建行个人信用贷款条件

建行个人信用贷款条件（精选11篇）

建行个人信用贷款条件 篇1

2017建行个人住房贷款申请条件，申请流程，贷款利率详解

一、个人住房贷款种类

个人住房公积金贷款：是银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向在中国大陆境内购买、建造、大修城镇各类型住房的自然人发放的贷款。

个人住房商业性贷款：是用银行信贷资金向购房借款人发放的住房贷款。

个人住房组合贷款：是指向缴存公积金的购房借款人同时发放个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款的一种贷款方式。

二、贷款发放对象

具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国外自然人。

三、申请贷款应具备的条件

1、身份合法；

2、职业和经济收入稳定，保证有偿还贷款本息的能力；

3、有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及银行要求提供的其他证明文件；

4、在所购（建、大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（建、大修）住房的首付款。

5、有银行认可的资产作为抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他组织或个人作为保证人；

6、建设银行总行同意的银行规定的其他条件。

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四、申请贷款需提供的资料

1、身份证件（居民身份证、户口本居留证件或其他身份证件）；

2、借款人偿还能力证明；

3、合法的购（建、大修）房合同、协议或（和）其他批准文件；

4、抵押物或质押权利清单、权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；

5、保证人同意提供担保的书面意见及保证人的资信证明；

6、借款人用于购买（建造、大修）住房的自筹资金的有关证明文件；

7、贷款行规定的其他文件和资料；

8、不同贷款用途所需提供的其他资料。

五、贷款流程

1、借款人填写《借款申请书》并提供银行要求的资料；

2、银行对借款人的资信状况和资料进行审查，在三周内正式答复申请人；

3、银行同意贷款后借贷双方签订借款合同。并根据贷款担保方式，同时签订抵押合同或质押合同、保证合同；

4、根据国家和当地的法律法规，以及建设银行的规定，办理房产保险、抵押登记或合同公证等手续；

5、银行按照合同约定发放贷款。

六、贷款的额度和期限

个人住房贷款的额度不超过所购住房价值的80%，贷款期限最长不超过30年。个人住房公积金贷款的额度和期限按照当地有关部门的规定办理。

特定用途贷款的额度和期限另行确定。

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七、贷款的利率

按照中国人民银行的规定执行。

个人住房贷款期限1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

按照银传[1999]44号、45号规定，自1999年9月21日起，商业银行用信贷资金发放的个人住房贷款利率，由现行按法定利率减档执行改为：5年以下（含5年）按年利率5.31%执行，5年以上按年利率5.58%执行。个人住房公积金贷款利率，由现行按在三个月整存整取存款利率基础上加点执行改为：5年以下（含5年）按年利率4.14%执行，5年以上按年利率4.59%执行。

八、贷款担保方式

个人住房贷款实行抵押、质押、保证和抵（质）押加保证四种担保方式：

1、抵押：是借款人或第三人以自有住房、所购现房或期房作为抵押物的一种担保方式；

2、质押：是指借款人用有价证券（如国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、存款单等）作为质押物的一种担保方式。

3保证：是指借款人用具有足够代偿能力的法人或自然人作为保证人的一种担保方式；

4、抵（质）押加保证：是当借款人不能足额提供抵（质）押物时，同时由贷款行认可的第三方承担连带责任保证的贷款担保方式。

九、贷款的还款方式

建行个人信用贷款条件 篇2

一、个人信用贷款的定义和现状

个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家成熟信贷模式相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,小额消费信款与居民生活息息相关。消费贷款占这些国家总额贷款的很大一部分,资料显示,美国和我国的香港这一比例分别为70%和50%,消费信贷不仅能促进消费,能带动整个国民经济的增长,而且从个人角度看,消费信贷创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。

但就目前的整体容量来说,中国的小额信贷的发展还处于婴儿期。上海银监局2009年一季度数据显示,根据贷款方式划分,个人贷款中抵押类占比97.6%,信用类1.15%,其他为质押和保证类。从中我们可以明显地看出,就上海地区而言,个人贷款中占主导地位的还是抵押贷款。而在信用类中剔除信用卡项,真正意义上的信用贷款仅占比0.62%。这其中较大的一部分为质较好的高端客户,对中低段客户来说,这个比例会更低。针对这一消费群体的开发是未来信贷产品的主要方向,但在我国,小额消费信贷一直停滞不前,这其中有着多方面的原因。我们现从三个方面对小额消费信贷进行考量。

就个人客户来说,首先,整个小额消费信贷市场上供给远远小于需求,导致许多潜在优质客户存在贷款无门的窘境。前期,我国对小额消费信贷的需求主体一直定位于农村,但城市居民的一些草根阶层,对此的需求更旺盛,整体信用资质也更优良。数据显示,目前中国1亿户城镇居民中就有三千万户有贷款需求或正在贷款,以每户贷款三万元计算,就有九千亿元的贷款存量。再反观目前的金融市场,针对城镇草根阶层的贷款品种匮乏,无力甚至无法满足该阶层的需要。小额消费信贷的即时推出,能很好地解决这一问题。其次,我国的诚信体系还未健全,许多客户的诚信意识和诚信习惯还未唤醒,这是今后大金融发展的重要制约因素。而小额消费信贷的发展,将率先建立起一个信用平台,促进客户良好的还款习惯的和还款意识的养成,对今后信用体系的完善和全面铺开打下扎实的基础。

就银行,特别是国内银行而言,确实都认识到小额消费信贷广阔的发展前景和巨大的客户资源,但苦于控制风险和管理成本的考虑,迟迟未全面推开。依托保险的产品平台,拓展小额信贷的发展通道,则是解决这一矛盾的有效手段。第一,保险公司和银行可以建立公共的客户资源平台,对客户的信用状况进行资源共享,增加控制风险的能力,并能规范金融市,降低客户违约风险;其二,基于银行出于管理成本的考虑,保险公司为银行提供了全面的客户资源挖掘和坏账催收工作,大大减轻了银行的成本支出。

就这个社会而言,小额消费信贷的全面发展,能提高国内的消费水平,对整个国家的GDP有着显著的推动作用。在欧美等发达国家,消费信贷的占整个信贷比的40%~70%,而我国目前仅维持在4%左右;另一方面,我国城市居民的消费倾向已经达到0.6,恩格尔系数也赶上发达国家的水平,正反两方面考虑,我国的小额消费信贷的市场广阔,是未来经济腾飞的重要的因素。而由于消费信贷的供需不平衡,使许多地下钱庄纷纷应运而生,这就给社会的稳定和经济的安全带来了较大的隐患,而银保合作的小额消费信贷的适时推出,不仅可以有力地打击地下钱庄,也为我国建造全面的阳光金融保驾护航。此外,最重要的一点,小额消费信贷的逐步稳固地发展,是我国营造诚信社会的重要保障之一。

二、个人信用贷款的风险考量

个人信贷产品的信用风险要远远高于一般的贷款品种。首先,客群的信用状况是原因之一。该款品种针对的人群为中、低端客户,信用状况较一些高端客户而言会有所差距,在还款习惯和意识方面较薄弱,具有较大的逆选择和道德风险。小额信用贷款的逆选择表现为那些资信不良,明知无法还款的客户更趋向于贷款;道德风险是指一些客户用贷款从事贷款合同中明确禁止的经济活动,如炒房、进入股市等。

其次,产品性质决定信用风险会更高。由于不需要抵押,前端对客户的信用审查的要求就会更高。

信用风险相对较高,这对小额消费信贷来说就好比双刃剑。这相当于为该款产品设置了隐性的准入门槛,如果信用风险控制的好就能占领市场,挖掘客户资源,做的不好就会被淘汰。比如前期,深圳一些做信用贷款的公司由于盲目扩张贷余额,而没有做好客户的筛选和信用等级评定工作,最终被市场淘汰。

在目前中国小额信贷市场上,主要有渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷、宁波银行的白领通,以及前面提到的银保合作信用保证保险。与前几项相比,信用保证保险最具创新的特点是将银行依托保险公司的平台,让客户从产险购买信用保证保险,获得向银行申请无抵押贷款的资格,银行再放款给成功投保的客户。通过这种方式,保险公司为银行解决放款风险问题,并拓宽了银行的业务种类,增强了银行的市场竞争力,同时银行也为小额信贷的发展解决了资金来源及放款主体的问题,从而实现保险公司和银行业务的双重扩展,实现双赢。平安保险公司在2009年初推出的信用保证保险正是采用了该模式。

三、信用保证保险客户选择策略

信用保证保险是集合了大量投保人的资金来应对少量特定的信用风险后果的产品,是把银行面临的金融或财务上的危险转嫁由保险公司来承担,对银行来说,无疑大大降低给城市草根阶层贷款的风险。所以,由保险公司进行的各种风险防范措施与银行进行的贷款项目评估有着本质上的不同,我们可以其对贷款客户的选择和管理上看出端倪。

从客群选择上来说,金融机构一般将客户分为A、B、C、D四档。其中B档为银行的主营客户。这类客户一般资信较好,贷款额要求较高。信用保证保险的客户定位为C类。

C类客户的特点是为城市中低端阶层,资信等级较差,无法通过抵押等手段从银行获取贷款。但是这类客户对金融服务的需求是高度非弹性的,如果无法通过正规途径筹集资金,这类需求就会流向利率更高的非法金融市场,助长地下钱庄的蔓延。利用信用保证保险,保险公司为这类有贷款需求的客户提供了新的阳光融资渠道,也为银行拓展了新的客户资源。

其次,信用保证保险对客户实行分级化服务。其客户类型主要有三类,分别是:新客户、现有已证实的优质客户和现有逾期客户。对不同的客户采取不同的贷款策略,目标是留住优质客户,筛选具有道德风险和逆选择的客户。

1. 新客户

在对客户资信有了大致的了解后,不从利率着手来销售贷款,而是通过月度还款额来为客户设计贷款期限和品种。比如一名客户需要贷款1万元,我们假设目前有3种期限供客户选择,分别为6个月,12个月与24个月,贷款利率15%(单利)。我们分别计算3种期限的月度还款额。

6个月的月度还款额为[10000元+10000元×(15%利率/2)]/6个月。得出该客户如果借6个月期的话,月度需要还款1791元。

12个月的月度还款额为(10000元+10000元×15%利率)/12个月。得出该客户如果借12个月期的话,月度需要还款958元。

24个月的月度还款额为(10000元+10000元×15%利率×2)/24个月。得出该客户如果借24个月期的话,月度需要还款542元。

这样我们就可以清楚地看出,如果一名客户月度偿还能力较弱,则建议其采用较长的信用保证保险贷款,这样既能保证贷款能按月偿还,也能保证客户资金的周转。信用保证保险从贷款发放的那刻起,就启动了还款程序,所以必须保证客户能按时、按量归还贷款,这样才能维持整个公司的可持续性发展的战略思想。

2. 现有已证实的优质客户

这类客户是公司的财富,必须给这类客户一定的增值服务。运用市场法则指导小额信贷,它的利息收入就必须弥补经营成本,并能获利。对客户实行利率一刀切,对于那些优质客户来说这是不公平的。因为采取同等利率,那些较差客户的违约风险就需要由资质好的客户来分摊买单,这样起不到筛选客户的作用。所以必须对客户细分,实行差别利率,吸引并锁定那些优质客户。

对于已证实的优质客户,就是在6个月内从未出现逾期或者仅出现一次较短时间的逾期,保险公司可以通过降低利率来维系客户。

其中,较常用的一种做法是借新还旧。所谓借新还旧是指通过给优质客户重新提供一笔利率相对较低贷款,来帮助客户偿还原来的贷款。这样做使客户贷款的平均利率下降,并有利于信用保证保险业务的持续发展,保持公司的贷款余额的增长。

3. 现有逾期客户

现有逾期客户主要有两类,一类是具有道德风险和逆选择倾向的劣质客户,另一类是则不是有意逾期,而只是还款习惯尚未建立或者资金暂时出现短缺,只要进行引导,能成为信保业务的优质客户。对于后一类客户,保险公司可以对客户的还款计划进行适度调整,比如采取延长还款期限,当月还款延后等有利与客户还款的方式,为客户建立良好的还款意识。

从中我们可以看出,通过将客户信用风险前置,并充分搭建保险和银行信息共享平台,信用保证保险既可以解决中低端客户贷款难的问题,促进国内消费水平的提高,也对我国诚信体系的建设有巨大的推动作用。信用保证保险未来发展前景广阔。

参考文献

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[2]威廉姆森:资本主义经济制度.商务印书馆,2002年

[3]谢康乌家培著:阿克洛夫斯彭斯和斯蒂格利茨论文精选.商务印书馆,2002年

[4]王宗强:“小额信贷发展中的问题及对策分析”.中国金融网,2008第8期

[5]伦德尔.卡尔德:融资美国梦.上海人民出版社,2007年

[6]范香梅彭建刚:“国际小额信贷模式运作机制比较研究”.国际经贸探索,2007年第6期

建行个人信用贷款条件 篇3

加强贷后管理是个人贷款业务精细化管理的重要内容和本质要求之一，是银行提高专业化经营管理水平的具体体现，又是防范信贷风险、减少信贷资产流失的重要环节。个人贷款业务在我行各项业务中占据重要地位，如何进一步提升全行贷后管理水平，是当前我行个人贷款业务管理工作中的一项重要任务。

一、个人贷款业务贷后管理的定义及影响

个人贷款业务贷后管理是指个人贷款发放之后直到本息收回期间所有信贷管理行为的总和，是一项具体化、系统化、长期化的“業务工程”和银行信贷管理的一项基础工作，其主要内容包括资金账户监管、贷后营销、贷后检查、档案管理、贷款本息的回收、逾期贷款催收、风险监测与预警、贷款风险分类、不良资产的处置等。贷后管理在商业银行个人贷款业务经营管理全流程中占据着重要的地位，加强贷后管理，防控个贷风险、提高资产质量，是确保个贷业务稳步持续发展以及推动我行经营效益快速增长的重要手段。

二、个人贷款业务贷后管理的现状及成因剖析

虽然我行已经建立了一整套较为完善的风险防控体系，但其主要内容仍侧重于贷款发放之前的各个环节，而在个人贷款发放后至贷款本息收回的这段时间内，对客户风险、市场风险、操作风险的识别、监控、提示和化解的全过程不予重视或重视不够，各级行个人贷款业务的贷后管理基础比较薄弱，存在一定程度的“重贷轻管”现象。造成这种现状的主要原因有以下几点：

（一）贷后管理意识薄弱是根本原因

个别个贷管理人员认为贷后管理期限长、难度大，带来的经济效益不明显，因此对客户“重拓展、轻维护”，对贷款“重贷前、轻贷后”，另外我行个人贷款不良率较低也是导致轻视贷后管理的一个重要原因。

（二）人员编制不足导致岗位职责无法落实

我行近几年个人贷款业务增长较快，然而个人贷款从业人员的数量增加缓慢，尤其是贷后管理人员编制不足，各基层行基本上没有专门的贷后管理人员，而是由个贷营销人员兼职，一人多岗，混岗现象十分严重。专职贷后管理人员的缺乏，使得贷后管理职责无法真正落到实处，贷后管理岗位形同虚设。

（三）激励机制不完善导致贷后管理缺乏动力

我行考核经营业绩时，更注重的是直接带来效益的经营指标，在进行个贷业务考核时，偏重于业绩考核而忽视了贷后管理，仅对个人贷款发放笔数、金额或楼盘营销笔数进行考核激励，却未将贷后管理纳入激励指标体系，也没建立相应的奖惩机制，这就极大地挫伤了贷后管理人员的积极性，弱化了贷后管理职能。

（四）制度不健全导致贷后管理流于形式

由于贷后管理制度不健全，部分客户经理工作方式粗放，责任心不够强，不能充分履行好贷后管理职责，主要表现在以下几方面：贷后检查方式过于单一，贷后检查不深入实地，而是停留在表面，客户经理不按规定的时间和周期进行贷后检查，没有对客户基本情况、收入状况及抵（质）押物担保情况等变化必要的监控管理和信息收集，甚至“闭门造车”形成贷后检查报告等，为贷后管理工作埋下了隐患。

（五）银行与客户信息不对称，贷后管理存在隐患

个人贷款发放后直至贷款结清期限较长，客户相关情况随时在变化，而目前客户的信息公开度较低，我行在获取个人信用信息及信用评价方面的技术相对落后，贷后管理人员很难及时掌握客户的最新信息，因此监管难度比较大。

（六）技术手段不到位，贷后管理创新不足

目前，我行个人贷款贷后管理系统相对落后，实用性较差，无法真正实现贷后管理的自动化、集中化和程序化。在存量个人贷款的数据分析、资产质量变动趋势分析、逾期贷款自动催收、贷后批量营销、风险识别及预警等功能领域，还需近一步优化和升级。

三、个人贷款业务贷后管理的相关建议和措施

（一）增强风险意识，确立贷后管理工作的重要地位

通过召开专题会议和组织培训学习等方式，教育和引导经营机构负责人和个贷从业人员从根本上转变“重贷轻管”的观念，不断增强个贷人员的贷后管理意识，充分认识贷后管理的必要性和重要性；确立贷后管理的重要地位，把贷后管理工作提到重要的议事日程上，全面落实贷后管理具体要求，促进贷后管理水平的全面提升。

（二）充实人员编制，提高贷后管理人员整体素质

首先要保证人员配备充足，结合各基层行个人贷款规模及岗位设置等因素，合理配置贷后管理人员，建立个人信贷业务贷后管理专业队伍。在人员充足的基础上实现个人贷款贷后管理职责分离，建立专业化贷后管理机制。明确各级机构贷后管理岗位设置，做到职能完善、岗位明确、分工清晰，使贷后管理人员能专注于贷后管理工作，不断提高贷后管理人员的贯彻执行力、业务水平和风险控制能力，全面提升贷后管理人员的综合素质，。

（三）完善贷后工作考核机制，促进贷后管理标准化

将贷后管理内容纳入考核范畴，对于尽职的信贷经理，其绩效考核按照所在经营部门或经营团队的平均绩效上浮一定比例执行，对先进集体和个人进行激励和表彰，以调动贷后管理的积极性。对于信贷经理在贷后管理未尽职，形成信贷风险或受到内外部监管部门通报批评的，在考核时相应扣减其绩效工资。同时将考核结果作为贷后管理人员年终履职情况、绩效考核的重要依据，推进贷后管理工作经常化、日常化、具体化。

（四）加强贷后管理制度建设，实现岗位制约

建立和健全个人贷款贷后管理制度，首先要按照内部控制的要求，有针对性地制定和细化贷后检查制度、逾期贷款催收和处置制度、贷后档案移交和保管制度、风险监测和预警制度、责任追究制度等，形成一套完整的贷后管理运作机制，着力营造“有章可循、有章必循、按章操作、违章必究”的个人贷款贷后管理环境。其次要坚持市场营销与贷后管理岗位分离的原则，改变过去由客户经理负责信贷业务全流程的做法，把市场营销岗与贷后管理岗分离，实现贷后管理岗位制约，从流程上区分不同的岗位职责，制定操作性强、切实可行的贷后管理实施方案和操作流程，使不同贷种、不同岗位的贷后管理工作有章可循、职责明晰。

（五）拓展信息渠道，加强客户跟踪管理

利用多种渠道、多种方式获取客户动态信息，扩充公安系统、人行、银监局、房地产交易登记中心等政府部门的信息渠道，充分利用报纸、网络等新闻媒介，建立和完善动态、大容量的信息管理库。在拓展信息渠道的基础上加强对预警客户的跟踪管理工作，开展贷后预警跟踪和大额客户风险联合监测工作，落实风险防范化解措施，提高预警客户跟踪频率，做好问题客户常态化管理工作。

（六）优化贷后管理系统，实现贷后管理自动化

建行个人贷款 篇4

2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

（1）有合法的身份。

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。

（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

（6）贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％；

5、贷款期限：一般最长不超过30年。

6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

7、申请贷款应提交的资料：

（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；

（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；

（3）合法有效的购买（建造、大修）住房合同、协议及相关批准文件；

（4）借款人用于购买（建造、大修）住房的自筹资金的有关证明；

（5）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）；

（6）贷款行规定的其他文件和资料。

8、客户贷款流程：

（1）贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况；

（2）贷款申请：提交建行规定的申请个人住房贷款的材料；

（3）签订合同：客户的申请获得批准后，与建行签订住房贷款合同；

（4）贷款发放：建行在条件具备时按合同约定发放贷款；

（5）客户还款：客户按合同约定按时还款；

（6）贷后服务：客户享受建行提供的新产品和增值服务。

建行个人信用贷款条件 篇5

1、CCB个人住房贷款业务流转单（银行提供）

2、CCB个人住房贷款申请人面谈记录表（银行提供）

3、CCB个人住房借款申请及贷款调查申报审批表（银行提供）

4、买受人身份证复印件，共同还款人身份证复印件

5、婚姻证明（结婚证、未婚证、离婚证）

6、买受人户口本复印件，共同还款人身份证复印件

7、买受人个人征信报告，共同还款人征信报告（客户带身份证到人行打印，看是否符合）

8、买受人收入证明，共同还款人收入证明（银行提供，工作单位盖章）

9、住房登记及合同备案情况查询证明（房产局）

10、证明（通过房产档案系统查询的房产档案）（房产局）

11、建行银行卡复印件

12、工资卡历史交易明细清单

13、江西省地方税务局通用预收款收据——收据联（发票）

14、买卖合同

再交易住房贷款：

1、个人贷款合同签约单

2、个人贷款支付凭证

3、个人贷款重要档案资料收妥通知书

4、借款申请审批表

5、CCB贷款转存凭证（借款收据）

6、家庭住房买有套数书面诚信保证书

7、扣款账号复印件

8、房产证复印件

9、身份证复印件（出让人）

10、结婚证复印件（出让人）

11、户口本复印件（出让人）

12、公证书

13、户口本复印件（买受人）

14、结婚证复印件（买受人）

15、住房登记及合同备案情况查询证明

16、工作证复印件

17、委托扣款账号复印件

18、借款人身份证，共同还款人身份证

19、转账凭条复印件

20、二手房首付款证明

21、房屋买卖协议

22、房地产评估报告

23、评估方营业执照及评估人证书

建行个人信用贷款条件 篇6

杭州工商银行企业经营贷款申请条件、手续

额度范围：10~100万元

受理地区：浙江-杭州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：双方协定

放款时间：30个工作日（审批为15个工作日）产品特点：抵押贷款

利率较低

贷款申请条件

注册经营满2年、房龄不超过20年、房屋面积不低于80平

1、经营年限：注册经营满2年以上

2、房龄要求：最长不超过20年（商业房产最长不超过15年）

3、房屋面积：面积不低于80平米

4、抵押物坐落区域：杭州

5、抵押物类型：住宅、别墅、商铺、办公楼

贷款所需资料

1、二代身份证、户口本、结婚证

2、营业执照（需通过年检）

3、个人收入证明（如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等）

4、贷款卡

5、抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件

6、贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料

7、银行要求提供的其他资料

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

经营贷款是指银行发放的用于解决借款客户，投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产、为投资人个人所有。投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体

建行个人信用贷款条件 篇7

2007年至2010年上半年, 以北京、上海、广州等城市为代表的一线城市房价集体上涨, 新一轮的房产泡沫也随之形成, 个人房屋抵押贷款占商业银行总贷款的比例也逐步攀升。自2010年下半年开始的新一轮宏观调控, 使全国整体房价出现回落趋势;同年9月出台的BaselⅢ国际资本协议亦对银行内信用风险的控制提出了新的要求。这无疑使得银行内部个人房屋抵押贷款存量的信用风险分析成为了一个非常紧迫的议题。针对金融业的国际发展前沿和我国商业银行业务实践中的现存问题, 开发实用性强、应用范围广、操作简便可行的个人房屋抵押贷款信用风险评估模型有着非常重要的意义。

与其他模型比较, KMV模型的理论基础坚实, 对信用风险中违约预期的表述有很强的说服力。同时, 由于KMV模型是实时动态的模型, 建立在时时变化的市场价值之上, 将股票价值的波动性加入模型之中使得模型摆脱了传统的时滞问题, 解决了依托历史数据的模型产生的历史因素的自相关性。KMV模型是完全数据型模型, 不需要过多的对于金融市场和应用性方面的假设, 使得其更加适用于不完善的、弱市场性的市场, 因而对于我国商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险的分析, KMV模型显然更加合适。

一、KMV模型的基础结构

为方便后文对KMV模型的改进, 在此对KMV模型的基础理论做出说明。假设A表示资产价值, σA表示资产波动率, 用d VA表示价值的变化, 用μVAdt表示d VA的平均值, 其中μ是价值变化的移动项, 那么, 则有公式1。

如公式2, 到T时刻, 用N表示正态分布, X表示账面价值, E表示公司权益价值, r为无风险利率, 账面价值和实际价值之间的关系为:

其中,

在模型建立之初, 开发该模型的KMV公司发现, 在大多数信用违约的情况出现时, 标的资产的价值总会落在短期债务值和债务总值之间的某一水平上, 因此, 通过债务总额直接和资产价值比较的方法不能准确体现实际的违约概率。同时, 由于市场经营主体在出现经营困难时还有其他的融资方式渡过难关继续经营, 这无疑会影响违约点的准确厘定。因而, 开发者在KMV模型中采取违约距离来表示违约概率。在这里我们将长期债务用LTD表示, 将短期债务用STD表示, 同时用DPT表示违约临界, 在对长期市场违约情况的严重中, KMV模型的开发者发现如下规律, 即, DPT=STD+1/2LTD, 用DD表示违约距离, 即, 资产的违约临界点和资产未来收益的标准差, 如公式4

将公式1—3带入其中, 得到公式5

同时, 针对每一笔融资贷款的违约率, KMV模型用EDF表示预期违约率。假定其为风险中性, 则有公式6。

在KMV公式对大量数据进行研究后发现, 尽管从纯理论角度, EDF是服从正态分布的, 但是, 实际上远非如此, 依据大量数据分析后的经验公式, 可知:

综上述, 应用KMV模型进行分析的过程有如下几个步骤:首先, 将信用评估主体标的资产的权益市场价值的波动性、市场价值以及负债账面价值带入公式1—3得出VA和σA。然后, 依据公式4和5得出DD, 计算所得数值越大则表示违约点里信用评估主体的标的资产越远, 违约风险越小。最后, 依据公式6计算EDF, 并用该数据表示贷款到期时, 违约点价值小于贷款到期价值的概率。

二、KMV模型的参数修正

本文假设融资人在违约决策中始终是以自身经济利益出发点, 那么在我国商业银行的实践中, 银行在向融资人发放个人房屋抵押贷款后, 通常会遇到这样的情况:如果融资人对房屋价格预期是乐观的, 即其认为房屋价格在未来是会维持稳定或者继续上涨的, 融资人通常会按照约定还清本期;如果融资人对房屋价格的预期是悲观的, 即其认为在未来一段时间, 房屋价格会大幅下跌, 同时偿还贷款会影响自己现金流, 那么其不会选择按照约定偿还本息, 银行会收回抵押物来弥补损失。虽然影响融资人决策的因素很多, 但是主要有两种:一是融资人对未来一段时间房产价格走势的预期;二是融资人对未来本人收入走势的预期。

假设用k表示贷款比例, 用V表示房屋初始价值, 首付款为V (1—k) , 用L表示贷款额, 则有L= (V·k) ;同时, 用T和r分别表示贷款期限和利率, 假设按月偿, 等本息偿还, 用X表示还款额, 则有公式7和公式8。

t个月后, 可得出余额贷款量为:

假如房产价值大于Lt, 融资人不会选择违约;假如房产价值小于Lt, 融资人即选择违约来保护自己的经济利益。设定Lt为t时刻的临界违约点DPT, 将房屋价格波动率用σ表示, 无风险收益率用μ表示, Wt表示标准布朗运动, 假设房产价值符合几何布朗运动, 对于房产未来价值, 则有公式9。

由于, 有Ito公式可知公式10

那么, 在Vt≤Lt时, 违约发生, 其EDF据KMV模型可得公式11。

其中φ表示标准正态分布, 这样可得到公式12。

三、修正的KMV模型分析商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险

依据公式11、12我们可知, 决定DD和EDF的主要因素为利率、贷款乘数、房价波动率和贷款期限。假设恒定为0.06, 5年以上贷款, 年利率为7.05%, 同时, 我们将EDF用百分数表示, 其余数据用小数表示, 在融资人向银行还款3年后, 依据上一节公式可得出表1。

数据来源:由作者根据模型计算整理得到的。

表1中的百分数即为EDF, 其中显而易见的是, 在k和T一定的情况下, 随着σ的增大, EDF增速明显, 当房价波动值达到0.24时, 违约率高达35.70%。这无疑增大了商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险。同时, 反观我国商业银行内部房屋抵押贷款存量占总贷款比例, 如表2。

数据来源:各银行年度报表计算整理所得

从中可以看出, 截至2012年, 各大主要银行的贷款比例中, 个人房屋抵押贷款仍然占相当大的比例, 其中最高的是建设银行, 高达20.35%。除了民生银行近几年改比例逐年下降至个位数之外, 其余的几家银行无一例外的在改比例上呈现两位数的百分比。国家从2010年初开始逐步加强了房产调控的力度, 房价开始下滑, 房价波动开始逐步放大。在这种情况下, 由于房屋抵押贷款的还款期限一般在3年以上, 我国主要商业银行难以在短期内消化个人房屋抵押贷款的存量。假如房价波动扩大到20%以上, 我国商业银行面临的个人房屋抵押贷款的理论违约率就会达到30%以上, 虽然融资人出于多种因素, 并不见得完全从自身经济利于出发进行决策, 但是如此高的理论违约值, 无疑会让不良贷款比率也快速攀升。

四、商业银行个人房屋抵押贷款信用风险的政策建议

针对以上研究结果和我国商业银行个人房屋抵押贷款的实际问题, 本文提出如下政策建议。

1. 开辟多元化的房屋抵押贷款融资渠道, 做到广泛分担风险。

长期以来, 由于计划经济向市场经济转轨过程中的历史遗留问题, 我国金融业的从业主体呈现出严重的单一性, 即, 各大商业银行控制着主要的融资渠道。对于个人房屋抵押贷款来说, 其大部分的融资来源均为商业银行。这种极度单一的融资渠道造成风险严重集中在商业银行内部, 这不仅不利于风险的分散, 同时是对个人融资渠道多元化的严重挑战。鉴于此种情况, 当下政府应大力扶持民间融资渠道, 引导民营资本进入金融业, 通过民营企业和民间资本的介入, 丰富个人房屋抵押贷款的融资渠道, 做到合理分散风险, 将原本集中在商业银行内部的风险, 通过结构分散的形式进行稀释, 从而做到提升商业银行资产优良率, 提升社会整体的抗风险能力。

2. 尽快完善贷款保险制度, 最大限度降低房屋抵押贷款的信用风险。

贷款保险作为一种合理分担风险的保险业务已经广泛应用在国际金融市场, 而在我国, 贷款保险, 特别是个人房屋抵押贷款保险才刚刚起步。当前, 金融市场的监管者应着手建立由保险公司进行承保、以个人房屋抵押贷款为标的的个人房屋抵押贷款保险。个人房屋抵押贷款保险制度的完善有着重要的意义, 其不仅可以把违约的风险损失大幅降低, 也可以在极大程度上完善我国金融市场的多样性, 并为其他类型的贷款提供相应借鉴。

3. 建立健全完善的个人房屋抵押贷款二级市场, 从而提高房屋抵押贷款的流动性。

由于房屋抵押贷款的还款期长、抵押物单一且不易流通, 因而商业银行很难在预期风险存在的情况下及时稀释个人房屋抵押贷款占总贷款量的比例, 这无疑降低了商业银行风险处理的灵活性。据此, 目前亟须建立以房屋抵押贷款为交易品的二级市场, 通过提高房屋抵押贷款的短期流动性, 来丰富商业银行抗风险的手段和抗风险的能力。

参考文献

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[2]Gou, Xiao-Ju.Applying KMV model to credit risk assessment of Chinese listed firms.2009 International Conference on Information Man-agement, Innovation Management and Industrial Engineering, 2009, 553-557.

[3]Zhang Shengzhong.Global financial crisis's impact on the credit risk of logistics companies:Comparative analysis between China andus with KMV model.Proceedings-2010 International Conference on Management of e-Commerce and e-Government, 2010, 116-121.

[4]Li Hong, Chen Jun.Analysis in credit risk of listed company based on KMV model.2010 International Conference on Management andService Science, 2010.

[5]Grzybowska, Karwanski M.Examples of migration matrices models and their performance in credit risk analysis.Acta Physica PolonicaA, 2012 121 (2) :40-46.

[6]杨慧.KMV模型在中国上市公司信用风险度量中的实证研究[J].中南财经政法大学研究生学报, 2006, (6) .

[7]丁东洋, 刘希阳.信用风险建模中的随机过程[J].广西财经学院学报, 2012, (1) .

[8]韩艳艳, 王波.基于logistic回归-KMV模型的上市公司信用风险评价研究[J].科技与管理, 2010, (1) .

建行个人信用贷款条件 篇8

课程推荐：

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1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划；

2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续；

3、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表；

4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变现；

5、农村借款人的资产负债率不得高于70%。

建行个人信用贷款条件 篇9

上海渣打银行现贷派申请条件、手续

额度范围：1~50 万元

受理地区：直辖市-上海 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 1.65% 贷款期限：：6～60个月

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：担保贷款

利率较低

额度较高

手续简便

贷款申请条件

22-55岁、月打卡工资5000元、信用良好无逾期

1、月工资打卡收入在5000以上（交纳保险后最低约4300或固定时间、固定金额、固定存入方式的固定存入工资为网银转账的也可）

2、工作和居住在上海

3、年龄22-55岁

4、工作三个月以上（过试用期）

5、负债不可过高

6、信用良好，无逾期

贷款所需资料

1、身份证

2、暂住证（上海户口无需提供）

3、单位收入证明、银行流水单（3个月以上)

4、征信报告

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

教师、医生、公务员、国企及事业单位可获得更高额度的批款，更简便的手续和材料以及更低的利率

负债比例不能超过65%（有几张信用卡、额度共多少，有没有别的贷款、额度是多少，这些额度每月还款占工资的多少不能超过65%）客户的贷款额度最高是工资的15倍

收入证明及住址证明，如以上所需材料提供有困难，有相应的替代材料，详情及时沟通，请先申请

个人信用贷款 篇10

编辑

在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请本词条缺少信息栏，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

目录

1服务特色

2申请条件

3资料

4材料证明

5贷款流程

6注意事项

7不通原因

8银行力推个人信用贷款

9个人信用贷款证明

10个人信用贷款的管理

服务特色编辑

只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。

申请条件编辑

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；

5、在工商银行开立个人结算账户；

6、银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：

（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；

（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；

（3）为牡丹白金卡客户；

（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；

（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。

贷款金额

贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。

贷款期限

贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。

贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。

还款方式

贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

资料编辑

借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：

1、本人有效身份证件；

2、居住地址证明（户口簿等）；

3、个人职业证明；

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5、银行规定的其他资料。

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：

（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；

（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；

（3）牡丹白金卡客户资料；

（4）工商银行理财金账户客户证明资料；

（5）工商银行个人贷款借款合同文本。

操作指南

银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。材料证明编辑

个人信用去获取个人信用贷款的话，我们应该准备哪些材料呢？请注意：

1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户;

以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.贷款流程编辑

正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括

（1）贷款申请审批表；

（2）居住地址证明；

（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。

其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。

注意事项编辑

1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。

2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。

3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。

不通原因编辑

一：“资质不够”是银行最美的借口

很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨感”。其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。

二：此处不获贷，自有获贷处

申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。

三：找到贷款失败的真正原因

据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。银行力推个人信用贷款编辑

没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。

门槛：良好的信用和稳定的收入

市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。

外资行的信用贷款申请门槛更低，渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20-60周岁，现任工作满3个月即可，税前月收入不低于3000元。

个人信用贷款证明编辑

对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。

如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。

本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。

声明人：

年 月 日

向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不

会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。

个人信用贷款的管理编辑

个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。

个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。

1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；

2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况进行监督检查；

3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；

5、借款人连续二期未归还贷款利息；

6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；

7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；

个人信用贷款风险培.. 篇11

1，客户身份证、行车证、房产证、户口本、社保卡、工作证 2，担保人：身份证、行车证、房产证、户口本、社保卡、工作证 3，身份证真伪判别

4，房产证查册

5，社保卡查是否在职，缴费、考察与判别：贷款人与担保人：衣着，形象

录音、拍照

借款用途

还款来源

家庭居住环境

工作单位

电话调查（1.同事、2、朋友

3、家人）个人信用报告

个人及家庭收入与负债

资产状况

质押：房产证、身份证、行车证