贷后管理年

贷后管理年（共9篇）

贷后管理年 篇1

为切实落实总行“贷后管理年”活动的开展，营业部在分行“贷后管理年”再动员大会后就马不停蹄的结合分行的活动方案开展了集中学习和自主学习。也是通过近一个月的学习，本人对贷后管理也有了新的认识。下面就谈谈我对贷后管理的认识和学习的心得：

1．通过此次学习了解到贷后管理的作用不仅是为了能够到期收回贷款本息，也是通过贷后管理这项工作，收集企业的信息、维护客户的关系、了解企业的上下游，坚持贷后管理与跟进服务相结合．在做好贷后管理的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，增强对客户的监控，提高银行的综合收益。

2．其次，我认为防范贷款风险首先要转变“重贷轻管”的观念，树立全程监控信贷风险的理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服重贷轻管的思想，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾．以贷后管理推动业务的稳速发展。要进一步优化考核指标．在注重信贷绩效方面考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，结合贷款五级分类，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制。

3.针对不同客户采取不同的管理措施。建立分层次管理制度，以集团客户、重点客户、系统性客户、行业龙头客户为管理重点。成立由相应级别管理行牵头的贷后管理项目组，协调一致，全方位监管服务，尽可能保证在对等的条件下进行贷后管理、监控风险。三是建立风险预警、保全预案制度，对于风险高、敞口风险大的信贷业务，贷款发放后，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查中提出保全预案，提出在假定风险发生时的应对方案，将损失降低

到最低限度。

4．建立客户经理等级管理制度．不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是贷后管理的第一岗，责任重大．客户经理综合素质的高低，直接影响着贷后管理的效果，是贷后管理中至关重要的因素。所以我们要不断的提高自已的综合素质，加强信贷业务的学习，提高风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。

贷后管理年 篇2

(一) 客户结构发生了变化。

一是客户涉及行业增多, 不再是过去种子化肥贷款, 覆盖整个农业及延伸领域;二是客户类别增多, 除中、小型企业法人外, 出现联合体和其他经济实体等客户, 新兴的种养业大户和加工企业不断增加, 小企业客户发展加快;三是客户的产权结构向多元化方向发展, 客户结构的变化, 对贷后管理和金融服务提出更高要求, 必须运用新的思维方式, 采取多元化的方法, 强化和改进贷后管理。

(二) 内部重大改革进一步发展, 农行实行股份制改造,

加强二级分行经营管理平台建设等内部改革的推进, 信贷营销, 申批决策层次已逐步由二级分行承担, 但目前贷后管理和服务由开户行客户经理实现, 相关责任没有具体明确, 需要建立一套分级, 分部门贷后管理体系, 以适应内部改革发展需要。

(三) 外部竞争和监管条件出现了新变化。

目前, 农行经营的外部环境正发生新的变化, 在执行政策的基础上要与农村信用社、邮政银行、农业发展银行等多家金融机构进行市场竞争, 同时, 监管部门监管力度加大, 对农行内部监控机构提出更高要求。新形势下要求农行在贷后管理中, 强化服务意识, 提升服务手段, 成为市场竞争的赢家, 同时要按照管理要求, 强化各项贷后管理措施, 适应监管部门的监管要求。

(四) 农行贷后管理存在薄弱环节。

农行资产质量是农行的生命, 贷后管理是监控风险, 防范不良贷款的重要环节, 在贷款管理上, 农行不同程度地存在思想不重视, 人员不到位, 职责不落实, 内容不明确, 责任不追究等诸多问题, 这些问题若不及时解决, 将会形成风险隐患。

二、制定贷后管理档案, 明确相关制度

坚持以客户为中心, 部门职责服从于业务流程工作, 实行流程化、档案化管理的新思路, 制定农行管理档案, 在人员、组织、职责、内容、责任上全面进行规范化流程化管理, 提高贷后管理水平。

(一) 系统性地贷后管理工作。

贷后管理是指贷款发放到收回的全过程, 包括客户维护与服务、账户监管、贷后检查、贷后会审、风险预警、贷款风险分类档案管理、有问题贷款处理、贷款本息的收回和总结评估等内容, 贷后管理档案应覆盖这些内容, 详细规定多个岗位职责。

(二) 设置风险管理岗。

风险经理的职责主要是对客户经理履行贷后管理职责的情况进行监督检查, 对客户信贷风险进行风险分析和预警, 必要时可延伸到客户现场检查, 县支行风险经理负责正常及逾期贷款的预测, 能够收回贷款的监测。

(三) 明确界定工作职责。客户部门是贷后管理的实施部

门, 信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门, 内审部门、监察部门是贷后管理的后监督、处理部门。同时, 风险管理部门要履行好风险分类, 不良贷款清收等职责, 会计部门要配合客户部门做好账户监管和本息扣划工作, 严控资金的流向。

(四) 明确风险预警发起流程。

客户经理和风险经理都可发起风险预警信号, 将预警信号反馈, 信贷风险管理部门签署处理意见, 风险预警信号做到有人发起、有人决策, 有人处理、有人反馈, 实现风险预警信号处理流程化。

(五) 贷后检查流程化。

贷后检查实行两个部分, 一部分是客户经理对客户贷后检查, 风险经理对客户经理贷后管理情况的检查, 另一部分是对流动资金贷款与固定资产贷款的检查, 检查频率, 内容和规定应该明确, 具体应该表格化, 流程化, 一目了然。

(六) 要突出客户维护与服务。

贷后检查是一种信贷管理, 也是一种信贷服务, 对信贷检查, 要尽量避免频繁, 重复, 无效的贷后检查, 加重客户负担, 要切实改变营销热、维护冷的不良倾向。

三、推行五到位, 抓好贷后管理的落实工作

(一) 人员组织要到位。

要根据所辖经营单位的客户数量、资产规模配备风险经理, 信贷额度大, 风险程度高, 管理难度大的客户要配备专职风险经理。

(二) 预警处置要到位。

对客户经理或风险经理发起的风险预警信号要按规定流程及时处理并反馈结果。风险预警不及时, 风险处理决策不当, 处理决策不力, 要追究相关责任人的责任。以风险预警为基础进行信用等级评估, 行业风险状况等因素明确客户退出名单, 促进客户结构调整, 并把退出客户适时退出, 防范风险。

(三) 管理基础到位。

提高贷后管理电子化操作水平, 贷后管理过程中收集填制的资料, 要有相关人签字负责, 按规定造册保管, 档案集中统一管理, 并严格相关档案资料的保管、查阅和移交管理。

(四) 宣传解释要到位。

要向客户说明, 农行加强贷后管理的目的是更好地为客户服务、客户对农行的金融服务有意见和要求, 通过贷后管理途径反映, 通过贷后管理工程的系统构建, 形成全方位、多角度、个性化的客户服务体系。

(五) 督促检查要到位。

风险经理负责对客户经理履行风险情况检查, 银行领导、部门领导负责对客户经理和风险经理工作情况的检查。管理行要加强对辖内各行贷后管理工作检查督导。有违规行为的严格追究有关人员责任, 以道德风险加大行政处罚力度, 以能力风险加大经济处罚力度。

摘要：随着社会主义新农村建设不断深入发展, 农业银行贷款结构发生了变化, 面对农户、联合体、新兴起的中、小型企业各项贷款的扶持, 面广额度小管理难度大, 加强和改进贷后管理显得十分重要, 必须坚持做到贷管并重。通过对新型贷款结构进行探索和实践, 就新形势下改进贷款贷后管理问题, 谈几点拙见。

加强小企业贷后管理的思考 篇3

一、提高素质，强化对贷后管理工作的重视度

要做好贷后管理工作，贷后管理人员必须要提高自身的综合素质，彻底扭转重贷轻管的思想。曾有人讲，“千重要，万重要，防范风险最重要；千辛苦，万辛苦，出了风险白辛苦；千成绩，万成绩，出了风险没成绩”。贷后管理人员在积极配合好营销工作的同时，还必须充分认识贷后管理工作的重要性，提高贷后管理水平。

1. 不断提升自身业务能力。 为适应不断变化的国际、国内经济形势，建行总行、省行及监管部门适时调整信贷政策，统一规范信贷管理，建行内部相关政策和操作系统也随之更新完善。因此，贷后人员在关注国内外经济形势、宏观经济政策、国家行业政策变化的同时，更要加强对《信贷手册》、《贷后管理办法》、《中小企业经营中心业务操作手册》以及各信贷产品操作流程等一系列信贷政策和信贷业务知识的学习，做到耳熟能详。

2. 具备高度的责任感。做好贷后管理工作是防范信用风险的重要手段，信贷管理人员必须要有高度负责、勇于奉献的精神。

3. 提前介入，早做准备。从客户的调查、材料的组织过程中，信贷经理就要了解生产、销售、上下游、旺淡季、盈亏状况等基本情况；同时，信贷经理应经常与客户经理交流、分析，共同对客户做出判断。

4. 超前思维，提高主动性。对小企业的贷后管理工作，仅靠贷后管理人员亲历亲为是不够的，必须协同作战。贷后管理人员必须超前思维，抓住信贷投放初期、授信到期、每月结息、季度清分、评级到期、授信到期、客户财务报告日、客户证照到期日等关键时间点，提前安排，尽早与相关部门和客户经理做好沟通，充分利用他们掌握的客户信息，以夯实风险管理的基础。

二、扎实工作，严防信用风险的发生

在小企业贷后管理工作中，应重点把握以下几点：

1. 首次检查报告。贷款发放后，应在15个工作日内完成首次检查报告，首次检查报告的重点，一是贷款用途应与授信方案、贷款合同规定的用途一致，二是支付方式符合监管部门规定。同时，提交能佐证的购货合同和支付凭证。

2. 月度走访记录。授信业务过程中，应每月对客户进行走访，在现场走访前，要做好访前准备，充分了解银行各部门已掌握的有关客户信息，明确走访的重点。走访内容主要包括：客户的生产经营状况、管理状况、财务状况、还款能力、还款意愿、职工的稳定性和精神状态、生产经营环境，以及主要负责人对企业的整体发展思路、管理理念和对企业当前存在问题的认识等。对以上调查情况进行归纳整理，录入月度走访记录。

3. 季度检查报告。对存量贷款客户要在每月走访的基础上，进行季度检查，并形成季度检查报告。

4. 提高管理效益，降低经济资本占用。（1）建好用好管理台账。养成每天上班后、下班前查阅台账的良好工作习惯，对授信到期、评级到期、季度清分等关键时间点，做好与有关部门和客户经理的对接，提前安排，早作准备，严防评级授信间断点的出现。（2）及时提醒和催促客户按时归还贷款本息。

5. 充分运用系统信息，熟练应用CLPM和OCRM。贷后人员在每天上班后、下班前查阅台账的同时，对需要的客户信息可以通过CLPM和OCRM进行提取查询，与现场走访情况、行业市场状况、企业财务数据等进行对比分析，最终做出自己的理性判断。

6. 发现问题及时汇报。在贷后管理中，应注重国家宏观政策的变化对企业经营影响方面的信息搜集。在客户走访中善于发现，善于总结，善于对现场和非现场采集信息进行对比分析，发现企业经营中的风险点，及时向领导反馈汇报，并提出有针对性的化解建议。

7. 资料的整理归档。从授信业务发生至授信业务到期日的各种资料，包括首次检查报告、每月的走访记录、企业经营状况的佐证材料、季度检查报告以及贷后管理人员的分析判断材料，应一并留存归档，以备查询和检查。

作者简介：姚明（1966-），男，中国建设银行河北省分行营业部小企业经营中心主任；齐淑娟（1964-），女，中国建设银行河北省分行营业部小企业经营中心信贷经理。

贷后管理办法 篇4

第一章 总则

第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。

第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。

第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。

第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。

第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。

第二章 组织与职责

第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职责是：

（一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况。

（二）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。

（三）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。（）组织授信业务本金和利息的催收：

1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。

2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）

3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金

4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件

（四）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。

（五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。

（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。

（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。（）其他

第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：

（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。（）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。

（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。

（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。

（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。

（六）报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。

（七）其他。

第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。

第三章 资金账户监管

第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。

第十七条 信贷资金的支付审核。

根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。

第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定），授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。

第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办理。

第二十条 信贷资金的用后监督。

采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。

第二十一条 我行账户资金的定期监测。

客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。

第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。

第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。

第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。

第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完成）

第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析

第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按相关规定执行。

第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。

第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：

（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。

（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。

（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。

（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。

（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。

（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。

第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。

《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。

第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）

第五章 贷后管理例会制度

第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。

第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理，风险部经理，风险经理。第 条 会议内容：

1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。

2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。

3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险预警和整改意见。

4、行长总结

贷后管理工作打算 篇5

工作打算

一、继续抓好贷后管理工作的全面落，实夯实信贷基础工作

（一）抓好贷后检查工作。

贷后检查仍坚持首次、定期、专项三个环节的检查。一是管户客户经理按照贷款余额实行AB角制度，对贷款余额在５０００至１００００（含）万元的客户，其ＡＢ角客户经理中，必须有一名基层行副行长担任；对贷款余额超过１亿元的客户，支行行长必须担任Ａ角或Ｂ角。二是客户经理按规定的时限开展贷后检查，支行信贷部主管在客户经理完成贷后检查10个工作日内，对客户经理的贷后检查情况进行检查。二是支行按月向州分行班子和相关部门上报贷后检查报告和表，州分行按季度进行通报，对未按要求时间上报或上报情况不认真的，按照考核办法对责任人实行经济处罚。三是充分发挥贷款监测中心职能，州分行按季组织开展贷后管理执行情况检查，检查人员在贷后管理中心人员中抽调，主要检查支行执行贷后检查制度的落实情况，在此基础上抽查部分贷款企业情况，对所有贷款客户的库存实行全面检查，确保贷后检查落到实处。四是各客户经理的贷后检查报告中，需将到企业实际检查等情况的照片，作为贷后检查的附件一并上报，同时要将CM2006风险预警信息的处理情况作为贷后检查的一项内容；五是将客户经理尽职文本贷后管理工作与客户经理尽职记录工作有机结合，在请示省分行同意后，州分行将组织力量对贷后检查工作和客户经理尽职记录进行整合，减少工作量，提高工作效率。六是出台贷后检查考核办法和州分行贷后检查实施方案，便于全州统一口径，对贷后检查做得好的行和客户经理实行奖励，对差错严重，不按时开展贷后检查，导致贷款出现风险的，对相关责任人实行经济处罚。

（二）严格信贷资金支付管理。在严格执行总行和省分行有关信贷资金支付管理办法的基础上，实行州分行分管前后台副行长双签制度，根据客户信誉、经营及贷款品种等情况，合理确定信贷资金支付方式。审批权限：支行200万元（含）以下，州分行200万元—500万元（含）。

（三）加强对财政补贴类贷款的管理

一是根据与企业签定的还款计划2010年全行需收回的财政补贴类贷款有14937万元，其中：兴义10519万元，兴仁3000万元，贞丰684万元，望谟1100万元。根据省分行《关于落实非经营性贷款本息纳入财政预算有关要求的通知》要求，实行经办行行长负责制，行长亲自协调，州分行将下发《关于**县**公司2010应付项目贷款本息纳入财政预算的请示》，指导支行具体操作，在此期间实行旬报

制度，相关行按旬上报此项工作开展情况，便于发现问题及时处理，确保我行贷款本息的按时收回。二是严格信贷资金支付程序

二、风险资产清收措施

截止2009年末，全州风险资产贷款余额为1403万元，其中：安龙县粮油购销公司422万元，贞丰县粮油购销公司282万元，册亨县粮油购销公司221万元，晴隆县粮油购销公司478万元，预计2010年能清收50万元，在假设条件成立的情况下，有望收回355万元。

风险资产的清收实行州分行、县支行三级联动机制，即：州分行班子成员实行分片制，州分行职能部门实行监测、抓落实制，县支行行长实行一把手协调负责制。

清收方式：今年有望收回的贷款，均为现金清收。清收措施：一是开展粮油企业有效资产清理工作，做到心中有数；二是将信贷规模与清收不良贷款挂钩。对有项目发展潜力又有不良贷款的县，要优先营销，尽快做成项目，积极协调政府，争取得到政府的支持，由政府先垫款收贷，如晴隆县政府目前有贷款意向，就要抓住这个有利时机，尽快做好项目申报的准备工作；三是积极主动与粮食主管部门协调，向政府汇报，尽快促成粮改方案的实施，；四是对未与我行发生新的信贷业务的企业，根据情况，可以通过法律程序，采取资产处臵的方式收回不良贷款；五是对条件成熟的企业，可以实行呆账核销；六是对不良贷款的清收实行专项奖励。根据州分行下达的清收目标，对完成任务的行实行

基本奖金分配，对未完成任务的行，对支行班子成员实行罚款。

清收方案：

（一）贞丰县粮油购销公司282万元。一是该公司目前在我行有粮食收购贷款754万元，虽然经营利润空间不大，但经协调能通过其它资金来源实现现金清收27万元的风险资产贷款。二是该公司已向政府请示拟通过处臵资产归还该部分贷款，解决历史问题，但政府迟迟不予答复，如果通过协调，政府同意通过处臵资产归还贷款，那么该部分贷款能通过处臵资产的方式全额收回。三是该县在我行有财政补贴类项目贷款3963万元，如果我行协调政府顺利，也可实现用现金收回部分贷款，但预计今年能有把握收回的只有该公司的27万元。

（二）晴隆粮油购销公司478万元。目前该公司只有少量经营，靠公司归还有一定难度，但据了解，晴隆县政府有向我行融资的意向，我行可抓住这一有利时机，积极协调政府先归还我行贷款，但由于晴隆县政府财力不佳，如果融资、协调顺利，也只能有望清收100万元，如果县政府在我行融资不成功，那就只有通过起诉的方式保全我行贷款，但起诉需要时间，预计今年内不能实现清收。

（三）安龙422万元。该公司未在我行有贷款，且只有少量的经营，靠公司归还我行全部贷款难度较大，因此，一是拟采取与公司协调的方式，让公司通过其它方式筹措资金归还我行贷款23万元。二是该县政府对粮食企业的改革改

制态度不积极，对此，我行将剩余的贷款采取起诉方式，保全我行贷款，但起诉需要一个过程，预计今年难于收回。

贷后管理的主要内容 篇6

【1】日常管理：对所发入个人住房贷款进行跟踪管理、查询分析、具体包括贷款台帐、贷款日常通知、逾期催收、贷后检查、查询统计、抵/质押物日常保管，直至贷款结清。

【2】清户撤押：当借款人按期还清全部借款本息后，信贷部门应销记“抵/质押物及权证登记簿”同时填制“银行抵押物、质押物转出通知书”通知会计部门和抵/质押物保管部门。会计部门、保管部门、保管部门审核无误后据此办理清户撤押手续。

【3】档案管理：信贷经办人员办妥每笔贷款后，定期将收集齐全的有关资料整理后，将合同正本交档案专管员，并办理有关移交手续。合同副本留信贷部门专人保管以备日常管理。贷款本息结清后信贷部门应通知档案专管员将档案正式归档。

贷后管理年 篇7

但随着中国进入以“中高速、优结构、新动力、多挑战”为特点的“新常态”, 属于产能过剩行业的集团公司将面临更多的压力和挑战, 作为钢铁集团型财务公司通过信贷支持成员单位发展将必须更加规范和精细, 特别是在信贷贷后风险管理方面, 如何做到既坚持定位又能及时了解集团成员经营情况, 以适应集团转型升级和战略发展的要求, 仍然是财务公司需要研究的课题。本文结合作者实际工作的情况从贷后管理工作存在的问题入手, 提出了一些风险点并进行了原因分析, 对症下药提出了解决措施, 为财务公司如何做好贷后工作提供借鉴。

一、贷后管理的主要风险

信贷贷后管理, 是指贷款发放后的后续管理, 贷款发放以后的跟踪检查、定期检查、企业的信用等级测评、贷款五级分类认定、风险预警、处置不良信贷资产催收化解、大额和项目贷款监管等, 均属于贷后管理的范畴。

由于贷后管理工作的个性化操作和松散性特点, 现行的做法主要是放款的主办信贷员一人去完成日常贷后管理。从目前的贷后管理操作流程以及实际情况来看, 贷后管理的风险主要表现在定期的贷后检查流于形式。

有的信贷员没有深入成员单位进行定期走访和定期检查, 检查的内容多是用“是”、“否”简单自问自答, 有的信贷员对部分成员单位的检查内容完全一致。贷后定期检查不关注成员单位的经营指标, 不到现场了解生产经营活动, 不对贷审会中提出的贷后管理要求加以落实, 不想办法如何加强与成员单位沟通提高资金归集, 习惯闭门造车, 在电脑中用“复制、粘贴”代替检查。如有的企业出具的财务报表中相关指标已经出现预警, 但信贷员在定期检查报告中依然称企业经营活动正常。还有的企业资金归集率一直较低, 但信贷员没有及时与成员单位的资金部门沟通, 查找存在的原因, 也没有在检查报告中提出来。由于信贷员的工作不到位导致定期检查流于形式, 丧失了对贷款检查监管的职能。

二、贷后管理质量较低的主要原因

笔者作为一名财务公司风险管理部门的工作人员, 通过一段时间的了解, 发现了一些导致贷后管理工作不到位的原因, 主要包括以下四个方面:

1. 信贷风险管理意识较低

财务公司的信贷管理工作相比银行而言, 确实轻松不少, 不需要像银行那样重视贷后管理工作。而贷后管理又是基础性的工作, 不通过经常性的日常管理, 不可能见效, 有的甚至可能是有劳无功。因此, 信贷员就会存在贷后管理有劳无获的思想, 管贷款不如放贷款, 管贷款是上级的事, 使得信贷员参与贷后管理缺乏有效激励, 是贷后管理意识淡化的根本原因。

2. 业务素质同信贷管理要求不相适应

部分信贷员错误地认为, 会做贷款、上级批准发放了贷款就是对工作的肯定, 放松了贷后管理这一信贷工作的重要环节, 在工作中形成了惰性, 常见的表现为贷后管理责任心不强。有的信贷员收集资料要求企业送上来, 需要数据一个电话问企业要, 对企业报送的财务资料真实性没有认真核对;有的信贷员依然停留于过去信贷管理的初始水平, 缺少认真学习进取的工作态度, 贷款管理也照搬、照抄别人的资料;有的年轻信贷员, 同成员单位管资金的负责人交谈产生畏惧心理, 生怕同他们交谈不在同一平台或说错话而让人取笑。

3. 考核激励机制不完善

贷后管理工作是很难用数据量化的, 现阶段对信贷员的评价主要从学历和职称来衡量, 会挫伤信贷员贷后管理的工作积极性。由此产生了信贷员贷后管理做好做坏一个样、多做不如少做的怪现象。

4. 贷后管理检查监督机制不完善

很多时候信贷检查偏重纸质资料, 很难深入到成员单位现场检查;有的检查只停留于纸质对规章制度检查, 没有去寻找贷款的风险点, 更难针对存在的问题提出风险提示, 缺少化解风险的检查辅导意见。

三、贷后管理的几点建议

其实, 每笔贷款的发放不是贷款的结束, 而是贷款风险管理的开始。贷款发放的先决条件是在贷前就能得到控制的, 但贷款管理要求, 是在贷后管理中加以逐步实现的。因此, 从以下几个方面入手, 对财务公司加强贷后管理工作, 及时了解成员单位情况, 提高资金归集有较大帮助。

1. 认真做好定期检查

按时做好定期检查, 并在定期检查报告“结论意见”中给予贷款风险评价。要通过成员单位提供的财务报表这一静态资料, 分析评价贷款的风险程度, 主要包括借款人的生产经营和盈利能力、短期和综合偿债能力、第一还款资金来源、企业运营能力、投资活动情况等。同时, 要运用动态资料, 对成员单位的非财务状况进行分析, 主要包括企业市场前景分析、企业的产品是否存在政策风险和行业风险、了解法人及重要股东的个人信用、掌握企业第一手重大经营活动信息、了解企业的生产与经营管理情况、了解企业在同行的市场份额、了解经营者人品。

2. 完善落实贷后管理考核机制

建议建立信贷贷后管理考核奖罚机制, 对贷后管理工作做得好的信贷员要给予精神和物质奖励;对贷后管理不严谨的信贷员应有必要的批评和经济约束, 以此来加强信贷员的贷后管理意识, 提高信贷员的执行力和自觉性。

3. 实行信贷员等级岗位制

建议根据信贷员业务素质和工作业绩来评定信贷员等级和级差上岗, 并在薪酬待遇上得到充分体现。财务公司可以每年对信贷员进行业务水平和工作业绩考核评定, 根据考核结果评定优劣, 根据优劣发放薪酬和奖励, 从收入端倒逼信贷员规范自身工作, 积极履行岗位职责。

4. 加强信贷人员的业务培训

财务公司可以定期或不定期组织信贷员进行专业知识培训辅导, 并辅以考试的方式, 不断提高信贷员的信贷管理水平。建议可以在财务公司内创立一个学习交流平台, 信贷员把对信贷工作中碰到问题和建设性建议通过这个平台给予展示, 培育信贷员勤于思考、勤于总结的积极性, 在财务公司上下营造一种钻研信贷业务的文化氛围。

联社贷后管理检查方案 篇8

联社贷后管理检查方案

检查方法

一.农户小额信用贷款

1有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？

2是否为已入股社员，并持有股金证？

3有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？

4查看其有无不良贷款记录？

5登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？

6有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？

7是否存在借新还旧贷款？

贷款利率是否符合规定？

9核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？

贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

二、农户贷款

1贷款资料是否齐全押物产权证明）

2是否存在借新还旧贷款？

3贷款利率是否符合规定？

4核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？

5贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？

6有关信用社评级资料是否完整？

保证人提供的资料是否完整合规？。

8抵押人提供的资料是否完整合规？

9质押人提供的资料提供的资料是否完整合规？

审查调查报告是否合规？有无

未调查事项？

15万以上的农户贷款是否执行了按季收息？对于未按季收回的贷款利息是否执行了相关挂账制度？是否进行利息催收？对于以后收回的挂账利息是否按规定记收复利？复核利息计算是否正确?

2抵押物是否进行公证？表外入账是否正确？是否视同现金管理？

贷款审批程序是否合规？对于超权限贷款是否进行了上报审批？

三、自然人贷款

1是否超限额发放？

2贷款资料是否齐全?押物产权证明）,对于贷款资料复印件是否进行了核对?

3贷款主体资格是否为具有完全民事能力的自然人?担保人的主体资格是否合规?有无60岁以上无经济能力人的贷款人或担保人？

4是否执行了审贷分离制度？贷款的审批程序是否合规？贷款的用途是否

符合国家政策？

5有无贷前调查报告？贷前调查报告是否规范？

6贷后管理是否到位？

7贷后检查的内容是否包括贷款的使用情况，借款人的经营情况和偿债能力的变动情况？

8每次检查是否有文字报告或记录？

9贷款利率是否符合规定？

贷款合同是否完整？

合同是否采用钢笔或碳素笔书写，内容填制必须完整，不得涂改？

相关条款是否与贷款业务审批的内容一致？

客户部门是否当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效？

1抵押、质押是否合规？抵押、质押物权凭证是否按规定进行登记和保管？抵押物是否进行公证？

2贷款的主体是否合适？有无借名、冒名贷款？

3对于及将到期的贷款是否发出了到期贷款通知书？

4贷款利利率应用是否正确?对于按季收息贷款未按时收回的是否进行了催收？利息计算是否正确?未按时付息等到其异常情况是否作了贷后检查分析？

5对于大额自然人贷款,有无人民银行核准发放并经过年检的贷款卡?

贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?

贷款展期是否合规？

1贷款资料是否齐全？

2通过各联保农户近三年的收入证明，计算年均收入，确认该成员的最高贷款额度，看是否存在超信用发放贷款？

3是否根据单个联保小组成员贷款实际需求、生产经营情况、还款能力、信用记录等核定其信用额度？联保小组 的贷款额是否超过各成员的信用额之和的50%？

4检查各联保户成员有无不良记录？联保小组是否为直系亲属？是否在5户以上？是否单独立户？有无固定住所？有无本地户口？最高贷款期限是否超过3年？

5农户联保贷款是否实行按季收息？有无贷款台账？

6对种养专业户、多种经营户的联保贷款，每季度是否有一份贷后检查报告？

五、企业贷款

1检查借款人提供的资料是否齐全？借款人身份是否真实并符合申请贷款的条件？

有无注册登记或批准成立的有关文件复印件，会计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专营证件。相关复印件是否经有关信贷调查人员核实？

有无客户的经济或财务状况资

料？有无近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况，成立不足三年的客户，提交自成立以来的报表，申请借款前一期的财务报告？

有无企业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件？

有无法定代表人或授权委托人身份证明？

有无开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡？

有无法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书，及其年检证明？

有无合资、合作的合同和验资证明？

有无人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证？

有无公司制企业法人的公司章程，董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本，若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，股东大会关于利润分配的决议？

有无本及最近月份存借款及对外担保情况？

有无现金流量预测及营运计划？

有无税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件？

有无中长期贷款项目，必须提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划？

有无中长期贷款项目的可行性研究报告？

有无客户的印鉴卡、法定代表人签字式样？

有无保证人公司章程对法定代表人提供借款担保业务有限制的，需提供

董事会决议、文件或具有同等法律效力的证明？

有无保证人提供的资料？

有无抵押人提供的资料？

有无质押人提供的资料？

2有无贷前调查报告？贷前调查报告是否规范？

3有无首次跟踪检查表？首次跟踪检查表的是否在规定的时间内作出？

4检查借款人提供的财务报告是否经会计师事务所审计？

5检查借款人各项资料的相关性和一致性，判断其真实程度

6检查担保人是否符合担保条件、具备担保能力

7检查对借款人的信用评级是否符合规定程序

8贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?对于需报备的贷款是否进行了报备？

9检查《保证合同》是否与《借款合同》中的保证条款相一致，是否合法

有效

检查《抵押合同》中的抵押物是否经过评估，最高可贷额是否在规定的折扣比例内，抵押物是否经过有关部门登记，抵押物有无《担保法》中禁止的抵押担保物；

1抽查贷后检查报告及记录，测试贷后检查制度的执行情况

检查贷后检查报告是否及时、全面客观地反映了借款人及保证人的信用状况，充分反映借款人信用风险的预警信息；

检查是否对借款人因改组、改制造成贷款变化情况进行详细检查和落实；

检查展期原因是否真实，展期是否符合规定；

检查“借新还旧”是否符合区联社的条件和标准，有无自定标准情况。

2检查贷前报告和记录

①检查调查报告质量，包括了解信贷员政策水平、业务水平和道德水准，报告内容是否客观真实、内容充足、条

理清晰、观点鲜明、结论准确；

②了解贷前调查报告是否实地考察借款人的经营状况；

担保公司贷后管理办法 篇9

第一章 总则

第一条 为提高公司贷后工作质量，规范并加强借款业务的贷后管理，有效防范和控制风险，根据国家有关法律法规以及本公司相关制度，特制订本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他借款业务发生后直到借款本息收回或受信结束的全过程管理行为的总和。

第三条 贷后管理相关人员应严格落实贷后管理责任制。项目经理及风险控制管理岗是贷后管理工作的具体执行者，并根据借款业务贷后管理操作形成记录。

第四条 贷后管理必须坚持检查到位、及时预警、快速处理的原则。对因贷后管理不力而导致借款风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果、有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节实施有效控制的，适用尽职免责原则。

第二章 职责分工

第五条 在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括项目经理、项目部负责人及分管领导、风险控制岗、风控部负责人等。

（一）项目经理是贷后管理的主要执行者，负责对各自在管项目进行贷后检查、贷后调查报告的撰写、逾期催收等；

（二）项目部负责人及分管领导负责对本部门在贷项目贷后管理进行指导、监督；

（三）风险控制岗负责对贷后管理相关报告进行审查，并不定期参与贷后检查，及时发现风险；对在贷项目贷后管理实施过程控制，包括但不限于贷后管理制度的起草、贷后管理的监督、逾期催收方案的制定与执行等；

（四）风控部负责人及分管领导负责贷后管理的结果控制；

第三章 贷后管理

第一条 贷后管理是指定期对企业、保证人、抵质押品等，通过现场和非现场方式进行跟踪和检查，了解和掌握企业动态，收集反映客户动态变化的相关资料，分析评价企业还款能力，并对发现的潜在风险进行预警报告，采取风险控制措施的工作过程。

（一）贷后检查包括：资金用途检查、日常性检查、问题贷款检查。

（二）检查方式：资金用途检查应采用非现场监测方式，必要时应采用实地检查方式；日常性检查应采用实地检查与非现场监测相结合的方式；问题贷款检查采用实地检查方式。

第二条 资金用途检查

（一）检查时间：资金支付完毕后的5个工作日内完成检查，按交易合同约定贷款用于支付预付款，或明确约定发货及开票时间的，应在合同约定的发货或开票时实施检查。

（二）检查内容：贷款资金流向，是否按约定用途使用，与借款支付相关的交易合同是否得到实际履行，是否存在将资金用于证券投资、购买理财产品、民间借贷、股本权益性投资等国家明令禁止的用途的情形。

（三）检查要点：查阅企业账户流水，查阅资金支付凭证，收集交易形成有关资料(根据具体情况收集包括但不限于交易形成的发货单、入库单、销售单、运输单、发票等)，具备实地查看条件的（包括但不限于用于装修、建筑、开发、改造的贷款，应收实地查看是否有相应的活动，用于采购设备的，设备是否有货物到库，用于采购原材料的，合同约定的时间是否有货物入库），应实地查看交易合同项下货物或劳务是否实际履行。

第三条 日常性贷后检查

（一）贷后检查频率：审批意见中对贷后检查频率有明确要求的，相关人员应按照审批意见规定的频率实施贷后检查。除此，贷后检查频率遵循以下规定：固定资产贷款及项目贷款企业：日常性检查的最大间隔期为90天；其他贷款企业日常性检查的最大间隔期为45天。

（二）检查要点： 1.信用记录

企业或实际控制人、担保人是否发生违约情况，以及形成违约的原因。

企业是否被行业监管部门、政府部门给予通报或处罚。企业或实际控制人是否出现负面舆情。2.账户表现

企业关联账户的资金结算情况；

企业主要收付对象是否与其提供的主要上下游客户相符，是否有向房地产公司、投资公司、证券公司等明显非上下游客户之间的频繁、大额支付或收款等异常情况。

3.主体资格

企业、保证人主体资格是否发生重大变化，包括股权结构、实际控制人、高级管理层成员等,是否发生被重组、兼并、合并、拆分、股改、引资、管理层换届、实际控制人变更等重大事项，是否仍然符合企业资格要求，是否保持独立核算和自主经营地位。

4.主营业务

企业是否继续保持持续经营，产能利用情况是否良好，有无减产、停产、半停产、裁员、核心人员流失、工资发放延迟等情况。企业主营业务、主要产品是否发生重大变化。企业经营模式是否发生重大调整，是否改变经营策略，是否调整盈利模式。企业是否有实施重大固定资产项目或股权投资及其他投资活动。

5.市场状况

企业市场拓展情况，包括是否取得重大合同、建立新的销售渠道、建立新的业务合作关系，是否丧失重要下游客户，是否面临订单不足等情况。

企业所处行业和市场环境，包括所在行业是否面临产能过剩、竞争加剧、利润率下滑、销售减缓、行业性亏损、行业整顿等不利行业环境；是否作为上述行业的上下游，经营状况受到关联行业的影响；在原材料价格、成本、销量、产成品价格、账期、利润水平等方面，检查间隔期内发生了哪些有利或不利的变化。企业市场竞争优势是否继续得到保持，是否面临新的技术革新、政策变化、业态升级、新的竞争对手进入等外部环境的变化导致其竞争优势难以持续的情况，企业市场战略是否发生重大调整，是否采取了必要的应对措施。6.资产状况

存货是否出现大幅波动（增减变化超过20%），是否出现存货大幅贬值的情况，是否出现企业集中囤货的情况，是否出现产成品大量积压的情况，是否出现无力及时补充原材料的情况，是否出现存货难以交付的庆康是否出现存货被大量退货或返厂维修的情况等。

应收账款是否发生大幅波动，应收款是否有高度集中的情况或趋势，是否出现逾期未收回或账期延长或折扣的应收款，是否出现被明确拒付的应收款等情况。

其他应收款是否发生大幅波动，是否出现关联方占用企业大额资金的情况，是否出现向无关联企业大额借款的情况，是否出现坏账。

企业的固定资产、无形资产和长期投资是否发生大幅变化，固定资产的利用状况是否发生不利变化，是否出现弃用、报废、损毁、闲置、停用等情况，是否出现被司法机关查封的情况。

土地使用权是否发生价值大幅贬值的情况，是否出现被其他债权人查封的情况，是否出现因长期闲置被政府收回的情况。

长期投资是否发生大幅波动，是否进行了新的股权投资或增持股份的情况，是否处置股权类资产，长期投资是否产生合理的收益。

7.负债状况

企业银行融资额度、分布和质量状况是否发生变化；是否有银行调减授信额度或抽贷的情况，是否有被银行下调贷款级次的情况，是否有被银行宣布提前到期的情况等。

企业的或有负债是否发生大幅波动，担保的债务的质量是否良好，是否出现或有义务形成实际义务的情况。

应付款是否发生大额波动，是否出现应付款无力支付的情况，是否出现供应商催讨欠款的情况，是否有供应商停止供货的情况。

企业的其他应付款是否发生大幅波动，是否有转变融资渠道的情况，是否大量从民间拆借资金的情况。

8.权益状况

是否发生增资、分红、转增资本、减少注册资本等情况。是否发生影响净资产价值的重大事件，包括重估增值的资产价值大幅缩水，出现重大资产损失等情况。

9.项目进展情况

项目建设进度和投资进度是否达到预期目标。

项目建设资金是否足额到位，是否能够保证正常支付，后期建设资金来源是否得到落实。

项目的销售情况是否达到预期，未能达到预期的原因，以及对下一阶段的建设的影响。

项目是否按计划投产，产能利用是否达到该阶段的目标，产品质量是否合格，是否能够产生预期的收益。

项目的完工风险和经营风险总体状况预判。10.担保情况

担保品的权属是否真实，是否存在利用虚假权利证书骗贷的情况。担保权益是否完整，是否被司法机关查封，是否存在优于我行担保权益的第三人向担保品主张权利的情况。

担保品物理形态是否良好，利用状况是否出现变化，是否出现损毁、减少、过期、缺乏维护、被退租、闲置等不利情况。

担保品价值是否发生不利变化，是否出现贬值、滞销等情况。保证人是否保持正常经营，是否继续保持担保能力。第四条 问题贷款贷后管理

问题贷款检查应从监控企业、保证人还款能力是否得到改善、风险是否进一步扩大的角度出发，根据问题贷款的不同情况进行跟踪检查。

（一）检查要点：

1.对于因应收款回收困难导致企业无力还款的，应重点核查拟用作还款来源的应收款是否真实，并跟踪主要应收款的催收进度。

2.对于因市场环境变化、经营严重亏损导致企业无力还款的，应重点跟踪企业所处市场环境是否有所改善，是否能够通过重组恢复还款能力。

3.对于企业因涉及重大经济纠纷或刑事案件导致无力还款的，应重点跟踪案件的进展情况和对其资产的处置结果。

4.对于实施债务重组、业务重组、资产重组过程中的问题贷款客户，应密切跟踪重组的进展情况、其他债权银行的态度和举措，企业对银行的承诺的兑现情况，监控重组是否按预期进行，是否能够达到恢复还款能力的目标。

（二）贷后检查报告（见附件）

1.贷后检查应形成贷后检查报告。电话回访方式进行贷后检查的，应形成电话回访记录。问卷调查、信函催收等方式进行贷后检查的，应保留回收的问卷或回函或回执。

贷后检查报告用于检查人汇总反映检查活动中掌握的信息，对贷款风险情况进行分析评价，并提出信贷政策和处置意见。

2.检查人应在规定的贷后管理期满后5个工作日内完成贷后检查报告并向项目部门和风控部门汇报。3.督促项目部门贷后管理工作。及时核查产品募集资金发放后的资金使用情况，使募集资金专款专用，符合真实的借款用途。对可能影响到募集款不能按期归还的突发事件要及时上报。

4.定期实施贷后检查工作。（按产品期限定检查频率，待细化）5.风险分析和预测。对行业情况及项目经营情况，主要产品生产技术、市场变化情况，生产经营是否合法，有无经济纠纷，财务状况特别是负债情况紧密跟踪同时对借款人的项目发展前景、偿还能力及风险因素进行分析、预测，提出切实可行的意见和建议。

6.产品兑付日前的7个工作日，提示产品发行机构安排流动资金以作兑付准备；产品兑付日前的1个工作日，产品发行机构确保将兑付资金打入指定账户。如产品供应商在提示期内无法安排出兑付资金，将及时联系担保方并启动应急预案。

7.如发现借款人已丧失还款能力，或担保人丧失担保能力的情形，以及其他影响该笔贷款最终偿还的重大风险因素，应立即上报，由风险管理委员会制定处置方案并指定专人负责跟进、执行。

第四章 贷后管理责任制

第一条 贷后管理实行责任制，分工明确、落实到人，贷后管理责任部门包括项目部、风险管理部，责任人包括项目经理、风险控制岗及上述岗位部门负责人及分管领导。

第二条 对于以下行为，公司将根据相关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定追究责任： 1.未落实贷后管理责任，造成贷款损失的；

2.对检查监测中发现的重大问题不及时汇报或未采取有效措施解决或实施控制的；

3.其他影响信贷资产安全的违规行为。

第五章 附则

第一条 本办法由北京中经财富有限责任公司负责制定、修改、解释。

第二条 本办法自2016年月日起执行。