个人经营性贷款包括

个人经营性贷款包括（推荐13篇）

个人经营性贷款包括 篇1

一、贷款网点机构营销

网点机构营销的分类包括全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道和零售型网点机构营销渠道和“直

客式”个人贷款营销模式。

二、网上银行营销

网上银行营销包括网上银行电子虚拟服务、运营环境开房等特征和信息服务功能、展示与查询功能以及共和业务功能，对于个人贷款营销而

言，网上银行的主要功能就是网上咨询、网上宣传以及初步受理和审查。

三、房贷款合作单位营销

个人经营性贷款包括 篇2

关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款

根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。

一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点

1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。

2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。

3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。

4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。

二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较

(一) 贷款发放对象

小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。

(二) 贷款担保方面

个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。

(三) 贷款期限方面

个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。

三、发展策略建议

(一) 客户层面

1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择

层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。

2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。

从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。

(二) 产品层面

1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。

对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。

2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优

势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。

(三) 风险防控层面

1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的

情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。

2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。

一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。

3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。

个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。

4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。

首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。

5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键

要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。

参考文献

[1]吴建强.中国推进供应链金融业务的思考[J].当代经济, 2009, (10) :144-145.

[2]迈克.波特.竞争优势[M].北京:华夏出版社, 2009.

[3]宋炳方.商业银行供应链融资业务[M].北京:经济管理出版社, 2008.

[4]国务院.中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要[M].北京:人民出版社, 2011.

[5]朱小黄.远离冰山——打造中国商业银行的百年老店[M].北京:中信出版社, 2010.

[6]吴小梅.厦门市商业银行国际业务的战略研究[D].厦门:厦门大学硕士论文, 2005.

个人经营性贷款包括 篇3

一、经营风险

（一）现实情况

从目前经手处理过的业务来看，此项贷款的申请人能够符合国家各项政策要求，具备一定的养殖经验，经营管理能力较强，且借款申请人经营项目已取得政府相关部门颁发的营业执照、税务登记证、动物防疫合格证，经营管理合法规范。但该项贷款的借款申请人大多数仍然没有相关经营执照，可以说是以家庭为单位的生产经营模式。因此，借款申请人的管理方法及养殖经验和养殖技术仍然有待进一步提高。

（二）措施建议

建议客户经理定期或不定期对借款申请人的生产经营场所进行电话回访或现场走访。以便充分了解贷前、贷中、贷后各环节的借款申请人的生产经营各方面状况。以便随时发现问题，随时想办法解决。

二、市场风险

（一）现实情况

统计局公布各地肉类及禽类销售价格虽有小幅回升，但市场发展前景仍不容乐观。由于此类贷款大多数均采用由养殖担保公司进行保证担保的贷款模式，目前市场价格暂未对借款申请人的养殖造成直接巨大冲击。

（二）措施建议

充分考虑肉类及禽类价格受疫情这一不稳定因素影响，建议客户经密切关注肉类及禽类市场价格行情，一旦发现肉类及禽类市场价格剧烈波动，立即采取有效措施，防范我行信贷资金出现风险。

三、行业风险

（一）现实情况

养殖业属农村经济体系建设中最为重要一环，但因其生产经营受环境及其他不确定性因素影响，存在很多风险隐患。尤其以养殖业出现疫情（口蹄疫、猪流感、疯牛病、禽流感）的风险最高。

（二）措施建议

鉴于上述情况，客户经理一定要对借款申请人的养殖经验和养殖技术进行认真核实，并随时关注借款申请人的生产经营是否正规，管理方法流程是否科学，养殖技术、养殖设备与养殖规模是否匹配。一旦发现疫情，出现影响我行信贷资金安全的情况，立即收回贷款。

四、管理人员素质风险

（一）现实情况

借款申请人文化程度普遍不高，所经营的养殖单位也属家庭式的养殖模式，大多缺乏现代化管理方法和管理经验。如果借款申请人的养殖防疫由相关技术公司提供技术支持，则能够对借款申请人的养殖经营起到保障作用。

（二）措施建议

建议客户经理在借款人申请借款的准入环节“把好关”，积极介入生产经营技术已得到养殖技术保障的借款申请人。密切关注借款申请人生产经营情况，发现生产经营异常或人事管理异常变动，立即收回信贷资金。

五、保证人风险

（一）现实情况

借款申请人申请的贷款以担保公司提供保证担保。一定要注意观察担保公司是否具有较强的代偿能力。但仍然要考虑到保证人缴纳的保证金并不能全面覆盖我行的信贷资金。同时，考虑到即使与该公司签订了协议，一旦出现市场风险和行业风险，担保公司面临大规模赔付，也容易出现资金周转困难的情况。

（二）措施建议

个人经营性贷款利润丰厚 篇4

个人经营性贷款利率有优惠

在按揭贷款受楼市调控冲击之后，个人经营性贷款成为银行零售业务的新宠。然而，《每日经济新闻》记者近日在调查中发现，一些没有企业的个人，也能利用银行漏洞申请到个人经营性贷款，同时，贷款资金流向难以监管也成为不容小视的问题。

个人经营性贷款受热捧

所谓个人经营性贷款，就是借款人以个人名义向银行申请的用于企业生产经营的贷款。随着房贷额度日益紧张，以往银行个贷业务中的“老大”房贷光芒渐失，很多银行开始在零售领域逐步提高个人经营性贷款的比重。

记者发现，虽然有相对充足的信贷规模，但银行也为个人经营性贷款设置了较高的门槛。

“申请过程需要借款人及配偶的身份证、房产证、户口本、结婚证、抵押物的产权证以及申请人所在公司的经营记录。”一位银行客服人员告诉记者，“其中抵押物一定要是房产，而且要两套房产，房产证必须包括抵押房和备用房。”

“当然，抵押房产也可以非借款人所有，但必须提供房产所有人及其配偶的相关证件。”

“借款人的公司必须在申请银行所在地拥有固定经营场所，并且连续经营两年(含)以上。”客服人员补充道。

一名成功申请到贷款的企业主告诉记者，与公司经营性贷款相比，个人经营性贷款更有吸引力。“它的贷款额度虽然不如公司经营性贷款那么高。”他说道，“但是金额一般在抵押房产价值的60%~70%左右，我电话咨询了很多银行，工商银行的最高额度为1000万元、深发展最高额度为1500万元、招行额度更可高达3000万元。”

“更吸引我的是它的申请材料比公司贷款更易准备，而且它的办理时间短，一般两周内即可办妥。”

“此外，个人经营性贷款既有一次性或分次发放的单笔贷款，也有具备循环贷款功能的贷款额度授信，随贷随还，不使用的额度不必支付利息。”

“个人经营性贷款还可以展期。贷款期限通常可以长达5年，深发展和工行等产品可提供10年期贷款。”

没有企业也能申请

据一位沪上股份制银行支行工作人员向《每日经济新闻》记者介绍，个人经营性贷款看上去条件复杂，审核严格，但是其中存在漏洞。

这 位信贷人士表示：“假设有一位贷款需求人，他的名下没有企业，不符合申请个人经营性贷款的条件。但是他可以委托两位符合申请条件的企业主，一般需求人都会 找亲戚帮忙。比如，家中有人是一家建筑承包公司的负责人或法人代表，他就可以请平时互有生意往来的材料商帮忙，与他签订一份建筑材料的购销合同。”

“补齐其它贷款申请材料后，利用两家企业间的贸易关系申请个人经营性贷款。银行审批通过后，贷款会被打到材料商的帐上，材料商将钱款跨行转账到需求人名下，至于这笔资金的最终用途，银行无法监管。”

事实上，这并不是个别案例。在信贷收紧、部分银行贷款难求的环境下，个人经营性贷款频遭钻空。

上海一位从事银行个人贷款业务办理的工作人员向记者透露，一般个人经营性贷款年利率在8%~9%之间，比民间借贷40%~50%的年利率低了不少，“只要满足申请要求，银行都会提供个人经营性贷款，银行监管也有心无力”他表示。

贷款用途难以监管

一位从事个人经营性贷款业务的知情人对记者表示，银行对个人经营性贷款确实存在监管难的问题。

“其中最大的问题就是贷款用途难监管。”他说道：“现在客户们都知道，银行只能监管自家客户的账户，但是只要把钱转到其它银行的账户上，银行就无法监管了，这钱流到了哪里只有客户自己知道了。”

上述人士表示，其实跨行转账躲避监管这种现象已经非常普遍，由于目前沪上各大商业银行之间客户信息并不联网，贷款银行无法做到跨行追踪资金流向。央行虽然可以跨行监控，但是面对每天数以万计的业务量，想监管也是心有余而力不足。

由于难以监管，企业可以较为随意地使用这笔贷款，甚至不用履行之前申报时使用的购销合同。这就为个人经营性贷款违规流入其他市场提供了灰色地带。

“个人经营性贷款还有个监管漏洞，银行无法考证备用房产权证的真伪。”知情人向记者透露，“不少非本地申请人的备用房产权往往都在外地，银行无法核实。”

记 者了解到，非本地居民在申请个人经营性贷款的过程中，银行对备用房的产权要求比较宽松，即可以使用外地的房产。于是不少借款人会伪造一张位于

外地的备用房 屋产权证明，利用目前全国房屋产权查询不联网的漏洞，使银行难以核实借款人真实的房屋产权情况。由于当地主管部门也不开放查询，使得本地银行工作人员查不 到外地的房产情况。

随着存款准备金率的两次下调，信贷资金紧张的局面开始缓解，市场融资成本也随之走低。昨日，记者走访市内商业银行发现，去年底以来，利率一直居高不下的个人经营性贷款，最近也开始悄然下调了利率上浮幅度。之前，最高上浮50%的个人经营性贷款，现在已下调为上浮30%左右。

基准利率上浮50%变30%“尽管晚贷了两个月，但资金成本还是节约了不少。”在朝天门经营窗帘批发生意的张蓉说，考虑到今年新代理了一家窗帘品牌，急需扩大门面规模，早 在去年底就开始谋划用自己名下已付清全款的住房来作抵押，向银行贷款筹资。没想到，当时一连走了四五家银行，得到的答案都是利率必须上浮50%，而且放款 时间还不能承诺。想到银行信贷资金往往都是“前松后紧”，张蓉决定把这事先放一放，等到开年后再伺机而动。

今年3月初，张蓉再次向银行提出了办理个人抵押经营贷款的申请，没想到银行经过审核后给出的答复是，利率只需在基准利率的基础上上浮30%即可办理。

“目前，申办个人经营性贷款仍然实行的差别化定价策略，但只要有合格的抵押物资信条件好，只需在基准利率基础上上浮30%左右就能办下来。”一股份制银行个贷部负责人表示，在去年四季度，个人经营性贷款利率普遍上浮50%左右。

贷款用途只能用于企业

除了对利率上调幅 度有了下调，部分银行对抵押物的“挑剔”度也显得更加平易近人。在去年下半年，银行信贷额度空间紧张时，有的银行还要求必须是主城区以内的房子才能作抵押 物。同时，有的银行还对抵押房的开发商进行了限制，对于开发商知名度有限、物业管理水平低的房屋，银行也不会审批抵押贷款。

昨日，记者以客户身份咨询一股份制商业银行个贷部时发现，即使是县城的房产，如果所处的地段好，使用时间不长的也可以作为抵押物办理经营性贷款。贷款的金额为房屋评估价格的七成左右。但银行人士同时提醒，申请的贷款用途也只能用于企业的生产经营或者资金周转。

房贷降促银行发力个贷

是什么原因促使了个人经营性贷款的成本下降？记者了解到，今年以来房屋成交量的减少导致整个住房按揭贷款增量急剧下降，银行也开始了信贷机构的调整。

“原来在零售业务中按揭贷款占比接近90%，而现在已下降到60%～70%。”一位中小银行零售业务部负责人表示，与个人住房按揭贷款相比，收益更高的消费贷款和个人经营性贷款成为商业银行的业务重点。此外，去年以来一路走高的民间借贷利率有所松动也是原因之一。

据一些担保中介机构负责人透露，民间借贷的短期拆借业务利率也在下调。去年底类似短期拆借业务月利率最高升至6%，如今月利率回到4%左右。本文来源于搜钱网（），欢迎分享，更多相关文章：http:///grjyd/articles-23-138/

招行深圳分行发力个人经营性贷款 篇5

招行深圳分行积极调整信贷结构，设定三年计划，加大小微贷投放，逐步提升小微贷在个贷余额中的占比，设定了具体的小微贷增量计划；同时该行加大小微业务的考核及推动力度，加大小微贷业务在机构考核上的比重，在对客户经理考核中，经办小微贷业务实行双倍考核激励等。招行深圳分行在2011、2012年连续两年贷款投放规模超过70%用于小微企业。

面向以个人经营为主的、500万以内的小微企业，该行有如下创新信贷产品： 配套贷。配套贷产品主要针对存量贷款客户。目前，该行配套贷余额3.6亿元，开展了存量会计结算户、零售结算户等多批数据库营销活动。

商户贷。商户贷主要针对各种商圈、专业市场等。同时，该行还针对专业市场客户推出按租金比例核定贷款金额的信用商户贷，产品标准清晰简单。

个人经营贷款 篇6

产品定义

个人经营贷款是广州银行向个人发放的用于合法投资经营活动的资金周转需要的个人贷款。

产品特色

门槛低－有融资需求的中小企业主和个体经营者均可申请。

额度高-根据借款人还款能力和抵押物价值以及经营的实际需要核定贷款额度，充分满足您经营发展的迫切需求。

期限长-一般不超过3年，视客户资质情况综合确定。

还款灵活－多种还款方式自由选择，全面满足客户理财需要。

抵押物范围广—可接受的抵押物包括住房、写字楼、别墅（含独栋别墅）、商住两用房、首层临街商铺、标准化厂房等。

申请条件

申请个人经营贷款的借款人须具备下列条件：

1、在中国境内有常住户口或有效居留身份，有完全民事行为能力，年龄18-60岁。

2、具备个人经营主体资格，包括个人、个人独资企业经营者、个体工商户、合伙企业的合伙人、他私营企业的个人股东、非法人资格私营企业的承包人或承租人。

3、个人信用状况良好，具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

4、经营情况良好，现金流量稳定；所经营项目或产品具有良好的效益和经营前景。

5、能提供银行认可的合法、有效的担保。

提供材料

您在向本行申请个人经营贷款时，应填妥《广州银行个人贷款申请书》，并向本行提交如下文件：

1、借款人身份证明（居民身份证、护照、户口簿等）、婚姻证明；

2、借款人经济收入证明或职业证明或个人资产状况证明；

3、有配偶的借款人需提供借款人配偶的身份证件和户籍证明；

4、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告等；

5、近两年的财务报表，如有提供反映近一年经营状况的银行结算账户明细；

6、符合企业经营范围的贷款用途证明（如购货合同等）；

7、采取房屋抵押担保方式的，须提供抵押房屋的房地产权证及评估报告。

8、本行要求提供的其他资料；

办理流程

经营性物业抵押贷款的审计要点 篇7

一、贷前调查环节的审计要点

(一) 物业的合法性。

企业所持有拟抵押贷款的经营性物业应该已经竣工验收合格, 缴清税费取得房屋产权证和消防安全合格证等权证, 并且在房地产部门办理房屋租赁登记。审计中重点核实物业产权证书等权证的真实性。

(二) 物业的品质。

物业的品质是决定物业未来收益的决定性因素, 其品质包括地理位置、物业管理、智能化程度、出租率、酒店星级等要素。审计中结合商业银行贷款管理办法, 按照经营性物业抵押贷款的基本条件逐条落实, 实地查看物业地理位置、酒店星级、经营和出租情况;延伸税务、工商部门, 调查企业年检、报税的会计报表, 与企业申请贷款时提供的会计资料相比较, 掌握其真实经营状况;分析物业三年出租率变化情况, 重点关注物业位置偏僻、星级标准低、出租率偏低或申请贷款前异常变化的贷款项目。

(三) 未来收益测算和物业价值评估。

经营性物业抵押贷款额度是根据借款期内物业可用于归还贷款的现金流入并结合物业评估价值确定的。审计中重点核实未来收益测算和物业价值评估的合理性。测算物业未来收益时, 以现行物业收费标准作为贷款期间的物业价格, 或者参考当地同类地段、同类品质的物业, 以其平均价格来测算拟抵押物业的未来收益。出租率以物业前三年的平均出租率为准, 或采用市场同类物业的平均出租率。抵押率是否控制在规定的比例之内。

(四) 贷款申请用途审核。

经营性物业抵押贷款最大特点的即资金用途广泛, 既可用于流动资金周转, 也可用于物业维修改造, 甚至归还负债类资金, 增加了审计难度。审计时应仔细核实借款人申请贷款时提供的资金用途资料, 若贷款申请归还其他银行贷款, 则应查看他行借款合同原件, 查询人民银行信贷征信系统进行核实;若贷款用于物业维修改造, 则应查看维修改造方案、工程预算等资料, 现场查看物业状态, 确认现状与维修改造方案中的描述是否一致;若归还关联公司借款, 则应重点核实“其他应付款”、“应付账款”等负债类科目余额的真实性和负债资金的真实用途;若用于置换超过项目资本金规定比例以上的自有资金, 则重点核实项目资金金到位情况和资金的具体用途。

二、贷款发放环节的审计要点

(一) 审批流程。

查看贷款经营行贷前调查报告、上级行审批资料、贷审会会议记录和上级行信贷业务审批授权书, 重点审计贷款审批流程的合规性和审批行是否在授权额度内进行审批, 关注有以无化整为零方式超权限审批的问题。

(二) 抵押担保。

重点审计经营性物业抵押登记手续的合法性, 商业银行应在房地产管理部门办理抵押登记, 确认贷款银行为第一受益人, 并为物业购买与贷款期限相匹配的财产保险, 审计时查阅房屋他项权证和保单原件。

(三) 签订合同发放贷款。

审计中关注商业银行在有关合同中有无防范未来不可预测风险的条款, 如在借款合同中应明确若抵押物价值发生贬值, 则商业银行有权要求借款人补充贷款抵押物或收回相应贷款;有无签订资金监管协议, 要求借款人在贷款期限内将经营收入存入贷款行专户管理, 便于贷款银行监督其经营情况。

三、贷后监管环节的审计要点

(一) 信贷资金使用。

经营性物业抵押贷款资金真实用途是金融审计的重点, 审计重点是:一是申请贷款用于归还他行贷款的, 查看贷款资金从专户转到原贷款行归还贷款等环节的全部原始凭证。二是申请贷款用于物业维修改造的, 查阅施工合同、工程进度表和资金支付凭证, 查看施工现场, 对于大额信贷资金集中支付给一家施工企业时, 应延伸调查施工企业, 跟踪资金流向, 确定其真实用途。三是申请贷款用于归还关联公司借款和置换自有资金的, 应充分掌握借款人关联公司及其经营状况, 关注以归还关联公司借款和置换资本金的名义为房地产项目融资, 或投资于资本市场的问题。

(二) 借款人经营状况。

根据贷款行与借款人签订资金监管协议, 借款人须在贷款行开立资金监管专户, 物业经营收入直接存入专户, 审计中关注企业是否履行资金监管协议中明确的义务, 将经营收入全部存入专户管理, 可根据专户收入情况判断借款人经营状况, 有效防范潜在的信贷风险。

(三) 市场风险。

国际经济形势、经济发展的周期性变化、政府对房地产市场调控措施都会对物业租赁行业的经营状况带来影响, 存在较大不确定性。审计中关注商业银行针对各种市场风险因素可能对借款人经营产生波动而采取的有效防范措施, 如要求借款人补充抵押物或变更贷款额度、期限、利率等, 尽量降低信贷资产的潜在风险。

摘要：2006年中国农业银行率先在中资银行中推出经营性物业抵押贷款, 该产品解决了房地产企业长期流动资金不足的问题, 加之贷款手续简单、期限长、资金使用灵活, 近年来业务发展迅速。因此经营性物业抵押贷款审计已经成为金融审计面临的新课题。

个人经营性贷款包括 篇8

个人经营类调查报告

((如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告))2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行

客户合作时间：

申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员

A 角（主调查人）：

B 角（辅调查人）：

担保方式

上门调查

第一次上门：

第二次上门：

申请人姓名

性

别

年

龄

身 份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手

机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手

机

项目简要介绍：1、借款人情况简介：2、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：3、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：

表格列示：

收支项目

数值（万元）

具体说明（对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程、来源等 须 做出描述）1、家庭年收入总和（1=2+3+4）

其中：2、经营收入 45

（如需）：淡季

5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季

10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入

5、经营年支出总和（5=6+7+8+9+10+11+12）

6、商品或材料等采购成本（如有）

7、人工支出

8、水电费支出

9、税款支出

10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金（如有）数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出（如有，说明内容）计划购置加工机器一台 13、特殊支出（如有，说明内容）

14：、家庭开支总和（人口数：5 人）（14=15+16+17）

7.5

夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销（含人情往来）

3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出（如有，说明内容）母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出 18、归还 借款总和（18=19+20+21+22）

15.86

其中：19、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）

2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0

22、拟新增我公司借款本息和

11.44

计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月、年结余（23=1--5 5--14--18））

--3.36

分析：

情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。

情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。

√

3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。

说明 1 1 ：除 6 6、7 7、8 8、9 9、0 10 无法一一填列可以用（1 1--估算或实际毛利率）* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。

说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。

说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：4、担保措施简介：

经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1、行业当前景气度: : 2 2、经营项目情况及发展趋势：

3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：

3.2 、不良记录披露：4、小贷系统核实信息披露：5、实际控制人在该行业的从业经验：6、实际控制人的学历及取得学历时间：7、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：

（1 1）了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套？

（2 2）了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将？

（3 3）了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。

（4 4）了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备？

（5 5）了解其曾经或当前是否有对外担保? ?）

（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）

（6 6）了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？8、实际控制人的年龄：

经营情况 9 9、有无经营项目准入门槛：、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日（或 计划续租）情况：、客户群的稳定性（业务关系超过两年的占比）：、最大单个客户销售额占比：、其他渠道获得的评价

（共同调查人 ：

调查方式：电话（）面谈（））

（1）A、调查对象一姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：

（2）A、调查对象二姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：、最近半年内现金流情况：

15、贷款用途明确度及资金规模匹配度：、近两年营业收入增长率：、个人((家庭))负债收入比：、平均回款账期：、应收帐款周转（了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况）

：

一票否决项、实际控制人 是否涉及黄赌毒：

21、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：、公安、法院、劳动部门查询信息：、其它特殊加减分事项：、存量客户加分项：

风险点：1 1、2、结论：

A A 角签名：

个人经营性贷款包括 篇9

材料清单如下：一、二、三、四、五、六、七、八、九、十、企业营业执照； 组织机构代码证； 税务登记证； 开户许可证； 法定代表人身份证； 贷款卡（有号码的背面）； 公司章程； 验资报告； 财务报表（07、08年年报及近期一个月月报表），背景公司近期3个月的水电税发票；

十一、商铺租赁协议

十二、购销合同（现公司为需方，合同金额数的60%大于所贷的金额数）；

十三、借款人（背景公司法定代表人或股东）夫妻双方身份证、户口本（及户 主）、结婚证；

十四、借款人房产证（异地：如背景公司所在地的房产也可，所购期房未取得 房产证的可提供购房合同）、泰兴地区暂住证、行驶证、存单等任何能提供的资产证明；

备注：以上均需提供最新有年检标志的原件复印件并加盖企业公章（一份）。背景公司和借款人均需在贷款行提前开户，以便贷款发放入账。

请将资料收集齐全交****担保有限公司业务部。

联系人：

工商联系人：

个人经营贷款上报材料清单1 篇10

个人经营贷款上报材料清单

1.借款人及其配偶的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件

2.借款人经营实体企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、验资报告、股权转让协议、章程修正案、公司章程、贷款卡

3.抵押房产租赁合同复印件（若抵押房产现在出租时提供）

4.借款人经营实体销售合同和采购合同

5.借款人经营实体银行对账单（近半年）、近三个月税票和水电费发票

6.借款人个人银行对账单（用于借款人经营实体使用）

7.财务报表（贷款金额在300万以上需提供）

8.借款人配偶或其他人等的个人银行对账单（用于借款人经营实体使用）

9.公司简介及贷款用途情况说明

10.抵押物（借款人名下房产或第三方名下房产均可）

11.承租人同意放弃同等价位下的优先购买权声明

12.股东会决议（抵押+保证）、担保声明书

（节能减排行业需提供相关资料证明，如政府节能减排补助批复等）

需客户配合流程

1、评估公司及我行工作人员看抵押物

2、材料齐全客户签字

3、第三方房产抵押需做公证

4、房产若租赁出去需去房产局备案

5、办理抵押登记

联系方式：刘大钊***固定电话2153511

关于申请个人生产经营贷款的 篇11

中国农业银行湘阴县支行：

我叫黎红亮，今年42岁，一九八七年八月分配到岳阳市化肥厂销售科工作（现更名为湖南天润化工发展股份有限公司），2005年自己利用在化肥厂销售科工作多年的经验和掌握的部份优质销售客户资源，多方筹集资金开始自己经营农业生产资料，通过几年的努力打拼和诚信经营，业务逐年呈上升趋势，现已成为岳阳大兴化工、天润化工、岳阳市普惠生物肥业有限公司等多家公司的经销商和代理商，产品销售区域主要有岳阳、益阳、常德、衡阳、永州等五个地区，广西省、湖北省的总经销商。为稳定湘阴农资市场，八月份在湘阴成立了“湘阴县红峰农资经营部”，注册号为43062400071201，到目前为止，共有销售网点130个，经营产品主要有尿素、复合肥、生物有机肥、磷肥、氯化氨等多种农业生产资料，年销售量达3万吨，年销售收入达5000多万元，实现利润近400万元。

由于受国际金融危机的影响，今年农业生产资料销售价位普遍较低，销售利润空间较小，但随着国家加大扩大内需和加大对“三农”支持的优惠政策，有效提高了农民种粮的积极性，七月份农业生产资料价位开始出现回暖，各种农业生产资料价位增长幅度较大，为抓住市场有利时机，必须做好今年的农业生产资料

冬储工作，计划冬储化肥5000吨，需资金约900万元，自筹780万元，尚有缺口120万元，特向农行申请个人生产经营贷款120万元，期限一年，同时，本人愿意将以座落于岳阳市五里牌商铺门面和房地产作抵押，确保贵行的资金安全，请贵行批准解决为谢。

个人经营性贷款包括 篇12

中国银行股份有限公司上海市分行

个人钢材贸易经营贷款操作细则

第一章总则

第一条个人钢材贸易经营贷款属于特定用途的个人投资经营贷款范畴，针对个人从事钢材贸易发放的投资经营贷款，为规范相关操作流程，结合市场实际情况，制订本操作细则，如实际操作中遇到本细则未尽事宜，参照《个人投资经营贷款操作细则》执行。

第二条个人钢材贸易经营贷款是指贷款人根据借款人的信用状况和资产经营状况，并在得到第三方足额保证的情况下，为借款人发放的用于解决其合法投资经营钢材过程中正常资金需求的贷款。

第三条本操作细则所称贷款人指中国银行股份有限公司上海市分行各分支机构；借款人指具有完全民事行为能力的自然人。

第四条本贷款实行“有效担保、专款专用”的原则，同时应符合金融法律、法规和人民银行、银监会的有关政策规定，遵循贷款效益性、安全性和流动性的原则。

第二章借款人准入条件

第五条借款人申请本贷款，须同时具备下列条件：

一、贷款期末年龄不得超过65周岁；

二、具有正当职业和稳定可靠的收入来源，具备按期偿还贷款本息能力；

三、能够提供贷款人认可的足额担保；

四、借款人个人资产实力应较强，具备一定的经验和经营规模；

五、在我行开立的活期一本通账户或长城电子借记卡，活期一本通储蓄账户户名及借记卡户名须与借款申请人一致；

六、借款人贷款实际用于钢材贸易中小企业经营的，则借款人必须为该公司的股东，且公司董事会提供决议明确知晓借款人的贷款用于公司经营事宜；

七、个人信用良好。在中国人民银行个人征信系统和我行CCS系统查得的个人信用报告中，无恶意欠款记录和其他与真实情况不符的记录；若借款申请人对信用报告内容提出异议，则需提供相关证明资料，以便贷款人核实后做出判断。

八、符合我行规定的其他条件。

第六条 借款人提供的资料

1、管理办法中规定的基本资料；

2、借款人个人资产证明：如房产证、汽车行驶证、存单、国债等等；

3、购货合同，且合同标的金额不得小于贷款金额；

4、借款人参股企业营业执照、税务登记证、法人代表身份证，钢材市场驻场协议书

或席位租赁合同，出具董事会决议知晓借款人贷款用途为公司经营并盖章； 以上资料，凡涉及复印件，必须与原件核实无误。

第七条不同意和原则上不同意发放的贷款：

见《中国银行股份有限公司上海市分行零售贷款管理办法》。

第三章贷款用途

第八条借款用途：

一、本贷款必须有明确的用途：用于借款人或参股企业正常投资购销钢材的资金需要；

二、贷款用途不得用于国家法律和金融法规明确规定禁止经营的项目（如股票、证券投资等）。

三、购货合同另一方必须为全国二级代理以上资质的钢材销售代理商。

钢材销售代理商资质认定可通过全国大型国有钢材企业官方网站查询，或由上述钢材企业所认可的一级代理商提供相应证明。

第四章授信政策

第九条贷款币种：本贷款币种仅限于人民币。

第十条 贷款限额

个人单一客户贷款限额原则上不得超过1000万元；如多个借款人在同一公司，对该公司的授信总额不得超过1000万元；

注：上述贷款限额是指对单一客户贷款余额的最高限制，单一客户包括借款申请人本人及其配偶。

第十一条贷款期限：

贷款期限最长不得超过1年（含），最短不得少于6个月（含）。

第十二条贷款利率：

按照中国银行上海市分行利率定价委员会公布标准执行。最低为基准利率，上浮最高

为20％。

第十三条贷款担保

本贷款由第三方担保公司承担全程连带责任担保，作为第三方担保公司必须经市分行评审通过，并与我行签订合作协议，开立保证金账户并存入约定的保证金。

第十四条还款方式：借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款合同只能选择一种还款方式。

1、应采用按月偿还贷款本息，具体可选择等额本息还款法、等额本金还款法或合同约定的其他方法；

2、贷款期限在1年以内（含1年）的，还可采用一次性还本付息的方式。

第五章贷款审批和流程

第十五条审批通过后，担保公司对借款人的债务进行担保，承担连带责任。贷款人应与借款申请人、担保人签订《借款保证合同》，担保公司确认后出具担保函；

第十六条经办机构必须在收妥担保公司担保函后发放贷款，原则上放至借款人参股公司账户或供货方账户。

第六章贷后管理

第十七条本贷款不得办理展期和重整。

第十八条其他贷款管理办法参照《贷后管理办法》执行。

第十九条经办机构客户经理做好信贷台账，做好贷款的跟踪管理。

第七章附则

第二十条本细则由中国银行股份有限公司上海市分行授权个人金融部负责解释和修改。

本细则自8月1日起生效。其他未尽事宜详见《中国银行股份有限公司上海市分行个人贷款管理办法》及《尽职审批工作手册》。

中国银行股份有限公司上海市分行

个人经营性贷款包括 篇13

适用于300万以下抵押

一、身份证明资料

借款人及配偶身份证，户口本，结婚证或政府部门出具的婚姻关系证明

二、个人收入及资产证明

抵押房产证复印件，个人近半年银行流水，其他收入证明（如租金收入等），资产证明（房产、车、基金股票、保险、理财产品等）

三、企业资料

营业执照（个人工商户且满2年），近半年银行流水，主要供应商和客户结构 说明。

以上资料请尽量提供，如有疑问请随时联系：

中国民生银行深圳布吉支行

经理：伍阳电话：89210399，***传真：89210333 地址：深圳市布吉深惠路与布澜路交汇处和谐家园首层