手机银行技术分析

手机银行技术分析（共8篇）

手机银行技术分析 篇1

一、手机银行的发展

手机银行的发展跟手机终端、移动网络息息相关，大致可分为三个阶段：

（一）Wap手机银行时代

在智能手机和3G网络普及之前，受限于手机终端设备和网络环境，这个阶段手机银行的技术实现方案主要是通过Wap技术实现，Wap是一项对网络带宽要求较低的无线通讯协议。

（二）Web手机银行时代

随着智能手机和3G网络的普及，手机终端和上网带宽逐渐不再是制约手机银行业务发展的问题。为解决Wap技术展示效果不佳的问题，手机银行开始采用HTML5 Web技术实现。

（三）App手机银行时代

无论是Wap还是Web手机银行，由于不需要客户安装客户端，因此都没有采用密码控件对客户密码进行加密处理，在安全性方面存在不足；且由于部分功能BS方式是很难实现的（比如：二维码扫描）。因此，在这个阶段，手机银行主流解决方案是CS加BS方式（即：客户端加Web方式）。

二、我行手机银行技术框架建设建议方案

从总体技术架构设计上，建议采用CS加BS方案。由于目前手机终端操作系统还未统一，三大主流系统（iOS、Android、Windows Phone）瓜分市场。因此，CS部分往往需要针对不同的操作系统进行单独开发，开发、升级、维护成本较高；且每次功能增加、升级，客户往往需要同步升级、下载客户端。而BS部分，则由于采用网页访问服务器端方式，由服务器端统一提供展示页面，开发、升级、维护成本相对较低。因此，采用CS加BS 方案，将能在开发成本、实现效果方面达到平衡。

三、手机银行技术展望

HTML5技术的不断发展和应用，web页面展示效果将逐渐逼近客户端。因此，对于能够通过BS实现的功能，建议尽量采用BS方式实现，减少开发和维护成本。

近几年智能手机的发展迅速，而由于终端技术的发展带来的手机银行新业务也不断增加（比如：最近火热的二维码扫描等），而这块主要体现在CS技术方面。

BS部分已基本成熟；而CS部分则刚刚兴起，且将随着智能手机应用环境的不断丰富涌现出新业务、新功能。

手机银行技术分析 篇2

手机射频单元基本构成

手机的射频部分中的关键元件主要包括RF收发器 (Transceiver) , 功率放大器 (PA) , 天线开关模块 (ASM) , 前端模块 (FEM) , 双工器, RF SAW滤波器及合成器等, 如图所示。下面将着重从三个基本部分开始介绍:

RF收发器:

收发器是手机射频的核心处理单元, 主要包括收信单元和发信单元, 前者完成对接收信号的放大, 滤波和下变频最终输出基带信号。通常采用零中频和数字低中频的方式实现射频到基带的变换;后者完成对基带信号的上变频、滤波、放大。主要采用二次变频的方式实现基带信号到射频信号的变换。当射频/中频 (RF/IF) IC接收信号时, 收信单元接受自的信号 (约800Hz~Hz) 经放大、滤波与合成处理后, 将射频信号降频为基带, 接着是基带信号处理;而RF/IFIC发射信号时, 则是将20KHz以下的基带, 进行升频处理, 转换为射频频带内的信号再发射出去。

收发器领域厂家分为两大类, 一类是依托基频平台, 将收发器作为平台的一部分, 如德州仪器、高通、NXP、飞思卡尔和联发科。这是因为收发器与基频的关系非常密切, 两者通常需要协同设计。另一类是专业的射频厂家, 不依靠基频平台来拓展收发器市场, 如英飞凌、意法半导体、RFMD和SKYWORKS。后一类厂家中英飞凌和意法半导体都是为诺基亚定做收发器, 英飞凌还为曾摩托罗拉和索尼爱立信定做3G时代的收发器。意法半导体的手机射频业务则是全部围绕诺基亚展开, 没有任何对外销售的产品, 只有诺基亚一个客户。

收发器正朝集成化和多模化前进, 集成化是因为手机行家对持续降低成本的要求, 绝大多数的厂家的收发器半导体制造工艺已转换为RF CMOS, 单模的收发器完全集成到基频里。SILICON LAB和英飞凌是最早用CMOS工艺制造收发器的公司。高通在收购Berkana后, 也大力采用RF CMOS工艺。一批新进射频厂家无一例外都采用RF CMOS工艺, 甚至是最先进的65纳米RF CMOS工艺。老牌的飞利浦、FREESCALE、意法半导体和瑞萨仍然坚持用传统工艺, 主要是SiGe BiC-MOS工艺, 诺基亚仍然大量使用意法半导体的射频收发器。不过意法半导体在合并了NXP和爱立信移动平台后推出基频的能力大大增强。多模化是对厂家能力的挑战, 未来的3G、4G手机很有可能多模, 支持WCDMA、LTE和WIMAX等多种技术标准, 而实力不济的厂家将会出局。

功率放大器 (PA)

PA用于将收发器输出的射频信号放大, 通常有三种实现方式:分立晶体管电路、单片微波集成电路 (MMIC) 和功率放大器模块 (PAM) , 分立电路是最古老也是最便宜的解决方案, 至今仍在广泛应用, 一般选用的是成本较低的硅双极器件。其主要缺点是手机制造商必须拥有丰富的射频电路设计经验, 能自己完成PA的设计。因此对于超过1Ghz以上的系统的PA的快速开发, 分立电路缺乏吸引力。而这正是MMIC的优势所在, MMIC过去采用GaAs MESFET制造, 现在多采用砷化镓异质结双极晶体管 (GaAs HBT) 工艺制造。在MMIC方案中, 输入一般不集成在芯片中, 要求手机制造商掌握的射频电路设计知识比较少。然而MMIC仍不能提供所有的功放功能, 价格和效率在实际应用中也经常被必需的外部匹配元件而抵消。PAM则提供的是完全的射频功能, 采用功放模块, 手机制造商仅需要很少的射频知识, 从而最终降低了功放的成本。目前市面上的PAM采用的有双极硅、LDMOS (横向扩散金属氧化硅) 或Ga As HBT工艺, PAM的主要优点是可以结合不同的技术, 从而容易增加新的功能。

功率放大领域则是一个有门槛的独立的领域, 也是手机里无法集成化的元件, 同时这也是手机中最重要的元件, 手机的通话质量、信号接收能力、电池续航能力都由功率放大器决定。一般厂家选定功率放大器之后, 更换供应商的可能非常非常小。功率放大器领域主要厂家是RFMD、SKYWORKS、RENESAS、NXP、AVA-GO、TRIQUINT、ANADIGICS。

前端模块 (FEM)

前端模块集成了开关和射频滤波器, 完成天线接收和发射的切换、频段选择、接收和发射射频信号的滤波。在2GHz以下的频段, 许多射频前端模块以互补金属氧化物半导体 (CMOS) 、双极结型 (BJT) 、硅锗 (SiGe) 或Bipolar CMOS等硅集成电路制程设计, 逐渐形成主流。由于硅集成电路具有成熟的制程, 足以设计庞大复杂的电路, 加上可以与中频与基频电路一起设计, 因而有极大的发展潜力。其它异质结构晶体管亦在特殊用途的电路崭露头角;然而在5GHz以上的频段, 它在低噪声特性、高功率输出、功率增加效率的表现均远较砷化镓场效晶体管逊色, 现阶段砷化镓场效晶体管制程仍在电性功能的表现上居优势。射频前端模块电路设计以往均着重功率放大器的设计, 追求低电压操作、高功率输出、高功率增加效率, 以符合使用低电压电池, 藉以缩小体积, 同时达到省电的要求。功率增加效率与线性度往往无法兼顾, 然而在大量使用数字调变技术下, 如何保持良好的线性度, 成为必然的研究重点。

手机RF模块发展趋势

随着手机制造商继续开发支持更多的频段和精简射频架构的手机, 将3G手机中使用的GSM、EDGE、WCDMA和HSPA等多种频段和空中接口模块整合在一个高度集成、经过优化的RF模块中, 已经成为3G手机设计射频方案的首选。

据iSuppli预测, 手机中的射频 (RF) 前端将越来越多地采用集成模块, 因为它可以使子系统简化、成本下降和尺寸缩小, 为手机增加新功能、节省提供空间, 并为实现单芯片前端解决方案创造条件。随着前端模块 (FEMs) 到射频 (RF) 收发器模块相继投入使用, 手机RF前端的整合之路一直在持续发展。事实上, 早在RF收发器采用直接转换或零中频 (ZIF) 架构 (先消除中频段, 随后消除IF声表面波滤波器) 的时候, 前端集成就已经开始了。随着收发器架构的演进, 外部合成元件 (即电压控制振荡器和锁相环) 已经被直接集成在收发器的芯片中。高集成度实现了成本的降低以及电路板尺寸的减小。向高集成度发展的趋势没有任何停止的迹象。不过, 由于集成的途径非常多, 因此在设计时必须仔细加以考虑。

几年前, TriQuint公司意识到高集成模块为客户带来的好处并且开始构建和调整产品以满足此需要, 通过自身发展和并购增强了自身专业技术能力, 进而掌握了业界最全面的室内技术组合并实现了最高水平的集成。TriQuint亚太区销售总裁RichardLin说道, “我们是市场上唯一的能够提供集成放大器 (PA) 、开关、低通滤波器、功率放大器和开关控制器产品的厂商, TriQuint公司的战略就是模块化, 模块化的产品尤其受中国客户的欢迎。这也是我们公司近年来高速成长的主要原因, 去年TriQuint在中国的业务成长超过了30%。”他认为高度集成的模块化RF符合了客户需求的变化, 代表了未来的发展方向。另外从市场需求来看, RichardLin认为RF领域呈现两极化方向发展, 即先进国家对需要集成多个开关和PA的高端智能手机需求强劲, 而中国、印度、巴西等发展中国家则是拉动低端市场需求的力量。

此外, 在手机的开发设计过程中, 须时刻考虑终端用户的需求和利益。在手机的设计和开发过程中, 往往要面对成本和性能以及性能和风格上的取舍, 如今手机正朝着多频多模的趋势发展, 在此种情况下, 手机风格往往只能妥协。而现今, 我们很高兴看到, 美国无线电频率公司Paratek已开发出一种薄膜材料用于生产改善手机性能的集成电路和其他组件, 同时能够减少天线等手机组件的数量和尺寸, Paratek的ParaScan材料技术能够在一定范围内进行电子调频, 并且扫描天线电波, 这样内置天线更小更薄, 更重要的是, 手机内的RF调谐意味着手机通话时间、通话质量、电池寿命都将增加和提高, 这也意味着在面临风格和性能的取舍时, 手机设计人员不再需要妥协, 可以使手机在性能保持不变或更佳时得到更轻薄时尚的产品。

参考文献

[1]2010-2011年全球及中国手机射频行业研究报告.

[2]邢雁宁.寻求手机RF技术及应用热点.中国电子商情 (基础电子) .

手机游戏开发的技术分析 篇3

一、开发平台的选择

开发平台的选择主要是根据实际业务管理的需要，对硬件、软件及所要用到的技术进行规格选择，在开发产品之前筛选出可行的技术方案。软件开发的核心技术选择则涉及编程语言、环境、框架、功能等各方面的比较和考量。

在开发传统的手机游戏时，iOS移动操作系统使用object-c语言，Android移动操作系统使用java技术，而现在的手机游戏主要是针对iOS和Android这两种设备，相关的开发平台主要有 Unity3d和Cocos2d-x。

二、Cocos2d-x的开发平台

1. Cocos2d-x开发平台的优势及缺陷

Cocos2d-x是一个开源的移动2D游戏开发框架，是在MIT许可证下发布的，这是一个C++ Cocos2d-iPhone项目的版本。Cocos2d-x主要是在Cocos2d的基础上发展跨平台，除Cocos2d-x提供的框架之外，手机游戏还可以写在C++或者Lua中，使用的API是和Cocos2d-iPhone完全兼容的。此外，Cocos2d-x还支持Windows、Mac和Linux等桌面操作系统，因此，程序员编写的项目代码可以很容易地在桌面操作系统中进行编辑和调试。而且cocos2d-x开发的项目还可以直接发布在iOS和Android系统上，对于三星和黑莓的手机操作系统也具有很好的兼容性，从而简化了它的开发过程，提高了开发效率。

但是，Cocos2d-x也存在一些缺陷，如对于熟练C++的程序员来说，Cocos2d-x的开发难度不大，开发效率有保障。但是从目前情况来看，Cocos2d-x 的平台发展已经基本到了瓶颈口，即使有更新，变化也不会太大，所以Cocos2d-x的开发平台要想突破当前的困境，具有相当大的难度。

2. Cocos2d-x开发平台的教学现状

现在，很多职业院校都开设了Android课程，以Eclipse+安卓插件开发为主。这种教学模式实际上是延续了Eclipse+WTK的开发模式，但随着Cocos2d-x的面市，很多小型游戏公司将其作为首选的开发平台。目前，笔者所在的院校也将Cocos2d-x平台引入教学中，对教学内容进行了调整，目的在于使学生毕业后能更快地适应市场的需求。

Cocso2d-x跨平台游戏开发的课程内容有5个阶段：①主要了解、认识游戏开发，并为游戏开发做好准备工作；②学习如何使用Cocos2d-x引擎进行游戏开发，它包含了Cocos2d-x引擎各个方面的基础知识点；③学习游戏开发中一些常用的技术，包括网络、安全、优化、编辑器等运用，并结合移动设备的特点和当前的市场环境，制作出受欢迎的游戏；④分析游戏引擎本身，以满足游戏开发中各种扩展的需要；⑤结合实际的商业项目，让学生掌握游戏开发的全过程，包括策划、构架、管理等，以便学生能独立完成游戏项目的制作。

三、Unity3d的开发平台

Unity3d 因为是3d引擎，对2d的支持并不十分完善。运用Unity3d制作2d，普遍有两种思路：一种是正交相机，即3d的画面、2d的视角；另一种是通过一些插件，动态创建mesh来绘制图形单元。目前，使用较多的是2d toolkit、ex2d、Smooth moves、sm2。但最近，刚刚更新完毕的Uni2d添加了许多新的功能，如支持骨骼动画、像素级碰撞等，成为一个功能十分强大的2d 插件。

据了解，Unity3d 将发布原生的2d工具，从而弥补其在2d开发方面的缺陷。就开发效率而言，因为全部都是可视化编辑，同样支持跨平台，所以相对Cocos2d-x 来说，它的效率稍微高一点，而且越来越明显的跨平台优势使得其官方的更新也比较快，不断增加新的功能，比Cocos2d-x 的发展前景更好。

四、其他开发平台

除了上面所说的两大主流开发平台以外，HTML5也在近两年迅速发展起来。作为天生的跨平台技术，HTML5在游戏方面的运用颇为引人注目，它引入了主流浏览器全部支持的WebGL。但是，HTML5游戏引擎只是简单地将WebGL和Canvas API封装，其性能和传统游戏引擎相比，还有很大的差距，开发难度较大，因此笔者不建议使用，但其发展形势值得关注。

银行技术个人工作总结 篇4

20**，本人较好的完成了各项工作任务，银行职工个人工作总结。都是由于联社、信用社给予我真确的领导，全社的职工朋友也给我很的支持，认真贯彻党的农村金融政策和联社的各项规章制度，“三个代表”的重要思想我也自觉地履行，联社、信用社的各项安排也很到位的完成。下面读这一年的工作做出总结：

一、加强政治、业务学习，不断提高自己的素质量

一年来我认真学习了党的十六大精神、“三个代表”重要思想，联社的各

项制度文件，认真开展了治理商业贿赂、预防经济职务犯罪、案件专项治理、综合治理教育整顿、反不正当交易、社会主义荣辱观教育等活动，重温了《中国共产党*程》和入党誓词，学习了胡总书记“八荣八耻”社会主义荣辱观的重要论述，使自己树立了正确的人生观、价值观、金钱观、法制观、道德观、廉政观，牢记全心全意为人民服务的宗旨，不断提高自己的政治素质，增强了自己的政治敏锐性，并把所学知识贯穿执行到工作中去，来指导实际工作。同时，根据今年贷款风险五级分类、综合业务系统网络上线等新生事物的出现，我认真学习了贷款风险五级分类操作办法和综合业务系统网络上线的操作流程，增强了自己的实际操作能力，丰富了自己的业务知识。

二、认真抓好了组织资金工作

特别是进入十月份以来，根据信用社存款下滑的严重态势，我们及时将组织资金欠产任务分配到人，信用社各类

会议逢会必讲组织资金工作的严峻性，经常统计过问各自完成任务情况，督促各自尽快完成组织资金工作，同时也四处打听储源，找储蓄大户联系存款，自己也通过各种关系组织回定期存款40多万元，为职工起到了表帅作用，个人总结《银行职工个人工作总结》。

三、认真协助信贷员抓好盘活、收息工作

由于今年9月份全县综合业务系统网络上线，所有不良贷款形态调实，我社不良贷款上升了XX多万元，为了降低不良贷款占比，我们及时将盘活不良贷款任务量化到人，采取按日统计、按周汇报、评比的办法，提高了信贷人员工作积极主动性，同时对钉子户、难缠户，我们及时协助信贷人员，做贷户的思想动员工作，千方百计想办法收回贷款本息。

四、认真抓好了贷款风险五级分类和综合业务系统网络上线工作

根据联社今年工作的安排，我们认

真做好了贷款风险五级分类的各项工作，及时组织人员学习了有关操作办法，按照联社对贷款风险五级分类的核心定义，认真对每一笔信贷资产进行分类认定，按联社要求的时间和进度圆满完成了贷款风险五级分类工作。同时做好了综合业务系统网络上线的各项准备工作，保证了全县网络系统的成功上线。

五、严格遵守劳动纪律和信用社的各项规章制度

全年从没有迟到早退、不假而离、逾假不归现象，也没有发生过违纪违章，损害信用社集体利益，不遵守劳动纪律现象，所有的工作能积极主动带头干，从来没有怕苦、怕累、怕脏现象，各项工作都能给职工起到模范作用。

六、认真抓好了安全保卫工作

安全保卫工作是我分管的主要工作，自我调入**信用社以来，我认真执行了联社的各项安全保卫制度，坚持每月最少组织职工安全学习一次，坚持每月最少一次到各个营业网点亲自查安

全、查库存现金，发现问题从重处理，半年了累计检查安全、检查库存现金*余次，有力地促进和保障了信用社各项业务的正常开展。

七、认真做好了信用社主任的好助手

遇事能及时向社主任请示、汇报、商量，能以信用社的大局为重，团结同志，能积极完成领导交给的各项工作任务。

八、严以律己，永保党员清政廉洁本

做为一信合人，一名共产党员，时时处处能“自省、自重、自珍、自爱、自警、自励”，做到不为私心所忧，不为物质所动，老老实实做人，踏踏实实做事，努力工作，讲实话、办实事，坚持原则、制度，始终保持了共产党员清政廉洁的优良本色。

虽说今年各项工作任务已基本完成，自己也做了不少工作，但在实际工作中也存在着以下不足之处：一是对内

银行个人专业技术工作总结 篇5

在8月30日，我们圆满的完成了公司组织的为期5天的封训式岗前培训。我们这个新人班一共有50多人，在我们一起努力下，这一期新人班圆满结业。

经过近四个月在银保部的学习和实践，让我在各个方面都取得了长足的进步。相比以前，我开始意识到工作的压力和生活的必须。认识到自己很多方面还得去学习，去提高。曾经很幼稚的认为自己是销售出身，从事保险行业肯定会如鱼得水，肯定会比别人优秀，比别人做的更好，可是现实深深地教训了我的自大，教会了我谦卑，教会了我忘掉过去的光环，用空杯的心理去面对现在，这样才能有进步，有以后更好的发展。

在这段时间里，我自己的表现有好的地方，也有很多值得去改善的地方。我们每周从周一到周六，早上8点准时召开早会，早会的敬业给了我们一整天的动力，在早会中我们有一个严格的考勤，规范大家纪律性，同时又能提供知识的分享，解决我们在网点作业时遇到的疑难问题，挽救业务伙伴的信心危机，给我们动力和激情，最后通过喜讯报道激励表彰业绩突出的业务伙伴，给其他伙伴一个刺激和动力¬¬。我们也经常邀请到优秀讲导师来给我们讲授网点作业技巧，以此来提高我们作业的实战能力。当然，更多时候，我们还是在自己学习，去向师傅学，向同业学。

我们在网点遇到的问题都会在下午的夕会中提出来，大家一起来讨论解决，我们集思广益，发挥群体作用，假如自己进行分析，往往是一种定向思维，所考虑到的只是一个面，甚至只是一点而已，很难考虑周全，然而大家一块来讨论，就可弥补这个不足，大家从多角度来看问题，结论也就更加全面、公道、正确。在这个过程中，倾听、思考、分析、评价、解决使我们团队里的每一个成员都得到了锻炼;同时，这也是一个取长补短的过程，弥补自身业务技能上的不足，从而不断进步。公司的这种要求让我体会到了团队的专业、高效、凝聚力。轮流的早会主持更是进步了我的胆识及演讲水平，正因如此我发觉我成长的很快。综合素质也得到了提高。

虽说我取得了不少进步但我还存在一些不足：一是工作中有时耐心不足，有放弃的动机。时而出现低级错误;二是在处理一些事情时有时显得较为急躁，没有及时找出失败的原因。三是对一些业务知识特别是银行、金融、证券，股票知识不够专业。四，与网点柜员和领导的沟通不到位。在具体沟通中我很难与柜员在网点找到共同点，再加上隔一层玻璃更是不能有效沟通。具体点就是除工作外无法和柜员谈其他方面的。 五，急功近利，缺乏耐心，无法持之以恒。我要么把目标设定的很底，要么很高。最后导致我无法把握自己。只有把目标分解的更细，更长远，更实际才能保持自我和谐。

在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，坚持不懈地努力学习各种理论知识，并用于指导实践，以更好的适应作业的需要;熟练去掌握各种业务技能去激情的投入到工作之中，我将通过多看、多学、多问、多练来不断的进步自己的各项业务技能;通过实践不断的总结经验，提高自己解决实际问题的能力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情的对待每一个客户。我相信只要努力工作，一切都会有的，一切也都会好起来的。

新的一年即将到来，马上就要迎接开门红了。我们开始了新的计划。1. 调整好趸缴与期缴的业绩占比，这是重点。2. 力争在开门红中网点任务完成率达到100%。3. 元月各渠道内部开始下达保险任务，这是非常好的时机，对我们提升整体业绩非常重要。4. 在每个网点发展1-2个黄金搭档。5. 继续学习各方面知识，重点提升自己的沟通技巧。

德国储蓄银行的微贷技术 篇6

微贷技术的应用可以有效降低银行的风险，促进微贷业务的发展。但微贷技术的引进和使用需要实现本土化才能更好发挥作用，本土化的条件是与当地金融需求、银行经营目标和机构设置相一致。

关键词：微贷技术，本土化，金融需求

一、引言

微贷不同于一般的小额贷款和小企业贷款，它是额度微小的贷款，主要面向社会弱势群体，大致相当于不够规范、相对低端的小企业、个体经营户和农户贷款。此类贷款具有成本高、风险大的特点，开展起来较为困难，因此微贷技术应运而生。从定义上讲，微贷技术就是破解微贷业务短板性制约的技术。目前世界上最为成功和流行的微贷技术源于德国储蓄银行。中国目前微贷业务开展缓慢的原因之一就是技术研发和推广不足，如何能够引进国外的先进技术并实现本土化是当前研究的一个重点。潍坊银行和德国储蓄银行的合作能够给我们带来一些启示。

二、潍坊银行实现微贷技术本土化的发展过程

（一）背景

潍坊市地处东部沿海开放地区，经济发展较快，先富起来的人群集中，个体、私营经济发达，全市注册个体工商户18万户，私营企业3.6万个。同时，潍坊市的农业发达，农 业致富带头人层出不穷，农业产业化道路方兴未艾。但农村的金融市场体系尚不健全，正规金融支持不足，银行一般不愿向经营规模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的农村中小企业和农户提供信贷服务。然而，农村多元化的生产力发展水平决定了农村金融的多层次性，农村经济的发展为商业性金融提供了广阔的空间，微小客户的市场潜力巨大，微贷业务市场前景广阔，且无同质化竞争、银行定价能力强，具备发展成为银行一个重要战略业务模块和利润增长点的条件。

（二）潍坊银行引进微贷技术的情况

近年来，随着金融机构不断进入，潍坊市信贷市场的竞争也越来越激烈。由于大中型企业申请贷款的议价能力强，在同业竞争愈演愈烈的背景下，银行一般都执行基准利率甚至下浮，因此，银行息差收入空间被迫不断缩小，不得不开辟新的利润增长点。潍坊银行作为潍坊市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行，如何有效利用自身的优势，避免与国有大型商业银行和全国性股份制银行的同质化竞争，一直是其高管层思索的问题。最终，潍坊银行确定了横向扩张、纵向发展的总体思路。其中，纵向发展就是要对本地市场实行精耕细作，与其他金融机构实行错位竞争。

在纵向发展思路引导下，潍坊银行敏锐地感觉到微贷市场大有可为，认为微贷市场的无竞争状态和较高的市场化利率可以带来一个新的利润增长点。但是微贷市场的客户群经 营水平低、财务不健全，如何消除信息不对称，从中找出优质客户并控制风险是一个难点。潍坊银行在这方面的操作经验较少，业务开展较慢。为了推动微贷业务的快速发展，经过仔细考察研究，潍坊银行把目光瞄准了德国储蓄银行的微贷技术。德国储蓄银行集团是德国最为成功的银行部门，拥有大约5000万的客户，致力于为本地区居民经营提供资金和服务，对当地经济的发展起到激励和促进作用。该集团通过提供创新的金融服务在竞争激烈的德国金融市场立足。德国储蓄银行的主要成功经验是：遍布全国的分支网点提供了无可比拟的亲临客户服务；客户大多是当地居民和小微企业；深刻地理解客户的需求；地区化运作模式，把股东的利益融入了健康的区域经济之中；本地的储蓄通过贷款将重新投资于本地区。从德国储蓄银行的经验看，中小企业一直是一个重要的客户群，50%的利润是在服务中小企业时获得的，对10人以下微小企业的贷款，德国储蓄银行的市场份额达到70%。潍坊银行在选定德国储蓄银行的微贷技术后，于2009年11月2日与德国储蓄银行国际合作基金会（SBFIC）成功举行合作仪式，这不但标志着潍坊银行开始全面提升小企业金融服务水平，同时拉开了潍坊市银行业在中小企业金融服务上新一轮竞争的序幕。SBFIC是德储银行集团的专业化国际顾问，以其全球化思维、地区化行为、国际化合作精神，大力推广德储银行集团的成功经验，为全球的合作伙伴提供 最为先进的技术支持，特别是使那些处于发展和转型期国家的储蓄银行和金融机构能够获得这些经验，提高合作机构的专业水准，使它们更好地满足目标客户的需求。

微贷技术不仅仅是一个流程，需要把核心技术吃透，实行本土化才行。2010年1月起，德方开始向潍坊银行派出由长期专家与短期专家组成的顾问团队，帮助潍坊银行以一家支行为试点，建立一个专门从事微贷业务的微贷中心，计划为潍坊银行培养50名左右全面掌握德国储蓄银行微贷技术的客户经理，建立营销机制，组织开展微贷业务营销管理活动，并视情况在全行进行推广。

为了建立与微贷技术相适应的机构，潍坊银行选择开发支行作为与德国合作项目的试验区，成立“潍坊银行微贷中心”，仅从事微贷业务，该支行原有业务及人员全部转至其他支行，实现业务与人员清零。同时选派事业部总经理、副总经理等管理人员及开展业务需要的核算人员，客户经理由德方专家主持组织招聘。事业部给予德方专家充分的决策权，确保按德方技术要求运行，成功引进微贷技术。2010年5月31日潍坊银行微贷中心正式开业，标志着潍坊市第一家银行微贷事业部正式运转。目前，微贷中心拥有25名微贷客户经理，微贷业务在城区全面开展。到2010年10月末，潍坊银行已向219家客户发放贷款2052万元，平均每笔金额为9.3万元，成为该行新的利润增长点。潍坊银行微贷业 务目前仅仅试水城镇区域，取得成功经验后将努力覆盖农村，让有真实需求的城乡居民和小企业能够以合理的价格，方便及时地获取全面的高质量金融服务。

（三）潍坊银行微贷业务的操作模式

潍坊银行特别专注于对小微客户的金融服务，向深向细挖掘客户，将现有客户不断细分，从已有小微客户群中向下再细分出目标客户群：将资产低于200万元、营业额在500万元以内、最大贷款额不超过50万元的划分为微贷业务服务的目标客户；而资产大于200万元、营业额在500万元以上、贷款额超过50万元的则交由潍坊银行的小微客户部具体负责。

1.市场定位。目前潍坊银行微贷中心的客户主要集中在城区各个市场、小商品城、商业街、电子市场、门店房及部分家庭作坊，多数是夫妻开店的个体工商户。这些资产规模在200万元以内的微小企业和个体工商户及农户基本没有财务账和财务报表，贷款单户最高额为50万元，最低额为1万元。从实际贷款情况看，大部分微小客户贷款在10万元左右。

2.营销模式。以往的经验表明，微小客户通常是不会找银行解决资金问题的。潍坊银行微贷中心通过划分地理区域，采用客户经理上门扫街式、行商式的营销模式，依靠陌生拜访发掘新客户。客户经理依据规定判断客户属于目标客户，即进入调查分析阶段，通过面对面交谈获得相关资料，使用的是德方专家传授的信贷工具（产品手册），由银行业务员为客户填制各种财务报表，进行财务分析，利用各种财务、非财务信息进行交叉检验，并依据检验可靠的数据做出是否贷款和额度、利率安排，最后提报审贷会。审贷会由两名以上具备审查资格的人员参与，德国专家作为高级顾问参与，审贷会根据需要随时召开。微贷中心在德国专家现场业务指导的同时，坚持班前会、班后会制度，及时调度安排，总结交流经验，解决营销中遇到的各种问题，最大限度地实现了信息、经验共享。

3.风险控制。微贷中心尝试切割信贷流程，贷前调查、贷中放款和贷后监管三环节由客户经理、内勤、风险控制经理分别负责，各司其职，分工协作，信贷流程更加流畅，效率得到明显提高。风险控制分以下层次和步骤：

由两名客户经理一起进行实地考察——审贷会——现场监管——贷后监管——电话回访制度——员工个人行为日常监控。

因为投入人力成本较高、风险成本较高、市场无竞争态势及缺乏低成本资金来源等原因，微贷产品定价较高，通常是执行基准利率上浮230%左右，每笔贷款实际利率平均约18%左右。通常实行等额本息还款，在贷款1个月后开始等 额本息逐月还款，特殊客户根据经营情况最多可以有3个月宽限期，宽限期后开始正常每月等额本息还款。实践证明，大约95%的客户能够接受此还款方式，逐月偿还本息不仅可以减轻客户还款压力，同时，等额本息还款方式还可以使银行贷款风险相对减小一些。

潍坊银行定位于服务微小客户，在客户的成长初期介入培养，给予资金支持和周到的金融服务，培育客户、培养感情、伴随客户共同成长发展，解决客户发展过程中的金融服务瓶颈，使客户由微到小、由小到大不断成长，培养成为潍坊银行的永久性客户。

（四）潍坊银行微贷技术的业务流程（见图1）

手机银行技术分析 篇7

关键词：Android,远程控制,广播通信,短信隐藏

0 引言

随着智能手机系统的普及,手机已经不仅仅局限于通信功能。基于智能系统的各种应用程序,手机逐渐发展成一个具有信息存储、音影娱乐、日程提醒、甚至具有即时付费等功能的移动终端,渐渐成为现代生活中人们时刻贴身的“智能钱包”。然而,随之而来的安全问题也日益凸显。在本文讨论的Android平台之中,出现的恶意软件已具有了远程操控的能力,对Android手机用户的使用安全构成了极大的威胁,下面就来具体分析一下Android系统架构的特点,以及在这种系统架构之下实现远程控制的方法[1]。

1 Android平台安全机制

1.1 Android平台架构

2007年11月5日Android由谷歌公司推出,成为谷歌旗下的开源手机平台。它继承了谷歌一贯开放、自由的精神,成为了移动终端上开放和完整的系统平台。

Android系统分为四层,从高到低依次为应用层、应用框架层、系统运行库层和内核层(图1)。

简而言之,Android系统核心为基于Linux 2.6.x内核改编的嵌入式内核,上层搭配其开发的Libraries(C++库)以及Android Runtime(包括JAVA语言核心库及Dalvik虚拟机),再配合Application Framework(包含了访问核心应用程序的API框架),来开发各种不同的Applications(应用程序)[1]。

1.2 Android OS安全机制

Android的安全机制同样沿袭了Linux系统基于UID权限的安全策略。

在Android系统下,每个应用都运行在一个Dalvik虚拟机实例里,而每个Dalvik虚拟机实例都是一个独立的进程空间,因而每个应用程序在安装时都会被分配一个独立的标识(ID),而且之后这个程序所产生的任何文件都会被赋予这个标识。

在UID标识的基础上,Android搭配了权限(permission)机制。权限申明了该程序在系统中执行的操作,如:android.permission.SEND_SMS允许发送短信;android.permission.RECEIVE_SMS允许拦截接收短信等等,这些程序的权限都会在程序安装时提示用户。

因此,相比i Phone等平台不提供应用程序访问一些接口的作法,Android则是把决定权交给了手机用户,由手机用户在安装时,自己决定是否允许程序对手机执行其权限申明的操作。但像这样看似自由的做法,却带来了风险,埋下了安全隐患[2,3]。

2 Android广播通信技术

2.1 广播机制的原理

在Android应用层实现远控,离不开Android的广播机制,那Android的广播机制到底是如何运转的呢?

众所周知,当人们要收听广播的时候,总是先打开收音机调频率,而后便可收听此频率的节目。同样,Android的广播机制与此相似,只是把所谓的“频率”改成了“事件”。当某个“事件”发生时,系统便会发送一个广播,程序如果要监听这个广播,只要注册一个此事件的广播接收器即可。这样,在程序接收到系统发来的关于此事件的广播后,就可以启动执行对应的操作。

2.2 广播机制的使用

下面用一个简单的程序为例,分析程序具体如何使用广播机制。程序注册要监听的广播事件为“开机完成”。

首先,需要继承广播接收者BroadcastReceiver类,并且去实现onReceive方法:

这是一个<receiver/>标签,其中包含了一个android:name属性,继承BroadcastReceiver类的接收器类,在这个标签里还有一个子标签<intent-filter/>,这个标签指定了接收器需要接受哪个广播事件,而这条申明:

就是指“开机完成”事件。

这样该程序就完成了对事件“开机完成”广播的注册,一旦系统开机完成,该程序就会接收到系统发来的关于“开机完成”的广播。当然,这里需要注意的是,程序要接收有些广播还需要添加相应的权限,例如要接收系统收到短信后的广播,就需要添加这样的一条权限:

以上就是静态接收系统广播的注册。完成这些工作后,程序就能接收到自己感兴趣的事件广播,然后就可以执行相应的操作。顺着这个思路,控制手机端就可以通过网络或是短信的方式来传递指令,当被控受害手机收到这样一条指令后,就会形成一个广播,当恶意程序监听到这个广播之后,随之就会启动相应的操作,这样便可实现远控。

3 Android远程控制关键技术

3.1 接收远程控制指令短信

以广播机制为基础,程序实现远控仍需要一个传送指令的途径,通过它传送程序中约定的指令到被控手机,这里以短信的方法实现。

首先,程序需要在被控手机里获得接收短信的权限[5]:

接下来就是前面提到的接收短信广播的注册,注册的事件名为:

″android.provider.Telephony.SMS_RECEIVED″和BroadcastReceiver类的继承与onReceiver实现,在这里不加赘述。

广播接收者创建完毕后,只要被控手机接收到短信,该程序就能接收到系统的广播,只要是程序中约定的指令,下一步就可以执行对应的操作。

3.2 短信的读取

要做到能够识别短信指令,首先程序要能够读取短信的信息。

Android下实现接收短信还是比较方便的,在收到短信后,系统将会把短信相关的所有信息全部封装成pdu格式的″pdus″,然后放到intent里面。这里所谓短信的所有信息包括短信的具体内容,短信的来源地址和短信收到的时间等等。所以,如果程序需要获得短信的信息,只要通过intent,将pdus取出来就可以了,pdus返回的是一个Object数组,用以表示短信的信息,每一个数组元素代表一条短信,每个元素中短信的信息都以byte数组类型保存,因此也可以把它理解成一个byte类型的二维数组,如图2所示。

因此,考虑到多条短信的读取,程序代码具体可以如下所示:

3.3 短信指令的执行

现在该程序已经能够读取系统收到短信的信息了。接下来继续分析它如何识别远控指令,并实施对应操作。为了说明此功能,在这里举一个实例:发送一条指令到被控受害手机,该指令要求被控受害手机将其IMSI码和IMEI码通过短信形式后台发送到控制者机器。

第一步 程序先要得到IMSI码和IMEI码,IMSI码和IMEI码是SIM卡和手机硬件的数字码,是识别手机的标识。应用程序要获取它们,就要用到Telephony Manager类,Telephony Manager类提供了一系列用来访问与手机通讯相关的状态和信息的get方法,在添加了相应权限之后,程序用这个方法就可以获取IMSI码和IMEI码。

第二步 根据图3所示的代码,程序读取到的短信信息都被放在了msgs[]中,接下来要处理的就是先把信息来源从msgs[]中取出来:

并与定义好的控制者手机号码进行比对:

如果相等则证明是从控制者手机发来的短信,在确认其来源后读取短信内容:

与约定指令比对,如指令″dianli0x002431″:if(bodymsgs.contains(″dianli0x002431″))这样,识别短信指令的工作就完成了。

第三步 若与指令一致,便执行对应操作,这里的操作是把程序获取到的被控手机的IMSI/IMEI码发送到控制者手机,这里调用Sms Manager中send Text Message的发送方法,不调用系统短信界面,在后台发送短信。首先用静态方法获得Sms Manager实例:

这样,该程序就实现了在被控手机中接收、读取、比对短信指令,并执行相应操作的功能。

4 短信指令的隐藏

本文已经介绍了程序实现监听、读取、识别短信传递的指令并按指令要求执行操作的关键技术细节。但是,这里还存在一个问题,这条发送到被控手机的指令是会在系统短信界面中显示出来的,这样就容易被用户怀疑,所以一般的恶意程序都会隐藏远控指令。接下来,本文就继续介绍在Android下两种隐藏短信指令的方法。

4.1 广播隐藏

在xml文件中注册广播接收者BoadcastReceiver时添加高优先级。这个方法是基于Android的“有序广播”机制,这个机制的规则是:优先级高的广播接收器先接收广播,接收之后若未将广播丢弃,则再传给优先级低的接收器接收[6]。Android“收到短信”事件的系统广播就是以有序广播的形式发送的,所以为了让程序的短信指令不被系统短信收件箱收到、不会有notification提醒用户,在这里可以设定该程序的广播接收器优先级高于系统广播接收器的优先级,接收到指令之后再将该条“收到短信”事件广播丢弃,这样系统短信程序就收不到该事件的广播,也就不会收取短信,这样就实现了短信指令的隐藏。

4.2 短信收件箱隐藏

利用Content Observer内容观察者监听数据库变化。Android中的短信收件箱其实就是一个数据库,也就是一张张表。程序在代码里先实现注册监听类,

这个cur中的address就是指定的号码,read=″0″表示该条短信状态为未读,这里的Uri=″content://sms/inbox″地址指的是sms/inbox(收件箱)的数据集地址,也就是程序要查询的收件箱表的地址,程序可以对它进行任何数据库的增、删、查、改操作,因而在这里更新短信信息中的读取状态″read″为已读(read=″1″),就可以规避系统的notification,从而实现隐藏指令的目的。

5 结语

本文分析在Android下使用短信指令远控手机的办法,能够实现远程操控手机收发短信、拨打电话,并在被控手机中实现后台信息交互以获取被控手机信息等功能,是现今在Android平台中的恶意程序所常用的手段。相信通过本文的介绍和概括,能够使广大的Android用户在使用手机时,提高警惕,增强安全意识,减小被手机恶意程序攻击的几率。

参考文献

[1]杨丰盛.Android技术内幕:系统卷[M].北京:机械工业出版社,2011:2-4.

[2]宋杰,党李成,郭振朝,等.Android OS手机平台的安全机制分析和应用研究[J].计算机技术与发展,2010,20(6):152-155.

[3]王梓.智能终端安全现状及前景展望[R].中国移动研究院移动Labs网,2012:5-8.

[4]赖超,龙曦,李金霖,等.基于Android平台的手机后台监听技术[J].电脑知识与技术,2010,33(6):9472-9474.

[5]Shane Conder Lauren Darcey.Android移动应用开发从入门到精通[M].张魏,李卉,译.北京:人民邮电出版社,2010:300-303.

智能手机无线充电技术 篇8

毫无疑问，无线充电能够让为智能手机充电这件事情变得更简单：只需简单地将手机放在桌子上、床头柜上或者是汽车的控制台上，无需连接电缆即可为手机充电。不过，实际上这种通过感应方式无线充电的技术并不是什么新鲜事物，对于电动牙刷来说这是一个已经存在了相当长时间的标准功能，而对于手机来说它仍然处于起步阶段。

近日，美国咖啡连锁店星巴克表示，希望这种舒适的充电方式能够很快席卷整个智能手机世界。2014年11月底，该公司宣布，其客户将能够在旧金山市周围约200家星巴克分店使用无线方式为自己的手机充电。不过，星巴克故意没有提到的是，他们美国分店的Powermat无线充电装置使用的是PMA无线充电标准，而现阶段并没有支持该标准的智能手机。如果真希望在品尝星巴克咖啡的同时通过无线方式为自己的手机充电，首先必须买一个能够让智能手机支持该技术的电池盖或者是一个笨重的Powermat适配器，并将其插入手机的电源输入接口。据官方介绍，Powermat的产品目前只在美国可用，而据制造商金霸王的消息，甚至在欧洲Powermat暂时也没有上市的计划。虽然在亚马逊可以买到使用PMA标准的充电垫，但是没有太大的意义，毕竟支持无线充电的智能手机实在太少了，而这些支持无线充电的智能手机大部分使用的是Qi标准，由于采用的传输频率不同，所以Qi的设备并不兼容PMA。

为了能够通过感应方式充电，智能手机的电池必须被连接到一个特殊的接收线圈。第二个感应线圈在充电单元上，当手机被放在充电单元上充电时将自动启动。充电过程中两个感应线圈必须靠近，而为了能量的最佳传输，两者的最大距离大致上不可超过线圈的半径。而且，即使在最佳的距离进行充电，其充电的效果也远不如使用有线充电方式。根据制造商和品牌的不同，如果通过Qi无线充电方式为LG G3智能手机完全充满电将需要4小时40分钟，而如果使用有线方式充电则只需要3小时。另外，Qi的另一个缺点是，其最大的功率被限制在5W。然而，最近亮相CES的新一代芯片预计功率将高达15W，这种性能和效率上的缺陷导致诸如HTC之类的制造商选择了完全放弃该技术。

不过，手机部门被微软收购的芬兰制造商诺基亚是一个例外，该厂商可以说是无线充电技术应用的先行者。除了新一代的Lumia机型原生支持Qi标准之外，厂商还为此前的4款机型提供了可以用于升级的无线充电电池盖，另外，其他厂商中三星也为旗下的一些机型提供了类似的电池盖。希望为自己的智能手机升级使其支持无线充电方式的用户可以尝试查询厂商网站或者客户服务，了解是否提供原厂升级部件。其次，也可以选择第三方厂商的产品，只要是采用Qi无线充电标准的产品，不同厂商的发射器和接收器都可以相互结合发挥作用。

Qi的支持者

无线充电装置目前仍是小众产品，然而最近的事态发展表明，可能很快这种情况将会发生改变。制定Renzence无线充电标准的无线电源联盟（Alliance for Wireless Power）和制定PMA标准的电源事物联盟（Power Matters Alliance）在CES上宣布，他们未来将有意进行合作。不过，即使他们联合起来，是否能够与Qi标准竞争也值得怀疑。毕竟，对于无线充电领域尤为重要的汽车行业已经完全倾向于Qi，在2013年，奥迪、宝马、戴姆勒、保时捷和大众等厂商已经表示，未来汽车的感应式充电装置将采用Qi标准。配备Qi充电单元的第一款商用车型将会是奥迪Q7，该车型将于2015年夏天开始面市。另一家大型国际公司麦当劳也支持Qi，该公司目前正在位于英国的50家餐馆中安装Qi的充电装置。另外，在德国，也可以在汉诺威等个别城市的麦当劳餐厅使用Qi充电装置。

虽然手机无线充电仍然属于新鲜事物，但是创业公司Energous和Ossia已经准备对原有的感应式无线充电技术发起挑战：他们的无线充电产品WattUp和Cota能够和无线网络一样，为距离长达9m的设备充电。不过，目前这两款产品仍然处于原型阶段。

相关信息

不同的标准和技术