广州消费信用贷款
广州广州银行消费贷申请条件、手续
额度范围：5~30 万元
受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：12～36 个月
放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款
无需担保
利率较低
速度较快
贷款申请条件
25-60周岁、现单位任职满半年、税前收入5000以上
1、年龄要求：男性25-60周岁、女性25-55周岁
2、行业要求：公务员、行政事业单位、金融机构、大众传媒等优质企业
3、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供月打卡工资流水
4、工作年限：在现单位连续工作满6个月
贷款所需资料
1、身份证明：申请人第二代身份证复印件（已婚人士需提供结婚证）
2、工作证明：仅限我行认可的工作证明文件（如工牌复印件或加盖公章的工作证明原件等）
3、收入证明：申请人近六个月的银行代发工资账户流水
4、房产证明：房屋房产证明文件及产权人身份证（宅基地、集资房、商品房，房产可以是直系亲属名下）如有请提供
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用
加速贷官网
“消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款
建立高效完善的现代化汽车流通体系已经成为我国汽车产业发展的当务之急。汽车消费信贷业务是汽车营销流通体系现代化的重要标志，2003年我国已经成为世界第四大汽车生产国际第三大汽车消费市场，当年汽车产量突破500万辆。2004年，我国全社会民用汽车保有量已经达到2400万辆。预计到2010年，我国汽车产量将超过1000万辆，而家庭轿车的保有量将会增加到5000万辆左右。2004年6月1日颁行的《汽车产业发展政策》对此也作了明确规定。2004年 10月1日实施的《汽车贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。
我国的汽车消费贷款业务自1998年开展以来，已经成为商业银行私人金融业务最主要的贷款品种之一。截至 2004 年6月，我国银行业的汽车消费贷款余额已超过1833亿元人民币，其中，截至2004年底，农业银行汽车贷款余额为422亿元，占总规模的23.4%；中国银行的汽车贷款余额为408亿元，占22.6%。
随着汽车贷款业务的发展，其信贷风险也逐步显现，并且成为各商业银行新增不良资产的主要来源。2004年上半年，各地区的汽车消费贷款的出现大量逾期还贷，贷款风险呈井喷状爆发，产生了大量的不良贷款，当时银行部门估计汽车消费贷款的坏账最高将会达到1000亿元人民币，坏账率为55.5%。
本文分析汽车消费贷款风险产生的根源和机制，并提出相应的风险控制手段与对策，主要讨论如何通过汽车贷款业务管理的制度化建设降低汽车消费贷款的违约率，提高汽车贷款业务资产质量。
一、我国汽车消费贷款现状
1.1 汽车消费贷款业务的定义
汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放的人民币担保贷款。汽车消费贷款所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。
1998年中国人民银行制订了《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行（工农中建交）试点开展汽车消费贷款业务以来，汽车贷款业务都是国有商业银行“独享”业务。该业务的基本经营模式一直是由银行发放贷款，由保险公司为银行的汽车消费贷款出具履约保险提供贷款偿还保证，购车人一次性向保险公司缴纳履约保费和贷款保证期限内车辆的全部保险费用。这种银行和保险公司合作共同开展的汽车消费贷款业务的经营模式多年来一直成为银行主要的经营手段。
1999年2月人民银行制订了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行开办各类消费信贷业务。各有关金融机构要抓住这次业务发展的战略性机遇，提高对消费信贷工作重要性的认识把消费信贷业务作为新的业务增长点。指出商业银行对住房消费贷款和汽车消费贷款的投入要高于1998年的投入比例。为适应消费信贷业务发展的需要，各商业银行针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择。利率方面，在人民银行有关利率政策规定的范围内，可按照贷款品种、方式、期限等不同，为客户提供固定利率和浮动利率等多种选择方式。贷款期限方面，可以适当增加档次。还款方式方面，可以提供分期还款和到期一次还款等多种选择。这一积极金融政策的出台极大地推动国内汽车消费信贷业务的发展步伐。
2004年6月1日颁行的《汽车产业发展政策》明确提出了鼓励汽车消费，培育以私人消费为主体的汽车市场，改善汽车使用环境，维护汽车消费者权益。积极发展汽车服务贸易，推动汽车消费。国家支持发展汽车信用消费。从事汽车消费信贷业务的金融机构要改进服务，完善汽车信贷抵押办法。在确保信贷安全的前提下，允许消费者以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款。
2003年10月3日，银监会公布和施行的《汽车金融机构管理办法》对我国汽车信贷市场向有序化发展起到了积极的促进作用。随着相应政策的不断完善，汽车厂商、银行、汽车金融机构、经销商和消费者会在汽车信贷市场上各司其职，形成默契合作的服务链，各自实现各自的价值和利益。2004年 10月1日实施的《汽车贷款管理办法》，更适应汽车市场发展新情况，强调贷款风险和贷款管理相匹配的原则，既有利于促进汽车贷款业务扩大发展，又有利于有效防范汽车贷款风险。在贷款人、借款人范围，车贷首付的比例与年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法》有很大变化。能经营车贷业务的机构也扩大到各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构（主要指汽车金融公司）。
《汽车贷款管理办法》对个人借款人的资质进行细分，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。其中，对个人借款人首次明确除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。
1.2 我国汽车消费贷款的发展情况
我国汽车消费贷款业务开办以来的增长速度惊人。在1998年刚起步的时候当年汽车
消费贷款的总量近4亿元，2001年各家商业银行的汽车消费贷款业务是700多亿元，2002年该业务的贷款总量接近千亿，为953亿元；2003年底各商业银行的汽车贷款余额突破1400亿元。2004年6月汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。
汽车消费信贷业务快速发展，对于推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。
自2002年起，各家商业银行的汽车信贷业务一片火爆。招商银行南京市分行推出的团购式“易贷通”模式汽车金融服务的贷款业务增量使该行私人金融业务增量3倍，利润是成本的2倍。2002年11月，浦发银行南京分行率先开始设立专业性汽车金融服务中心，推行直客式汽车消费贷款，仅两个月时间，个人汽车贷款余额就已经突破1亿元。2003年交通银行汽车消费贷款总量比2002年翻了两番。
1999至2003年五年间，我国汽车信贷市场年均增长速度分别为55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均年增幅为58.05%，但从2004年汽车贷款就开始大幅下滑。来自中国人民银行的数据表明，2004年9月底全国商业银行汽车贷款总量就下降到1600亿，净减少了233亿。自2003年10月，全国的汽车消费贷款还款逾期呈现井喷情形。
南京地区汽车消费信贷的坏账率高达30%左右，比房地产按揭贷款要高出几百倍；而保险公司车贷保证险赔付率比2003年高出许多，甚至有些保险公司赔付率超过了300%。
农业银行目前汽车贷款业务的逾期率为2.2％，总金额约9亿元。而作为为银行的汽车贷款提供偿还保证的汽车消费贷款保证保险同样经受风险，2004年3月，保监会对于开展了五六年之久的车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、无锡、南京、杭州等城市被紧急叫停，随后，在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理相关贷款，全国各家金融机构该项业务的整体状况出现全面滑坡。
据广东保险同业公会统计，自1998年推出汽车消费贷款保证保险以来，有30%的借款人没有按时还贷，车贷险平均赔付率为135.57% 其中有不少属于恶性的骗贷。2004年11月北京银行业协会首次公布16家中资银行借款人的失信记录名单，共计有6577人在榜，其中由5468人为向银行提交虚假贷款申请资料和拖欠银行贷款。
目前，保险公司基本上已经停办车贷保证保险业务，各家商业银行开展的汽车消费贷款则寻求与有关担保公司或汽车销售公司等企业合作以及由这些企业机构提供汽车消费贷款的担保。
二、汽车消费贷款的信用风险主要表现为个人信用风险
造成汽车消费贷款逾期和不良贷款中的风险因素是多方面的，最主要的还是表现为借款人的个人信用风险。
《中国大百科全书》将信用解释为：借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还贷款，并支付利息。在现代经济社会，信用（Credit）的广义概念是指承诺将来偿还的购物金额或借贷金额，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。信用风险是指基于个人信用实施的借贷行为致使银行贷款资金损失出现的机会和概率。人民银行即将公布《个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》规定，金融机构采用和审查的个人信用将包含三大类信息，一是个人基本信息，包括身份识别信息、职业和居住地址等；二是个人信贷交易信息，是金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；三是反映个人信用状况的其他信息。
个人信用已如同每个人的第二张身份证一般重要，特别是与金融服务相关联的个人金融信用直接决定其在社会经济活动中的社会与经济价值与评估。个人信用是指包含了个人的收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等相关金融生活的过程及其价值评估。
在汽车消费贷款业务的经营过程中，银行应当对借款人的个人信用进行严格审查与准确评估。
借款人在向银行申请汽车消费贷款时，必须向银行提供真实合法有效的个人信息，包括：个人身份识别信息，如身份证、职业、居住情况、家庭成员、教育状况、婚姻状况、社会活动等个人身份的信息资料；个人收入、消费与资产的相关信息，如月薪或年收入或报酬、个人和家庭财产、个人和家庭债务、供养人口或抚养家庭成员情况、消费支付水平与习惯、银行存款、有价证券、投资、诉讼等信息资料。
银行在发放汽车消费贷款是必须审查和评估借款人的交易与信贷信息，包括：公共事业收费支出，纳税，贷款历史及贷款偿还情况，未偿还的债务情况，借记卡、贷记卡、信用卡消费记录以及透支和还款情况，信贷担保，在其他金融机构的贷款记录等信息资料。
在开展汽车消费贷款业务的时，经营机构应当收集、核实和审查借款人的其他相关信用信息，如工作状况及工作机构的评价，友人以及家人对于借款人及借款用途的态度，担保人及家人对于借款产生的债务的态度。
借款人的信用风险主要表现为下列三个方面：
1、借款人信用观念不到位，道德风险过高。
一部分人想到用贷款来解决资金困难问题，想到情况缓解时再偿还债务。但随着个人收入的变化，他们宁愿把已有的资金用来再投资以获取更大的利润或用作其他改善个人生活的用途，而不愿意用来还贷。一部分人则纯属诈骗行为，提供虚假身份资料、贷款用途、担保等手段，骗钱是真，买车是假。购车者骗取了银行的贷款，低价将车出售后，就从人间蒸发；有的则是与经销商串通骗取银行贷款。
一部分人贷款购车之后，基于银行和保险公司的贷款追偿手段有限和力度薄弱，恶意拖欠还款，并以占用银行资金习惯和得意。
还有一部分汽车经销商捏造虚假购车事实和购车合同，恶意骗取银行贷款。
2、借款人支付能力及收入波动影响按时还贷。
一方面，借款人过高的估计自己的财政资产状况、收入及未来收入，缺乏对债务承担与偿还能力的基本判断，单纯考虑贷款购车对对自身生活质量的改变。
一方面，借款人的工作和职业、行业本身的收入不稳定，因发生变动或其他意外事故而导致收入水平下降而不能按时还款。
另一方面，由于社会经济的变化，创业现象增多，,许多中小企业主购车是为了企业经营所需，期望企业的负债经营收入偿还银行贷款，由于企业经营业绩和收益远低于预期就会经常发生延期偿还银行贷款，久而久之就会演变成为恶性拖欠。
3、信息不对称使银行对个人风险控制流于形式。
我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度和个人信息征用管理体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确评估。
三.汽车消费贷款信用风险的原因分析
市场经济是信用经济，但信用如果没有法律作为保障也就很难有效实现，因此，个人信用制度离开法律体系的约束和维护则寸步难行。在汽车消费贷款领域，信用风险产生的原因是多方面的，基本上为借款人原因、银行内部原因、社会原因三种形式。
3.1 缺乏普遍的社会信用征询体系 长期以来，我国金融服务领域存在个人信用制度严重缺失的状况，银行难以从根本上对借款人进行个人信用的调查、资料收集和评估，只能依据一些职业、行业等标准进行简单的划分和对个人风险加以归类。无疑，在这种业务阶段和经济环境下，汽车消费贷款所依赖的个人信用基础是极其薄弱和脆弱的，也就必然加大贷款损失风险。
个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广，更难以同银行私人金融业务通行的标准接轨。
3.2 银行贷款业务内部管理的缺陷
在我国已开展多年的汽车消费信贷业务，由于金融产品制度设计与管理的弊端，它的市场型态为：银行获得较大的资金利润和资本规模，保险公司承担了全部的资金风险和投资损失。
央行、银监局、以及各家商业银行等都制定了极为严格的汽车消费信贷业务的管理制度，审查管理办法和业务操作流程，但在该业务最初的操作中，所有的制度和流程都被简化成为仅仅要求由平安、人保财险、太平洋三大保险公司提供“汽车消费贷款个人履约保证保险”为个人购买汽车的消费贷款的还款进行担保极为简单的操作业务。
银行过高估计业务的发展与盈利能力，而忽视了对其借款人的还贷能力资信状况的审查。银行完全受制于借款人的收入和信用风险，一旦借款人收入来源和经营收益出现了偏差，后果不堪设想。
由于银行本着为客户保密的心态，从而使借款人信息在银行系统内不能联网，这也导致部分借款人在一家银行出现逾期后，又到另一家银行“从容”贷款；也出现了一个借款人在同一家银行贷款购买了两台甚至多台工程车或运输车的现象。有经销商拿着几辆名贵车和一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，很容易就能融得一大笔贷款，然后走人。而在正规经销商中，也有少数消费者钻经销商加大销售量心理的空子，作假证明骗贷。各级银行考核的主要指标是根据同期业绩辅之以信贷个案的风险责任制而不是机构本身的资产状况和质量。这种重指标轻过程的信贷管理文化实际上非常不利于信贷风险的控制，必然造成金融行业不断创造不良资产，居高不下开始整顿而后又不断产生新的不良资产，这种不良资产循环往复的现象正是基于这种制度因素。3.3 银行业务团队的职业素质有待提高
银行的工作人员的职业能力和素质也成为汽车消费贷款风险的原因之一。不少业务人员一味地追求经营业绩，放松对贷款质量的严格审查；有的工作人员干脆将业务委托或放手给汽车经销商、保险公司业务员或担保中介机构。
他们不能严格执行银行贷款业务管理规范和业务操作流程，或接受借款人、经销商的好处，完全没有信贷风险的基本原则。借款人信息、购车资料的直至出现贷款逾期时在银行贷款资料的档案中仍然有许多空白和谬误。
业务人员对于借款人拖欠还贷的，追偿和贷后管理服务基本上完全依赖保险公司或打保机构，这种责任懈怠和疏忽对于汽车贷款的防范和避免是极其有害的。
3.4 借款人的诚信观念淡薄
借款人道德观念和法制观念落后，缺乏基本的诚信和责任感，信用意识淡漠，视拖欠还贷为儿戏，这就必然加大汽车贷款的还贷风险。
四.减少汽车消费贷款信用风险的对策
要从根本上降低或减少汽车消费贷款的信用风险，提高贷款业务质量与银行资金安全，建立健全社会信用体系与环境是唯一行之有效的系统工程。主要的从下列几个方面着手。
4.1 全面加快社会信用体系的建设
社会信用体系，应以道德为支撑，以财产为基础，以法律为保障。个人信用制度是一个非常严密的社会工程，它的建立与完善需要有以下种制度的相互配合与支撑：第一，实施储蓄实名制是建立个人信用制度的必要前提；第二，全面推进金融电子化步伐，实现信息共享是个人信用制度建立的物质基础；第三，建立个人资信评估制度；第四，建立个人资产制度是对个人信用制度的必要补充。推进社会信用体系的建设，应增强全社会和每一个公民的信用意识和信用观念，为建立健全社会信用体系奠定坚实的社会伦理基础。加快相关法律法规的制定，使社会信用体系的建立与运行有法可依，有章可循。
完善信用监管和失信惩戒制度，形成有效的失信遏止机制；逐步开放信用服务市场，增加国内信用机构的竞争压力和发展动力，以推动我国社会信用体系的建立和完善。加快建立行政性、市场性与社会性“三管齐下”的守信受益、失信惩戒的长效机制。
4.2 健全银行贷款信用管理体系
银行要迅速消除金融制度与管理的弊端，调整现行的客户经理制的管理制度和业绩考核办法，完善汽车贷款业务和相关产品的设计，实施管理决策层和操作运行层的培训项目，确定风险控制服务的形式与层次,包括数据流程，内部规范,服务形式，增强信贷审查和评估的风险控制和贷款业务的流程管理。包括设立专业和专门的个人信贷业务的独立运营部门和个人责任追究制度，特别是银行要尽快建立基于风险管理意识的优秀的金融文化，并且这种文化应当成为全体银行部门和工作人员，尤其首先为管理者共同遵守和执行的一种信贷管理文化与业务行为。
强化落实执行征信规章和银行对个人信用评估的技术标准，进一步推动信用信息记录、公开、交换的规范化与标准化。不断推进拓展和完善信用报告在汽车消费贷款业务和贷款管理活动中的使用的制度性安排，逐步扩大信用报告的使用范围。
加快与相关行业信用管理制度建设的对接，特别要加强对特殊行业、特定人群，以及与老百姓生活密切相关的重点领域的制度建设。
发挥个人信用信息资源收集的主导平台和信息库的作用，进一步深化发展个人信用联合征信系统，做好信用信息的归集、加工、使用、审核等四个环节的衔接配合。
4.3 完善金融与司法体系的配套建设
作为个人信用完善司法体系的配套建设主要包括立法和执法两个层面。有关个人信用制度的相关法律法规立法建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在实现对个人合法权益如隐私权和知情权等的保护的基础上实现个人信用信息的全面征信。
充分发挥法律体系对于合法权利和财产的保护手段，加强对违法、违约、失信行为的处罚力度，加大违约、违法借款人的社会、生活、财产成本。主要应当包括贷款车辆的抵押以及抵押权的保护制度，抵押财产的评估与拍卖交易制度和市场体系，债务追偿支付令的司法手段，债权证书及债权转移的法律制度等等。4.4 推行社会中介机构从事专业化的金融领域个人信用服务
目前我国有关个人信用制度的相关法律法规建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，个人信用中介机构运作不规范；个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广推动。
因此，必须统一个人信用服务的基本标准和相关技术指标，通过市场化、规范化、专业化的策略实现社会信用体系的商业化运作，一方面可以降低运行成本，提高服务水平，另一方面通过市场竞争和淘汰以及经营投资风险强化社会信用服务机构的服务能力和业务质量。结论：
提高银行汽车消费贷款的资产质量，关键在于控制汽车消费贷款业务的个人信用风险。个人信用的风险控制主要依赖健康健全的社会信用体系及其个人征信制度的实施。一方面需要银行加强信贷业务管理和能力，另一方面需要全社会简历良性的金融生态系统。
1、贷款方式不同
申请信用贷款，借款人无需提供任何抵（质）押物，只要有稳定的工作和收入，具备按时足额偿还贷款本息的能力，即可提出申请；但是申请抵押贷款，借款人必须提供符合要求的抵押物。
2、贷款额度不同
信用贷款额度较小，一般在个人月收入的10-15倍左右；而抵押贷款额度较高，比如房屋抵押贷款额度最高可达房屋评估值的七成。所以，从这一点上来看，抵押贷款更具优势。
3、贷款利率不同
与信用贷款相比，抵押贷款利率稍低一些，因为有抵押物作担保，贷款机构需要承担的风险较小，而信用贷款需要贷款机构承担较高的风险，所以给予借款人的贷款利率较高。
4、贷款期限不同
信用贷款期限一般为三年，最长可达五年；但是抵押贷款期限最长可达十年。
5、放款时间不同
由于抵押贷款要走评估、抵押等程序，所以放款较慢，借款人一般需要十五个工作日左右才能获贷；而信用贷款手续简便，只要借款人手续齐全，且符合贷款机构要求，最快当天可获贷。
6、资质审核程度不同
新政影响面多大?
此次公积金贷款新政主要有两大变化，一是首套房公积金贷款首付由两成提高到三成，二是二套房公积金贷款未结清的首付由四成提高到七成。值得注意的是，之前广州公积金贷款二套首付最高只执行过六成，此次二套未结清的首付七成，可以称得上是“史上最严”。
此次新政的影响面有多大?据房天下广州二手电商成交数据显示，9月按揭购房个案中，纯公积金贷款购房和组合贷款购房比例分别为14.02%和17.71%。而合富置业的成交数据也显示，8-9月按揭购房个案当中，选择纯公积金贷款和组合贷款的分别占13%和17%。业内人士表示，受公积金贷款新政影响的群体，主要是这部分选择纯公积金贷款和组合贷款的按揭购房者。
公积金贷款者大多为首次刚需置业
值得注意的是这部分使用公积金贷款的购房者多为首次刚需置业。
合富置业成交最新统计数据显示，今年8-9月采用纯公积金贷款购房的个案当中，约69%属于首次置业的刚需购房。受限于购房者自身的实际情况，真正享受到的最低首付两成的情况并不多见。根据数据，在8-9月也仅有7%左右的纯公积金贷款购房个案，购房者有意申请首付两成的纯公积金贷款。
受限于公积金贷款的贷款额度，大部分纯公积金贷款购房个案，均以选购总价在150万元以内的.物业居多。数据显示，8-9月购房总价在100万元-150万元之间的纯公积金贷款购房个案，约占41%，而购房总价在100万元以内的纯公积金贷款购房个案，也占到40%。
组合贷款的购房个案同样以首次置业刚需为主导，与纯公积金贷款购房个案相比，组合贷款购房个案更偏向选购中高价位的物业。在8-9月组合贷款购房个案当中，约40%的个案选购了总价200万元以上的物业，而选购100万元以内物业的，比例不到10%。
公积金贷款与商贷仍存在较大利差
据了解，目前五年以上个人住房公积金贷款利率是3.25%，而5年以上商贷的利率是4.9%，商贷首套房贷享受8.5折利率优惠后的利率为4.165%。二套房，按公积金贷款新政，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍，即贷款五年以上的利率为3.575%，仍低于目前商贷首套房贷享受8.5折利率优惠后的利率。
因此，业内预计公积金贷款新政实施后，公积金贷款与商贷之间的利率差距，仍将吸引不少符合资格申请公积金贷款的购房者。
新闻链接：
广州市继4日出台楼市调控意见后，市住房公积金管理中心5日发布公积金贷款新政策。从6日起，纯公积金贷款购买首套住房，最低首付从二成提高到三成;购买二套房，最低首付从四成提高到七成。
根据广州公积金最新政策，纯公积金贷款购买首套住房的家庭和购买二套房且无贷款记录或者已结清相应购房贷款的家庭，公积金贷款最低首付比例为30%;如果尚未结清购房贷款，二套房首付比例将不低于70%。两种情况下，贷款利率均为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。对于家庭购买第三套房将暂停发放公积金贷款。
信用贷款也叫无抵押贷款，无抵押贷款分小微企业无抵押贷款、个人经营性贷款、设备按揭/抵押贷款和企业无抵押贷款。
小微企业无抵押贷款：
特点：
1、针对中小企业或个体户；
2、无需任何房产抵押或保证金质押，无需担保；
3、贷款金额10万-300万元；
4、贷款期限长达36个月，按月分期还款；
5、申请流程简便快捷，审批快速（当天出结果）、放贷及时，无需审计报告及财务资料分析；
6、贷款一次性发放，最快1-2周放款。
申请条件：
1、注册地为东莞的内资中小企业或个体户；
2、注册时间至少三年以上；
3、主要股东是中国大陆籍人士；
4、企业开发票对应的营业额近6个月累计达到人民币300万元以上；
5、持股超过15%的股东/投资人的个人信用记录在最近半年内没有任何逾期纪录。
所需材料：
1、企业营业执照（正副本）；
2、组织机构代码证书（正本）；
3、国、地税务登记证（正本）；
4、公司章程（含更名文件、转股文件，个体工商户免）；
5、最新验资报告；
6、银行开户许可证；
7、人民银行核发的贷款卡（如有）；
8、公司主要成员，拥有超过15%公司股份的董事、持股人、投资人身份证或者护照；
9、企业及个人近6个月银行对账单（盖银行业务章，原件）；
10、公司近6个月财务证明（例如：近6个月税控机打印出来的企业增值税纳税申报表）；
11、持股超过15%的股东/投资人要亲自到银行签字（带公章，私章，财务章）；
12、房产证/房屋买卖合同复印件（有则提供）；
13、其他与申请中小企业无抵押贷款有关的资料（一般不需要）。
附注：以上所有的资料需是加盖公司公章的复印件并在提交时出示原件以供查验。办理流程：
1、符合条件的企业向我公司提出申请，准备相关材料进行初步审查；
2、银行信贷部门对企业实地考察；
3、银行完成贷款审批流程；
4、企业签订合同文件；
5、银行发放贷款；
6、银行贷后管理。
企业贷款
一、企业经营性贷款：
特点：
1、融资方案灵活实用，可接受申请人或第三方房产、厂房、集体地、国有土地，存汇兑票做抵押和担保；
2、贷款金额20万-3000万元；视企业资质，年利率低至银行基准；
3、贷款期限1-4年，按月付息，到期还本，每1年为一个还款周期，3年内额度循环使用；
4、可以提前还部分本金，剩余利息按照贷款本金余额计算；
5、申请流程简便快捷，贷款一次性发放。
申请条件：
1、具有中国国籍（不含港澳台居民），企业及个人信用记录良好；
2、申请人或担保人在东莞有固定物业（本人或配偶名下自建房、厂房、集体地、按揭房及抵押房都可以）；
3、在东莞开工厂或公司（个体工商户也可以），注册时间半年以上；
4、需有固定办公场所且公司经营收入稳定。
所需材料：
个人资料：
1、本人身份证及户口本；
2、配偶身份证及户口本（配偶以结婚证登记姓名为准）；
3、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；
4、申请人或配偶名下资产相关证明（行驶证、房产证或房屋买卖合同、土地使用证或村委会开具的自建房物业权属证明）；
5、申请人近一年银行流水账（原件盖银行业务章，显示姓名和账号）；
6、银行要求提供的其它资料（一般不需要）。
企业资料：
1、营业执照和组织机构代码证（正本）；
2、国税、地税税务登记证（正本）；
3、企业对公银行开户许可证；
4、人民银行核发的贷款卡（有则提供）；
5、企业近一年对公银行流水账单（原件盖银行业务章，显示企业名称和账号）；
6、企业固定资产证明（如固定资产或机器设备清单明细，企业名下的物业证明和车辆行驶证）；
7、公司章程及验资报告（个体工商户免）； 8、2009年和2010年、上月及2010年同月份资产负债表和利润表；
9、企业应收、应付帐款明细表；场地租赁合同；
10、企业主要产品销售合同、大额订单或送货单；
11、银行要求提供的其它资料（一般不需要）。
附注：以上所有的资料需是加盖公司公章的复印件，须在和银行签合同时出示原件以供查验。
二、中小企业主无抵押贷款：
特点：
1、针对中小企业主（含个体工商户）及其股东或配偶；在东莞有房、有车、有自己的企业且经营收入稳定的老板一族；
2、贷款金额10-200万，年利率低至7.48%；
3、贷款期限1-2年，每月等额本金还款；
4、无需任何抵押，申请流程简便快捷，放贷及时，最快2-3周放款。
申请条件：
1、具有中国国籍（不含港澳台居民）；
2、在东莞开工厂或公司（个体工商户也可以），注册时间半年以上；
3、生产加工型企业的厂房面积1000平方以上，机器设备价值必须在30万-100万元以上；贸易或服务型企业需有固定办公场所 且公司经营收入稳定；
4、在东莞必须有自己名下的房产（抵押/按揭中的也可）和东莞牌号的汽车（配偶名下的也可以）；
5、在银行信用记录良好。
所需材料：
个人资料：
1、本人身份证及户口本；
2、配偶身份证及户口本（配偶以结婚证登记姓名为准）；
3、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；
4、个人收入证明（原件盖公司公章，月收入不低于5万元）；
5、个人近3-6个月银行流水账（原件盖银行业务章，显示姓名和账号）；
6、资产证明（如本人或配偶名下房产证或房屋买卖合同、车辆行驶证）；
7、申请人个人征信报告（申请人带身份证原件到莞城可园路人民银行免费打印）。附注：申请人都需提供各自的个人资料；每个申请人必须都要有银行流水账。
企业资料：
1、营业执照（正副本）；
2、组织机构代码证（正本）；
3、国税、地税税务登记证（正本）；
4、企业近3-6个月对公银行流水账单（原件盖银行业务章，显示公司名称和账号）；
6、企业资产证明（如固定资产或机器设备清单，企业名下的物业证明和车辆行驶证）；
7、公司章程（个体工商户免，股东以公司章程登记姓名为准）；
8、厂房租赁合同（工厂提供）；
9、最近六个月的资产负债表和利润表（个体工商户免）；
10、最近三个月交税凭证，主要客户最近半年的的大额订单；
附注：以上所有的资料需是加盖公司公章的复印件，须在和银行签合同时出示原件以供查验。
个人贷款
一、个人消费贷款：
产品特点：
1、额度多--最高1000万，充分满足各种消费需求；
2、用途多--购房、购车、装修、留学、消费等，任您选择；
3、贷款期限最长达30年，按月分期还款；
4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；
5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率。
申请条件：
1、在东莞有固定住所及固定收入；
2、能够提供房产（商品房、别墅、写字楼、商铺均可）抵押或其他有房产者担保。
所需材料：
1、房地产权证；
2、本人身份证及户口本；
3、配偶身份证及户口本；
4、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；
5、收入证明；
6、银行存折流水。
二、个人经营贷款：
特点：
1、额度多---最高3000万，充分满足各种经营资金需求；
2、用途多--建厂房、购车、装修、进货、购买设备等，任您选择；
3、贷款期限最长达12年，按月分期还款；
4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；
5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率，额度循环使用。
申请条件：
1、在东莞有固定住所及固定收入；
2、能够提供房产（商品房、别墅、写字楼、商铺均可）抵押或其他符合条件的担保。
所需材料：
1、房地产权证；
2、本人身份证及户口本；
3、配偶身份证及户口本；
4、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；
5、经营或收入证明；
6、银行存折流水；
7、企业营业执照。
三、个人二手房按揭贷款：
特点：
1、额度高---实际房价的8-9成；
2、实际首付仅1-2成，有效缓解购房者资金压力；
3、贷款期限最长达30年，按月分期还款；
4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；
5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率。
申请条件：
1、在东莞有固定住所及固定收入；
2、有意向在东莞买二手房且需要向银行申请二手房按揭贷款。
所需材料：
1、一手业主房地产权证（或买卖合同）；
2、一手业主身份证及户口本；
3、一手业主配偶身份证及户口本；
4、一手业主结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；
5、二手业主身份证及户口本；
6、二手业主配偶身份证及户口本；
7、二手业主结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；
8、二手业主夫妻收入证明；
9、二手业主银行存折流水；
10、买卖双方签署的物业转让合同或协议书；
11、首期款收据和银行出账记录/银行转账凭条。
四、个人按揭中房转按加按贷款：
产品特点：
1、额度高---实际房价的8-9成；
2、最大程度放大已还款额及房价上涨部分；
3、贷款期限最长达30年，按月分期还款；
4、申请流程简便快捷，审批快速、放款及时；
5、贷款一次性发放，银行正常贷款利率。
申请条件：
1、在东莞有固定住所及固定收入；
2、在东莞已有按揭中的商品房或别墅。
所需材料：
1、房地产权证（或买卖合同）；
2、本人身份证及户口本；
3、配偶身份证及户口本；
4、结婚证或未婚证明或离婚证及离婚协议书；
5、收入证明；
一、存在的问题
1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。
2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。
3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。
二、工作建议
(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义
农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。
（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系
信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。
（三）建立一套科学的信用等级监测体系
信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导全县的信用等级评定工作。
（四）全面落实小额信用贷款各项优惠政策
一、贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直接申请，填写包括借款实际呢、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的借款申请书。
二、对借款人的信用等级评估
贷款人应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可有贷款人独立进行，内部掌握；也可由有权部门批准的评估机构进行。
三、贷款调查
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况、测定贷款的风险度。
四、贷款审批
贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
五、签订借款合同
所有贷款应当有贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
六、贷款发放
贷款人要按借款合同规定按其发放贷款。贷款人不按约定按其发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按约定用款的，也应偿还违约金。
八、贷款归还
申请信用贷款需要满足的条件
市民申请信用贷款时，需要满足这些条件：1.借款人居住在本市;2.具有完全民事行为能力;3.信用观念强，资信状况良好，无拖欠贷款记录，未与商业银行发生过经济纠纷;4.具备清偿贷款本息能力等条件。
信用贷款办理流程
首先，申请人要到银行提出信用评定申请，商业银行会给信用户建立完善的贷款档案，主要包括：姓名、身份证号码、住址、联系方式;从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有、资产状况;还款的历史记录;所在社区、居委会等组织的意见;银行信贷经办人员意见等;
其次，信贷人员深入有关居委会调查了解信用户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出初步的资信评定意见;
最后，资信评定小组根据信贷人员及掌握的情况，确定借款人的资信等级，核发贷款卡(证)，并依此确定相应的信用贷款额度。
另外，需要注意的是：贷款发放后，信贷人员要经常深入信用户、所在居委会，了解和掌握他们生产经营情况和贷款使用情况，加强贷款的监督、检查。
名词解释
个体工商户指在天津市居住和经工商部门登记，有经营场地和一定经营规模的个体工商户，居民是指无经营项目，只凭工薪、劳务收入的城市居民。
生源地信用助学贷款
一、申请生源地信用助学贷款应具备的条件
1、贷款人具备完全的民事行为能力;诚实守信，遵纪守法。
2、已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校(含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准)正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读学生。
3、借款人、共同借款人入学前户籍、其父母(或其他法定监护人)户籍均在在本县(市、区)。
4、家庭经济困难，符合下列特征之一，并提供相应的证明材料：
(1)农村贫困户和城镇低保户(证明材料：城乡低保证、领取低保金的存折或乡镇民政所、街道居委会出具的贫困证明材料)。
(2)孤儿及残疾人家庭(证明材料：孤儿证、残疾证或乡镇民政所、街道居委会的证明)。
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(3)遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用(证明材料：乡镇民政所、街道居委会的证明)。
(4)家庭成员患有重大疾病(证明材料：县级以上医院的诊断证明)。
(5)家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力(证明材料：乡镇民政所、街道居委会的证明)。
(6)无稳定收入的单亲家庭(证明材料：乡镇民政所、街道居委会的证明)。
(7)父母双方或一方失业的家庭(证明材料：乡镇民政所、街道居委会的证明)。
(8)上一家庭现金总收入低于8000 元人民币(证明材料：乡镇民政所、街道居委会的证明)。
二、贷款额度
每人/每年不低于1000元，不高于6000元;申请金额不能超过学费和住宿费总额。
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三、申请生源地信用助学贷款应提交的材料 1、2010年大学新生申请贷款，提交下列材料：
(1)《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》(交U盘拷贝的电子表，纸质原件2份)。
(2)借款人户口簿及有效身份证(出示原件，交复印2件份)。
(3)共同借款人户口簿及有效身份证(出示原件，交复印件2份)。
(4)借款人录取通知书(出示原件，交复印件2份)。
(5)家庭经济困难证明材料(交原件及复印件各1份)。
(6)借款学生在当地邮政储蓄所办理的银行卡折(出示原件核对，交复印件2份)。
2、在校大学生首次申请贷款，提交下列材料：
(1)《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》(交U盘拷贝的电子表，纸质原件2份)。
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(2)借款人户口簿及有效身份证(出示原件，交复印件2份)。
(3)共同借款人户口簿及有效身份证(出示原件，交复印件2份)。
(4)《高等学校家庭经济困难学生认定申请表》(交原件及复印件各1份)。
生源地信用助学贷款 百科名片
生源地信用助学贷款发放仪式生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生以下简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
目录
一、申请条件
二、贷款额度、期限、利率
三、申报材料
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四、申报及办理程序
五、特别提醒
六、有关申请材料注意事项整理如下：
七、2010年各地生源地助学贷款动态成都 山东 甘肃 福建 江西 青海 包头 资阳 广西
一、申请条件
二、贷款额度、期限、利率
三、申报材料
四、申报及办理程序
五、特别提醒
六、有关申请材料注意事项整理如下：
七、2010年各地生源地助学贷款动态 成都
山东
甘肃
福建
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江西
青海
包头
资阳
广西
展开
2007年8月，国家新出台了“生源地信用助学贷款”（以下简称“生源地贷款”）政策，2007年8月，财政部、教育部、国家开发行联合开展生源地贷款业务的试点省（市）共有6个：湖北省、黑龙江省、江苏省、陕西省、甘肃省、重庆市。目前开展生源贷款业务的试点省（市）有：湖北省、黑龙江省、江苏省、陕西省、甘肃省、重庆市、青海省、新疆维吾尔自治区、宁夏回族自治区、内蒙古自治区、山西省、北京市、河北省、山东省、安徽省、浙江省、福建省、上海市、湖南省、江西省、云南省、贵州省、四川省、广西壮族自治区、海南省、天津市。其它省市也在积极试点，推行生源地信用助学贷款工作，学生可以向当地县级教育行政部门咨询具体申请办理生源地信用助学贷款的相关事宜。
国家生源地信用助学贷款试点工作全面启动
[1] 家庭经济困难、需要贷款的学生就有了两种选择（只能选择一种）：1，由国家开发银行组织实施的生源地贷款（即生源地信用助学贷款）；2，由中国农业银行等银行提供的国家助学贷款。编辑本段
一、申请条件
国家开发银行生源地信用助学贷款（以下简称生源地助学贷款）
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演讲稿 工作总结 调研报告 讲话稿 事迹材料 心得体会 策划方案 的申请对象为户籍在已经开通生源地助学贷款省市的家庭经济困难学生。学生及其家长（法定监护人）之一组成生源地贷款共同借款人。
(一)生源地助学贷款支持对象必须符合以下条件：
1.具有中华人民共和国国籍；
2.诚实守信，遵纪守法；
3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本专高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生；
4.学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本市、县（市、区）；
5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。
注：2008年的家庭经济困难学生认定工作已于今年6月底前由当地教育主管部门完成，申请今年生源地信用助学贷款的新生和在省内高校就读的老生须已被列入认定名单，详细情况可咨询您所属县（市、区）教育局学生资助管理部门。
(二)共同借款人
共同借款人主要是借款学生父母（或法定监护人）。如借款人是孤儿且没有法定监护人，则可由包括近亲属在内，自愿与借款学生共同承担还款责任，具备完全民事行为能力，低于60周岁，无不良信用记录且当地户籍的自然人。
编辑本段
二、贷款额度、期限、利率
(一)贷款额度
贷款额度每人每学年不超过6000元，为1000到6000之间的整数，原则上用于学生在校期间的学费和住宿费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。
(二)贷款期限
贷款期限原则上按全日制本
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专科学制年限（在校生按学制剩余年限）最长加10年确定，借款期限最长不超过14年。学生正常学制毕业后满两年开始按借款合同约定按分期偿还贷款本金。
学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）按借款合同约定，按分期偿还贷款本息。学制超过4年及继续攻读更高一级学位（包括第二学士学位）的借款学生相应缩短学生毕业后自付本息的期限。
(三)贷款利率
利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，自贷款发放日起每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。
生源地信用助学贷款利息按年计收，学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。
(四)贴息政策
根据国家助学贷款有关规定，原则上学生正常在校期间，助学贷款利息由财政全额贴息。学生毕业后贷款利息由借款人自行承担。
1．利息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴，其中，考入中央部属高校的学生，其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生，跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担；在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。
2．风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15％确定。
3．贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集。每年12月20日前，向开展
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生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨，由经办银行实行专户管理，主要用于弥补贷款违约损失等有利于防范风险和加强管理的费用。
编辑本段
三、申报材料
（一）贷款证明材料
1.2009年入学的新生及已经开通生源地助学贷款省市内高校开通生源地助学贷款省市籍在校生，家庭经济困难学生资格认定工作已先期由当地教育主管部门完成，通过预申请的审核的学生，须由毕业中学或高校出具开通生源地信用助学贷款省市证明材料。
2.已经开通生源地助学贷款省市外高校开通生源地助学贷款省市籍在校生，须由所在高校出具贷款证明。
（二）身份证明材料
1.借款学生及共同借款人身份证、户口簿原件及复印件（监护人也可以军人证或武警证为有效证件）；
2.录取通知书或学生证。新生凭录取通知书原件及复印件，在校生凭学生证原件及复印件；
编辑本段
四、申报及办理程序
（一）贷款受理部门
借款人所属县（市、区）教育局学生资助管理部门。
（二）准备材料
准备齐全上述贫困证明材料、身份证明材料、邮储银行存折后到县（市、区）教育局学生资助管理部门登记并领取《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》（以下简称申请表）。借款人需将申请表填写完整并印章齐全。
（三）审核材料
借款人及共同借款人本人到登记领表的县（市、区）教育局学生资助管理部门，出具身份证明材料（含借款学生及共同借
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款人身份证及复印件、学生证或录取通知书、户口簿）复印件需要两份、申请表和邮储账号，县教育局学生资助管理部门工作人员对材料进行审查。
（四）签订合同
借款人及共同借款人本人签订《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》，签订借款合同同时授权邮政储蓄银行从上述账户中扣收贷款本息。特别提醒，合同中请填写存折账号，账号务必填写准确，如因填写错误造成贷款无法汇划，责任由学生本人承担。
（五）合同回执寄返
借款合同签订完毕后，学生可持合同到高校报到，报到后20日内将高校盖章确认的合同回执以邮寄或其他有效方式送达教育局学生资助管理部门，如遇特殊情况，应主动与教育局学生资助管理部门联系。报到后30日内教育局学生资助管理部门未收到回执（最迟不得超过10月30日），视同学生撤销借款申请。本合同所附回执是本合同项下重要凭证，特提醒各位同学，在条件允许下尽量采用挂号信邮寄。
（六）贷款发放与支付
根据合同约定，邮储银行将在合同约定日期发放贷款，并将贷款资金电汇至借款学生所在高校指定账户。
(七)偿还贷款
借款学生毕业后，学生及其共同借款人负责按借款合同约定，按时在个人账户中存入足额资金；代理结算行根据区资助中心提供的扣款明细表，从学生个人账户扣收相应款项。编辑本段
五、特别提醒
（一）借款人应认真阅读合同文本，切实履行借款人各项义务。
（二）如国家相关政策发生调整，按新的政策执行。
（三）国家开发银行及各级资助中心有权不经借款人同意按照有关规定公布
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和使用借款人个人信息以及借款人贷款违约信息；
（四）借款人个人信息和借款人贷款违约信息将被录入全国联网的人民银行个人征信系统，不良信用记录将会给个人未来的生活、工作产生深远影响。
（五）借款人应在还款后及时与市县教育局学生资助管理部门及经办银行进行帐务核对工作，防止出现问题。编辑本段
六、有关申请材料注意事项整理如下：
1．国家助学贷款申请书：
（1）申请理由应包含家庭经济情况，不能过于简单，应写得情真意切。
（2）所写内容不能与其他材料中的内容相矛盾。
（2）申请书不能涂改。
2．高等学校学生及家庭情况调查表：
（1）该调查表字迹不能更改、擦拭或有内容的添加。
（2）必须用碳素钢笔或黑色签字笔填写。
（3）加盖民政部门的公章。
民政部门公章必须含有民政字样（如民政局、民政办公室），业务章无效。
注意：若当地民政部门因故取消，而代之以社会事务办公室，则可以盖社会事务办公室的印章，但应同时由当地政府（乡、镇以上级别）出具此种情况的说明。
（4）贷款学生本人及其父母亲的姓名必须与各自身份证上的姓名完全一致。
（5）贫困证明应注明家庭具体人口。
如果家庭人口包括祖父母或外祖父母，贷款学生的父亲或母亲是独生子女的必须提供独生子女证明，如其父母不是独生子女的，要计算出其父母分担（外）祖父母的赡养费，作为家庭支出。
已结婚的兄、姐一般不包括在家庭人口中。
（外）祖父母最好不包括在家庭人口中。
（6）家庭人均月收入低于350元。若把兄弟姐妹算在家庭人口中，如他们
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有收入，则要把他们的收入计算在内。
（7）调查表中的人口与其他资料中的人口应该一致，不能前后矛盾、混乱。
（8）父母离异的在调查表上应填上父母双方姓名。
3．父亲和母亲身份证复印件：
（1）如身份证已失效，可用其户口页（要有父母的身份证号码）复印件盖派出所鲜章代替。
（2）如父母离异的，应提供父母离婚协议书（或法院判决书）和父母双方的身份证复印件。
注意：若离婚协议书或法院判决书中关于子女抚养情况的内容与实际抚养情况不一致，则应在相应文书上予以注明。
（3）如父母一方（或双方）已故，须在贫困证明中注明已故，同时由派出所出据死亡证明，加盖鲜章。
死亡证明应至少包括以下内容：xxx（贷款学生的名字）的父亲或母亲于x年x月x日死亡。最后由公安机关加盖派出所户籍专用章。
4．学生身份证复印件和学生证复印件：
学生证复印件应加盖学生处资助中心印章。（由学生处统一办理）
5．2个见证人的身份证复印件：
2个见证人中1名是学校老师，1名是学校同学。
6．未满18岁的学生银行不予贷款。
7．下岗证和低保证不是申请贷款的必需材料，但如果提供上述证件，则更容易申请到贷款。
8、对已办理了信用卡的学生，银行不予贷款，除非具备下列条件：信用卡发卡行出具“办理信用卡时不需要收入证明，不需要担保，银行征信系统数据记录错误”的证明。
9、中国农业银行等银行提供的国家助学贷款实行一次申请、逐年发放的办法。每个学生仅有一次贷款机会，即已经贷款成功了的学生不得再行申请。
10、所有材料不得用传真件。
11、所有复印件（身
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份证复印件除外）必须加盖相应机关的红章。
备注：
1．所有资料需要用A4纸张，不是A4纸张的资料可粘贴在A4纸上。
2．各复印件应清晰。
3．书写要工整、规范，用碳素墨水或黑色签字笔书写。
4．每份材料上所盖印章必须清晰。
5．所有表格内容应前后一致，不能自相矛盾。
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