网贷平台业务模式介绍

网贷平台业务模式介绍（精选8篇）

网贷平台业务模式介绍篇1

P2P网贷平台商业保理业务运营模式

P2P网贷平台商业保理产品一般都是有追索权的保理。供应商(通常是中小企业)与买方(通常为供应链核心企业)订立货物销售或服务合同，产生应收账款;供应商将该应收账款转让给商业保理公司，由商业保理公司向其提供融资服务，实现资金周转;商业保理公司与P2P网贷平台签订合作协议，将该应收账款转让给平台投资人。

到期后商业保理公司从买方(明保理)或供应商(暗保理)处收到还款，并支付给P2P网贷平台投资人。在商业保理业务中，P2P网贷平台通常都会通过商业保理公司回购、引入担保机构或保险公司等方式对投资者进行本息保障。P2P网贷平台该项业务的运营模式如下图所示: P2P网贷商业保理产品的收益率基本处于8%-12%，收益率低于P2P网贷行业整体综合收益率。

一方面，收益率受限于应收账款的利率成本。商业保理公司的收入来源主要包括两部分：保理服务佣金，包括了买方信用评估、回收和管理应收账款等服务，费率约为0.5-1.5%;保理融资利息，在应收账款到账前垫付的资金利息，一般都为年化10%-15%。

另一方面，商业保理业务是基于基础交易，风险相对较低，因此相应的风险补偿也会降低。商业保理产品的投资期限较灵活，目前一般以1-6个月的短期项目为主。

商业保理业务涉及多个环节，供应商、买方、保理公司、P2P网贷平台、担保公司/保险公司等。因此，一般P2P网贷商业保理业务的还款源有以下几个：

第一还款源：基础交易中的债务方，即买方;第二还款源：基础交易中的债权方，即供应商;第三还款源：保理公司;有安排担保/保险的话，第四还款源还有担保公司/保险公司等。

此外，如果P2P网贷平台有风险准备金保障机制，遇到逾期或违约情况，将成为最后还【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

款源。

保理业务风险

P2P网贷平台与商业保理公司的合作节约了平台借款端项目开发成本，有利于业务产品线的拓展，带动平台量增。但同时，这项业务也存在着以下几点运营风险：

应收账款真实性风险。商业保理业务是基于企业基础赊销交易产生的应收账款服务，由于我国信用环境复杂，不排除有伪造应收账款存在。如果商业保理公司和P2P网贷平台在应收帐款真实性审核环节薄弱，对于交易的真实性验证不到位，应收账款的真实性就存在风险。

各环节参与企业应收账款坏账风险，商业保理业务的参与方众多，节点风险包括了买方风险、供应商风险及保理公司风险。

买方风险主要有买方拒绝付款、拖欠、生产经营困难或破产等引起的风险。

供应商风险主要包括商业纠纷，未完全履行基础合同义务导致买方索赔;买方间接付款，供货商挪用回款，供货商生产经营困难、破产等。

商业保理公司风险指优质低风险的核心企业往往选择银行作为保理商，商业保理应收账款违约风险相对较高。加之众多P2P网贷平台涉足商业保理业务，竞争加剧，可能对于合作商业保理商的标准降低。当商业保理公司无法回购应收账款坏账，出现兑付危机，将会严重影响到P2P网贷平台的运营。此外，P2P网贷平台与商业保理公司共享利差，因此业务的盈利性较低，来源依赖商业保理公司推荐，容易被合作绑架。

法律风险，包括业务法律障碍和重复抵押风险。

P2P网贷平台业务经营法律障碍。

商业保理从2012年开始起步并快速发展，相关法律法规还不健全，P2P网贷的监管未落地，法律界定不明晰，P2P网贷平台的商业保理业务面临法律障碍。以上海市为例，根据《上海市商业保理试点暂行管理办法》规定，商业保理公司可以通过银行和非银行金融机构以及发行债券等渠道融资，融资来源必须符合国家相关法律、法规的规定。而对于当前P2P【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

网贷平台商业保理业务进行的收益权转让，开展类资产证券化业务，法律没有界定P2P为非银行金融机构，行业存在灰色地带。

重复抵押风险。

商业保理业务的应收账款转让应在央行征信中心根据《物权法》授权建设的应收账款质押登记公示系统进行登记。基本上，应收账款在债权方转让给商业保理公司环节，都会被登记在央行登记系统。而当商业保理公司在P2P网贷平台上再次转让应收账款收益权时，P2P网贷平台的相关业务并没有要求进行登记，存在应收账款在不同平台重复抵押融资的风险。

保障风险。

网贷平台业务模式介绍篇2

中国的P2P网贷虽然起步比较晚,但是到现在已有一定的规模,并且也涌现出一大批优秀的平台。2007年,中国第一家基于互联网的P2P网贷平台——拍拍贷成立,随后的几年,中国的P2P网贷业务一直处于探索发展阶段。截至2016年4月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了18 881 018亿元,2016年1—4月累计成交量达到5 228.97亿元。2007—2016年,中国也出现了许多规模较大,较为活跃的P2P网贷平台,比如说红岭创投、PPmoney、温州贷等等。总的来说,现在中国的P2P网贷行业正处于一个飞速发展的阶段,平台数量和交易量同步发展,在新的平台出现的同时,优秀的老牌平台也在不断稳固自己的市场,扩展自己的规模。

二、中国几种P2P网贷业务类型模式

(一)拍拍贷

拍拍贷正式上线于2007年8月,注册资金为5 000万人民币,是中国首家P2P纯信用无担保网络借贷平台。拍拍贷是第一家由工商部门批准,获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。拍拍贷是少有的纯线上模式,不参与交易,只提供平台,并且对借款人提供各类信息和信用审查。

(二)红岭创投

红岭创投是一家电子商务股份有限公司,创建于2009年1月,注册资本5 000万元。红岭创投基于全球电子商务发展的趋势,通过互联网建立了一个安全、高效、诚信、互惠互助的网络借贷平台。红岭创投是一种承诺有偿担保的P2P网贷模式,这种模式的特点就是线上与线下结合。在这之中平台不但充当信息传播的载体,同时也为借贷双方提供担保。

(三)人人贷

人人贷正式上线于2010年,是人人商务顾问有限公司旗下的国内领先P2P网络信贷服务平台。人人贷力求搭建一个诚信、透明、公平、高效、创新的网络互动平台,用户在人人贷平台获得信用评级,从而获得借出借入资金的机会。人人贷属于混合模式。在这种模式下,平台既通过线上渠道开发借款人,也通过线下渠道开发;平台既撮合信用借款也撮合担保借款;平台既支持手工投标,也支持自动投标或定期理财产品。

(四)陆金所

陆金所,全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,是中国最大的网络投融资平台之一,2011年9月于上海注册成立,注册资本为8.37亿元。陆金所致力于为中小企业提供融资新渠道,更为个人提供创新型投资理财服务。在健全的风险管控体系基础上,为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务,实现财富增值。陆金所是典型的担保/抵押模式的平台,也就是陆金所会对每笔贷款引进第三方担保公司进行担保,不去提供信用贷款。

三、P2P网贷业务类型模式运作机制比较

经过几年的摸索学习,中国的P2P网贷已经初具规模,并且发展的速度不断提高,各种模式的平台不断涌现。中国P2P网贷在发展的过程中,根据市场的需求而选择了不同的模式,设计了不同的产品。本文将通过对四种P2P网贷平台进行对比,比较他们在各方面的区别,找出他们的优缺点,并运用实际的数据来进行比较。

(一)P2P网贷业务模式运营模式的比较

1. 借款人信息取得的方面。

拍拍贷是纯线上模式,而陆金所、人人贷、拍拍贷则是通过线下的方式对借款人的还款能力、资金状况进行实地调查,并且像陆金所这种有资金财团支持的平台可以得到更多的信息支持,因此陆金所对借款人的信用评级数据的调查将更加的准确。

2. 借款人的信用评级方面。

拍拍贷为代表的纯线上模式在对借款人的信用评级的准确度方面不如其他线下手机借款人信息的网贷模式。但是,拍拍贷这种调查方式的优点是互联网操作更加便捷、成本更低。

3. 风险管理方面。

红岭创投是实行平台垫付的同时要求借款人寻找第三方担保,这种方式充分地保护了资金借出人的利益,降低了他们的风险。但是,这种风险管理的方式降低了红岭创投的营利性。人人贷实行的是风险备用金制度,这种方式相对于红岭创投的垫付,平台自身承担的风险则更低。陆金所在风险控制方面则是引入第三方担保。相对于前三种风险控制的方式,拍拍贷作为一种无抵押无担保的P2P网贷模式,在风险管理方面则是单纯地停留在借款人的信用评级上,拍拍贷强化了对借款人的提供资料的审查力度,并且在审查的同时引入大数据,建立信用风险识别模型。

(二)P2P网贷业务模式运营状况的比较

1. 成交量。

红岭创投是这三个平台成长速度最快且成交量最大的一个平台,其他两个平台虽然增长速度远小于红岭创投,但是其总体趋势也是在慢慢向上的。2015年2月,人人贷和陆金所出现了小幅的下滑,但是红岭创投则是一路高涨,甚至其3月的成交量是2月的2倍。据此可以看出,红岭创投是比较受欢迎的,因为红岭创投依靠网站垫付和担保人模式来降低风险,因此资金借出人在红岭创投承担的风险非常小,而成交量非常大。

2. 平均借款期限。

人人贷和陆金所的平均借款期限处于一个较高的位置,分别在30个月左右浮动。而红岭创投的平均借款期限则比较短,都低于10个月,究其原因,红岭创投存在很多短期净值标,而且其借款期限都是1个月,而很多厌恶风险的投资人则非常青睐这种短期的净值标,人人贷和陆金所的借款期限则是相对比较长的。

3. 平均利率。

陆金所的平均利率在8%附近波动,人人贷则在12%附近波动,而红岭创投的波动幅度比较大。之所以会出现这样的情况,是因为陆金所身后有平安集团的支持,其安全程度相比其他的P2P网贷要高出一些。对于一些稳健的投资者,陆金所高于银行存款的利率对他们将有一定的吸引力,而且的低利率也会吸引更多的借款人。

4. 每月借款人数。

上文说道,陆金所的平均利率是最低的,年化只有8%左右,投资人的数量远小于借款人的数量,但是考虑到陆金所拥有平安集团的资金支持,因此投资者匮乏的问题不会对其有致命的影响。而另外两个平台因为其较高的利率,情况与陆金所相反,他们拥有数量庞大的投资者,但高昂的利率使得很多借款人望而却步。

根据上面的对比分析可以发现,各个平台都会有自己的优点和缺点,因此选择一个适合中国发展现状的则有些困难,红岭创投收益性和安全性都比较出色,但是它的这种模式对自身的营利性影响太大;拍拍贷虽然运作程序简洁,成本较低,但是缺乏适当的担保机制,不利于保障投资者的收益;陆金所有平安集团的资金支持,因此安全性较高,但是陆金所的收益比较低;人人贷在各方面表现得中规中矩。

四、中国P2P网贷业务模式存在的问题及完善对策

(一)存在的问题

1. 无门槛问题。

中国P2P网贷的入市门槛非常低,过低的门槛提供了许多创业的机会,但同时许多不法分子也借助这个机会来进行恶意诈骗。另外,一些草根创业者缺乏技术,使得平台频繁遭受黑客的攻击;风险意识的不足,使得坏账积累,资不抵债。

2. 法律监管问题。

中国目前对于P2P网贷行业尚未有明确的法律,对于P2P网贷的标准没有一个准确的规定,缺乏监管使得P2P网贷平台的违法行为越来越频繁,跑路平台频频出现,投资者的利益无法得到保证。

3. 征信问题。

由于P2P网贷平台的征信完全是靠平台自身去调查,极有可能导致调查结果的不准确,从而扩大借款人的违约而引起的风险。

4. 信息披露问题。

一方面,有些P2P平台为了吸引更多的投资人,对自身的坏账率进行虚假披露。另一方面,有时由于信息披露的不完全,导致投资人无法得知投资人投资于P2P网贷平台资金的用途。

(二)完善对策

1. 立法监管。

从根本上来讲,中国P2P网贷的各种问题主要是因为相关法律的缺失,因此通过立法的方式,对P2P网贷的入市进行明确规定,设立最低注册资本要求:在P2P网贷运营方面,严格规范征信数据和流程;要求P2P网贷平台进行固定的信息披露;要求平台设置一定的准备金,以应付突发情况引起的资金流的问题;对于平台的借贷资金、利率、期限等方面都要做出明确的规定。入市时要通过监管剔除不合格的P2P网贷平台,运营中,要从全方面对其进行监督,确保平台征信数据的准确。

2. 行业自律。

第一,建立一个全国到地方的自律组织,各地的自律组织分别对自己管辖范围内的组织监督,全国自律组织则统领全国的自律组织。地方自律组织定期对当地P2P网贷平台进行实地调查,然后将自己监督调查的内容提交全国自律组织,全国自律组织根据这些调查内容对各平台按一定的标准进行评级,并向投资者公布。自律组织也可以对投资者以及创业者就P2P网贷的技术、风险有关的知识进行指导,提高创业者的技术水平和投资者的风险意识。第二,P2P网贷平台自身要承担更多的责任。P2P平台的负责人应当具有丰富的P2P网贷的相关技术以及知识,从而应对各种突发事件;在征信方面,平台应当根据法律的要求,设计一个符合自身需要、确实可行的征信体系,从而减少来自借款人的风险;对于信息披露,要做到及时、真实、准确、详尽。在资金的运作方面,不可以私自挪用资金。P2P网贷平台也应当密切关注市场风险以及法律这两方面,必要时,要根据市场以及法律的变动,来改变自己的部分,甚至是全部的运营模式。

摘要：从2007年P2P网贷正式进入中国市场以来,中国的P2P网贷行业一直处于一个飞速发展的阶段,各种各样的P2P网贷业务模式纷纷涌现,在短期小额融资中扮演着重要的角色。在对中国P2P网贷业务模式进行介绍的基础上,比较各种业务模式的优缺点,并对中国P2P网贷业务模式存在的问题进行分析,最后提出完善中国P2P网贷业务模式的对策。

关键词：P2P网贷,业务模式,比较研究

参考文献

[1]谭中明,朱文瑶.中国P2P网贷行业典型运营模式比较研究[J].武汉金融,2014,(9).

[2]许婷.P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策[J].金融科技时代,2013,(6).

[3]莫易娴.国内P2P网络借贷平台发展模式比较分析[J].开发研究,2014,(3).

网贷平台业务模式介绍篇3

自2015年7月银监会等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）以来，各网贷平台加快了资金银行存管的步伐。《指导意见》第十四条规定了客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。中国人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”鉴于《指导意见》未对银行资金存管的具体方法做出详细规定，各网贷平台积极寻求与银行合作，正所谓摸着石头过河，开创了4种客户资金银行存管的模式。

1 网贷平台客户资金银行存管的要素和分类

网贷平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂，实质上则围绕两个核心要素展开：第一，实现P2P平台账户与投资者账户隔离，对平台自有资金和投资者交易资金分开管理；第二，资金流向与项目相匹配。这两个要素可以衍生出客户资金存管的3类模式，见图1。

第一类，实现P2P平台账户与投资者的投资账户分离，在存管银行开设交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户等专用账户，保证专款专用，P2P平台账户与投资者账户分离，使投资者交易资金不被P2P平台挪用，但是各个投资者并未在存管银行独立开户。此种模式银行对于交易资金的监管度较低，只能保证账户资金用于特定用途，但对于各投资者与借款人及平台账户的账目明细并未进行管理。这种模式实质上属于商业银行与P2P平台风险准备金只“存”不“管”的合作模式，因此银行不对借贷资金的划转和所有权归属等争议承担责任。投资者资金最终流入平台在银行开立的专有对公账户，平台自身是账户的所有人，发生平台挪用资金的可能性仍然存在。

第二类模式是除了实现P2P平台账户与投资者的账户分开管理，存管银行将为平台、各投资者、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户，同时为每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，平台及用户可以登录存管银行官网查询账户交易信息。此种模式对于交易资金的监管程度居中，可以明晰地体现资金往来和各用户账户信息，但是银行不监管资金流向是否和项目匹配，不能避免平台通过发假标套取投资者资金及挪用资金的风险。

第三类模式则是存管银行按照合同对项目资金的收付进行监管，确保资金流向与项目相匹配。此种模式是强度最高的银行资金监管。在此种模式下，网贷平台要对全部借贷资金进行存管，借贷双方的投资者与借款人均在平台合作的银行开立个人账户，银行按照存管协议约定的指令进行资金划转，实现资金流在投资者和借款人之间的“点对点”直接流动的资金存管模式，与P2P企业的账户独立分离。但此种模式也不能避免平台和借款人串通发布假标的行为，但可以保证资金流向与项目合同相符，避免平台擅自挪用项目资金。

关于P2P平台对客户资金进行银行存管的话题和实践还在探索和继续，虽然各家银行的资金存管方式有所差异，但都是围绕上述核心要素展开的，监管部门有必要把握上述核心要素对银行资金存管的标准和强度进行规范，进行细化的规定。

2 关于资金存管和托管的规范性文件溯源

2.1 基本要求

央行制定的《支付机构客户备付金存管办法》规定了客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动。其中，备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理，不得办理现金支取。这与P2P平台的风险准备金存管模式具有相似的性质，即P2P公司将计提的风险准备金存放至合作银行开立的存管账户，与平台自有资金账户分户管理，并无法办理现金支取，只能根据双方签订的风险准备金存管协议中约定的支付指令划转准备金，特定用于偿付投资者。

事实上，目前商业银行并不对全部的P2P平台借贷资金进行存管，P2P平台自有资金账户平台自有资金并未与投资者资金存管汇总账户分设管理和风险隔离，只限于风险准备金，当约定的赔付投资者情形发生时，银行将根据与平台的存管协议，自动启动存管的准备金偿付给投资者。此时商业银行并不为投资者与借款人设置相隔离的独立子账户，借贷资金的支付清算仍然是由第三方支付系统负责划转。

2.2 客户交易资金“存管”模式要求

《证券法》第139条规定，证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。根据《客户交易结算资金管理办法》等规定，各商业银行开通了“证券资金第三方存管业务”。在该项业务中，银行的主要职责是：

（1）保管证券公司存放在各类汇总账户的客户交易结算资金。

（2）受投资者和证券公司的委托通过银证转账方式代其划转交易结算资金。

（3）为投资者提供查询其客户交易结算资金管理账户的渠道。

（4）按监管部门规定流程协助管理客户交易结算资金管理账户。

2.3 银行的“托管”模式要求

《商业银行客户资金托管业务指引》第三条规定了客户资金托管业务，是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。

从上述规范性文件的规定来看，就现行的法律法规而言，关于银行资金存管和资金托管业务在法律性质方面并无统一和清晰的界定及区分，因此在本文中，对于资金存管和资金托管并不做定义上的区别和划分，只是从银行对于网贷平台客户资金监管的要素和强度出发，划分了3类P2P平台客户资金银行存管的模式。

3 现实中客户资金银行存管的4种模式

目前，业内采用的存管模式主要有4种，分别以中国建设银行、中国民生银行、广发银行和招商银行及其合作方为代表。这4种模式的特点见图2。

3.1 中国建设银行模式

属第三方支付范畴，只存管，不托管。以中国建设银行与信而富的合作模式为例，信而富将在建行开立交易资金专用账户，委托建行按照监管部门指导意见，对专用账户内的交易资金进行存管。所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。富友支付将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。

3.2 中国民生银行模式

存管模式，独立隔离账户。一旦达成资金存管系统对接后，中国民生银行将为投资者分别单独开立并管理其投资者交易结算资金管理账户，对投资者的交易结算资金进行明细核对和总分核对。该资金存管系统由账户层、支付层、应用层3部分组成，将为平台、投资者、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户；同时将给每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，登录中国民生银行官网即可查询账户交易信息。

3.3 广发银行模式

存管模式，定期出具报告。以宜人贷与广发银行的合作为例，宜人贷在广发银行开设了交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户3类账户，投资者出借时并不是把钱放在宜人贷平台，而是在广发银行的资金存管账户中。这基本是银行对P2P进行资金存管的标配。广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应，并根据合同信息展开资金划转，并定期出具资金存管报告。用户可在官方网站上查询资金存管情况，同时会定期披露平台的资金存管情况。

3.4 招商银行模式

资金存管、二级子账户、同卡进出。以招商银行与你我贷的合作为例，你我贷在招商银行设有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资者和借款人的资金都在二级账户里面出入，P2P平台无法动用资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。

此外，中信银行、浦发银行等也都开始发力P2P资金存管、托管业务。虽然有关法律法规未对资金存管与资金托管进行清楚的界定，但从字义上来理解，存管指将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户，这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金；托管指的是全部借贷资金托管，投资者与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。存管虽然看起来有银行背书，但其实银行并不能起到监管的作用，相反如果平台有跑路行为，会对银行信誉造成伤害；而托管的最佳状态则是能够实现投资者与借款人之间“点对点”的现金流动，从而真正实现第三方对资金流向的监管。

网贷平台借款担保的主要方式篇4

根据《担保法》的规定，在借款合同中贷款人可以要求借款者采取以下担保方式：

1、保证

保证是指保证人与贷款人约定，当借款者不履行债务时，保证人按照约定履行债务、承担责任的行为。保证的方式主要有两种：

（1）连带责任保证，即贷款人和保证人约定，借款者在借款期限届满没有履行债务的，贷款人可以要求借款者履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

（2）一般保证，即贷款人和保证人约定，在借款者经审判或者仲裁，并就借款者财产强制执行仍不能履行债务时，保证人承担保证责任。

2、抵押

抵押是指借款者或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。在借款者不履行债务时，贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

3、质押

质押包括动产质押和权利质押。

（1）动产质押是指借款者或者第三人将其动产移交贷款人占有，以该财产作为债权的担保。

（2）权利质押是指转让所有权以外的财产权作为质押的担保方式。以下权利可以设定质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等权利。

网贷平台业务模式介绍篇5

据悉，近日，深圳市金融办将派出机构赴平安保险、招商银行、国信证券、红岭创投等公司调研，将就互联网金融在深圳的发展基础、发展策略和行动路径向业内了解情况、收集意见。据了解，央行原定于9月下旬赴深调研的计划因故延迟，这一计划将于近期重启。央行的调研安排中，网贷平台也成为重要一站。

网贷资讯平台——网贷之家总经理朱明春对证券时报记者表示，据统计，目前全国网贷平台总数已经超过2000家，平均每天都有两家新的网贷平台上线。火爆的互联网金融概念让大量机构和个人加入网贷行业，使得网贷平台出现供大于求的现象，目前大部分网贷平台处于亏损状态，无门槛、缺监管造成的风险在积聚，这一状态亟待改变。

今年以来，央行在各个场合的表态让不少网贷平台开始明确自身的定位。粒粒贷网贷平台董事长管翔表示，央行高层在座谈会中表示不反对网贷平台发展，希望网贷平台做银行的补充，吸引民间资金，服务小微企业。

据了解，对于建立网贷行业征信系统的课题，央行也在积极研究之中。不过到目前为止，网贷行业仍无明文规范。

网贷投资者

具“屌丝金融”特征

昨日，网贷之家发布了《2013年P2P投资者调查报告》，该报告基于350份投资者调查而形成，尝试着为中国最早接触网贷的投资人群“画像”。

调查结果显示，85%的网贷投资群体为男性，58%的投资者在30岁到40岁之间，他们分散在北京、上海、浙江、广东等大中城市，其中广东省投资者最多，占到18%。

网贷投资者具有鲜明的“屌丝金融”的特征。调查显示，网贷投资者中，年收入在10万元以下的占比60%，年收入20万以上的占比仅15%。在经济较发达地区，这些人群都是收入较低的“屌丝”群体，在信托、私募、资管等机构面前没有多少机会，而几

十、上百元就能投资的网贷行业为这个群体提供了现实可行的选择。

另一组颇值得注意的数据是，有34%的投资者将自身80%以上的资产投资到了网贷中，55%的投资者将50%的资产投入到网贷行业，可谓是“重仓”投资。这意味着，如果网贷投资出现问题，这些投资者承受风险的能力可能较低。

P2P网贷平台需要深挖供应链篇6

P2P网贷平台需要深挖供应链金融

值得注意的是，在快速扩张的P2P市场中，不少平台机构基于风控等因素考虑，先后告别原始的小贷模式，逐渐向企业之间的供应链金融业务渗透。实际上，在P2P机构谋求转型同时，来自京东、阿里等电商巨头以及招商、平安等银行界大佬则早已在网贷垂直细分领域“谋篇布局”，以挖掘产业链融资的“闭环”价值，在线供应链融资俨然呈现各方“混战”局面。

不过，不少平台或因信披不完整、业务去向模糊、关联交易严重而遭遇市场对其“自融圈钱”的质疑，或因自身供应商上下游之间资金链条把控不足，而形成类似钢贸融资的“资金困局”，致使供应链融资虚有其表而难以普惠小微。P2P资深业内人士认为，深挖供应链金融，无疑可以形成平台之间细分化差异化竞争，P2P机构需区分电商和银行供应链融资的市场级别，将真实贸易环节与资金项目流向绑定起来，通过大数据分析风险并将信息公开化，才能摆脱“自融”嫌疑，来满足草根市场融资需求。

业界人士认为，电子商务平台发展，往往需要谋求供应链融资渠道通道，加码在线借贷，无疑可以化解电商平台所属供应商资金紧张、资金周转率不足、金融服务短缺等问题。中国电子商务研究中心主任曹磊认为，电商自营供应链金融，主要意图是通过控制商品和服务交易中产生的商流、物流、资金流和信息流来为整条产业链提供系统性的融资支持。

网贷平台业务模式介绍篇7

P2P网贷行业，经历了无数风雨的洗礼，走过了精彩纷呈的10年。在7月15日刚刚落幕的全国金融工作会议中，“风险”与“监管”成为提及频率最高的两个词。这场决定了未来5年内中国金融格局的重要盛会，也影响着网贷行业的整体走向。网贷行业野蛮无序的昨天已经过去，合规，才是网贷行业今天的主旋律。

网贷行业的现状：优胜劣汰

在2016年8月，国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，2016年也被称为网贷行业的监管元年。这也标志着网贷行业混乱时代的终结，监管合规化的时代，悄然来临。在随后的一年时间里，又陆续出台了“3大指引”。

2016年11月，银监会牵头发布了《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引》。

2017年2月，银监会牵头发布了《网络借贷资金存管业务指引》。

2017年8月，银监会牵头发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。

至此网贷行业初步完成了以“一个办法三个指引”为基础的行业监管体系，完善了行业的规范、监督、监管等制度，行业将迎来一次关键性大洗牌。在这次洗牌之中，不符合“一个办法三个指引”要求的平台，最终只能沦为失败者，被行业所淘汰。这项淘汰赛，从2016年便已经开始，网贷行业即将告别野蛮无序，迎来了一个优胜劣汰、“合规者”才能生存的时代。

网贷行业未来发展的主题：合规在优胜劣汰的时代，行业未来的方向已经渐渐清晰。在国家宏观政策“双降”的背景下，依靠高到不正常的利率，已经不能维系平台的发展。行业的准入门槛会越来越高，将把大量不合规、不安全的平台拒之门外。随着监管逐步完善，已经进入网贷行业大门的平台想要更好的生存下去，也只有提高合规性一条路可以走，再无其他选择。

靠谱的合规网贷平台：人众金服

人众金服作为一家有超过4年历史的网贷平台，积极响应国家政策监管及“一个办法三个指引”的规定，在合规之路上，走在了行业的最前端。

人众金服早在2016年10月，已获得ICP许可证，是行业最早获得ICP许可证的平台之一。同年12月，人众金服通过了公安部监制的信息安全等级保护三级安全备案。

2017年4月，上线北京银行存款系统，将用户的资金与平台的资金完全隔离，规避了平台自建资金池的风险。同年7月，上线信息披露系统，对平台机构信息、业务模式、安全保障、荣誉资质、平台数据等信息进行全面披露。成为行业合规程度较高的平台之一。