个人经营类贷款流程全面分析

个人经营类贷款流程全面分析（精选10篇）

个人经营类贷款流程全面分析 篇1

个人经营类贷款流程

1.贷款的受理和调查

(l）贷款的受理

贷款受理人应要求商用房贷款申请人填写借款申请书，并按照银行要求提交相关申请材料。申请材料如下: ①合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件;②还款能力证明材料，包括收人证明材料和有关资产证明等;③营业执照及相关行业的经首许可证;④购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效文件;⑤借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料;⑥涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权力的权属证明文件和有处分权人同意抵押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;⑦涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺;⑧已支付所购或所租商用房价款等比例收付款的证明;⑨贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。(2)贷前调查

①调查方式。贷前调查可以采取审查借软申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

②调查内容。贷前调查人应重点调查以下内容:材料一致性;借款人身份、资信和经济状况;贷款用途及相关合同、协议;担保情况。(3)有担保流动资金贷款的受理和调查

①贷款的受理。贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借欲申请书，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下: 合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口薄或其他有效身份证件;偿还贷款证明材料，包括收人证明材料和有关资产证明等;借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程、生产经营场地等证明材料，经背特种行业的的批准文件还应取得有关管理部门的批准文件；

明确的用款计划以及与之相关的资料，包括购销合同、租赁协议和合作协议等;涉及抵押或质押担保的，有处分权人同意抵(质)抵押物估价证明;需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺在银行开立的个人账户资料.包括存折、存单、信用卡等银行要求提供的其他文件、证明和资料。

②贷前调查。调查方式:货前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调青等多种方式进行。

调查内容:贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查贷款用途及借款人所经营企业的经济状况。

2.贷款的审查和审批

(l)商用房贷欲的审查和审批

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①贷款的审查。贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前的内容是否完整进行审查。

审查完毕后，提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批

②贷款的审批。贷款审批人应对以下内容进行审查:借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;贷款用途是否合规;借款人提供材料的完整性、有效性和合法性;申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法的规定;贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;其他需要审查的事项。

业务部门应根据贷款审批人的审批惫见做好以下工作: 对未获批准的贷款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;对需要补充材料的.应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;对经审批同寒或有条件同念的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人。3.贷掀的签约和发放

(1)商用房贷歌的签约和发放

①贷款的签约。贷款的签约流程包括填写合同、审核合同、签订合同三部分。

填写合同。贷款发放人应根据审批愈见确定应使用的合同文本并填写合同。在填写有关合同文本过程中.应当注意以下问题: 第一，填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错泥、不潦草，禁止涂改。

第二.贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。

审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。

合同复核人员负责根据审批意见复核文本以及附件坟写的完整性、准确性和合规性，主要包括文本书写是否规范.内容是否与审批惫见一致;合同条款城写是否齐全、准确;主从合同及附件是否齐全等。

合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员沟通，并建立复核记录、交由合同填写人员签字确认。

签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

②贷款的发放。首先要落实贷教发放条件，确保借款人首付款已全额支付;借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放宽条件;需要办理保险、公证等手续的.有关手续已经办理完毕;对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。

贷款发放的流程如下: 出帐前审核。审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完麟性进行审核。

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开户放款。业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。

放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书连同“个人贷款信息卡”等一并交借款人做回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。贷款发放后.业务部门应依据借款人相关信息建立“贷款台账”，并随时更新台账数据。

(2)有担保流动资金贷款的签约和发放

关于有担保流动资金贷款的签约和发放，参照上述商用房货款的签约和发放。4.贷后与档案管理

(1)商用房贷款的贷后与档案管理

商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

①贷欲回收。贷款回收是指贷款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息;贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式;可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更;贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

②合同变更。

第一，提前还款。提前还款是借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还软包括提前部分还本和提前结消两种方式。对于提前还款一般有以下基本约定:借款人应向银行提交提前还款申请书;借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;提前贷款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金;借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

第二，期限调整。期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。贷款人需要调整贷款期限的，必须具备以下条件:贷款未到期;无拖欠利息;无拖欠本金;本期本金已偿还。

第三，还款方式变更。商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。借款人变更还欲方式。需要满足如下条件:应向银行提交还款方式变更申请书;没有拖欠本息及其他费用;在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

第四，借款合同的变更与解除。借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效。

如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续。

当发生保证人逝去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保。

借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宜告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗附人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

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③贷后检查。贷后检查是以借欲人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析.并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

对借款人进行贷后检查的主要内容包括:借款人是否按期足额归还贷欲;借款人工作单位、收人水平是否发生变化;借款人的住所、联系电话有无变动;有无发生可能影响借款人还款能力或还款愈愿的突发事件，如卷人重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;商用房的出租情况及租金收人状况。

对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括:保证人的经营状况和财务状况;抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等;质押权利凭证的时效性和价值变化状况;对以商用房抵押的，对商用房的出租情况及商用房价格波动情况进行检测;其他可能影响担保有效性的因家。

此外，对于商用房贷款而育，还需要特别关注商用房所处的地理位且与价格水平。一般来说.新开发商业区或者新市场项目与住宅小区相比，相对风险较大。

④不良贷款管理。银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人.实时检侧不良贷款回收情况。

⑤贷后档案管理。贷后档案廿理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。包括以下内容:档案的收集整理和归档登记;档案的借(查)阅管理;档案的移交和接管;档案的退回和销毁。(2)有担保流动资金的贷后与档案管理

个人经营类贷款流程全面分析 篇2

一、简答题：

1、银行个人类不良贷款产生的主要原因有哪些？

2、从 银行内部管理角度分析个人类不良贷款产生的主要原因有哪些？

3、个人类不良贷款形成的主要形式有哪些？

4、我行个人类信贷资产分哪几类？

5、个人逾期贷款是指那类贷款？

6、个人不良贷款是指哪类贷款？

7、解决不良贷款问题的主要途径有哪些？

8、列举5种以上不良贷款催收方法

9、个人贷款不良率如何计算的？

10、谈谈对“资金启动法”的看法。

二、案例分析题：

1、案例基本情况：

1、答案要点：

主要从感情投入法和出谋划策法等方法入手，清收方案只要依法合规有效即可。

客户唐某2000年在A银行办理个人住房按揭贷款3笔，贷款金额分别为：32万、30万、28万元，2006年初由于唐某所办公司经营出现问题，资金紧缺无力正常归还住房月供，A银行客户经理在电话催收无效后，多次上门催收，开始唐某态度较差，经过客户经理耐心分析利弊，唐某有所扭转开始筹措资金配合还款，但由于资金缺口大，还款来源最终没有得到落实，鉴于唐某所购3套住房一套用于自住，一套用于办公，另一套出租的情况，A银行客户经理建议客户转售出租的房屋，这样唐某既能避免被银行起诉造成损失，还可保证其他两套住房的按揭月供，剩余的资金还可用于生意上的周转，银行又能及时收回贷款，唐某同意银行建议，但又苦于找不到合适的买家，A银行客户经理又采取多种渠道联系买家，先后3次帮助客户谈判，终于帮助唐某出售了房屋，摆脱了困境，我行顺利收回不良贷款，在此过程中客户经理还及时向买家宣传A银行业务，成功营销2张信用卡。案例分析：

1）A银行客户经理都采取了哪些成果的催收方法？

2）如果你是A银行客户经理，你是否还有更好的清收方案？

2、案例基本情况：

2、答案要点：

主要从与客户加强沟通、多角度分析不及时还款利弊，必要时依法诉讼等方法入手。

苗某，男，现从事家电经营。2005年1月向某支行申请个人住房按揭贷款12万元，还款方式为按月等额本息归还，贷款期限10年，担保方式为所购房产抵押。贷款发放后，借款人能够按月还款，但从2005年8月份起借款人贷款开始出现违约。经我行催收人员了解，借款人由其所购房屋出现质量问题，拒绝偿还贷款。虽然我行贷款人员多次电话、上门催收，但借款人始终认为银行与开发商串通欺骗客户，拒不还贷。截止2008年12月31日已连续违约36期，积欠本金30371元、利息23355万元，贷款余额111452元。

答案要点：

一、简答题：

1、答案要点：

1、银行个人类不良贷款产生的主要原因有哪些？

1）借款人经营不善（破产或失败、合伙经营人之间产生纠纷）2）借款产生人与开发商纠纷，影响还款意愿 3）工作变动致使收入变化而影响还款能力 4）借款人失踪

5）借款资金被他人挪用

6）借款人疏忽，导致短期逾期

7）借款人有还款能力，不愿还款的等其他原因

2、答案要点：

2、从 银行内部管理角度分析个人类不良贷款产生的主要原因有哪些？

1）信贷人员贷前调查不细致 2）支行审批时把关不严

3）贷后管理薄弱、没能及时发现风险

3、答案要点（答出5点即可）：

3、个人类不良贷款形成的主要形式有哪些？ 1）开发商涉嫌恶意欺诈，办理假按揭；

2）多个借款人借款用于同一经营实体，风险集中化； 3）贷款资金被挪用； 4）借款人还款能力不强； 5）借款人还款意愿较差； 6）房产中介包装贷款；

7）借款人家庭变故导致不能还款；

8）借款人提供虚假资料，套取贷款资金； 9）贷款资金用于风险度高的行业。

4、答案要点：

4、我行个人类信贷资产分哪几类？ 我行个人类信贷资产共分为五类：

正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类信贷资产。

5、答案要点：

5、个人逾期贷款是指那类贷款？

逾期贷款，是指所有本金或部分本金已逾期1天以上的贷款，个人按揭贷款部分逾期，按照全部贷款剩余本金逾期统计。

6、答案要点：

6、个人不良贷款是指哪类贷款？

不良贷款，是指列入五级分类后三类（次级、可疑和损失）的贷款。

7、答案要点：

7、解决不良贷款问题的主要途径有哪些？

解决不良贷款问题的途径大致有两个方面： 一是贷款前期的风险防控工作； 二是贷款以后的管理清收工作。

8、答案要点：

8、列举5种以上不良贷款催收方法

主动出击法、感情投入法、参与核算法、帮助讨债法、出谋划策法、资金启动法、借助关系法、调解法、多方参与法、群体进攻法、人员交换法、领导出面法、组织干预法、信息捕捉法、刚柔并进法、黑白脸法等。

9、答案要点：

9、个人贷款不良率如何计算的？

不良率，是指不良贷款余额占全部贷款余额的比值。

10、答案要点：

10、谈谈对“资金启动法”的看法。

从利弊两个方面分析即可。

二、案例分析题

1、答案要点：

主要从感情投入法和出谋划策法等方法入手，清收方案只要依法合规有效即可。

2、答案要点：

个人贷款各流程 篇3

按产品用途分类：

自营性个人住房贷款

个人住房贷款 公积金个人住房贷款

个人住房组合贷款 个人汽车贷款 个人教育贷款

个人耐用消费品贷款

个人消费贷款

个人消费额度贷款 个人旅游消费贷款 个人医疗贷款

个人经营专项贷款

个人经营类贷款

个人经营流动资金贷款

个人商用房贷款 个人经营设备贷款 有担保流动资金贷款 无担保流动资金贷款

一、个人住房贷款

1.贷款的受理——贷款受理人

（1）贷前咨询

 渠道与方式：现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册  咨询内容：a.贷款品种；b.申请条件；c.申请需提供的资料；d.办理程序；e.合同中主要条款（如贷款利率、还款方式、还款额度等）；f.获取申请书、申请表格及有关信息的渠道；g.经办机构的地址及联系电话；h.其他。（2）接受申请

▲ 贷款受理人要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”。按银行要求，提交相关申请资料。有共同申请人，同样提交有关申请资料。 申请材料清单：

a.合法有效的身份证件（居民身份证、户口簿、居留证件等）；b.借款人还款能力证明材料（收入证明材料和有关资产证明等）；c.合法有效的购房合同；

d.抵押物或质押权利的权属证明文件以及处分权人同意抵（质）押的书面证明

（涉及抵（质）押担保的情况时）；

e.保证人同意提供担保的书面承诺，以及保证人保证能力的证明材料

（涉及保证担保的情况时）；

f.购房首付款证明材料：

→首付款交款单据（如发票、收据、银行进帐单、现金交款单等）或自筹资金的有关证明；g.其他。

（3）初审

▲ 对申请书及申请材料进行初审，主要审查申请人的主体资格、所提交的申请材料的完整性与规范性。

▲ 出现三种情况：不予受理（退回申请并说明原因）、补充资料再审理、受理（将申请书及申请材料提交于贷前调查人进行贷前调查）

2.贷前的调查——贷前调查人

（1）开发商及楼盘项目的调查

 开发商资信审查

→a.房地产开发商资质审查；b.企业资信等级或信用程度；c.企业法人营业执照；d.税务登记证明；e.会计报表；f.开发商的债权债务以及为其他债权人提供担保情况；g.企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。

 项目本身的审查

→a.项目资料的完整性（项目资料是否齐全）、真实性（原件与复印件对照）、有效性（项目资料是否在有效期限内）的审查；b.项目的合法性（开发商的“国有土地使用权证”、“建设用地规划许可证”；项目销售的“预售许可证”等）审查；c.项目工程进度审查；d.项目自筹资金到位情况审查。

 对项目实地考察

→a.检查所提供资料和数据是否与实际一致；b.开发商从事房地产建筑和销售的资格认定，以及工程进度检查；c.检查项目位置、房屋销售的市场价值、销售前景判断。

④撰写调查报告

报告内容：a.开发商的企业概况、资信状况；b.要求合作项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；c.通过贷款合作可能给银行带来的效益和风险分析（如：存款、利息收入、中间业务、资产业务等）；d.项目可行性结论，以及对个人住房贷款规模、年限、成数的建议说明。

▲ 项目调查报告经审核人员审核，交由有权审批部门审查核准。

(2)对借款人的调查

 调查的方式：a.审查借款申请材料(了解借款申请人的基本情况、借款所购/建房屋情况、贷款担保情况)；b.面谈借款申请人（贷前调查人至少直接与借款申请人及共同申请人面谈一次）；c.查询个人信用；d.电话调查；e.实地调查等。

 调查内容：a.材料一致性（“个人住房贷款调查审批表”填写内容与相关证明材料一致）；b.借款申请人及代理人身份证明；c.信用情况（人民银行征信系统查询并打印）；d.偿还能力证明（工作收入证明、投资经营收入证明、财产情况证明）；e.首付款证明；f.购房合同或协议；g.担保材料；h.审核贷款真实性。

▲ 贷前调查完成后，贷前调查人对调查结果进行整理、分析，填写“个人住房贷款调查审批表”，提出建议，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

3.贷款的审查

▲ 对借款申请人提交的材料、贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录等贷前调查内容进行审查。若有疑问，重新调查；审查完毕后，在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同以上资料一并送交贷款审批人进行审批。

4.贷款的审批

（1）组织报批材料——个人住房贷款业务部门组织材料

→包括“个人信贷业务报批材料清单”、“个人信贷业务申报审批表”、“个人住房借款申请表”、个人住房贷款办法及操作规程规定所需材料等。

（2）审批

→审批内容：a.借款人资格和条件；b.借款用途；c.借款金额和期限；d.借款人提供材料是否完整、合法、有效；e.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及所提贷款建议是否准确合理；f.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；g.其他。

（3）提出审批意见

→单人审批，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审批意见；

双人审批，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。

（4）审批意见落实

▲ 出现三种情况：不予受理（退回申请材料、做解释、做好信贷拒批记录存档）、补充资料再审理、受理（信贷经办人员及时通知借款申请人、落实有关条件、办理合同签约、发放贷款等）。

5.贷款的签约

（1）填写合同（根据审批意见确定应使用的合同文本并填写）

（2）审核合同（合同填写完毕后，填写人员及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核）

（3）签订合同（合同填写并复核无误后，贷款发放人负责与借款人、担保人签订合同，并送交银行个人住房贷款合同有权签字人审查及签字）

6.贷款的发放

（1）落实贷款发放条件

→条件：a.首付款已全额支付到位；b.所购房屋为新建房的，确认项目工程进度是否复核规定条件；c.需要办理保险、公证的，确定有关手续已经办理完毕；d.对采取委托扣划还款方式的，确认其在银行开立还本付息账户；e.对采取抵押/质押的，落实抵押/质押手续；f.对自然人作为保证人的，明确落实履行保证责任的具体操作程序。对保证人有保证金要求的，要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金。

（2）贷款划付

→流程：a.贷款发放条件落实后，贷款发放岗位人员填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字后，送会计部门作为开立贷款账户的依据；

b.会计部门进行开立账户、划款；

c.贷款发放岗位人员按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同规定需要借款人到场的，应通知借款人持身份证件到场协助办理相关手续。

d.个人住房贷款，将贷款转入售房人在银行开立的存款账户内，或按照合同约定直接划入借款人在银行开立的存款账户内；二手房贷款，将贷款转入房产交易双方约定的存款账户内。

7.贷后和档案管理

（1）贷款的回收（支付方式：委托扣款、柜面还款；还款方式）

（2）合同的变更

（3）贷后检查

（4）贷款风险分类和不良贷款的管理

个人投资经营贷款 篇4

产品名称

个人投资经营贷款

产品说明

个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。

一、贷款限额

个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额一般不超过300万元人民币。

二、贷款期限

个人投资经营贷款的期限最长不超过5年（含5年）。

三、应提供以下资料：

1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；

2、贷款用途证明文件，如购销合同等；

3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还款能力证明等；

4、担保所需的证明文件。抵（质）押担保须提供抵（质）押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明；信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料；

5、具有固定职业和稳定的经济收入证明；

6、借款申请书（内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限）；

7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明；

8、中国银行要求提供的其他文件资料。

借款客户所提供文件资料应真实、合法。

四、贷款的担保

您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。

（一）以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50％，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。

（二）以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，借款客户（或质押人）应当办理公证手续。

（三）以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。

适用对象

借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。

办理流程

个人经营贷款材料清单 篇5

一、借款人及配偶身份证复印件、户口本复印件（户口不在一起的提供夫妻双方的）、结婚证复印件、借款人简介。

二、经年检的公司营业执照（正副本）、税务登记证（正副本）、组织机构代码证（正副本）、公司章程、验资报告、贷款卡、工商查询单、销售产品代理证明、近两年财务报表、近一期及去年同期财务报表、上公司完税证明、企业经营场所产权证明或租赁合同及缴纳水电费的单据、近半年对公账户流水账复印件，近半年个人银行流水账原件、近三个月销售月结单。

三、借款人收入证明（包括租赁收入）、财力证明（如房产证、汽车行驶证、股票基金持仓清单等）。

四、贷款用途凭证。

五、能反映公司以往经营状况的相关材料：如购销合同、承包合同、预算合同、装修合同等，纳税申报表（盖工商局公章）。

六、抵押物证明文件，如相关房产证等；抵押人第二居所证明（房产证复印件）、公有住房租赁证明或第三人出具的同意《共同居住承诺》（仅限于以个人名下所拥有住房进行抵押的）。

七、抵押物未出租声明或承租人声明。

八、抵押人及其配偶身份证复印件、户口本复印件（户口不在一起的提供夫妻双方户口本复印件）、结婚证复印件、《同意抵押声明》和《未出租声明》。

九、有保证人的需提供：保证人及其配偶身份证、户口本（户口不在一起的提供夫妻双方户口本复印件）、结婚证复印件；保证人收入证明、资产证明文件复印件（如房产证、行驶证、存单、股票基金持仓清单等）。

个人汽车贷款流程详细解析 篇6

个人汽车贷款流程详细解析

1.贷款的受理和调查(1)贷款受理

贷款受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。

银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宜传手册等方式向个人提供信息咨询服务。

①咨询的主要内容包括:个人汽车贷款品种介绍;申请个人汽车贷款应具备的条件;申请个人汽车贷款需提供的资料;办理个人汽车贷款的程序;个人汽车贷欲借款合同中的主要条款;与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的梁道;个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;其他相关内容。

②借款申请人须填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，以审查申请人的资格及所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

申请材料清单如下: —合法有效的身份证件.借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;—贷款银行认可的借款人还款能力证明材料;—由汽车经销商出具的购车意向证明(直客式不需要提供此项);—以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵(质)押的书面证明;—涉及保证担保的，需保证人出具同念提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;—购车首付款证明材料;—如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、机动车辆登记证和车辆年检证明等;—如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明;—其他证明材料。(2)贷前调查

贷前调查是指由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确愈见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请材料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

①调查方式包括:审查申请材料;面谈申请人;实地调查;电话调查;其他辅助调查。

②调查内容包括: 第一，材料一致性的调查。

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第二，借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。包括:调查借款人资格是否符合贷款银行要求;查询申请人的信用记录是否良好;调查借款人职业和和收人的稳定程度;判断借款申请人购车行为的真实性。

第三，采取抵押担保方式的，应调查:抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性;抵押物价值与存续状况。

第四，采取质押担保方式的，应调查:质押权利的合法性;出质人对质押权利占有的合法性;质押权利条件。

第五，采取保证担保方式的，应调查:保证人是否符合《担保法》

及其司法解释的规定具备保证资格;保证人为法人的.要调查保证人是否具备保证人资格，是否具有代偿能力;保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，并查验其真实性;保证人与借款人的关系;核实保证人保证资任的落实，查验保证人具有保证意愿并确知其保证责任。

③调查中应注意的问题。

一是核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。

二是核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性。

三是落实其家庭住址及居住稳定情况。

四是对借款人的申请材料内容齐全性进行检查。2.贷款的审查和审批(1)贷款审查

合规性审查是指对贷前调查人提交的材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷欲审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。(2)贷款审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性;根据还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等，分析该业务给银行带来的收益与风险。

贷款审批人应对以下内容进行审查:①借款申请人是否符合贷款条件，是否具有还款能力;②借款用途是否合乎规范;③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;④申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定;⑤贷前调查人的调查意见和贷欲建议是否准确、合理;⑥风险防范措施是否合规有效;⑦其他需要审查的事项。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应该详细说明需耍补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

贷款审批中需注意的事项还包括:①确保业务符合银行政策和制度;②确保贷款申请资料合规;③确保贷款方案合理;④确保符合转授权规定;⑤严格执行逐级审批的制度。

3.赏款的签约和发放(1)贷款的签约

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对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人，确认签约的时间.签署“个人汽车贷款借欲合同’和相关担保合同。其流程如下: ①填写合同。在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。在填写合同过程中，应注愈以下问题: 一是合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错配、不潦草，禁止涂改;二是贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。

②审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核;复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件的完整性、准确性和合规性;复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通.并建立复核记录。

③签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。(2)贷款的发放

①落实贷欲发放条件。确保借款人首付款已全额支付到位;需要办理保险、公证等手续的，有关手续必须办理完毕;对采取抵(质)押的贷款，要落实贷救抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证贵任的操作程序。

担保条件:申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施。

以质押和房产抵押方式办理个人汽车贷款的，分别按照抵押贷款业务流程和房产抵押登记流程办理;以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行进行保管。

②贷款发放实施。贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。具体流程如下: 第一，出账前审核，审核放款通知。

第二，开户放款。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转人借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，贷款银行须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容做书面约定，保证贷款使用符合合同要求。

在开户放款时应注意:借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇到贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。

第三，放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。

个人汽车消费贷款业务流程 篇7

个人汽车贷款业务主要有以下四个环节：

一、车贷业务受理和前期调查

目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比 1

如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。

车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

二、银行对车贷申请的审查和审批

1.车贷审查

贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.车贷审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

三、车贷合同的签订和贷款发放

1.签订车贷合同

对经审批同意的贷款，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：

（1）填写合同

（2）审核合同

（3）签订合同

2.贷款的发放

（1）落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。

（2）贷款发放

四、车贷业务办理后的档案管理

个人汽车贷款的档案管理是指贷款发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

1.贷款的回收

贷款的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

2.合同变更

（1）提前还款

（2）期限调整

（3）还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

（4）借款合同的变更与解除

3.贷后检查

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

其目的是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人进行贷后检查的主要内容

（2）对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容

4、不良贷款管理

关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

5、贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

车贷担保业务流程（担保公司）

为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据《中华人民共和国担保法》及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。

担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

一、担保业务程序如下：

（一）担保申请

（二）受理立项

（三）调查评审

（四）核查审批

（五）签约担保

（六）专人上牌

（七）抵押登记

（八）受担保费

（九）放贷提车

（十）保后管理

二、担保业务流程

1、贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。

2、贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%；

3、贷款期限：如所购车辆为自用车，贷款期限最长不超过3年；

4、贷款利率：按照银行的贷款利率规定执行；

5、担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施（担保公司），还可包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。

6、需要提供的申请材料：

（1）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

（2）户籍证明或长期居住证明；

（3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

（4）由汽车经销商出具的购车意向证明；

（5）购车首期付款证明；

（6）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料。

2、办理流程：

①借款人提交申请材料；

②经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；

③对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批； ④通过审批的，通知借款人办理合同签订、车辆上牌、抵押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；

⑤借款合同生效后方，经办银行发放贷款。采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。银行放款后会通知我公司，提供《放款通知书》，款到帐，客户提车。

个人住房贷款的流程,汇小贷 篇8

现在房价颇高，很多人在买房的时候都不会付全款。个人住房贷款就是很多购房者在购买商品房时选择的贷款方式。想要申请个人住房贷款不知道具体流程怎么办？汇小贷今天为大家详细介绍个人住房贷款的具体流程。

第一步：申请程序。在申请阶段，申请人应当向贷款银行提出虹信贷款申请，同时提交以下资料：

（1）身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

（2）有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；

（3）符合规定的购买住房的合同意向书、协议或其他批准文件；

（4）抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明； 有权部门出具的抵押物估价证明，保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

（5）申请住房公积金贷款的，需持住房公积金管理部门出具的证明；

（6）银行要求的其他文件或资料，以向银行说明自己想要贷款的用途并证明自己具有还本付息的能力。

第二步：审查批准阶段。这时候，银行对申请人的材料进行审查，确定申请者具有偿还能力后，再发放贷款，并向申请人发送同意贷款批准通知书。

第三步：签约阶段。申请人获得批准通知书后，应当和银行签订正式的贷款合同，如果贷款涉及担保，例如抵押或保证，还应当同时签订担保合同。

第四步：放款阶段。贷款合同正式生效后，银行替借款人向住房出售单位支付房款；如果，贷款涉及不动产抵押，则贷款合同在办理完不动产抵押登记后才正式生效，银行才会发放贷款。第五步：还款阶段。银行放款后，借款人应当按照贷款合同的规定按期偿还本息，否则银行会按照双方在贷款合同和担保合同的规定追究借款人的责任。

个人经营性贷款资料清单 篇9

（标准产品经营贷款及便捷产品经营性贷款）

一、借款人需提供的资料清单：

（一）借款人（含配偶）身份证明资料(提供其中之一，验原件、收复印件)：

1、身份证；

2、军官证件；

3、护照；

4、港澳居民往来内地通行证；

5、台湾居民往来大陆通行证；

（二）借款人（含配偶）户口本：（港、澳、台及外籍人士可不提供，验原件、收复印件）

如购房人有未成年人，验看法定监护人是否与未成年人在同一户口本上，如不在，需提供监护关系证明。

（三）借款人婚姻关系证明（验原件、收复印件）：

1、已婚，提供结婚证；

2、未婚，请签署未婚声明（若借款人信用报告或户口本信息显示借款人婚姻状态为“已婚”，则借款人必须提供由民政部门出具的未婚证明，或信用报告中信息采集银行出具的婚姻信息录入错误的相关证明）；

3、离异未再婚，请提供离婚证明，并签署离婚未再婚声明（若借款人信用报告或户口本信息显示借款人婚姻状态为“已婚”，且信用报告中婚姻信息采集时间晚于借款人离婚时间，则借款人必须提供由民政部门出具的离婚未再婚证明，或信用报告中信息采集银行出具的婚姻信息录入错误的相关证明）。

（四）借款人还款能力证明材料：（提供根据需要以下一种或多种）

1、经营性收入证明资料：银行对帐单，或所经营企业利润证明资料及借款申请人应分配比例的证明资料。

2、工资性收入证明资料

3、租赁性收入证明资料

4、资产证明资料：

（1）金融资产证明：股票、基金、债券、存款等金融资产权利凭证、银行结算帐户明细记录等

（2）非金融资产证明: 房产、汽车及其他非金融资产的权利凭证等

（3）其他可以证明还款能力的资料

（五）担保资料：

1、抵押物权属证明（适用于房产抵押经营性贷款）：

2、提供其他辅助担保方式的，还需提供相应证明资料。

3、抵押人夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明（若抵押人声明的婚姻状况与户口本、征信报告不一致的，需提供由民政部门出具的婚姻状况证明）

（六）经营资格资料：

1、营业执照

2、税务登记证明（若有）

3、组织机构代码证（若有）

4、公司章程（若有）

5、贷款卡（若有）

6、经营场地使用证明（房产证、租赁合同等），经营场所照片

7、经营特种行业的，需提供主管机关的批文

（七）经营状况证明资料：（根据需要提供一种或多种）

1、近一年来任意三个月的纳税证明

2、销售等业务合同或近三个月的银行对帐单或流水

3、本各季财务报表及经过审计的前1财务报表

（八）贷款用途资料：

购销合同（含交易对手营业执照）、租赁协议、合作协议、增值税发票等。

（九）其他资料：

房产评估报告（适用于房产抵押经营性贷款）

二、签订的法律文本

（一）单笔贷款：

1、个人贷款申请表1份

2、预签声明1份

3、法定共有人签署同意抵押声明书

4、借据1份

5、个人借款合同3份

6、商品房抵押合同3份

7、房屋抵押权登记申请书1份。

（二）循环授信功能：

1、个人贷款申请表1份

2、、预签声明1份

3、法定共有人签署同意抵押声明书1份

4、个人授信协议3份

5、个人授信最高额抵押合同2份

6、房屋抵押权登记申请书1份

7、个人贷款随借随还协议书2份

8、个人贷款“随借随还”功能申请审批表1份

9、贷款用途声明书1份。

三、温馨提示：

（一）申请人及配偶在同一户口本上，可不提供结婚证

（二）有共同借款人的，第二扣款帐户需由储蓄柜台在借据上核实户名与帐户一致，并在借据上签名确认，（三）申请人为离异的，抵押房产为婚姻存续期间购买，需提供财产分割协议

（四）收入证明原则上应采用我行规定格式，内容包括：姓名、身份证件号、是否为正式职工、工作年限、收入、单位公章、出具时间等

个人经营类贷款流程全面分析 篇10

(1)组织报批材料

(2)审批

(3)提出审批意见

①同意

②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。

(4)审批意见落实

业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;