小微企业融资需求

小微企业融资需求（精选8篇）

小微企业融资需求篇1

近日，区发展改革局对区内25家小微企业金融服务需求情况进行了调研，并形成如下调研报告。

一、调查内容及样本描述

本次调查中主要包括以下内容：一是小微企业基本情况;二是当前影响企业发展的因素;三是小微企业对金融服务的需求情况;四是小微企业在融资中存在的困难和问题;五是对促进小微企业金融服务的建议。

本次调查以书面填报结合电话访谈的形式进行，保证了填报信息的客观真实性。为使本次调查对我区小微企业及区发展更具有现实意义，从我区目前产业实际情况出发，本次被调查小微企业主要集中在制造业和计算机服务和软件业，以抽样方式，共选取25家企业，使样本具有很强的代表性。

1.被调查企业分类

按主营业务分，制造业10家，占40%，信息传输、计算机服务和软件业15家，占60%。

按经济类型分，国有2家，占8%，私营23家，占92%;按企业人数分，10人以下的1家，占4%，10-50人的6家，占24%，50-100人的9家，占36%，100-500人的9家占36%。

2.生产或经营场地情况

在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有10家，占40%，租用的厂房(经营用房)企业有15家，占60%。

二、调查情况总体分析

(一)影响企业发展因素调查

本次调查中列举了影响小微企业发展的6种因素，即人力成本上升、原材料成本上升、市场需求不足、缺乏创新能力、资金紧张、其它等。

2.生产或经营场地情况

在被调查企业中，拥有白己的厂房(经营用房)企业有10家，占40%，租用的厂房(经营用房)企业有15家，占60%。

调查结果表明，影响制造业发展的前三个因素依次分别是人力成本(90%)、资金紧张(80%)、原材料成本(60%)，影响信息传输、计算机服务和软件业发展的前三个因素依次分别是人力成本(93%)、原材料成本(86%)、资金紧张(33%)。

调查结论，人力成本上升、资金紧张、原材料成本上升是当前影响小微企业发展的主要因素。其中，人力成本上升因素对信息传输、计算机服务和软件业的影响略大于对制造业的影响，原材料成本上升因素对信息传输、计算机服务和软件业影响大于对制造业的影响，资金紧张因素对制造业影响大于对信息传输、计算机服务和软件业的影响。

(二)小微企业金融服务需求调查

1.近三年资金缺口情况

调查结果表明，近三年存在资金缺口企业19家，不存在缺口企业6家，存在资金缺口企业占被调查企业的76%，不存在资金缺口企业占被调查企业的24%。其中，存在资金缺口企业的19家企业中，信息传输、计算机服务和软件业11家，制造业8家，分别占被调查企业中该经济类型企业的73%和80%。

调查结论，近三年近80%的小微企业存在资金缺口，而信息传输、计算机服务和软件业资金缺口比制造业略微明显。

2.小微企业弥补资金缺口渠道选择

调查中列举了弥补资金缺口的12种渠道，即金融机构贷款、企业职工自筹资金、国家财政投入、票据融资、民间借贷、外商及港澳台商投资、股票市场融资、债券市场融资、企业自身积累、私人资本投入、企业之间融资及其他等。调查结果表明，小微企业弥补资金缺口最常选择的方式前4项依次为企业自身积累、金融机构贷款、私人资本投入和国家财政投入(其中后两项并列)，而股票市场融资等其他8种渠道均很少小微企业采用。企业最希望获得融资途径前三项依次为金融机构贷款(占被调查企业总数的40%)、企业自身积累(占被调查企业总数的16%)和国家财政投入(占被调查企业总数的12%)。

调查结论，企业自身积累和金融机构贷款是小微企业在弥补资金缺口时最普遍也最希望选择的渠道和途径。但小微企业因大多没有自有厂房(经营用房)而无法取得金融机构贷款，所以在弥补资金缺口时，只能选择企业自身积累这一渠道，而调查显示，这种渠道并是小微企业弥补资金缺口的次选渠道，金融机构贷款仍为小微企业弥补资金缺口的首选渠道。这表明，企业通过金融机构贷款渠道弥补资金缺口的意愿是最强的，同时也从反映出，通过自身积累方式解决资金缺口而达到企业快速发展的效果是非常不明显的。

3.企业希望获得的融资途径

调查结果表明，小微企业面对资金缺口，希望获得的融资途径前两位依次为金融机构贷款和国家财政投入。其中选择金融机构贷款的企业12家，占被调查企业的48%，其中制造业4家，信息传输、计算机服务和软件业8家，分别占该经济类型企业总数的40%和53%、选择国家财政投入的企业11家，占被调查企业的44%，其中制造业6家，信息传输、计算机服务和软件业5家，分别占该经济类型企业总数的60%和33%。

调查结论，无论是制造业还是信息传输、计算机服务和软件业，企业希望获得金融机构贷款的意愿是大体相同的，而对获得国家财政投入的期望却又明显差异，制造业要远远高于信息传输、计算机服务和软件业，主要原因是目前，国家省市各级对制造业企业支持的各项政策较多，而对信息传输、计算机服务和软件业的支持相对较少。

(三)小微企业融资中的困难和问题调查

1.小微企业银行贷款情况调查

小微企业银行贷款情况调查结果为，在被调查的25家小微企业中，近三年，8家企业有过贷款，1家企业有过民间借贷，16家企业没有发生过贷款。

小微企业银行贷款难易程度调查结果为，在被调查的25家小微企业中，6家企业反映贷款难易程度为一般，9家企业反映比较困难，10家企业反映特别困难。调查结论，目前，小微企业贷款难问题比较严重，近三年，只有32%的企业取得了银行贷款，远远小于有资金缺口企业(76%)，而无法取得银行贷款的小微企业为了满足企业发展需要只能采取民间借贷等融资渠道解决企业资金缺口。

2.小微企业银行贷款存在问题调查

调查中列举了企业在申请银行贷款中存在的9项主要问题，即手续烦琐、审批时间长、贷款政策不透明、中介评估费用较高、银行服务产品不够、对企业及产品了解不够、对担保、抵押要求过严、对企业信用等级要求过高及其他等，调查中要求被调查企业在银行贷款存在问题中选择三项，并按轻重程度依次确定为首选、次选和末选。

调查结果表明，在小微企业申请贷款过程常见的9种问题中，企业反映比较多的前3位依次为手续烦琐(占被调查企业的76%)、对担保、抵押要求过严(占被调查企业的64%)和审批时间长(占被调查企业的52%)，均超过了被调查企业的半数以上。而作为小微企业申请贷款首选问题的前两项依次为手续烦琐，两者合计占被调查企业的84%。其中，手续烦琐占被调查企业的52%，占被调查企业中反映该问题企业的68%、对担保抵押要求过严占被调查企业的32%，占被调查企业中反映该问题企业的50%。

调查结论，手续烦琐和对担保、抵押要求过严是企业申请贷款过程中存在的主要问题和首要问题，而手续繁琐是企业在银行贷款中存在的普遍问题，这对担保、抵押要求过严对于没有白己的厂房(经营用房)的小微企业尤为显现，具体到行业上，信息传输、计算机服务和软件业企业因规模较小，大多租用生产经营用房而表现比较突出。

3.小微企业融资难内外因调查

调查结果表明，18家小微企业反映造成企业融资难问题的主要内因是企业缺乏抵质押担保，占调查全部内因的72%，其中制造业5家，占该经济类型企业总数的50%，占反映该问题企业的28%，信息传输、计算机服务和软件业13家，占该经济类型企业总数的72%，占反映该问题企业的`72%;造成企业融资难问题的主要外因依次为金融机构支持不足和政府扶持力度不够，分别占调查全部外因的45%和37%。

调查结论，缺乏抵质押担保是造成企业融资难的主要内因，这一点对于没有白己的厂房(经营用房)的信息传输、计算机服务和软件业企业表现更加明显，金融机构支持不足和政府扶持力度不够是造成企业融资难的主要外因，这也反映了企业对获得金融机构支持与政府扶持的渴望。

(四)促进小微企业金融服务建议调查

调查中，列举了政府提供良好的融资环境,提供优惠创业信贷、政府设立创业投资基金、开辟绿色通道,降低创业门槛、建立有效的产权保护制度，为支持创业,银行提供便利的信贷服务、增加培训机会、提高小微企业领导人社会地位和声誉、设立更多专门服务于小企业的小型银行、拓展小企业直接融资渠道、普及小企业金融服务知识等9种促进小微企业金融服务的方法和途径，调查结果如下。

调查结果表明，促进小微企业金融服务建议主要集中在以下三点，即政府提供良好的融资环境,提供优惠创业信贷、政府设立创业投资基金、拓展小企业直接融资渠道分别占被调查企业的96%、80%、72%。

三、几点建议

学习外地商会的经验，探索建立小微企业联保机制，为非公企业特别是小微企业提供担保和小额贷款融资服务。

一是加强辅导和培训。在非公企业中联络和选拔一批创业精英，定期聘请成功企业家和专家学者对我市小微企业进行系统辅导和培训，在企业管理、投融资、技术、财务、人事、法律、市场与战略等方面对其进行引导与释疑，帮助小微企业管理者提高自身素质，建立科学的企业管理模式，从而帮助小微企业快速成长。二是规范小微企业贷款业务的相关收费。各级政府及有关部门要结合实际，对有关小企业贷款的抵押质押登记、评估、公证、担保等中介收费标准进行全面清理，统一规范小微企业贷款的中介收费标准，不断降低小微企业贷款的外部成本。

三是设立小微企业贷款风险补偿专项基金。在总结部分地区实践经验的基础上,设立小微企业贷款风险补偿专项基金，以政府对放贷银行进行补偿的模式，鼓励商业银行在信贷规模上向量大面广的小企业重点倾斜。

四是加大财政税收政策扶持力度。各级政府及有关部门要因地制宜，出台相关财政税收支持政策，鼓励银行业金融机构加大对小微企业的信贷支持力度。

小微企业融资需求篇2

一、小微企业定义

根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36 号),在农、林、牧、渔行业营业收入50 万元及以上的为小型企业,营业收入50 万元以下的为微型企业;在工业领域从业人员20人及以上,且营业收入300 万元及以上的为小型企业;从业人员20 人以下或营业收入300 万元以下的为微型企业。

二、小微企业特点分析

一是投资主体和所有制结构多元,私营小型微型企业是小型微型企业的主体。二是在资本、技术、人才、管理等转型升级的关键因素方面积累不足,相当数量的小型微型企业转型升级较为困难,小型微型企业的发展后劲和活力不足。三是在经济欠发达地区,小型微型企业则比较分散,“散兵游勇单兵作战”较多。四是退出成本相对较低,允许小型微型企业从头再来[2]。

三、小微企业与院校合作需求分析

小微企业虽然规模小、员工少,但是在校企合作方面小微企业具有独特的价值[3]。因此,研究小微企业的校企合作需求具有十分重要的意义。

小微企业由于自身规模小,技术、人才等缺乏,更加需要外力的帮助。跟大型企业比较,小微企业与院校合作既有共同点,又有自身独特的需要。小微企业与院校合作的需求如下:

(一)利用学校科研能力解决企业生产难题,推进企业生产发展

企业在产品开发、生产过程中、售后维修等方面可能遇到难于解决的技术问题,可以利用学校的研究能力与硬件设备协助解决,保障企业的生产顺利进行。

一些生产型小微企业主要从事简单的加工生产工作,往往缺乏技术力量,在产品开发上力量薄弱。小微企业中的技术人员往往身兼多职,没有时间也没有精力进行产品开发。企业以生产为主,在设备维护保养方面也缺乏水平高的技术人员。这些企业不是不想进行产品开发,也不是不想拥有强大的技术力量,只是受制于企业运行成本的限制而无法配置固定的技术开发与设备维护人员。

如果小微企业能够与院校合作,将其需要解决的问题提交给院校的专业教师,由专业教师帮助企业进行产品开发和设备维修等技术性工作,并根据工作成效付给专业教师一定的费用,这样企业不必负担技术人员的固定工资支出,也规避了技术开发失败的成本。因此,小微企业寻求与院校进行技术合作是有利可图的。

(二)改进企业管理模式、生产工艺流程等,提高企业生产效率,增加经济效益

企业员工往往忙于生产任务,习惯于现有模式而忽视了对管理模式、生产工艺流程等的研究。小微企业更是受限于企业规模和企业实力而没有专人也没有能力研究企业的管理问题,容易产生效率低下、技术落后的问题。

通过请学校专业教师到企业生产一线进行考察和研究,就能在不影响企业生产的情况下发现生产中存在的问题,提出改进措施,帮助企业提高生产效率。因此,小微企业在企业生产管理方面存在与院校合作的需求。

(三)改造生产设备以节约成本,提高效益

现代社会生产设备的发展速度非常快,新技术、新设备的应用往往能带来生产效率的巨大提升,有些新技术可以应用在原有设备上,因此企业有改造生产设备的需求。

对于小微企业来说,它们无力跟随潮流更换新型的设备,对现有设备进行升级改造是小微企业更新生产技术,提高生产效率的可行途径。但是,由于企业缺乏设备升级的专业人员,因此依靠企业自身没有办法对设备进行升级改造。

高等院校拥有强大的技术力量,正好拥有企业所需要的设备升级的专业人才。因此,小微企业可以委托合作学校研究和实施对生产设备的改造,达到提高生产效率的目的。

(四)节约招聘和培训成本的需要

小微企业在人员招聘方面不具有吸引力,在人员培训方面也缺乏专门的机构和人员,而新员工的招聘和新员工的培训是每一个企业都需要的。通过在招聘和培训方面与院校进行合作可以降低企业招聘和培训的费用。

一种情况是通过使用学校实习生节约用工成本,另一种情况是通过校企合作为企业培养合格适用的高技能人才,以减少企业的招聘成本。企业在招聘员工时不仅要付出即时成本,而且企业招聘进企业的员工往往存在问题而不能继续任用要重新招聘或者要进行培训等工作,因此还需付出后续成本。通过与学校合作能招聘到符合企业需要的人才、减少培训成本,节约企业招聘成本。

(五)提高社会效益需要

除了经济效益外,企业也关注自身的社会效益,开展校企合作在为学校服务的同时也能提高企业的名声和社会地位,为企业带来多方面潜在的好处。

四、结语

小微企业是国民经济发展的重要组成部分,小微企业因为自身规模小、人员少、资金少的特点更加需要与高等院校展开合作,借助外力促进自身发展。

参考文献

[1]胡正福.我国小微企业发展障碍及其对策研究[J].经济研究参考,2014,(57):33-38.

[2]国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组.全国小型微型企业发展情况报告(摘要)[EB/OL].工商总局网站,2014-03-31.

小微企业融资需求篇3

【摘要】小微企业是未来中国经济发展的重要支柱，是吸收就业的重要渠道，是释放社会创造潜能的重要平台，“专精特新”是小微企业的发展之道，“专精特新”人才是小微企业的生命线。本文旨在判断当前小微企业的发展趋势的基础上，通过分析新型小微企业的软件人才需求方向，为高职院校软件人才培养提出对策建议。

【关键词】小微企业；人才需求；高职院校；人才培养

1 引言

“大众创新，万众创业。”小微企业是创新的生力军、创业的主力军，是打造新常态下经济发展新引擎的重要力量。“得小微者得天下。”政府和业界已经形成共识，中国未来经济发展与小微企业息息相关，承载创业梦想和创新思维的小微企业是未来中国经济发展的重要支柱，是吸收就业的重要渠道，是释放社会创造潜能的重要平台。

受信息化革命浪潮的推动，以互联网电商为代表的新型小微企业迅速发展壮大。淘宝、京东、顺丰、小米等企业不仅是小微企业创新创业成功的典范，还直接孕育并引领无数小微企业如火如荼奋勇直前。通常，小微企业只专注于产品设计、生产制造、或销售服务的单个环节，其传统运营模式在促进创新创业要素流动与整合方面乏力。互联网电商的发展为小微企业之间和小微企业与消费者之间的经济融合创造了巨大空间，也为社会创新创业要素的宏观整合与微观流动提供了宽广舞台。但同时也应看到，网络经济发展、互联网电商平台与移动终端技术的应用使小微企业在软件人才需求方面出现新变化，这对高等院校尤其是高职院校培养软件人才提出更高、更具体的要求。本文旨在判断当前小微企业的发展趋势的基础上，通过分析新型小微企业的软件人才需求方向，为高职院校软件人才培养提出对策建议。

2 小微企业概念界定及其发展趋势

2.1小微企业概念界定

郎咸平最早在中小企业之外提出小微企业概念。顾名思义，小微企业应包含小型企业和微型企业；严格来说，小微企业包含传统意义上的个体工商户、家庭作坊式企业和小型企业，以及“微时代”（林群，2010）新经济意义下的微型企业和微型商户等各色经济组织，如电商、微商等。为适应我国经济社会发展的实际，2011年7月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部等四部委联合研究制定了《中小企业划型标准规定》（简称《规定》），将中小企业细化为中、小、微三种类型。《规定》依据不同行业特点，根据企业从业人员数、营业收入、资产总额等指标，在中型和小型企业的基础上，增加了微型企业标准（见表1）。

表1 我国各行业小型、微型企业划分标准

注：小型企业须同时满足所列指标的下限，否则下划一档；微型企业只须满足所列指标中的一项即可。

资料来源：根据工业和信息化部等四部委《中小企业划型标准规定》（工信部联企业[2011]300号）整理。

2.2 小微企业发展趋势

当前，我国小微企业发展趋势主要有三：一是宏观上小微企业驱动经济增长作用增强；二是微观上新型小微企业互联网化与移动终端化趋势明显；三是小微企业越来越有助于释放社会创造潜能。

我国经济发展进入新常态，正从高速增长转向中高速增长，“三期叠加”形势严峻，经济面临下行压力。富含创新创业特质的小微企业迅速成为驱动经济增长的重要力量。以浙江为例，小微企业已经成为拉动经济发展的新增长点。2014年以来，浙江小微企业保持了中高速增长，小微企业的工业增加值、利润总额、出口交货值等经济指标增速较快（见表2），这表明小微企业对浙江经济发展的支撑作用不断增强。众所周知，浙江经济以“小企业、大市场”为特征（刘吉瑞，1996，，1997），浙江商圈以“草根创业”的企业家精神为土壤（杨轶清，2009；吕福新，2010），所以浙江小微企业快速发展的势头对沿海开放地区乃至全国而言，具有典型性、代表性和引领作用。因此，小微企业将是影响未来中国经济发展的关键组成部分。

表2 浙江小微企业经济统计信息（2014.1-2015.2）

资料来源：根据浙江统计信息网（http：//tjj.zj.gov.cn/tjxx/tjkx/）资料整理。

传统上，多数行业和产业链中下游、销售终端以及许多专业市场和商圈都集聚数量众多的小微企业。小微企业的优势在成本、在信息、在专业化、也在对市场变化的敏锐感知。虽然单个小微企业规模小、力量弱，但小微企业集聚形成的产品供给与服务体系具有较高的专业化水平和市场效率。近年来，网络消费成为时代强音，互联网、移动终端和物流配送体系迅猛发展，新型网络消费群体异军突起（孟凡新、涂圣伟，2014；冯昕、商大为，2014），这导致小微企业互联网化和移动终端化成为新的发展趋势。例如，作为电子类小微企业集聚圈的中关村已经辉煌不再，四大电子卖场一个关门三个转型——太平洋卖场关门，e世界、海龙和鼎好转型（陈芬，2015）。与此同时，集聚电商和微商等新型小微企业的各类网上商城异常火爆。小微企业在淘宝、支付宝、微信、腾讯QQ、京东、巨美国际等商城平台上，掀起了集“网络、移动、社交、个性”为一体的创新创业新趋势。

尽管小微企业可以分为创新型、传统型和特质型等不同类型，但事实上当前各种小微企业都极具开拓创新精神，尤其是处在创业环节的小微企业往往既吸收就业又释放创造潜能。互联网电商平台织造了巨大的信息网络，设计、生产、销售、服务各个环节都能发布或搜寻有关信息。许多具有创新想法的新型设计能够快速寻找制造企业，也能低成本的发布产品销售信息，开拓“缝隙”市场。因此借助互联网技术和移动终端技术，小微企业越来越担起创新创业孵化器的作用，在培养规模小、风险低、成长性强、知识含量高、缝隙市场深的新型企业方面具有很大优势。

3 小微企业人才现状与软件人才需求

“专精特新”是小微企业的发展之道，“专精特新”人才是小微企业的生命线，软件人才堪称“专精特新”的必需人才。

2011年9月，工业和信息化部在《“十二五”中小企业成长规划》中提出，“专精特新”即指“专业、精细管理、特色和创新”。市场形势瞬息万变，专业、精细、特色和创新不仅是一个技术问题，而且是一个销售问题，更是一个创新问题，这些问题不是独立的而是一个整体。在互联网电商快速发展的背景下，年轻的软件人才对成本低、资金少、团队小的小微企业尤为重要，软件人才可以视为“专精特新”发展的班底人才。

3.1 小微企业人才现状

近年，受国家和地方创新创业政策激励，小微企业呈稳定增长趋势，较为成熟的小微企业员工人员数和人才队伍平稳增长。从人才队伍年龄分布上看，多数小微企业员工与技术和管理人才的年龄结构在35岁以下，未婚单身员工占比较高；从人才队伍学历分布上看，多数小微企业员工与技术和管理人才的学历以专科、本科为主，极少硕士以上学历；从人才队伍来源上看，多数小微企业员工与技术和管理人才以外来而非本地人员；从员工收入水平看，小微企业员工的薪资多在年收入2-10万元之间。所以，小微企业人才队伍在一定意义上看，属于本地化属性较弱的年轻队伍、创业型队伍。然而，小微企业也多有人才储备不足、流动性强、离职率高、稳定性不够的弱势。

3.2 小微企业缺少基础软件人才

面对以信息数字化技术为基础的互联网电商平台，小微企业在营销环节需要使用音频、视频、文字、图像等载体通过互联网技术、移动终端和网上银行等高效运营。与许多人力资源较高的新型小微企业相比，传统小微企业面临软件人才亟需的困境尤为突出。

缺少软件人才削弱了小微企业的发展劲头，拥有软件人才助力小微企业快速发展。事实上，小微企业缺少软件人才，不是像大中型软硬件开发企业一样缺少高端人才，而是缺少应用基本软件技术满足网络经济要求的基础软件人才。

3.3 小微企业创新需要素质好的软件人才

小微企业发展贵在专不在大、专精特新的小微企业最有竞争力。高素质的具有创新潜质的软件人才，善于利用互联网平台寻找优势资源聚焦发展力量，能够在行业的精细的专业市场平台中快速感知市变化动向，向同类型企业学习——快速复制、快速模仿、快速创新。所以素质良好的软件人才对小微企业发展有着重要影响。

小微企业创新要素的流动与整合依赖于软件人才。在小微企业共同编织的互联网电商网络中，小微企业要在单个环节的配套或代工上做精做强，需要避免同类企业的过度同质化和恶性竞争，需要快速把握创新商机。因此，学习型的小微企业依赖软件人才。

3.4 小微企业领导者需要具有软件操作能力与电商知识

由于小微企业天然的规模小特点，必然面对人才流动相对较快、熟练技术人才相对缺少、专门管理人才不足等困境，所以小微企业创业者需要具有一定的软件操作能力和电商知识。一方面，电商平台和互联网技术以及移动终端技术有助于创业者推广企业产品；另一方面，也有助于创业者为企业补充人才，降低因人才流失而带来的发展障碍。另外，当前融资渠道互联网化与电商融合（例如“蚂蚁金服”），所以小微企业领导者需要学习成为软件人才。

4 面向小微企业需求的高职院校软件人才培养

高等院校尤其是高职院校是小微企业人才供给的主力军，《教育部关于充分发挥行业指导作用推进职业教育改革发展的意见》（教职成[2011]6号）提出，要根据当地产业发展的实际，针对区域产业发展和企业需求，与行业企业共同制定实施性人才培养方案和教学计划，编写校本教材，培养培训师资，组织实施教学，使学校人才培养最大限度地与区域产业发展需求相吻合，实现职业教育人才培养与产业、特别是与区域产业的紧密对接。大力发展高等职业教育，提升人才培养质量是解决人才供需矛盾的关键，为解决小微企业软件人才的需求，高职院校可以采取以下措施。

4.1 强化意志品质，培养忠诚度，挖掘个人潜力

小微企业一般都处于企业发展的初期阶段，管理不够规范，对人才的评估没有全面完整的体系，容易造成个人潜力和才能得不到充分发挥；在刚进入社会参加工作，也难免会遇到各种各样的挫折，这就需要学生珍惜工作机会，具有敢于克服困难的精神，善于表述自己的意愿，变被动为主动，有与企业共同发展的决心。在人才培养过程中，高校要注重学生意志品质培养，让学生充分认识自己，摸清自己的兴趣和能力，以便更好适应将来的工作岗位。

4.2 重构课程体系，兼顾核心职业能力与基本职业能力

高职院校的课程体系设计，经历了3个阶段：模仿本科院校的课程体系设计、单方面强调技能培养的课程体系设计及现阶段的以市场需求为导向的课程体系设计。以杭州职业技术学院为例，各专业的课程体系设计经过多年的探索修整，基本框架体系清晰，但课程体系中特别强调核心职业能力的培养。软件技术专业的学生，主要面向的工作岗位为程序员，但从学生就业以后反馈的情况来看，除了主要的程序设计工作之外，有些还兼职承担计算机管理员、网络管理员，甚至有些还承担办公室助理等工作，这就需要在培养人才“专精”的同时，还要兼顾职业能力的全面性。为此，软件技术的课程体系中，增加了与计算机组成、计算机操作、计算机网络等相关课程，当然这些课程以提升基本职业能力和解决实际工作中常见问题为主，并不刻意介绍学生难以理解的高深理论知识。

4.3 创新实践教学内容，完善职业能力训练

坚持以实践教学理念为指导，严格遵循将实践教学贯穿教学全过程，融入教学各个环节的基本原则，建构各具特色的新型实践教学体系，搭建多元高效的实践教学运行平台，将特色教师、校内实训场所、校外实训基地有效结合，采用产、学、研、赛等多种实践教学形式，完善职业能力训练。

4.4 加强校企合作，合作机制推陈出新

小微企业由于自身条件的限制，不愿为员工提供技能培训，这就要求地方政府搭建平台。在政府主导和政策支持下，企业、高校、行业协会三方联动，加强校企合作，创新合作机制，实现多方共赢。位于杭州职业技术学院内的杭州市公共实训基地，面向主导产业及企业、面向院校、面向社会提供服务平台，成为职业院校、培训机构及企业事业单位技能人才培训基地。杭州职业技术学院开创了高职院校校企合作的新局面，提出的“校企共同体”为很多院校认同，在此基础上，新的“专企合作”的模式也在探索发展中。软件技术专业开展了以就业为导向的各类企业定制班，实施以企业技术人员为主的现代师徒制，大力提倡“半工半学”的培养模式，有效解决了学生与企业对接的矛盾。

5 结语

人才质量问题是小微企业能否长期发展与成长的根本，高职院校要从小微企业的真实需求出发，调整专业发展方向，制定专业目标，改革人才培养模式，实现人才培养与市场需求的有机接轨。

参考文献：

[1]陈芬.中关村电子卖场谋转型[J].中国经济信息，2015（06）.

[2]冯昕，商大为.哈尔滨市民网络消费步入快车道[J].中国统计，2014（10）.

[3]林群.理性面对传播的“微时代”[J].青年记者，2010（02）.

[4]吕福新.转变发展方式与新浙商创业[J].管理世界，2010（12）.

[5]孟凡新，涂圣伟.当前网络消费发展的问题、趋势与建议[J].宏观经济管理，2014（02）.

[6]杨轶清.企业家能力来源及其生成机制——基于浙商“低学历高效率”创业现象的实证分析[J].浙江社会科学，2009（11）.

小微企业融资渠道论文篇4

在大数据时代，互联网金融得到了快速增长，快发展广覆盖是它的另一大优点。相比传统金融，互联网金融模式下，其覆盖更广泛。互联网金融相比传统金融有两个主要缺点。一是管理体系尚不完善，相比传统金融，互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策问题和管理体系不健全带来的各种争议。二是风险较大，网络安全问题、信用问题、管理问题等都会带来风险，相比传统金融，互联网金融下融资模式的风险不容忽视。

二、当前我国中小企业融资情况分析

当前，在中小企业的融资过程中，互联网金融发挥了它独特的优势，对解决中小企业融资难、降低中小企业融资成本、提高中小企业对金融产品的可得性具有重要作用。一方面，国家对互联网金融融资这种方式给予了一定的支持和鼓励；另一方面，互联网金融正在不断发展和完善，这些使得互联网金融有效改善了我国中小企业融资难的困境。虽然我国对于解决中小企业融资难问题己经采取了很多的措施，互联网金融的发展也使得解决融资难困境取得了较好的成效，但中小企业融资成本相对较高、融资体系不完善，融资缺口比较大、融资渠道单一的现状并没有从根本上得到解决。

三、发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式的意义

一方面，与传统的金融机构借贷、发行股票等融资模式相比，互联网金融融资更加方便快捷、省时省力，特别是对中小企业的融资起到了重要作用。因此，互联网金融的出现及发展促进了我国中小企业的发展，有利于实体经济振兴和稳定就业、鼓励创业，有利于国民经济的发展。另一方面，我国金融服务一步一步实现创新，从传统的单一的金融产品和金融服务模式发展到现在，市场上已经出现了多种多样的能满足不同需求的金融产品和金融服务模式，实现了金融行业的创新，金融服务体系也越来越完善。

四、如何发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式

从四种创新融资模式来看，虽然这能使我国中小企业融资难问题得到一定程度的解决，但互联网金融在我国的发展还存在许多需要改进的地方，这也会给融资难困境带来一些新的问题，比如风险问题，管理问题等。因此，探讨如何发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式势在必行。根据我国中小企业和互联网金融发展的实际情况，提出了以下两点措施。

1.优化组织架构，形成规范产业互联网金融产业在我国刚刚起步，产业组织架构还不够规范，相关制度还不够完善。因此，优化互联网金融产业的组织架构，形成服务于中小企业的特定的金融组织，提高对中小企业融资业务的重视程度，并构建与中小企业贷款融资业务相配套的资质审查流程，这不仅可以推动我国金融机构的发展，也能进一步规范互联网金融产业，为我国中小企业造福。

2.创新互联网金融产品当前企业所能接触到的互联网金融产品，多是基于传统金融产品发展而来。随着互联网金融的发展以及中小企业融资现状的改善和发展，市场将会对互联网金融平台推出的金融产品有更高的要求。所以，在方便管理、降低风险的情况下创新互联网金融产品对我国金融行业和中小企业的发展都有好处。

五、结语

小微企业融资成功案例篇5

小微企业融资途径案例研究——以呼伦贝尔市为例

2012-10-30 2011年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。

一、小微企业信贷配给现状

呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp总量达1145.31亿元，增速为14.4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50.3%的gdp、61.01%的税收，提供了45.64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。

(一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12.3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11.24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1.03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。

(二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68.4%来源于政策性银行和农村信用社，而工、农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款的标准主要参照大型企业，小微企业固定资产少，土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权等传统抵押物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其资产评估定值等中介服务费用过高，因此小微企业在大型金融机构融资的门槛仍然过高。

(三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱，且风险相对较高，银行会要求较高的资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%，小型企业的贷款利率最高上浮达到130%，带动民间借贷利率水涨船高，这让很多小微企业“望贷生畏”。以四大国有银行为例，2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7.09亿元，相比2010年同期增长13.07%，利润高增长主要来自于资金价格的大幅提高。银根收紧与旺盛的投资需求造成全社会资金供给的不足，大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应，小微企业融资价格自然水涨船高，乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展的诸多政策措施的实施，近年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末，小微企业贷款增速达45.65%，高于全金融机构贷款增速32.71个百分点。伴随着信贷资金投放增加的同时，小微企业需要支付的成本也不断增加。

(四)小微企业融资能力弱。税费和财务负担过重，制约小微企业融资。目前，小企业需缴纳超过二十种税项，十数种费金，且大部分与大企业适用的税率相同。据一些小企业反映，企业的平均税负在40%以上。较高的纳税标准，一方面不利于小企业增加利润留存、增强承债偿债能力，不利于维持简单再生产和扩大再生产；另一方面，一些小企业出于避税目的，不愿披露过多的经营信息，使得银企信息不对称，影响其信用评级，加大了融资难度。此外，小企业对税收政策了解和把握普遍较差，有些企业甚至不知道自己可以享受哪些税收优惠，小企业的税收环境有待于进一步改善。

二、金融扶持小微企业融资的现实难点

(一)小微企业自身存在不足。据调查，呼伦贝尔市小微企业主要为生产类、商贸类、农产品加工供销类企业和个体工商户，相当部分小微企业处于起点低、规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级发展阶段，且财务报表不规范，而银行在提供贷款时又比较看重财务状况，对其进行信贷支持有顾虑。据了解，个体工商户在办理贷款卡时，基本无法提供完整的财务报表，造成征信系统对金融机构在贷前审查、贷后管理的作用有限。

(二)社会信用体系不够完善。一是缺乏权威公正的微小企业信用评级。目前金融机构各自对中小企业进行评级互不认可，而呼伦贝尔市尚无一家中介评级机构，一个企业需要多家金融机构评级，既增加了企业的评级成本，也增加了金融机构调查工作的费用。二是没有统一的信用数据库，目前金融机构获取小企业信用违约信息的主要渠道是人民银行的征信系统。但征信系统所包含的信息仅包括企业在金融机构的贷款相关情况，并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融资的相关情况，且个人征信系统数据覆盖范围不足，如农信社尚未接入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息的平台，数据信息的横向交流和共享存在较大障碍，从而加大了银行获取企业信息的难度。此外，知识产权评估、抵押物处置等专业机构的缺乏也给金融机构的实际操作带来困难。

(三)信用担保体系不健全。地区信用担保业仍处于起步阶段，整体实力弱，经营行为有待规范，担保机构分布不均衡，特别是县域担保机构少且发育缓慢，难以满足小微企业提升信用能力的需要。呼伦贝尔市拥有13个旗市(区)，但能够为小微企业提供担保的机构只有7家，一半县域地区没有担保机构，且企业办理担保需缴纳2%左右的担保金以及一定的评估费等，抵押登记程序多、担保抵押相关费用偏高。同时担保业的风险分散与损失分担及补偿制度不健全，缺乏再担保、反担保或第三方担保机构，制约了担保资金的放大功能和信用能力，为小微企业开展融资担保服务和抵御风险的能力弱化。

(四)小微企业金融服务不完善。一是针对小微企业的信贷产品供给相对缺乏。基层机构网点撤并，导致县域对小微企业信贷支持减少。二是从金融机构发展功能及监管定位来看，存在错位现象。如农信社主要职能是服务“三农”，且贷款规模受限制，导致大多数小微企业贷款都以个人名义发放，挤占农户贷款规模。三是金融机构贷款审批权有限。大型商业银行对贷款审批权限实行严格的分级管理，贷款审批手续的繁杂和权限的高度集中与小微企业点多面广、资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。如部分牧区国有商业银行仅有两种贷款方式，一是农户小额贷款，一是质押贷款，而且审批权限仅为5万元，难以满足创业型小微企业的贷款需求。

(五)县域资金需求与供给不对称。作为县域主要信贷资金的供给者农村信用社供给能力有限。一是大量资金主要用于农牧户贷款，资金回笼有周期性，加之信贷规模控制，难以及时满足小微企业较大额度资金需求。二是农村信用社所能提供的贷款品种比较单一，只对中小企业开展担保贷款，要求企业以其厂房、设备等固定资产作抵押担保，制约了新生小微企业的贷款需求。三是小微企业生产能力低下，产出效益较低，客观上需要期限较长的技术改造贷款，但因多数企业的经营体制、自我发展机制和自我约束机制不健全，对其长期性信贷需求存在“惧贷”现象。

三、构筑小微企业融资信用机制

所谓小微企业融资信用机制，就是以信用培育和信用评级为桥梁和纽带，通过创造性的机制设计与模式创新把小微企业发展、政府扶持优惠政策、金融机构信贷支持三者提升到融合与共生的高度，实现彼此深度契合，从而建立小微企业融资在制度设计和安排层面上的良性循环机制。即政府制度安排上的规范性办法、实施方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构筛选合格的客户提供合适的金融产品服务以及企业通过规范和变革满足金融支持的条件，三个方面共同依托统一的企业信用信息平台完成融资目标。同时打破金融支持就是信贷支持的思维定式。发展全方位的小微企业金融创新模式，上市融资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金等金融服务方式。构建良性循环的融资信用机制具体来说如下图：

四、小微企业融资相关建议

(一)政府政策性扶持措施。扶持小微企业，除了政府报告中列举的各项积极政策外，在公共项目和政府采购方面，也可以更多地考虑扶持和让渡小微企业。同时，在涉及小微生产经营的审批流程和收费方面，也可通过提高行政审批效率，达到扶持目的，做到“能减则减，控高求低”。

(二)企业自身诚信规范经营。有规范的财务报表、良好的信用记录、科学的管理机制，自然能更加顺利地从银行获得贷款。这既降低了贷款风险，同时也与银行建立了良好的信贷关系，让贷款发放更高效、快捷。

(三)加快社会信用体系建设。推进银行、保险和外部中介评级机构共同构建小微企业评级数据共享平台，建立农村信贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动机制，合力完善金融服务链。

(四)强化担保和行业协会建设。有效创新服务模式，为金融机构推荐更多资质好的企业。以担保公司为例，当前小微企业普遍缺乏抵押物，担保公司可以适当放大抵押物的价值，从而帮助小微企业提高在银行的贷款金额。(五)完善小额贷款公司管理。引导资金流向实体经济、流向小微企业，更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本建立民间的金融机构来支持民营企业，让中小银行体系来支持中小企业。据统计，截至2011年末呼伦贝尔市共有小贷公司15家，注册资金5.6亿元，贷款余额达5亿元。小贷公司已然成为小微企业融资的重要补充渠道之一。根据规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的50%。这也使得不少小额贷款公司虽有大批小微企业客户等在门口，却无钱可放。小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题，一定程度上束缚了小额贷款公司的发展空间，从事金融业务，却无法享受正规金融机构的税收待遇，建议建立多元化的资金供给体系，结束小贷公司的尴尬处境。

(六)建立小微企业信用合作组织。一是按照探索建立农村信用合作组织的要求，通过资金等信用工具能够将分散的小微企业组织起来，形成新型企业互助关系，有效化解企业小生产和社会化大生产的矛盾。通过企业的信用合作组织，构架起大银行与小微企业的信用桥梁，改善金融市场交易条件。二是大力发展联保贷款，通过由3家以上互相熟悉、具有相同风险特征的小微企业自愿组成联保体，通过对联保体进行统一授信，实现随贷随用，余额控制，构建普惠性金融体系解决小微企业贷款难问题。

(七)提高银行业金融服务水平。一是提高不良贷款容忍度。地方法人机构小微企业不良贷款率接受范围在3%以内，政策性银行和邮政储蓄银行小微企业不良贷款率接受范围在2.5%以内，国有大型银行和股份制银行不良贷款率接受范围在2%以内。二是确定对产品有市场、有需求、前景好，经营管理规范，符合转型升级要求，但出现暂时性

资金困难的小微企业不压贷、不抽资，全力维持企业资金链安全，进行重点帮扶。三是深入小微企业全面讲解信贷业务准入条件、信贷业务流程及主要信贷产品；利用自身拥有的信息优势和管理经验为小微企业提供产行业信息咨询服务，帮助小微企业加强财务管理，为企业提供结算、现金管理、投资银行、电话银行、网上银行、短信息等一系列增值服务。四是进一步强化贷款利率定价管理，切实为小企业减负。充分考虑小型和微型企业的承受能力和生产经营状况，合理定价，主动让利。对单户授信500万元以下的小型和微型企业，贷款利率参照当地同业平均水平，最高上浮幅度不超过基准利率的30%。同时，规范收费行为，对小型和微型企业免收贷款承诺费、资金管理费、咨询费等。

(八)充分发挥保险机制独特作用。按照探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制的要求，构建政府引导，财政支持，政府、保险、银行合作新机制。对与小额信贷相关的保险业务给予更大比例的保费补贴，进一步放开农村小额信贷抵押担保物范围，将保单纳入涉农贷款的有效担保物范围。篇二：小微企业融资成功案例

小微企业融资成功案例

>篇一：小微企业融资途径成功案例>>（5028字）

2011年下半年，由温州民企老板“跑路”事件引发的小微企业融资难再度成为业内普遍关注的话题。造成小微企业融资困境的原因无疑是多方面的，其中制度性设计缺失下的信贷资源配给问题是重要原因之一。即在缺乏支持小微企业融资信用机制的制度性安排条件下，信息不对称导致银行无法掌控企业的信用风险，进而对其借贷需求实施限额配给，即使企业愿意支付更高的利率，也只能部分获得贷款或者被拒绝。有关小微企业融资问题的研究分析大多基于信贷供给角度，重点分析银行对企业的甄别筛选机制，从原因和条件上提出缓解信贷配给的途径。本文以制约小微企业融资难点的案例分析入手，提出从制度性设计上构筑政、银、企相互融合的小微企业融资信用机制发展模式，推动和促进小微企业发展。

一、小微企业信贷配给现状

呼伦贝尔市地处边疆少数民族地区，随着国家西部大开发、老工业基地振兴和北疆开发战略的实施，以资源禀赋和地缘优势为特征的区域经济开发推动了地区经济总量快速增长。2011年gdp总量达1145。31亿元，增速为14。4%，其中以小微企业为主的非公经济创造了50。3%的gdp、61。01%的税收，提供了45。64%的城镇就业人数，可以说在推动地区经济增长和扩大就业水平上小微企业发挥着不可替代的作用。然而由于社会历史发展的不平衡，虽然幅员辽阔，自然资源丰富，但因开发建设较晚，经济基础薄弱，导致呼伦贝尔市投、融资渠道狭窄，信贷投放以国有商业银行为主导，无上市公司，缺少专业性的投融资机构，民间资本的启动没有形成规模整合条件，社会信用过度集中于银行，锁定了小微企业资金需求受到商业银行信贷配给机制的刚性约束。

(一)小微企业融资渠道狭窄。小微企业贷款余额占全部金融机构贷款余额不足五分之一，且贷款方式单一，抵押、担保贷款成为主要方式。全市拥有12。3万户私营企业和个体工商户，据估算融资需求达24亿元，而2011年全市金融机构累计发放小微企业贷款11。24亿元，缺口达13亿元。作为融资的补充方式，民间融资规模小、借贷利率高，而小额贷款公司融资仅占金融机构贷款余额的1。03%。因此银行业金融机构仍是地区小微企业融资主渠道，而以国有商业银行为主导的现行融资机制却无法满足量少、紧急、频繁的小微企业融资需求。

(二)小微企业融资门槛过高。小微企业贷款68。4%来源于政策性银行和农村信用社，而工、农、中、建四家国有商业银行对小微企业贷款不足20%。商业银行对于小微企业发放贷款的标准主要参照大型企业，小微企业固定资产少，土地、机器、设备、房地产的所有权或使用权等传统抵押物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其资产评估定值等中介服务费用过高，因此小微企业在大型金融机构融资的门槛仍然过高。

(三)小微企业融资成本大。由于小微企业在融资市场议价能力弱，且风险相对较高，银行会要求较高的资金价格来抵消风险。微型企业贷款要在基准利率基础上再上浮30%，最高上浮50%，小型企业的贷款利率最高上浮达到130%，带动民间借贷利率水涨船高，这让很多小微企业“望贷生畏”。以四大国有银行为例，2011年呼伦贝尔市四大银行共实现利润7。09亿元，相比2010年同期增长13。07%，利润高增长主要来自于资金价格的大幅提高。银根收紧与旺盛的投资需求造成全社会资金供给的不足，大型企业、政府融资平台对小微企业融资形成了挤出效应，小微企业融资价格自然水涨船高，乃至无法获得融资。随着国家支持小微企业发展的诸多政策措施的实施，近年小微企业贷款呈增长趋势。2011年末，小微企业贷款增速达45。65%，高于全金融机构贷款增速32。71个百分点。伴随着信贷资金投放增加的同时，小微企业需要支付的成本也不断增加。

二、金融扶持小微企业融资的现实难点。

行的征信系统。但征信系统所包含的信息仅包括企业在金融机构的贷款相关情况，并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融资的相关情况，且个人征信系统数据覆盖范围不足，如农信社尚未接入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息的平台，数据信息的横向交流和共享存在较大障碍，从而加大了银行获取企业信息的难度。此外，知识产权评估、抵押物处置等专业机构的缺乏也给金融机构的实际操作带来困难。

三、构筑小微企业融资信用机制

所谓小微企业融资信用机制，就是以信用培育和信用评级为桥梁和纽带，通过创造性的机制设计与模式创新把小微企业发展、政府扶持优惠政策、金融机构信贷支持三者提升到融合与共生的高度，实现彼此深度契合，从而建立小微企业融资在制度设计和安排层面上的良性循环机制。即政府制度安排上的规范性办法、实施>方案、组织管理机构、优惠政策与金融机构筛选合格的客户提供合适的金融产品服务以及企业通过规范和变革满足金融支持的条件，三个方面共同依托统一的企业信用信息平台完成融资目标。同时打破金融支持就是信贷支持的思维定式。发展全方位的小微企业金融创新模式，上市融资、信托融资、信贷支持、保险产品、结算支持、产业基金等金融服务方式。构建良性循环的融资信用机制具体来说如下图：

四、小微企业融资相关建议

(四)强化担保和行业协会建设。有效创新服务模式，为金融机构推荐更多资质好的企业。以担保公司为例，当前小微企业普遍缺乏抵押物，担保公司可以适当放大抵押物的价值，从而帮助小微企业提高在银行的贷款金额。

(五)完善小额贷款公司管理。引导资金流向实体经济、流向小微企业，更有效地服务小微企业融资需求。让民间资本建立民间的金融机构来支持民营企业，让中小银行体系来支持中小企业。据统计，截至2011年末呼伦贝尔市共有小贷公司15家，注册资金5。6亿元，贷款余额达5亿元。小贷公司已然成为小微企业融资的重要补充渠道之一。根据

规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的50%。这也使得不少小额贷款公司虽有大批小微企业客户等在门口，却无钱可放。小额贷款公司普遍存在资金短缺、风险过高、无法纳入正规金融体系等问题，一定程度上束缚了小额贷款公司的发展空间，从事金融业务，却无法享受正规金融机构的税收待遇，建议建立多元化的资金供给体系，结束小贷公司的尴尬处境。

(七)提高银行业金融服务水平。一是提高不良贷款容忍度。地方法人机构小微企业不良贷款率接受范围在3%以内，政策性银行和邮政储蓄银行小微企业不良贷款率接受范围在2。5%以内，国有大型银行和股份制银行不良贷款率接受范围在2%以内。二是确定对产品有市场、有需求、前景好，经营管理规范，符合转型升级要求，但出现暂时性

(八)充分发挥保险机制独特作用。按照探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制的要求，构建政府引导，财政支持，政府、保险、银行合作新机制。对与小额信贷相关的保险业务给予更大比例的保费补贴，进一步放开农村小额信贷抵押担保物范围，将保单纳入涉农贷款的有效担保物范围。

>篇二：小微企业成功融资模式及方案案例>>（5155字）篇三：小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案

中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。

这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。

一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。

小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的

流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。

由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然要求高回报。在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有平等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。该原则是发展小微企业融资业务并形成规模化的基本出发点和必然要求。据笔者了解，小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。

第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及“量与质”相互辩证的风险管理理念方面。

“大数法则”要求银行(金融服务提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进行系统性地规划。小微企业的行业分布较广，有

些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业则不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济影响严重的出口依赖型行业等。在先行规划的前提下有计划地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。另一方面，大数法则定律原则要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在控制单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风险的目的，“以量补质”，允许并容忍合理范围不良资产(率)的存在。

如果深究下去，该两大“宝藏原则”引申出的内涵可能会更多。除此之外，笔者认为在小微企业融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原则：

1、建立和实行“强调有效客户数量增加，且不鼓励大额融资”的阶段性考核原则。

在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直接借鉴和复制的成功经验，银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进行考核，发展初期不应当过分强调“创利”考核的权重，而客户数量的培育和积累(包括存量及新增客户数量两方面)，可能显得更为重要些。同时借鉴包商银行小额贷款的成功经验，在业务发展初期应当避免盲目“求快做大”的发展思路，必须要坚持和强调授信额度的适度及

金额限制/定，避免出现过多的大额融资现象，切实践行大数定律原则下的可持续发展的思路。

2、“尽职免责”原则的建立及制度化。

科学发展的小微企业融资业务应当主动设定一定的风险容忍指标，容许一定范围的不良资产存在。目前，各大银行对中小及小微企业金融业务或者实行独立牌照的专营，或者在内部组建专业团队并进行集中作业服务，为了扫清专业营销及服务团队的“后顾之忧”，实现业务的规模化、流程化和批量化操作，笔者认为应当摒弃不良资产问责方面不科学的一刀切或“连坐追究”的旧做法，明确“尽职免责”原则内涵并使之制度化。这项原则是银行小微企业融资业务可持续发展的重要内部保障。

二、国内目前常见的小微企业融资业务开展模式及方案

目前国内在小微企业融资业务营销及开展方面普遍适用的模式有两种，一种是单户营销，另一种是区分不同业态商业集群进行批量开发。两种开发或营销模式不存在优劣之分，只有适合与否、可操作与否之分。

单户营销或介入模式俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“零售业务批发做”的小微企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更容易把小微企业金融做大做强。

在商业集群批量开发营销模式方面，民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”(一圈两链)集群进行批量的、系统性开发和授信。

比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商(厂商)、品牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群;根据流通领域商业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等卖场商户、商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，积极鼓励前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。

由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大公司对公授信业务，故此，对小微企业的要求当然地要与传统的做法与观念有所区分与不同。但在目前银行同业对中小企业，特别是小微企业的授信态度及政策方面，除邮政储蓄银行以及部分当地主要商行(尤其是经济发达地区)在“小额贷款业务”中推出非房产抵押担保类(如联保、信用等)的担保方式以外，固有的不动产抵押担保的崇拜思维依然根深蒂固。

篇四：小微企业利用互联网众筹融资的研究——基于《十万个冷笑话》众筹案例小微企业利用互联网众筹融资的研究——基于《十万个冷笑话》众筹案例

摘要

现代众筹是指通过互联网发布筹款项目并筹集资金。2011年以来众筹融资模式开始在我国兴起，为小微企业和个人创业者提供了新的融资途径。如2014年12月31日上映的电影《十万个冷笑话》，就是发起人通过互联网众筹融资平台点名时间，为该项目发起募集资金的活动，网友也即是投资者通过少量的投资金额，在完成项目之后获得电影票等实物回报。目前，小微企业占中国企业的总数的90%以上，已然成为社会经济发展的推动力。但是，根据全国工商联的2010年调查发现，95%以上的小微企业没有与银行发生任何借贷关系。现阶段我国的小微企业对融资的需求特点主要体现为“短、小、频、急、缺抵押”，向商业银行融资由于门槛过高，程序复杂，导致小微企业难以进入资本市场直接融资。随着互联网金融融资模式的兴起，小微企业融资问题解决有了新的途径。互联网金融融资建立在搜索引擎、社交网络以及云计算的基础之上，可以甄别不同企业的资质，进行用户的信用评级，拥有先进的技术使得业务处理速度很快，短时间内就可以完成审批，小微企业可以很快拿到到款，符合小微企业本身贷款需求“短、小、频、急、缺抵押”的特点。然而，当下中国的众筹模式尚且处于法律的灰色地带，面临较大的法律风险。对于创意类的小微企业以及个人而言，众筹平台的开放性难以避免被抄袭的风险；对于众筹平台发起设立虚假的项目以高回报率来吸引存款，就涉嫌非法吸收公众存款罪。本文对互联网金融时代众筹融资模式进行研究，分析众筹融资的法律风险，进而提出支持小微企业发展的建议具有现实意义。

关键词：小微企业；互联网；众筹；研究

small micro enterprise use the internet to the suggests research-based on hundreds of thousands of cold jokes all the raise case abstract development proposal was put forward with practical significance.key words ：small micro enterprises;internet;the raise;research 目录

一、引言.............................................................5

（一）研究的目的.................................................5

（二）研究现状...................................................5

二、文献综述.........................................................6

三、互联网众筹融资的发展现状及趋势...................................7

（一）互联网众筹融资发展现状......................................7

（二）互联网众筹融资特征.........................................8

（三）互联网众筹融资的主要类型...................................9

四、小微企业融资现状及融资模式的实践探索............................9

（一）小微企业融资现状............................................9

（二）众筹融资模式...............................................11

（三）互联网众筹融资支持小微企业发展的优势......................12

（四）准入门槛低，方便小微企业融资..............................13

（五）平台开放，大众容易参与其中................................14

五、小微企业使用众筹模式...........................................14

（一）小微企业如何使用众筹模式..................................14

（二）小微企业使用众筹模式的风险问题............................15

六、结论与建议......................................................16 参考文献............................................................19 篇五：小微企业融资工作的调研报告

小微企业融资工作的调研报告

随着我国经济的快速发展，我国小微企业也不断发展壮大，其融资需求日益增大。进入2012年，国内经济下行的趋势已经得到确认，下半年，这种趋势并未出现明显改善的迹象。在这种经济环境下，珠三角过半数的小微企业开工率、销售额、利润等经营数据均出现不同幅度的下滑；而在影响小微企业经营的因素中，订单减少、原材料价格及员工工资上涨对小微企业经营压迫明显，尤其融工作的困难更是影响小微企业的生死存亡。

小微企业在国民经济中扮演着极其重要的作用，尤其是在就业领域，小微企业作用巨大，也发挥着稳定社会的关键作用。珠三角是国内劳动力的重要吸收区域，当地小微企业在开工率、用工数等环节上的下滑趋势，尤其是越来越多的小微企业不愿意招人，甚至减少员工数，这一态势持续恶化，必然抑制小微企业对劳动力的吸收能力。这应当引起社会的重视，采取必要手段改善当地小微企业生存环境，即使在经济大环境得不到扭转的情况下，可以通过减轻小微企业经营负担，增加其融资额度及降低融资门槛，扶持小微企业发展，是保护国内就业市场的稳定，也是银行业的社会责任。

根据调查材料，小微企业融资方式如下表所示：

不同规模小微企业的融资担保方式与不同规模小微企业的融资渠道相匹配，规模越小的企业，选择朋友担保比列越多；估摸越大的企业，选择抵押借款的比列越多。而两种融资方式所占比列达有借款企业的65.54%，反映珠三角地区银行放贷仍是以担保贷款和抵押贷款为主，是否有合适的抵押物和担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱。

当前，小微企业的融资成本却很大，甚至很多小微企业就算愿意付出高额成本，也无法融资成功。虽然我国近年来先后出台了多项解决中小企业融资贵融资难的政策，在一定程度上改善了小微企业的融资环境，但是小微企业融资艰难及费用昂贵的现象目前在基层还是普遍存在。本文在调查研究的基础上，就如何解决小微企业融资存在的问题进行探讨。

一、小微企业融资工作中存在的主要问题

在基层，尤其在地级市以下的地区，小微企业融资具有周期短、额度小、频率高、时间急等突出特点，而且小微企业又因行

业、地区等的不同而存在差异，导致融资需求很复杂。总的来说，基层的小微企业融资工作还存在以下一些主要问题。

（一）基层的小微企业享受不到到银行贷款资源

在基层，小微企业很难取得银行资源。虽然多家银行纷纷推出小微贷款的创新产品，实际执行过程中也在积极尝试担保和信用贷款等其他创新形式，但绝大部分仍是抵押贷款。但是小微企业他们无厂房抵押，也无法提供银行需要的各种资料报表，很多微型企业都不在大部分银行的调研范围之内，贷款无从谈起。可是除了银行，小微企业难以找到其他正规的融资渠道，一旦迫于无奈向一些非法机构或者法人进行高利息贷款，企业的融资成本和经营风险就会大大增加，对其发展十分不利。

（二）小微企业享受不到国家增加的中小企业贷款

虽然近年来国家不断要求金融机构加大中下企业金融服务力度，而且从全国的数据来看，银行的中小企业贷款也显著增加。截至2010年底，全国共109家商业银行成立了小企业金融服务专营机构，银行中小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%。全年中小企业贷款新增18394亿元，较上年同期多增4771亿元，增速比各项贷款平均增速高10.37个百分点。但我们也看到，站在银行的角度，即便对中小企业客户，他们会选择一些规模较大、资质较好的企业来发放贷款，而这部分企业在整个中小企业群体中，数量所占份额很低。相反，针对小微企 3 业的信贷产品却少之又少，而且存在贷款利率高、创新滞后等问题，使能够真正享受到贷款增加优惠的小微企业屈指可数。

（三）银行的小微企业贷款风险比较高

（四）小微企业贷款的人力成本很大

从银行的角度看，目前大多数小微企业贷款信贷技术都是一种强调发挥客户经理的主观能动性的技术，主要通过人才激励约束机制来实现银行贷款的收益。由于我国属于发展中国家，没有高质量的信用数据库，且银行支付系统、社会信用意识、法律监管条件和小微企业成长环境都不够完善，所以我国小微企业贷款过程不能像发达国家那样可以借助信用评分模型实现自动化。这 4 种微贷发展方式，即让小微企业贷款业务成为劳动密集型金融服务，会要求信贷员的人力成本必须维持在一个较低的水平，否则即便通过努力使得坏账很少，获得的贷款收益也会被高额的人力成本所抵消，甚至会给银行带来亏损。但事实上，这种人力成本却是巨大的，很多银行都因为高额的人力成本使自己在开展小微企业信贷时候面临亏损。

二、进一步解决小微企业融资贵的建议与对策

针对小微企业存在的融资贵问题，我国政府部门正在积极引导商业银行开展小企业金融业务，不断优化小企业的融资环境，使小企业金融业务在解决企业融资贵问题时候发挥了很大作用。在此，笔者也就如何进一步解决小微企业融资贵问题提出以下几点建议和对策。

（一）银行要对小微企业做到一视同仁

小微企业融资问题分析及建议篇6

经济学院金融6班赵涵 1141024016

摘要：小微企业是工商企业的一种，具备独立的企业法人资格，承担纳税义务，是我国市场经济发展过程中新生的不可忽视的新兴力量。小微金融服务，具体地说就是一种专门针对“小微企业”用户研发的，针对小微企业的融资需要开展的金融服务产品。商业银行开展小微金融服务不仅有助于小微企业自身的发展，更有利于盘活商业银行的资金，提高商业银行资金的流转速度，提升商业银行的资本管理水平和综合投资盈利能力，促进商业银行的发展。在此宏观经济背景下，国内各商业银行都积极地向小微金融领域拓展，探索小微金融服务模式，展现出了强烈发展的势头。

本文正是在此背景下，从发展小微企业金融业务的角度出发，研究我国商业银行小微金融的发展现状，并提出一些关于商业银行如何展开小微金融服务的建议。

关键词：商业银行；小微企业；小微金融；金融服务

1.1研究背景

随着改革开放的脚步逐渐加快，我国的经济发展进入全面快速健康发展的新阶段。在这一时期，我国的经济得到全面发展，尤其是金融业的发展进入了建国以来前所未有的发展黄金期。到目前为止，我国小微企业数量众多，占到企业总量的九成之多;他们既是国民经济的重要组成部分，对GDP的贡献超过六成，同时也在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是社会健康发展的重要力量。然而虽然小微企业在国民经济中扮演着不可或缺的角色，长久以来一直存在的小微企业融资难的问题却始终没有找到有效的解决方式。特别是在当前世界经济低迷，政府采取宏观紧缩调控政策的影响下，信贷份额的压缩和审批难益发成为了小微企业发展的一个重要障碍，严重制约了小微企业的发展和成长。据北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团联合发布的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》调查表明，小微企业在发展的过程中遇到了难以克服的融资难问题，要想

解决这些问题，小微企业必须求助于社会，求助于政府，求助于商业银行，来寻求帮助。由于小微企业自身规模较小、管理制度不健全、贷款偿付能力较弱，难以达到我国商业银行设立的金融贷款业务审核要求，因此很多商业银行都无法为小微企业的融资需要提供帮助，而且从另外一方面，我国当前不完善的金融服务体系以及有限的融资渠道也限制了小微金融企业的发展。

1.2研究意义

本来商业银行在传统业务市场上的激烈竞争让所有的商业银行压力具大，小微企业对融资贷款的需求强烈旺盛但是相关业务的开展却畏首畏尾，作用甚微。这一对随着我国经济的持续发展和小微企业的快速发展产生的矛盾，己经严重威胁到了我国社会经济的持续健康快速发展的大局，解决小微企业融资难问题已经成为保持我国经济发展结构健康、环境稳定的重要课题。

2.1国内外文献综述

国际上习惯将小型企业和微型企业统成为小企业，对其小微企业发展、融资以及金融服务方面的研究内容相对较多，而国内对小微企业的重视主要是在2008年金融危机之后，小微金融也是近两年在国内才兴起的概念，但是在研究取得的成果上，国内学者的研究成果倒是非常丰富的。

（1）小微企业融资难的研究

对于小微企业融资难的问题，学者的普遍共识是由于信息不对称造成的.信息不对称是指交易双方存在信息差别，一方掌握的信息程度高过另一方，则掌握信息程度高的一方有利用信息优势去获利的动机，而掌握信息程度低的一方的则受限于信息内容无法做出正确的决策。

2001年，林毅夫和李永军指出，企业仅仅靠内部积累难满以足全部资金需求，当内部资金不能满足需求时，就必须选择外部融资，而在信息不对称情况下，企业的融资选择与能否解决信息不对称问题息息相关团。另外一种影响小微企业融资的经济学原因是信贷配给。信贷配给是信贷市场上的一种常见经济现象，表现为借款者的借款要求被拒绝或者不能全部得到满足。银行因信息不对称无法完全识别每个项目的风险，为避免逆向选择风险，银行并不一定会提高利率来获取更高利润，而在一个适度的利率水平上实行信贷配给，以降低风险。在此条件下，信贷配给就很难流向普遍投资风险较高的小企业。国内学者张杰和刘东(2006)的研究也表明宏观经济政策对小企业信贷具有十分重大的影响，在企业遇到经营性困难时，企业主通常的理性反应是增加投入、扩大商业信贷，但在宏观层面政府很可能会采取信贷紧缩的政策，银行因此收缩信贷配给，从而给小企业的经营带来巨大的冲击。

2011年，揭筱纹在《学者:打开小微企业发展的“玻璃门”》中指出小微企业的资金链一直都是不畅通的国有银行以风险大为由很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位，这不畅通渠道让小微企业在发展中常常碰到“玻璃门”。以上关于信息不对称和信贷配给的研究从理论上解释了中小企业贷款难的问题，同时也提供了解决问题的理论“钥匙”一一商业银行解决中小微企业信贷一个最核心的问题就是企业的信用度。

（2）小微金融服务创新的研究

2012年，张檬对小微企业融资困难的原因进行了简要分析，并针对小微企业融资环节的现实问题，结合国内外成功案例，就创新小微企业融资机制的相关问题进行分析探讨，从加快社区金融机构和村镇银行的发展、担保机制、联保机制和抵押物机制创新等方面提

出了金融改革建议。

（3）小微金融发展策略的研究

在商业银行的发展策略上，刘金平〔2006)和乔红芳(2007)认为在目前金融脱媒的大趋势以及外资银行全面解禁的环境下，四大国有商业银行开始全面觉醒，我国股份制商业银行面临着日益巨大的内外部压力和挑战。股份制商业银行在经营策略上要特别加强风险管理，坚持稳健经营的原则，健全有效的内控制度，采用各种手段防范市场风险;在业务上要重视零售和理财业务，加强对中小企业的融资服务，同时创新混业经营。

2012年，薛顺利和金丽娟站在大型商业银行的角度对小企业的金融服务策略进行了探讨，从专营机构规范化建设、营销服务模式的创新、产品推广和创新、小企业业务管理和风控以及小企业业务的全面协调发展五个方面，提出了具体的策略。

（4）商业银行发展小微金融的必要性研究

王欣欣和周庭煌(1996)从价值创造与价值分配的角度解析企业与银行的关

系，前者作为既是资金的使用者又是价值的创造者，因此在关系中处于主导地位。银行作为服务的提供者，只有满足到企业的要求，才能维持和合理发展银企关系。进一步说，银行的活动只有在符合宏观经济发展方向的前提下，满足企业资金的需求，才能促使国民经济健康稳定发展.李曼和李芬儒(2005)则通过阐述中小企业对国民经济发展和社会稳定的重要性，进一步明确了“互为市场，谋求双赢”的新型银企关系对于商业银行、中小企业的重要意义。

2.2研究总结和评价

对于中小企业信贷和商业银行发展的研究，学者们主要从理论层面分析了中小企业融资难的原因，国内的实证研究则聚焦在以下三个方面:中小企业融资对银行的重要性，商业银行的发展策略，以及商业银行发展中小企业信贷的模式。但是大多数学者对小微金融服务与业务发展策略问题的研究较少，且主要集中在2008年后，并均站在全局性的角度对金融服务创新和发展策略进行探讨，很少以具体银行实例为样本，进行实例研究，虽具有普遍的指导意义，但具体的针对性不足。因此，从商业银行的角度系统性地研究当前国内宏观环境，行业和区域背景，分析小微企业经营环境和需求特点，设计更为合理的管理制度、信用和担保体系和多层次的金融产品是必要的。

3.1我国的小微金融

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。其定义包含几层意思:一是特定的服务对象，小型和微型企业以及中低收入人群;二是特殊的服务内容，通常是小额、快速提取的金融产品;三是提供服务的主体是可以进行持续金融活动的机构。

1.小微金融的服务对象。当前我国小微金融的服务对象已经脱离了传统意义上的贫困人群，而是个体经营户或小型企业为主。这反映了随着经济的进步，个体和私营企业的蓬勃发展，小微企业的数量越来越多，对金融产品的需求越来越强烈。

2.小微金融的服务内容。小微金融顾名思义就是为小微企业服务的金融活动，过去通常指的就是小微贷款，如今随着金融行业的发展和企业需求的多样化，这个概念也大大拓展，不仅仅是贷款，还包括结算效率、应收应付管理、现金增值等其他一些增值服务内容。

3.小微金融的运营机构。国内几乎所有的银行业金融机构都是可以运营小微金融的主体，他们在不同区域、不同范围满足了不同小微客户的需求。

3.2 我国小微金融面临的问题

（1）商业银行对小微企业融资需求不重视

贷款业务是商业银行最主要的利润来源，为了保证商业银行的盈利能力，很多商业银行都将贷款的发放和营理视作银行发展的“生命线”。同时，商业银行的贷款处理，不仅需要对客户的申请负责，更需要对银行股东的资金安全负责，所以，在贷款的审批过程中，商业银行对小微企业的贷款申请常常采取漠视或者延迟的态度。虽然对于商业银行来说，在尽可能短的周期内，通过申请条件出色的小微企业的资金运作及时收回资金可以提高单位时间内贷款的盈利能力，但是大多数商业银行面对小微企业数量不大的贷款申请时，还是会选择将贷款发放给申请条件更加出色的大型企业。

（2）民营借贷成为主要的融资渠道

由于小微企业难以从银行得到融资，为维持生存必然会走上非正常的融资渠道。许多小微企业走上了民间借贷的途径，主要包括：向亲朋好友借贷、民间商

会、地下银行、私人钱庄，有的甚至进行非法集资、放高利贷等等。

（3）小微企业现有的融资渠道狭窄

从我国小微企业可供选择的融资渠道来看，根据资金来源方向的不同，目前可供小微企业选择的融资渠道理论上包括内源融资和外援融资两种渠道。由于小微企业自身规模小，营业利润水平低，在内源融资中比较可行的办法主要就是亲友借贷;而在外援融资的几种渠道中，银行贷款也是唯一比较方便快速及时为小微企业筹集到所需资金的融资渠道。所以，事实上只有两种融资办法是勉强走得通的。这样的情况下，小微企业的融资渠道相当窄，无法满足小微企业庞大的用款需求。所以，虽然目前多家商业银行开通了小微金融服务，但是可供小微企业选择的融资渠道却仍然十分狭窄。

（4）融资成本普遍较高

由于受到小微企业融资渠道的限制，使小微企业的借贷资金多以高于银行数倍以上的利率获得，有的甚至高达30%。高昂的融资成本，进一步加重了中小微企业经营负担，尤其是当宏观经济不确定性增强、企业经营风险加大时，中小微企业融资陷入恶性循环的艰难地步。

4.1小微企业融资问题分析

（1）先天缺陷

现有民营中小微企业都是家族式经营，具有规模小、变化大、风险高、自我约束能力弱等特点，在激烈的竞争中，民营中小微企业常被淘汰出局，而企业倒闭往往意味着银行债权的损失，因此高比例的倒闭使得银行贷款面临的风险增大。

（2）信用问题

民营中小微企业信用不足问题具有先天性，其信用不足主要体现在银行信用、商业信用、消费信用等方面。由于绝大多数民营中小微企业缺乏固定资产，流动资产变化快，其无形资产又难以量化，银行等金融机构不得不担心其偿债能力。

（3）担保问题

目前，担保问题是困扰民营中小微企业融资最大的障碍。绝大部分经营好、可信度高、且自身贷款能够提供抵押的企业为避免或有负债风险，一般不愿给他人提供担保，而愿意为他人提供保证的企业，往往也需要这些企业给予提供反担保。

（4）融资体制问题

融资体制缺乏差异性、灵活性和针对性，严重阻碍了中小微企业融资问题的进一步深化解决。

（5）法律制度体系不健全

从我国的法律制度体系建设的完善程度来看,我国目前的法律体系中,有承认小微企业法律地位的相关法律文件,有指导商业银行开展小企业贷款业务的原则性文件,但是却并没有出台专门针对小微企业贷款融资需要设计的,能够有效解决目前小微企业在融资过程中遇到的种种问题的专题法律文件。

5.1商业银行小微金融服务机制的缺陷

1.商业银行小微金融服务的风险管理的理念和技术水平不到位。商业银行对小微金融服务的风险认识程度比较落后,商业银行在主观上仍然倾向于以抵押和担保的传统方式向小微企业发放贷款,没有针对小微企业的实际情况转变思路,导致工作陷入被动。

2.小微金融服务的制度建设不完善,容易导致商业银行开展的小微金融服务陷入被动,严重影响了小微业务人员市场拓展的士气和营销潜力,给小微金融服务的顺利开展提高了难度。

3.商业银行现有的小微金融服务模式没有针对小微企业的实际情况实现管理的专业化和专门化,导致商业银行小微金融服务在产品的销售与管理环节上存在着明显的“脱离实际”,没有能发挥相关服务的真正作用。

6.1解决小微企业融资问题的建议

6.1.1强化政府对小微企业的行政监督机制

发挥政府作用，建立小微企业的监督机制。通过社会舆论的导向作用，通过新闻媒介加大对不讲诚信、恶意欺诈企业的曝光力度；通过银行建立黑名单共享制度，将那些不讲商业信用的企业置于社会公众的监督之下。

6.1.2建立小微企业外部评级机构

外部评级是可信赖的独立第三方信用资格认定，通过全面评估小微企业信用风险并以简明、直观的信用等级符号呈现，增强了小微企业信息透明性，消除了交易中的不确定因素，从而达到更好的价格发现。好的小微企业获得了优良“信誉资产”，能够以优惠的条件获得银行贷款，降低了融资成本。

6.1.3建立专营小微企业融资服务的政策性银行

我国政策性银行主要有国家开发银行、进出口银行和农业发展银行三大银行组成，三大银

行虽然也做中小企业融资，但相对于其职能和专长，小微企业融资只是他们的副业中的副业。

我国针对小微企业融资的专业银行是银行业体系中的一大空缺。因此，建议仿照欧盟、法国、日本等国家和地区的小微企业银行的功能，设立小微企业政策性银行。政策性银行通过对小微企业进行投资、贷款、担保等一系列金融服务，为小微企业的健康发展保驾护航。

7.1总结

解决小微企业融资问题是一个世界性的难题，从各国和地区的经验与做法来看，扶持小微企业融资是一个系统工程，需要各级政府部门和商业银行等采取切实可行的措施营造一个促进小微企业融资的环境，创造一个让商业银行有商业可持续性的小微企业融资机制。通过外部完善的制度安排，让商业银行切实感受小微企业融资是可行的，商业银行的商业性和外部制度的政策性的有机结合将有助于小微企业融资的根本解决。

参考文献

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[2]林毅夫，李永军．中小企业融资困难的成因和根本解决思路[J].风险投资．2004(3)

[3]张濛.创新小微企业融资机制，保障小企业发展[J].现代经济信息（经管视线）.2012(2)

[4]刘金平.金融脱媒发展背景下中小银行经营策略的研究[J].新金融,2006,(S1): 77-79

[5]王欣欣.周庭煜.关于我国银企关系的战略思考.金融研究,1996,(03):51-53

小微企业融资需求篇7

关键词：小微企业,融资难问题,原因分析,融资金融体系

资金匮乏一直是困扰小微企业发展的大问题, 由于缺乏资金, 小微企业经常面临有良好的投资机会却无法实施的窘境, 由于资金供给不够稳定, 也经常使一些本身经营状况良好只是暂时性资金周转不灵的小微企业濒临破产, 更有一些小微企业由于资金不足无法扩大生产经营规模, 禁锢了发展的脚步。这些现象的存在从微观上不利于企业的发展, 宏观上则是阻碍了整个国民经济的发展进步, 对我国经济的长远发展危害极大, 因此解决小微企业融资难问题刻不容缓。

小微企业的融资现状

1.小微企业是国民经济的重要组成部分

小微企业是一个相对概念, 是指与大企业相比规模较小、职工数量较少、资产总额和销售收入较低的企业。截至2014年底, 我国小微企业数量占全国企业总数的90%以上, 范围上涉及了国民经济的各行各业, 关系国计民生, 联系千家万户。小微企业不仅数量众多, 而且还在我国当前经济发展中做出了重大贡献。据估计, 2014年小微企业缴纳的税收约占到国家税收的50%, 创造了约60%的GDP, 解决了70%以上的新增就业和再就业, 实现了80%的产品创新。小微企业已经成为国民经济中不可忽视的一个庞大群体。

2.融资难成为阻碍小微企业健康发展的重要因素

小微企业作为国民经济发展的重要推动力量, 理应加大对其支持力度。然而, 目前我国小微企业的发展却面临诸多困境, 其中融资难问题是阻碍小微企业发展的一大重要难题。研究资料显示, 当前有超过99%的小微企业难以获得正规融资服务, 而对于那些可以获得银行贷款的小微企业, 过高的贷款利率、隐性贷款成本等都加重了贷款企业的负担, 使其望而却步。另外, 资本市场对小微企业而言也是遥不可及的, 较高的市场准入门槛、严格的监管标准等, 都决定了小微企业难以顺利进入资本市场。

在这种情况下, 目前小微企业的发展主要依赖内源融资、非正规金融渠道。内源融资只适合于企业初创时期, 在企业发展壮大之后, 内源融资由于金额较小大多难以满足企业的资金需求。而通过非正规金融渠道来获取资金则面临更多的问题。非正规金融渠道的资金链本身就存在不稳定性的特点, 极易受到外部金融、经济环境的影响, 一旦出现问题就会对众多小微企业产生连锁反应式的破坏。此外, 在企业旺盛的资金需求之下, 很容易滋生非法集资、高利贷等乱象, 并同时催生原本规范的民间金融向高利贷、非法集资方向快速游离, 使民间资本进入不健康的发展状态中, 再进一步则是倒逼小微企业被迫借入高成本的资金, 加大了企业的经营成本, 压缩企业盈利空间, 使小微企业的生存状况更加恶化, 难以发展壮大。

小微企业融资难的原因分析

破解小微企业融资难问题, 首先需要对小微企业融资难的原因进行分析。

1.小微企业融资难的内因分析

小微企业融资困难的原因是多方面的, 其中企业自身的问题是导致出现融资困难的重要因素。

(1) 小微企业先天不足。由于小微企业存在平均寿命较短的特征, 所以其自有资本的积累是有限的。资本匮乏导致企业的资金链条相对脆弱、财务风险较高。在这种高风险状态下, 小微企业的融资必然受到限制。不仅如此, 小微企业的融资需求具有单次资金需求量小、融资频率高、资金使用期限短的特征。在资本市场融资方式下会造成企业自身融资成本过高, 在银行信贷方式下与向大企业贷款相比, 则是大大增加了银行的贷款成本, 这种规模不经济也使银行不愿意向小微企业提供贷款。

(2) 小微企业的经营管理存在问题、财务制度不健全。一个企业的经营管理水平通常直接关系到这个企业的融资能力。目前, 我国大部分小微企业的内部管理不规范、经营机制僵化, 使其在市场竞争中处于相对弱势, 造成了较大的经营风险。另外, 目前有至少半数的小微企业财务管理不健全, 有的企业甚至没有财务部门和财务人员, 而是将财务工作外包给会计师事务所。在这种财务管理制度下, 大多数小微企业的财务信息不透明, 且真实性较低, 这就造成了企业与外部投资者之间严重的信息不对称。这些事实的存在对外部投资者而言, 则意味着较高的风险, 投资者不会选择这种小微企业进行投资。

(3) 小微企业的担保抵押品不足。对于发起融资方, 提供有效的担保或抵押品可以增加市场信心, 更有利于实现融资。而对于小微企业, 一方面很难找到强有力的、能被市场接受的担保人;另一方面, 小微企业自身资产有限, 可达到抵押条件的厂房、土地使用权、设备等更是十分有限, 所以小微企业存在可抵押物不足的情况。这种担保抵押品的缺乏使投资者面临的风险无法分散, 加剧了小微企业的融资困难。

(4) 小微企业的信用意识淡薄。信用是现代市场经济活动中的重要准则。然而, 小微企业的信用相对较差, 有相当一部分的小微企业有欺诈、拖账、逃债等现象。近年来, 小微企业老板携款“跑路”的新闻不绝于耳, 许多投资者也因此远离小微企业的投资项目。据调查, 小微企业很少参加资信评估, 缺失资信记录, 或是由于自身条件不足资信评估结果较差。由于我国资信评估行业的不完备, 企业信用信息无处可查, 加剧了小微企业无视信用的程度, 小微企业整体信用的缺失, 使银行对小微企业更加“惜贷”, 资本市场上则由于缺乏信用评价结果或信用等级较低, 而使小微企业被资本市场拒之门外。

2.小微企业融资难的外因分析

小微企业融资难内在因素是关键, 但缺乏良好的外部金融环境也是造成其融资困难的重要原因, 同样不可忽视。

(1) 直接融资难以实现。企业想通过外源融资渠道获取资金有两种选择:通过资本市场进行直接融资, 依靠银行类金融机构进行贷款。在我国, 小微企业通过资本市场进行融资的方式难以实现。第一, 从我国股票市场看。主板市场主要针对大规模、公司治理结构完善、股本达到一定数量及符合其他相关条件的企业, 上市的高门槛使大部分小微企业被挡在股票市场的门外。2004年, 深交所建立的中小企业板市场主要是为了扶持高成长性、高科技含量的中小企业, 对不包含其中的中小企业而言, 依旧不能解决其融资问题, 而且其融资门槛对部分小微企业还是较高的。2009年我国开设创业板, 仍然主要针对高科技领域中运作良好、成长性强的中小企业, 不能满足广大小微企业的融资需求。至于场外股权交易、风险投资等融资方式, 在我国资本市场尚不完备的今天, 难以成为小微企业倚仗的融资来源。第二, 从我国债券市场看。债券市场规模较小, 且投资者通常更倾向于对上市公司、国有大型企业进行投资, 小微企业由于资信水平低, 发行公司债难度很大。综上所述, 由于资本市场自身的资源配置功能和投资者的逐利性, 小微企业在资本市场上不占优势, 难以获得资金支持。

(2) 银行信贷困难重重。我国是一个以间接融资为主的国家, 银行系统对国民经济的发展有重要的支持作用。然而银行系统对小微企业的支持力度却明显不足, 同时国有大型商业银行和中小银行, 对小微企业的融资支持不足又各有原因。第一, 国有大型商业银行占据了我国金融市场上的绝大部分金融资源, 这种近乎垄断的金融模式无法对国有大型商业银行形成强有力的激励作用, 国有大型商业银行对于开拓小微企业融资业务并不积极。同时国有大型商业银行与小微企业的信息不对称严重, 再加上小微企业贷款具有贷款期限短、单笔贷款金额少、贷款频繁等特点, 向小微企业的放贷成本比向大型企业贷款更高。而小微企业大多属于非国有性质, 信用风险也更大, 所以国有大型商业银行对小微企业有规模歧视和所有制歧视倾向。此外, 国有大型商业银行往往内部层级较多, 贷款权限集中于上层, 使信贷程序十分繁琐, 贷款审批时间过长;而且国有大型商业银行对贷款企业的信用评价要求非常严格, 所以国有大型商业银行在业务上经常追求大客户, 对小微企业贷款决策效率低、贷款审核通过率低, 不符合小微企业用款的特点, 难以满足小微企业的融资需求。第二, 中小银行则发展起步晚, 所掌握的金融资源远不及国有大型商业银行, 这就限制了中小银行为小微企业提供融资服务的能力。同时中小银行对自身优势认识不清, 盲目地模仿追随国有大型商业银行的市场定位, 与国有大型商业银行争夺大客户, 反而使一些有潜力的小微企业得不到资金支持。所以从整个银行体系看, 小微企业成为了被银行系统忽视的一方。

(3) 政府和社会环境的支持不足。第一, 我国目前还没有完善的针对小微企业的法律法规体系, 小微企业的发展缺乏法律的保护和支持。第二, 为了解决小微企业的融资问题, 近年来我国政府也出台了一系列政策措施, 但是小微企业仍然处在融资难的困境, 是因为目前缺少一个统一的小微企业融资管理机构, 使得很多政策没有执行或监督的主体, 导致政策实施不力。第三, 小微企业信用体系不完善。大多数小微企业信用观念淡薄, 未建立起完善的企业征信系统, 企业信息只被各相关机构作为内部信息使用, 无法起到对小微企业的约束作用。第四, 为了解决小微企业信贷困难, 许多国家建立了小微企业担保体系, 而我国的担保机构却存在规模小、收费高、抗风险能力差等问题, 很难有效帮助企业分担风险。

构建小微企业融资金融体系

对小微企业而言, 内源性融资只可作为融资的补充, 不能作为主要的融资方式, 而小微企业的自身条件又难以满足资本市场的要求。所以从目前来看, 解决小微企业融资难问题还要靠银行系统的支持。

从银行获取贷款是小微企业融资的基本途径, 同时鉴于大型商业银行的基本特点, 中小银行才是服务于小微企业融资的最佳选择。从国内外发展经验看, 加快中小银行发展、引导中小银行支持小微企业融资、明确中小银行服务小微企业的战略定位, 是破解小微企业融资难困局的有效手段。

1.组建专门支持小微企业融资的全国性政策性银行

小微企业融资难是一个全球性问题, 不少国家也在寻找对该问题的解决之法。从国际经验看, 目前许多国家都建立了针对中小微企业的专门融资机构, 如美国的中小企业管理局、日本的中小企业金融公库、泰国的小企业金融局、韩国的中小企业银行等。将解决小微企业融资问题纳入政策性金融体系中, 是因为向小微企业融资具有成本高、收益低、风险大等特点, 不符合商业银行追求盈利的本质, 所以只能由政策性金融加以解决。结合我国金融体系的特点, 应组建一个支持小微企业融资的全国性政策性银行, 由其承担起专门扶持小微企业发展的职能。

对于针对小微企业的全国性、政策性银行的组建, 根据我国现有中小银行的数量及分布, 只需成立政策性银行全国总部, 不需要设立下属区域分支行, 具体运作上可由现有中小银行代为执行政策性银行职能, 总部负责对各区域内中小银行对小微企业的融资活动进行协调与支持, 使小微企业融资活动实现可持续发展。

2.推动中小银行发展

中小银行是一个相对概念, 是指地方性城市商业银行和农村信用社等地方性金融机构, 不包括跨区域的股份制商业银行, 因为这些股份制商业银行从经营模式、资产规模、服务范围等角度看, 可跟上国有大型商业银行的步伐, 走服务大型企业的经营路线, 而不会将小微企业作为自己的主要客户。

国际上, 经过多年的发展, 金融机构开创出了基于不同类型信息的各种贷款技术, 包括财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分型贷款、关系型贷款。前三种贷款技术称为交易型贷款, 主要依据贷款企业可数量化的“硬信息”进行贷款决策;而关系型贷款则主要依据银行通过长期与企业进行接触积累的“软信息”作决策。小微企业由于财务制度不完善, 是依靠软信息申请贷款的主要群体, 而地方性中小银行由于属地性, 与当地企业有长期、深入的接触, 是便于吸收其软信息的主体, 所以中小银行服务小微企业有天然的便利性。因此, 推动地方中小银行发展, 有利于解决小微企业融资难问题。

对地方性城市商业银行, 应进一步扩充实力, 提升服务小微企业的能力和水平。应由全国性政策性银行作为小微企业融资业务的总指挥, 负责对小微企业融资业务进行指导、协调和适当的利润补贴。中小银行应设专门的小微企业服务事业部, 受政策性银行的领导与管理, 与政策性银行进行业务上的联系, 充当政策性银行的地方分支行职能。

我国有很多小微企业位于县级以下的农村地区, 如食品加工业、饲料生产业、农产品加工业等, 这些企业发展迅速的同时, 由于资金不足, 面临着规模小、管理不规范、市场竞争力低等问题, 所以发展农村信用社, 提升其服务于小微企业的能力对于解决小微企业融资难也有重要意义。为此, 应深化农村信用社改革, 始终把服务三农和支持小微企业发展作为自己的经营宗旨, 认清农村地区小微企业的发展前景, 根据农村信用社对农村小微企业软信息的把握程度, 选择有潜力的小微企业予以支持。同时, 创新适合农村地区小微企业的信贷产品和配套服务, 为小微企业提供更优质的金融服务, 壮大农村小微企业的经营实力, 发挥金融机构对经济发展的作用。

3.创建科技银行

有相当一部分小微企业属于科技创新企业, 这些企业的贷款需求又具有相对独特之处, 除了由中小银行为其提供融资外, 也可考虑参照美国硅谷银行的模式创办科技银行, 由科技银行专门向这些科技创新类小微企业提供融资支持, 解决这类小微企业的融资难问题。为了更好地为科技型小微企业提供专业化服务, 可由全国政策性银行主导成立科技银行, 并作为科技银行的主管部门, 增强科技银行的抗风险性和融资实力。同时, 科技银行自身则建立适应科技型小微企业的贷款管理体制和业务流程, 增强服务的专业性。

4.加快中小银行配套政策落实

为了解决小微企业融资难问题, 除了建立一套以全国性政策性银行牵头的, 以中小银行为主体的服务体系以外, 还需要创新金融服务, 加快中小银行体系的发展, 更好地解决小微企业融资难问题。

使中小银行得以更好地发挥在小微企业融资中的作用, 具体可从以下几个方面入手:

(1) 鼓励中小银行成立同业协作组织, 使中小银行加强同业协作, 相互融通资金, 加大信息交流, 实现中小银行的共同发展。

(2) 建立健全小微企业信用担保体系, 弥补银企之间的信息不对称, 降低银行的信贷风险和信贷成本, 使中小银行本身实现可持续发展并进一步发挥在小微企业融资中的作用。

(3) 对中小银行实施有差别的监管。为了鼓励中小银行向小微企业融资, 可对中小银行给予适当的差别待遇, 使中小银行进行小微企业融资时可实现利润目标。

为了解决小微企业融资难问题, 可成立一个专门解决该问题的全国性政策性银行, 但是只设立总行, 由地方中小银行承担其分支行职能, 总行对其加以指导。落实鼓励中小银行发展的配套政策, 使其适用于小微企业融资的新型金融体系得以顺利发展, 从而改变过去小微企业融资无门的状况, 切实解决小微企业融资难问题。

参考文献

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小微企业融资租赁研究篇8

关键词：小微企业；融资；租赁

一、融资租赁概述

融资租赁产生于二战之后，美国出现了过剩的工业化生产，生产者试图卖掉他们的产品并且为客户提供金融相关的服务，具体说来即企业以分期付款的形式信用销售他们的产品。为了规避风险，出现了沿用传统的租赁方法，仅仅出售产品的使用权，同时保留产品的所有权，最后当购买者已经全部缴纳了租金之后，才将所有权转移给购买者。按国际租赁公约的定义，融资租赁是指“出租人按承租人设定的条件，向承租人指定的供货人购买实物财产，并以摊提即分期偿还该财产的全部或大部分购置成本为基础，向承租人收取租金的一种交易。”这种方式分离了使用权与所有权，同时具有了融资与融物的特点，是一种以实物为载体的资金融通，其本质是融资。

二、小微企业各种融资渠道的对比

银行信贷是小微企业的主要融资来源，占到了小微企业总量的70%以上，不管国家是收缩信贷资源还是放宽信贷资源，经济复苏与通货膨胀使得实体经济对于融资的需求与银行信贷永远不会相匹配。小微企业规模较小，没有太多信用记录，处于产业链条底端，缺乏有效的担保与抵押，通过银行信贷不足以得到足够的信贷资金。根据国内统计到的数据，只有大约8%的小微企业能够通过银行信贷获得全部借款。

债券融资，能够通过债券融资的小微企业主要是涉及农业、能源、交通的小微企业。对于大多数小微企业而言，考虑到发行规模受到了严格的控制，通过发行债券进行融资是极为困难的。

对于股权融资，或许比债券融资更为困难。我国资本市场尚未成熟，企业发行股票上市即为困难，小微企业几乎不可能达到上市的门槛。只有极少部位前途光明的高科技小微企业能够通过上市来融资。同时应该注意到的是，股权融资伴随着失去企业控制权与未来收益的负效应。

民间借贷在促进民间经济，推动小微企业发展起到了有利作用。但考虑到我国市场尚不完善，民间借贷缺乏管制，他的弊端也通过一系列事件暴露无遗。但笔者认为，民间借贷仍然是一种有效的融资渠道，但这部分资金需要同其他资金划清界限，这部分资金用来应付突如其来的市场波动，短暂帮助企业渡过难关是非常有效的。

三、融资租赁对于小微企业的优势

1.融资租赁对于承租人的信用的要求并不苛刻，融资租赁并不像银行信贷那样看中小微企业过去的资产负债情况，因为在整个租赁过程中，承租人至始至终都没有所有权，可以说相当于把所有权作用作担保。即使小微企业经营失败，物的价值不会全部消失。融资租赁公司可以很好地控制风险，融资租赁是一种完全的融资，以物权为保障基础，能为信用低的小微企业提供更多的融资机会。

2.融资租赁方式灵活，能够提高融资效率。与主流的银行信贷不同，银行信贷需要每月支付利息，到期还本付息，融资造成小微企业资金流动困难。另外，融资租赁相比较于银行信贷有着环节手续简单等优势，化繁为简，节约了企业交易成本。

3.提高了资金利用效率，降低了财务风险，改善财务结构以及产业结构。融资租赁的利率高于银行信贷，但是通过融资租赁，承租人可以把租金在一定时期内摊销，在一定程度上分散了财务风险，减轻了税务负担。融资租赁是一种完全融资，提高了承租人的自己利用效率。另外，融资租赁甚至可以通过提高设备水平和技术增加企业产品的竞争力，转换企业经营模式，调整产业结构。

四、融资租赁值得思考的问题

1.融资租赁需要有完善的法律体系作为保证，一些融资租赁发达的国家都有完善的法律体系。反观我国，只有《金融租赁公司管理办法》，还有《合同法》中对融资租赁合同有一个初步的规范，但是还很不完善。

2.融资租赁需要政策的扶持。特别是在资金的来源方面需要有优惠政策，出租人追求利润最大化，在此过程中没有得到税收优惠，没有财政支持。另外，融资租赁独特的风险共担、利益共享的特点没有完全惠及出租人，即使融资租赁市场快速发展，也会出现供不应求的局面。

3.融资租赁市场需要与保险与监管相结合。在法律法规不健全的大背景下发展融资租赁，需要减少租赁纠纷，只有减少租赁纠纷，才能给予市场信心。鉴于此，可以考虑租赁公司与租赁保险与监管结合起来，形成共同力量相互制约，保护共同利益。

4.融资租赁的创新。从最基本的直接购买现代租赁，可以诱导出多种变体，如转现代租赁、售后租回现代租赁、一站式按揭式融资租赁等。通过网络或电子商务，建立快捷的融资租赁。利用网络进行离线交易，通过第三方的安全保护，公开交易细节，融资租赁的细节能随时在网络上查询到，在一定程度上规避了租赁纠纷，同时使融资租赁更加现代化。另外，标的物可以创新，标的物可以是知识产权，至此可以快速实现知识产权的价值。融资租赁可以在租期上创新，根据承租人的经营状况合理的变动。

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