消费信贷发展状况研究论文（精选10篇）
金陵科技学院机械设计制造及其自动化(车辆工程)沈阳霖
随着我国市场经济的不断发展, 汽车产业成为拉动经济增长的支柱产业，汽车消费信贷业务也成为了汽车消费市场新的利润之源。我们在不断扩大汽车市场的发展规模，大力发展汽车消费信贷的同时，发现汽车消费信贷中存在一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。
1.我国汽车消费信贷的现状
随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽 车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消 费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。
2． 我国的汽车消费信贷所面临的问题
2.1 消费信贷法规的缺失
我国《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规则偏重金融领域，在非金融环节对汽车消费信贷保障不力，这在一定程度上也束缚了汽车消费信贷的发展。并且目前为止，我国还没有一部专门的《消费信贷法》来规范消费信贷发展，这使得我国的汽车消费信贷业务缺乏基本的法律保障。
2.2 消费者诚信问题
在我国当今的国情下，导致消费诚信问题的原因主要来自以下几个方面：
2.2.1 社会信用体系不完善
在当前我国个人信用体系不健全和社会消费信用环境不成熟的情况下，银行没办法对个人诚信问题进行调查，对个人借款人的要求只有以下几项：具有有效身份证明及详细固定的住址、具有完全民事行为能力、具有稳定的合法收入、具有首期付款支付能力。
2.2.2 消费者道德风险
汽车行业发展日渐成熟，各大汽车销售商之间展开了激烈的汽车价格竞争。随着汽车价格的下降，以前的消费者会认为自己之前买的车在不断贬值。这导致很多消费者放弃还贷，转而购买新车。
2.3 汽车税费负担过重
在我国，涉及汽车消费的税费很多，包括：消费税、增值税、车船使用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、公路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。从长远看，税费负担过重以及一些收费缺乏透明度极大地减少了消费者的汽车购买欲望，制约了汽车消费信贷的发展。
2.4 汽车金融公司受到各方面制约
2.4.1 利率限制
根据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定大大减少了汽车金融公司的竞争优势。
2.4.2 资金来源限制
我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。
2.4.3 业务范围限制
根据我国的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务；汽车金融公司不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。
2.5 担保问题
我国商业银行办理汽车消费贷款的担保方式包括：有价证券质押、房产物业抵押、第三方担保。目前我国面临的汽车消费信贷问题主要表现为以下几个方面：
(1)房产抵押比较麻烦，因为需要房屋管理部门进行评估登记，而且目前我国能以房产物业作为购车担保的消费者很少。
(2)在我国，学校、机关和私人企业原则上是不能做第三方担保的，这导致一些贷款人无法申请银行贷款。
(3)担保手续复杂。按照银行规定，如果消费者选择信用担保，就必须提供担保人的户口簿、身份证、收入证明、住房证明等文件。甚至有的还需要提供工作证、公务员证、结婚证、营业执照等。
2.6 主管部门管理未形成合力
涉及到汽车消费信贷的政府主管部门较多，包括中国人民银行、银监会、工信部、公安部、国家工商总局、商务部、外汇管理局等诸多部门。但是这些部门在汽车消费信贷的管理上尚未形成合力。
3.我国汽车消费信贷发展问题的对策
在我国发展汽车消费信贷业务必须结合我国的实际国情，并适当借鉴其他国家的一些汽车信贷模式和经验，找到适合我国国情的汽车消费信贷发展过程中出现问题的一些对策。
1．完善社会信用体系
一个完善的社会信用体系应该具备信用收集和整理、信用相关信息的开放服务、信用风险的控制和管理、失信行为的记录和惩戒措施等多个方面的内容。各级政府要加快社会信用体系的建立，组织专职部门对社会信用体系进行管理，建立与信贷体系相关的所有信贷参与者的信息管理数据，并加强管理手段，强制性的要求企业或者个人提供信贷数据。
2．健全法律法规
目前我国涉及消费信贷的法律法规均未达到全国人大及其常委会的立法层次。消费信贷的快速发展要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立有利于规范和促进我国企汽车消费信贷发展，为我国的汽车消费信贷提高坚实的法律保障。我国目前还处于社会主义初级阶段，制定《消费信贷法》必须遵守以下原则：引导消费者科学消费；充分保障消费者权益；促进生产发展；优化产业结构。
3．完善风险管理
借鉴国外成熟的信贷管理经验，完善信贷的管理体制和制衡手段。建立激励、约束和管制的多重手段，加强信用担保风险管理。同时还要改变信贷销售观念，对信贷风险做出客观的评判。
4．减少汽车税费
过高过多的汽车税费严重制约了我国汽车消费信贷的发展，要促进我国汽车消费信贷的发展就必须尽快减少我国汽车的消费税费，鼓励汽车消费。政府应该针对目前高额的汽车消费税费负担过重问题，取消限制汽车消费的政策，制定鼓励汽车消费的政策，以便减免汽车消费者的税费负担，促进我国汽车消费信贷的发展。
5．实现信贷模式多元化
我国的汽车消费信贷的贷款主体主要是银行，而事实证明，汽车金融财务公司也可以发挥巨大作用，所以我国应该加快汽车金融公司的发展，放宽资本限制和荣房子渠道，使汽车金融公司的业务得到迅速的发展，全方位的为汽车消费信贷市场服务，使信贷模式呈现多元化的发展模式。
4.总结
1. 个人消费信贷总体规模。
由图1可知, 2006年底牡丹江农业银行个人消费信贷的余额为9 651万元, 到2008年12月末个人消费信贷余额已经达到了15 961万元, 年复合增长率达到了74%。自2009年实行新的个人消费信贷规程后, 2009年个人消费信贷余额为27 574.24万元, 截至2011年末, 牡丹江农业银行个人消费信贷余额达到了55 004.6万元, 与2009年相比, 增长了近1倍。
由此我们可以看出, 牡丹江农业银行在个人消费信贷业务的开展上越来越趋于成熟, 并且个人消费信贷总体规模呈逐年增加的趋势。在2006—2007年之间以及2009—2010年之间, 基本处于稳定, 在2007年后消费信贷规模开始逐渐扩大, 尤其是2010—2011年间, 贷款规模的扩张十分迅速。
2. 个人消费信贷的种类和结构。
在2009年以后, 农业银行发布新的个人信贷业务基本规程, 该规程规定个人消费信贷业务的主要种类包括个人住房贷款、个人自用车贷款、个人一般消费贷款以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。牡丹江农业银行个人消费信贷业务的结构呈现出个人住房贷款和一般消费贷款独占鳌头的趋势, 以2009年为例, 两者的贷款余额占到了个人消费信贷类业务的90%。尤其是个人住房贷款, 几乎支撑着整个个人消费信贷业务的发展。相消费信贷业务整体结构趋于不平衡。
从期限结构看, 牡丹江农业银行个人消费信贷业务主要以长期业务为主。以2011年底的数据为例, 牡丹江农业银行长期个人消费信贷余额为20 551万元, 占个人消费信贷总额的75%。这与个人消费信贷业务中个人住房贷款占了绝大部分比重有着直接的关系。因为个人住房贷款相对贷款金额较大, 因此贷款期限也都较长。因此, 随着住房贷款的逐年增加以及人们消费方式的转变, 牡丹江农业银行个人消费信贷业务的期限结构也表现为以长期业务为主并且逐年上升, 而以中、短期业务为辅且逐年下降。
3. 个人消费信贷的市场特点。
经过多年来的发展, 牡丹江市个人消费信贷市场已经逐步成熟, 其市场特点主要表现为以下几点: (1) 四大国有控股银行在牡丹江市个人消费信贷市场占主导地位。由于工、农、中、建四大行开办个人消费信贷业务较早, 经验及资源丰富, 且网点众多, 具有规模优势, 因此四大行在市场份额上在牡丹江地区处于主导地位。以2005年6月的数据为例, 工、农、中、建四大行在牡丹江的个人消费信贷余额总计为73 338万元, 占各项贷款余额的20.48%。 (2) 个人消费信贷产品同质化。虽然一些小额贷款银行针对自身的特点, 在个人消费信贷产品的设计等方面进行了创新, 但也只是局限于对消费信贷种类的细分方面。总体上, 牡丹江市各家商业银行的个人消费信贷产品大同小异, 产品同质化比较明显。 (3) 个人消费信贷的营销渠很窄, 大部分的银行是通过自己的官方网站以及网点的宣传吸引客户向银行提出消费信贷申请, 而没有系统的制定相关的营销策略。
二、牡丹江农业银行个人消费信贷的竞争战略分析
1. 牡丹江农业银行个人消费信贷环境因素分析。
通过对牡丹江农业银行个人消费信贷内部优势、劣势、外部机会、威胁四个战略因素的分析, 可以归纳出影响牡丹江农业银行个人消费信贷业务的具体因素 (见表1) :
2. 建立战略选择层次结构模型。
把牡丹江农业银行个人消费信贷的战略选择作为最高指标层, 优势、劣势、机会、威胁四个战略因素作为中间层, 在中间层内细化建立方案层。具体层次结构 (见图2) :
3. 模型检验及战略选择。
通过牡丹江农业银行授信评审部、风险管理部门的专家组进行打分, 得出综合判断矩阵A及S、W、O、T四个分项矩阵共五个判断矩阵, 利用层次分析法软件yaaph分别对五个矩阵进行层次化分析。根据以上五个矩阵的计算, 可以得到所有判断矩阵最大特征值和对应特征向量 (如表2所示) :
由上页表2可看出, 各个层次矩阵的CR均小于0.1, 即该层次模型满足一致性检验。由上页表2中各个判断矩阵的CI与RI值可以计算出组合总排序的一致性比例为:
其小于0.1, 故总排序也满足一致性检验。
用综合判断矩阵A的归一化特征向量乘以S、W、O、T各分项的特征向量可以得到S、W、O、T四因素对总目标的层次总排序 (如表3所示) :
选取S、W、O、T四项的最大值:S=0.10208174, W=0.06914978, O=0.06106108, T=0.09361072绘制以下坐标图 (见图3) :
从以上四个三角形的面积大小可以判断, 中国农业银行牡丹江分行战略选择的顺序为ST>WT>SO>WO。通过以上分析, 我们可以得出结论:中国农业银行牡丹江分行在个人消费信贷业务发展方面首先应当选取ST (攻守兼备型) 战略, 即在最大限度的利用内部优势的同时, 避免或减轻外部威胁的打击。
三、牡丹江农业银行个人消费信贷发展对策
1. 进行准确的市场定位。
牡丹江农业银行面临的最大威胁就是小额信贷银行的进入带来的市场竞争, 因此牡丹江农业银行应该将个人消费信贷市场进行细分, 并根据自身的优势进行准确的市场定位。在客户定位方面, 牡丹江农业银行可以利用自身的网点及规模优势开发和稳定优质客户, 与此同时, 针对如公务员, 事业单位及银行职员等有稳定收入, 信用风险较小的中等收入阶层开发特色消费信贷业务, 提供差别化服务。
2. 加大技术投入提高服务质量。
牡丹江农业银行最大的优势是个人消费信贷业务开展时间较长, 已经形成了较为完善的风险控制体系和框架, 因此, 牡丹江农业银行应该讲更多的资金投入到消费信贷服务的技术投入当中, 在个人消费信贷的服务质量上下工夫。例如利用信用卡拓展个人信贷业务, 为客户提供更加方便, 快捷的消费信贷服务, 来提升自身的市场竞争力。
3. 制定特色化营销策略。
牡丹江农业银行虽然具有强大的网点优势, 但在个人消费信贷业务的营销方面并没有充分发展出这一优势。因此, 在个人消费信贷的营销方面, 牡丹江农业银行应该加强营销宣传力度, 利用网点优势制定特色营销策略, 例如在各个网点建立综合性的个人消费信贷金融超市, 联合汽车、房地产商建立营销联盟。
4. 完善个人信用体系, 降低个人消费信贷风险。
欧美的一些国家中, 由政府牵头, 多部门相互协调配合, 成立个人资信公司, 实行个人信用实码制和计算机联网查询, 这样可以为银行选择优质目标客户, 减少消费信贷风险提供了可靠的保证。牡丹江农业银行同样可以借助政府以及人民银行的协助, 建立更加完善, 全面的个人信用体系, 以减少个人消费信贷业务的信用风险同时提高个人消费信贷业务的服务效率。
参考文献
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【关键词】个人消费信贷；居民消费；经济发展
近年来，个人消费信贷业务快速发展，已成为激发潜在需求，促进经济持续、健康发展的有效方式。宝鸡、天水两市共处内陆，地缘接近、文化相近夕L向型经济不强，在关中一天水经济区全面建设的大背景下，两地个人消费信贷业务发展如何，有无相似性或者差异之处，消费信贷能否成为提振居民消费，拉动经济平稳较快发展的增长点，值得探讨。
一、宝鸡天水个人消费信贷发展的区域比较
（一）从贷款总量看，两市消费贷款逐年增加，但存在明显差异
2009年至2011年，宝鸡市金融机构消费贷款余额分别为16.37亿元、28.68亿元、54.56亿元，分别占当年各项贷款余额的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融机构消费贷款余额分别为4.95亿元、7.58亿元、14.34亿元，分别占当年各项贷款余额的4.66%、4.75%、6.67%。总量上，以上三年消费贷款宝鸡市分别比天水市多11.42亿元、21.1亿元、40.22亿元。从人均消费贷款来看，两市也存在明显差异。2009年至2011年，宝鸡市人均消费贷款余额分别为433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消费贷款余额分别为138.66元、210.73元、395.87元。
（二）从贷款增速看，两市均呈现出高速增长态势，但宝鸡快于天水
2009年至2011年，宝鸡市金融机构个人消费贷款余额从16.37亿元增加到54.56亿元，年均增速82.56%；同期，天水市金融机构个人消费贷款余额从4.95亿元增加到14.34亿元，年均增速70.2%。宝鸡市个人消费贷款年均增速高出天水市12.36个百分点。
（三）从贷款结构看，两市消费贷款均集中于住房贷款
表1显示，2011年末宝鸡、天水两市在个人消费贷款中，住房贷款（含个人住房装修贷款）占比均达9成左右，而汽车贷款、助学贷款、其他贷款3项合计占比均在百分之十左右。可见，住房贷款是拉动消费贷款增长的主要因素，而住房需求是扩大消费需求的主要动力。
、 （四）从贷款期限看，宝鸡、天水中长期贷款均占绝对地位
2009年至2011年，宝鸡市短期个人消费贷款余额分别为0.7亿元、0.88亿元、1.85亿元，分别占当年消费贷款余额的4.3%、3.07%、3.39%；中长期消费贷款余额分别为15.67亿元、27.8亿元、52.71亿元，分别占当年消费贷款余额的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期个人消费贷款余额分别为0.34亿元、0.16亿元、0.36亿元，分别占当年消费贷款余额的6.92%、2.1%、2.53%；中长期消费贷款余额分别为4.61亿元、7.42亿元、13.98亿元，分别占当年消费贷款余额的93.08%、97.9%、97.47%。
二、宝鸡天水个人消费信贷存在异同的原因
（一）经济总量、收入水平是存在差异的根本原因
收入是偿债能力的重要保证，近年来宝鸡、天水经济快速发展，居民消费能力显著提升，但两市经济发展、收入水平存在巨大差距，这是两市消费贷款存在差异的根本原因。2011年，宝鸡市实现生产总值976.09亿元，比上年增长14.4%；全年城镇居民人均可支配收入18978元，增长16.1%；农民人均纯收入5040元，增长20.4%。2011年，天水市实现生产总值300.22亿元，比上年增长11.5%；全年城镇居民人均可支配收入11507元，增长15.86%；农民人均纯收人2825元，增长17.5%。收入是消费的根基，2011年城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入，宝鸡市分别比天水市多7471元、2215元。
（二）消费需求的变化带来贷款结构的变化
消费结构的变化包括城市居民消费的升级和农民居住、工作区域的变化带来的消费结构变化。对城镇居民而言，住房、汽车等商品是其消费的主要对象，最明显的就是住房需求引发的房贷的持续增加。2011年宝鸡市房地产开发投资64.66亿元，比上年增长10.6%；商品房销售面积185.61万平方米，增长16.7%；商品房销售额53.74亿元，增长37.8%；商品房在售均价为3754元/平米。2011年天水市房地产开发投资23.51亿元，较上年同期增长56.1%；商品房销售面积127.53万平方米，同比下降0.26%；商品房销售额21.85亿元，增长18.56%；商品房在售均价为3968元/平米，同比上涨14.96%。房价的高涨引发住房贷款的大幅增加，造成贷款结构的相对集中，也是中长期贷款占绝对地位的原因。
（三）消费政策也在一定程度上助推了消费贷款的发展
2009年以来，为扩大内需，国家出台了系列刺激消费的政策，像车辆购置税优惠、家电下乡等，拉动了消费贷款的较快发展。商业银行也适应发展形势，不断创新消费贷款品种，如住房按揭贷款、住房装修贷款、大件耐用消费品贷款及信用卡透支等，使地处欠发达地区的宝鸡、天水市等地区的部分居民提前实现了消费梦想，促进了消费增长。
三、两市个人消费信贷发展的制约因素
（一）居民家庭承债能力总体有限
承债能力大小与收入状况直接相关。2011年，全国全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入5919元，宝鸡、天水两市的这2项指标均低于全国水平。从天水市看，当前多数居民的收入水平仍然不高，结余购买力有限。统计表明，2011年年末辖区城镇居民人均可支配收入11507元，扣除消费性支出7500元，结余仅4007元，多数家庭承债能力极低，缺乏对于住房、汽车等的购买力。
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（二）支出预期、消费理念制约着消费意愿
国家调控房地产市场，房屋销售价格前景不明，物价不断走高，燃油价格持续上涨等因素左右着居民的消费预期。2012年一季度，天水市商品住房平均销售价格每平方米4270元，其中：秦州区住宅销售均价每平方米6637元。2012年1月，宝鸡市普通住宅在售均价为3433元/平米。近期，汽柴油价格不断上涨，居民对住房和汽车的预期支出增加，产生“等待观望”和“买得起，用不起”的心理，消费意愿减少。同时，受医疗、养老、就业和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人们消费趋于谨慎，广大居民依然拘泥于传统的消费理念，攒钱的思想根深蒂固，更不敢负债消费。2011年末，天水市城乡居民储蓄存款余额达366.86亿元，比年初增加61.7亿元，增长18.79%。储蓄倾向的增强在一定程度上抑制了居民的消费增长。
（三）消费信贷产品难以满足居民日益多元化的消费需求
从目前消费信贷的贷款构成来看，产品利用率不均衡，突出表现为：个人消费贷款的用途限定过于狭窄；主要集中在住房装修、大件耐用消费品、婚庆、旅游等多种用途于一身的贷款品种开发不到位；银行提供的基本是标准化的信贷品种，缺乏可选择的信贷产品。
（四）办理手续繁琐，环节过多是阻碍消费信贷发展的一个重要因素
以目前各家商业银行办理个人住房贷款为例，贷款银行为了确保贷款安全，一般都要求借款人办理复杂的贷款手续。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，不少环节还要缴纳若干费用。公积金贷款无论是申请贷款还是提取还贷，更是要取得多个部门批准，许多就是条件合格的人也因手续繁琐而放弃。
四、促进个人消费信贷业务发展的对策建议
（一）扩大消费能力，提振居民消费信心
居民消费能力的提高，最终有赖于经济的增长和收入的提高。消费信心来自于对未来收入和支出的预期。通过各种手段增加居民收入，缩小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加广大居民消费能力和水平，缩小供求缺口，促进市场结构、产品结构优化以及国民经济发展。城镇居民收入方面：提高企业职工的工资水平，努力扩大城镇居民就业和再就业的机会，加快建立社会保障制度和提高职工和居民养老金、救济金发放范围和数额。农民收入方面：坚决按保护价收购农产品，加大粮食收购资金归集的力度，加快仓储设施建设，使按保护价收购农产品工作能够到位，增加农民的消费能力和水平，大力鼓励农民搞多种经营，增加收入，进一步清理整顿农村各种不合理的收费，切实减轻农民负担，保护农民利益免遭侵害。
（二）丰富费信贷品种，建立相应的担保和风险补偿机制
现阶段，西部欠发达地区金融机构应当重点支持居民保障性住房、改善性住房消费信贷需求，积极开办二手房消费信贷业务。认真分析市场、研究市场，针对不同客户群体消费特征开发新的消费信贷品种，丰富产品结构，加快发展汽车消费信贷、装修消费信贷、大宗耐用消费晶贷款和旅游消费信贷，满足不同层次消费群体的信贷需求。在细分消费市场和消费人群的基础上，不断推出专门为农民消费“量身定做”的农民消费信贷产品，积极开办家电消费信贷业务，开办医疗卫生等服务消费信贷业务，开办大型农机具消费信贷业务，为农民消费提供全方位的信贷服务。同时以财政资金为主体设立区域消费信贷风险补偿机制，引导金融机构针对中低收人群体提供消费信贷业务，推动发展经济适用房按揭贷款、助学贷款，增强中低收人群体消费能力，对于形成的风险则由风险补偿基金给予一定比例的补偿。
（三）简化贷款程序，提供快捷及时消费信贷服务
针对消费贷款办理手续繁琐、环节众多，阻碍消费信贷发展的现实，本着既规范管理又简化程序的原则，尽量压缩和合并贷款程序，对申请办理住房、汽车贷款和信用卡服务必须办理的资产评估、合同公证、财产保险等事宜，可采取经办银行牵头、各部门现场集中办公或由贷款银行按规定集中统一代办方式，为贷款人提供全方位服务，银行也可以成立专门性机构，如“消费贷款大厅”，邀请相关部门长期驻守合作，办理各项消费贷款业务，为贷款者提供“一条龙”服务，减少不必要的人财物浪费和烦恼。要利用现代科技手段为客户提供更为方便、快捷的服务。要通过电话银行中心、网上银行和ATM机，提供部分消费信贷的申请、审批、余额查询、还款、咨询等业务，尽可能缩短答复客户时间。
（四）加强监督管理，切实保护消费者权益
通过对金融知识、金融法律的广泛宣传，提高消费者对金融知识的认知度，增强自身的维权意识。金融机构应对其提供的信贷产品和服务信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制约的作用。为保证消费者利益，有必要针对不同种类的信贷产品制定相应的管理办法，使消费者的交易行为受到有效的保护。
【作者简介】
刘宝安，供职于中国人民银行天水市中心支行。
最低涨幅，经济增长陷入低迷。为拉动经济增长，刺激消费需求，国家于近期出台了包括4万亿投入、扩大内需等一系列经济政策，于12月8日闭幕的中央经济工作会议提出了“保增长、扩内需、调结构”的发展方针，以刺激经济保持稳定增长，逐步稳定资本市场，鼓励个人消费。中央银行相应地大幅度下调了利率，为农村信用社适时推出并加快推行消费信贷业务提供了极佳的市场良机。业内人士认为，当前形势下，尽快启动和刺激消费性信贷业务的发展，使之成为农村信用社信贷业务的重要组成部分，必将对农村信用社应对经济衰退、重振发展信心、更好地参与同业竞争产生极为重要的现实影响。
一、农村信用社发展消费信贷业务的必要性
改革开放30年来，治理通货膨胀一直是各级政府和经济管理部门的主要任务，但从东南亚金融危机爆发，直至今年下半年的全球性金融海啸，我国经济发展史上一再出现人们并不熟悉的新名词，那就是通货紧缩。不论是通货膨胀还是紧缩，都是经济运行与货币流通失衡的集中表现，不利于国民经济的健康、持续、稳定发展，最终都将间接地反映到对农村信用社经营业绩的影响上来。
（一）形势严峻，威胁稳健发展
1.缺乏优质客户群落，优化增量举步维艰
出口形势恶化，国内需求不足，消费持续疲软，导致涉农产品滞销，产加销龙头企业开工不足甚至停工停产，效益持续下滑，使农村信用社新增贷款形成潜在风险。受制于形势和分工所限，农村信用社传统信贷业务出现萎缩，无论是增加农户生产生活贷款还是企业流动资金贷款的投入，都潜伏着较大的风险。
2.资金供应紊乱，流动涩滞
涉农产业为勉强维持正常生产，拖慢了信贷资金的回流速率，从而加大了农村信用社日常的资金供应难度。政府支出的节俭和投入减少，也对资金流入形成阻断效应。解决当前需求不足的关键，在于农村信用社主动介入、尽快启动居民消费信贷，以少量、画龙点睛式的投入，加大对流通领域和消费领域的信贷投入，从而拉动内需，获取发展动能。
3.通货紧缩阻断了商业信用链条，农村信用社存量资产风险示警
互联网金融是在计算机技术和网络技术不断发展和应用的基础上形成具有便捷性的金融服务平台。自互联网金融诞生以来所受到的评价褒贬不一，有人认为互联网金融的发展极大的便捷了市场经济体制下商业交易的进行，但是也有人认为互联网的风险性会导致互联金融的风险加大，影响企业以及个人的经济财产安全。在一路的争辩中，互联网金融发展到今天这个局面，一方面是市场经济便捷性发展的需要，另一方面是人们观念的巨大改变。就目前的情况来看，互联网金融的规范性在不断的强化，其业务涉及也越来越多样。虽然说互联网金融的业务涉及多样，但本文主要以其信贷业务为研究对象，进而分析其和大学生消费之间的关系，目的是要为大学生现在的消费观建设提供一定的理论参考。
一、互联网金融的特性
(一)风险性
风险性是互联网金融的主要特性。就目前的情况来看，互联网金融的风险性主要体现在两个方面：
一是互联网金融机构平台存在着风险。就目前的情况来看，在网络上存在着诸多具有虚假性的互联网金融机构平台，这些平台具有极高的仿真性，所以一半人员很难判断其真假。因为平台的真实性存疑，所以风险性比较大。
二是互联网金融机构的工作人员存在着风险性。和平台一样，互联网金融大环境下，部分人员可以伪装成某些机构服务人员进行电话或者电脑端的操作，这就使得互联网金融的风险性有了进一步的增加。
(二)虚拟性
虚拟性是互联网金融的另一个特征。就虚拟性而言，也体现在两个方面：
一是服务的虚拟性。因为互联网本身存在着虚拟性的特征，所以在互联网金融机构的服务当中，他们的服务是基于互联网环境的，所以感受不真切，因此所服务的虚拟性突出。
二是货币的虚拟性。在互联网环境中，金融交易最终的体现是在电子货币上，而电子货币也是虚拟的产物，所以也具有较强的虚拟性。
(三)便捷性
便捷性是互联网金融的第三大特性。此特性体现在两个方面：
一是交流的便捷性。因为交流主要通过网络，而网络的通达性效果比较好，所以互联网金融的交流十分便捷。
二是交易的便捷性。在互联网金融中，利用具有虚拟性的电子货币进行交易，所以无论是付款还是收款都可以利用快捷性的平台和工具，因此可以实现交易的便捷。
二、大学生信贷消费的因素
(一)不正确的消费观
大学生现阶段表现出来的信贷消费并不是凭空出现的，而是有一定的因素对其进行了诱导，而首当其冲的诱导因素便是不正确的消费观。在我国改革开放之后，不仅是经济在飞速发展，思想理念也在不断的进行着变化，尤其是国外思想对于我国的学生形成了比较大的冲击。在国外，超前消费的思想理念十分盛行，而这种思想流入到我国后，对于学生的消费观念产生了重要的影响。其实，超前消费的基础是自身具备一定的经济实力，但是大学生只接受了思想，对于其基础并未有清楚的认识，所以在大学生活中，不少学生进行信贷消费，盲目跟随先进生活的潮流，其实这就是一种不正确消费观念的体现。
(二)同学间的攀比风
同学间的攀比风也是大学生信贷消费的一个主要诱导因素。在我国的文化传统中，“面子”受到了极大的重视，所以不仅是学生，成年人也十分的要面子。目前的大学，因为规模在不断的扩大，所以招生人数显著的增加，这就导致了同一班级、同一寝室人员的复杂性。从现阶段的大学生教学实践来看，学生家庭背景的差异比较大，而在不同的家庭环境中，学生会形成不同的性格以及为人处世方式。在大学阶段，来自不同家庭的学生在性格以及处事方面的差异会形成矛盾，而为了更好的在别人面前表现自己，维护自己的面子，学生间的攀比便开始了。
三、互联网金融和大学生信贷消费的关系
互联网金融和的学生信贷消费之间有着非常密切的关系，没有更好的认识这种关系，以下从两个方面进行阐述：
(一)互联网金融滋生的大学生信贷消费的意识
互联网金融和大学生信贷消费的显著关系是互联网金融滋生了大学生信贷消费的意识。就目前的实体金融平台而言，对于其业务的开展有严格的约束。就拿银行来说：在银行要进行贷款，需要贷款人满足成年的条件，而且在其他方面的考虑也相对严格，而要想获得银行的信用卡，更需要进行诸多因素的审核。所以学生进行实体金融平台信贷的几率比较小。但是互联网金融不一样，互联网金融在业务开展方面存在着诸多漏洞，所以对于贷款人基本的调价审查比较宽松，这就使得学生贷款以及消费更容易实现，所以越来越多的学生通过互联网来进行信贷消费。简而言之就是互联网金融的虚拟性助长了大学生的信贷消费意识。
(二)互联网金融为大学生信贷消费提供了有利的.条件
互联网金融为大学生的信贷消费提供了有利的条件，这是互联网金融和大学生之间存在的另一个显著关系。目前的互联网金融在各方面业务开展的时候，资质审查不到位的情况严重，所以学生申请信用卡成功的例子比比皆是。对于不具备还款能力或者是还款能力较弱的学生群体而言，信用卡的持有为其信贷消费提供了便捷的条件。以支付宝为例，支付宝不存在为学生提供信用卡的能力，但是花呗这种相当于网络信用卡的支付工具极大地满足了学生的信贷需求。另外，微信平台的借呗也具备这个功能。简单来讲就是互联网金融为学生的信贷消费提供了有利的条件。
四、启示
(一)对于大学生要进行正确消费意识的培养
从上述问题的分析来看，学生不正确的消费意识和观念会导致其出现错误的消费行为，所以为了更好的纠正和指导学生的信贷消费，首要的因素就是进行正确消费意识的培养。在消费意识的培养中：
一是要强调学生自身的经济基础。经济基础是消费行为的先决条件，通过二者的关系探讨和学生自我认知的强化，让学生正确的看待消费，并看清自身的经济基础。
二是要对信贷消费的严重后果进行强调。信贷消费虽然可以满足学生的一时之需，但是消费习惯的养成却十分的可怕。学生的经济基础弱，而信贷消费不仅要进行本金的偿还，还需要进行利息的偿还，这会使得学生的经济压力加重，进而造成学生自身和家庭负担的加重。所以从后果负担方面进行规劝，学生的消费意识可以得到矫正。
(二)社会金融监管机构要做好对互联网金融的监督
从上述问题的分析发现，学生信贷消费的产生一方面与学生有关，另一方面与社会互联网金融也有着显著的关系。所以为了进行学生信贷消费行的规范，社会金融监督机构对于互联网金融的监督要进行加强。就目前的情况来看，加强措施主要有两方面：
一是社会金融机构要通过规章制度的制定来对互联网金融的业务范围以及内容进行矫正。从而使得互联网金融的发展更加的健康。
二是银监会要发挥职能，对于虚假经营的互联网金融服务要进行彻底的整治，这样可以净化互联网金融环境，从而保证其健康的发展。
简而言之就是通过社会关注的强化进行监督作用的发挥可以有效的改变现阶段的学生信贷消费行为现状。
(三)互联网金融业务的开展审查需要进一步强化
通过上述问题的分析发现，学生在互联网金融大环境下进行信贷消费的一个主要原因是互联网金融机构在进行业务开展的时候对于资料的审查不够细致和严格，所以为了改变这一情况，需要做好两方面的工作：
一是对于互联网金融机构业务开展的审查要求进行明确，这样可以根据要求达到审查的标准性，从而保证审查结果的严格。
二是针对学生要进行更为规范和严格的审查标准制定。总而言之，通过互联网金融平台自身的审查强化，可以有效的改变目前的审查虚假情况。
1、什么是汽车消费信贷
即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。
2、什么是共同购车人？共同购车人负什么责任
答：共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人，其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任，共同认可合同条款，共同偿付欠款。在购车人出现问题不能偿还车款时，其具有不可推卸的偿付欠款的责任。
3、款未付清期间，车辆发生质量问题怎么办
答：如车辆出现质量问题，用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间，用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用。
4、分期付款购车是否可以当场提车
分期付款购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场提国。再者，汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，比较复杂，一般在提出申请后需要7个工作日可完成。
5、消费信贷采用何种计算方法
采用每月等额还本付息办法，计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率/（（1+月利率）↑还款总期数
6、什么是保证贷款，保证人负什么责任
关键词：商业银行,消费信贷,风险,信用体系
一、中国商业银行消费信贷的现状
所谓消费信贷，是指以刺激消费、扩大商品销售、加速周转为目的，用未来收入作担保，由金融机构向消费者提供的，以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。
近年来，中国商业银行在推动信贷结构的战略性调整、提高信贷资产质量、加快消费信贷发展的战略构想下，加大对消费信贷的投入，完善消费信贷的运作体系，使消费信贷业务获得了长足的发展。消费信贷的品种不断增加，满足了客户的多样化需求。自开办消费信贷以来，中国商业银行已逐步开办了多个品种系列的信贷业务，主要包括：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人小额信用贷款、个人助学贷款等。贷款方式也从担保发展到信用，提款方式从约定发展到不约定甚至实时，基本涵盖了不同客户群体的消费和投资需求。消费信贷业务组织体系的建立，有效地促进了消费信贷业务的发展。然而，中国商业银行消费信贷业务的发展也存在一些不足，直接影响了消费信贷竞争实力的进一步提高，制约了消费信贷的进一步发展。
二、中国商业银行发展消费信贷的制约因素
制约消费信贷发展的原因是多方面的，既有历史的原因，也有现实的原因。从商业银行的角度来分析制约消费信贷发展的因素，主要可以归纳为下面几个方面：
（一）利益机制的制约
当前开展的消费信贷主要是国家外部推动的结果，并非源自商业银行经营的内在动力，因此没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。消费信贷业务属于零售业务，金额较小，手续繁多，信贷成本高于企业贷款，且国家又规定住房贷款利率低于同期法定贷款利率、其他消费贷款利率也不得高于同期法定贷款利率，从而使得银行消费信贷业务获利微薄，影响了商业银行开办消费信贷业务的积极性。此外，为了防范风险，各家银行均对消费信贷的开展制定了严格的信贷责任制，由专人负责，一旦出现有风险的贷款，则对有关人员追究终身责任；同时又缺乏相应的利益激励机制，使得基层信贷人员产生了“惧贷”、“惜贷”的思想，制约了消费信贷业务的开展。
（二）经营观念的制约
中国商业银行经营偏重于批发业务，忽视零售业务，长期以来主观上形成了以企业为对象的批发性信贷业务的观念，缺乏创新思想。开办消费信贷主要以个人为贷款对象，因此，某些银行领导或员工不可避免地存在着对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点及经营思想上不重视等问题，开展消费信贷的积极性并不很高。
（三）信贷风险的制约
缺乏消费信贷的风险防范机制，是制约其发展的重要因素。从中国目前的情况看，居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度，缺乏个人信用制度。为弥补个人信用不明的状况，银行要增加的调查以及操作上的繁杂程序严重地制约了消费信贷业务的发展。目前，中国商业银行内部既未建立起健全的消费信贷规章制度，也没有以先进科技为支撑的管理和核算体系，缺乏控制风险的有效配套管理办法，加之法律法规不健全，不但经济风险不好把握，道德风险也难以控制，所以发放消费信贷只能小心谨慎。
（四）其他因素的制约
信贷人员素质也制约了消费信贷业务的开展。目前，商业银行普通缺乏高素质的、有丰富实践经验的消费信贷业务和管理人员，难以适应发展消费信贷的需要。此外，金融当局对消费信贷的利率管制严格，也从客观上影响了消费信贷业务的开展。
三、中国商业银行消费信贷的发展对策
（一）借鉴国外经验，推进经济制度改革
1. 进一步完善消费贷款的担保制度。
消费信贷与其他贷款不同，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品，因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。中国应尽快健全抵押担保制度，具体可从以下几方面入手：首先，应完善担保法，增加其中有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，从而在很大程度上解决部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验；第四，国家应规定一定金额以上的贷款均需设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求其提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。
2. 把个人消费贷款与保险结合起来。
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款中最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等国在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。中国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种和产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险，一旦借款人因发生意外而不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险合理有效的转移，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这些险种的保费应当较低廉，使消费者既可以获得银行贷款，又可以得到保险的益处。
（二）转变经营观念，增加消费信贷品种，开发风险小、潜力大的客户群体
1. 转变经营观念，建立优质的金融服务体系。
消费信贷在改善和优化金融机构、信贷资产结构，提高信贷资产质量方面有不可低估的作用。因此，金融机构要以发展消费信贷为契机，适时制定科学的市场营销方案，把着眼点放在消费者身上。（1）要转变经营观念和作风，增强服务意识，提高办事效率；（2）要制定正确的市场营销策略，搞好调研，扩大消费信贷领域；（3）要把住房、汽车和信用卡消费作为消费信贷发展的重点。
2. 针对不同的消费群体制定不同的贷款品种。
对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款；对中低收入但收入较为稳定的教师、机关工作人员提供期限更长的住房贷款；此外，对老年人可以开办“住房反抵押贷款”，以适应未来“银发经济”的趋势。(1)
3. 重点开发风险低、潜力大的客户群体。
选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：（1）在读大学生，一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值。他们从读书、工作到成为“中产阶级”的过程中，迫切需要利用个人信用资源，如果商业银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能使其成为终身客户。（2）从事优势行业的文化素质较高的年轻人，如在发展态势较好的电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等行业中工作的年轻人。（3）国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员，他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。商业银业对重点客户应加大营销和调研力度。
（三）防范信贷风险，构建个人信用体系
商业银行消费信贷业务的对象是分散的居民，在办理业务时银行明显处于信息不对称的不利地位，而且个人比企业更容易隐瞒影响贷款偿还的相关信息，如借款人的健康状况或未来的受雇前景等，同时个人和家庭在面对伤害和挫折时的调整能力要明显低于企业，所以消费信贷的借款违约率通常要高于商业信贷几倍。获得准确真实的个人信用资料是中国商业银行开展消费信贷业务的基础，应当从三方面入手构建中国的个人信用体系:
1. 设立银行自身的个人信用卡数据库。
中国的信用卡业务已经有了较快的发展而且信用卡持有人的信用状况也早有记录，因此各行的个人信用数据库可以建立在信用卡持有人信用资料的基础之上，该数据库的内容应包括借款人的个人档案、贷款情况和还款记录等项目。
2. 建立银行同业间的个人信用信息公用网。
该信息网的成员不仅包括经营消费信贷业务的所有商业银行，还可以邀请公安、司法、工商行政管理部门和企业参与该网的组建以扩大信息资料的来源，以便更完整地反映借款人的信用状况。在建立该网时应设立资源免费共享功能，并定期公布各行拖欠贷款的借款人名单，这样，既能降低参与信息网所有成员银行的经营成本，又能避免借款人多头借款给银行带来的风险。
3. 设立社会个人信用评估机构。
建立完备的个人信用体系仅靠各商业银行自身的力量是不够的，还要依靠专业信用评估机构的服务。在西方，这类机构多为非政府的私人机构，中国在建立个人信用评估机构时也可以采取股份制或合伙制的形式，并且此类机构应以有偿服务为前提，向银行提供个人信息以获取利润，但该机构应仅从事搜集借款人的信用状况和向银行提供公正、准确、详实的个人信用资料的工作，而不能对借款人的信用进行评价以避免影响银行的决策。
个人信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：一是基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。二是业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。三是设立特殊业务奖罚分，个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息就应额外罚分，甚至列入黑名单。四是根据上述累积得分评定个人信用等级。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，商业银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额时，可定期寄送银行资料和服务信息，并给予信用卡透支额度增大、期限延长等优惠待遇，其个人消费贷款和按揭贷款利率可在一定范围内适当下浮，其个人贷款担保可根据信用状况进行调整；而对于信用积分低的客户，则可以限制其办理某些业务；对列入黑名单的客户，商业银行应有权拒绝为其提供服务。
（四）建立商业银行内部消费信贷的风险管理体系
一是从跟踪和监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，将不能按时偿还本息，或者有不良信用记录的借款人列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度向其提供借贷。二是要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批和集中检查。从贷前调查、贷时审查到贷后检查，明确职责、规范操作、强化稽核的再检查和再监督。三是商业银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，将其作为发放消费信贷的最终决策机构，审、贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
（五）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息体制
一是人民银行应加快贷款利率的市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行更大的余地，以便其能够更好地为客户服务和防范风险；同时，商业银行可在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。三是实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行损失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行可收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
（六）加强人员培训，提高信贷业务水平
消费信贷涉及的业务范围广，专业性强，对从业人员的金融理论知识、信贷专业知识、营销技能、工作经验等方面要求较高，因此，更新、完善从业人员的知识结构和服务技能，培养一支业务过硬、知识全面的消费信贷专业队伍格外重要。要把人才培训视为提高中国商业银行消费信贷业务服务质量和经济效益的关键，突出培训的重点和顺序。针对目前个人信用联合咨询系统和相关法律、法规制度尚不健全、控制贷款风险在很大程度上依靠信贷人员的专业技能和经验的情况，普及贷款通则、商业银行法、合同法、担保法、婚姻法、刑法等相关法律知识，以增强其在贷前调查、贷后检查中防范风险、化解风险的意识，提高其有理有节清收、催收贷款本息的技能。
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关键词 消费信贷； 信用卡线上支付； 影响因素；作用机理
1 引 言
当前，网络零售已成为促进消费的重要方面，网络支付环节作为电子商务的重要支持服务行业，对于网络购物的实现起到至关重要的作用.随着我国消费信贷和电子商务的快速发展，我国线上消费信贷有很大的发展空间.信用卡的线上支付是一种重要的网络支付方式，也是线上消费信贷的重要体现.
自从1989年Davis[1]针对信息技术扩散与应用提出了技术接受模型并且通过调研问卷开发出经典的量表后，大量学者把创新扩散理论应用到IT的扩散上.从国外的研究来看，学者对技术接受模型和创新扩散理论的应用研究较多，而且大都是整合多个理论进行实证研究，进而提高模型的解释力度.不仅从技术本身所拥有的特质，同时也从消费者的角度来研究信息技术应用的采纳意愿和行为[2-3].近年来，国内学者对于单一模型应用的较多，包括对网上银行、手机支付、ERP应用和网络购买行为的研究等，也取得了较丰硕的研究成果[4-8].但是目前关于结合技术接受模型和创新扩散理论来研究互联网环境下信用卡支付行为的相关的研究还比较少.在实证方面，国内学者能够较好地借鉴国外已经开发的比较成熟的量表采用问卷调查的方法获取数据，但在数据的处理上却较多地采用回归分析的方法.由于模型大多会牵涉到显变量和潜变量，而结构方程模型就是同时处理包含潜变量和显变量的模型，一般来说，结构方程模型处理数据比回归方法要好些.所以，本文运用结构方程模型分析使用信用卡线上支付行为影响因素间的相互关系，指明影响因素间作用的量化特征，并在此基础上提出促进线上消费信贷发展的相关建议.
2 互联网环境下消费信贷行为影响
因素识别与问卷分析
2.1 互联网环境下消费信贷行为影响因素识别
通过对相关文献和理论进行整理和总结，并结合信用卡先透支消费后还款的特点找出了互联网环境下影响消费者信用卡使用态度和意愿行为的相关因素，主要包括感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应、线上使用信用卡支付的态度与线上使用信用卡支付的意愿等.
感知易用性指的是消费者在互联网环境下使用信用卡支付的容易程度，如果网络购物时使用信用卡支付比使用借记卡容易时，则使用信用卡支付更有可能被消费者接受；感知有用性，指的是消费者感觉网络消费时使用信用卡支付会给他们的生活与工作带来便利，如节省时间、降低成本和提高办事效率等；感知风险指的是消费者在网络消费使用信用卡支付时该行为可能给用户带来的各种风险的主观预期，包括财务风险、隐私泄露风险、操作不当带来不利后果的风险等，例如忘记在免息期内还款导致罚息等；信用卡的消费信贷功能是信用卡体现其信用特征的重要标志，绝大多数信用卡都提供了免息还款期，只要持卡人在免息还款期内全额偿还借款，则不需要为此笔借款支付利息.可以假设理性消费者在不需要支付利息的情况下会尽量使用信用卡来支付开支，除非此交易不支持信用卡或者使用信用卡不如现金方便，本文把由于信用卡消费信贷独特性对使用意愿的影响因素命名为“信用卡效应”；使用信用卡线上支付的态度是指消费者对使用信用卡线上支付的看法或主观倾向性；使用信用卡线上支付的意愿指的是消费者使用信用卡网上支付的主观机率，其意愿越强，代表使用的可能性越大.
2.2 调研问卷的设计与分析
本文研究采用自陈式问卷调研，依据之前学者开发的经典量表，并结合使用信用卡线上支付的特点设计本研究的调查问卷.内容以Likert5量表的形式为主，从非常不同意到非常同意分别设为1～5分，调研对象主要为西安市有网络购物或消费经历信用卡持卡人，发放问卷175份，其中网上55份，书面120份，回收有效问卷144份，问卷回收有效率为82.3%.在整理好回收的问卷后，首先运用SPSS16.0统计软件进行问卷的信度分析，采用Cronbach a信度系数对量表信度进行检验，使用修正后项总相关系数来净化测量项目.修正后项总相关系数的信度检验的标准有两个，两个标准同时成立方可删除此项目：一是修正后项总相关系数值小于0.3；二是删除此项目可以增加a系数值.一般来说，Cronbach a值大于0.7为高信度，小于0.35为低信度，0.5为最低可以接受的信度水平.按照信度检验的标准，本问卷的题项除感知风险的两个题项外均不符合删除标准，去掉符合删除标准的题项后数据Cronbach a值大于0.7，说明本问卷的信度较好，可以做进一步的分析，具体数值如表1所示.
3 互联网环境下消费者消费信贷行为
影响因素的作用机理研究
3.1 互联网环境下消费信贷行为影响因素的概
念模型构建
感知易用性、感知有用性、感知风险、信用卡效应会影响用户使用信用卡线上支付的态度和意愿，而且彼此之间还存在相互影响，比如信用卡线上支付风险的存在会让用户对其有用性感知的降低，信用卡特点带来的信用卡效应会强化用户对有用性的感知；用户使用信用卡线上支付的态度会直接影响使用信用卡线上支付的意愿.
基于上述逻辑，本文提出互联网环境下消费信贷行为影响因素的概念模型，如图1所示.
3.2 初始结构方程模型的拟合与评价
本研究设定针对AMOS 7.0软件的初始结构方程模型（SEM），该模型的路径图如图2所示，初始结构方程的拟合检验结果如表2所示.
从表2可以看出，在绝对拟合度的衡量指标中，模型的χ2值在测度项的显著性概率为0.143大于0.05，χ2/df值小于3，GFI、RMR、PNFI都达到了模型的评价标准，但是RMSEA指标没有达到模型评价标准；简约拟合度衡量指标NFI达到了模型的评价标准，而PGFI指标低于评价标准，这表明模型的简约程度不够，也就是说整个模型中存在无效或意义不大的路径；增值拟合度其衡量指标IFI、CFI都大于评价标准0.95，增值拟合程度很理想.因此，模型的整体拟合效果较好，但是模型的简约性不够，所以，在接下来的的模型修正过程中需要把重点放在模型简化当中.
3.3 修正后模型的评价与实证结论
根据上一节的分析可知，模型的拟合的整体结构是比较理想的，只是模型简约程度不够，有些测度项之间因子载荷绝对值特别小 ，相互之间关系不明显，所以可以删除部分路径，从因子载荷绝对值最小的路径开始调整，并且每次调整后都会给出下一次调整的调整参考意见，直到得到最终的拟合模型.
评估SEM模型的标准主要有：绝对拟合度、简约拟合度和增值拟合度，如表3所示，均符合推荐的标准，修正后拟合结果较好.修正后的SEM模型各外因变量与内因变量之间的估计参数系数的临界比、标准化估计值和路径关系系数的显著性检验结果如表4所示.可以看到，因子载荷绝对值适中，不存在因子载荷绝对值特别小的情况，而且达到概率显著性水平.与修正前相比，临界比率（CR）增大了，模型中因变量的收敛效度和模型的可识别性提高了.
3.4 实证结论
根据修正模型的回归参数估计表4和修正后结构方程的路径图3的结果，可以得到如下实证结论：感知有用性、信用卡效应以及使用的态度与互联网环境下消费者使用信用卡支付的意愿存在正相关关系，其中使用的态度的影响最大；同时感知风险、感知易用性、感知有用性、信用卡效应等四个因素通过影响使用的态度间接影响消费者使用信用卡支付的意愿，其中感知风险与使用的态度之间存在负相关关系；感知易用性、感知风险与感知有用性存在相互影响.
4 促进线上消费信贷的相关建议
4.1 以实用性为指导简化操作
根据前文的实证结论可知感知易用性对于用户使用信用卡线上支付的意愿作用不显著，而是通过感知有用性和使用的态度间接作用于用户使用信用卡线上支付的意愿，所以信用卡线上平台提供的支付结算过程必须首先考虑该支付过程确实能够为用户带来实际的效用，然后再考虑如何简化相关的操作.
4.2 加强信用卡产品和服务的推广
从实证结果来看，感知有用性对于用户使用信用卡线上支付的态度和用户使用信用卡线上支付的意愿作用非常显著.这些信用卡发卡机构和商家提供的分期付款、折扣优惠、积分等必须通过宣传和推广让消费者了解知道后才会影响消费者使用信用卡线上支付的态度和意愿.
4.3 支付的安全性是基础
感知风险对于用户使用信用卡线上支付的意愿的负向作用并不显著，相关性不是很大.这也许可以用双因素理论来解释，保健因素只能消除人们的不满意感，但是不会带来满意感.也许感知风险只能归类到保健因素，用户肯定不会选择具有风险的信用卡线上支付平台进行支付结算，如果这个平台是安全的，也不一定就会加强用户对于该平台的釆用.
4.4 加强关于信用卡消费信贷功能的推广
根据前文的实证结论可以知道信用卡效应对于用户使用信用卡线上支付的态度和用户使用信用卡线上支付的意愿作用显著.信用卡与借记卡的主要差别体现在其具有消费信贷的功能.
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作者：李晓2011-11-8 10:06:40
近年来，超前消费悄然升温。据了解，在“80后”高学历消费群体中，超前消费、预期消费意识强烈，明显的标志是他们积极参与信贷消费。这些消费群体对专业化、个性化的购物环境和服务表现出浓厚兴趣，是消费潮流的创造者和引导者。那么，当我们需要信贷消费时，消费信贷与其他信贷方式相比有何不同?
消费信贷vs信用卡贷款
信用卡的融资额度更大：从融资额度来看，相较之下,银行对符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至有上百万元;而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。还款期限不同：信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月;而金融公司的还款期限为1年。
消费信贷vs银行无担保产品
消费信贷申请程序简单：消费信贷客户只要信用纪录良好，就可在短时间内获得贷款，最快一笔只需半小时;银行无担保产品实际申请要等待很长时间，办理手续复杂。银行无担保产品还有收入限制，对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这个条件，同时，客户在央行的信用纪录良好，贷款额度就相对较大。
消费信贷vs典当行贷款
14.1
14.1.1 定义
汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。汽车特约经销商由二级分行根据
经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。
14.1.2 对象
汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。
14.1.3 条件
借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。2.法人(1)具有偿还贷款的能力；(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(3)提供建设银行认可的担保；(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
14.1.4 额度
1.借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于 20%，借款最高限额为购车价款的 80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。2.借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%。3.借款人提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。
14.1.5 期限 汽车消费贷款期限一般为1-3 年，最长不超过5 年。法人借款期限最长不超过 3 年（含 3 年），自然人最长不超过 5 年（含 5 年）。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。不同品牌的车辆其最长贷款期限不同,具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。
14.1.6 利率
贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每年1 月1 日调整为新的贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。
14.2 操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。
14.2.1 受理
14.2.1.1 受理部门和人员
各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。
14.2.1.2 受理程序
1.提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。2.资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。3.接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）； ②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件； ③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等； ④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。对于以所购汽车作为
抵押物的，不需提供上述材料； ⑥购车首期存款证明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》（附件2-14-3）； ②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件； ③贷款证（卡）； ④经会计师事务所审计的上一个的财务报告及上1个月的资产负债表、损
益表和现金流量表； ⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料； ⑦购车首期存款证明； ⑧其他材料。从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内。
14.2.2 调查
贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。
14.2.2.1 调查部门和人员
各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。
14.2.2.2 调查内容
贷款采取实地调查的方式，内容包括： 1.自然人:（1）核实借款人提供的资料是否齐全；（2）核实借款人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；（3）核实借款人的资信及收入状况，是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；（4）核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他情况；（5）申请书所列其他事项是否真实。2.法人：参照流动资金贷款操作管理办法。
14.2.2.3 形成贷款意见或调查审批报告 1.经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。在确定担保方式时，应注意：（1）应尽量选择有利的担保方式。在有多种担保方式的情况下，应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式。（2）在同时采取保证担保与物的担保的情况下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任，因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任。（3）对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标）可以设定质押担保。但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的，经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保。2.对于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）》（附件2-14-4）上提出贷款意见；对于借款人为法人的，撰写调查审批报告（法人）,具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》。3.经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门。经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责。对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好解释工作。贷前调查一般应控制在5 个工作日内。
14.2.2.4 保险审查
对于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受其投保。
14.2.3 审批
1.合规性审查。
经审查发现信贷经营部门送交的各种材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止。贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情况，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的倾向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一起送交经办行有权审批人。对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人。2.审批。审批材料主要包括：(1)汽车消费贷款审批表或调查审批报告；(2)中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料。经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷管理部门。经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好解释工作。审查和审批时间一般控制在3 个工作日之内。
14.2.4 发放
经办人员根据贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签订《汽车消费借款合同》（附件2-14-5）和担保合同、抵（质）押登记、保险、贷款支用等手续。
14.2.4.1 签订合同及办理抵押物登记手续
1.签订合同。借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》4.2 的有关规定。借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷。经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用。同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户。借款合同经双方签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消(来源：好范文 http:///）费贷款通知书》（附件2-14-6），经办行应当督促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各种缴费凭证交给经办行。2.登记。对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记。如当地车辆管理部门未开办车辆抵押登记业务，经办行不得接受借款人以所购汽车作为抵押物。对于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运管理部门登记。以其他财产设定抵押或质押的，登记办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押登记的内容。3.保险。对于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行。保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取一定金额的续保押金。在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。经办行可以要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行根据借款人还款实际情况决定赔付款项的用途（偿还贷款本息或支付给借款人）。如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行。以其他财产设定抵押或质押的，保险办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》3.3.10 关于抵押物、质物保险有关内容。4.抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用均由借款人承担。
14.2.4.2 提款
1.前提条件。抵押（质）物已办理登记和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管。2.贷款支用。前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3 联，同时通知借款人办理提款手续。核定贷款指标通知一联送会计部门作记帐凭证的附件，一联留信贷部门归档，一联送借款人，作为通知放款的依据。提款有两种方式：（1）法人采取直接支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和合同约定的用款计划，将所借款项直接转入其在经办行的存款帐户；（2）自然人采取专项支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和借款合同约定，委托经办行按约定时间，将借款一次转入特约汽车经销商结算帐户中。提款时，借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式五联交信贷经营部门，信贷经营部门签章后，由借款人交会计部门记帐。会计部门凭借款合同和《核定贷款指标通知》为借款人开立贷款户，通过借款人送交的贷款转存凭证，直接将贷款划入借款人存款帐户或特约汽车经销商结算帐户。贷款转帐凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交汽车代理商作收帐通知，一联交信贷经营部门作台帐登记的依据。3.台帐登记。贷款出帐后，信贷经营部门及时登记汽车消费贷款台帐。
14.2.5 检查
14.2.5.1 检查时限
贷款发放后，对法人借款人每季至少检查1 次；对自然人借款人侧重于还本付息监控，对连续两期未按约定还本付息的，应在第三期重点检查。
14.2.5.2 检查内容
1.借款人是否按借款合同约定偿还贷款本息； 2.借款人资格和偿债能力是否发生重大变化； 3.贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况； 4.保证人的保证资格与保证能力的变化情况。
14.2.5.3 检查结果处理
在检查中如发现下述现象，信贷人员应认定借款人违约： 1.借款人连续两期未按合同约定的分次还款计划偿还贷款本息； 2.未经同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠与或重复抵押、质押； 3.拒绝或阻挠经办行对贷款使用的监督检查； 4.提供的文件、材料不真实，已经或可能造成贷款损失的； 5.与其他法人或经济组织签订有损经办行权益的合同和协议的； 6.保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的保证或新的抵（质）押； 7.借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同。经办人员发现上述违约现象时，应向信贷主管汇报，在征得领导的同意下，按合同约定，根据违约性质、金额、程度，采取下列一种或数种方式处理： 1.限期纠正违约行为； 2.收回部分或全部已贷款项； 3.处以罚息； 4.从借款人存款帐户中扣款，偿还贷款本息； 5.以处分抵押物所得价款或以兑现质物所得价款清偿贷款； 6.追索保证人连带保证责任。对于办理汽车消费贷款分期还款保证险的，经办行应当及时向保险公司提出索赔。
14.2.6 回收
14.2.6.1 正常回收
贷款偿还采取按月或按季等额偿还本金，按季支付利息，计算公式为： 每月还本金额=贷款本金/还款期数 利息按照实际使用天数计算。按借款合同约定，经办人员要求借款人在每次还款截止日期前，填写《中国建设银行贷款还款凭证》一式4 联，到会计柜台办理还款手续；会计柜台也可依据借款合同约定，从其存款帐户中直接按月(季)扣还贷款本息。还款凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交信贷部门归档。
14.2.6.2 提前回收 1.借款人主动提前全部还款。经经办行同意，借款人可主动提前全部还款。经办人员要求其应在准备还款的1 个月前，向经办行送交《中国建设银行提前还款申请书》，申请提前还款。2.要求借款人提前归还贷款。按合同约定，贷款期间，借款人有下列情况之一的，经办行应要求客户提前归还贷款：（1）拒绝接受经办行贷后检查的；（2）提供的文件、材料不真实，拒不改正，情节严重的；（3）保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人不按要求落实新的保证或新的抵（质）押；（4）借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同的。
14.2.6.3 清户撤押
借款人还清全部贷款本息后，会计部门办理贷款销户手续。信贷经营部门及时办理登记台帐。并按规定将执管的抵押或质押权利证明退还抵押人或质押人，请其到原抵押物登记处办理抵押注销手续。
14.2.7 不良贷款管理
借款人当月未按合同规定日期、金额还款的，经办人员在还款截止日后的 3 个工作日内向客户发送《中国建设银行催还逾期贷款/欠息通知书》，同时抄送贷款担保人，并取得回执。会计部门于还款截止日次日将当月应还款金额转入逾期贷款帐户。催还逾期贷款通知书及回执由信贷部门归档。借款人连续3 期未按合同约定还本付息的，该借款人全部未还贷款应认定为不良贷款。借款人连续两次未按合同规定时间和数额还款的，由信贷经营部门牵头，按合同约定，对以抵押或质押方式担保的贷款，通过依法处分抵押或质押物，收回贷款本息；对以保证方式担保的贷款，要求保证人履行保证责任，代偿全部贷款本息。
14.2.8 资料管理
贷款资料包括：借款人申请材料、调查审批表、各类会计凭证、通知书等，贷款资料管理参见本《手册》第三篇第三章《信贷档案管理》。
附件 2-14-1
甲方:中国建设银行 行 联系电话: 地址: 乙方： 联系电话： 地址： 为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：
一、甲方指定乙方为开展汽车消费贷款业务的特约经销 商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。
二、乙方在甲方开立基本结算帐户，营销资金通过甲方 结算。
三、对同意发放汽车消费贷款的借款人，甲方应当向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。
四、乙方收到《汽车消费贷款通知书》后，应当协同借款人办理缴纳车辆购臵附加费、领取牌照等手续，并在 15 个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证（复印件）提交甲方；对于逾期未提供上述资料的，甲方有权取消对借款人的贷款承诺，后果由乙方承担。
五、乙方应当保证提供给甲方的上述资料真实无误，否则，由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责。本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权。
六、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在 5 个工作日内将相应的购车款划转给乙方。
七、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息。乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。
八、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。
九、双方发生纠纷时,首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼。
十、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期 1 年，到期后经双方协商可续签合作协议。
十一、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据。
甲方：法定代表人或授权代理人（签章）乙方：法定代表人或授权代理人（签章）年 月 日
附件2-14-2
中国建设银行汽车消费贷款申请书（自然人）申请人姓名 出生年月 年 月 工作单位 身份证号 性 别 联系 电话 户口所在地派出所 婚姻状况 现家庭住址 工作单位 配偶姓名 家庭电话 单位电话 身份证号 家庭邮 政编码 拟购汽车 情况 售 车单 位 名称 品 牌 车牌号码 汽车 型号 底 盘 号 购 车总 金额 万元 汽车 颜色 发动机号 存款情况 存 款帐号 存款 金额 存款日期 贷款期限 及金额 申请贷款金额 元 申请贷 款期限 贷款占购车价款比例 % 还款资金 及 还款计划 家庭月平均经济收入 元 每月还款额占收入比例 % 易变现资产 元 每月可归还借款 元 抵押方式 抵 押 物品名称 抵押物价值 元 有无估价文件 质押方式 质 物 名称 质物价值 第三方保证 保 证 单位名称 保证金额 元 借款申请人申明： 申请人申明：以上信息完全属实。无论银行是否贷款，银行都将保留此贷款申请书，本人同意：银行可以审查本人的收入、财产状况及就业经历。签名： 年 月 日 借款人 配偶意见： 配偶意见：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申请贷款。本人同意用本申请书所列的抵押物（质物）抵押（质押）。借款人配偶签名： 年 月 日
注：1。易变现的资产指有价证券、金银制品等。2．售车单位指从事汽车买卖的经销商。3．车牌号码、底盘号、发动机号由经办行填写。附件2-14-3 中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）企业基本情况 单位性质 联系电话 主管部门 邮政编码 注册资金 资产负债率 法定地址 信用等级 通讯地址 法定代表人 拟购车情况 品 牌 型 号 购车总金额 元 售车单位名称 在本行存 款帐号 贷款金额、期限 申请贷款金额 元 申请贷款期限 月 贷款占购车价款比例 担保方式 抵（质）押物 名称 抵（质）押物 价值 元 保证人名称 保证人地址 保证人通讯地址 保证人联系电话 借款申请人 申明： 以上情况完全属实。银行无论是否贷款，都可以保留此申请书。本单位同意，银行可以为贷款之目的审查本单位资信及其他情况。法定代表人（或授权代理人）签名（章）年 月 日 附件2-14-4 中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）申请人姓名 性别 出 生 年月 婚 姻 状况 身份证号码 存 款 帐号 家庭月收入 联 系 电话 售车单位 品 牌 型号 保险公司 贷款金额 利率 期限 每期还款 担保 方式 抵押：□汽车 □房产 □土地使用权 □其他（注明）质押：□存单或国债 □出租汽车营运指标 □其他（注明）保证：□银行 □保险公司还款保证险 □其他（注明）保证方式调查评价意见： 经办人意见： 信贷经营部门负责人意见： 审批人意见： 附件2-14-5 _________________公司： 购车客户 欲利用我行汽车消费贷款购买 牌 型汽车 辆。经审查，符合我行贷款条件，同意向其发放汽车消费贷款 元（大写），请贵公司协同购车客户办理汽车牌照等手续，并在本通知书发出之日起 个工作日内直接将该客户购车发票、缴费单据（原件）及行驶证（复印件）等移交我行，逾期后本通知自动失效。特此通知 中国建设银行 行 一九九 年 月 日
附件2-14-6
合同编号: 贷款人（全称）：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信贷业务电话：＿＿＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企业法人营业执照号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 电 话：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下称甲方）： 贷款人（以下称乙方）： 本借款合同由当事人根据中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》和《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》经协商一致签署，双方承诺恪守信誉，严格履行。
第一条 借款金额 人民币（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿元。
第二条 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。
第三条 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（经销商）购买＿＿＿＿牌汽车。
第四条 贷款支用 贷款支用是指将贷款从贷款帐户划到甲方指定的存款帐户。本合同项下借款有效支用期为本合同生效之日起＿＿＿个工作日，在有效支用期内,甲方协助乙方落实担保手续后，应当一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/专项支用）方式，乙方将借款直接转入＿＿＿＿＿＿（甲方/经销商）在乙方处开立的存款户内。若由于甲方原因导致在有效支用期内未落实担保手续,则乙方有权取消甲方未支用的借款。
第五条 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期长于一年的，借款期内遇国家法定利率调整，则于下1 年年初，根据当时人民银行确定的相应档次的贷款利率确定下1 年的借款利率。借款期不超过一年的，执行本合同利率，不受国家法定利率调整的影响。
第六条 还本付息 甲方采用月均还款法。经计算，甲方从支用借款的次月开始按月等额归还借款本金__________ 元，还款日为每月__日至__日,最后一期还款不能迟于本合同期限届满日。贷款利息自贷款转存到甲方指定帐户之日起按实际使用天数计算，实行按月付息，甲方应在每一付息日（每月20 日）如数支付该期借款利息。甲方未按本合同约定的还款计划按时偿还的贷款部分视为逾期贷款。甲方全部提前归还借款本息，应当提前 30 个工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已计收的利息不随期限、利率的变化而调整。
第七条 合同的变更与解除
（一）本合同生效后，借贷双方任何一方不得擅自变更和解除。
（二）甲方如将本合同项下的权利和义务转让给第三方，应事先经乙方书面同意，其转让行为在受让单位和乙方重新签订借款合同后生效。
（三）甲方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，要事先征得乙方的书面同意。
（四）本合同项下当事人变更住址（地址）、电话或传真号码应当事先通知其他当事人。
（五）甲方死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，甲方的财产代管人或合法继承人应当继续履行借款合同约定的还款义务。
第八条 借款担保
（一）对于本合同项下的借款本息，甲方应当选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保； 2.抵押方式担保； 3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。
（二）甲方以抵押方式提供担保的，需办理抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确乙方为被保险人。保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，甲方不得以任何理由中断或撤消保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由甲方负全部责任；如保险中断，乙方有权代为保险，所需一切费用由甲方负担。
第九条 甲、乙双方的权利与义务
（一）甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；
（二）甲方应当按合同约定的还款计划按时归还全部借款本息；
（三）甲方应当按合同约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；
（四）甲方应当按照乙方的要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；
（五）乙方有权对贷款的使用情况进行检查；
（六）乙方有权对甲方的经营情况进行监督；
（七）乙方应当按照合同约定及时足额发放贷款。
第十条 违约责任
（一）甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息。
（二）甲方未按本合同约定偿还借款，乙方从贷款逾期之日起按日利率万分之＿＿计收利息。
（三）甲方未按本合同约定按时偿还借款本息，乙方有权从甲方在乙方处开立的任何帐户直接扣收。如果帐户中款项的货币与贷款货币不同，乙方有权按当日外汇牌价折算成贷款货币清偿贷款本息。
（四）甲方同意在发生下列情况之一时，乙方有权停止甲方用款，提前收回已发放的贷款本息或依法处臵抵押物或质物： 1.甲方违反本合同第七条
（一）、（二）、（三）、（四）款约定； 2.甲方违反本合同第九条
（二）、（三）、（四）款约定； 3.甲方收入或经营状况明显恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼（仲裁）程序，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为； 4.设有抵押、质押或第三方保证的借款合同，抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同，抵押物、质物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，甲方又无法落实符合贷款人要求的新担保时； 5.甲方违反本合同第十一条约定的。
（五）乙方未按本合同约定按时足额发放贷款，影响甲方按本合同规定使用借款，乙方应当按日息万分之__支付甲方违约金。
第十一条 其他约定事项
1、____________________________________________________
2、____________________________________________________
3、____________________________________________________
第十二条 合同争议解决方式 甲、乙双方在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，也可以直接向乙方所在地人民法院提起诉讼。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款双方仍须履行。
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