保险的经营原则

保险的经营原则（精选9篇）

保险的经营原则 篇1

一、诚信对保险公司持续稳健发展的重要作用诚信是维护市场秩序的必要条件。信誉、信用、信义是市场经济的基石，企业要讲诚信这不仅是社会的要求，也是企业自身发展的需要。企业与社会之间有一种根源源于诚信原则的承诺，不遵循这种承诺的企业，可以蒙混一时，但不可能长久生存下去。保险公司的经营特点决定了在其发展中，诚信尤其具有重要的意义，它是保险公司的立业之本和持续稳健发展的基础。

（一）诚信是保险公司行为规范的重要方面。诚信即忠诚老实，遵守信用是人们行为的一种规范，也是协调人际关系的基本要求。做保险首先要学会做诚实守信的人，因此可以说，保险企业行为规范最重要的一条就是诚信。《保险法》明确规定从事保险活动要遵循诚实信用的原则。保险公司推行诚信原则的关键是用诚信价值观凝聚全体员工，用诚信服务规范约束全体员工，使员工的思维与行动成为体现公司价值观和目标的有机统一体。集体目标的实现来自于每个个体的 [!--empirenews.page--]1共同努力，个体理性是集体理性的必要条件，保险公司的良好信誉必须建立在全体员工诚实守信的基础之上。

（二）诚信是保险公司展业的基本准则，发展业务要以诚信为前提，对客户要真诚相待，要为客户提供全面的信息咨询服务，设计最合适的保险方案，核保理赔要按照法律、法规和合同条款的规定，及时、准确、高效地完成。因此，从本质上来讲，保险公司经营的是一种信任关系，以诚信为本是其生存发展的内在需要，加强诚信建设，提高公司的诚信度，营造良好的诚信氛围是提高保险公司竞争力的重要任务。

（三）诚信是保险合同的基础，是保险公司维护信誉的基本要求。保险从其含义来讲是一种通过合同方式来处理风险的经济补偿制度，它是保险人与被保险人之间的一中契约行为,是一个关于未来的承诺,它为保户安排了一个可以理性预测和确定的未来,保险合同的确定来自于双方当事人对合同标的的共同价值的认可，由于有关实际价值的信息是不对称的，为了保证保险合同的有效公平，双方必须坚持一种基于诚信的协商与合作态度。营销员要向投保人正确地解释条款，而不能误导客户，客户也要如实告知自己的真实情况。这是确保能够顺利履行的基础。

（四）诚信是保险公司品牌管理的核心。市场是企业赖以生存的土壤，扩大市场份额，培育和开发有潜力的未来市场，都离不开品牌建设。不论哪一家保险公司，要想获得稳定长久的发展，都必须加倍珍惜，维护自己的品牌。入世以后，外资保险公司进入中国市场，不仅将与国内保险公司竞争优质保源，争夺保险人才，更重要的是他们还将通过其优良的品牌、先进的技术以及优质的服务赢得客户的信任。保险经营的最高增界是要在社会公众中树立良好的品牌形象，以此实现自身效益和社会效益的双赢，而品牌管理的核心是坚持诚信，保险公司唯有诚信才能赢得客户的忠诚。

二、《保险法》对投保人违背诚信原则的相关规定新的《保险法》为体现诚信原则的重要性不仅加大了对保险人的监管、监督力度，同时也对投保人的行为进行了约束，投保人一旦违背诚信原则进行“骗保”，保险欺诈，不但得不到保险金，还将受到法律的制裁，下面通过几个实例来阐述2投保人违背诚信原则进行保险欺诈造成的后果及危害，从而进一步说明诚信原则在保险经营活动中的重要性。

（一）故意不如实告知。《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。具体来讲，就是投保人或被保险人在投保前就有残疾，疾病或不适症状或正在服药治疗，或者其具有一定的职业类别，业余爱好，生活习惯、家族病史等重要情况，这些情况是以影响保险人决定是否同意承保或附加条件承保，但投保人、被保险人故意不告知保险人，而保险代理人为促成业务明知有隐情却不促其如实告知，而是与当事人互相勾结，待签订保险合同一段时间后即以在保险期限内发生保险事故为由申请理赔。例如：2002年4月5日，长春某保险公司接到报案，称被保险人陈某于2002年3月29日在家中死亡，申请死亡保险金37.5万元。因为案件涉及金额较大，该保险公司非常重视。理赔人员仔细审阅理赔材料，广泛调查，搜集证据，并请司法机关介入后，终于使这起涉案金额近50万元的带病投保骗赔案件告破。保险公司业务员与投保人及其亲属相互串通，故意伪造被保险人的健康和财务状况，隐瞒被保险人身患癌症的重要事实，采用代签名、代缴保费的方式来骗取保险金。[!--empirenews.page--]

（二）故意制造保险事故。《保险法》规定，投保人，被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除有相关条款规定外，也不退还保险费。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。具体表现为：投保人或被保险人受益人违背社会道德为被保险人购买保险，然后恶意制造保险事故，以骗取保险金。由于此类保险欺诈行为往往与违法犯罪联系在一起，因此尽管此类案件较少，但其所造成的影响和危害却最严重。1997年[1][2][3]下一页 9月3日，刘某为其开出租车的妻子向某保险公司投保一份终身还本保险，保险期限一年，受益人为刘某本人。根据条款规定，如在保险期限内被保险人因意外事故身故，保险公司将给付6万元的保险金。1997年12月14日上午，刘某因琐事与妻子争吵，早有杀妻之念的他，将妻子活活掐死，并用剪刀在其右胸部刺了一刀后，伪造现场故意翻箱倒柜，将妻子身上的金银首饰取下藏起来后，溜出家门。原本刘某希望邻居发现后代他向警方报案的。但他在外转了一圈回来后，家中仍无半点动静，无奈之下，刘某只好自己报案。警方经过深入细致的调查取证后，认为刘某有作案的嫌疑。为进一步取证，警方欲擒故纵，故意将已置留2天的刘某放回，发现刘某回家后的第一件事就是立即3到保险公司申请给付其妻子的6万元身故保险金。后经公安机关的审讯和进一步调查取证，一桩残忍的杀妻骗赔案终于告破。

（三）出具虚假证明或虚假发票。《保险法》规定，保险发生后，投保人被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的保险人对其虚假的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。具体表现在，被保险人出险后为了骗取保险金，一些投保人被保险人或受益人采取各种手段，从有权部门开具虚假的证明或发票。而一些有权部门往往因为各种社会关系或是接受了投保人、被保险人或受益人的好处，或者认为“反正不要我掏腰包”，便不顾原则，玩忽职守，为保险欺诈大开方便之门。如在为被保险人进行伤残鉴定时，有意夸大伤残等级，被保险人明明是因自杀或疾病身故，却应投保人或受益人的要求开出意外身故的证明。证明被保险人原有的残疾是由保险事故造成的，虚开医疗费用发票等等，还有一些投保人，被保险人或其受益人为骗取医疗补贴或医疗费用保险金，故意小病大养，呆在医院不出来，或以住院为名行挂床治疗之实，或以保险事故为名治疗不属保险责任范围的疾病等，有的干脆挺而走险制造假证明、假发票。下面一起“骗保”案就属于这一类型。周某，男，某国税局职工，2002年初参加城镇职工大额补充医疗保险。2003年1月19日周向该县社会医疗保险管理处提出理赔申请，称其在2002年共住院7次，发生费用总额153146.22元。根据保险条款及协议规定，保险公司应在医保统筹基金支付21000元后支付大额医疗费用108778元。经理赔部门人员审核，发现理赔材料中有3张医疗费用发票为手开发票，涉及金额140209.8元。理赔人员前往该医院调查，证实这3张发票均为自制的假发票，因为该医院实行电子化管理，根本没有手写发票。[!--empirenews.page--]

三、只有做好保险欺诈的有效防范才能将诚信原则落到实处以上的几个保险欺诈、保险骗保案产生的原因是多方面的，不仅有投保人，被保险人和受益人方面的原因，也有保险人及社会方面的原因。中国的民族保险业要想持续稳健的发展，就必须将诚信原则落实到每一笔保险业务中，并且需要全社会都要共同关注。因此，保险公司在发展业务的同时还要有效地防范保险欺诈，保险骗保。如果忽视了这种现象，将会给保险公司带来许多负面影响，让消4费者对保险公司产生误解，产生投保容易，理赔难的看法，对保险业的发展将非常不利，所以我认为将诚信原则落实到保险经营活动的每一项工作中，还应该做好有效防范保险欺诈、保险骗保、保险业应从以下方面来防范风险，才能确保保户利益，中国的民族保险业才能够做大做强。

（一）从保险公司内部着手

1、要完善保险条款，减少保险欺诈发生的可能性。尽管保险条款是由保险人单方面预先制定的，但是保险合同签定后，保险条款就转化为保险合同的内容，对投保人和保险人均具有约束力。因此，保险人在拟定保险条款时，必须用词准确、规范、明确具体说明保险责任和除外责任。目前我国的许多保险条款均没有明确列明保险欺诈、保险骗保 除外责任，仅仅是在除外责任中笼统地规定对于因被保险人的故意行为造成的损失，保险人不负赔偿责任。这样的规定显然没有包含保险欺诈的全部内容。为了更好地防止保险欺诈的发生，应该明确保险条款，完善保险合同的内容在除外责任中应列明欺诈责任。只有这样才能减少保险欺诈的发生。

2、提高理赔人员的素质，建立科学的理赔程序和规范理赔制度。必须按承保和理赔分离的原则，建立专门的、高水平的理赔制度。现场查勘，必须严格认真，以弄清保险事故发生的原因和损失情况，对保险金请求人所提交的有关证明，要仔细审查是否齐全、属实。要建立健全核赔制度，对理赔实行监督。具体地说，保险公司的各级理赔人员，都必须严格依照规定的程序和权限进行理赔。每一起理赔都必须经过主管领导或上级公司的审批，必要时还应经过专家论证。保险公司还要建立规范的理赔制度，实行接案人、定损人、理算人、审核人、审批人分离的制度和现场查勘双人制。做到人人把关，各司其职，互相监督，严格防范，以确保理赔质量。同时理赔工作应严格按审查程序步步深入，并建立事故查勘报告档案，以备复核和总结经验教训。在理赔工作中，若发现以赔谋私或内外勾结欺诈的，必须严肃处理。只有这样，才能把好理赔关，有效地制止和杜绝保险欺诈行为的发生。

3、完善保险公司内部监控机制，严格管理，谨防疏漏。保险公司内部要建立承保核审制度，对所承揽业务的风险要按程序进行反复识别，评诂和筛选。以便有效控制风险。对承保审核人员要有相应的资格认定，评聘制度，只有具有系5统专业知识，强烈的工作责任心，且富有实践经验的人，才能充当核保人。除此之外，还需建立承保核保档案和审核人员的岗位责任考评制度，以完善的管理确保承保质量。

（二）从保险公司外部环境着手[!--empirenews.page--]

1、加大《保险法》的宣传力度。严厉打击保险欺诈行为。首先保险公司的工作人员要认真学习和宣传我国新修订的《保险法》及其他有关法律，领会其有关保险欺诈规定的精神实质，并积极向社会各界宣传，使公众对参加保险有正确的认识，自觉地防止各种保险欺诈行为的发生。要让公众知道，反保险欺诈不仅将使保险公司得益，广大被保险人也将从中受惠。同时应建立举报奖励机制，可考虑设立专项奖励基金，公开举报电话，利用知情人的求财心理，获取社会面的反欺诈情报。实践证明群众的举报对保险欺诈案的侦破非常有效，其次，保险人要充分运用法律赋予的权利，与保险欺诈行为作斗争。当保险欺诈行为发生后，保险人应积极向有关部门揭发、检举、督促他们对欺诈者予以行政或刑事处罚，决不能因为怕失去保户而姑息迁就，最后，司法部门要严格执法，切实做到有法必依，违法必究。要正确处理好每一个案件，不仅需要办案的司法人员有扎实的法律功底，还要有全面的保险知识，因此，必须切实提高司法人员的素质和业务水平，以利于及时发现和查处保险欺诈行为，维护保险人的合法权益。

2、借鉴欧美国家成功经验，成立全国或地区性的反保险欺诈组织。欧美国家保险同业在统一认识的基础上，成立了许多反保险欺诈的联合组织，开展卓有成效的工作，可以借鉴。联系我国现状，可考虑在保监会的政策引导下，由保险行业协会牵头组织，各保险公司参与，公安、检察机关配合，联络各保险中介组织，共同出资成立全国或地区性的类似“保险欺诈调查协会”的组织，要制定工作章程，规定各成员的权利和义务，统一行动纲领，从立体层面开展综合治理。

3、加强保险行业与公安、检察、司法等部门的联合，发挥各自特长。在目前条件下，合作的方式应该是多层次、全方位的，既包括高层合作，也包括基层单位间的相互合作，可上一页[1][2][3]下一页 以是个案合作，也可以成立相应联络机构。合作内容可包括，编辑保险欺诈案例，交流和传授保险欺诈案的侦破方法，以及在保险欺诈案发生时，联合协同破案等。

四、如何打造诚信保险6从以上的论述可以看出，诚信原则在保险经营活动中的确很重要，但是面对入世后“洋保险”的进入，中国的民族保险业应该怎么做才能立于不败之地呢？也就是说应如何打造中国的诚信保险呢！除了上面谈到的有效防范保险欺诈外，我认为还应着重做好以下几个方面：

（一）增强保险理念。保险行为是以合同为纽带，以信用为保障的资源配置机制，保险人要以最大诚信原则为基础，把诚信作为一种与资金、设备同等重要的“资本”，通过市场的优化配置来参与竞争，与被保险人建立起相互信任、共守承诺的良好关系。

（二）提高行业整体素质。由于中国保险业起步较晚，在发展中缺乏与之相适应的制约和规范机制，一些代理人受到利益驱动，做出了违背诚信原则的行为，这直接影响了保险公司的声誉。因此，在整顿、规范保险市场时，各保险公司要加强对从业人员，特别是一线展业人员在展业技巧、服务手段、道德修养等方面的培训。同时，要对代理人、经纪人严把“进入”关。通过必要的培训，考核和行政、经济手段，使其具备较高的业务素质和道德水准。积极履行职责，为保险公司树立良好的社会形象。[!--empirenews.page--]

（三）提高服务水平。保险业服务水平的提高，不仅有赖于良好的工作环境和先进的硬件设施，更重要的是要提高每个从业人员的业务素质和服务技能，增强服务意识，使服务理念渗透到保险业务的每一项工作之中。

（四）完善市场规则。新修订的《保险法》将保险业的诚信原则提到了一个非常重要的位置，对保险公司和保险中介人分别增加了在诚信方面的具体要求，还增加了保险公司在保险委托代理关系中的责任和义务。同时加大了对保险违法行为的处罚力度。这些规定对规范保险人的经营行为起到了积极作用，使保险公司必须更注重对员工的诚信教育。

（五）延伸诚信管理体系。保险人在打造保险诚信品牌的过程中，要建立起职责分明的内部管理体系。市场销售、财务、业务部门都是这一体系的重要组成部分。保险人要认真执行保险诚信监管的各项规定，负责对投保人和展业人员进行评估建立起客户信用管理档案和诚信管理系统，制定保险业的诚信规则。监督业务部门的操作流程，对理赔案件进行回访跟踪。

（六）建立真实完整的信息披露制度。真实而完整的信息披露既有利于保险7人的自身发展和壮大，也有利于政府管理部门实施有效监管，增加行业透明度。因此，保险人有责任和义务向上级监管部门与社会公众提供内容真实、材料翔实的信息，政府监管部门则要对这些信息进行分类把关，制定相应对策，维护保险人的合法权益。

保险的经营原则 篇2

保险利益是指在当保险人与投保人约定的保险事故发生之后, 投保人或者被保险人可能遭受的损失或者失去的利益, 保险利益必须满足合法性、确定性、可计算性。保险利益原则可以消除保险合同可能出现的赌博行为, 若投保人对保险标的没有保险利益, 那保险合同无外乎就是一张数额较大的彩票而已;其次, 它能防止道德风险, 通过确定投保人与保险标的之间明确的保险利益关系, 使得投机分子无法滥用保险权利进行牟利;再者, 它也保护了投保人和被保险人的基本权利, 确保保险利益的可计算性, 可以保护投保人和被保险人保险利益的执行力。

二、保险利益原则的法条分析

从上文可见保险利益原则对于保险市场具有重要作用, 2009年我国通过了《中华人民共和国保险法》 (以下简称《保险法》) , 现行的《保险法》在第12条和第31条中对保险利益原则做了规定。

《保险法》第12条规定:“人身保险的投保人在保险合同订立时, 对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在发生保险事故时, 对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指财产或者人身收保险合同保障, 享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”被保险人是保险合同的直接受益人, 因此其对保险标的具有保险利益是原则性的规定, 我国的《保险法》中对于财产保险和人身保险的保险利益做了不同的规定。在财产保险中, 保险利益是以经济利益为限的, 其实际价值决定其经济利益, 只要发生保险事故时被保险人与保险标的存在保险利益即可。而人身保险则不同, 这种利益不一定体现在经济上, 只要双方订立合同时存在保险利益即可, 而且发生保险事故后保险金的给付在法律上也没有具体的明确的规定。保险法从总体上, 明确了主体是被保险人, 标的是财产和人身, 而主体和标的之间的衔接———保险利益原则就成为了不可缺少的部分。

《保险法》的31条规定:“投保人对下列人员具有保险利益: (一) 本人; (二) 配偶、子女、父母; (三) 前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属; (四) 与投保人由劳动关系的劳动者。除前款规定外, 被保险人同意投保人为其订立合同的, 视为投保人对保险人具有保险利益。订立合同时, 投保人对保险人不具有保险利益的, 合同无效。”该条采用列举的方法对我国保险法中属于人身保险的内容做出保险利益方面的规定, 指出了投保人保险利益的范围。但是, 本条中却有未明之处, “被保险人同意投保人为其订立合同的, 视为投保人对保险人具有保险利益”, 被保险人的同意是可以排除本条的列举项还是只是在本条列举项之外的一个辅助, 对此学界尚有争论:第一, 有学者认为这种法律后果应当以利益原则为基础, 以被保险人同意为条件;第二, 也有学者认为只要被保险人同意投保人为其投保即视为有保险利益。笔者认为, 保险利益原则的设立目的在于防止保险市场混乱, 保护被保险人和保险人的保险利益安全, 既然如此从扩大保险利益的角度上说, 无论是法定的保险利益关系还是约定的保险利益关系都应当受到保护。另外, 保险合同的订立其实也是民事行为, 在不违反法律强制性规定和民法基本原则的基础上, 应该最大限度的承认当事人自治, 充分保护当事人的自主地位。

三、保险利益原则的法律完善

(一) 对于保险标的缺乏明确的规定, 未明确区分保险标的与保险利益

保险标的与保险利益是有着明显的区别的, 我国法律尚未对此有很明确的分解。特别是当对于人身保险的时候, 表述更加模糊。笔者认为, 以保险标的为轴心来看, 保险合同的成立需要符合以下三个要件:适合的投保人, 保险标的和保险利益。保险利益其实是投保人和保险标的之间的桥梁, 是判断投保人是否适格的标准, 因此决不能与保险标的混淆。

(二) 对于保险利益的界定

我国采取的是保险利益概括主义的立法体系, 虽然已经明确指出了财产保险利益的主体和时间, 但是没有对财产保险利益的概念和种类做明确的规定, 造成了操作中的困难, 无矩可循。而在当今中国, 法制理念相对落后的情况下, 规定不明确的法律文件的会使保险利益原则的初衷大打折扣, 导致保险行业市场紊乱。因此, 我们应该在法律明确规定财产保险的相关类型。

(三) 缺乏违反保险利益原则的惩罚性法律

我国《保险法》明确指出对于人身保险利益, 只要投保人在投保时具有保险利益即可。这种规定过于宽泛, 如此一来则产生了法律的漏洞, 当投保人利用漏洞违法投机之后也没有相应的惩罚性措施, 虽然刑法上有关于骗保的罪名, 但是对于不能以刑法规制的行为则只能以合同无效加以限制, 缺乏威慑力。应该在保险法具体条款中规定事故发生时保险人资格的审查和确定, 避免保险利益原则成为保险人诈骗和骗保的工具, 使保险利益原则更为严谨和完善。

参考文献

[1]任自力.保险法学[M].北京:清华大学出版社, 2010:13.

[2]易峰.保险利益的本质[D].中国政法大学, 2007.

店铺经营的几个原则 篇3

开店的好处就在于心中踏实。资本可大可小，经营灵活多样，成千上万的商品，每一种都有利润空间，买进卖出，又不需要特别的技术，所以开店成了很多人创业发家的首选。但是，正因为开店的门槛低，进入的人就多，竞争就激烈，你想把店开好，把生意做大，就是一件很不轻松的事。开店的门道，开店的学问，要是真的钻研起来，是够人学一辈子的。

很多人一出道就想当老板，而且想当轻松老板，以为投一点资就可以潇潇洒洒进入“剥削阶级”。其实，当老板很苦，尤其是创业之初，你所付出的劳动量远远超过任何一位员工，资本的原始积累是由血汗凝结而成的。

发財是一件苦差事，尤其是开店这种琐碎的发財方式，一手一脚都马虎不得。但这也正是它的乐趣所在，开店是最考验一个人的综合素质的。任何一个成功者的第一桶金，都浸透着他的血汗。但是，有了第一桶金，第二桶、第三桶就容易多了，原因并不是因为有了资本，而是因为他找到了赚钱的方法，有了赚钱的经验。

所以，既然开了店，就要好好打理，好好琢磨，好好学习。只要好好地做了，不管赚多赚少，都是一件好事！

1.抓住机遇

当今天下，信息频发，机会却是转瞬即逝。因此，如何从报刊、电台、图书、电视、互联网上及时获取各种信息，并当机立断，作出准确有效的回应，已是一名从业者必备的素质。处处留心皆学问，即使时机暂不成熟，但日积月累，机会总会垂青有准备的人的。

2.广交朋友

一个朋友一条路，许多这样的路连成一体，便是一张处处畅通的信息高速公路网。每个人都试图建立这种神通广大的关系网络。广交朋友并不难，关键是看自己有无这方面的主动意识；多方获取信息也不难，难的是把这些信息进行有效的加工，再还原回已经确立的关系网中，看能否得出一个可靠的结论。

3.靠人不如靠己

永远不能把希望全部建立在朋友身上。每个人都有自己的事要做，而且也没有永远的朋友，只有永远的利益。记住，每个人都一定有一个最适合自己的机会。别人淘金，你可以跟着去淘金，也可以只生产淘金需要的牛仔裤，如果连牛仔裤也生产不了，那就想法把水卖给淘金者。

4．优秀的船长

对经理职位最恰当的比喻是船长。船长必须永远以自信和乐观的精神领导他的船员，船长指明了目标，船员才会有航向。船长如果懒散，船员就会懈怠。一名优秀的船长，即使在面临触礁沉船的危急关头也能镇定自若、指挥有方。

5.心中永远有梦

一个五彩斑斓的梦想就是未来发展的宏伟蓝图，它既能获取职员的充分信任，以建立自己的威信，同时也能最大限度地把职员们紧紧地连结在一起。有梦想的心灵，永不言老，快乐和自信是激发员工无限的潜能和热情的酵素，关键是这些美好的设想要总是能定期或不定期地实现。

6.把小生意做大

“给我一支笔，几片云朵，加上足够的想象，我就能造出整个草原。”这句夸张的话也同样适用于老板做生意。不错，老板就应有这种艺术化的想象能力，再小的商品或产业，都应有把它设想做大的想象力和实际做大的能力，这永远都是老板一日不可偏废的思维艺术体操。

7.理財第一

善經商者必善理財。商品的购、销、调、存等一系列活动中，既有资金占用，又有费用流通，还有利润及欠账，处处都涉及理財。从老板的角度讲，经营与理財同等重要，只有会理財，才能更好的适时投资，更多的赚取利润。

8.善于管理

保险法之保险利益原则案例 篇4

被告：中国人寿保险公司湖南省永顺县支公司(以下简称永顺人保)。

1995年10月30日，原中国人民保险公司永顺县支公司为本单位6名女职工(包括王X顺之妻陈X兰)投保妇科癌病普查保险，保单号95-018，投保人和保险人均为中国人民保险公司永顺县支公司，被保险人和受益人是这6名女职工，保期3年，保险金额1万元，保费每人40元。该保费已由永顺县保险公司工会经费中出资一次交清。

6月，原中国人民保险公司永顺县支公司分立为人寿保险公司和财产保险公司两个单位，陈X兰被分到永顺人保工作。7月，陈X兰从永顺人保调往中国平安保险公司吉首分公司工作。同年8月5日，永顺人保作出业务批单，以陈X兰不具有可保利益为由解除了保险合同，没有书面通知陈X兰。1月，湖南省湘西土家族苗族自治州人民医院诊断陈X兰患癌症，后又经湖南肿瘤医院确诊为子宫膜腺癌。陈X兰患癌后，曾于191月和5月两次向永顺人保递交了给付保险金的申请。永顺人保以陈X兰调离后已不具有可保利益，保险合同时效为由，于同年7月21日给陈X兰下发了保险金拒付通知书。

保险损失补偿原则案例 篇5

9月，原告为其子投保了某保险公司一年期学生、幼儿保险附加意外伤害医疗及附加住院医疗保险。保险期间，其子在院中玩耍时被一辆小轿车撞伤，发生医疗费用1万多元，该医疗费用全部由汽车司机给予了赔偿。

原告虽然获得了赔偿，但想起其子还投保了意外伤害医疗保险，遂以其子受伤住院治疗为由，向保险公司申请理赔，但遭到了保险公司拒赔。保险公司的拒赔理由是：经调查核实，住院治疗费用已经得到补偿，投保人并无实际损失，所以保险公司无需再承担赔偿责任。在与保险公司协商未果的情况下，原告向人民法院提起诉讼，要求保险公司依保险合同承担给付保险金的责任，赔偿原告发生的全部医疗费用。

一审法院经审理作出判决：本案所涉保险属医疗费用类保险，应当适用损失补偿原则，由于撞伤原告儿子的汽车驾驶员已经赔偿了原告发生的全部医疗费用，故原告所受损失已经获得赔偿，保险人不应再负赔偿责任，否则将使同一保险标的损失实际获得双重或者多于保险标的实际损失的补偿。

对保险法告知义务原则的探讨 篇6

告知义务最初源起海上保险,是因当事人间对于保险标的信息的极度失衡所建立的最大善意原则,所谓告知指使他人获知非显而易见的信息;而告知义务,也称据实说明义务,即在保险契约订立之际,投保人或被保险人应将有关保险标的的重要事实,据实告知或通知保险人之意。告知义务是一种法定的先契约义务,从存在时点以观,该义务发生于契约成立之前;从其作用而言,该义务直接影响保险契约能否成立生效,甚至是否日后被解除,重要性不言可喻。

告知义务原有广狭两义:广义之告知义务除订立保险契约时,投保人对于保险人有关保险标的的重要事实应据实告知,并包括保险契约成立后,投保人对于危险显著增加,以及保险事故发生,向保险人所为的义务;狭义的告知义务则仅指订立保险契约时的告知义务而言。我国保险法的规定,所谓告知义务,乃是属于狭义告知义务。告知义务的理论基础,可自以下三大方面切入说明:

二、诚实信用原则

保险的基本意义系以危险共同团体的力量填补团体中成员的损害。填补得以金钱价值计算的具体损害者为“损害保险”,如财产保险、责任保险及医疗费用保险等;填补无法以金钱价值计算的抽象损害者则为“定额保险”,两者虽然性质有别,但均以填补被保险人的损害为目的,具有互助共济的本质。而成员间无法自行运作以发挥保险的功能,因此须由保险业者立于管理者的地位通过契约订立确认双方权利义务避免发生争议,这种契约即保险契约,与一般契约两造双方均处于对立地位,最大的不同便在于保险具有互助共济本质。

任何契约的履行均须遵循诚实信用原则,这为私法最基本原则。而对保险契约标的危险状况知之最详者为投保人及被保险人,保险人于订约时或订约后对危险掌握及控制,事实上几乎于无能的地位;另一方面,投保人于保险契约成立生效之后,就保险契约的权利义务,因基于专业性、技术性与复杂性也往往无所适从,就保险事故发生是否能获得理赔明显居于弱势地位,由此可见,诚信原则的实践在保险契约的重要性远较于一般私法契约深远。

保险契约向有为“最大诚信契约”之称,主要理由之一无非起因于投保人的说明义务,所以虽然任何契约的签订,都须以契约当事人的诚信作基础,在保险契约需本双方的诚信远甚于其它一般契约,保险契约缔订之际,保险人须仰赖投保人/被保险人的诚实告知,以决定是否承保、承保费率或其承保条件等。因此,被保险人的告知是否如实殊为重要,乃有最大诚信原则的适用。

三、对价衡平原则

保险法上对价平衡原则系指投保人所给付的保险费与保险人所承担的危险成一对价关系,并于保险期间维持平衡的状态。保险法要求据实说明义务固为诚信原则的表征,同时也在于借此要求投保人提供保险人评估其承保危险所需的重要信息。

保险的损害填补功能,不论为具体损害或抽象损害,需借助投保人的保险费交付而发挥,投保人所缴交的保险费即保险人承担危险,将来给付保险金的对价。保险费的多寡非如一般买卖契约得由当事人任意约定,保险费通常包括两个部分,一为纯保费根据损失机率计算;一为附加保费主要系指各种营业费用、佣金支出及预计利润而言。保险法规定:保险业的各种保险单条款、保险费及其它相关资料,由主管机关视各种保险的发展状况,分别规定销售前应采行的程序、审核及内容有错误、不实或违反规定的处置等事项的准则。主要立法理由即在于维持保险人承担的保险事故发生风险与投保人给付保险费二者间的平衡状态。

四、从保险契约当事人双方“信息的不对称性”来看,告知义务存立有助于相当交易成本的抑减

保险人如何正确有效地评估保险事故发生的可能性?主要途径不外乎为:以体检或调阅病例等方式自行对被保险人的身体健康、职业状况等保险危险事实进行调查,该方式有时间、人力与费用等成本需投入;另一方式则为仰赖对于危险事实信息处于优越地位的投/被保险人,提供其重要的相关事实,因此适当揭露义务的责任有助于降低交易成本。因此学者们也据以认为信息强制揭露作为一种解决逆选择的手段,其背后隐藏高度经济效率面的考虑。

从保险契约当事人双方信息的不对称性而言,就何者属于重要事项足以影响承保风险评估而为投保人/被保险人所需告知者,具有专业知识的保险人应予充分揭露。相对而言,对被保险人体况、职业等保险危险事实信息,处于优越地位的要被保险人,就保险人的书面询问事项应据实告知,这可见于保险法的书面询问设计部分,有助于保险契约双方信息不对称情形所为的调整。

参考文献

[1]卞春元,陈晖.对投保人履行如实告知义务的几点思考[J].山东审判,2012(01).

浅谈保险合同的疑义利益解释原则 篇7

关键词：附和合同；疑义利益解释原则；保险合同

一、保险合同疑义利益解释原则的适用条件

所谓疑义利益解释原则，是指当保险合同条款的用词发生疑义或含义不清时应作有利于被保险人的解释。我国在1995年的《保险法》第30条做出了相关规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”。

由于保险合同是附和性合同，专业技术性较强，投保人对保险合同专业性语言的理解具有局限性，经常导致双方对合同内容真实含义产生分歧，引起纠纷。疑义利益解释原则对解决附和性合同所产生的问题发挥了积极的作用，但是却具有天生的弊端：它平衡于保险活动双方当事人之间利益的天平有失公平。

应确立此原则的适用条件：首先，疑义利益解释原则的使用应仅限于由于双方对保险合同文字表述观点不一而产生纠纷的情况。第二，该原则是由于被保人在保险签订过程中处于劣势地位，在发生合同纠纷时法律对弱势群体的一种倾斜，保证保险合同执行的相对公平，因此使用该原则时，应首先判断弱者地位，对于具有与保险公司同样地位甚至更强的法人，不宜使用。再有，该原则只有当合同条款是由单方拟定时才适用：对于那些由双方共同拟定的附加条款不宜采用。

二、我国疑义利益解释原则被滥用及其原因分析

（一）疑义利益解释原则存在被滥用现象

在我国，很多保险合同案件中，疑义利益解释原则被作为第一解释原则，甚至惟一原则使用。遇到相对复杂的保险合同纠纷案件，司法人员通常罗列一堆解释原则而无法确定其优先顺序，为了“简化”问题、顺应“民意”，他们往往忽视该原则的适用范围及弊端，优先使用该原则。这样处理似乎更能得到民众及媒体的支持。但是，却损害了保险人的正当利益，也助长了保险合同投保方的道德风险，影响保险业的健康发展。

（二）疑义利益解释原则被滥用的原因分析

1.保险法不完善

我国保险业发展较晚，很多东西都只是照搬和模仿国外已有模式，自身没有形成应有的体系，相关法律更是不健全。关于保险合同解释方面的立法，也仅限于1995年的《保险法》第30条做出了相关规定，即对疑义利益解释原则的规定，没有一个规范统一的保险合同解释原则。同时该规定的内容过于简单，表述过于原则化，没有更多的解释和辅助说法，给人造成的错觉就是只要保险合同有争议就可以参考保险法第三十条，疑义利益解释原则，做出有利于被保险人的合同解释。于是，加上我国国内无相关司法经验可以借鉴，司法人员处理案件时，无序混乱，便倾向于选择该原则，即简化问题又顺应民意。

2.公民保险知识欠缺

保险人知识的欠缺直接导致制订保险合同时出现含义不清的词汇和语句；导致其在与投保人沟通时出现表述不清、“误导”投保人的现象，这是保险合同纠纷发生的根源。

由于很多保险人自身素质缺乏，对保险进行了错误宣传，使本来对保险认识不深，了解不够的公众对保险产生很大误解，发生保险合同纠纷时，公众往往倾向于同情被保险人，媒体的报道也倾向于支持被保险人，一定程度上影响司法人员对案件判定原则的选择。

还有，司法人员缺乏必要的保险知识，在处理保险案件时，常分裂保险合同与保险的关系，单纯看待保险合同，纯粹依据法律的条条框框进行解释。

三、完善我国保险合同解释原则的几点建议

（一）完善我国保险合同解释制度

首先，加强保险合同解释制度的研究，在立法和司法上规范统一保险合同的解释：明确保险合同适用那些解释原则，明确规定解释原则的适用顺序。笔者认为，“疑义利益解释原则”的规定是有必要的，但是需要对其适用进行进一步的说明，防止该原则被过度使用。在对保险合同进行解释时，应首先探求当事人在争议条款上的真实意图。疑义利益解释原则应作为最后使用手段，而且必须是在该原则规定的范围内使用。

（二）加强对公众保险理论的教育与宣传

绝大多数保险合同纠纷是因双方对保险合同条款理解不一造成的。保险合同充满专门的保险用语，不是一般未受过专门训练的人所能理解的，应加强对公众保险理论知识的宣传与教育。

加强保险理论的教育与宣传：可以使普通民众更能够了解和接受保险，树立正确的保险观念，使其具备基本的保险理论知识，减少被保险人因自身欠缺相关保险知识，产生理解上的偏差而导致的纠纷；使保险从业人员不断加强自身业务素质，在制定保险合同时，措词准确，表达合理，使保险代理人在向公众传达合同真实含义时更准确无误，从源头上减少纠纷。使司法人员具备足够的保险理论知识，增进他们灵活运用保险解释标准和原则的能力，使得他们能在各种复杂情况下，妥善处理各种争议，减少滥用解释原则的情形。

（三）规范保险市场，树立保险行业新形象

对公众进行保险理论知识的教育，使公众正确认识和了解保险，培养公众正确的保险意识，保险公司应该这项工作的主力军。保险公司的形象需要保险公司自己的工作人员来树立与维护。

长久以来，保险公司不正当的竞争行为和不正确营销方式严重影响了保险公司的声誉与形象，以致于公众对保险公司以及保险产生了很大的误解，形成了目前巨大的负面舆论以使保险公司往往在保险合同纠纷的解释中处于不利地位，由此也激励了司法人员采用"疑义利益解释原则"对保险纠纷进行处理。因此，为了保险事业的发展，有关方面应该采取相应措施监督保险公司的行为，规范保险市场，保险公司也应该配合，共同努力，树立一个全新的行业形象。

参考文献：

［1］杨卫平.论建立我国保险合同解释的标准与原则[J].中国保险管理干部学院学报,2003,(1).

［2］吴庆宝.保险合同的不利解释原则[M].北京:人民法院出版社,2002.

保险的经营原则 篇8

内容：

在企业里，人是生产经营作业中不可缺少的最有活力的基本因素，而人的复杂性是导致管理与领导工作复杂性的根本原因。随着企业资本、生产经营规模、员工数量的扩大，高层主管或老总是难以用经验管理、行为管理进行领导企业的，这种经验、行为层次的领导只使用与资本、规模小的企业或家族性企业组织。此时需要管理的三性原则来指导企业的生产经营管理： 

一、管理的科学性，由管理的内在规律所决定，具有普遍性；



二、管理的技术性，由管理的内在本质所决定，具有程序性；



三、管理的艺术性，由管理领导工作的复杂性和不确定性所决定，具有差异和个体性。解释： 在我国，很多中小型企业在生产经营管理中的技术性很缺乏，有的中小型企业还是凭着管理者经验感觉来管理企业，没有形成相对完善的管理体系，这一点要向美国管理学习；但我国企业在管理中的艺术性很强，而这一点不能够成管理实质，只是管理的一种辅助措施。西方企业两百年来的经验告诉我们，管理一定要科学性、技术性的为重点，技术性的程序化在首要位置，也不能忽视管理的艺术性，管理是科学性、技术性、艺术性三维一体的统一。

一是管理的科学性，由管理的内在规律所决定，具有普遍性。管理的科学性是指在管理学的领域中，有着规范的学术性和高度的理论性，每一学科都有着成熟的管理理论框架来指导企业实践运作，已形成其特有的规律可寻，因此其具有普遍性。管理的科学性是指导企业生产经营管理的一般性原则，制定出合理的、灵活的、能够激励员工上进的现代企业管理制度。其合理性、灵活性一定体现出企业对员工创新能力的认同，激励创新发展，同时制度也要体现出严格的自律约束力。其科

学性体现如下：



1、以规章制度规范人。即使用员工手册、岗位说明书、工作说明书及管理条例来达到规范的目的。



2、以激励机制激发人。即采用定期考评、成果面谈、配合合理的奖励办法、机会、升迁等达到激励员工的工作激情及创新能力的发挥。



3、以知识更新培育人。当人们感动自己进步时都有一种满足感，即采取在工作上、业务上和管理知识的学习上，给予员工再学习的机会，从而使员工得到启发。



4、以凝聚人，既采取企业行为理念、企业及企业形象来不断整合员工的个人行为，以及建立良好的企业人际关系、竞争机制来拉近员工与企业的距离，让员工对企业(续致信网上一页内容)有归属感。

二是管理的技术性，由管理的内在本质所决定，具有程序性。管理的技术性是指在管理科学领域某一学科理论框架的指导下，具体到企业某一微观现实既某一具体工作作业实施的设计，因此其具有程序性。管理的技术性是指导企业生产经营管理的目标性原则，其具有很强的针对性和合理性，是企业程序化管理和成本化管理的关键环节。管理的技术性运用主要从以下切入点进入：



1、企业管理要体现在生产作业的制度上，制度是约束人的行为的最有效手段，且制度一定要贯穿与工作、生产之中。



2、实施“生产标准化管理”，目的是尽可能地精简生产作业程序，用最少而合理的作业程序完成产品的生产或任务，这样不但节约了人力、也提前了生产周期，增加了产出量，同时节约了成本的管理费用。一个增量一个节约，是一个双倍的增效手段，这也是市场竞争同质化的环境下企业参与竞争、节约增效的必要措施。



3、生产作业流程的定岗定位是保证生产质量整体效益的必走之路。也就是产品的分体定位作业，各归其主，再加上对员工的严格培训、要求，质量效益又过一关。实行质量责任定位责任制，从而减少不合格产品、节约成本。



4、标准化投料管理，是生产作业过程中节约成本的重要一环，这一环节主要体现在设计师对产品的设计方案的选择，以及配料及技术技工的工艺水平，因此很有必要制定相应的技术作业标准

细则。



5、生产作业的整合管理，其涉及到：

（1）作业制度、技术细则与员工的整合情况；

（2）作业程序的分工定位与流水线的结合情况；

（3）生产线管理的平滑程度；

（4）质量监督的执行力度；

（5）完成任务的计件计量情况；

（6）批准等级、交接班标准等诸多方面。

以上是一个不可分割的动态管理过程。

三是管理的艺术性，由管理领导工作的复杂性和不确定性所决定，具有差异性和个体性。管理的艺术性是指在企业组织内外全方位地协调利益关系的一种行为领导科学，针对组织或个人不同，导致领导工作的复杂性和不确定性，同时由与领导者的个性化差异，因此其管理工作具有很大差异性和艺术性。管理的艺术性是指导企业生产经营管理的协调性原则。

在生产作业中，人对生产质量等的控制是随着性感的变化而变化的，这一变化是影响员工作业质量、产出效率的决定性因素，从而导致企业在作业管理中的复杂性和不确定性。这种复杂性是由企业内部管理体制和领导主管的管理艺术性所引起的，在现实的企业管理中，企业往往要求员工在工作岗位上的水准，而忽视了员工对企业组织的感受，这是企业在组织管理中的致命伤，从而大大影响了企业生产经营的效益，增加了管理的难度。这一问题则需要管理的艺术性原则来指导协调管理，管理的艺术性强调“以人为本”的方向，其涉及到：



1、企业高层主管对员工的影响力（即人格个性、有关企业管理的知识经验结构、学识结构、领导理念等）；



2、企业管理体系的“”程度；



3、企业文化氛围的整合度；



4、要让员工对企业有归属感：让他们认识重要的人，与不同部门的员工交流、知道公司相关的信息，到其他部门办事受到礼貌亲切的对待，这些都会加强员工的归属感；



5、要让员工得到启发性，当人们感觉自己进步的时候，都会有深度的满意感。在工作上，为人处事上、业绩上、管理知识经验技能上得到高层主管的帮助指导与启发，是非常重要的无形“软”管理；



6、要充分协调员工与组织，员工与员工及上下级之间人际关系的融洽性，更有利与企业的协调管理。

保险的经营原则 篇9

人身保险的标的是人的寿命和身体,保险利益为人的人格利益。投保人发生死亡、伤残等事故,对其本人及家庭所带来的损失不仅是经济上的损失,更重要的是精神上的损害。因此,人身保险合同不应适用利益补偿原则。但是,法律并不禁止当事人在人身保险合同中约定实行损失赔偿原则。

案情

2000年10月27日,原告王金虎与被告中国平安人寿保险股份有限公司淮安中心支公司签订了保险合同,合同约定王金虎投保主险平安康泰人身险,保险金额为20000元,附加险为意外伤害保险,保险金额为10000元。附加意外伤害保险条款约定“被保险人因遭受意外伤害事故,并自事故发生之日起180日内进行治疗,本公司就实际支出的合理医疗费用超过100元的部分给付意外伤害保险金。”附加意外伤害保险条款还规定了十一项免责条款,但合同中没有约定原告如受第三人侵权而得到第三人的赔偿,被告可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金。保险合同签订后,原告按约履行了合同义务。

2003年8月6日,原告驾驶两轮摩托车因与案外人侍海龙驾驶的小客车相撞而受伤。经住院治疗,共支出医疗费用20195.57元,该医疗费用由肇事车主支付了13600元,原告支付了6595.57元。此后,原告依据意外伤害保险条款向被告主张意外伤害保险金10000元,被告仅向原告支付了保险金6595.57元,拒付差额3404.43元,原告提起诉讼,要求判令被告支付保险金3404.43元。

被告辩称,保险实行损失赔偿原则,在本案中原告实际支出的医疗费用只有6595.57元,对此被告已进行了足额赔付。现原告要求取得损失以外的利益于法无据,故请求驳回诉讼请求。

裁判

2005年6月2日,江苏省淮安市清河区人民法院依照保险法第二条、合同法第四十四条第一款、第六十条第一款的规定,判决:被告于本判决生效后十日内向王金虎支付意外伤害保险金3404.43元。一审判决后,原被告均未上诉,判决已发生法律效力。

评析

本案的焦点就是人身保险合同是否适用损失赔偿原则。

一、人身保险合同不适用损失赔偿原则

在我国,人身保险合同不适用损失赔偿原则。这可以从保险法的总则、分则及相关规章三个层面得出:首先,从总则上看,保险法第二条规定,人身保险是投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。据此定义不难看出,对于人身保险,保险人给付保险金的前提仅是被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的条件,并没有“涉及赔偿损失”的涵义。其次,从分则上看,保险法第六十八条规定,人身保险的被保险人因第三者的行为死亡、伤残或疾病等保险事故的,保险人向被保险人或受益人给付保险金后,不享有向第三者追偿的权利。但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。从这一规定可知,法律不禁止投保人在获得保险金后再向侵权人请求赔偿,反之亦然。这就充分说明人身保险合同不是损失赔偿性合同。再次,中国保险监督管理委员会于1999年12月15日发布了《关于界定责任保险和人身意外伤害保险 的通知》,该通知第一条指出,责任保险属于财产保险业务,由财产保险公司经营;人身意外伤害保险属于人身保险业务,由人寿保险公司经营。第二条第四项指出,责任保险的保险金额是赔偿限额,保险事故发生后,保险人按被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任核定保险赔款,并且保险赔款以不超过保险金额为限,保险人赔款后依法享有代位求偿权;人身意外伤害保险适用定额给付原则,赔偿金额是根据保险合同中规定的死亡或伤残程度给付标准来给付保险金,保险人给付保险金,不产生代位求偿权。由该通知可以看出,损失赔偿原则和定额给付原则是互不包容的一对范畴,该通知规定,对于属于财产保险的责任保险,适用损失赔偿原则;而对属于人身保险的意外伤害保险则适用定额给付原则。综据上述,在我国人身保险不实行损失赔偿原则。人身保险之所以不实行损失赔偿原则的主要理由在于人和财产的区别,人和财产的最本质的区别在于人具有感觉、思维和精神,被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营养、交通等物质损失当然是可以计算的,但因事故而造成的生理和心理痛苦却是无法衡量的。如果保险法不考虑人和财产的本质区别这一因素,区分人身保险和财产保险也就没有实质意义了。另外,从保险法律的文字表述上也可以看出人身保险合同不适用损失赔偿原则。无论是保险法总则、分则,还是保险规章,对财产保险支付保险金均用“赔偿”来表述,而对人身保险支付保险金均用“给付”来表述。

二、法律并不禁止当事人在人身保险合同中约定实行损失赔偿原则 保险合同是投保人与保险人为设立保险法律关系,确定双方权利义务而订立的协议。它和其他种类的经济合同一样,属于私法的调整范畴,适用私法的意思自治原则,只要根据意思自治的约定不具有合同法第五十四条规定的任一种情形,那么约定就是有效的。如前所述,虽然保险法律规定人身保险不实行损失赔偿原则,但保险法律也并未禁止保险当事人可以就人身保险金的给付实行损失赔偿原则进行自由约定。在本案的保险合同中,原被告双方在责任免除条