银行贷款操作流程（精选9篇）
在房贷中委托货款一天，资料检查补充及预估财产3天，原银行提前还款申请
银行面签、查征信1天、公证、评估3天
个人信用报告目前主要包括以下几大类信息：
一类是个人基本信息(如姓名、性别、身份证号、家庭住址、出生日期、工作单位、联系电话等);
二类是信用交易信息，主要包括信用卡信息(如办卡时间、银行、还款状况等)、贷款信息(如按揭买房、买车的时间、贷款余额、还款情况等)、为他人担保的信息等;
三类是其他信息(如个人公积金、养老金信息等)。
随着信用条件日渐成熟，个人信用报告中还将陆续收录进个人欠税信息、法院判决信息、电信缴费信息等。
抵押权实现概述
经抵押双方当事人签订抵押合同并办理房地产抵押权登记后，依法成立的房地产抵押权即产生相应的法律效力，抵押人与抵押权人之间应依照合同的约定承担相应的权利义务。房地产抵押权的实现是指债权已届清偿期而未完全清偿时，抵押权人就抵押物的价值优先受清偿的法律行为。
房地产抵押权担保的债权范围包括：(1)债权;(2)利息;(3)违约金;(4)损害赔偿金;(5)实现房地产抵押权的费用。当事人在抵押合同中对房地产抵押担保的债权范围有约定的，从其约定。
贷款人(出借人)的主要权利
(1)根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等;
(2)有权请求返还本金和利息。
(3)对借款使用情况的监督检查权。贷款人可以按照约定监督检查贷款的使用情况。
(4)停止发放借款、提前收回借款和解除合同权。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、银行为贷款中介牵线搭桥
有些担保公司通过制作假合同、假证明的方式，为客户从银行贷款套现。而根据媒体报道，一些银行为片面追求利益，置监管部门的监管条例、国家法律法规不顾，为中介机构牵线搭桥，骗得银行贷款。
在有媒体走访的工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、华夏银行(600015,股吧)和天津银行5家银行中，工作人员都劝不符合贷款条件的客户找中介帮忙。
2、电信诈骗：银行助纣为虐
电信诈骗猖獗，骗徒当然可恨，原来电信公司及银行都是“帮凶”。内地去年电信骗案逾30万宗，损失逾百亿人民币(下同)。作为诈骗必经渠道之一，银行监管不力，却从中获得3%的利益，年赚数亿。
据悉，很多受骗民众报案后，银行未能配合警方，及时冻结账户，令民众白白损失。银行更未落实实名制，令骗徒有机可趁。深圳早前侦破一宗2264万电信骗案，缴获1720张银行卡，无一是实名办理。
3、出售客户身份及征信信息
2012年，据央视3.15晚会报道，包括招商银行(600036,股吧)、工商银行等多家银行工作人员都向犯罪分子售卖了多份包括个人征信报告、银行卡信息在内的个人信息，一份信息十元到几十元不等。而最终，犯罪分子利用这些信息，可以通过诈骗手段将受害人银行卡中的钱悉数转走。
其实，不止个别银行内鬼，银行与保险(放心保)等金融机构之间也长期存在个人信息和信用记录交换的渠道。有的银行只需要给保险等机构提供一份月均存款余额万元以上的客户名单与相关电话信息，保险公司方面就能根据实际销售结果给银行与电话后台业绩分成。
4、存款变保险 银行故意的
很多人都遇到自己的存款无缘无故变成保险的事情。但一个惊人的秘密是，银行从中获得了很大的利益。银行柜员在你的储户账号上进行了存款、取款、买保险三项操作，但他们却可以选择只打印存款一个选项。
按照业内一般行情，保险公司每卖一张保单要给银行保费7%左右的佣金。除此之外，银行工作人员、支行领导个人也会从中捞得外快。某大型国有商业银行基层员工透露，一张年付5000元的保单，银行基层员工、支行领导个人就要分别从中提取100多元的绩效。而保险公司逢年过节还要到银行“维护关系”。
5、财政预算不能及时拨付与银行也有关系
每年全国人代会审议批准预算报告大约一个月后，财政部会将财政预算拨到各个部门。但财政预算为何迟迟不发?
上海市松江区委书记盛亚飞爆料称，这里面与银行之间也有猫腻。盛亚飞称，“这些钱只要放在银行几天，银行会给它丰厚的回报，不是利息，而是丰厚的回报，所以选择放在哪家银行、放几天是有猫腻在里面的”。
6、银行因为考虑成本不愿推广安全性更高的IC卡
中国是克隆卡犯罪的多发地，磁条卡是根本原因。据称，一套复制、制作银行卡的设备仅需7000元左右，在网上或电子市场都可轻易买到。而从把信息输入电脑，到重新写入一张磁条卡，只需几十秒钟。有数据显示，2011年仅广东省因银行卡疑似被克隆而向人民银行投诉的数量是2010年的近9倍。
我国现有银行卡量约31亿张，5000万张左右的金融IC卡目前仍是“少数派”。目前一张IC卡的成本平均是30元左右，而一张磁条卡的成本仅不到1 元，IC卡的成本是磁条卡成本的30倍，如此大的成本差距致使银行推广IC卡并不尽力。根据银监会的规定，更换银行卡的工本费用应由银行承担。
7、贷款利息之外还要额外付息
据央行研究局2003年一项大面积调查，全国正规金融机构贷款在正常利息之外的额外付费已成为一项“潜规则”。平均而言，企业在每笔贷款正常利息之外的额外付费和为维持与金融机构“良好借贷关系”的费用合计，相当于贷款额的9%。2006年全国金融机构贷款22万亿元;考虑大型企业贷款条件有利，较少发生这种情况，按贷款额的一半推算，额外付费给全国金融机构相关人员带来的灰色收入可能高达1万亿元。由此造成的不良贷款损失还未计算在内。
8、出口被增长 银行获利最大
银行为了利益经常罔顾法律。在中国出口数据大增的背后，就有银行的“原罪”。《第一财经日报》曾刊登《深圳保税区货物“兜圈游”：日赚汇率差200万》、《80次“出口”如何套取海量热钱》、《热钱再溯源：借道银行产品潜入》等文剖析出口“亮丽”数据背后的疑云。
信贷业务是商业银行收入最主要的来源, 而贷款业务在信贷业务中又占比在80%左右。因此, 贷款定价的合理与否, 不仅影响银行的收益水平, 更会影响银行的资产质量、客户结构和市场竞争力。具备良好的贷款定价能力的银行, 不仅能获得丰厚的利润, 而且能在激烈的银行业竞争中抢占先机。我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施, 严格的利率管制导致了商业银行产品定价能力不足。随着我国加入WTO, 金融市场上的不确定因素急剧增加, 商业银行的经营管理面临严峻的考验。所以, 研究我国商业银行的贷款定价问题, 完善贷款定价模型, 不仅是适应利率市场化改革的要求, 更是商业银行在竞争中生存和发展的需要, 对增强竞争力、防范信贷风险、提高盈利能力具有重要意义。
二、我国商业银行贷款定价现状分析
(一) 国外商业银行贷款定价方法
1. 成本加成定价模式
贷款利率=贷款的资金成本率+贷款的管理费用率+贷款的风险溢价率+目标利润率
这种模式有利于商业银行补偿成本, 确保其目标利润的实现, 但由于忽略了客户需求、同业竞争等因素的影响, 容易导致客户流失和贷款市场份额的萎缩。
2. 价格领导定价模式
贷款利率=基准利率+违约风险溢价点数+期限风险溢价点数
该模式属于“市场导向型”的定价模式, 基准利率为市场利率, 既反映了银行资金成本和管理成本的平均水平, 又反映了市场的竞争状况, 容易为借贷双方所接受。
3. 客户盈利性分析模式
贷款利率= (银行的目标利润+为该客户提供所有服务的总成本-为客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入) /贷款额
这种模式体现了从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格, 实现了差别定价的个性化经营方式。
(二) 我国商业银行贷款定价述评
至2004年, 人民银行已连续3次调高商业银行对企业贷款利率的上浮幅度, 商业银行对企业贷款利率最多可在法定贷款利率的基础上上浮70%, 但对于贷款利率的下浮空间仍控制在10%的最大限度以内。现阶段, 我国商业银行主要采用的定价方式是由中国人民银行规定不同期限、不同主体的贷款基准利率, 各商业银行在此基准利率的基础上, 根据自身的资金成本、贷款风险、效益状况等因素, 在中国人民银行规定的贷款利率浮动区间内自主确定贷款价格。
随着我国利率市场化进程步伐加快, 出现了理论与实际操作存在差异的现象。一方面, 贷款利率上限放开后, 平均贷款利率逐步上升, 这说明商业银行的定价能力越来越强, 法定利率下限对市场利率的影响力在减弱;另一方面, 虽然已经给了商业银行贷款定价权, 但只有少数银行在个别业务中把贷款利率提高到130%, 被充分利用的反而是贷款利率下浮10%的空间。房贷利率调整后, 各商业银行还是按照5.508%的最低利率发放住宅抵押贷款。这些说明, 商业银行在贷款利率进入实质性阶段后面临极大的定价困境:对利率风险的认识不足;缺乏完善的信用风险评级体系和科学的定价机制;没有较为完善的IRB数据基础;缺乏风险定价技能。在确定对客户的利率浮动幅度时大多凭主观判断和老经验, 成本与价格之间的关系背离;一些基层行在资产业务和中间业务中对下调利率、确定收费标准上存在着不同程度的随意性;在中小企业贷款方面选择的策略是简单地退出市场。结果出现银行资金闲置与企业资金短缺共存的局面。
(三) 我国商业银行贷款定价症结的原因分析
1. 贷款定价主观随意性强, 缺乏科学的定价体系和决策机制。
在风险量化上, 对客户信用评级及对贷款项目的风险分类起步较晚, 分类标准也不完全统一, 因而可用于量化和分析贷款风险的基础数据严重不足, 对风险进行精确量化也就无从谈起。
2. 缺乏权威的基准利率。
市场基准利率是银行贷款定价的重要参考依据之一, 它必须能够充分反映资金的供求关系, 具备一定的稳定性, 便于调控。
3. 信贷产品单一, 定价方式方法创新不足。
信贷产品仍然是其主要的资产业务, 而信贷产品的种类仍然是传统的流动资金贷款、项目贷款等, 利率浮动方式主要是浮动幅度固定制, 而没有利率幅度浮动类信贷产品。
4. 复杂的竞争环境扭曲了理论定价。
面对复杂的竞争环境, 商业银行在实际定价中, 无法严格按理论定价进行操作, 而考虑更多的是现实信贷活动中同业之间竞争条件、谈判技巧、服务质量、竞争者数量和经营目标等, 造成的后果是定价过低、风险与收益失衡等情况。
5. 定价机制可操作性不强。
贷款理论定价过程在实际操作中技术要求非常高, 量化指标很难取得考核的基础数据、信息, 考核计算指标本身存在是否客观、合理的问题, 而且实践过程中时间成本高, 严重影响贷款及业务竞争, 从而使理论定价过程流于形式。
三、我国商业银行贷款定价方法的改进
商业银行贷款定价策略应以提高市场竞争力、拓展市场、规避市场风险、提高综合盈利能力和增强发展后劲为目的。贷款定价要综合考虑客户的信用风险、综合收益、筹资和营运承成本等多方面。因此, 改进方法为:
1.发挥人民银行积极引导作用, 增强金融机构完善贷款率定价机制的意识。
2.通过与外资银行合作或者对外招聘形式从外部引进具有贷款定价、风险管理经验的人才, 优化实现有利率管理人员结构, 并对现有人员做定期培训, 更新知识体系。
3.不断提高贷款利率定价技术和风险管理能力。开发合适自身业务特色的会计核算系统, 使得成本核算能精确到单一客户、单笔产品。针对利率市场化以后带来的各种风险, 应建立合理的内部资金转移定价系统, 妥善处理出让资金方、受让资金方、系统内上下级机构及个人之间的经济利益分配和调整问题。内部资金转移定价系统, 是根据资金的边际成本率, 在银行各部门间分配资金, 如果成本核算准确, 银行就可以对各种资金来源的价格进行分析, 从而确定合理的贷款价格, 有效引导商业银行资金的流量和流向, 达到有效地降低资产负债的错配风险的目的。
4.对不同的贷款采用区别定价方法。混合运用传统的三种定价模式, 并区别对待。对业务往来较少、业务发展前景一般的客户贷款定价, 采用以市场价格为参考, 变动成本为下限, 充分考虑客户风险的贷款定价方法。对大额贷款采用基准利率加点方法定价, 对重要客户、优质客户和项目产品市场前景看好的客户贷款则实行客户利润分析方法定价。
5.对客户开展综合理财业务。客户的理财收益越高, 银行的贷款定价就越有竞争力, 对外可以说服客户接受自己的价格, 对内可以给决策者明确的定价支持;“以市场为导向”符合利率市场化进程对银行提出的要求, 使其更好地参与竞争, 在竞争中不断调整和完善定价系统, 逐步形成具有自身特色的贷款定价模式。
6.建立健全的内部风险评估系统。正确评估信贷风险、合理确定风险补偿水平, 是贷款定价的重要环节。在西方银行的贷款管理中, 贷款风险的量化和评估处于关键地位。建立风险评估系统, 首先要建立健全定价风险计量体系:运用现代信息技术构建分析模型量化利率风险, 为科学防范利率风险提供参考;其次要建立健全定价风险监测体系:建立基于客户价值评价平台的贷款定价监控机制, 对贷款定价的合理性与效益性进行监测与评价, 并通过分析报告定期对已经形成的总体利率风险进行预警提示, 定期形成监测报告。
7.开发符合我国实际的贷款定价模型。采取何种定价模型取决于商业银行对经营环境、竞争策略和银行管理水平的判断。西方商业银行根据经济发展、市场变化和客户融资观念的提高, 在贷款定价上不断推陈出新, 如在应对同业激烈竞争优质客户上, 采取低于优惠利率定价法, 薄利多销;通过客户盈利性分析定价法, 全面评价整体客户对银行的贡献度, 划分客户类别, 实行差别利率和差别服务, 提供有针对性的一揽子服务。这些对我国商业银行在贷款方法上的选择有积极的借鉴意义。
综上所述, 影响贷款定价的因素多种多样, 我国商业银行应该仔细权衡这些影响因素, 全面考虑主、客观各种条件, 在分析市场发展和客户需求的基础上, 结合西方商业银行的贷款定价模式和管理经验, 细化和完善银行会计核算基础工作, 制定科学合理的贷款价格, 并在实践中不断改进和修订贷款定价方法, 更好地实现银行的盈利性目标, 取得最优的预期收益。此外, 贷款风险度的测算具有相当的模糊性, 是银行贷款定价决策中的难点。国际银行对贷款风险的计量向数理模型化发展, 形成一个科学性、时效性和实用性较强的风险量化体系。我国商业银行也可以尝试用先进的方法分析客户的贷款风险, 这是一个相当具有实用性的课题。商业银行除了需要合理的贷款定价模型外, 更需要的是建立一个合适的贷款定价体系, 建立健全科学的贷款风险评估体系、内部资金价格转移体系、利率风险管理体系等。
摘要：贷款不仅是商业银行的核心业务, 也是其最主要的盈利资产, 是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。贷款定价方式与策略会影响银行的盈利水平和市场竞争力, 因此, 制定正确的贷款价格对于银行来说至关重要。从2004年央行宣布放开企业贷款上限, 就意味着商业银行从此可以根据市场需求确定贷款价格。但是, 由于资金供求矛盾、风险考核、竞争环境等因素影响, 导致商业银行的理论定价与操作实践出现明显背离。通过对我国商业银行贷款理论定价与实际操作的差异进行研究以及分析我国贷款定价的现状和难点, 对目前存在的商业银行缺乏自主定价能力等问题提出改进性建议。
关键词：商业银行,贷款定价,理论
参考文献
[1]彼得S罗斯.商业银行管理[M].北京:机械工业出版社, 1999.
[2]陆岷峰.商业银行产品定价[M].北京:中国人民大学出版社, 2005.
[3]陈小宪.风险、资本、市值[M].北京:中国金融出版社, 2004.
1995年，巴林银行事件为全世界金融机构敲响了警钟，警示了操作风险时代的来临。自人类社会进入二十一世纪以来，操作风险已迅速演化为全球性的金融风险，与信用风险、市场风险一起并立为银行业所面临的三大风险。随着银行业务规模的扩大、银行产品的增多、以及银行业务流程再造的深化，操作风险的危害性日渐增大，逐渐变为国际银行业所面临的首要风险。
操作风险同样对国有商业银行产生了严重的影响，降低了国有商业银行的运营绩效。近年来，国有商业银行处于操作风险的多发期，风险事件频率上升，风险损失额加剧，风险波及面不断拓展，从而引起了相关金融管理机构的高度重视。2005年3月，中国银行业监督管理委员会发布了《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，有效地促进了国有商业银行操作风险控制的实施与开展。
流程操作风险是操作风险的重要类型之一，是由银行流程因素所引起，与人员操作风险、系统操作风险、外部操作风险一起构成操作风险体系。流程操作风险是西方商业银行的首要操作风险，危害程度最大，损失金额最高，由于国有商业银行与西方商业银行金融环境的差异性，流程操作风险在国有商业银行操作风险体系中的危害程度居于第二位，次于人员操作风险。然而，由于流程操作风险的防范是国有商业风险管理的一项长期性目标，因此，流程操作风险控制策略的研究具有重要的现实意义。
国有商业银行流程操作风险在形式上具有多样性，主要包括内部流程不健全、流程执行失败、监控和报告失败、文件或合同缺陷、担保品管理失败、产品缺陷、违约与泄密、客户纠纷等形式，因此，流程操作风险的防范机制存在着高度复杂性。由于受到我国经济环境地域差异性的影响，国有商业银行的运营机制及运营绩效在不同的经济区域之间也存在着显著差别，必然导致不同地域之间银行机构的流程操作风险防范策略与水平有所不同。
因此，基于我国东部地区、中部地区与西部地区的区域差异性，流程操作风险防范机制的研究可以为不同地区国有商业银行提供有效的信息共享、技能交流与经验借鉴，从而缩小不同地区银行机构之间流程操作风险防范绩效的差距，进而全面提高国有商业银行流程操作风险的防范水平。
二、研究模型构建
根据Basel银行监管委员会《操作风险管理与监管的稳健做法》（2003）与中国银行业监督管理委员会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》中关于流程操作风险防范的规定，并结合于国有商业银行流程操作风险防范的经验，可以发现，银行业务规模、银行产品类型、业务流程再造的实施程度、风险识别的准确性、制度执行的力度、以及內部监督的深度与广度等均对流程操作风险控制存在着影响。
第一,业务规模。国有商业银行的业务规模与业务流程之间存在着一定的联系，业务规模越大，业务流程的运作频率就越高。一般而言，在业务流程实施的初级阶段，随着业务规模的增长，业务流程失败的频率越高，而随着业务流程的逐步完善，流程失败的频率将出现下降趋势。近年来，国有商业银行的业务规模逐渐扩大，业务流程也逐渐增多，从而导致业务规模与流程操作风险之间的影响机制存在着较高的不确定性。
第二,产品类型。银行产品的类型越多，业务流程将越加复杂，从而导致流程操作风险事件的频率越高。长期以来，与西方商业银行相比，国有商业银行的中间业务较少，产品类型也较少，但是，近年来，随着社会经济的发展及金融规模的扩大，国有商业银行逐渐重视中间业务产品的开发，取得了一定的成效，从而使中间业务量在绝对数和相对数上逐步提高。但是，相对于进入稳定状态的传统产品而言，新产品运用的初级阶段往往也是各种流程操作风险的多发阶段。
第三,流程再造实施。业务流程再造就是以流程为中心构建银行产品的业务环节，打破传统业务产品的条块分割的状态，最终建立与信息化发展相适应的流程型银行。近年来，国有商业银行积极实施了业务流程再造战略，取得了较大进展。但是，业务流程再造战略在地区之间、不同的国有商业银行之间、同一商业银行的不同分支机构之间都存在着一定差异， 即存在着整体上的不平衡性。业务流程再造战略的实施程度对流程风险事件的概率存在着直接影响。
第四,流程风险识别。风险识别是风险防范的基础，同样，操作风险的识别也是操作风险控制的首要环节。尽管国有商业银行近年来实施了一系列产品创新、机构整合和机制改革，许多业务流程并未进入稳定状态，但是，流程操作风险的风险识别仍然是必要的，可以使国有商业银行有针对性地进行突出性风险的控制。同一类型的风险事件在同一银行机构内部频繁发生，是国有商业银行操作风险事件的一个典型特征，已引起国内金融机构的高度重视。
第五,制度执行。制度执行就是对现有制度进行实施，从而提高现有制度的约束功能。无论在西方商业银行，还是在国有商业银行，近年来的研究表明，80%的操作风险事件的发生均源于制度执行功能的弱化。目前，尽管国有商业银行的制度设计方面还存在着诸多缺陷，但是，制度缺陷所导致的风险影响远小于制度执行不力的危害。制度执行是国有商业银行内部控制体系的要素之一，是内部控制的一个薄弱环节，一直是国有商业银行重点加强的管理领域。
第六,内部监督。内部监督是内部控制体系的要素之一，是内部控制体系的最高层次，能够全面促进内部控制其它要素功能的发挥，因而提高流程操作风险的控制绩效。目前，国有商业银行的内部监督机制还处于不完善阶段，监督部门缺乏独立性，监督人员缺乏权威性，监督对象仅局限于中下层机构与人员，对管理层监督乏力，导致许多恶性案件与管理层行为都存在着千丝万缕的联系。
根据以上的理论分析，基于区域性差异的视角，构建国有商业银行流程操作风险防范的回归分析模型如下：
process=?茁0+?酌1middle+?酌1east+?茁1lnsize+?茁2type+?茁3ERP+?茁4iden+?茁5
exec+?茁6qudi+?滋
其中，?茁0是常数项，?滋是随机误差项，西部地区是基变量。变量符号的含义、类型、系数、以及系数预期符号如表1所示：
三、实证检验
其一，数据收集及说明。本研究根据模型构建的理论分析进行测度题项的设计，包括流程操作风险控制水平在内共设计出7个测度题项，然后采用李克特7点量表进行数据收集。样本单位为国有商业银行二级分行（市级分行），样本总体在地域分布上保持均匀分布的特征，即东部地区样本、中部地区样本和西部地区样本各占1/3的比例。同时，为了能够揭示国有商业银行的整体性特征，四大国有商业银行的样本比例均占样本总体的1/4。本次数据收集全部采用纸质问卷调查的形式，历时59天，获取有效样本81份。
其二，变量相关性检验。变量相关性检验可以判断变量之间的影响程度，从而判断模型设计的合理性，并判别是否存在共线性的影响。一般而言，相关系数的绝对值应小于0.7，否则将降低模型的有效性。利用SPSS11.5软件，得研究变量的相关系数矩阵如表2所示，因而，研究模型符合多元统计检验的基本要求。
其三，模型检验。模型检验分两步进行，首先进行虚拟变量的回归分析，然后进行包括虚拟变量和定量变量在内的解释变量的回归分析，回归分析结果如表3所示，分析工具是SPSS11.5。
四、研究结论
对于流程操作风险控制而言，从地区差异的视角来分析，东部地区控制绩效最高，西部地区控制绩效次之，而中部地区的控制绩效最低。因此，若仅从地区因素影响的角度来考虑，国有商业银行流程操作风险的控制水平在地域上呈现出高度的不平衡性。
我国幅员广阔，经济发展水平在地域上显著失衡，金融业的发展规模在地域上也存在着显著的差异。一般而言，东部地区的金融发展较快，中部地区次之，而西部地区最为落后。然而，根据国有商业银行的现实性数据检验，从区域性影响的因素来分析，流程操作风险控制的发展却与主流金融规律相比显示出截然不同的特征，需要引起国有商业银行的高度关注。
东部地区国有商业银行业务规模较大、产品类型较多，流程操作风险事件的概率也必然较大，但是，流程操作风险防范水平的提高能够有效地抑制风险事件的发生，从而降低了流程操作风险的危害。中部地区国有商业银行在业务规模和产品类型上低于东部地区，但是，其流程操作风险的防范能力却存在悬殊性的差异，从而使其操作风险控制绩效最低。西部地区国有商业银行的业务规模较小，产品类型较少，新兴的流程操作风险事件类型不多，因此，传统的风险控制策略在流程操作风险防范上仍然能够产生实质性的作用。
国有商业银行在流程操作风险控制过程中，要基于本地区的现实性优势与不足之处，遵循地区差异性所导致的客观风险规律，有针对性地进行风险防范，才能取得良好的效果。
参考文献：
［1］Bethell-Jones，R. Basel Committee tries to come to terms with operational risk［J］. International Financial Law Review，2005（5）：10-22.
［2］张同健：《新巴塞尔协议下我国商业银行风险控制能力测度模型实证研究》，《贵阳财经学院学报》2008年第2期。
［3］Hurlimann，W. Measuring Operational Risk Using a Mean Scaled Indivigual Risk Model［J］. Applied mathematics and Computation，2004，152（3）：425-447.
［4］张成虎、李育林：《基于不对称信息理论的第三方电子支付产生机制研究》，《河北经贸大学学报》2008年第2期。
［5］张同健、张成虎：《国有商业银行信息化建设战略体系实证研究——基于探索性因子分析和验证性因子分析角度的检验》，《科技管理研究》2008年第10期。
［6］Andrew J.Leone. Factors related to internal control disclosure： A discussuion of A shbaugh［J］. Journal of Accounting and Economics，2007，44：224-237.
［7］Doyle J，W. Ge and S Mcvay. Determinants of weaknesses in internal control over financial reporting［J］. Journal of Accounting and Economics，2006，44：193-223.
［8］张同健、李迅、孔胜：《国有商业银行业务流程再造影响因素分析及启示》，《技术经济与管理研究》2009年第6期。
［9］张成虎、吴发灿、陈宏伟：《银行与政府职能冲突的解决对策》，《经济纵横》2009年第11期。
［10］张同健：《新巴塞尔协议下我国商业银行操作风险控制绩效评价系统研究》，《广东商学院学报》2007年第5期。
［本文系国家自然科学基金（项目编号：70472001）的阶段性研究成果］
款学生在线系统操作流程详解
１、登陆系统。贷款申请必须通过https://sls.cdb.com.cn/登录，录入申请信息。
Ａ：续贷学生登陆系统（针对08、09年已经获得贷款，2010年再次申请的学生）
（1）点击登陆网址，在请选择您的贷款类型中选择“生源地助学贷款”。
（2）默认登录名：62100201+18位身份证号；默认登录密码：身份证上的8位生日号码（如：19871020）。
（3）输入验证码即可登陆系统。
Ｂ：新贷学生登陆系统（针对新录取学生及以前未办理过贷款的高校在校学生）
（1）点击登陆网址，在请选择您的贷款类型中选择“生源地助学贷款”。
（2）点击“注册”。
（3）注册用户协议条款中，点击“同意”。
（4）输入姓名（中间不能空格），18位数真实有效身份证号码，选择“资助中心”。例：学生要在西峰区办理生源地贷款，则依次选择“甘肃省”、“庆阳市”、“西峰区”、“西峰区学生资助管理中心”。
（5）输入“毕业中学”。
（6）输入就学信息，点击“高校名称”后面“选择高校”，输入就读学校名称，点击“查询”，点击就读高校前面“选择”按钮（如找不到高校名称，表示该高校学生不能贷款），点击“确定”。依次录入“院系名称”，“专业名称”、选择“专业科类别”，录入学号、入学年份、学制、学历。（注：
1、新录取学生的高校名称、院系名称、专业名称都要严格按照通知书内容填写，学号可以不填；
2、在校学生的高校名称、院系名称、专业名称都要严格按照学生证上的内容填写，学号必须填；3，入学年份为考取大学的时间，即进入大一阶段时间）。
（7）点击下一步，设置“登录名”、“密码”、“安全信息”。（登录名和密码用于登录系统，注册后请牢记。安全信息用于找回密码和保护个人信息，务必填写）。
（8）依次录入“个人信息”、“通讯信息”、“家庭信息”、“联系人信息”，以上各类信息尽量填写完整，以免影响贷款审批，“联系人信息”可以填写直系亲属有关信息。所有信息填写完成后点击“提交”。因信息填写不完整，导致学生贷款审批被拒绝，由学生自己负责（注：联系电话填写方式为区号加号码，如09348210000，以下均同此方式）。
（9）页面弹出提示“注册成功”，点击“返回”，使用刚注册的登录名和密码登陆。
（10）登录系统之后，上述“个人信息”，“就学信息”等信息都可以修改，修改之后点击提交。
２、在线申请
（1）点击左侧选择栏目中“贷款申请”，点击“新增”，选择“贷款金额”，“贷款年限”“申贷原因”依次录入“贷款原因描述”（注：贷款金额只能选择输入学费+住宿费（最低标准），最高限额为6000元。如某学生学费为4500元，住宿费为800至1200元，则贷款金额为4500+800=5300元；如某学生学费为9000元，则贷款金额为6000元。贷款年限最长14年，具体计算方法：新录取学生=学制+10（计算结果大于14的填写14）；高校在校生=学制-已读年限+10（计算结果大于14的填写14）。
“贷款证明出具单位”、“出具日期”、“联系人”、“联系电话”等至少为村委会（社区）一级的。（如在录入以上信息时，不能确定出具单位名称、出具日期、联系人及联系电话，可以暂时不填。等打印出申请表格、盖完章后在补录到系统中去）。
（2）输入共同借款人信息（续贷学生可以在下拉框选择原来的共同借款人，也可以选择新增，重新增加一个共同借款人，新贷学生直接选择新增共同借款人，共同借款人原则必须是学生的父母或法定监护人）。
（3）账户信息，代理结算机构选择“支付宝（甘肃）”（注：支付宝账号将在贷款申请被受理后，录入合同信息时系统会自动生成，并打印到合同上，学生在合同上可以知道自己的支付宝号码，支付宝操作办法将后期通过网站或区学生资助管理中心通知学生）。
一、贷款申请
凡准备申请河北省生源地信用助学贷款的家庭经济困难在校学生和今被录取新生均可登http://syd.he.edu.cn河北省生源地信用助学贷款管理系统(可先登http://ceshi.he.edu.cn网址进行练习)，初次登记必须使用真实身份证号进行系统注册，注册成功后,即可按所给初始密码及真实身份证号进入系统（初始密码为123.登录后请及时修改密码）,并按照申办要求填写贷款申请表。提示：在所填写的各项信息提交前可以进行修改或保存，但确认提交后所有信息不能再行修改信息。如身份证号码系统不能验证成功，或忘记密码，请学生本人持相关证件（在校生凭身份证/学生证、新生持高校录取通知书和共同借款人证件）到教育局学生资助中心进行注册或密码重置。
二、标准：生源地信用助学贷款最高限额为每生每学年6000元，主要用于学生在校期间的学费和住宿费。贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年（具体期限借贷双方协商确定）。学生在校就读期间利息由财政全额贴息。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限，在就读期间由财政继续贴息。除非特殊情况，原则上不展期。贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率执行，不上浮。
三、河北省生源地信用助学贷款纳入信用社正常贷款管理。信用社根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、法规，有权拒绝对不符合条件的借款人发放贷款，有权根据本身经营情况和贷款风险状况自主决定是否发放贷款，任何个人和单位无权进行干预。
四、申请我省生源地信用助学贷款的学生和家庭应符合以下条件：
（一）申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：
1．具有中华人民共和国国籍；
2．具有完全民事行为能力；
3．诚实守信，遵纪守法；
4．已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普
通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生（含研究生、第二学士学位生）。
5．学生本人、父母（或其他法定监护人）户籍和家庭居住地均在本
县（市、区）；经县教育主管部门同意，跨县就读的学生也可在原籍办理。
（二）申请生源地信用助学贷款的学生家庭必须具备以下条件：
1．无不良信用记录；
2．家庭经济困难，全部收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用，符合下列特征之一：
（1）农村特困户和城镇低保户；
（2）孤儿及残疾人家庭；
（3）遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；
（4）家庭成员患有重大疾病；
（5）家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；
（6）无稳定收入的单亲家庭；
（7）老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；
（8）父母双方或一方失业的家庭；
（9）其他贫困家庭。
五、申请助学贷款需提供资料：
1、加盖民政部门公章的网上打印的河北省生源地信用助学贷款申请
表。
2、所在城市街道（村、乡镇）民政部门出具的经济困难证明。
3、户籍所在地的详细地址、联系方式。
4、借款人、共同借款人、借款人父母身份证复印件。
5、学籍证明：新生凭大学录取通知书及其复印件；在校生凭《学生
证》及所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款和励志奖学金的证明。
6、就读高校出具的学费、住宿费证明及开户行账户名称及账号。
7、借款人书面贷款申请。
8、信用社要求的其他相关资料。
六、发放流程：
1、县学生资助管理中心根据网上学生的助学贷款申请，整理申请助
学贷款的学生资料，将整理好的资料交联社授信审批部，授信审批部将资料转给学生户口所在地信用社。信用社不直接受理学生的贷款申请，但要对到信用社咨询助学贷款办理程序的学生做好解释工作。
信用社负责对申请贷款学生的贷前调查、贷款发放工作。贷前调查
要严格按照《河北省生源地信用助学贷款实施办法（暂行）》中的规定执行，对不符合贷款发放条件的学生，要及时通知学生，说明不发放贷款的原因，并将所有资料退还给学生。同时填报《不符合助学贷款发放条件统计表》（附件1），将电子版、纸质盖章版各一份报授信审批部。
2、对经调查符合贷款条件的学生，信用社填报《提交草签合同统计
表》（附件2），于调查结束后2个工作日内将电子版、纸质盖章版各一份报授信审批部网上提交后，等待高校回执。对考入外省高校学生，由授信审批部打印回执交信用社，信用社将回执交学生，学生到校报到后
将回执交学校确认盖章，由学生将确认后的回执表寄回本县资助中心。授信审批部网上收到高校回执后通知信用社签订借款合同。
3、信用社收到通知后方可和学生签订借款合同，严禁提前发放贷款。
借款合同正本一式三份，借款学生和家长持一份，信用社持一份，县级资助中心持一份。贷款金额应根据高校回执中学生本学年学费、住宿费合计金额确定。信用社签订完借款合同并将贷款在信贷系统和综合业务系统中记账完毕后，将贷款划入学生就读高校指定账户，严禁以现金形式发放贷款。同时填报《助学贷款发放统计表》（附件3），于2个工作日内将借据复印件、借款合同正本一份、《助学贷款发放统计表》电子版、纸质盖章版各一份报授信审批部。
4、因为助学贷款系统中的各项数据是根据《助学贷款发放统计表》
中的内容录入，因此各项数据务必填准确。借款日必须和贷款借据、合同中的借款日期、综合业务系统中的借款日期、信贷系统中的借款日期一致，以免造成利息不一致。
4、贷款合同编号遵循“机构名称+年份+顺序号”的原则由信用社自
行编制，例如城关信用社201*年发放的第一笔助学贷款编号为“（定城关）助学借字„201*‟第0001号”。贷款到期日=借款日+贷款期限-1天。
5、为解决学生己开学，但回执没返回，学生本人不能签订贷款合同这一问题，信用社在调查确定学生符合贷款条件后，在学生、共同借款人及信用社工作人员在场的情况下，由学生签署授权委托书，授权给共同借款人在回执返回后正式签订借款合同，并进行款项划汇。
附表：
1、不符合助学贷款发放条件统计表
2、提交草签合同统计表
关于存单质押贷款操作规程（试行）
为进一步规范和提高工作效率，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，根据省联社信贷管理制度有关规定，制定本操作规程：
第一条 本操作规程所指的存单质押贷款是指客户以本社范围内未到期的定期存单为质押担保，而发放的一种担保贷款。
第二条 质押贷款权限
信用社负责审批80万元（含）以下本社存单质押贷款，超过80万元以上，上报联社审批。
第三条 质押贷款用途、额度、期限、利率及还款方式
（一）对公客户
1、借款用途：用于借款人日常经营流动资金需求或固定资产购建。
2、贷款额度：经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一年期以内的不超过确认数额的90%，一年以上的不超过确认数额的80%，存单金额能覆盖贷款本息。
3、贷款期限：办理定期存单质押贷款时，贷款期限一般不超过一年（但最长不得超过质物到期日），多张存单在一个《质押合同》中质押，并签署一个借款合同的，以距离到期日时间最近者确定贷款期限。
4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。15、还款方式：可采取按季（月）结息、到期还本或按季（月）结息、分次还本方式。
（二）自然人客户
1、贷款用途：借款人用于生产经营和日常消费等用途。
2、贷款额度：期限在一年内贷款金额不超过质物价值的90%。期限在一年以上的贷款额度不超过质押凭证面额的80%。
3、贷款期限：贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。不能超过质押单证的到期日。
4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。
5、还款方式：可采取按季结息、到期还本或按季结息、分次还本方式。
第四条 质押贷款操作流程
（一）客户申请条件及申请资料
1、对公客户申请条件：
（1）在工商行政管理部门或主管部门登记、注册的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织，且合法存续；
（2）从事符合国家政策和发展规划要求的经营活动；
（3）信用状况良好，无不良记录；
（4）产权关系明晰，具有持续经营能力，有合法的还款来源；
（5）持有有效的贷款卡；
（6）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户；
2、自然人客户的申请条件：
（1）信用社服务辖区内，具有完全民事行为能力自然人；
（2）无不良信用记录，具备偿还贷款本息的能力；
（3）在农村信用社开立个人结算账户；
（4）信用社规定的其他条件。
3、申请借款时需要提交的资料
（1）对公客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：
①营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等原件及复印件；
②法定代表人、财务主管的身份证原件及复印件；
③开户证实书原件及复印件；
④借款申请书；
⑤出质人同意质押承诺书（见附件一），承诺书上必须承诺若借款人到期不能还本付息，经出质人同意，扣划存单归还贷款本息；
⑥借款人属于有限责任公司和股份有限公司的需提供董事会（股东）同意借款决议书；
⑦出质人属于有限责任公司和股份有限公司的还需提供董事会（股东会）同意质押意见书；
⑧出质人为自然人的需提供财产共有人出具的的同意出质的文件；
（2）、自然人客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：
①借款人身份证明原件及复印件；
②拟质押的存单原件及复印件；
③以第三人质物质押的，提供第三人有效身份证明原件及复印件；
④出质人同意质押承诺书，承诺书上必须承诺借款人到期不能还本付息，出质人同意扣除存单本息归还贷款本息；
⑤财产共有人出具的同意出质文件。
（二）受理申请与调查
1、信用社受理借款申请后，主办客户经理核实借款人资料是否齐全和真实有效，由借款人填写借款申请书。
2、主办客户经理核实借款人身份，现场调查存单凭证是否真实，现场办理冻结止付手续。
3、根据省联社的调查指引，由两名客户经理对借款人的资信状况、财务状况、生产经营状况、交易情况、担保情况等内容进行现场和非现场调查。
4、调查完成后，按规定撰写调查报告形成调查结论，调查人签署调查意见，同时收集整理客户及担保人资料，完成后交委派会计进行审查。
（三）贷款审查与审批
1．贷款审查
（1）．委派会计负责审查贷款资料的完整性、有效性；
（2）．委派会计审查并核实质押存单是否真实有效，有无进行止付。
2．贷款审批
信用社主任按信贷管理制度的有关规定在权限内审批质押贷 款。
（四）签订合同
1、信用社与借款人面签借款合同，与出质人面签质押合同，对质物进行止付。
2、信用社与借款人面签借款借据。
（五）贷款发放与支付
1、前台柜员根据信用社或客户部提供的合同、借款借据、审批文件、质物止付证明和权力凭证发放贷款，将质物纳入表外科目核算。
2、前台柜员将贷款资金转入合同约定的账户，借款人按合同约定使用贷款。
（六）质押存单的保管
1、委派会计负责质押存单的保管。
2、质押存单按照省联社有价单证管理办法中有关规定，视同现 金保管，并建立《有价单证登记簿》。
3、对于质押存单的保管，委派会计必须保证做到手续严密，帐 实相符。
第五条 贷款责任
（一）调查责任
负责调查的两名客户经理共同承担调查责任。
（二）审查和审批责任
1、各信用社和委派会计分别承担贷款审查和贷款审批责任，并签订承诺书（见附件三和附件四）。
2、承诺书内容包括但不限于以下内容：
（1）承诺贷款严格按照《河北省农村信用社担保业务管理办法》等信贷管理制度操作；
（2）承诺严格按照有关规定保管质押物；
（3）承诺贷款到期，借款人未能按期偿还，在贷款到期日必须对存单及时进行扣划，归还贷款本息；
（4）承诺若由于存单止付和保管环节出现问题，造成该笔贷款到期，而无法扣划存单归还贷款本息的，按贷款本息的50%从信用社主任和委派会计工资中分别扣除，并按规定进行其他处罚。
第六条 各信用社要严格按照此操作规程办理质押贷款。风险监控部将定期对质押贷款进行检查。一经发现有违规操作现象，将按照《河北省农村信用社员工违规行为处理暂行办法》进行处罚，必要时将追究相关责任人法律责任。
第七条 本操作规程由武安市农村信用合作联社解释和修订。
借款申请流程：
一、首贷申请
1.、进入学生在线服务系统（https://.cn），注册用户。
2.、注册成功后，登录系统在“贷款申请”中点击“新增”，填写申请信息。
3.、提交申请信息后，导出贷款申请表（一式两份），签字确认，到村委会（居委会）或乡镇民政部门进行资格审查和盖章。
4、从在线系统中导出贷款约定与承诺书，双面打印，学生于空白处签字，一式两份，一份学生留存，一份与申请材料一起交到资助中心。
5、携带申请材料包括：学生本人和共同借款人的身份证、户口薄、高校录取通知书原件及复印件、申请表、贫困证明、贷款约定与承诺书，与共同借款人到市教育局学生资助管理中心办理贷款申请并签订合同，领取贷款受理证明。
6、高校报到后，携带贷款受理证明到学校资助管理中心（或相关部门），提请学校资助管理中心老师于2013年10月11日前将回执信息录入国家生源地信用助学贷款管理系统（https://.cn）。
7、签订合同3—5天后，登录支付宝账户，修改密码，实名
认证（具体操作请登录：http:///支付宝使用说明右上角的“帮助中心”进行查询）。
二、续贷申请
1、进入学生在线服务系统（https://.cn），登录系统（如忘记登录密码，可联系市教育局学生资助中心重置密码），填写并提交申请信息后打印申请表（一式两份）。
2、从在线系统中导出贷款约定与承诺书，双面打印，学生于空白处签字，一式两份，一份学生留存，一份与申请材料一起交到资助中心。
3、携带申请材料包括申请表、学生证原件及复印件两份、贷款约定与承诺书、身份证原件到市教育局学生资助管理中心进行贷款申请并签订贷款合同。
不符合否
1、客户申请
2、审查客户资料进行现场调查是否符合公司准入标准符合3、制定控制方案撰写调查报告
4、报贷审会审批是否审批同意同意
5、落实控制方案及贷审会条件否能否落实能
8、执行控制方案，监控资金使用6签订合同及相关法律文件
10、客户还款
9、贷后检查
7、财务放款
各步操作要点及注意事项：
第一步、客户申请。应取得客户的书面申请和基本资料。第二步、审查客户资料进行现场调查
1、应保证客户资料真实有效，重点审核客户的资信状况和是否存在涉诉情况。
2、取得资料审核无异议后，对客户进行现场调查，现场调查注重以下几点：
①通过现场调查了解公司的经营运转情况，贷前至少应该进行2次现场调查并保证至少一次为突击走访。
②通过现场调查核实客户提供资料的真实性有效性，包括但不限于以下方法（查验证照原件，对客户资产的现场盘点，对原始凭证的现场查验，走访客户相关管理部门，走访客户邻居及合作伙伴）。
③通过现场调查掌握客户的资产状况、财务状况及负债情况。④通过现场调查了解公司的管理水平和员工的精神面貌。第三步、制定控制方案撰写调查报告
1、控制方案要详细，各环节需落实到具体地点、时间和操作的人，保证我公司对资金实时监控。
2、控制方案至少应实现以下几个要求： 1）、应控制借款人公章及财务大小印，并签署承诺保证交由我司监管的印章真实有效承诺须加盖公章和实际控制人签字。2）、收款账户应为我公司控制账户并预留电汇凭证。3）、对存在抵质押担保的业务原则上应办理抵质押登记，如特殊原因无法及时办理登记，应预留全套办理登记所需手续。4）、实际控制人夫妻应提供个人无限连带责任担保，公司财务负责人应提供个人无限连带责任担保。5）、调查报告应列明公司负债情况，包括但不限于（债权人、期限、到期日、担保方式）；列明借款人及实际控制人的资产状况包括但不限于（资产名称、估值、位置、当前使用状况、权属状况）。6）、调查报告应明确公司未来还款来源，且保证可以全额覆盖我司贷款本息。通过制定的控制方案可以对借款人资金流进行监控，并能制约借款人按时归还我司借款。第四步、报贷审会审批
报贷审会审批项目应明确控制方案和具体实施方案，并制定借款人无法还款时的应急处置方案。第五步、落实控制方案及贷审会条件
原则上控制方案及贷审会条件一经确定不可以更改，如确需更改应报贷审会重新审议。控制方案及贷审会条件的落实需风险经理全程跟随并确认。第六步、签订合同及相关法律文件
签订合同须使用公司固定版本，如需更改须经风险部门确认方可使用。合同签订要求做到双人面签。第七步、财务放款
财务部门须取得风险部门的《贷款条件落实情况审核意见书》确认贷款条件已落实，并经与董事长确认后方可放款。对于我司部分参与的倒贷业务须其他资金到账后，我司进行打款。第八步、执行控制方案，监控资金使用
指定用途贷款，应监控资金使用，确保不被挪用。第九步、贷后检查
根据中国人民银行郑州中心支行 河南省劳动和社会保障厅 河南省财政厅关于印发《河南省小额担保贷款实施办法》的通知（郑银发[2008]230号）文件精神，下岗失业人员小额担保贷款按照自愿申请、社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构审查推荐、担保机构承诺担保、经办银行发放贷款的程序办理。下岗失业人员小额担保贷款业务流程为：
一、贷款申请：借款人在申请贷款时，由借款人向户口或经营所在地的社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构提出书面申请，并提交相关资料和证件。包括：下岗失业人员小额担保贷款申请书、申请人身份证、营业执照、借款人相关就业失业证明材料。借款人相关就业失业证明材料包括：
（一）失业人员。《再就业优惠证》或劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（二）转业退役军人。军人退出现役的有效证件和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（三）大中专毕业生。普通高等院校、中等职业学校和技工学校等毕业后2年以内的毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（四）残疾人。残疾证明和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
（五）回乡创业农民工。户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明。
（六）被征地农民。乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的被征地证明或劳动保障部门核发的就业失业登记证明。
二、贷款审查：社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构接到申请后对申请人的资格条件、诚信情况、经营场所、项目市场前景、个人创业能力等进行调查，初审合格的出具推荐意见，将相关借款申请材料上报市担保中心。
三、贷款担保：市担保中心对申请人进行资格认定和项目审查，一般要求借款人提供反担保，办理反担保手续，并按照其贷款核查流程进行核查。对核查合格符合贷款条件的办理担保手续，向我行出具贷款推荐担保书。
四、贷款发放：市担保中心将借款人申请材料（担保中心留存一份，交我行二份）和贷款推荐担保书送交我行相关经办支行，同时通知借款人到我行办理贷款手续。
借款人来我行办理贷款手续时，需提供本人身份证明，未开立存款帐户的及时开立存款帐户。我行在核对借款人身份证明有效无误、贷款申请材料齐全的前提下，与借款人签订借款合同，填写借据、发放贷款。
五、贷后管理：贷款到期前一个月，我行和市担保中心及时提醒借款人积极还贷。在贷款逾期3个月后，不能回收的贷款本金及逾期利息，经担保中心同意后，全部由市担保中心进行代偿，从担保基金账户中进行扣划。在此期间小额担保贷款质量考评情况暂不纳入银行不良贷款考核体系。贷款代偿完毕后，我行继续积极配合市担保中心追偿工作，确保信贷资金全部收回。
【银行贷款操作流程】推荐阅读：
银行贷款买房流程06-02
银行贷款详细流程12-24
银行贷款审核流程03-09
银行贷款基本流程03-20
银行贷款申请流程03-31
银行贷款买房的流程06-12
银行贷款业务流程10-25
在银行贷款买房流程02-20
买二手房银行贷款流程06-24
申请银行个人住房贷款工作流程07-22
