浅析第三方支付平台（共8篇）
关键词：第三方支付、反洗钱监管
一、我国第三方支付平台涉及洗钱简况
根据iResearch艾瑞咨询提供的统计数据，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整个第三方支付市场中，交易规模最大的三个平台为中国银联、支付宝、财付通，全年交易规模分别达到7.76万亿、1.86万亿、0.74万亿。但这个巨大的交易平台已经或多或少地参杂有洗钱犯罪活动。例如2012年底，发生了通过淘宝店将毒资 “洗白”成茶叶货款的案件。目前国内利用第三方支付洗钱的模式主要有三种。一是有账户体系的洗钱模式，即利用现有的第三方支付账户体系,通过非法技术手段将黑钱”合法”地流进指定账户,如“木马洗钱”及“P2P洗钱”。二是利用虚拟货币洗钱的模式,即把黑钱兑换为可以与法定货币以一定比率兑换的流通虚拟货币,然后把这些虚拟货币通过游戏交易平台流进指定的游戏账号,最后提现,达到”洗白”目的.三是 “跨境汇兑洗钱模式”。买家先在境内用人民币在国际购物平台购买电子礼品卡，如amazon(亚马逊),再在境外通过转赠形式将礼品卡兑现成美元，以此来实现资金的跨境流动。
二、我国第三方支付反洗钱监管存在的问题
1、第三方支付屏蔽银行监管
与传统交易方式相比，第三方支付最大的特点是：用户的虚拟账户可以和任意一家签约银行账户相关联，买方只需通过虚拟账户就可以转移资金.虚拟账户通过电子邮件或者手机号码就可得到,无需实名认证。这固然使得交易过程十分便捷，但当第三方支付参与结算业务后，也使得原本银行可以全程掌握的交易过程被割裂成两个看起来无关联、银行无法确定彼此间因果关系的交易，从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开设的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。这样，第三方支付就脱离银行的反洗钱监管体系，造成监管风险。
2、巨额客户备付金得不到有效监管
第三方支付的客户备付金主要由两部分构成：来自于交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金；买家在第三方支付平台账户中的余额。随着第三方支付平台用户数量的急剧增加，这些“沉淀”资金将会非常巨大。仅以支付宝算,其接近8亿的用户规模和每天数十亿元的交易金额，“沉淀”在支付宝平台的资金可能达到300亿元之多。这些资金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益,由监管不到位,外界很难知道这些资金流向，很容易产生灰色资金转移和挪用,为洗钱犯罪利用。
三、对我国第三方支付反洗钱监管的建议
1、推行账户强制实名制和完善反洗钱跟踪监管系统。
一方面，通过第三方支付账户实名制，签约银行账户审核账户的真实性与关联性，监控资金的流动，将第三方支付纳入反洗钱监管。另一方面，监管部门和第三方支付合作完善第三方支付过程反洗钱跟踪监管系统，监控每一笔第三方支付交易的信息与额度，跟踪日常的可疑交易，及时跟进非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易资料，并定期报送大额和可疑交易报告。
2、限制客户备付金投资。
第三方支付机构要与合作银行与备付金存管银行之外的银行进行支付结算业务，必须由存管银行负责操作。支付机构可以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式，将客户备付金存放在备付金存管银行，并在备付金存管银行开立相应的银行账户，作为备付金专用存款账户的存款形式，规范备付金投资。2011年11月，央行曾发布《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，不过该办法并未正式出台，希望此办法能尽快落实。
四、结语
互联网创新日新月异，考验着我国的监管创新能力。例如，今年6月份支付宝与天弘基金合作推出的“余额宝”，就产生了对其监管的是证监会还是银监会的问题，如此，需要我们加快反应，不断创新。
参考文献：[1] 王振,刘颖.防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融.2011年4期
[2]李莉莎.第三方电子支付反洗钱法律监管研究[J].商业研究.2012年06期
[3]冯怡.第三方支付机构洗钱风险控制研究[J].会计师.2012年24期
[4]吴晓光、于圆、王振.第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施.西南金融.2010年10期
(一) 现有的优缺点
首先, 优点是即第三方平台提供了卖家与买家一个平台去完成出售与购物这一过程, 完成互利共赢。这不仅有效的减少了网络交易中存在的违法犯罪行为, 也节约了交易的时间以及需要的成本, 为公民提供了一个快捷的购物结账方式。2001年开始, 第三方支付业务打入中国市场, 仅截止到13年, 各种知名度高的第三方支付平台的用户猛增, 国内一线城市用户的增长率达到280.23%。与此同时, 第三方支付平台的交易额频创记录, 根据相关的数据显示, 2015年在11月11日当天, 支付宝的交易额就突破了900亿, 这种简便的交易方法深入人心。其次, 缺点是第三方支付平台存在优点的同时, 可以进行此交易的企业应有的资格和经营范围方面存在的风险, 该项业务交易处于金融服务和网络运营之间, 而在介于这两者之间的法律尚不明确。尽管大多数第三方支付企图去显示自己只是为用户提供交易支付平台, 代收代付的中介地位, 但是从所有的第三方付平台实际进行的业务运行中可以看出, 第三方支付中介服务实际上几乎可以等同于结算业务。
(二) 支付方式带来的隐患
首先, 在第三方支付平台模式中, 在途资金暂时存放在第三方支付平台在银行开立的账户当中, 由于卖家发货及买家确认收货的过程, 该资金会停滞在第三方平台两三天至数周不等, 而在途资金在这期间会源源不断的加大, 从而使得第三方支付平台其自身所要承担的各种风险不断增大。
其次, 在内部交易模式下, 则关系到了虚拟币的使用以及发放。虚拟货币目前还没有被纳入中央银行的监督管理范围, 也不存在银行系统内, 导致虚拟货币具体存在的管理体系不明, 这种不明因素会对现实社会产生什么, 尚待考察。
二、第三方支付平台的风险表现
(一) 提供了资金的非法转移的隐蔽渠道
当存在第三方支付机构参与结算业务时, 银行应当了如指掌的交易过程却被阻挡成两个看起来毫无联系的交易;客户的支付指令被第三方支付机构控制, 银行需要按照第三方支付机构的指令来进行资金的流转。在这一整个结算的过程中, 第三方支付掌控了卖家与卖家。
(二) 给通过信用卡套取现金提供了途径
利用第三方支付平台套取资金是指持有该信用卡的人通过互联网建立虚假的交易, 骗取信用额度并获得现金的行为。而通过这一方式, 持卡人可以经常骗取银行的资金, 而又无需偿还利息, 而第三方支付仅仅是被动地作为中介作用。
(三) 为非法资金注入金融体系提供潜在的渠道
现金的流转不再完全依赖银行体系, 具有相对的独立性, 而洗钱分子常常利用这一点。尽管客户不能向虚拟账户存取现金, 但是, 第三方提供的不记名的充值卡就可以实现一定货币金额的定向支付。通过这一特点, 客户可将非法资金存入虚拟账号中用于支付或转账。经过这一个过程, 非法资金注入金融体系的行为就实现了。
(四) 为巨额沉淀资金的非法使用提供可能
由于不同客户结算的不同周期以及第三方支付有货款“担保”功能, 不可避免的使在途资金留存。当这笔业务非常大的时候, 沉淀下来的资金数额会非常可观。例如支付宝, 根据测算, 按照现时的$1.4十亿支付宝日交易量的尺度来衡量, 考虑到资金的收益之间的时间期限和资金的区别, 每月至少有100亿人民币沉淀下来。
三、现存的通过第三方支付平台的主要洗钱方式
首先是有着洗钱账户体系的运行模式, 包含点对点洗钱和木马洗钱两种方式。对于点对点的洗钱大部分是产生在借贷的网络中介交易中的, 其网站运行的目的就是作为中介来涉及到借贷的程序之中, 先给需要资金的人贷款。再把这些账款以商品的形式卖给贷款人, 这个过程中有隐藏了不少的风险。其次是利用虚拟货币洗钱的模式。一些棋牌类游戏平台利用“银子””欢乐豆”等虚拟货币作为游戏筹码, 来谋取利益, 游戏平台只出售这些虚拟币并不回兑。但平台上有一些玩家却回收这些虚拟币, 然后来出售, 因此出现了”银商”, 把虚拟币与人民币联系起来, 这使一部分游戏玩家在平台上进行类似赌博的活动。
除此之外, “跨境洗钱模式”买家事先将其境内的钱变为电子礼品卡, 然后再在境外把礼品卡变成美元, 这一操作就能促成资金的跨境流动。
四、对第三方支付平台洗钱的监管模式的建议
(一) 关于监管主体的选择
第三方网上支付业务是一种综合性的业务, 而第三方支付机构由网络运营服务、兼得代理服务和与金融业务相关联的组织构成, 一些监督部门以及银行其对第三方平台的某一业务可以开展监督工作。人民银行仅仅对清算支付予以督查显然是远远不够的。在建立第三方平台的过程中, 银监会、信息产业部以及人民银行要切实负责, 通过监管以及制定相关政策来完善第三方体系。
(二) 监管的切入点
面对监管部门和监管的切入点时, 要有两方面的考虑, 第一, 负责监管的单位本身就要提升对本单位的监管力度, 力争做到公平公正, 在执行任务时, 就要加大监管力度。第二, 要对需要监管的单位的支付手段和支付途径监管, 由于资金的累计会引起一定的金融风险以及其他的各方面的风险, 更严重的可能会导致犯罪, 即非法融资。而目前常见的犯罪行为的工具有现金和洗钱, 因此, 监管部门在进行监管时, 要着重监管他们的资金流动方式, 资金存储方式等, 要确保他们交易的真实性。
(三) 信息的披露制度
第三方的信息披露主要有着两个方面的必要性, 首先, 第三方网上支付平台作为和投资人利益相关的平台, 应该及时、定期的向客户和银行提供运行的相关信息数据, 例如平台管理层的变动、财务经营状况等, 在内部的控制建设之中可以掌握到有用的动态信息。再者就是针对现代网络平台经常出现的洗钱的行为。
参考文献
[1]秦国荣, 靳有强.电子资金划拨中银行的责任承担[N].人民法院报, 2013.
关键词:网上支付;第三方支付平台
随着我国电子商务的飞速发展,第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量,在解决网络信用方面有十分重要的保障作用。“第三方支付平台”,是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台,作为相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,对我们广大消费者提供了一种新型的交易支付模式。该模式已成为网上支付领域的最大特色,也是人们议论和关注的焦点。
对于网络商家而言,传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等,都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务;但如果采用货到付款方式,又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此,网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付作为电子商务的重要组成之一,成为网络商务发展的必然趋势。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家和银行之间建立起连接,从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。第三方支付平台的应用,有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险,为商家开展B2B、B2C,甚至C2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供了完整的支持。
目前第三方支付机构已达50家,知名度较高的有20家。本文通过当下比较著名的几款网上支付平台:支付宝、首信易、云网、易宝进行比较分析,使我们对于第三方支付这个新兴产业有一个更清晰的认识。
一、支付宝
支付宝是由全球领先的B2B网站——阿里巴巴公司创办,于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作,成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举,也是电子商务发展的一个里程碑。
支付宝提出的建立信任,化繁为简,以技术的创新带动信用体系完善的理念,深得人心。短短三年时间,用户覆盖了整个C2C、B2C以及B2B领域。截至2008年9月1日,使用支付宝的用户已经超过1亿,支付宝日交易总额超过4.5亿元人民币,日交易笔数超过200万笔。
目前除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过33万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时,更是拥有了一个极具潜力的消费市场。
二、首信易
首信易支付是首都电子商城的网上支付平台,创建于1999年3月。它是国内首家“中立第三方网上支付平台”,开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付目前支持国内23家银行卡及4种国际信用卡在线支付,拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。在公共支付、教育支付、会议支付等服务领域发展尤为突出,以及银行合作和银行卡交易数量等方面,均大举超越竞争对手,已成为支付产业的“资深支付专家”。向教育、科研、政府部门提供支付服务使其回归到“首都电子商务工程”的初衷上来。
首信易支付自1999年3月开始运行,是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台,现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付,拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。
首信易支付作为具有国家资质认证、政府投资背景的中立第三方网上支付平台拥有雄厚的实力和卓越的信誉。同时,它也是国内唯一通过ISO 9001:2000质量管理体系认证的支付平台。规范的流程及优异的服务品质为首信易支付于2005、2006和2007年连续三年赢得“电子支付用户最佳信任奖”;2006年度“B2B支付创新奖”;2007年度“挪威船级社(DNV)的ISO/IEC 27001:2005(信息安全管理体系ISMS)国际认证”和2007年度“高新技术企业认定证书”殊荣奠定了坚实的基础。
三、云网
北京云网公司成立于1999年12月,是国内首家实现在线实时交易的电子商务公司。公司从成立之初就把充分利用电子商务的优势切实方便普通人的生活作为自己的使命。作为国内B2C电子商务网站中最早、最专业、最具规模的公司之一,云网目前拥有国内极其完善的银行卡在线实时支付平台和5年的数字商品电子商务运营经验。占有国内网上数字卡交易市场份额的80%以上,日成功交易过4万笔,年营业额逾2亿元人民币。目前云网支付@网是在支持银行卡卡种、覆盖范围和实时交易速度等方面都居国内领先位置的支付平台。
云网是中国建设银行第一家正式授权开通的网上银行B2C商户,中国工商银行电子银行部最早实现接入且业绩最好的电子商务合作伙伴,还是招商银行、农业银行、民生银行等国内知名银行中网上支付交易量最大的合作商户。云网在线支付平台与全国多家主流银行及通信集团独立直接连接,在网上支付领域积累了丰富的经验并保持领先优势。
四、易宝
YeePay易宝(北京通融通信息技术有限公司)是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商,专注于金融增值服务领域,创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时,YeePay易宝不断创新,将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上,继短信支付、手机充值之后,首家推出YeePay易宝电话支付业务,真正实现离线支付,为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。
YeePay易宝具有三大特点:易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。由于用戶的重要数据只存储在用户开户银行的后台系统中,任何第三方无法窃取,因此为用户提供了充分保障。从接入YeePay易宝到使用商家管理系统,无需商家任何开发,零门槛自助式接入,流程简单易学、即接即用。凡是成为YeePay易宝的客户,都可以自动成为YeePay财富俱乐部的会员,享受YeePay易宝提供的各种增值服务、互动营销推广以及各种丰富多彩的线下活动,拓展商务合作关系,发展商业合作伙伴,达到多赢的目的。
表1对比总结了这四种支付平台的若干特点。
除了上述四个应用范围较广的支付平台外,我国第三方支付产业还有着很多平台,如安付通、财付通、快钱、环迅、ChinaPay、贝宝、网银、百付宝等。由于其市场占有率较以上四种低,特点也较为不明显,故不再作对比。
根据以上分析可知,现在我国的第三方支付平台产业发展迅速、多强争霸,不同公司研发的各自平台也各有侧重,互有利弊。可见,以后随着网络金融,电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也会发展的越来越快,产业兼并、重组也会愈演愈烈。通过对我国第三方支付平台的资料整理与对比、总结,可以使我们对于中国的网络金融这一新兴产业有一个更为全面的认识。
参考文献:
1、2008年中国电子支付行业分析研究报告[Z].
2、2008-2009年中国第三方支付市场研究年度报告[Z].
关键词：第三方支付平台；问题；对策
伴随着我国电子商务的不断发展与完善，人们对于交易支付方式的变革达到了一个全新的追求高度，而第三方支付平台作为全新的交易支付方式载体，在这其中起到了重要作用。曾经以金钱—货物或者货物—金钱的实体交易支付模式受到巨大冲击，第三方支付平台的出现可谓是大势所趋，它以电子货币作为各交易方与银行等金融机构的中介，消费者与商家的媒介接口，基本实现了解决消费者与商家在电子商务行业的因虚拟化而造成的不信任与不确定性。本文根据对我国知名度较高的两家第三方支付平台——支付宝支付平台与微信支付平台运营、管理等模式的研究，分析了第三方支付平台信息安全保障现状、目前面临的威胁第三方支付平台信息安全的问题以及如何去解决问题三个大方面展开了论述。这对我国经济领域及互联网金融行业发展具有深远长足的影响，同时为我国电子商务及互联网金融走向世界打下坚定基础。
1我国第三方支付平台概述
近年来随着互联网金融及电子商务的高速发展，电子货币也已经走进了人们的生活，成为了人们工作以及生活不可或缺的东西。第三方支付平台就应运而生，电子货币作为货币的另一种体现方式，对第三方支付平台信息安全保障管理特点的研究就显得至关重要，所以本文通过对我国第三方支付平台巨头——支付宝支付平台与微信支付平台研究分析得出了以下的概述。
1.1第三方支付平台定义。第三方支付平台指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。第三方交易平台实际上是为电子商务买卖双方提供电子商务交易支付服务的一个重要平台，是一个服务商的角色。通俗易懂，从实际意义上来说第三方支付平台就是买卖双方交易过程中的“中间者”，也可以说是“技术插件”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
“随着市场的细分和差异化竞争，第三方支付多元化发展的时代即将来临”。
距离9月1日第三方支付企业申领牌照的大限不足月余，但一场线上线下支付领域的暗战早已展开。
支付宝主推的“快捷支付”推出仅半年有余用户数便突破 万，但随即面临中国银联的强势进攻;专注于线下支付业务的拉卡拉和专注于做网上基金销售平台的“天天赢”等，也忙着开疆拓土……
业内人士透露，目前正在静候央行第二批牌照下发的第三方支付企业已达一百多家，随着第三方支付市场的细分和差异化竞争，一个多元化发展的时代即将来临。
支付宝银联暗战
作为首家推出无卡支付的第三方支付企业，支付宝在去年底推出“快捷支付”后，凭借其庞大的电商账户体系迅速累积起了越来越多的用户数和交易量。
截至目前，快捷支付签约合作的银行已达123家，合作上线的银行达到91家。除了浦发银行，快捷支付已完成了全面覆盖。此前迟迟未与快捷支付 “结盟”的招商银行预计也将在9月份完成对接上线。目前，“快捷支付”用户数已突破2000万，交易笔数占支付宝整体交易的比重也已提升到36%。
支付宝副总裁樊治铭信心满满的说：“快捷支付的时代正在来临。如果说通过网银跳转进行支付是网上支付的 1.0时代，快捷支付就是网上支付的2.0时代。”
但作为传统线下支付老大的中国银联并不甘心。今年6月8日，中国银联在京宣布联合相关各方推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项新业务，依托现有银行卡交易清算系统，建立起自己的无卡交易处理平台。
由于银联具备的先天优势和“国字号”背景，在推出无卡支付仅月余，中国银联便以迅速与160家银行签署协议，并有73家银行接入。同时，在商户方面，银联以迅雷不及掩耳之势，接连吸引京东商城、苏宁易购等知名商户，投奔到“银联在线支付”麾下。
一家独大不现实
种种迹象显示，银联誓要将已在线下非常成熟并形成垄断优势的发卡行、收单行和银联三方架构起来的支付体系全盘照搬到线上，并希望其成为线上“联网通用”的新规则。
“银联想要一家独大不太现实。规则也不是谁想制定就能制定的了的，还得市场和用户说了算。”支付宝相关人士针锋相对的指出，线上支付需要庞大的 账户体系做支撑，而支付宝依托淘宝拥有巨大的客户群和账户体系，仅仅是这一项就很难被撼动。“用户不是一朝一夕便能迅速得来，账户体系构建是一项长期而复 杂的系统工程，短期内很难有什么作为。”
支付宝人士的观点得到了独立第三方咨询机构易观国际资深分析师张萌的认同。
“据我们近期观测的数据，银联在线支付上线后，互联网在线业务的交易规模确实有一定变化。”张萌告诉 记者，“银联在线”是整合了中国银 联旗下各分、子公司相关业务而成的，把以前分散的业务量累积在一起，份额自然会上来。“目前他们排名第三，仅次于支付宝和财付通。不过银联在线目前主做的 还是批量代收付、企业等业务，个人业务较少，量也不多，短期内难以累积太多，需假以时日，
”
手机支付日盛
不仅仅是传统的互联网电子商务，一个值得关注的全新领域———手机支付也越来越风头旺盛。
目前，银联已开始大面积联合银行，开始推动手机、互联网、自助终端、固定电话、智能电视等多渠道支付应用。
特别是手机支付，银联目前已经推出“银联互联网手机支付”，用户通过安装在手机上的客户端，注册并关联银行卡，即可完成支付。据悉，银联已与多 家银行和手机运营商签订移动支付业务框架协议，并已在APP STORE和ANDROID MARKET等应用商店上架。而未来现场支付还可实现在非接触POS机上用手机“嘀卡支付”。银联方面透露，今年底前争取实现非接触式快速支付。
不仅仅是银联，工行、建行以及中国移动、中国联通都推出了手机金融支付平台。
支付宝则于今年7月推出了专门针对线下实体商户的手机条码支付，只需一台能够接收条码的智能手机，依托支付宝账户，便能实现“现场购物、手机支付”功能。不断开发新领域
第三方支付市场还呈现出业务领域差异化竞争的态势。
譬如汇付天下以网络直销基金为主，财付通则依托腾讯庞大用户资源专攻机票、酒店、虚拟产品等的网上支付，拉卡拉以线下的网络便民金融服务为主攻方向。随着越来越多的支付企业加入战团，新的领域将被不断开发。
快钱公关部韩珊珊此前对 记者表示，获取牌照之后，快钱除了在基金保险航空以及电子商务等行业继续发力之外，有可能会往线下超市等行业发 展。易宝支付CEO唐彬则称，除了数字娱乐、电信、教育等优势行业，今还将继续拓展新的领域，力求打造全方位的“综合型电子支付企业”。
“多元化的竞争格局一定是未来的发展方向。不过很多领域仍处于起步阶段。”张萌表示，以手机支付为例，碍于技术和安全性等问题，手机支付当前更 多的只能是实现游戏、娱乐等支付上，电商这块都还没怎么做起来。“用户习惯还需要培养，这需要时间。但可以预见的是这一定是未来一个主要的发展方向。”
相关报道
价格战或将陆续上演
随着竞争的日渐激烈，价格是一个绕不开的环节。
此前曾掀起波澜的京东商城终止与支付宝合作一事，据传就是因为支付宝收取的手续费太高导致。
尽管各支付企业对费率讳莫如深，但价格大战似乎已一触即发。随着越来越多的第三方支付企业介入线上线下支付领域，利用价格这个有力武器进行市场 抢夺已不可避免。譬如支付宝推出的手机条码支付率先举起了价格“大刀”，向每个商户提供每月2万元的免费额度，超出部分按照5%。计算，这一费率仅为传统 POS机收单方案的1/2到1/6。
“小商家本小利薄，请不起POS机，现金使用率高也由此而来。支付应该是基础服务，应该不与商家争利，给消费者便利。”支付宝无线事业部总经理 诸寅嘉表示。实际上，抛开这些冠冕的理由，支付宝向传统银联收单业务发起冲击的意图体现无疑，而低廉的手续费无疑将对垄断市场下备受商户诟病的高费率带来 一定冲击。因为，有商业界人士透露，刷卡成本已成为商户继房租、人工成本、电费之后的第4大支出，不少商家缴纳的手续费已经占到经营利润的5%-10%， 这些都让不少商家越来越感到包袱的沉重，这从早几年多地爆发罢刷银行卡事件就可略见一斑。
首批第三方支付牌照发放已经一月有余，现在距离9月1日的“大限”只剩一个半月，第二梯队已经迎头赶上，开始为第二批牌照摩拳擦掌。与此同时，持有牌照的第三方机构也开始大肆跑马圈地。围绕着第三方支付“正规军”、第二梯队和备付金存管行的“战斗”，已经悄然开启。
第二梯队“冲刺”牌照大限
今年5月，央行向全国颁发了首批第三方支付牌照，申请第一批支付牌照的企业有32家，最后发了27张，以互联网支付为主的电子支付企业全面覆盖，让国内第三方支付业走出了政策的“灰色地带”。根据央行的规定，自9月1日起，未获得第三方支付牌照的企业将不得从事第三方支付业务。对于还没拿到牌照的公司来说，现在就是要赶紧拿到牌照。
据了解，目前全国多家第三方支付企业都在“冲刺”牌照申领，而为了体现自己的实力，各家企业也纷纷“跑马圈地”，不断扩大使用范围、增加商户规模。中国支付体系研究中心主任张宽海认为，部分预付卡企业未获牌，可能与提交申请资料时间晚或股本成分不符有关。易观国际则表示，有了第一批发牌的经验，接下去的发牌会加速。
除了已经生存多年的第三方支付企业之外，三大运营商旗下公司也在努力。此前被看好的的运营商至今却未出现在央行公示范围内，而钱袋网出乎业界意料地进入第一梯队，成为首批拿照公司中唯一一家专注于移动电话支付业务的企业。市场消息称，酝酿已久的中国移动支付公司近日已悄然成立，7月1日已获得营业执照，公司全称为“中移电子商务有限公司”。据悉，中移电子商务有限公司成立后，也将申请第三方支付牌照的工作纳入首要任务。相关人士表示，“虽然三大运营商成立的支付公司获得牌照无悬念，但是运营商也需要符合相关条件，9月1日将是大限。”
首批持牌机构大肆跑马圈地
央行统计数据显示，目前国内300多家支付企业中，除了背靠淘宝网的支付宝、在腾讯“大树”下的财付通，以及少数有一定口碑的独立第三方支付企业实现盈利外，大多数第三方支付企业仍举步维艰。
在业内人士看来，9月1日“大限”之前绝大多数企业可能都申领不到牌照，但他们现在的努力仍然可以为日后被并购积累筹码。与此同时，一些自认为获牌无望的企业，也开始奔赴京广沪等地寻求收购。据深圳某家网络科技有限公司总经理介绍，“5月底央行公布了第一批领到牌照的第三方支付企业名单，我们不在其中，从那个时候开始，已经陆续有六七拨人来找我们洽谈，有想收购的，也有想参股的。”
而这也为持有牌照的第三方机构大肆跑马圈地提供了机会。从第三方支付企业近日一份供业内交流的简报中透露出的信息来看，北京、上海等多家首批获得牌照的行业巨头，已开始向其他省份扩张，寻求并购或者合作的机会。市场人士认为，这种扩张主要是针对第三方预付费卡，在首批拿到全国牌照的27家企业中，获得预付卡的发行与受理资质的有6家，这些公司必然要走出自己的大本营扩展外部市场。
银行暗战第三方支付备付金存管
值得关注的是，随着一个庞大的支付产业的形成，银行也看到了未来的业务机会。
在《征求意见稿》出台前，仅有支付宝等少数国内第三方支付公司委托银行每月对客户的交易保证金做托管审计，其他公司则会依托三四家银行提供备付金托管与清算服务。而随着5月26日首批支付牌照正式发放，一场第三方支付公司挑选客户备付金存管行与回流备付金的“战斗”悄然开启。
艾瑞咨询最新数据显示，今年第一季度中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元，同比上涨102.6%。如果按5%交易金额被沉淀计算，仅在网上支付领域近180亿元资金将回流银行存款。业内人士表示，获得第三方支付备付金存管资格对商业银行中间业务收入、存款规模等都会带来有利影响，而在一些支付公司涉足预付卡业务之后，银行也将获得更多沉淀资金。
日前，支付宝正式宣布选择工商银行作为其备付金存管银行，这也是首次有支付公司公布备付金存管银行情况。根据艾瑞咨询报告，2010年中国第三方网上支付行业整体交易规模达到10105亿元，其中支付宝占据半壁江山。这也就意味着，支付宝全年的“流水”交易金额在五六千亿元，再加上支付宝账户余额，资金量十分可观。
数据
艾瑞咨询最新数据显示，2011年第一季度，中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元，同比上涨102.6%。其中，2011年第一季度支付宝的市场份额占比达到49.56%。
已获得牌照公司推进备付金托管
●本月初，建设银行与深圳华夏通宝商务有限公司签署战略合作协议，华夏通宝将选择建行作为主要的结算银行，建行将向华夏通宝优先提供全方位的金融服务，包括授信支持和适合业务发展的资金结算服务，同时将发行联名银行卡，用于支持华夏通宝第三方支付业务的开展等。
●7月上旬，浦发银行也与首批获得第三方支付牌照的上海付费通信息服务有限公司签署了战略合作协议，成为付费通的备付金托管银行，并就备付金存管以及EBPP（电子账单处理及支付系统）业务合作达成一致。据媒体报道，目前浦发银行已与十余家第三方支付机构达成备付金存管业务合作意向，抢滩第三方支付市场。
●快钱公司日前也宣布与建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、浦发银行、民生银行、广发银行、上海市农商行等八大银行分别签署战略合作协议；而包括广发在内的多家银行近日也接连表示，银行与第三方支付应该突破双方目前基于第三方支付等少数传统业务的浅层次合作，“进入更深、更广、更紧密合作层面”。
现状 多数企业已提出申请
目前，京广沪等一线城市的主流预付卡企业大多已提出了第三方支付牌照申请。
近日，一张落款为7月12日的公告出现在杉德卡的官方网站，公告显示，上海杉德支付网络服务发展有限公司正式向人民银行申请预付卡发行与受理支付业务许可；
百联宣布出资1亿元打造“安付宝”，已向央行提交了申请材料，央行也已受理并进行了现场审核，公司表示在正常情况下，9月1日前安付宝可以取得预付卡发行与受理许可证；
联华OK卡和便利通卡都相继“拗断”了和支付宝的合作，农工商超市集团也放弃支付宝，宣布注资1.5亿元自建的便利通网上支付平台，目前正在向央行申请第三方支付业务牌照；
此外包括纽斯达卡、大众商务卡、新华一城卡等其他预付卡相关企业也表示，已向央行提出了申请。
名词解释
第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。
整个行业将发生新格局
实际上，尽管第三方支付市场规模巨大，但也不能保证每一家企业都活得滋润。经过十来年的发展，第三方支付行业成熟的盈利模式就是赚取手续费差价，即商家手续费与银行手续费之差。而随着更多的第三方电子支付企业进入市场，为争夺市场份额，整个行业都处于价格战之中。
即使是已经拿到牌照的第三方支付企业也是如此。钱袋网执行董事孙江涛此前曾表示，并不是像外界想的那样，拿到第三方支付牌照就等于赚到钱了，“移动支付仅是网络支付其中一小块，也是毛利率最低的一类”。
有意思的是，目前很多拿到牌照的互联网支付的公司也喊出了“三年内上市”的口号，虽然目前这还只是一个概念，但也可管窥这些企业的发展意向。用快钱CEO关国光此前在接受媒体采访时的话来说就是，第三方牌照发放后，整个行业将产生新的格局。他表示，法律地位明确了，整个产业投入会加大，毕竟资本是要追逐高增长的行业。“今后的创新速度也会加快，人才的进入使得市场的扩张也会加快”。
第三方支付平台是指在网络上为电子商务中的买卖双方提供交换中介服务的经营者, 它因此而成为电子商务的第三方, 享有第三方的权利、履行第三方的义务, 承担第三方的法律责任。电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令, 实现货币支付与资金转移的行为。 (1) 在欧盟《关于电子商务的指令》中称之为“信息社会服务供应商”, 其“信息社会服务”的定义为:“通常应特定服务获取者的单独要求, 通过电子手段远程提供的一切有偿服务” (2) ;我国一些学者称之为“中介机构”, 其定义为:为完成一笔交易, 在买方和卖方之间起桥梁作用的各种经济代理实体。 (3)
第三方支付平台的特点:一, 第三方支付平台所经营的业务由于涉及到资金的转移和保管, 除了参与到一般的商务交易中, 主要涉及到金融业务;二, 第三方支付平台在交易中主要负责把控买卖双方的交易进度和交易过程。三, 第三方支付平台在交易过程中还可以防止买卖双方的欺诈和不公平交易行为, 并因此承担违约和侵权责任, 同时还可以追究商家的责任。
二、第三方支付平台的法律地位分析
第三方支付平台的法律地位, 是指法律所确定的作为交易的第三方, 在整个交易过程中享有的权利、履行的义务, 并承担相应的法律责任。根据第三方支付平台在交易过程中角色的不同, 可以将第三方支付平台的法律地位从两个层次来分析和定位。一是普通的民商事法律关系的参与者, 纳入到普通的民商法来调整。二是涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务, 纳入到经济法和金融法来调整。
用户资金进入账户后所产生的问题:一、产生的孳息。归属有三种可能:一是用户要求支付款项的孳息;二是根据银行提供的帐户类型是无息帐户或普通帐户, 来确定用户的利息是否由银行占有;三是第三方支付平台占有了用于临时保管的资金所产生的孳息。第三种情况将受到金融法规的制约和银行业的监管。二、临时保管的往来资金的所有权。当资金从买方转移至第三方支付平台, 第三方支付平台对资金起到了保管人的作用。该类合同应为特殊保管合同中的消费保管合同, 其特征为:一, 标的物为可替代物。二, 保管物发生所有权的转移, 即保管物的所有权转移于保管人。
第三方支付平台与用户之间的法律关系。一是民商事法律关系。第三方支付平台和用户之间产生合同关系, 这种合同关系的内容是提供网络服务。二是代理委托关系。第三方支付平台基于用户的指示和要求, 以用户的名义完成网上支付。三是基金担保关系。第三方支付平台的次要功能, 将自己定义为网络交易支付的保证人。提供第三方临时保管和交易控制服务, 从而在买家确认收到卖家发来的商品前, 替买卖双方暂时保管货款的一种服务。并且在后续退货和退款服务中, 为买卖双方提供后续服务。
第三方支付平台与银行之间的法律关系。一是商事合作关系。银行为第三方支付平台提供统一接入网关, 保证了资金顺利流转。第三方支付平台则作为银行的延伸, 在用户和银行之间提供增值服务。二是监督管理关系。银行在允许第三方支付平台接入的同时, 对第三方支付平台负有监督管理责任。
三、第三方支付平台法制环境的构建
法制环境构建应当遵循的基本原则:一是当事人自治原则;二是政府适当干预原则;三是开放性原则;四是安全性、可靠性原则;五是对责任进行限制原则。
金融机构对第三方支付平台的监督:一是明确第三方支付平台服务商及其业务的合法性。二是确保交易资金安全。三是保护客户利益。四是加强风险监管。五是确保数据保密和信息安全。
第三方支付平台的主体资格。一、第三方支付平台的权利能力。第三方支付平台可以是法人, 并按照核准制进行登记。第三方支付平台按照服务范围不同, 分为全国性、区域性和地方性支付清算组织。第三方支付平台受到其营业范围限制。二、第三方支付平台的行为能力。法人的民事行为能力和其民事权利能力在范围上是一致的。第三方支付平台的民事权利能力和民事行为能力要受到其性质、目的范围等限制。三、第三方支付平台的责任能力。承担因侵权行为所致的损害赔偿的责任能力。
总之, 我国在第三方支付客户资金管理法律制度和第三方支付消费者权益保护法律制度方面都取得了显著成绩。其中, 消费者权益保护制度对于消费者交易安全保护、知情权保护和隐私权保护提供了全面保护。但是, 我国对第三方支付平台的法律规范还存在以下几方面不足:一是市场准入门槛过高;二是客户备付金管理规则不完善;三是反洗钱规则还需近一步细化。所以, 我国还需要在以下几方面完善第三方支付平台的法律规范:首先, 完善市场准入相关规则。设立第三方支付平台成立的核准制度。其次, 对于第三方支付的设立, 规定明确的资金要求。最后, 对于第三方支付平台退出机制的规定进行完善。实现全面监管时代的第三方支付立法。
注释
11 电子支付指引 (第一号) 人民银行公告第23号.
22 欧盟委员会.关于电子商务的指令.
随着互联网技术的发展，我们生活的方方面面都受到了互联网模式的形塑。如今，互联网不仅是我们获取信息的平台，也成为我们日常生活衣食住行不可或缺的工具，甚至于控制起了我们的钱包——第三方支付平台的迅速发展，使得“互联网金融”的新模式进入到我们的视野，并对中国的实体经济产生了巨大的影响。2003年10月，淘宝网首次推出支付宝服务，随后，支付宝从淘宝网分拆独立，迅速变革了传统的支付模式，开启了互联网金融的新时代。据互联网公开数据显示，2015年，我国互联网第三方支付交易规模已达101713.6亿元，并保持50%以上的增速，其中支付宝在中国互联网第三方支付交易规模中份额达47%，成为行业的龙头。2013年，腾讯公司推出微信5.0版本，开启微信支付功能，此功能一经推出，用户规模迅速增长，至2016年，微信支付用户已达约4亿人，增速超过70%。其迅速增长的消费规模逐渐对作为行业龙头的支付宝平台形成挑战。截至2015年，开启支付宝支付的线下商户超过50万家，而微信支付联接的线下商户超过30万家，二者占据着80%的移动支付市场。
越来越多的人发现，在“一部手机行天下”的生活之下，日常生活已经越来越脱离不了第三方支付平台的影响，由此可见，第三方支付已不仅仅是一个单纯的交易媒介，它也改变着人们的实际消费行为，影响着实体经济的发展。本文认为，微信支付作为与社交平台绑定的新生第三方支付力量，实际上是对于第三方支付模式的一次创新，其社交网络优势将极大地促进用户使用的增长，进而会对国民消费产生显著的促进作用。本文希望通过收集的数据进行实证研究，探究微信支付对居民消费行为的具体影响及其背后机制。
文献综述与研究假设
面对第三方支付平台的迅速发展，国内越来越多的学者开始关注其对于实体经济的影响。总结来看，以往文献已经从消费心理、交易成本等方面探讨了第三方支付对于消费的促进作用，并且多有对第三方平台风险缺陷的分析。
首先，许多文献指出，第三方支付通过简化交易方式降低了支付成本，提高了消费的顺利程度进而增加了消费行为。蒋晓平、吴敏、马小龙（2015）的研究中就指出，由于移动支付平台的操作页面简单易懂，在支付流程上更加节省时间精力，因此人们愿意选择移动社交支付平台进行支付操作。徐昭（2014）的研究当中也发现了微信支付通过对于支付手段和金融营销方式的创新使得金融消费更加便利，促进了使用者的消费行为。
其次，第三方支付平台通过对消费者心理的激励促进了消费行为。杨晨、王海忠（2014）的研究认为通过第三方支付和银行卡结算，消费者避免了用现金进行消费时感受到的强烈“损失”感，并且使得消费者更加享受到消费品本身带来的满足感，这两个方面的作用就提升了消费行为本身的愉悦感从而促进了消费。贾建忠、吴建齐（2016）指出微信支付平台较好的服务质量对消费者情绪产生正向激励，进而促进了消费者的“顾客忠诚”，通俗地说就是增加了“回头客”。刘亚南（2016）的研究中则指出网上支付通过一些价格上的小量优惠手段等方式为消费者带来了节省成本的好处，在一定程度上会增加消费者的盲从心理、好奇心理，因而会增加不理智的消费行为。
另外，以微信支付为代表的移动社交支付平台通过对于支付风险感知的削减提升了消费者的信任度，从而促进了消费。在蒋晓平等人的研究中发现，线上购物较高的风险制约着消费规模的扩大，而移动社交平台则因为结算时快速的响应机制使得消费者的信任度得到提升。杨翾、彭迪云（2015）的文章中也指出消费者对于支付平台本身的熟悉程度、社会群体环境等因素都与消费者的信任感有着正相关关系，由此可以推知，基于流行社交平台的微信支付能够很好地提升消费者的信任感，一定程度上解决以往网上支付的风险问题。
以上參考文献都是在某一方面探讨第三方支付的影响，但缺乏全面的对于微信支付平台对于消费行为的影响机制的探索和把握，因此笔者希望通过实证数据分析，对于微信支付对于消费的影响进行全面的验证和分析。研究假设有如下两点：微信支付以其支付成本低、响应机制快的优点促进了消费；微信支付通过与封闭关系网络的微信社交平台绑定降低了支付风险、借助社会关系网络增加了消费者的选择，从而促进了消费行为。
数据分析与假设验证
由于本文探讨微信支付对消费行为的影响机制，因此在问卷设计时除涉及性别、年龄、教育程度等基本信息的问题外，主要从微信支付使用情况、使用原因及是否促进消费等方面设置可操作化问题，并进行了试调研完善问卷。本次调查选用线上发放问卷的方式，在2016年11月在山东省和北京市两地进行了抽样调查，共发放问卷483份，有效回收问卷483份，其中山东省和北京市的问卷比例约为4：1。
样本情况。问卷填写者当中男性193人，女性290人，比例约为2：3；年龄构成主要为18岁到60岁；受教育程度主要为高中以上。具体情况见下图：
微信支付使用情况分析
在微信支付的普及程度方面，问卷结果显示，在日常消费当中，被调查者当中有52.25%的人更常选择第三方支付平台而非现金或银行卡支付，在第三方支付平台的选择上有57%的人跟喜欢选择微信支付而非支付宝支付。从这组数据来看，第三方支付对支付模式形成了强有力的冲击，其中新兴的微信支付有着迅猛的发展势头，与行业原有霸主支付宝几乎形成了平分市场垄断竞争的局势。笔者分析，微信支付在支付宝既有领先地位之下得以迅速发展、抢占支付市场份额的原因，是在于微信平台有广泛使用的社交平台作为依托，能够借助社会网络的方便快捷的传递和响应机制。
在微信支付主要的使用场所方面，调查发现，线下的餐饮等生活服务类消费是微信支付最主要的使用场所，另外网购和日用品消费也是重要的消费情境，但消费者较少选择微信支付进行高档耐用品的消费。
从这部分数据来看，微信支付已经跳出了网购这一原有第三方支付的主要使用情境，广泛地被线下商家和消费者使用，成为了常用的生活消费品最主要的支付方式之一。据调查数据显示有85.39%的被调查者认为微信支付已经成为了日常生活中的重要支付方式，也证明了如今微信支付举足轻重的市场地位。
另外，为探索微信支付的主要使用人群，本文将年龄段和受教育程度分别与是否常使用微信支付进行了交叉分析，详细结果可以参照下图。
从分析结果来看，青壮年人群使用微信支付的比例较高，而未成年人及老年人则相对较少使用微信支付。另外，微信支付的使用比例也随着教育程度的提高而增加，说明消费者个体差异的确会对微信支付的使用情况造成影响。
微信支付对消费的影响机制分析
在回答为什么选择微信支付时，76.22%的被调查者认为微信支付付款方便，使用成本低，47.88%的人认为周边环境有较多支持微信支付的商家，41.04%的人認为在微信上和好友抢发红包频繁，开启微信支付方便操作，而只有15.64%的人认为微信支付的消费风险较低。说明微信支付的高度便捷性和基于社交平台的网络优势确实对于消费选择有积极的作用，但原本基于文献探索得出的降低消费风险假设并不能从数据中得到证明。
使用微信支付的被调查者中超过90%认为微信支付促进了消费行为的增加，我们在研究开始时提出的假设得到了一定的验证。
而在不常使用微信支付的被调查者当中，认为“不常用微信”的占到了37.99%，认为“风险高，不安全”的占到30.17%，而认为“和支付宝大同小异，两个一起用太麻烦了”的则占到了31.84%。这一结果说明微信支付的风险程度还有待进一步的完善，另外支付宝原有的市场地位以及二者特征上的微小差别限制了微信支付规模的进一步增加。
结论与反思
本文通过实证研究，发现微信支付确实促进了消费行为的增加，其刺激消费主要通过如下两条机制起作用：微信支付方便快捷的操作方式以及迅速的响应机制降低了交易成本；由于微信本身是一个极受欢迎的社交平台，微信支付能够利用社会网络的便利促进产品的传播；另外，研究发现微信支付在消弭消费风险方面仍然有待提升，其安全性仍然受到很多消费者的怀疑。
通过调查还可以发现，微信支付的主要使用群体范围是有限的，一般来说，青壮年及受教育程度较高的人群选择微信支付者较多。
因此，笔者认为微信支付可以对其产品做出以下几点改善：提高产品的安全性，如实现微信使用者实名化、利用大数据等新兴科技保留消费者使用信息提供防盗号服务等；开发更多适合中老年人使用的支付程度，扩大使用范围。
