银行贷款知识（精选8篇）
一、做贷款房子的要求：
1、必须是1990年后建成的房子；
2、要求房子产权清晰；
3、不在红线区内。
二、按揭贷款需准备的资料：
1、借款人夫妻双方的身份证复印件；
2、借款人夫妻双方的户口簿复印件；
3、借款人夫妻双方的户籍证明原件（需户口所在地的派出所微机打印）；
4、借款人夫妻双方的收入证明（单位开据，要求加盖行政或财务或人事章）；
5、借款人夫妻双方的的结婚证复印件，如系离婚需开未婚证和未再婚证明；
注：银行按揭贷款如贷款人是教师、医生或公务员相对容易些，对贷款房子的要求也相对低一些.三、银行按揭贷款所需费用：
1、贷款服务费：贷款额的3%；
2、贷款担保费：贷款额的6‰；
3、评估费：300元
4、抵押登记费：贷款额*3‰；
5、银行资料费：100元；
6、手续费：6元/平方
7、公证费：260元。
整个按揭流程正常约需45天。
最新住房银行按揭贷款还款明细表
二手房公积金贷款培训
一、申请贷款条件
二、贷款金额
三、还款年限
四、还款要求
五、贷款费用
六、贷款流程
七、客户需提交的资料
一、申请贷款条件
1、购买长沙地区范围内的住房；
2、借款人在住房公积金管理中心正常缴交住房公积金一年以上，且在申请借款前三个无停缴记录；
3、交易的二手房须是1985年以后的成套住宅，且须有《房屋所有权证》，产权清晰，符合房地产交易管理部门所规定的进入市场流通的条件；
4、借款人（即抵押人）须通过公证的方式对担保公司进行不可撤消的授权委托。
二、贷款金额
最高为所购二手房产评估价值的70%，别墅不得超过评估价值的60%。
三、贷款年限
最长年限为30年，且不超过借款人国家法定退休年龄（男60岁，女55岁）和房屋使用年限。
四、还款要求
借款人在公积金中心指定的受托银行开设还款帐户，按月均等额法还本付息。
五、贷款费用
1、担保服务费：贷款额*7‰(含担保费、委托代办费、资料费、专项授权公证费，不足500元的按500元收取）；
2、抵押登记费：贷款额*2‰，工本费20元（房产管理部门收）；
房产评估费；房屋评估价值*3‰。
六、贷款流程
1、咨询、领表；
2、提交资料；
3、房屋评估；
4、审批；
5、交费、签合同、公证；
6、办理房屋转让过户立契；
7、发放贷款；
8、办理抵押手续；
9、合同返还；
10、贷款还清，注销抵押。
七、客户需提供的资料
1、购房人（借款人）提交的资料：
1）、《个人住房公积金担保贷款资料注册》四册（按要求填写表格、盖章并粘贴资料）；注：粘贴资料包括：
A、借款人夫妻双方身份证复印件五份
B、借款人夫妻双方户口本复印件二份
C、婚姻状况证明原件及复印件三份
D、首付款发票复印件四份
E、还贷存折复印件三份
2）、《个人住房公积金担保贷款签约咨询记录》一份。
2、售房人提交的资料
1）、售房人和房屋产权共有人的身份证、户口薄复印及婚姻状况证明；
2）、房屋产权共有同意出售房产的书面文件；
3）、所售房的《房屋所有权证》复印件；
4）、若房屋已出租，须提供租房同意出售该房产的书面文件；
一、知识产权贷款现状分析
中小企业贷款难的问题是长期困扰中小企业发展的首要问题,中小企业贷款最大的障碍在于贷款的担保。为有效解决担保瓶颈问题,在2009年时银监会提出了允许中小企业以知识产权来做质押,以弥补担保和抵押品的不足。其实早在2006年10月31日,交通银行北京分行就向科瑞生物制药公司发放了一笔150万元的贷款。而抵押物就是各家银行从未使用过的知识产权——蛋白多糖生物活性物质的发明专利权。交行的这一举动当时在银行界引起了巨大反响,这同时也意味着知识产权融资迈出了具有破题意义的第一步。随后南京道及天软件系统有限公司将企业拥有的5项软件产品著作权进行质押登记作为贷款担保,获得了南京银行200万元的贷款。2007年年末,冯小刚贺岁大片《集结号》上映时,获得了招商银行5000万元的无担保授信贷款。目前全国已有上海、北京、成都、南京等多个大中城市先后出现了知识产权质押贷款的金融模式。
截至2009年6月,我国银行业金融机构境内人民币中小企业贷款余额为12.52万亿元,较年初增长21.42%;而截至2009年9月末,我国银行业金融机构中小企业人民币贷款余额为14.1万亿元,比年初增加3.08万亿元,增长28%。
从以上资料可以看出,随着国家对于中小企业以知识产权融资的政策和激励机制的完善,知识产权质押贷款方式似乎已经成为破解中小企业融资难题的一把钥匙,但事实上,目前凡是以知识产权质押为中小企业融资的银行,对于融资企业的授信额度都较低:发明专利权的授信额不超过评估值的25%,实用新型专利权不超过15%,商标专用权不超过30%;最高贷款金额原则上不超过1000万元,期限一般是1年;融资成本过高:贷款利息、评估费1.25%、律师费1.25%、担保费1.5%,4项加起来约占贷款额的10%。根据有关资料显示:从1996年到2007年5月登记的32笔知识产权质押贷款项目总金额51.6亿元,涉及专利700余项,数量仅占我国163万件专利的4;2009年上半年,国家知识产权局共受理专利申请42.6万件,同比增长23.1%;专利授权25.2万件,同比增长31.3%。但2009年上半年在国家知识产权局登记的专利权质押合同却只有76例,其中仅有29例已从银行获得融资。由数据可以看出,发挥融资作用的专利权比例极其低。
二、知识产权货款的风险
中小企业知识产权融资之路正在艰难进行。据资料显示,我国专利的66%是由中小企业发明的,74%以上的技术创新由中小企业完程,82%以上的新产品由中小企业开发。但融资进展却十分缓慢,主要有以下几点原因:
(一)知识产权的价值评估风险性
银行从自身利益出发,开展知识产权质押贷款业务之前,就不可避免地要对所质押的知识产权资产进行评估,作为质押标的知识产权,有着明显区别于房产、汽车等有形资产的特殊性,国家知识产权局专利管理司司长马维野曾经指出,知识产权价值认定是担保方和商业银行最头疼的问题之一。尽管2006年由知识产权局和财政部联合发布了《关于加强知识产权资产评估管理工作若干问题的通知》及《专利资产评估管理暂行办法》,以及由中国资产评估协会制定了在2009年实施的《资产评估准则——无形资产》和《专利评估指导意见》,但对于无形资产评估的复杂性,这些规定缺少具体的评估实施细则和量化标准,在实践中,主要的评估风险来源于以下几方面:一是评估人的主观判断风险。评估机构的专业能力、视角、方法和经验会直接影响估值;评估价格与市场环境、市场前景关系密切,特别是对知识产权的市场前景预测专业性十分强,一些知识产权可能只有潜在价值,而还无当前可实现的市场价值。二是替代技术的风险。在日新月异的市场中,替代技术出现可能会使原有技术价值降低或是变得毫无价值。三是权利人的道德风险。例如有些企业的“驰名商标”的认定,或是申请专利的技术是通过非法手段获得的。四是强制许可的风险。如果政府对于专利、版权等某些知识产权可以采取强制许可的手段,虽然会有一定的特许费补偿,但会导致质押的知识产权迅速贬值。以上可能出现的风险都会使得银行畏而止步。
(二)知识产权资产流转和变现的困难性
债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现质权的情形时,贷款银行可以要求出质人提供相应的担保,出质人在合理期间内不提供的,质权人可以对质押物拍卖或变卖,以所得的价款优先受偿。但这种处分不仅依赖于知识产权本身的价值,而且还依赖于知识产权交易市场是否完善。对银行而言,与传统的不动产担保相比,知识产权的流动性较差。因而处置起来相对困难:一是尽管我国知识产权交易的物理平台已初步搭建,但目前转让市场狭窄,市场交易规模较小,发展不够成熟。特别是交易信息不透明,知识产权意识较薄弱,转让程序复杂等问题,都影响了知识产权的变现能力;二是知识产权的独特性决定了它的应用需要与一定的生产条件如生产设备、销售渠道、服务及其他因素相配合,才能产生稳定的收益。如果出现了拍卖的情形,需要耗费银行相当多的人力、物力和财力成本,处置成本也相当高;还需要恰巧有需求方,并要与其生产工艺或设施相适应,银行难以像处理有形资产一样,迅速通过拍卖、转让等方式收回资金。因此,银行发放知识产权质押贷款的积极性就更低了。
(三)知识产权货款的法律风险
与发达国家相比,我国知识产权质押融资业务起步较晚,法律法规和配套措施很不完善。知识产权贷款的法律风险主要在于:知识产权的专业性较强,无论是在有效性审查、办理质押登记、风险资产变现等环节均有可能出现法律问题或纠纷。从法律角度来说,知识产权融资不论其运作模式搭建得如何巧妙繁复,其本质仍然是有担保的债权。我国知识产权保护制度目前尚不健全,商标专用权和专利本身存在较大的权利不稳定性,权利人的权属与权益的不确定性可能导致权属争议。若企业没有对新技术采取及时有效的保护措施,一旦发生技术流失,就不能获取有效的法律保障。还有就是我国金融诉讼实践长期存在审判难、执行难的问题,银行在不动产抵押纠纷中,往往都是“赢了官司输了钱”,更何况“看不到摸不着”的知识产权。由于知识产权融资担保物的权益关系更加复杂,更难确定,由干执行时间拖延而降低知识产权价值的可能性更大。因此银行发放知识产权贷款的积极性也就更低。
(四)知识产权贷款缺乏可供实际操作的具体机制
根据目前情况,通过知识产权贷款成功的中小企业很多都是科技型、创新型中小企业,这些中小企业的资产规模、知名度都比较高。而知名度一般的企业通过知识产权获得贷款的现象并不多见,这和在知识产权融资中缺乏可供实际操作的具体的机制不无关系。根据资料显示,很多贷款银行在审查知识产权质押贷款申请时,很大一部分工作是针对企业的经营团队,包括经营者的综合素质、企业核心管理层人员的素质以及技术研发团队的工作能力等,甚至要求企业主要经营者提供家庭收入、家庭负债、主要财产等详细情况,而这些都是一种非体制性非制度性的操作方式,因此也缺乏稳定性。
除此以外,还有我国的知识产权登记制度存在缺陷,只对专利、商标的登记管理作了规定,而品牌、特许经营权、著作权中的财产权等其他知识产权的质押没有相应的职能部门来管理。
三、格雷欣现象与中小企业知识产权贷款的关联性
格雷欣现象本来是货币流通领域中的一个法则。美国经济学家乔治阿克洛夫(George Akerlof)提出了信息不对称条件下市场的逆向选择问题:在旧车市场上,既有高质量的旧车,也有低质量的旧车。在旧车市场上交易双方存在严重的信息不对称问题,即市场上的买者对每辆车的情况并不了解,而每辆旧车的卖者对自己的车的情况是了解的,并且无论好车还是坏车,都只能按平均价格出售。因此,在旧车市场上,最先出售的车辆往往是低质量的车辆,因为买主所出价格大大高于卖主愿意出售的价格。而高质量的车辆则会逐渐从车市退出,因为买主所出价格大大低于卖主愿意出售的价格,最终高质量车退出市场,低质量车充满市场,旧车市场将变成次品车市场,形成了格雷欣现象的逆向选择。
“因此,银行在融资市场上也就处于相对不利地位。为了消除这些不利影响,银行往往只能通过提高贷款利率水平、降低贷款授信额度等手段来降低可能面临的信贷风险”
在融资市场上,也会出现“次品车”问题。在我国,诚信意识低下的中小企业还大量存在,中小企业没有真正的理解和认识到诚信经营对企业发展的重要性,导致经常发生经营上的短期行为,严重地影响了企业长期发展和自身信誉的提高。目前由于中小企业本身财务透明度及其他外部客观环境等因素,中小企业信息高度不透明,造成银行在贷前调查、贷中审查以及贷后检查中都遇到相当大的困难。这从某种程度上也影响了银行对中小企业的授信规模,知识产权质押贷款也不例外。在融资市场上的逆向选择是指银行和中小企业之间存在着信息不对称问题,即中小企业比银行了解更多关于企业自身的信誉、担保条件、项目的风险与收益等信息,中小企业往往具有信息优势。即使银行花费大量的成本去挖掘这些信息也无法完全掌握借款者的所有信息,因此,银行在融资市场上也就处于相对不利地位。为了消除这些不利影响,银行往往只能通过提高贷款利率水平、降低贷款授信额度等手段来降低可能面临的信贷风险。这样会使得那些经营正常、业绩优良的中小企业由于不愿意支付高出市场水平的利率而可能会选择退出融资市场或是被银行从信贷名单中排除掉。相反,那些经营业绩不好的企业,往往是风险偏好者,愿意支付较高的利率,因而获得银行的信贷资金。当银行发现其发放给这些中小企业的贷款成为坏账的风险增加时,自然会减少对中小企业的贷款或者设立更为严格的借款要求,但这样又会进一步迫使经营正常的企业的退出。信贷市场逐步被信誉差、经营业绩差的企业所占领,这往往会增加银行的信贷风险。银行为了减少信息不对称导致的逆向选择,会谨慎对待企业的融资需求,减少其信贷资金的投放量,从而使得企业的贷款需求得不到满足,信贷市场供求不平衡。这种现象更增加了中小企业知识产权融资的难度。
四、解决方法
从上述分析可以看出,知识产权贷款风险和本身已存在于融资市场的格雷欣现象,两者是紧密相连的,并形成了一个恶形循环,严重阻碍了中小企业知识产权贷款的发展。解决逆向选择带来市场失效的根本方法就是缓解信息不对称,加强中小企业的诚信意识。加强融资市场信息的传递,使银行有确定的选择,必须从以下几方面着手:
(一)加快征信立法,建立中小企业信用评级和信用登记制度
信用作为一种制度因素,是企业乃至社会的无形资本。应在金融系统建立起中小企业的一整套信用等级评估制度和指标,建立公正、中立的信用中介系统。中国人民银行建立的企业信用基础信息数据库可以结合企业在工商、税务、海关等相关部门的数据,使其更加系统化,包括对中小企业进行分类、择优建立信用等级档案等,推定其信誉度,作为放贷的依据。而且此信誉度应当可对外公布,使企业信誉受到社会的监督。并且做到以下两个“加强”:一是加强征信宣传,增强社会信用评级意识,使企业意识到信用评级结果是获得信贷资金和进行交易活动的重要考察、监管指标,提高中小企业对信用评级的积极性,促进信用评级的发展和诚信社会的构建,并且让评级结果好的企业最终能得到银行信贷金额和利率方面的扶持。二是加强对信用评级行业的整体监管,规范信息披露制度,严格披露程序,提高信息披露标准,保证初始评级信息与后续跟踪的评级调整结论能及时、准确地得到披露,促进信用评级行业的健康发展。
(二)规范中小企业知识产权贷款手续,坚持知识产权诚信出质原则
以物权法、担保法为依据,制定知识产权贷款的实施细则,明确知识产权质押必须具备的条件和范围,以及出质方和第三人的权利义务,质权人权利实现的保障措施等。中小企业应当做到表面披露真实和知识产权贷款合同履行真实。表面披露真实,是指申请贷款时中小企业应真实披露专有技术领域、适用范围、性能、经济效益、有无技术转让合同、有无法律纠纷等不泄露核心秘密但尽可能充分反映技术情况的信息。知识产权贷款合同履行真实,是指中小企业严格遵守合同约定,如在贷款期内不得向第三方转让、披露、许可使用该知识产权以维护技术价值,避免技术贬值等。
(三)完善知识产权评估中介组织,构建知识产权保荐人制度
知识产权价值的评估是知识产权融资的关键环节,而知识产权价值评估制度的完善更直接关系到知识产权融资制度的发展。本身无形资产评估就是一项法律性强、专业要求高的行业,而我国对于知识产权的评估目前尚处于初级阶段,因此完善知识产权评估中介组织是当务之急。具体建议如下:
1、作为知识产权授权的主管部门除了应严格、
合理地确定评估人员,还要加强对资产评估机构的管理和评估人员的培训,尤其是在专利、商标、版权、专有技术及特许权等知识产权的评估服务项目上,应采取评估专业人员与相关行业的专家相结合、评估价格与知识产权质量相结合、文献检索与研究分析相结合的评估办法,增强知识产权评估的准确性和公允性,方能保障双方当事人的合法权益。
2、借鉴股票上市的保荐人制度,建立起知识产权保荐人制度。
让保荐人对其所评估的知识产权,来承担因过错而产生的风险的相应责任,从而强化保荐人责任,提高知识产权评估的信用和融资市场的信心。
(四)建立多元化的风险补偿机制
知识产权贷款的风险在所难免,如何解决风险资产处置问题,是商业银行健康开展知识产权贷款业务的关键问题。多元化的风险补偿机制=政府的风险补偿+“联保小组贷款”模式+民间信用担保协会。
1、设立以政府投资为主的风险金,通过市场化运作,为拥有自主知识产权,并且发展前景良好的科技型中小企业提供贷款贴息。
2、“联保小组贷款”模式。联保贷款是指贷款需求主体在自愿基础上组合成联保小组,由联保小组向其成员提供担保而获得的贷款。联保小组的成员应该互相有深刻的了解,只有这样才愿意为对方提供有限信用互保。建立在这种信用基础上的银行放款,风险可大大降低。实践证明:联保机制在克服信息发现不足、避免逆向选择、降低道德风险、提高还款概率上具有内在优势。这种模式可以鼓励商业银行增加对中小企业知识产权的信贷支持。
3、民间信用担保协会,是指借助民间担保组织的力量,引入更多的民间资金来为中小企业知识产权贷款进行担保。具体操作包括如下:民间信用担保协会与某个商业银行达成协议,可以让信用担保协会的成员(中小企业)自愿向该行存入一定数额的担保保证金存款,银行可通过担保协会存入的保证金,大大减小了自身承担的风险。信用担保协会担保的贷款所收利息按比例给担保协会提取手续费,作为银行给协会的奖励。
(五)加强对知识产权交易平台的建设
知识产权交易是知识产权变现的途径,直接关系到融资机构债权的实现。完善知识产权交易平台能够给知识产权提供公开的市场流转空间,可以拍卖、竞价、转让,最终能够实现变现。建议建立我国统一的知识产权交易市场,制定知识产权交易规则。主要运作内容包括四点:一是在源头上参与对可供质押的知识产权进行价值评估的价格发现过程,对相关知识产权进行备案并探讨潜在的市场流转空间;二是在质押的知识产权需要实际的市场退出操作时,利用公开交易平台实施流转;三是流转的具体操作方式可以包括竞价、拍卖等途径,培育质押物的流转市场体系,可以为知识产权质押融资提供源头定价及退出操作等市场支撑;四是建立一个知识产权担保品交易的网站,为咨询者和企业提供相应服务,使提供担保的知识产权能够受到更多的关注。
除了以上几点的建议外,作为商业银行本身,也要认真研究知识产权相关法律和担保法律制度,增强法律事务部门的专业能力。在贷前审查、贷中以及贷后管理阶段,法律事务部门要全程跟踪,动态关注所质押的知识产权的权利状态,避免由于权属不明、权利变更等引发法律风险。IP
“本身无形资产评估就是一项法律性强、专业要求高的行业,而我国对于知识产权的评估目前尚处于初级阶段,因此完善知识产权评估中介组织是当务之急”
摘要：文章立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析。研究发现，北京市小微企业贷款增速高于其他城市，但小微企业贷款在全部贷款中的比重却处于垫底位置；北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市；此外，法制与社会信用环境建设相对落后。促进北京市小微企业金融服务的可持续发展需要改善银行业市场结构外，还需加快法制与社会信用环境建设。
关键词：小微企业；银行贷款；银行业市场结构
银行业金融机构为我国千万户中小微企业提供了万亿元的资金规模，不仅超过小额贷款公司和融资租赁公司，而且也超过创业投资、股权交易市场和债券市场（史建平，2015）。正是基于银行贷款对于缓解小微企业融资困境的重要作用，本文立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析，以期发现北京市银行小微企业贷款方面存在的问题与原因，从而进一步推动银行小微贷款的健康发展。
一、 四直辖市银行小微企业贷款比较
1. 小微企业贷款绝对规模比较。
（1）小微企业贷款余额比较。从绝对规模来看，上海市小微企业贷款连续三年领先，贷款余额从2012年的6 953亿元上升到了2014年的8 885亿元。2012年贷款规模排列第二位的是天津（2 745亿元），其次是北京（2 546亿元）和重庆（2 245亿元）。到2014年，北京市的贷款规模上升到了第二位（5 106亿元），天津（3 476亿元）和重庆（3 377亿元）位列第三和第四。
自2013年起，全国银行小微企业贷款由高速增长转为趋于稳定增长，越来越多的银行从单纯追求“贷款余额”增长转变为追求“金额”与“户数”双增长（史建平，2014、2015）。2013年～2014年上海和重庆的银行小微企业贷款增速在相对平稳中有所下降。而2013年北京市银行小微企业贷款在较低基数的基础上加速到25.88%，2014年增速达到惊人的59.31%。
这反映了竞争压力下银行在开发小微企业贷款时粗放的经营模式。在经济增速下降的背景下，小微企业贷款规模如此高的增速难以持续。
（2）个人经营性贷款余额比较。个人经营性贷款是银行等金融机构向个人借款人发放的用于合法经营活动的人民币贷款。小微企业主以自然人的名义申请贷款，只要贷款用于所在企业的经营活动，其目的与企业贷款无异。因此，以小微企业主（包括个体工商户）为对象的个人经营性贷款是广义的小微企业贷款中的一部分。
与小微企业贷款余额的表现不同，北京市个人经营性贷款（包括个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额的绝对规模连续三年领先于其他三个城市，到2014年达到2 198亿元，分别是上海（1 083亿元）、天津（555亿元）和重庆（1 458亿元）的2.03倍、3.96倍和1.51倍。从需求方面来看，北京留学回国人员达10万人，占全国四分之一。他们中相当一部分人在北京市政府各类优惠政策的激励下在京创业，北京市个人经营性贷款需求可能更高。从供给方面来看，近年来越来越多的银行将小微业务与个人贷款、个人与家庭理财业务相结合而进行大零售管理。北京市作为四大国有银行、民生银行、中信银行、华夏银行和光大银行的总部，银行大零售的发展进展更快。这可能是北京市连续三年个人经营性贷款余额高居榜首的原因。
2. 小微企业贷款相对规模比较。
（1）小微企业贷款与个人经营性贷款之和/GDP比较。为了更好地分析和比较四直辖市小微企业贷款规模，有必要计算广义的小微企业贷款余额（即小微企业贷款+个人经营性贷款）在地区GDP的比重。在金融发展理论中，金融机构贷款/GDP是衡量金融发展深度最经典的指标（？觬ihák et al.，2012），故广义的小微企业贷款规模/GDP可以看作是衡量各地小微企业金融服务深度的指标。上海的GDP最高，但其广义的小微企业贷款规模也最大，2012年～2014年中其广义的小微企业贷款的相对规模均在40%上下。而2012年北京市广义的小微企业贷款余额/GDP只有21.20%，处于垫底位置。但此期间北京市广义的小微企业贷款增速惊人，到2014年，北京市广义的小微企业贷款/GDP上升到34.24%，提高了10多个百分点，超过重庆（33.89%）和天津（25.64%）。
（2）小微企业贷款/企业贷款比较。另一个比较小微企业贷款相对规模的指标是小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重，这一指标可以反映银行小微企业贷款相对于全部企业贷款的投入，以及小微企业贷款与全部企业贷款相比的变化。上海该指标在2012年以27.68%排在第一并连续三年保持首位，到2014年已经上升到了29.19%。北京市该项比例一直是四个城市中最低的，2012年为9.49%，仅为上海市当年水平的三分之一，此后虽有所提升，但到2014年也只有13.75%，约为上海市和重庆市同年水平的一半左右。
北京市小微企业贷款在企业贷款中的比重连续三年低于其他三个城市，说明近年来北京市银行的主要贷款资源用于支持大中型企业，与其他三个城市相比，北京市的银行业对小微企业的支持远远不足。
二、 四直辖市银行业市场结构比较
银行业市场结构对于小微企业贷款可获得性有重要影响。小微企业信息不透明的特征及中小银行在处理“软信息”方面的优势使之有更大的激励发放小微企业贷款，而大银行由于更加复杂的组织结构导致更高的代理成本，对小企业贷款时会出现规模不经济的问题（Berger & Udell，1995；2002；Stein，2002；李志赟，2002）。因而，高度集中的银行业市场不利于小微企业贷款的发展。为此，有必要探究四地银行业市场结构的特点及其与小微企业贷款之间的关系。
1. 国有商业银行市场份额比较。资产的市场份额是传统的银行业市场结构的指标。而小微企业信息不透明、贷款成本高等特征还要求银行离小微企业尽可能近。中小银行机构数量太少、市场份额太低则意味着它们距离小微企业的太远，贷款成本过高对小微企业贷款造成不利影响。此外，小微企业贷款需要投入大量的人力资源收集和处理各种渠道的软信息，即使银行开发基于供应链的小微企业批量贷款模式，也仍然需要一定的人力在后台对信息进行核实。如果中小银行从业人员数量不足、市场份额太低，也不利于小微企业贷款的发展。
2012年～2014年，四城市五大国有银行机构和从业人员数量的市场份额均呈下降趋势，其中北京市五大国有银行机构和从业人员的市场份额分别下降4.74个百分点和3.2个百分点，前者降幅居首位，后者降幅仅次于重庆（3.37个百分点）。此期间北京市中小银行机构和从业人员的市场份额快速增长，对于推动银行小微企业贷款产生了积极影响。但横向比较，由于五大国有银行中有四家总部设在北京，因此，北京市银行业的集中度仍然比较高。截至2014年底，北京市五大国有银行机构的市场份额为41.45%，仅次于上海（42.29%）。而从业人员数量仍占据了银行业市场一半的份额，比位居第二的天津（45.10%）高出5.13个百分点。
从资产总额的市场份额来看，2012年～2014年间除上海外，其他三个城市五大国有银行的市场份额均不同程度下降，其中北京五大国有银行资产的市场份额下降2.5个百分点。但横向比较，北京市银行业市场集中度仍然最高。
综合以上三点可知，无论以机构、从业人员，还是以资产的市场份额来衡量，2012年～2014年期间，与其他三个城市一样，北京市的银行业市场集中度总体呈现下降趋势，但银行业市场的集中度仍然高于其他三个城市。
2. 城市商业银行市场份额比较。城市商业银行（以下简称城商行）作为我国银行业的“第三梯队”，以服务小微企业、服务地区经济为市场定位，它们的户均贷款规模多在100万元以下，不仅远远低于国有银行千万元的水平，而且也低于股份制银行数百万元的量级，真正服务于更多以小商户、小业主为主体的小微金融受益群体（史建平，2014、2015）。因而，城商行市场份额的提升有利于小微企业，特别是微型企业贷款的发展。
2012年～2014年，无论机构、从业人员或是资产的市场份额，城商行市场份额排列前位的均是天津，到2014年，天津市的城商行在机构数量、从业人数和资产三个方面市场份额分别达到10.70%、12.14%和17.76%。同年，上海城商行机构与资产的市场份额排列第二，重庆城商行从业人员数量的市场份额排列第二，而北京城商行机构与从业人员数量的市场份额排在第三位，而资产的市场份额则排在最末。值得注意的是，与其他三个城商行的市场份额基本呈增长态势不同的是，北京城商行从业人员和资产的市场份额却分别下降了2.05和0.74个百分点。
自2006年中国银监会放开城商行跨区经营限制以来，一些在总部城市具有良好表现的城商行纷纷开始在其他重点城市、特别是四个直辖市设立分支机构，在一定程度上改变了入驻城市的银行业市场结构，也促进了当地小微企业贷款的发展。根据各城商行官方网站提供个数据计算，截至2014年底，已有11家异地城商行在北京设立82家营业网点，占北京银行业营业网点中的市场份额仅为2.07%，低于上海和天津。北京市城商行市场份额不高，与异地城商行引进数量不足有关。
三、 四直辖市小微企业贷款环境比较
1. 地方政府改善贷款环境的举措比较。在改善贷款环境方面，除了按照中央的部署将担保公司分期分批接入中国人民银行的征信体系外，各地方政府还建立小微企业信用信息系统，完善抵质押物评估机制。但四直辖市政府工作的重点和推进速度有显著的差异。北京市除了推动相关部门为融资性担保机构担保业务快速办理各类抵押物和质押的登记外，2011年还提出推广中小企业信用报告，2012年要求整合工商、税务、海关等部门的基础信息，建设中关村信用信息平台和科技企业信用信息数据库。2014年再次提出加快建立小微企业评级发布和信息通报制度。
天津市从2010年开始就建立地方中小企业信用信息系统，实现信用信息的全面共享。2013年底开始小微企业信用评级工作，2014年市政府每年在财政预算中安排一定比例的资金，重点用于中小企业服务体系、公共服务平台、信用担保体系建设。上海市更是制度建设先行。早在2010年就出台了地方性的知识产权评估标准，对知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面进行全面的规范，为促进银行向科技和文化创意产业小微企业贷款创造了良好的外部环境。此外，上海市有关部门按照规定可向社会公开的企业信用信息，都向各类融资担保机构开放，支持融资担保机构开展与担保业务有关的信息查询。同时也于2014年初以科技型中小企业为对象，试点开展中小企业信用评级工作，将信用评级与开发信贷产品相结合。而重庆市于2012年依托人民银行重庆营业管理部和市工商局建立恶意欠款人“黑名单”制度，为银行等金融机构提供借款人征信服务。
综述所述，在改善贷款环境的举措中，北京市没有像上海那样着力建设知识产权评估标准，在地方小微企业信息系统建设方面也落后于天津和重庆。除了在中关村高科技园外，北京市在全市小微企业法制和社会诚信环境建设方面并没有突破性的进展。
2. 小微企业贷款环境比较。为了量化和评价京津沪渝四直辖市的法制环境和社会诚信环境，我们利用王小鲁、余静文、樊纲主编的《中国分省企业经营环境指数2013年报告》中的数据。其中的“法制环境”由“司法公正与效率”、“经营者合法权益的保障”两个指标组成，衡量地区司法系统执法过程中的公正程度及效率水平；“社会诚信环境”指适合企业经营的地区社会诚信环境。数据来自对全国4 000多家企业的问卷调查，评分以5～1表示（数值越大表示该方面表现越佳）。
天津市在法制环境和社会诚信环境两方面均表现优异，分别以3.63和3.56分位列全国首位；上海市法制和诚信环境分值分别为3.36和3.42，均排在全国第二位；重庆和北京的法制环境分别排在全国第四和第五名，分数为3.33。社会诚信方面，北京以3.31分排在天津、上海之后，位列全国第三；而重庆社会诚信得分为3.17，排在全国第11位。通过比较可知，北京市的法制环境与其他三个城市相比较为薄弱，而社会诚信环境也有进一步提高的空间。
综合来看，当度量从正规金融部门融资难易程度的指标（包括从银行贷款的难易程度和除贷款利率外的额外费用两个分项指标）时，北京市的得分只有3.02，排在全国第16位，不仅低于天津和上海，而且低于重庆。
四、 结论与政策建议
总结全文，可以得到这样的结论：首先，北京市小微企业贷款规模高速增长，2014年绝对与相对规模仅次于上海。但北京小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重一直低于其他三个城市，银行的贷款对小微企业的支持远远不足。其次，北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市，中小银行还有进一步发展的空间。最后，北京市法制与社会信用环境建设相对滞后，小微企业从正规金融部门融资比其他城市更难。
为此，本文提出以下政策建议：
第一，改善银行业市场结构、提高中小银行的市场份额。除了鼓励在京中小银行发展外，还应该有针对性地选择一些在小微企业金融服务方面技术先进、业绩突出的外地城市商业银行加以引进，并支持已经进入北京市场的外地城市商业银行增设营业网点，以强化它们的示范效应和鲶鱼效应，进一步推动北京市小微企业金融服务的发展。
第二，进一步完善法制环境和社会信用体系建设，为小微企业金融服务的发展创造良好的外部环境是政府不可推卸的责任，尽管任务艰巨，但一旦完善，则可促进小微企业金融服务可持续发展。为此，应将完善法制环境与社会信用体系建设放作为各项工作的重点。可以借鉴上海的经验，制定《知识产权质押评估办法》和《知识产权质押评估技术规范》，从评估对象、知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面制定知识产权评估标准，使知识产权质押的评估有法可依，促进高科技与文化创意产业小微企业贷款的发展。还应该进一步整合金融、工商、税务、法院、海关、质检等部门信息，建立北京市小微企业信用信息网，实现信用信息“一站式”查询，并扩大小微企业信用信息的使用范围（例如：可作为政府招标采购时考虑的一个重要标准），构建完善的失信惩戒、守信受益的信用约束机制。更重要的是，完善融资担保公司的考核机制，制定P2P平台的考核管理办法。对于违规、跑路和诈骗的担保公司和P2P平台，其法人代表和高层管理人员一律列入“黑名单”，终身禁止在京进入金融业。
第三，完善小微企业金融服务考核、鼓励差异化竞争和精细化管理。应该更注重小微企业贷款质量考核，注重贷款笔数、户数、贷款期限和实际需求的匹配程度，鼓励银行主导“下沉”客户对象，并进行精细化管理、规范竞争。
参考文献：
[1] 李志赟.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2002，（6）：38-45，94.
[2] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2014[M].北京：中国金融出版社，2014.
[3] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2015[M]. 北京：中国金融出版社，2015.
申请日期：年月日贷款单位已占用贷款计划占用实际占用贷款额度大写约定还款期年月日贷款种类利率帐号贷款用途及理由还款计划单位经办人负责人签章审批意见信贷员签章科长签章行长签章同意贷款金额：
期限：年月日一式三联：一联为借据，留存借款单位；二联为借据副本，为内部银行放贷凭证；三联为回单，借款单位留存。使用方法：借款人填制，在有关人员签章后送内部银行审批，审核贷款后，一联留内部银行，到期返回借款人，二联为内部银行登记借款明细帐的记帐凭证，三联在批准后加盖转讫章转借款人记帐用。
一、贷款手续取决于具体的贷款品种，对于一般的抵押贷款来讲，需要的最基本资料包括：借款人身份证、户口本、婚姻状况资料、工作收入证明等还款能力证明、抵押物权属证明（房产证）等。
目前，银行同业提供的个人贷款产品和服务具有一定的同质性，区别不是很大。
二、贷款种类。
1、创业贷款：
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
2、抵押贷款：
抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70％，贷款最高限额为30万元。目前，车抵押贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。
3、质押贷款：
目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80％。另外，如果征得亲友的书面同意，并同时出示本人和亲友的有效身份证件，还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。
4、保证贷款：
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得批准，从而较快地获取创业资金。
5、个人小额无抵押贷款：
个人无抵押贷款是针对抵押贷款和担保贷款而言的，因为一般情况下银行发放贷款，都要申请人提供银行认可的不动产作为抵押物，要求申请人对其持有完全所有权。由于做无抵押贷款的话，一般情况下银行的风险很大，所以很少有银行用简单的程序来做，即便有，也是要求本身在此银行有存款，而且发放额度很低（详见举例一和二）。
三、贷款利息：需要了解你的贷款金额和贷款年限。2008年12月23日央行公布的最新贷款利率：六个月（含）4.86%
六个月至一年（含）5.31%
一至三年（含）5.40%
三至五年（含）5.76%
五年以上 5.94%
借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：
1、借款人及保证人基本情况；
2、财务部门或会计师事务所核准的上财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；
3、原有不合理占用贷款的纠正情况；
4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
5、项目建议书和可行性报告；
6、银行认为需要提供的其他有关材料；
7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。
二、银行的审批
1．立项
该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。
2．对借款人进行信用等级评估
信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。
3．进行可行性分析
这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。
4．综合判断
审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。
5．进行贷前审查，确定能否贷款
银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。
三、签订借款合同
若银行对借款申清进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。
四、贷款的发放
借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。
五、银行贷后检查
贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。
六、贷款的收回与延期
贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。
1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。
2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。
3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。
在经济发达的浙江, 银监会放开政策后, 民间资本纷纷进入银行业, 形成了多家民间资本占主导的民营银行。浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行、台州银行、浙江稠州商业银行的民间资本占比均达到95%以上。目前来看, 这些银行都在健康地运行, 发展良好。根据浙江民泰商业银行年报, 2008年公司关联交易余额为76 57万元, 占资本净额9.96%, 且并未发生不良贷款。2009年公司关联交易余额为14786.18万元, 占资本净额的8.54%, 也并未发生不良贷款。由此看来, 关联贷款并非民营银行的死结, 关联贷款也并不必然导致不良贷款。
一、关联交易中性
Maurer and Haber (2005) 研究了墨西哥1888年到1913年的数据, 对关联贷款是否必然导致掠夺进行实证检验, 得出的结论是当时墨西哥的银行家并没有利用关联贷款掠夺外部股东、存款者的利益;而且在外部制度不完善导致信息成本高、契约难以正常履行的情况下, 关联贷款反而成为事前评估信贷风险、事后约束契约履行的重要手段。
在市场经济条件下, 为了追求利益, 节约成本, 关联交易是不可以避免的行为。关联交易从本质上来讲是中性的。一方面, 由于商业银行和关联方之间特殊的关联关系, 彼此之间比较熟悉, 信息相对外界而言更为对称, 银行可以更有效地评估追踪关联方的投资项目, 极大地节约交易费用, 降低交易风险。另一方面, 关联交易又存在被关联方滥用的巨大风险。如果关联方利用其与商业银行的特殊关系恶意谋取利益, 这样的掠夺是十分有害的, 会导致银行的脆弱和内部不稳定。因此, 只要管理得当, 关联贷款是合理的, 并且是有利于商业银行贷前贷后评估的。
二、民营银行股权结构
浙江省范围来看, 各家民营银行采取的股权结构都是相对集中型。这种股权结构介于绝对分散型和绝对集中型之间, 是一种折中的股权结构。各家银行拥有若干个持股比例不超过50%的大股东, 他们居于相对控股地位, 同时还有其他拥有相对较大比例股权的股东。这种股权分布既能够有效地保证股东参与银行治理的积极性, 又可以避免一股独大带来的较高代理成本。政府资本可以作为一般性的股东入股, 享有与其他股东同等的权利和义务, 不能以超越自身股东权利之外的行政方式介入银行的内部治理。以浙江民泰商业银行为例, 前十名股东中最大的为温岭市城市信用社职工持股会, 占比15.5%, 其余九家有八家为当地企业, 一家为温岭市国有资产经营有限公司, 平均占比为5%。这样制衡的股权结构能够有效地控制关联交易规模。相对控股的股东具有共同的利益取向, 便于他们联合起来通过各种渠道获得比较可靠的治理信息, 以达到减少代理成本的目的。而同时, 大家的股份力量相当, 能够有效地避免某家股东谋求个人利益最大化的行为。一旦有某家股东的关联方向银行提出贷款需求, 其余相对控股股东势必会按照正常审批程序审查该贷款者的资信状况和还款能力, 这样一来, 就有效地控制了关联方贷款的道德风险。
2004年4月, 银监会发布了《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》, 正式规定了商业银行关联交易行为, 以更有效地控制关联交易风险。《办法》规定, 商业银行的关联交易行为包括商业银行与关联方之间发生的资源转移和义务行为, 主要包括授信、资产转移、提供服务等, 这些行为都应当符合诚实信用及公允原则。同时, 《办法》中规定:商业银行对一个关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的10%, 对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15%, 对全部关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的50%。
民营银行在经营过程中为了符合监管要求, 肯定会控制关联贷款规模在相应的规定范围内, 但在风险管理的过程中, 重要的是要看授信时相关部门是否遵守了关联交易的公允原则。关联贷款的公允性是指关联方不得以优于外部人的条件 (如信贷评估、期限、利率、还款时间表和对抵押品的要求) 而取得贷款。银行内部人员或控股股东若违背公平、公正、公允、合理的原则与关联方之间发生交易, 则会损害商业银行、其他股东和相关利益人的合法权益, 同时也会给银行经营埋下风险隐患。在民营银行的经营过程中, 要特别注意审查关联交易的公允性。下列行为, 例如向关联方发放无担保贷款、接受本行的股权作为质押提供授信、为关联方的融资行为提供担保 (关联方未以银行存单、国债提供足额反担保) , 该类行为除违反银监会关联交易的禁止性规定外, 也违反了关联交易的公允性原则。
银企关联交易并不是必然会导致银行风险的提高。民营银行由于其天生的亲民性, 不可避免地会面临大量的关联交易诉求。只要在交易过程中能够有效公正地判断和识别风险, 遵从公允原则, 关联交易中性中的优势就会最大限度地发挥其作用, 大量减少授信过程中信息不对称所带来的信息成本, 节约商业谈判的交易成本, 从而提高交易的效率。
摘要：有一种观点认为, 民营资本进入银行业, 就是为了套取银行资金, 越来越多的关联贷款必然会拖垮民营银行。本文试图从民营银行的股权结构和关联交易的中性入手, 说明关联贷款并非民营银行的死结。只要民营银行在经营过程中审慎地对关联方交易进行公允性审查, 适度的关联交易存在是合理的。
关键词：民营银行,关联贷款,关联交易
参考文献
[1]姚成杰.民营银行关联贷款问题研究综述.现代经济探讨, 2008, 第2期.
关键词：高校 银行贷款 发展 风险
▲▲一、当前全国高校的贷款概况
随着社会的进步和时代的发展，我国在教育事业和经济建设方面越发重视，在国家教育、经济这两条高速发展的道路上，高校与银行这两辆高速前进的“列车”驶入了初步汇合的新时期，走上了一条合作共赢的全新发展道路。
1.大数额高校贷款的逐步出现
自从1999年以来，全国高校进入了全面蓬勃发展的朝阳时期，无论是扩招政策下单个学校的招生数量，还是全国各所高校整体的建设发展，都呈现大规模增长的态势。从学生角度考虑，全国高校面对着大量涌入的新生，校方需要提供相应的学习和生活条件，满足学生的学习和生活需求；从学校自身角度考虑，校园的改造建设，师资力量的引入，学校的科研能力和教学能力提升，这都需要充足的资金支持。由此，高校通过贷款的方式与银行合作，以这种方式来获得大量建设资金的风潮逐渐发展起来。
2.高校与银行合作成为普遍现象
使用银行贷款来解决学校资金需求的问题，渐渐被许多高校所接受，高校向银行贷款促进学校建设成为高校发展历史上的一个特有的阶段，也逐步成为这一全新发展时期的普遍现象。调查显示，高校与银行合作已经成为普遍现象，据估计近年来高校银行贷款最高额达2000亿之多，多所高校的新兴校区建设筹集贷款多达数亿元，贷款成为高校扩大发展的重要支撑和有力保障。国家和政府也对高校银行贷款这一现状表现出高度重视，在国家重要会议中，高校向银行贷款来获得发展资金的方式，早已成为多方热议的重点话题。
▲▲二、高校银行贷款的需求分析
是什么导致了高校向银行贷款这一普遍现象的出现？学校走上与银行合作来获取资金以促进自身发展的道路，究其根本，高校采取这一措施出发点和诱因又是什么？国家大力支持教育事业发展的同时，高校为何还要依靠银行贷款的资金支持。
1.高校高速发展下资金需求增长
招生数量的扩大是促使高校向银行贷款这一现象出现的起始因素，高校的根本出发点是为了保障学生的学习生活和学校的稳步前进。1999年实施高校扩大招生政策后，我国各所高校的招生数量空前增长，进入21世纪高校招生人数翻番式的增加，相比扩招政策实施前高校人数的增长率更是高出数倍。这一时期下，随着学生对学校基础设施和教学条件的需求日益增长，全国高校都开始迈入高速发展阶段，于是需求大量资金的高校与能够提供充足贷款资金的银行达成了合作。
2.财政资金不足依赖银行贷款
财政资金供给不足，成为高校向银行贷款这一情况普遍发生的诱因。高校作为事业单位，盈利能力不足，资金收入增长相对缓慢，而且无法满足学校建设的投资需要。近些年来，随着国家对教育事业重视程度的加深，财政的支持力度也在不断提高，高校通过财政拨款得到的资金数额也逐年增长，但是这远不足以满足高校发展的资金需求。高速增长伴随的资金需求量巨大，财政支持的增长速度无法与之相适应，所以更大比重的资金来源要依赖银行贷款，充足的贷款又进一步增速了高校的发展步伐，资金需求量仅通过财政远远无法满足。
▲▲三、高校贷款存在相对的弊端
通过银行贷款这一途径，高校发展的资金需求得以满足，但一些问题也随之而来。大笔资金如何有效利用，在资金使用时怎样避免不必要的浪费，要将银行贷款投入到具有发展意义的建设项目上去，保证投入、回报平衡的基础上，还要保证相应还款能力。
1.管理不善导致资金不合理使用
高校资金投入的重点，一方面是基础设施建设和师资力量改善，另一方面就是科研项目的资金投入，这两方面的资金使用拥有一个共同特点，就是资金投入量大，但是收益周期较长，所以如何合理使用银行贷款向高校的财政管理者提出了很高的要求，既要正确把握学校自身高速发展的前进方向，也要把握好社会经济发展的相关规律。
2.银行与高校的合作机制尚不完善
高校是以国家投资为主体的事业单位，在银行看来高校是一个信用度较高的“大客户”，所以很多银行都积极看好高校的发展能力，并没有同时考虑可能存在的消极预期，而且高校向银行贷款时一般采取土地抵押贷款的形式，并且很多需要贷款的项目也会得到政府方面的支持。这样以来，如果高校的资金使用出现问题，财务出现危机，不仅学校自身顾及不暇，银行无法及时回收资金，也会给政府增加负担来保障学校正常运转，弥补银行损失，反倒增添了财政空缺。因此银行与高校合作机制的不完善，没有适当的风险预防机制，也许就会引发随之而来的信贷风险。
▲▲四、总结
高校使用银行贷款促进发展有着很多益处，也伴随着一定的弊端，这就要求各大高校在这种合作方式兴起的初期阶段，实行有效的资金管理，做好全面的规划和预期，推进健康发展，规避风险，促进这种合作方式的有序进行，带动教育与经济的双向发展，实现共赢。
参考文献：
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