成本，也使其难以隐藏自己真实身份，大大减少支付类案件的发生

另一方面根据15年Q 2，安卓系统在中国移动操作系统的市场份额达到83%，安卓系统可定制化程度高，缺乏统一的软件审核，导致恶意软件与病毒的安装与传播屡禁不止。可以通过手机厂商与应用市场的联合协会，统一对安卓市场软件制订类IO S的标准化审核规范，同时规范应用的下载与传播渠道，让恶意软件无法大规模影响移动支付的安全，真正建立用户对移动支付的安全性的信任，保障金融财产安全，完成移动安全的全面推广与普及。

2. 鼓励生物识别技术的发展。

移动支付虽然缺乏面对面的身份核实能力，也没有身份证、银行卡等实物的验证，但智能手机的发展也让声音、指纹等便捷的生物识别技术和体验成为了现实，可以帮助各支付机构进行远程核身，而且生物识别被突破的门槛较高，能较好减少欺诈案例的发生，对反欺诈和盗号都是较好的解决方案。因此建议监管机构鼓励支付公司及相关金融机构进行生物识别技术的研发和试用，特别是人脸识别技术，使该技术的检测能力和体验都尽快达到支付和金融应用的要求。快速普及银行IC卡增加指纹与声纹的存储，开放同意的接口让移动支付可以增加指纹与声纹的验证机制，降低风险事件的发生。

四、总结

从历史经验来看，任何一轮产业创新至少有20至30年的生命周期而言，围绕移动支付开始的新产业革命还只是开了个头，以银行为代表的传统金融力量和互联网新势力的融合势成必然。越来越多的创新与发展将推动产业的升级与革命。

移动支付是科技发展的新趋势，正在越来越深度的渗透用户的生活。与此同时，移动支付还改变了用户的消费习惯，改变了现有的金融商业模式。在新的技术更新与浪潮下，整个金融行业应该主动求变，积极应对新的技术与新的习惯带来的挑战，把握机遇与移动支付的平台进行强强联合，唯有如此，才能共同构建一个新的金融生态，促进我国的金融体系发展。

参考文献

[1]李博,董亮.互联网金融的模式与发展叮/-国金融,2013(10):34-35.

[2]李艳华.第三方支付企业的创新特征及其演化研究——以支付宝为例[J].中国商贸,2012(35).

[3]廖凡.《国际货币金融体制的改革的法律问题》.《社会科学文献出版社》2012年7月第1版,162页.

[4]杨雪吟.移动支付的现状和未来[期刊论文].时代金融(下旬)2014(1).

支付宝：炫丽的移动支付布局 篇8

无需输入账号，只需拿出手机“摇一摇”，对方的支付宝账号就会自动出现在你的手机上，立刻完成支付。这一支付模式是支付宝于今年7月底推出的，为咖啡馆、便利店、水果店等商家提供了极大方便。

与“摇一摇”同时期推出的，还有支付宝的二维码支付方式。7月底，支付宝与分众传媒、聚划算三方共同宣布，用户在7个城市的3万块分众显示屏可以直接购物。实现购物的工具只是一个普通的智能手机和支付宝手机客户端。用户在分众的显示屏前，看到聚划算页面后拿出手机，打开手机客户端的“悦享拍”，对页面中的二维码进行拍摄，随即便可跳转到该商品介绍页面。使用移动快捷支付完成购买，便可等着商品送上门了。

“摇一摇”与二维码支付，是支付宝在移动支付上推出的又一创新。而早在此之前，支付宝就开始了在移动支付领域的布局。

早在2009年，支付宝就推出了移动客户端，为手机用户提供类似支付宝网站的体验，用户可以通过手机客户端完成水电煤缴费、转账、账号充值、提现等操作。据支付宝无线支付资深总监许吉介绍，目前支付宝移动客户端支持WM、Symbian、Android、iOS、Blackberry、Java、Windows Phone等众多移动平台。以APP的安装量计算，手机支付宝目前有4000万用户。有统计显示，使用支付类应用的用户中80%只安装使用支付宝，这些用户年龄集中在21-35岁，是典型的与互联网一同成长起来的“黄金十五年用户”。

2010年，支付宝又推出了針对手机支付的“安全支付”服务。该服务类似于一个独立的手机“收银台”，与淘宝、美团、国航等手机软件配合，用户可以通过该服务快速、安全地实现订单支付。目前国内约80%的手机电商支付使用到了支付宝。支付时，用户不必退出当前软件就可付款，安全支付还允许在200元以下时免输密码。与此同时，这一服务还在三星、诺基亚、LG等手机中进行预置，在ARM、MTK等芯片，Oralce、Aplix等中间件，以及在Symbian、BADA、Aliyun OS等系统中集成。

许吉说，“支付宝的移动支付战略在于两个方面，一个是满足电子商务在移动终端上的支付和收款服务，如手机淘宝、手机当当、手机卓越等；另一个则是电子钱包，即将手机当成钱包到线下实体店买东西。”支付宝当前的移动支付模式正是基于这两个方向而推出。在许吉看来，解决支付之后，手机电商、手机网游、手机彩票、手机电影票等产业全无后顾之忧。

当前，在手机上完成的支付已经占到支付宝PC交易的1：9，许吉说，预计未来3年内，两者的交易规模会相当。这一成绩归功于支付宝多年来在线上积累的大规模成熟用户群，“当与用户已经建立安全感后，再进行新的业务创新就会有更大的弹性。”除此之外，与近场支付相比，当前支付宝远程在线支付具有无需硬件新增投入、边际成本较低的优势。

据许吉介绍，近期支付宝主要还是大力发展移动端的远程支付。“我们的目标是让每一部移动终端都具备支付能力。”随着移动电商的发展，在移动终端上的支付量迅速增加，支付宝将进一步提升在移动终端上的支付体验，包括便捷性、安全性和支付速度。