小额贷款公司员工培训（共8篇）
员工行为举止规范
员工行为举止应以文明礼貌、符合礼节为标准。与人交谈要面带微笑，精神专注，不得东张西望精神不集中，应避免在与人交流时打哈欠、咳嗽、打喷嚏，难以控制时，应适当遮掩。
站立时，站姿要正确，要挺胸，双手自然下垂，脚跟并拢，脚尖略微张开。坐着时，应坐姿端正，双膝并拢，不得趴在桌面上打瞌睡或躺靠在座位上，要保持良好的精神面貌。
交换名片或递送文件时，应双手递送。示意手势时，要用手心向上五指并拢的手势，不得用单指或手心向下的手势。
接待来人时要主动热情，客户或其他部门同事到办公室办事不得无人理睬。进入他人办公室和工作场地，应先敲门或轻声打招呼，经同意后方可进入。遇上级领导和重要宾客来访，应主动起立招呼致意。
与人交谈用语要规范，以诚待人，语调适中，语气平和，语言亲切，提倡讲普通话，说话不得慢条斯理。
礼貌用语要杜绝使用蔑视语、烦躁语、否定语和斗气语，如“不知道”、“这不关我的事”等，要多用“您好”、“请讲”、“对不起”、“请您”、“谢谢”或“请您慢走”等。
一、宁夏小额贷款公司发展状况
2006年, 宁夏回族自治区金融办在宁夏没有被列入全国小额贷款公司试点省区的背景下, 先行开展小额贷款公司试点工作。从2007年2月12日第一家小额贷款公司挂牌营业, 到2008年8月, 宁夏小额贷款机构数量、实际到位资金都相当于全国其他省区总和, 成为名副其实的全国之最。宁夏的小额贷款机构具有多元化的特征, 其中既有商业性的小额贷款机构, 也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构, 为做好小额贷款公司注册登记工作, 自治区工商局各级登记注册窗口设置绿色通道, 实行注册登记“直通车”, 优先受理、优先审核、优先发照。截至2009年底, 宁夏已发展小额贷款公司45家, 覆盖了所有市、县 (区) , 形成了科技特派员型、招商引资型、教育助学型、妇女创业型、反贫困型和助残就业型六种模式, 种类之齐全与创新, 当属全国之最。全区登记注册的小额贷款公司实际到位资金超过15亿元, 累计发放贷款总量57.68亿元, 贷款余额9.17亿元, 惠及30多万农户创业者和中小企业, 其发放的贷款中, 67%发放给农户, 33%发放给中小企业。实践数据显示, 宁夏已营业的小额贷款公司的平均利率大多维持在央行基准利率的2.5~3.5倍之间, 期限大多在7~11月, 年利率在18.9%~25%, 贷款发放效率高, 基本1天办完业务。发放的贷款几乎没有欠息和逾期, 贷款回收率接近100%, 在服务“三农”和支持全民创业方面发挥了重要作用。
目前宁夏小额贷款公司的金融产品单一, 主要是贷款这一单一的资产业务, 而储蓄产品、保险产品和其他服务很少, 同时小额贷款公司没有采用信用贷款, 只采用担保、抵押和质押贷款三种模式, 对于那些资产少且没有什么社会关系的人将会因无法提供担保人、抵押品而被拒之门外。这种单一的信用风险管理办法容易导致客户流失, 给小额贷款公司带来隐患, 束缚其规模的扩大
二、小额贷款公司向农村渗透的有利条件
随着农村经济的转型和新农村建设的深入推进, 宁夏农民的贷款需求在不断增加。农民资金需求规模平均由以前的3000元左右增长到20000元左右, 一些专业性的种植业和养殖业大户, 其资金需求规模甚至有十几万元到几十万元, 农民专业经济合作组织和农村中小企业的贷款需求也非常旺盛, 但是反观农村金融体系现状却差强人意。
(一) 正规金融机构的使命漂移
我国农村金融体系中的三驾马车——信用社、农业银行、农业发展银行的支农表现也差强人意。1995年后, 中国农业银行和农信社先后发展为商业性金融企业, 农村市场的高风险性、高交易成本以及信贷合约执行体系的薄弱, 农行的支农网点近几年大幅撤并, 逐渐收缩了对农户贷款的份额, 尽管在政策的压力下仍承担了一部分支农任务, 但在利益的驱动下, 支农比重逐年下降。农业发展银行的支农范围狭窄, 业务主要限于支持国企粮棉油企业的融资需要, 大部分的农户资金需求不能得到政策性信贷的扶持。而剩下的农信社产权不清、真正所有者缺位, 长期在政府的干预下积累了大量的历史包袱——“一社难支三农”, 日益显得吃力。2008年9月末, 在国有商业银行对基层网点大规模撤并后, 宁夏的县及县以下的金融机构网点比2000年减少39个, 191个乡镇中有45个乡镇属金融“空白区”, 97个乡镇只有一家金融机构。2007年, 四大商业银行以吸储上存方式从农村流出资金估计达4000亿;农信社平均每年吸收存款大约2000—3000亿元, 但其中数百亿流出农村市场;邮政储蓄有三分之二的存款来自农村, 但其只存不贷的机制使每年约有近千亿资金流向城市, 农村金融资金长期“贫血”甚至“失血”, 农村地区获得的金融资源相对呈下降趋势。
(二) 非正规金融机构的缺位填补
国务院发展中心课题组2007年对全国分布在29个省市自治区的有2000多个农户, 100多家信用社, 260多家农村的中小企业, 也包括133个行政村的较大规模的调查显示, 2007年想借款农户占到60%, 但是真正借到款的农户大约只有50%。从农户借款的渠道来看, 非正规的渠道占到了47.4%, 其中亲友借款是最重要的, 占到了45.9%, 向农村金融机构借款的比率是非常小的, 只占到了52.6%。由此可见非正规借款仍然是农民融资的一个主要渠道, 其中主要以私人借贷, 民间高利贷, 地下钱庄为主, 他们之间利息差异较大, 长期处于松散、盲目、缺乏规范的状态, 不利于国家经济结构调整, 影响国家利率政策实施, 还可能扰乱正常的金融秩序, 甚至酿成相当大的金融风险。
以上原因造成了我国农村金融市场目前还没有形成一个完善的符合市场经济要求的竞争秩序, 现有金融机构的垄断地位, 难以促进农村金融服务质量在竞争中改善, 农村金融资源无法合理有效配置, 农村金融需求得不到满足, 加快推进正规金融机构改革已刻不容缓。农村的贷款一般单笔贷款都比较少, 这种业务对那些不够贴近基层, 固定费用高、成本大的正规经融机构来说是规模不经济的。相比之下, 小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快, 无抵押等优势;在当前正规金融机构体系未能充分开发农村金融市场的条件下, 小额贷款公司开发和利用了信息、关系、社区法则等各类社会资源, 容易以较低成本了解到地方企业的经营状况、项目前景及信用水平, 从而化解了因资源稀缺和信息不对称带来的制约, 放松居民的金融约束, 形成了对正规金融机构的重要补充。
三、小额贷款公司的可持续发展分析
小额信贷在中国首次出现可以追溯到1993年, 中国社科院农村发展研究所在孟加拉扶贫银行的赞助下, 在河北省易县开办了首家小额贷款机构--“扶贫经济合作社”。1990年代后期, 我国的小额信贷的也发展到了鼎盛时期, 大约有300多个小额信贷机构。2000年初期, 小额信贷机构只剩了30多家, 其他的基本夭折, 幸存的也只是苟延残喘, 发展很不尽人意, 我们应该认真思考到底怎么才能让小额贷款公司能够保持规模增长且持续的发展。
(一) 拓宽小额贷款公司融资渠道
大多数小额贷款公司的资本金低, 小额贷款公司主要通过经营利润转增的自有资金。虽然允许小额贷款公司可以有来自不超过两个银行业金融机构低于资本净额的50%的融入资金, 但是小额贷款公司处于起步阶段, 人们对这一融资渠道还缺少了解, 其信贷规模较小, 试点公司的资金目前基本能够满足放贷需求, 但随着业务的发展壮大, 注册资金来源不足将会成为限制小额贷款公司发展的重要因素。小额贷款公司还可以通过经营资产转让业务, 建立与大型商业银行之间的资金对接机制, 灵活的处理资金的余缺状况。当资金闲置时, 可将其拆借给其他小额贷款公司来获取利润, 而当资金紧缺有业务没钱时, 可以将自有的信贷资产出售给有钱贷不出去的商业银行, 取得融资再继续放贷。小额贷款公司在积极与政府或其他的银行如国家开发银行联系寻求合作的同时也应与具有一定资金实力的民营企业合作, 拓展融资渠道, 改善资金状况。央行应进一步放宽小额贷款公司融资渠道, 支持符合条件的小额贷款公司适度负债, 在不改变其股权结构的情况下, 增加其可供放的资金量。
(二) 提高小额贷款公司盈利能力
主要有以下措施:
其一, 适当放松对贷款利率上限的管制。我国小额信贷实施利率管制, 小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限, 即不得超过银行同期贷款利率的4倍, 4倍的贷款利率, 大大高于银行, 但与民间借贷 (银行同期贷款利率的4倍至10倍) 的标准相比仍存在差距。资本的趋利性使得只有在利率较高的情况下, 农村的资金才不会外流, 而留在农村发挥应有的作用, 这是不以我们的意志和喜好为转移的客观规律。国际上能实现商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本为10%—15%, 据世界银行估计, 小额信贷的年利率维持在25%才能实现盈亏平衡。而通过上面的分析我们也可以看到小额贷款公司和商业银行、高利贷机构相比, 有更高的经营和操作成本, 但却没有更合理的利润补偿。因此为了维持小额贷款公司持续经营的积极性和主动创新性, 央行应逐步放开小额信贷利率的限制, 允许小额贷款公司对信贷具有风险定价和差别定价等自主定价权, 使得贷款利率与贷款成本相匹配从而实现财务上的自负盈亏甚至获得较高的盈利水平。
其二, 加强业务经营的多元化和灵活性。例如可增加票据业务和票据贴现, 由于票据的周转较快, 赚取的也只是买卖的差价, 风险相对较低, 资金的周转速度较快, 同时又可以提高获利能力, 或者可以拓展委托贷款业务, 在不需动用自有资金的基础上赚取手续费。针对农民缺少担保品的问题, 贷款公司不能照搬股份制商业银行要求的有所有权的不动产抵押品, 要积极探索、创新适合“三农”特点、具有差异性和多样化的担保类产品。例如对于小额的贷款, 可采用信用放款;对于金额相对较大的贷款, 灵活采用抵押或质押方式, 包括:土地使用权质押、农村厂房抵押贷款、林权质抵押贷款、小额存单质押贷款等, 也可由贷款人有固定收入的家人或朋友作担保, 对于熟悉条件且有很好信贷合作记录的客户群, 可以采用信用贷款。
其三, 降低小额贷款公司营运成本, 增加小额贷款公司利润。小额贷款公司的支出现在主要是表现为税收, 以宁夏光辉贷款公司为例, 其2008年支付的税金高达265万多元, 因此政府要加大对小额贷款公司税收优惠, 例如降低营业税和所得税税率, 政府还可利用财政资金对小额贷款公司或贷款的农户进行适当的补贴, 可给其发放支农再贷款, 使农村金融部门在积极承担社会责任的同时, 确保自身收益不降。
(三) 提高小额贷款公司抗风险能力主要有以下两方面措施:
其一, 实行“联保联贷”制, 从贷款人和小额贷款公司两个角度降低贷款风险。可借鉴格莱珉银行的模式, 对贷款人实行贷款小组的联贷模式, 多个人组成贷款小组, 多个贷款小组为一个贷款中心, 小组成员之间互相监督并互相帮助及时还贷, 根据还贷历史决定下一次的贷款额度加减, 利用贷款人重友情和脸面的心理, 有效分散风险;这种方式已被宁夏盐池县小额贷款服务中心这一福利性小额信贷机构运用了十几年, 被证明是有效的。同时对小额贷款公司实行联贷经营模式, 以地市或更大范围的行政区划为范围, 形成小额贷款公司联合体, 实行集团化经营, 提高自身抗风险能力。
其二, 小额贷款公司接入信贷征信系统。我国的社会诚信评估制度还没有完全建立起来, 配套法律仍然缺位, 而小额贷款公司成立时间较短, 目前尚未建立信用管理系统, 在办理个人贷款业务时, 无法查询借款人身份信息、银行信用记录、社会信誉记录、个人信用特别记录等信息, 从而给小额贷款公司办理贷款业务带来诸多不便, 另一方面小额贷款公司收集的借款人信用资料是国家征信体系的重要组成部分, 应该把这些信用资料及时纳入征信数据库管理。因此监管部门应尽快实现小额贷款公司数据库与人民银行征信信息系统的切换, 降低其贷款发放成本, 为其更好的服务于农村金融提供方便。
(四) 为小额贷款公司创造更好的发展氛围
改善小额信贷中介行业缺位的现状。目前在我国并没有一个可以监督和公布小额贷款公司运作的透明平台, 也没有小额信贷咨询和培训的专业公司, 更没有像孟加拉PKSF用于批发的资金和机构, 这种中介行业的缺位会限制小额贷款公司的持续发展。
加大力度打击那些具有高利贷性质的地下钱庄, 引导民间资本向合法渠道流动, 尽可能逐步实现对地下金融的“收编”, 切实改善小额贷款公司的经营环境。加快小额贷款公司相关管理条例出台的步伐, 建立行业协会, 明确各监管部门的职责和权限, 设计适合它们的金融法规监管模式, 政府主要是起扶持和导向作用, 防止过严监管将小额贷款公司扼杀在襁褓中。
农民对一种金融产品的了解和认知程度很大程度上决定了他的融资选择, 而受文化知识水平和存贷观念束缚, 在村民传统观念中, 认为贷款利息高, 利滚利, 贷款会带来巨大的债务, 使得村民对贷款利息有很大的误区, 造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理, 严重阻碍了农村小额贷款的实施。因此政府应加强对小额贷款公司的政策宣传, 针对社区群众实际, 运用各种信息载体, 组织多种形式的金融知识宣传和金融服务产品推介活动, 畅通农民对金融信息的获知渠道, 进一步开发农民的潜在金融需求, 从而更好的提高资金利用效率。
参考文献
[1]中国银行业监督管理委员会:《中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》, 中国人民银行2008年版。
以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。
《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”
实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。
根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。
小贷牌子和大额贷款
2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”
刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。
本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。
“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。
本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。
四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。
宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”
经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”
挂小贷的牌子，做典当的买卖
西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。
抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。
本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。
这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。
刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。
这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。
记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？
知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”
“多赢”的合谋
除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。
银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。
企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。
这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。
在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。
这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”
业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。
2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。
23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”
小额担保贷款
1.1产品介绍
指企业融资用途、还款来源较明确，融资额度低于60万元，无法提供不动产抵押，但却可以提供资信状况良好，拥有一定代偿能力的第三方担保的小额贷款业务。
1.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
1.3产品特点
（1）无需实物抵押
（2）手续简便；
（3）放款快捷
（4）随借随还
1.4适用对象
适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业或个人愿意为其提供第三方连带责任担保的自然人和企业
商户助业贷款
3.1产品介绍
指向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人）以自然人名义发放的，用于解决生产或投资经营活动的资金需求，采取互保、联保、信用的方式，融资额度低于60万元的小额贷款业务。
3.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
3.3产品特点
（1）无需实物抵押；
（2）手续简便；
（3）、放款快捷
（3）、放款快捷
3.4适用对象
适用于缺乏有效抵押担保，从事合法生产、经营的自然人。
个人房产转按揭贷款
5.1产品介绍
指已经在银行办理个人房产按揭贷款的借款人，在贷款尚未结清时，如有正常地生产经营资金需求，可提出贷款申请，将原贷款结清，撤销原抵押，以原房产抵押或增加其他担保方式办理的贷款业务。办妥最高额抵押登记手续的，可给予客户循环授信额度。
5.2贷款用途
用于借款人合法的融资需求。
5.3产品特点
扩大额度，循环使用；
手续简便，放款快捷；
期限灵活，随借随还。
5.4适用对象
适用于融资目的符合法律规定的、还款来源较明确的自然人。
小额信用贷款
7.1产品介绍
指客户无需提供抵押和担保的情况下，依靠自身信用获得我司贷款的融资服务产品。
7.2贷款用途
用于借款人合法的融资需求。
7.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）贷款额度高
（3）手续简单
（4）授信时间长
7.4适用对象
有正当职业、收入稳定的自然人。
二手房住房贷款
9.1产品介绍
指我司向自然人发放的，用于购买再次交易住房人民币担保贷款。
9.2产品特点
（1）申请门槛更低
（2）贷款额度高
（3）手续简单、快捷
（4）授信时间可达5年
9.3适用对象
具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
联保贷款
2.1产品介绍
指若干借款人(3户或以上)自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度，联合申请贷款，每个借款人均对其他成员的借款承担连带担保责任，并收取一定的保证金，基于联合体信用发放的一定额度的贷款业务。
2.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
2.3产品特点
（1）无需实物抵押
（2）手续简便
（3）放款快捷
（4）随借随还
2.4适用对象
主要针对一定区域内，无抵押且信誉较好的自然人和企业客户群体。
快速抵押贷款业务
4.1产品介绍
指客户出现临时资金周转需求时，以不动产抵押需在1-2个工作日获得贷款的融资服务产品。
4.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
4.3产品特点
（1）手续简便，放款快捷；
（2）期限灵活，随借随还。
4.4适用对象
适用于融资目的符合法律规定的能够提供有效足值物业抵押的自然人或企业。
应收账款质押贷款
6.1产品介绍
是指借款人将所持有的应收账款债权质押，作为还款担保获得期限最长一年的贷款业务。
6.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
6.3产品特点
（1）手续简便
（2）放款快捷
（3）期限灵活
（3）随借随还
6.4适用对象
核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商。
自建物业贷款
8.1产品介绍
指我司向借款人发放的，以其自有土地使用权作抵押或提供其他担保方式担保，用于满足其自身建设生产经营所需物业的资金需求的中长期贷款。
8.2贷款用途
满足客户建设生产经营所需物业的资金需求。
8.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）手续简单
（3）授信时间可达2年
8.4适用对象
适用于为满足生产需要购置了土地，但建设固定资产的资金还存在缺口的企业或自然人。
担保公司贷款
8.1产品介绍
指我司向借款人发放的，由具备资格专业担保公司担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。
8.2贷款用途
满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。
8.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）手续简单
（3）授信时间可达2年
8.4适用对象
适用于有融资需求但担保方式无法满足我司要求的企业或自然人。
集体土地租赁权质押贷款
8.1产品介绍
指我司向借款人发放的，以其集体土地租赁权的收益作为质押担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。
8.2贷款用途
满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。
8.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）手续简单
（3）授信时间可达2年
8.4适用对象
管理制度
第一章 总则
第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。
第二条 本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。
第三条 贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则：
（一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合；
（二）实行贷款按风险性质分类管理；
（三）坚持贷款风险管理权责相结合。
第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。
第二章 贷款风险划分
第五条 贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章 贷款风险预测
第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度
进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。
第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。
（一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
（二）定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的信用风险进行分析和预测。
第十二条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。
第四章 贷款风险预警
第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设臵的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断全行或地区或行业的贷款风险程度。
第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中，国家和地方政府与本公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险预警作出反映。
第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
（一）财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项
财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
（二）市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
（三）行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，在其他金融机构违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动，法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经银行同意对外提供担保等。
（四）其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十六条 操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管
制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业的资金监测等各种渠道，对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处臵方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章 贷款风险控制
第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施，控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则，根据借款人的实际情况和
贷款性质、种类，分别实行授信管理、逐笔核贷管理的方法。
（一）授信管理。通过一定方式核定借款人一定时期内的授信额度，集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况，结合本公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求，确定借款人一定时期内的授信总额度。
（二）逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度，对不符合授信管理条件的，实行逐笔审贷的贷款管理办法。
第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用贷款方式。
第二十二条 严格执行小额贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保要素完整，合法有效，规避操作风险。
第二十三条 加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检查和稽核。综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查，以促进各项管理制度办法的落实，做到规范和及时操作。
第二十四条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险，转移贷款风险。
第二十五条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为，要全程参与，落实贷款债权，防止借款人逃废悬空债务。
对需要办理债务转移手续的，要规范签订债务转移协议，确保债务落实手续合法有效。
第六章 贷款风险化解
第二十六条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。
第二十七条 对已经发生的政策风险，应及时与政府沟通，争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。
第二十八条 对已经发生的经营风险，应采取向保证人追索、处臵抵（质）押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施，化解、补偿贷款风险。
（一）向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息，采取贷款保证担保方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。
（二）处臵抵质（押）资产。借款人不能按期归还贷款本息，采取贷款抵（质）押担保方式的，应依法对抵（质）押物品进行处臵，处臵价款优先用于偿还所欠贷款本息。
（三）办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债，通过处臵抵债资产收回贷款本息。
（四）办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。
（五）依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务的借款人，应通过诉讼手段依法清收。
（六）办理呆账核销。对已形成的贷款风险，采取一切化解补偿措施后仍无法收回的，按照呆账认定与核销程序核销。
第二十九条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
第七章 贷款风险监测与考核
第三十条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。
第三十一条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及
时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录（包括贷款逾期天数）和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。
第三十二条 贷款风险监测方法。贷款质量分类，由合规管理部和会计部门按有关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类监测要求进行统计。
第三十三条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设臵若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，来评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第三十四条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危行业的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据贷款风险监测结果，及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。
第三十五条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的重要内容。
第三十六条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露，对银监会、人民银行有特殊要求的，按规定另行上报。
第八章 贷款风险管理责任制
第三十七条 实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。
第三十八条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部们提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，贷款由总经理或总经理的授权人审批。
第三十九条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监测分析、评价与考核；财务管理部内设会计部门实施会计监督和按贷款科目核算反映，及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报；财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。
第四十条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。
第十一条本合同中约定的保证人自愿为借款人因在本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供连带责任保证担保。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。
第十二条保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利及罚息)、违约金、损害赔赏金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等)和所有其他应付款项。
第十三条保证人在此无条件地并不可能撤销地向贷款人保证：如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起十日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。
第十四条如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。
第十五条保证人声明与承诺如下：
(一) 保证人具有完全的资格和权利签署本合同并在本合同项下的义务。
(二) 保证人已仔细阅 并完全了解和接受本合同的内容，保证人签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实。如保证人为法人，保证人的法定代表人或授权签字人签署本合同经过合法的授权。
(三) 保证人向贷款人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。
(四) 保证人签署本合同及履行其在本合同项下的义务并不违发反保证人订立的任何其他协议以及适用于保证人的任何法律和法规。
(五) 目前并不存在任何涉及保证人或其财产的、并将会对保证人的财务状况或保证人根据本合同履行其义务的能力构成严重不利影响的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件。
(六) 如有涉及保证人或其财产的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件，保证人应立即将详情通知贷款人。
(七) 保证人不得采取任何可能损害贷款人在本合同项下的任何权利的行为。
(八) 未经贷款人事先书面同意，保证人不得以任何方式处置其主要财产，包括但不限于转让、赠与、设置第三人权益、对外投资、公司分立等，以至于影响 保证人履行其在本合同项下的责任和义务。
(九) 在本合同项下的任何债务尚未完全清偿前，保证人将不会就其已向贷款人履行的其在本合同项下的义务，向借款人追偿或主张权利。
(十) 保证人向贷款人进一步陈述、保证并承诺，前述陈述和保证在本合同有效期内根据当时的事实及情况始终是真实和准确的
第十六条一旦保证人未遵守或履行其在本合同项下的任何声明、承诺或义务，或发生了针对保证人或其财产的查封、扣押、重大诉讼、仲裁或其他任何对或有可能对保证人履行其在本合同项下的义务产生严重不利影响的事件，贷款人即有权行驶其在本合同第二十二条项下的权利。
第十七条贷款人和借款人协议变更本和同项下贷款及其相关条款的内容，除贷款展期或增加本金金额外，无需征得保证人的同意，保证人将在变更后的保证范围内承担担保责任。
第十八条本合同项下所设立的保证担保独立于贷款人为本合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。并且，保证人在本合同项下的义务不应受到贷款人与借款人之间可能发生的任何争议的影响，不应受到借款人对保证人任何债务或义务的履行或未履行的影响。
第三章 权利和义务
第十九条贷款人的权利和义务：
(一) 有权随时检查贷款的使用情况，并对贷款的使用提出意见。
(二) 有权随时检查抵押物的情况，并提出意见。
(三) 有权自行决定本贷款合同项下各类文件、契约、权利文件、凭证等的保管地点、保管方式，包括但不限于第三人进行保管。
(四) 有权要求借款人不时提供与本合同的签署和/或履行有关的资料、信息;有权要求借款人提供贷款人不时要求的各种协助;有权调查、征信借款人、担保人的资信情况。
(五) 在借款人未提供贷款人要求的文件和资料或提供文件资料未令贷款人满意时，有权拒绝借款人的任何提款申请或要求。
(六) 法律法规和本合同规定贷款人可以享有的其它权利。
第二十条 借款人的权利和义务
(一) 借款人享有依照本合同约定获得贷款的权利。
(二) 借款人有义务依照本合同的约定，按时足额偿还贷款本息。
(三) 在借款人有职业、收入、住址、通信地址、联系电话等个人情况发生变化时，借款人应立即通知贷款人该等变化。
(四) 借款人有义务配合贷款人对贷款的使用情况和抵押物的检查，对于贷款人提出的合理意见，借款人有义务依照执行。当抵押物非因贷款人过错毁损或灭失，或导致价值减少，足以影响本合同项下贷款本息清偿的，及时将情况告知贷款人并提供新的等值抵押物或恢复抵押物价值。
(五) 承担因签订、执行本合同所需的所有费用支出，包括但不限于保险、公证、鉴定、评估、登记等费用。
(六) 贷款人依照本合同约定处分抵押物时，予以无条件配合。
(七) 在贷款人要求借款人提供信息资料和/或协助时，提供相应的信息资料和/或协助。
(八) 借款要有义务遵守法律法规规定的其他责任和义务。
第四章 违约责任
第二十一条 下列任一事件均构成本合同项下的违约事项：
(一) 借款人未按时足额还款;
(二) 借款人、保证人/抵押人为本合同之目的而向贷款人提供的任何文件、资料或凭证或其在本合同中所作的任何声明在任何方面被证明是不正确的、不真实的或具有误导性的;
(三) 借款人在任何方面未能实现或遵守其在本合同中所作的任何陈述、保证或承诺或违反了其在本合同项下的任何其他责任或义务，包括但不限于违反本合同约定的贷款用途、支付金额、支付条件、支付方式等;
(四) 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失行为能力，又无合法继承人或受赠人继续履行本合同项下义务，或其合法继承人、受赠人拒绝履行本合同的。
(五) 就保证人而言，发生了违反本合同第十五条项下的任何事件;
(六) 出现了对或可能对借款人履行其在本合同项下义务产生严重不利影响的任何其他情况。
第二十二条 一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：
(一) 要求借款人和/或担保人限期纠正违约行为或消除违约状态;
(二) 拒绝借款人的任何提款要求或申请;
(三) 宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等);
(四) 按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。
(五) 要求追加、更换保证人、以贷款人认为合适的方式增加抵押物;
(六) 宣布行使或实现本合同项下的担保权利;
(七) 从借款人或保证人在金融机构开立的任何币种的任何帐户直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项(包括但不限于贷款本金和利息);借款人和保证人并在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划;
(八) 借款人不履行还款义务或保证人、抵押人不履行担保责任，贷款人可以就违约行为对外进行公开披露。
第五章 其他条款
第二十三条 本合同各方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同列出的有关方的地址或传真。本合同各方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达;如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三日即被视为送达;如以传真发送，在发出时即被视为送达。但借款人、保证人和/或抵押人发给贷款人的文件，则需在贷款人实际签收后方可视为送达。
第二十四条 本合同各方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照本条的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。
第二十五条 本合同适用于中华人民共和国法律并按照中华人民共和国法律解释。各方在履行本合同过程中所发生的争议，首先应由各方协商或通过调解解决;协商或调解不成的，则在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。
第二十六条 本合同未尽事宜，按照有关法律规定执行或由当事人各方签订书面补充协议解决。本合同任何附表或附件，包括但不限于补充协议、抵押物品清单、贷款借据等均为本合同不可分割的组成部分以，与本合同正文有同等法律效力。
第二十七条 双方协商一致，决定【 】(1.适用;2.不适用)本条款之内容：合同各方当事人同意对本合同进行公证，承诺赋予本合同强制执行效力。当债务人、担保人不履行、不完全履行债务或出现法律法规规定、本合同约定的债权人实现债权、担保权的情形时，债权人有权向具有管辖权的人民法院直接申请强制执行。债务人、担保人对债权人根据合同提出的强制执行申请没有任何异议。
第二十八条 补充条款：
(一) 借款人指定 为本合同的联系人，联系人地址： 。联系电话： 。贷款人有关贷款告知信息送达联系人时即视同借款人。
(二) 其他约定： 。
第二十九条 合同份数：本合同一式 份，□借款人、□贷款人、□保证人、□公证机关各执一份，各份具有相同法律效力。
第三十条 本合同于 年 月 日签订。
贷款人：
通讯地址：
邮政编码：
联系电话：
借款人(法定代表人/委托代理人)： 身份证号：
通讯地址：
邮政编码：
联系电话：
保证人(法定代表人/委托代理人)： 身份证件名称及号码：
通讯地址：
邮政编码：
联系电话：
保证人(法定代表人/委托代理人)： 身份证件名称及号码：
通讯地址：
邮政编码：
联系电话：
小额贷款公司合同范文三
债务人(全称)：____________________________________________________ 保证人(全称)：债权人(全称)：
为了确保(全称)_______________________________(下称债务人)与债权人签订的编号为_____________________的《_________________________》(下称主合同)的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。根据我国《合同法》、《担保法》以及其他有关法律、法规之规定，经各方当事人协商一致，特制订本合同，共同遵守。
第一条 被保证的债权人主债权期限及最高余额。
一、保证人自愿为主合同债务人自______年______月_____日起至_____年_____月_____日止，在债权人处办理约定的贷款业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高余额限定为人民币(金额大写)_________________________________。上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间。上述最高余额仅指债务本金的最高余额，保证担保范围以第二条所述为准。
二、在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环重复使用上述信贷资金。每笔业务的起始日、到期日、利率以及金额以主合同的借款凭证或者相关债权凭证为准。
三、在本合同约定的期限和最高余额内，债权人发放贷款或同意借款人循环重复使用贷款时无须逐笔办理担保手续。
四、在本合同约定的期限和最高余额内，保证人对债务人的债务承担不可撤销担保责任。
第二条 保证担保的范围
保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等)和实现债权的其他一切费用。
第三条 本合同的保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或者两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任。
第四条 保证期间
一、保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。
二、债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起二年。
三、若发生法律、法规规定或主合同约定的事项导致主债务提前到期的，债权人有权要求保证人提前履行保证责任，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起二年。
第五条 保证人承诺
一、提供债权人要求提供的财务报表和其他相关资料、信息、并保证其真实性。
二、债务人未履行主合同约定义务的，保证人立即无条件履行保证义务。
三、保证人负有监督主合同债务人按主合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务。本合同不因主合同债务人违反主合同各项约定而无效。
四、发生以下事项时，保证人保证于该事项发生后5个工作日内书面通知债权人：
(一)保证人发生高层人事变动、公司章程修改、组织机构调整等情况，或发生分立、合并、联营、合资、对外投资、转让主要财产、解散或其他事件时。(注：本保证合同项下的保证责任由原保证人的财产继受人承担)
(二)保证人生产经营发生严重困难、财务状况恶化、或者发生重大诉讼、仲裁等可能影响履行本保证合同项下保证责任的事件的。
(三)保证人变更名称、住所、法定代表人等工商登记事项。
(四)保证人实施以下行为的，保证提前15日书面通知债权人并征得债权人同意：
1、保证人改变资本结构或经营方式。
2、保证人为第三人债务提供保证担保或以主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押担保、可能影响履行本合同项下保证责任的。
(五)保证人不按合同约定履行保证责任的，债权人有权直接从保证人的任何账户中划收相关款项。
(六)保证人同意本合同项下发生各类业务的合同、借款凭证或相关债权凭证不必送达保证人。
(七)债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。
第六条 违约责任
一、本合同生效后，债权人和保证人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行约定义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。
二、保证人违约本合同有关条款，拒不履行保证责任，贷款人有权将该行为向有关单位通报，并在新闻媒体上公布。
第七条 争议解决
本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，也可按以下第_____种方法解决：
一、诉讼。由债权人住所地人民法院管辖。
二、仲裁。提交_________________________________(仲裁机构全称)按其仲裁规则进行仲裁在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。
第八条 其他事项
第九条 合同的生效
本合同自各方签章之日起生效。
本合同的效力独立于主合同，主合同无效，保证合同仍然有效。保证人仍应履行义务并承担连带责任，承担责任的范围以本合同第二条保证合同担保的范围为准。
第十条 债权人向保证人发出的有关本合同的通讯，以本合同载明的通讯地为送达目的地。若保证人变更通讯地址，应当及时书面通知债权人;否则，债权人发生的通讯，在一定合理期限后即视为送达。
第十一条 本合同一式______份，各方各持一份，效力相同。
第十二条 特别声明
债务人已提请保证人注意对本合同各印就条款作全面、准备的理解，并应保证人的要求做了相应的条款说明。签约各方对本合同含义认识一致。
签约日期：_____年_____月______日
(一) 小额贷款公司的概念
《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 文件对中国小额贷款公司的含义和性质描述如下:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策, 在法律、法规规定的范围内开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。
(二) 设立小额贷款公司的需求
目前, 现有金融体系仍很不健全, 特别是农村的信贷需求不能得到有效满足。农村的金融组织体系必须加快改革和发展, 以适应三农和小微企业的需要。中央多次出台相关政策, 鼓励和加快农村金融体系改革, 对作为一种金融创新尝试的小额信贷给予积极支持, 受到地方政府、小贷出资人和广大三农客户及小微企业的欢迎。小额贷款公司的经营特点适应农村和县域经济的要求, 小额贷款公司通过细分农村金融市场和提供差异化服务来实现对农村金融需求的满足, 与银行类金融机构在农村市场上实现有效互补。
1. 缓解三农及小微企业资金供求矛盾
长期以来, 三农及小微企业一直受到融资难问题的困扰, 具体体现在准入难、手续难、担保难、成本高等。资本的逐利性和安全性, 促使银行等正规金融机构更倾向于规模大、盈利能力强的客户;现有部分银行的小额信贷同样也与表现出上述特点, 面对付出同样的资源和人力人本的业务, 更取向于为单个优质大客户提供大额信贷服务。用普惠金融的观点来看, 小额贷款成功与否, 关键在于其提供的金融服务能否有效覆盖所有安全合理的资金需求方。作为草根金融, 小额贷款公司更接地气, 较正规银行更易于了解和把握客户的实际情况, 避免了银行按经营数据审查“一刀切”的现象。根据抽样调查, 目前全国小贷公司平均放款率正常都保持在90%以上。由此可见, 小额贷款市场显现为典型的卖方市场。
2. 合理疏导民间资本流向, 引导民间资本涉足市场
随着国民经济的发展, 中国综合国力不断增强, 并成为世界第二大经济体, 一些企业和个人积累了丰厚的资本。但由于投资渠道的单一, 一方面大量的民间资本在寻求高利回报, 一方面大量的小微企业和三农企业、个人合理的资金需求得不到满足。庞大的民间金融资本催生了大量的民间借贷, 由于缺乏统一的管理和合法的渠道, 在民间借贷大幅增加的同时, 也催生了大量的很多地下钱庄和高利贷公司, 长三角地区更是尤为旺盛。民间借贷虽然对解决小微企业融资难、加快资金周转流动也起到了积极的作用, 但是大部分情况下由于民间信贷处于无监管状态, 运营不规范, 存在高利放贷、暴力收贷等现象, 易形成诈骗犯罪、非法融资等诸多问题。如何引导这些大量的民间金融资本走上正规的金融投资途径, 接受法律的监管, 是目前亟需解决的问题。出于历史教训及风险控制等原因, 中国金融监管部门对民间资本从事金融活动一直没有放开。但小额贷款公司的成立有望探索到这条切实可行的路径。因为政策规定小额贷款公司只贷不存, 所以小额贷款公司造成的社会风险就很有限, 同时经营好的小额贷款公司将来可以转为村镇银行, 转为村镇银行后必将正式纳入国家金融监管体系。这样一来, 小额贷款公司的发展既疏导、吸收了民间资本, 又规范了民间信借贷, 又服务了三农客户及小微企业。
(三) 小额贷款公司经营的主要特征
1. 小额贷款公司是经营贷款业务的企业法人
《小额贷款指导意见》明确指出, 小额贷款公司的性质是经营贷款的有限公司或股份制有限公司。小额贷款公司不能吸收存款业务, 没有纳入银监会等银行类金融机构的监管范围内, 所以小额货款公司还不属于金融机构的范崎。
2. 小额贷款公司的利率正常处于银行等金融机构与民间贷款利率之间
银监会、人民银行的要求是不高于基准利率的四倍, 不低于基准利率的0.9倍。在此范围内, 小额贷款公司自主经营, 与客户自行商定贷款利率。但目前也有一些省市从小贷公司可持续发展考虑, 对贷款款利率做了一些明确的要求。如江苏省金融办从2011年起就要求全省小贷公司年化利率不得超过15%, 单笔贷款年利率不得超过18%。
3. 小额贷款公司的担保方式主要是保证担保
小额贷款公司在担保方式上原则上与银行一致, 银行可做的小贷公司一般都可以做, 担保方式主要有抵押、保证、质押等, 但由于抵押担保一般为担保的首先方式, 抵押物充足经营正常的客户由于利率的因素等一般都到银行办理业务, 因此, 小贷公司的担保方式主要为保证。据相关资料显示, 江苏省小额贷款公司2013年末保证担保贷款占全部贷款的比例达82%。
4. 小额贷款公司的贷款具有小额、分散的特点
小额贷款公司的客户选择不能同银行等金融机构进行正面竞争, 要选择不能进入银行门槛的客户或者需求在银行得不到满足的客户。因为小额贷款公司资金规模有限, 应将客户定位于三农及小微企业, 持小额、分散的原则, 做大客户量, 降低风险覆盖面。江苏省金融办现规定小贷公司小额贷款占比不得低于70%。
二、中国小额贷款公司的总体发展状况
设立小贷公司的实际效果与政策设计初衷是否相吻合, 国内大部分专家学者和部门经调研后都持肯定意见, 认为小额贷款公司能够服务和惠及三农及小微企业, 能够实现政策初衷。认为有力地缓解了农村地区资金短缺的状况, 改善了农户家庭和微小企业融资难的困境 (何广文等, 2009) ;最早成立的山西平遥小额贷款公司, 以服务三农为主, 重点服务于从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村商贸流通业的生产者和经营者以及为三农服务的其他经济实体 (武宏波, 2006) ;浙江的调研表明, 小额贷款公司, 初步形成以小企业贷款、个体工商户贷款及农林种植户贷款占主导的格局 (郑曙光、林恩伟, 2010) , 2009年浙江全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6%, 远高于全国商业银行农户贷款占比3.4%的平均水平, 支持三农、小微企业贷款总额占比为53.0%, 且各小额贷款公司纷纷推出多种便于三农以及小企业融资的贷款产品, 支农支小作用逐步显现 (浙江省工商行政管理局, 2010) 。内蒙为例的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。内蒙的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。购买、农业运输、城市及农村小企业等多个领域, 这在一定程度上缓解了小企业和三农贷款难的问题, 支农支小效果显著 (范应胜, 2010) 。吉林的调研表明, 较好地发挥了微型金融的补充作用, 填补了商业银行等金融机构信贷盲区, 积极扶持了小企业和农户的生产经营, 让更多的弱势群体享受到合理的金融服务, 由于小额贷款公司贷款手续简便, 贷款审批快, 费用低, 担保形式多样, 贷款期限灵活等特点, 满足了农业生产小额贷款和微小企业流动资金的需求, 在一定程度上缓解了农村地区贷款难的问题, 增加了农户及农村其他组织获得贷款的机会, 对提高农民收人起到一定的促进作用, 同时也为小额贷款公司自身赢得了发展的空间 (鲁雪岩, 2010) 。有学者对山东的调研分析表明, 小额贷款公司的设立, 虽然促进了第二产业资金向金融服务业的流动, 增加农村资金供给、为三农提供信贷支持的目的初步达到。但是, 小额贷款公司的贷款主要投向了种养大户、从事商业经营的农户及小企业等, 而非从事传统种植业和中低收入阶层的农户 (李永平、胡金焱, 2011) 。
三、东台市汇民农村小额贷款股份有限公司发展情况
1.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司的基本概况
2010年10月, 经盐城市、东台市两级政府金融办组织招标, 东台市汇民农村小额贷款股份有限公司在三家申请单位中脱颖而出。江苏省人民政府金融办组织专家验收后于2011年1月13日正式批复同意东台市汇民农村小额贷款股份有限公司开业, 2011年1月14日该公司在盐城市工商局注册到位, 注册资本金10 000万元, 2011年1月16日正式开业。该公司由马洪伟等十名自然人投资成立, 位于东台市安丰镇。主要经营小企业、个私类等三农小额贷款、提供融资性担保及代理金融机构业务等。
该公司内设信贷管理部、风险控制部、财务综合部, 聘用经营管理人员七名:总经理一名、信贷部经理一名、风险控制部经理一名、信贷客户经理二名、财务会计、出纳各一名。公司高管及主要从业人员具有较为丰富金融、法律从业经验。公司非常重视内控管理, 在法人治理上, 建立了董事会、监事会和完善的经营管理团队, 做到运行规范、各司其责。建立健全了信贷、财务、安全等涉及业务经营的内控管理制度、。
2011—2013年, 该公司累计实现经营收入4 074万元, 利润总额3 211万元, 上缴各项税收597万元。累计发放贷款1 209笔、58 090万元, 年平均净资本回报率11%。
该公司严格执行国家金融方针和政策, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险。通过市场运作模式, 为广大三农客户提供便捷、快速、可靠的贷款支持。
该公司始终坚持“扎根农村、贴近农民、报务三农”的宗旨, 在保障资金安全的同时, 规范灵活地面向三农发放贷款, 贷款对象立足安丰镇, 幅射东台主要乡镇。实现了社会效益和自身经营效益的双赢, 扩大了小额贷款公司的社会影响, 树立了小额贷款公司的良好形象, 践行了该公司面向社会的承诺—“三农资金何处求, 汇民小贷来帮扶”。
2.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司业务拓展享有地域优势
汇民小额贷款公司所在的东台市, 连续多年列为全国百强县。所在镇安丰镇为全国历史文化名镇。安丰镇始建于唐开元年间 (公元713年) , 位于宋代名相范仲淹建造的范公堤 (今204国道) 畔, 地处里下河与沿海交接处。古以商贾云集而闻名, 今以经济腾飞而获誉。是明代哲学家、泰州学派创始人王艮、清代布衣诗人吴嘉纪的故乡, 现为江苏省文明镇、江苏省重点中心镇、江苏省科技示范镇、江苏省新型示范镇。
安丰具有得天独厚的地理环境和区域优势, 盐通高速公路、新长铁路穿镇而过。204国道与弶溱省道在此交汇, 距上海、南京、苏州、无锡等大中城市仅两小时左右车程。市内东与许河、三仓相邻, 南有蚕丝绸名镇富安, 西依后港、台南, 北有梁垛和东台镇, 本身和周边各镇均是东台三农经济发达乡镇, 小额贷款需求市场巨大, 是小额贷款公司最佳的扎根地和发展地。
安丰总面积71.2平方公里, 人口5.6万人, 农产品资源丰富, 工业经济具有较强的发展基础。种植业以高效、优质、高产为目标, 实行区域化生产, 是粮食、棉花、蚕茧、食用菌生产基地。多种经营生产独领风骚, 山羊、家禽、水产养殖富有特色。工业生产形成了以名力、银花、森森等多家纺织企业为骨干的三农支柱产业。第三产业十分发达, 有年成交额超亿元的山羊市场、农副产品批发市场、装饰城、钢材市场等。工业规划区构成南、北两园格局, 发展前景良好。东台市汇民小额贷款股份有限公司的入驻, 推动和促进了当地及周边地区的三农发展和经济发展。
3.东台汇民小额贷款公司所在区域的小额信贷市场供给严重不足
东台工商业发达, 农村经济活跃。金融机构虽然相对较多, 但仍不能满足三农与微小企业的金融需求, 小额贷款市场仍处于饥渴状态。从金融机构角度看, 银行类机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、苏州银行等, 非银行类机构小贷公司和互助社。小贷公司主要是东台汇民小额贷款有限公司和另外三家小额贷款公司。互助社经营模式基本上是由政府主导, 基本上做到每一乡镇一家, 但政府在经营规模上严格控制, 贷款经营总量正常控制在4 000万元以内。从网点布局看 (见下页表1) , 农村商业银行、农行、邮政储蓄银行、中行等虽然在乡镇设有营业网点, 但由于银行业务的同质化, 相当一部份的三农与微小企业资金需求仍无法满足, 而小额贷款只有四家, 且分布在四个乡镇。
4.汇民小贷公司实现了经营效益和社会效益的双提升
小额贷款公司经营的基本原则是市场化、商业化。小额贷款公司是企业法人, 在法律、法规规定的范围内依法开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。“实现股东权益最大化”是其基本的经营目标。汇民小贷公司开业三年来, 年平均资本回报率达11%。既满足了资本的逐利性要求, 保证了股东权益的实现, 又支持了三农和小微企业发展。
5.汇民小贷公司目标市场和客户分类
汇民小贷公司坚持立足三农、面向三农的本色, 充分发挥小贷公司“短、频、快、活、优”的主要经营特色, 帮助农民增收致富, 帮助村官带头致富, 帮助妇女脱贫致富, 帮助大学生创业致富, 帮助小企业做大做强, 努力促进地方经济协调发展, 为新农村建设做出贡献。
汇民小贷公司地处安丰镇, 安丰镇为东台市历史文化名镇, 近年来经济文化发展迅速, 丰厚的文化底蕴和浓郁的商业氛围, 为公司的发展提供了良好发展的土壤。该司业务立足安丰镇, 进而不断幅射周边乡镇, 目前在东台全市有着良好的社会形象, 创造了规范、高效、亲民的品牌形象。
该公司组织信贷人员对安丰山羊市场、安山小商品市场、钢材市场等进行业务宣传和推介;邀请安丰镇政府官员一起开展了村村行活动, 把公司的服务理念和经营方式真正传送到村官身边、农民身边, 组织农民经纪人和养殖户开展小贷沙龙活动;根据全市小企业的布局和规模, 筛选出合适的客户, 上门调查了解经营情况、资金需求。掌握了一大批客户的经营信息, 建立了目标客户储备库, 保证了目标客户的信息畅通。
2013年末, 该司客户结构 (见下页表2) :
从上表可以看出, 该司客户结构较为合理, 从行业、户数分布来看, 应该是较好地照顾到风险分散和效益优先的经营方略。
6.汇民小额贷款公司贷款利率区间较为合理
汇民小额贷款公司是一个商业化、民营化的贷款公司, 贷款定价应该是完全市场化的, 是借贷双方谈判的结果。但是, 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 的界定是, “小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限 (四倍) , 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”。江苏省金融自从2011年起调整规定小贷公司年化利率不超过15%, 单一贷款利率不超过18%。基于明确的规则界定, 汇民小额贷款公司放款, 按照客户的盈利能力、期间长短, 实现差别利率, 2013年贷款平均年化利率为13.49%, 低于主管部门制定的利率上限, 但高于所有银行类金融机构的利率, 与小贷公司的角色定位基本匹配。
7.汇民小额贷款公司贷款方式分析
市场定位决定了目标客户群, 也决定了诸如利率、担保方式等贷款要素的形式。
上述担保方式结构总体来讲有利于风险释放和快速处理, 但如果第二还款来源不足, 则担保的保障功能将受到限制。因此保证能力的估算在此情况下显得非常重要。
8.汇民小额贷款公司贷款管理流程科学合理
完善的贷款流程机制有利于控制内、外两方面的风险。汇民小额贷款公司在贷款流程审批上实施了严密的流程控制, 最大限度地控制风险。其贷款管理流程:
(1) 审批权限
贷款额度:单笔贷款在壹佰万元 (含) 以下, 总经理为最高签批人;单笔贷款超过壹佰万元 (不含) , 董事会或董事长为最高签批人。
(2) 贷款操作流程
第1步, 接洽申请
客户经理对新客户的贷款需求或现有客户授信额度的改变是否符合本公司信贷政策及贷款基本要求作出初步判断, 并将是否打算受理的意见向部门主管作出请示。
第2步, 受理决策
信贷经营部门主管审核客户经理的判断是否正确, 并决定是否受理。“是”转入第4步;“否”转入第3步。
第3步, 通知客户
如果决定不予受理的, 则由客户经理将意见反馈给客户 (此流程结束) 。
第4步, 贷前调查
客户经理对客户提出的贷款需求进行授前调查。
第5步, 提出“贷款申请书”
客户经理在贷前调查的基础上撰写“贷款申请书”, 在“审查、审批意见”中“客户经理”栏签署本人姓名和申报日期, 并将“贷款申请书”连同附表、附件提交给部门主管审核。
第6步, 申报决策
信贷经营部门主管对“贷款申请书”等内容进行复核, 并在“审查、审批意见”中“信贷经营部门主管意见”栏上签批“同意”或“不同意”的意见, 并签署本人姓名和日期。“同意”转入第8步;“不同意”退回给客户经理。
第8步, 审批
在总经理审批范围内的贷款, 本公司信贷审批小组 (由总经理、风险控制部经理、信贷经营部门经理组成, 每人一票投票权, 少数服从多数, 总经理有一票否决权, 董事长不参与信贷审批会, 但有一票否决权) 对经营部门提交的贷款申请进行质询, 客户经理应如实回答问题, 信贷审批小组最后进行投票表决, 总经理进行签批。
如超出总经理审批范围的贷款, 信贷审批小组表决后, 风险控制部将表决结果和信贷档案上交给董事长, 由董事长进行最终审批。
第9步, 通知客户放款
信贷客户经理将审批结论通知客户, 并按照审批进行放款, 放款借据上必须注明利率、期限、借款人名称等, 客户经理双人签字, 部门主管复核签字, 并风险控制部经理负责审批后交会计人员放款。
第10步, 资料归档
客户经理应将所有与该授信客户相关的资料集中归入档案, 并将资料移交给风险控制部, 风险控制部应保管有以客户为对象的客户全套资料以及与本公司发生贷款关系的完整资料。
第11步, 贷后检查
客户经理应定期对客户进行贷后检查, 50万元以下个人客户检查频率不低于2次/月, 50万元以上的个人、小企业客户检查频率不低于1次/月, 小企业客户必须进行实地检查, 并撰写贷后检查报告。贷后检查报告应定期向风险控制部报送, 作为贷后管理尽职的参考。
第12步, 贷款收回
贷款到期前15天, 客户经理应以信函、电话的方式将贷款到期情况告知客户, 如果发现异常情况, 应立即上报部门主管, 采取必要措施确保贷款按期收回。
第13步, 贷款展期
原则上不同意贷款展期, 如果遇到特殊情况, 贷款到期十天前, 在客户提出展期申请的前提下, 信贷客户经理要按照规定实地调查客户生产经营情况, 经信贷审批小组审批后, 再按照贷款形式依法、合规展期, 确保贷款无风险, 所展期不得超过原期限
9.公司发展瓶颈制约明显
2013年末, 该公司资产总额13 368万元, 负债总额26万元, 负债率仅为0.2%。对外融资和中间业务受制于外部因素未能有效拓展, 虽然有较高的资本回报率, 但很显然现有资源, 包括人力、资本、市场、政策等均未得到较好地的利用。
四、简要结论
(1) 从对东台汇民小额贷款经营情况的分析中可以发现, 作为商业性的小额贷款公司, 该公司有效地支持农户、微小企业的小额信贷需求的, 实现了设立小额贷款公司的政策初衷, 公司股东也实现了资本增殖的基本要求, 该公司的经营现状总体上呈现出较为良好的质态, 说明江苏省金融办在小贷公司股东准入、小贷公司经营监管等政策措施是落实到位的。 (2) 公司信息来源和经营模式过多地沿袭了传统模式, 不利于公司建立现代企业制度, 也不利于公司实现中长期的发展目标, 因此政策支持和公司自身治理结构的优化缺一不可。
参考文献
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【关键词】小额贷款 信用风险 存在问题 措施
小额贷款是种无抵押和无担保形式的信用贷款，这种贷款的主要特点就是简便、快捷。[1]近几年小额贷款公司的发展十分迅速，以前的额度审批方式已然无法满足现阶段发展形势的要求，尤其是在业务量不断扩大的情况下，信贷风险也在不断增加。因而需要基于当前的研究现状，探寻有效的风险控制措施，实现小额贷款公司的稳步发展。
一、小额贷款公司以及信用风险的基本概述
（一）小额贷款公司的概述
小额贷款公司具有一定的特殊性，是我国一种新型的组织，综合来说，它具有以下几方面的特性。其一是具有多样化的投资主体和贷款形式。小额贷款公司的投资主体是非常丰富的，其限制条件相对而言比较少。其贷款形式主要包括了信用贷款、担保贷款自己抵押贷款等，客户可以根据自身的需要来选择合适的贷款方式。其二是只贷不存。小额贷款公司是不允许吸收存款的，只能够从事贷款业务，这也是其与其他金融机构的差异所在。其三是贷款金额和利率的灵活性。就贷款利率来说，基于司法部门和人民银行的规定，小额贷款公司的利率可以根据当前的市场经济形势进行相应的调整。而在贷款金额方面，不同地区的经济发展水平有着一定的差异，因而贷款金额也会有所不同。
（二）信用风险的涵义
信用风险的产生主要包括主客观两方面的原因，从主观角度来说，信用风险和贷款人的个人道德有关，很多信用风险的产生都是由于贷款人不愿偿还贷款，最终给贷款公司造成损失。从客观角度来说，受到市场环境以及公司经营状况等因素的影响，贷款公司出现了不同程度的损失。就目前的情况来看，我国的信贷风险是非常高的，给小额贷款公司的发展带来了严重的危害，如何有效的控制信用风险是现阶段急需解决的问题。[2]
二、我国小额贷款公司信用风险管理中存在的问题
（一）缺乏有效的内部控制，管理人员的专业素养有待提高
小额贷款公司的发展时间相对而言是比较短的，在公司管理方面存在着诸多不足。首先，小额贷款公司的人员是非常少的，其中有很多工作人员专业技能薄弱，这对各项业务的有序开展造成了一定的影响。其次，很多公司的管理者此前没有从事金融行业相关的工作，无法从整体上分析金融行业的发展局势。同时这部分管理者缺乏一定的风险控制意识，没有认识到内部风险控制的重要性。最后，没有建立健全的内部控制体系。很多小额贷款公司都缺乏完善的人才管理机制，人员队伍缺乏一定的稳定性，这在一定程度上增加了公司的风险。
（二）过于单一的经营业务，风险承担能力薄弱
从上述中可以知道，小额贷款公司在经营贷款业务的时候只贷不存，同时公司的规模普遍比较小。[3]在面临风险的时候，这类公司缺乏一定的应对能力。小额贷款公司本身的身份是不够明确的，因而它不在政府财政税收的优惠范围内，无形中增加了企业的营运成本，而公司利润增长的途径少之又少，这是影响小额贷款公司风险承担能力的重要因素。此外，小额贷款公司的发展具有一定的地域性，区域经济的发展形势对其也有不同程度的影响。贷款者的经营出现问题势必会影响贷款的收回，一旦出现风险，小额贷款公司的正常运营就会受到影响。
（三）缺乏稳定的资金来源，监管体系不够完善
小额贷款公司特殊性在于它无法通过吸收公众存在的方式来扩大资金来源，这就使得公司所发放的贷款很大程度上来自于自有资金。从实际情况来看，资金回收的速度已然无法和贷款发放速度相平衡，很多小额贷款公司都存在后续资金不足的问题。在这样的情况下，小额贷款贷款公司潜在着很高的流动性风险，这也会成为信用风险的诱因，最终影响公司的经营安全。除此以外，大部分小额贷款公司都没有建立完善的监管体系，无法对公司的业务进行全面的监控，使得公司在运营的过程中存在很多风险隐患。
三、我国小额贷款公司信用风险控制的有效对策
（一）建立健全的内部控制制度，提高人员的专业素养
工作人员的专业素养对小额贷款公司的风险控制能力有着直接性的影响，因而提升人员的整体专业素养显得尤为重要。[4]首先，小额贷款公司应当聘用一些具有高水平的专业技能，并且有金融行业管理经验的高层管理人员。使得公司的管理专业化和规范化，将风险控制管理作为经营管理的重要工作。其次，加强对工作人员的管理和培训，为人员提供专业化培训的机会，让他们不断地吸收新的专业知识和技能，提高公司人员的整体专业素养。最后，逐渐完善内部控制制度，对公司的业务以及人员进行规范化管理，提高风险管理和控制的意识，根据当前发展形势制定全面的信用风险防范措施。
（二）建立有效的风险预警机制
小额贷款公司的贷款对象主要是中小企业和农户等，因而在对贷款对象的管理和金融机构有一定的区别。首先，严格贷款审批的流程，对贷款对象进行一定的控制，尽可能的在贷款前期降低信用风险。其次，对贷款项目进行全面的审查，了解贷款者的经营状况，以此作为确定贷款额度的重要依据。最后，对贷款的使用情况进行跟踪，一旦出现问题需及时的反馈并采取应急措施。完善的风险预警机制是降低信用风险的关键，需要引起我们的足够重视。
（三）为小额贷款公司创造良好的外部环境
一直以来，小额贷款公司的法律地位不够明确，因而在经营的过程中面对着诸多阻力。针对这种情况，政府需要制定相关的法律法规来明确小额贷款公司的法律地位，明确这类公司所享有的优惠政策，尽可能的为其提供有力的支持。此外，政府还可以帮助小额贷款公司扩充资金來源，解决其后续资金不足的问题。[5]小额贷款公司在社会经济发展中的作用不容忽视，在未来的发展中，政府还应根据其发展情况提供更多的支持。
参考文献
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