中小企业贷款条件及流程

中小企业贷款条件及流程（共12篇）

中小企业贷款条件及流程 篇1

企业经营贷款是企业为满足生产经营需要而向银行或贷款公司申请资金的一项贷款业务。然而，中小企业要从银行贷到款是比较困难的。造成中小企业贷款难的原因主要有两方面：一方面是有些银行惜贷，不愿意贷款给中小企业，另一方面是有些中小企业在诚信方面确实存在问题。而解决这一问题的关键是要真正建立起良好的诚信系统，要对企业有信用评价。

企业要顺利取得贷款，必须具备以下条件：

1、企业成立一年以上，经营实体成长性好，处于盈利状态;

2、有良好发展前景，无不良经营行为或从业记录;

3、非信贷、担保类型企业;

4、资产负债率小于50%以下;

5、净资产大于总资产的50%。

办理企业经营贷款的流程：

1、企业借款人向银行提出申请,递交相关材料;

2、进行房产评估，贷前调查、审批;

3、审批通过，办理登记手续;

4、银行发放贷款;

5、借款人按合同按期归还贷款本息;

6、贷款还清，撤掉其抵押手续。

申请企业经营贷款所需要的材料：

（1）、申请书

说明贷款用途、金额、期限、还款来源、还款方式

（2）、资金用途及还款来源证明

说明主要经营业绩和资金用途的经济合同，购销合同或其他经济、商务合同书

（3）、同意贷款决议

有效的股东会或董事会同意贷款决议

（4）、企业简介

说明历史沿革、管理层经验、组织结构(包括员工人数)、行业及市场情况、产品介绍、技术、资产总额、销售额

（5）、企业法人简历

说明文化程度、工作经历、职务等

（6）、财务资料

1、上两审计报告复印件

2、上两及近期的资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表

3、上一及近期税票复印件(至少提供六个月)

4、主要开户银行账号及近期银行对账单(至少连续六个月的主要结算账户流水)

5、水电费单据(提供上一及近期六个月的缴费单)

（7）、企业法人、主要股东的资信资料及相关身份证明

1、法定代表人、证明书、身份证复印件、婚姻证明复印件

2、企业及实际控制人、主要股东的资产清单

3、贷款卡查询记录，《企业基本信用信息报告详细版》

到贷款银行打印法定代表人、主要股东家庭成员的个人信用报告

（8）、企业正常经营的基础资料

1、企业年检后的营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证;

2、有效备案的章程复印件;合伙企业还须提供合伙协议复印件，承包租赁企业还须提供承包租赁协议复印件;

3、验资报告复印件(设立时及历次变更);

4、工商查询信息《企业登记信息表》;

5、国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可、核准书或备案文件;有效的特种行业经营许可证、资质证书、专利证书复印件;

6、按规定须取得环保许可证的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。

注：如上材料，均为贷款所需，个别银行会有其它要求材料，在办理时，银行相关负责人会告知。

中小企业贷款条件及流程 篇2

申请设立小额贷款公司, 应该向省级政府主管部门提出正式申请, 经批准后, 到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外, 还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

从设立要求看, 小额贷款公司的审批权主要在省级金融工作办公室, 审批权下放给了地方政府。由于小额贷款公司只贷不存的制度, 银监会认为对社会大众的总体影响和风险并不是很高, 因此交由地方政府审批和管理问题不大。但各地的审批条件参差不齐, 弊端明显, 监管质量也不一样, 所以小额贷款公司的风险较大。

由于小额贷款公司成立以后, 将涉及数额较大的资金流转, 所以对于设立此类公司要求较普通的有限责任公司有明显的区别。小额贷款公司的设立条件有:

(一) 要求小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本, 由出资人和发起人一次足额缴纳

其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。这个要求提高了小额贷款公司的准入门槛, 比一般的有限责任公司要求高得多, 从源头上约束了小额贷款公司发起人的经济实力, 对小额贷款公司的长久稳定发展提供了保证。

(二) 小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人, 应当无犯罪记录和不良信用记录

另外一般的从业人员要具备专业知识和从业经验。小额贷款公司由于不具备雄厚的财力物力, 不能像商业银行一样, 聘请专业的金融人才进行各方面的评估和管理, 所以对于人员方面的准入要求相对较低并且没有相关的法律约束, 正因为如此, 小贷公司的操作风险和道德风险相对其他金融机构来说要高得多。

(三) 小额贷款公司不得吸收公众存款

小额贷款公司的经营范围被限制, 不能进行吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现等商业银行的传统业务。规避了小额贷款公司可能会私自募资的合规风险。

因此小额贷款公司要长期经营, 就必须按照市场规律去从事经营活动。其面临的主要风险是:合规风险、信用风险、操作风险与道德风险。

二、小额贷款公司风险控制的风险规避

(一) 合规风险的防范

相对于商业银行的监管体系来说, 小额贷款公司的外在监管力度低得多。许多合规风险并不能求助于外界的监管体系来执行, 为了长期正常经营, 小额贷款公司本身进行内在监管来对所有的合同、文件、人事等进行合规审查。

首先是建立标准的法务审核制度, 对于所有的文件和合同, 都需要通过专业的律师和法务人员查看和分析。制定出符合《公司法》、《合同法》等法律法规的文件。

另外对于风险方案的审核与设计, 必须符合《公司法》、《担保法》、《合同法》等法规的相关规定, 比如居民只有一套住房, 该房产不能作为抵押物进行抵押。

(二) 信用风险的防范

经营信用, 是每一个金融机构最核心的组成部件, 也是小额贷款公司提升核心竞争力的必要手段。小额贷款公司的信用包括, 外部客户的信用和公司本身的信用。

外部客户信用风险规避需要小贷公司对营销的客户进行专业的筛选和评估, 建立起一个可靠的客户档案, 对于客户进行5c信用评级, 筛选优质客户。对新入的客户要进行专业详实的尽职调查评估, 并严格核实所有证件的真实性, 防止出现信用风险。

对于公司内部的信用风险规避需要以下几点:

1. 风险体系中的职员必须具有谨慎、自律、专业的风险文化意识, 并且具有法律、财务、经济等多方面的知识储备。

2. 小额贷款公司应该组建内控制度框架, 对企业中的每个成员进行内部控制, 约束 (改为“降低”) 其违规行为可能导致的操作风险。

3. 小额贷款公司需要建立完备的风险管理制度, 主要包括贷前、贷中、贷后的各个环节人员安排和贷款流程细化管理。

4. 需要定期对公司内部进行风险考核和责任追究, 保证员工的责任感。

(三) 操作风险的防范

小额贷款公司的操作风险与商业银行的操作风险基本一致。但由于小额贷款公司的流程相对银行来说更加简化, 所以操作风险需要考察的经办人更少。

巴塞尔协议对于银行的操作风险有11项关注的原则。对于小额贷款公司将操作风险的管理原则简化。操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、办公安全、业务流程安全、固定资产破坏、客户关系破裂导致的一系列风险。

为规避操作风险需要建立一个外部监察体系, 对于所有的操作项目有两人以上的互检和自检的方案。其次是将风险分级, 对于不同级别的操作风险运用不同的管控力度进行治理。另外需要对相关人员提出奖惩管理制度, 定期考核约束其慎独的精神。

(四) 道德风险的防范

小额贷款公司的道德风险是从事小额贷款公司工作的精英们为追求自身利益的最大化缺乏道德感而造成的道德危机。

道德危机首先起源于制度管制缺失的风险。现在的小额贷款公司本身内部风控体系薄弱, 外部监管执行力弱, 并且伴随大额钱财流通, 所以小贷公司的道德风险比其他金融机构要高得多。控制小额贷款公司的道德风险, 一般从三方面入手:

1.思想上的教育。定期培养交易人员和结算人员的职业道德作风, 不存私心, 端正思想。

2.行为上的约束。制定各项规章制度约束管理人员的行为规范, 越权人员必须严肃处理。

3.使用各种手段和设备进行监控。使用两人或三人共同执行、添置先进的电子设备等, 监督员工行为, 指引道德规范。

三、针对小额贷款公司风险控制提出的建议

由于小额贷款公司体量小、数额大、人员不齐备、外部监管松散等特点, 对风险控制的要求更加严苛。针对小额贷款公司的实际情况提出风险控制的几点建议:

建立一个严格的人员准入制度, 对新进人员的素质和过去的经历进行调查, 确定没有道德风险以后才准入。

由于小额贷款公司没有专门的征信记录, 所以需要对小额贷款公司整体建立专用的征信记录平台, 以便核实客户的基本信息和信贷情况。

完善小额贷款公司的法务制度, 有必要的可引进专业的律师团队进行方案审查和设计。

增加对小额贷款公司人员的定期道德学习和管理, 并且建立完备的内控制度, 用来约束员工的非道德行为。

使用多人尽职调查和评审会制度, 避免独断主观的贷款决策和调查过程、反担保措施执行时的操作风险。

完善传统的抵押、质押担保措施, 设计新型的担保措施 (如应收账款质押、出口退税质押、存货质押等) , 完成担保措施的合规、可行性检验。

完善贷后管理的控制方案, 定期查询征信和实地查验企业经营情况, 提前预判企业可能存在的运营风险。

四、总结

小额贷款公司能否正常的控制贷款风险, 是可持续发展的必要条件, 所以合理的管控小额贷款公司的内部和外部风险, 能够有效地控制公司运作并且合理的稳步前行。小额贷款公司缺乏贷款风险评估方面的专业人才, 贷后无法正常履行等阻碍了小额贷款公司的健康发展。同时, 风险控制涉及贷款担保问题, 借款人名下的大量无形资产, 类似土地流转权等作为抵押品目前在法律上还存在障碍, 这都使得小额贷款公司的贷款风险加大。因此, 政府有关部门应当严格审核小额贷款公司管理人员的资质, 以保证公司的顺利发展。

小额贷款公司作为一个新兴的非银行类金融机构, 是银行及其他大型金融机构的补充, 其灵活的运作模式和经营手段是核心竞争力, 开发并使用大量的风险控制工具和方法可以提高小额贷款公司的运作效率和降低经营风险。小额贷款具有广泛的市场前景, 但同时也面临着诸多挑战, 合理合规经营, 稳中求胜, 重点关注风险控制体系是现行小额贷款公司的经营核心和立足之本。

摘要：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在中国的出现和发展不过短短十年, 但利润的不断攀升导致众多的竞争对手出现, 为了防止小额贷款公司出现系统性风险, 银监会规定了小额贷款公司的准入门槛。

关键词：小额贷款,风险控制,建议

参考文献

[1]韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D].西北农林科技大学, 2008.

[2]陆远权, 张德钢.新型农村金融机构风险控制研究[J].南方金融.2011 (05) .

[3]陆远权, 张德钢.农村新型金融机构风险成因及控制研究[J].经济论坛.2011 (03) .

中小企业贷款条件及流程 篇3

一、大学生创业贷款申请条件:

1、大学专科以上毕业生;

2、毕业后6个月以上未就业,并在当地劳动保障部门办理了失业登记;

3、在申请此类贷款时,有三点比较重要:

第一,贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。第二,营业执照及经营许可证,稳定的收入和还本付息的能力;第三也是最重要的一点,就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。

具备以上条件的方能向银行申请,申请时需要提供的资料主要包括:婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。

除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押,符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。

二、贷款期限和金额要求

国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款,其期限为1～2年,2年之后不再享受财政贴息。

创业贷款金额要求一般:最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的 70%;期限一般为 2年,最长不超过3年,其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年;个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率,可在规定的幅度范围内上下浮动。

三、贷款偿还方式

1、贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款,实行到期一次还本付息,利随本清;

2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款,贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法,也可按双方商定的其他方式偿还。相关优待政策就要看你们当地政府的了。

四、国家为大学生贷款提供的优惠政策

1、各国有贸易银行、股份制银行、城市贸易银行以及有前提的城市信用社要为自主创业的各大高校毕业生供给小额贷款。在贷款过程中,简化程序,供给开户以及结算便利,贷款额度在5万元左右。

2、贷款利钱按照中国人民银行发布的贷款利率确定,担保无上限额为担保基金的5倍,担保刻日与贷款刻日相同。

3、大学毕业生在毕业后两年内自主创业,需到创业实体所在地的本地工商部门办理业务执照,注册资金(本)在50万元以下的,可以允许分期到位,首期到位的资金不得低于注册资本的10%(出资额不得低于3万元),1年内现实缴纳注册资本如追加至50%以上,余款可以在3年内分期到位。如有创业大学生家庭成员的不变收入或有效资产供给相应的联合担保,信誉杰出、还款有保障的,在危害可控的基础上可以适当加大发放信用贷款,并可以享受优惠的低利率。

五、税收优惠政策

国家在大学生创业优惠政策中对于税收方面作出了以下规定:

1、凡高校毕业生从事个体谋划的,自本地工商部门批准其谋划之日起1年内免交税务登记证工本费(即:免税)。

2、新成立的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业不计算在内),昔时安置待业职员(含已办理失业登记的高校毕业生,下同)超过企业从业职员总数60%的,经相关主管税务机关批准,可免纳所得税3年。

3、劳动就业服务企业免税期满后,昔时新安置待业职员占企业原从业职员总数30%以上的,经相关主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。

除此以外,详细不同的行业另有不同的税务优惠:

1、大学毕业生创业新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或谋划单位,提交申请经税务部门英语四级培训班批准后,可免征企业所得税两年。

2、大学毕业生创业新办从事交通运输、邮电通讯的企业或谋划单位,提交申请经税务部门批准后,第一年免征企业所得税,第二年减半征收企业所得税。

3、大学毕业生创业新办从事公用事业、贸易、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或谋划单位,提交申请经税务部门批准后,可免征企业所得税一年。

有了浩繁免税的创业优惠政策搀扶,相信广大自主创业的大学毕业生,在创业开始的一段时间就能省下大量资金用于企业运作。

中小企业贷款条件及流程 篇4

汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及消费者提供金融服务的非银行金融机构。那么办理贷款的流程是怎样的呢？贷款者需要具备哪些条件呢？

汽车金融公司贷款办理流程:

1、选择一款可在汽车金融公司贷款的汽车，支付汽车首付，填写购车协议；

2、填写汽车金融公司贷款申请表，向汽车金融公司提交材料；

3、汽车金融公司对借款人进行了解调查，对资料进行审批审核；

4、通过借款人的申请，与借款人签订贷款协议；

5、借款人办理汽车抵押登记等相关手续，汽车金融公司发放贷款；

6、借款人按照合同约定内容进行还款。贷款者需要具备的条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、具备有效居住身份证明，有固定住址；

3、具备稳定、合法的收入来源，具备按期足额偿还贷款本息的能力；

4、能够支付规定的首期付款；

5、借款人必须为车辆的最终所有者，所购车辆不得有合伙购买人；

6、办理规定的保险和抵押登记手续；

中小企业贷款条件及流程 篇5

用工资卡申请贷款的条件及流程是什么？你知道吗？工资卡除了每月用来收到单位发放的工资外，还可以用来申请贷款，那么，用工资卡申请贷款的条件及流程是什么呢？

一、工资卡申请贷款的条件

要用工资卡办贷款，要借款人收入稳定信用良好，已经稳定收入在半年以上并且至少3000元每月。部分城市也要求每月达到4000元或者5000元，具体要以贷款机构规定为准。

其次，借款人的工作性质一般也有一定的规定，工作性质比较危险或者是如富士康这一类公司办贷款是很办到贷款的。

二、工资卡办贷款办理流程

1、借款人将贷款所需的相关手续准本齐全，到贷款机构填写贷款申请，连同贷款资料一同提交给工作人员，提出贷款申请;

2、贷款单位工作人员审核借款人所提交的资料，同时对借款人进行贷款前调查;

3、资料审核经过以后，通知借款人，就贷款事宜进行具体的商议;

4、借贷双方商议出结果后，签订借款协议;

5、贷款单位发放贷款;

6、借款人根据协议上规定的内容进行还款。

三、工资卡办贷款手续

手续包括：申请人本人的身份证、申请人本人的工资卡、申请人工作单位开具的工作证明以及另外的资产资信方面的证明。

汽车抵押贷款的条件和流程 篇6

随着人们理财意识的增加，适度的贷款消费也越来越受到大众的喜爱。但是在众多的贷款种类里面，抵押贷款算是可申请额度比较高的。今天海拉尔贷款网小编带大家了解下汽车抵押贷款的条件和流程。

一、基本条件

申请车贷汽车抵押贷款服务所需条件和材料：

1、拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权；

2、业务开展城市长期居住和工作，职业和经济收入证明；

3、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票；

4、保险单、车船税、进口车辆相关税证明；

5、身份证（非本地户口客户提供有效期内暂住证或居住证）；

6、合作机构要求提供的其他文件资料；

二、个人汽车抵押贷款办理流程：

1、贷款机构收到申请人提供的资料；

2、对申请人进行家访、调查以及预估车辆价值；

3、贷款机构初步预定贷款额度；

4、办理委托公证和借款公证；

5、贷款机构收押申请人相关证件；

6、办理抵押登记手续；

7、放款；

中小企业贷款条件及流程 篇7

中小企业申请贷款困难已经不是一年两年的事情了，国家在每年推出了相关的政策措施鼓励中小企业贷款融资。对于无抵押物作为抵押，但通过银行要求，符合资质的企业，可凭借信用申请生产经营所需资金。小编在这里为您简单介绍企业信用担保贷款的适用对象一级申请流程。

企业信用担保贷款适用对象：

1、地方政府确定的，鼓励的企业;

2、科技创新性企业‘

3、节能减排，并且能够提高市场产量，发展市场短缺的新型企业;

4、当地或国家政策要求保护的企业;

5、无法提供抵押担保物的，但具备发展潜力的企业。

企业信用贷款申请流程

企业信用贷款的申请流程为：

中小企业贷款条件及流程 篇8

（1）企业营业执照、税务登记证；（2）组织机构代码证；（3）公司章程、验资报告；（4）银行开户许可证；（5）经过年审的贷款卡；

（6）近半年的财务报表、银行对账单；（7）近两年及近一个月的资产负债表、利润表；（8）近两年及近三个月的纳税申报表、缴款单；（9）房产产权证；（10）经营场所租赁合同；

（11）贷款机构要求提供的其他手续。企业房产抵押贷款申请流程

企业申请贷款时，若能提供符合要求的房产作担保，不但可快速获贷，而且贷款额度高，能有效破解资金难题。但是，企业直接向银行申请贷款难度较大，所以更多的借款企业选择了担保公司介入，这种贷款方式的流程如下：

第一步：企业提出贷款担保申请；

第二步：担保公司考察企业的经营、财务、抵押房产、纳税、信用等情况，初步确定是否给予担保；

第三步：担保公司与贷款行沟通，掌握银行提供的企业信息，明确银行拟给予的贷款额度、期限；

第四步：担保公司与企业签订担保及反担保协议，办理抵押登记等手续，并与银行签订保证合同，正式与银行、企业确立担保关系；

第五步：银行向企业发放贷款，担保公司向企业收取担保费；

第六步：担保公司跟踪企业的贷款使用情况、运营情况，通过企业季度纳税情况、现金流情况等考察企业的经营状况；

第七步：在企业还贷的前一个月，给予提示以便企业提前做好准备，保证企业资金流正常运作；

第八步：企业还清贷款后，凭贷款结清单据，办理解除抵押手续，解除与银行、担保公司的担保关系。

中小企业贷款条件及流程 篇9

发表时间：2011-04-11 16:23 点击次数：158

一、申请劳动密集型小企业贷款贴息的条件

1、当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员（即持《再就业优惠证》或《就业

失业证》的登记失业人员）达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以

上，并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业。

2、返乡农民工创办的劳动密集型小企业，且当年新招用的农民工人数达到企业现有

在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同的劳动

密集型小企业。

3、2011年新创办的劳动密集型小企业。

二、申请劳动密集型小企业贷款贴息所需资料

1、申请劳动密集型小企业贷款贴息的企业，需提供以下资料：

（一）劳动密集型小企业贷款贴息申请报告。

（二）企业营业执照、税务登记证、组织机构代码复印件。

（三）借款合同及相关材料。

（四）当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员的《再就业优惠证》或《就业失业

证》复印件或当年新招用的农民工身份证复印件。

（五）当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员或当年新招用的农民工劳动合同证

复印件。

（六）企业在岗职工花名册。

（七）上年度12月份的工资表（2011年新创办的劳动密集型小企业不需要提供）。

（八）返乡农民工创办的劳动密集型小企业，提供创办人的有关返乡证明材料。

三、申请劳动密集型小企业贷款贴息程序

1、携带上述相关材料到县人社部门审核。

2、携带县人社部门审核认定材料和上述相关材料到县财政部门办理贴息手续。

四、劳动密集型小企业贷款贴息额度和标准

经审核认定符合劳动密集型小企业贷款贴息条件的，贷款额度为400万元。贷款在200万元

以内的，按照中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息；贷款在400万元以内的，其中200（含）万元以下的部分，按照贷款基准利率的50%给予贴息，200万元以上至400

万元的部分，按照贷款基准利率的25%给予贴息。

企业办理银行贷款一般流程 篇10

一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。业务流程一般包括以下几个步骤：

一、申请贷款

1、进行融资安排 1）确定融资目的。

企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需。财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。2）评估融资额度。

企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。3）评估融资成本。

除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。

2、评估授信条件

企业融资需要符合银行条件，银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。基本条件包括：

1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。

5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。

3、准备提交材料，一般包括：

1）企业的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议；

2）企业经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表； 3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件； 4）企业经年检的贷款卡。5）企业提供董事会决议。

二、银行内部贷款审理流程

1、贷前调查

1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关材料清单

2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行尽职调查。3）写出调查报告，交由部门负责人；

银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全面、真实、具体，确保企业的贷款用途、合法合规性、行业及企业经营管理情况、财务状况和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调查所需要的时间较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多，所以企业需要理解、配合并及早进行第一次融资准备。目前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续，特备是对于低风险的业务进行优化，以提高贷款效率。

2、审批

银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策。贷款审批依据国家有关信贷政策，从银行利益出发审查贷款业务的技术、经济和商业的可行性，分析材料的主要风险点及风险的规避和防范措施，并决定是否批准贷款。由此，贷款审批流程在决策上更强调风险点的控制与防范。需要注意的是大的银行基层审批权大，产品的抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批流程就越短效率就越高，所以企业要考虑融资行和融资产品的选择。

在受理审批后，审查人对相关资料进行尽职审查，按规定进行集体审议，称为审贷会，资料不完善的完善资料后进行审查。审议后交由审批人，审批人审批后交由二级分行行长按照业务双签的原则进行审批。3.合同签订

审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。

三、放款

提交所有要求材料，银行放款。此时间段很短。

四、贷款管理

企业贷款担保业务流程专题 篇11

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1、担保业务受理流程。

2、担保项目调查流程。

3、反担保资产评估流程。

4、担保项目审核流程。

5、担保项目评审流程。

6、担保项目实施流程（出具担保承诺函流程；签合同流程；办放款或用款手续流程）。

7、担保项目保后监管流程；

8、担保项目解保流程；

9、担保项目归档流程。

10、出具担保意向书流程。

企业贷款担保项目受理流程 接到申请担保的信息（各渠道推荐或本公司找到的企业）——形式接受，所有担保项目的受理必须由业务部专人填写《担保项目登记簿》——客户经理（“A角”）将《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》交客户填写，同时向客户提供《担保项目操作流程说明书》、宣传资料；——A角初步判断和筛选，决定是否实质受理，填写《担保项目操作流程表》 ——业务部门经理、业务总监审签，在《担保项目操作流程表》上签署意见 ————A角、B角（项目经理）到企业初步考察，收集基本资料（包含银行流水、反担保设计方案资料等），填写《被担保企业资信评分表 》——业务部门经理、业务总监审签。

初步筛选，认为不能担保的，应在 当天 告知企业。

初步考察企业后，认为不能担保的，应在 2天内 告知企业。

企业贷款担保项目调查流程

受理流程通过的，A角及时将担保项目档案交风控部门经理、风控总监——风控部门经理安排风控经理——A角与风控经理、客户协商确定调查时间——项目经理B角、风控经理到企业调查担保项目。

备注（1）：风控总监有权将担保条件欠缺的企业淘汰，而不需安排评估师评估、风控经理调查等工作。

备注（2）：担保金额≥500万元的企业，安排专职评审委、副总经理、风控总监中的一位或多位到企业参与调查。风控总监认为不能担保的，由客户经理1天内告知企业，客户经理填拒单回执《致客户函》交给企业。

反担保资产评估流程

A角按《反担保资产评估所需资料明细》内容提前收集相关基本资料，A角向风控部申请委派评估师——风控部指定评估师——A角与评估师、客户协商，确定现场评估时间——A角与评估师到资产实地，评估反担保资产——评估师出具《资产评估报告》。

备注：在暂缺评估师时，可委托评估公司进行评估；或我公司人员编制同致行资产评估报告。

企业贷款担保项目审核流程

项目经理将项目的所有资料交风控经理——评估师将《反担保资产评估报告》（简称《资产评估报告》）交风控经理——风控经理编制《企业贷款担保项目审核报告》，汇总资料。

汇总资料（包括：三份报告——《担保项目调查报告》、《反担保资产评估报告》、《担保项目审核报告》，担保企业所有基本资料）备齐，交项目经理。

调查报告、审核报告、评估报告都应在调查日后 2天内 编制完毕。

企业贷款担保项目评议或评审流程

项目经理将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》等上会项目全套资料的电子文档发给评审会秘书，并附送担保项目图片等直观性资料 ——评审会秘书安排评议会（或评审会）上会时间，将上述资料以及上会时间通知评议会（或评审会）委员、该项目的项目经理、风控经理 ——评议委员会评议（或评审委员会评审），出具评议会决议（或评审会决议）。

评议会（或评审会）审查通过后，评审会秘书应及时发布评议会（或评审会）决议。

评议（或评审）结论3种：同意、反对、再议。

（1）评议会（或评审会）决议为 “同意” 的担保项目，项目经理应将评审会决议内容通知担保客户；

（2）评议会（或评审会）决议为 “再议” 的担保项目，项目经理和风控经理应重新补充调查，填写《再议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目再议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审）或

在签署意见后直接报批；

（3）评议会（或评审会）决议为 “反对” 的担保项目，项目经理应填写《致客户函》发送给担保客户（需有一份归档）；

（4）若项目经理对评议会（或评审会）决议请求 复议，应填写《复议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审），或在签署意见后直接报批。

备注：

（1）视公司发展规模较大后，由评审委员会评审。在近期，一般采用评议委员会评议。近期，若遇极重大项目，评议委员会认为有必要提交评审委员会评审时，由评审委员会评审。

评议委员会架构：总经理（总经理一般情况下委托常务副总经理行使主任职权）是评议会（或评委会）主任，财务部经理、法务经理、业务总监、风控部经理、风控总监5人是委员。在公司规模扩大后，设专职评审委员1人至多人。必须至少3位评委投票同意担保，评议会决议才为“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否决权。

参加评议会（或评审会）的人员包括：评议会（或评审会）评委、评审会秘书。担保项目的项目经理、风控经理列席会议，并就评议（或评审）事项阐述、回答评委提问。

（2）没有评审会秘书时，其工作暂由风控部核保专员办理。

客户经理将《评议会（或评审会）决议》结果 1天内 告知企业。

出具《担保承诺函》的流程

1、担保项目通过评议（或评审）后，项目经理应填写《担保承诺函申请表》，并附填写好的《担保承诺函》，交风控部法务经理。

2、法务经理负责审核《担保承诺函》，在《担保承诺函申请表》上签署审核意见。

3、法务经理交总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请《担保承诺函》签字盖章。

4、法务经理将《担保承诺函》交项目经理，由项目经理向银行出具《担保承诺函》。

5、法务经理复印一份《担保承诺函》与《担保承诺函申请表》一起集中归档。

企业贷款担保项目的签约流程

1、担保项目通过评议（或评审）和银行审批后，客户经理或项目经理通知担保客户办理反担保手续。

2、填写《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、《自然人反担保保证书》、《法人反担保保证书》、《抵/质押协议书》、《股权质押协议书》、监管协议等各类反担保协议，并附银行《保证合同》，交风控部法务经理审核。

3、法务经理负责审核《委托担保协议书》、各类反担保协议、银行《保证合同》，在《反担保协议及保证合同申请表》上签署审核意见后，负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议，并反馈反担保手续的落实情况。

4、法务经理收集担保客户反担保物物权凭证，并交风控部保管，重要票据或凭证交财务中心保管。

5、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、财务中心签署的《保费和保证金收取情况意见》，依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

6、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》向总经理和公章保管人申请《委托担保协议书》、《保证合同》及相关协议文件签字盖章；同时负责办理担保公司《董事会决议》。

7、客户经理或项目经理负责将《委托担保协议书》以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风控部归档；将担保公司《保证合同》和担保公司《董事会决议》交银行、将一份《保证合同》及一份《董事会决议》复印件连同《反担保协议及保证合同申请表》直接交风控部归档。

备注：风控部设置核保专员，从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵押、质押等手续，在签署协议和保证合同过程中，客户经理、项目经理应当积极配合、协助。

办理放（用）款手续流程

办理放（用）款手续是指公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具《同意放（用）款通知书》。

1、担保公司向银行出具保证合同后，担保客户可向客户经理提出书面用款申请；

2、客户经理接到担保客户书面用款申请后，根据对担保项目的资金监管需要，填写《“同意放（用）款通知书”申请表》和《同意放（用）款通知书》，在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署意见后与《同意放（用）款通知书》、担保客户书面用款申请交给风控经理。

3、风控经理在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署审核意见后连同《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

4、风控经理持《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请向总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请签字盖章。、综合部专人负责将《同意放（用）款通知书》交给银行并取得回执、将《“同意放（用）款通知书”申请表》、担保客户书面用款申请和《同意放（用）款通知书》回执直接交给风控部归档。

6、风控经理负责放（用）款条件的审核。

在申请放（用）款过程中，客户经理应当积极配合、协助。

担保项目保后监管流程

1、风控部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末前通知项目经理、风控经理。

2、项目经理联系担保客户，确定现场保后监管时间。

3、项目经理、风控经理按时到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料。、在现场开展保后监管调查后，项目经理应于3个工作日内完成《担保项目保后监管报告》，并交风控经理签名。

5、风控经理在《担保项目保后监管报告》中签署审核意见后，提交风控部审核。

6、风控经理负责将《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料归档至风控部。

担保项目解保流程

担保项目解保是指担保客户结清担保贷款后，公司解除抵/质押、退还担保客户保证金和抵 / 质押物权凭证。、担保客户归还担保贷款后，项目经理或客户经理应向银行索取还款凭证，填《解除 / 置换反担保审查表》后，连同还款凭证交风控经理。

2、风控经理核实担保客户结清贷款情况，在《解除/置换反担保审查表》上签审核意见后，连同还款凭证依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

3、风控经理持《解除/置换反担保审查表》向风控部或财务中心领取担保客户《抵/质押物权凭证》，并交还给担保客户，同时向财务中心办理退还保证金手续。

4、风控经理负责将《解除/置换反担保审查表》和还款凭证归档至风控部。

5、风控部核保专员，专门办理担保项目解保手续。

担保项目档案归档流程

1、客户经理将《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》、《担保项目评议表》、《担保项目评议会（或评审会）决议》等，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件归档至风控部（具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容）；上述档案归档齐全时间不应超出向银行出具保证合同后3个工作日。

2、核保专员负责将《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》、《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、各类反担保协议、《董事会决议》、《保证合同》等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日；重要物权凭证或票据等应及时转交给风控部或财务中心。

3、核保专员负责将《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》回执、担保客户书面用款申请、《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料、《解除/置换反担保审查表》、还款凭证等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日。

4、档案查阅或借阅的规定：

风控部指定核保专员负责档案归档及担保项目档案的保管和借阅工作。借阅或查阅档案时，借阅或查阅人需填写《档案借/查阅审批表》，经相关人员签字同意后才可借阅或查阅。

出具担保意向书流程（在业务未达到一定规模前，此程序慎用）

出具担保意向书是指担保项目经我司受理后，通过业务部与风控部合议认为项目具可操作性，可预先向银行出具《担保意向书》，以加快推动银行提前介入项目。

中小企业贷款条件及流程 篇12

1、个人必须是依法享有独立民事和刑事责任的公民；

2、个人必须能够提供用来抵（质）押的财产；

3、个人必须有可靠的信用担保；

4、企业必须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有经过正常年检的营业执照；

5、企业必须实行独立经济核算，自主经营。有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订合同；

6、企业必须遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开设基本账户和一般存款账户；

7、企业所生产的产品要有市场，生产经营要有效益；

8、企业有按期还本付息的能力。资产负债率必须在80%以下，且其他财务指标符合要求。

反担保无限连带责任人基本条件

（一）、自然人须是党政机关的公务员、财政全额拨款的事业单位工作人员，或与盈利的大中型企业签订长期劳动合同的职工及我公司认可的其他机关团体企事业单位职工。

（二）、企业法人必须使独立法人企业。

提供担保的企业应具备以下基本条件：

1、经工商行政管理机关核准登记的持有正常年检的营业执照；

2、独立核算，自负盈亏；

3、有健全的管理机构和财务管理制度；

4、具有代为清偿债务的能力； 自然人和企业法人都可以为为符合贷款条件的企业或个人提供保证反担保。个人贷款担保所需资料

委托担保申请书

借款人及其配偶身份证、结婚证、户口本 收入证明

查询个人信用征信系统委托授权书 房产、汽车或者其他的抵押、担保资料

企业贷款担保所需资料

1、委托担保申请书

2、营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡

3、法人身份证

4、公司章程

5、验资报告

6、财务报表（近12个月）

7、主要股东查询个人信用征信系统委托授权书

8、董事会同意抵（质）押和担保的决议书

9、房产、汽车或者其他的抵押、担保资料

1、担保业务：企业和个人向银行融资的担保业务，包括企业流动资金贷款担保、固定资产贷款担保、银行承兑汇票担保、建设工程招投标担保、工程履约担保、合同履约担保；个人消费贷款担保（汽车和房产按揭贷款担保）、个人经营性贷款担保、法律诉讼财产保全担保等；

2、以自有资金对有发展潜力的产业进行直接投资；