如何发挥村镇银行金融

如何发挥村镇银行金融（精选8篇）

如何发挥村镇银行金融 篇1

席卷全球的金融危机风暴不但对金融市场和经济发展造成重创，也正在冲击着现有的金融和经济体制以及隐含在其中的价值观念。从政府到民众，从投资人到管理者，越来越多的有识之士正反思并开始探讨建立更加合理的、可持续的、以人为本而不是唯利是图的发展模式。

若不把金融服务当作获取暴利的手段，金融体系原本的功能是融通资金，合理配置社会资源。2005年以前，被金融界普遍接受的资源配置的原则是效率，而风险和回报是衡量效率的指标。就商业银行而言，为降低风险，形成了以抵押和担保为主要手段的风险控制机制；为降低成本，习惯性地偏好大客户而忽视小客户。其结果是将缺乏抵押和担保条件的小客户、特别是那些贫困和低收入人口排斥在金融服务之外，形成商业银行嫌贫爱富的传统形象。这种商业模式以所谓效率的公平性造成了社会的不公平性，违背了公平与效率兼顾的经济发展原则。

2005年，联合国在国际小额信贷年期间创造性地提出了“普惠金融”的概念，提出一种新的金融发展模式，认为公平合理的金融体系应该能够让全社会所有具有金融服务需求的人和企业都能有机会得到全方位的金融服务，参与资源分配，分享经济发展的成果。这既是政治主张，也是经济制度的创新。

普惠金融体系建设中最重要的任务是发展小额信贷和小额金融。小额信贷是为那些被传统商业银行信贷模式排斥在外的贫困、低收入人口和微型企业（既个体工商户）提供的信贷服务；小额金融则是为这些低端客户提供的各类金融服务的统称，又称微型金融，包括信贷、储蓄、汇兑、保险等。

如何发挥村镇银行金融 篇2

村镇银行在我国还是新生事物。如何建设村镇银行, 促进农村金融发展?现以辽宁省第一家村镇银行———铁岭新星村镇银行为例, 通过调查分析、总结经验, 从中得到启示。

铁岭新星村镇银行于2008年8月18日正式开业, 是由铁岭市商业银行作为主发起人, 国内8家非金融机构法人和3位自然人共同出资组成的股份制商业银行, 注册资本8000万元。在筹建过程中, 铁岭新星村镇银行把引进资金作为铁岭市“三农”服务的主要目标, 吸引了来自北京、上海、沈阳、浙江等地的法人和自然人资本5100万元, 占注册资本的63.75%, 极大地丰富了银行的金融资本结构。

铁岭新星村镇银行以服务“三农”为宗旨, 立足于农村地区, 支持“三农”发展;按照商业化、市场化的原则, 开发农村金融市场, 努力把银行办成一个规模与效益匹配、形象与信誉俱佳、功能与服务完善的现代化金融企业。该银行力争到2010年资产规模达到5亿元, 各项贷款达到3亿元, 存款达到4亿元, 利润总额达到1500万元。

铁岭新星村镇银行开业以来运行情况良好, 截至2008年11月, 资产总额达到1.11亿元, 各项存款余额3115万元, 其中居民储蓄存款1048万元;累计为农户及涉农企业发放贷款近30笔, 共1500多万元。发放贷款手续简便、利率较低;对涉农企业贷款, 主要选择农产品深加工企业, 如方兴米业、永鑫豆业等, 为铁岭市农业产业升级, 促进地方经济发展提供了金融支持。

铁岭新星村镇银行创新农村金融机制的主要做法

成立铁岭新星村镇银行的宗旨就是立足于农村地区, 促进农村地区的经济发展;以农村金融创新机制为主要工作内容, 力争在农村金融信用和担保工作中创新工作方法, 为“三农”服务。该银行的主要做法是:

1.经过深入调研, 适时推出了“惠农直通车”信贷业务。该业务主要是针对“三农”客户实行贷款利率优惠政策, 简化担保手续, 各项贷款业务办理高效、快捷。为达到点面结合的示范效果, 使农户小额贷款业务尽快地在全县铺开, 银行选择了铁岭县大甸子乡、腰堡镇、蔡牛乡、平顶堡镇四个试点乡镇, 目前已为农户办理小额担保贷款13笔, 总额44万元。

2.针对农村合作经营的特点, 推出“农户联保”、“公司+农户”联保的贷款方式。银行采取农户联保贷款方式主要是考察联保农户的信誉度, 要求联保农户名单要以村为单位进行公示, 接受群众监督, 公示时间不少于3天;对参加联保的农户依据其遵纪守法情况、信用状况、经营能力和创收能力来确定;对公示结果无异议的农户, 与银行签订联保协议书。铁岭县的绿色农产品远近闻名, 发展粮食种植大有市场。银行在了解到农民和农村经济发展对金融服务的需求后, 及时与农业产业化龙头企业合作, 为农民种植户、农业企业收购、深加工等“产、供、销”活动提供配套流动资金贷款支持, 以切实解决农民贷款难问题。目前, 银行已向辽宁方兴绿色产业集团提供了300多万元贷款, 满足了该企业收购农户粮食作物的需求。

3.积极探索灵活多样的贷款抵押方式。银行准备进一步尝试不违反现行法律规定的、财产权益归属清晰的各类动产和不动产抵押贷款;开展以农户宅基地使用权、林权、承包土地使用权等抵押贷款, 以及以农户自有的农用生产设备做抵押的贷款。

发展村镇银行需解决的软环境问题

1.解决信用和担保问题是深化农村金融改革的关键。信用和担保问题是影响农村金融发展的“瓶颈”。解决农民和农户信用不足问题, 首先要解决银行与农户的信息不对称问题。银行要运用农户信用评估的方式方法, 完善农户信用评价体系;同时政府部门、特别是基层政府应积极配合银行, 建立农户的信用评价体系。在现阶段农民、农户信用不足的情况下, 合法、有效地担保也可保障“三农”发展获得充足的银行信贷资金。金融机构应创新贷款担保方式, 扩大有效担保范围, 完善抵押登记手续。

2.解决农村金融机构覆盖面过低问题, 是提高农村金融服务质量的重要途径。目前, 农村金融机构覆盖面过窄, 从业人员有限, 制约着农村金融服务的发展。应在人民银行、银监局等有关部门的支持下, 适时增加农村金融机构, 充实农村金融从业人员, 提高金融服务质量。

3.完善农村金融机构的风险补偿机制是做好农村金融工作的有力保障。由于农村金融工作存在信息不对称、信用和担保体系不健全等问题, 使得农业信贷相对于其他产业风险性更大。完善农业信贷风险补偿机制是农村金融机构抵御风险、增加可持续发展能力的有力保障。政府部门在加大对“三农”投入的同时, 要建立农村金融机构风险补偿机制, 在税收方面给予优惠政策扶持, 适时建立农业信贷风险补偿金, 为金融机构服务于“三农”解除后顾之忧。同时应加快建立农业保险体系, 农业生产特别是种养业的风险特点决定了许多领域需依赖政策性的农业保险支持。还应建立一种政策性的农业保险和商业性农业保险相结合的保险支持体系, 有效地提升农业抵御和防范风险的能力, 防范农村金融机构的信贷风险。

铁岭新星村镇银行对发展村镇银行的启示

1.建设村镇银行要始终坚持为农村社会经济发展服务的理念。农村金融是现代农村经济发展的核心, 建立农村金融机构要以服务于“三农”为主, 不断拓宽支持“三农”发展的融资渠道, 发挥融资主力军的作用。

2.建设村镇银行要以建立现代公司制度为主要方向, 同时要采取灵活多样的形式。村镇银行作为农村金融的重要组成部分, 要不断地营造良好的金融发展环境, 树立良好的信用, 以适应农村发展的需求, 提高在农村社会经济发展中的公信力和知名度。

3.要不断进行农村金融发展创新探索, 采取灵活多样的信用方式, 充分满足农民多层次的金融需求。要以“三农”为中心, 促进县域经济发展, 推出适合农村交易的信用卡, 加速农村资金周转。

4.建立适合于农村社会经济发展的信用担保机制。农村金融之所以发展不完全, 主要在于农村的信用担保机制不完善。在发展农村金融的过程中, 可采取林权抵押、土地经营权抵押、房屋抵押及考察农户信用等多种形式扩大融资面。在农村抵押物评估的过程中要不断降低评估成本, 减少农民各种费用支出。

5.村镇银行既要开展存贷款业务, 也要开展对农村的金融中介业务。要争取得到县、乡各级政府的大力支持, 为居民开展相应的理财服务。政府要对村镇银行的发展给予支持, 通过减免税费等措施促进农村金融发展。

6.建立控制风险机制, 在业务流程各环节设置风险控制点, 制定风险控制责任制, 杜绝不良贷款的发生。

7.要大力培养农村的金融人才。政府要不断加大对农村金融人才的支持和培训, 把对城市金融人才培养的力度延伸到农村。

8.农村金融体系建设发展到一定阶段, 要通过上市的方式进行融资, 壮大实力, 实现村镇银行的快速发展。

促进农村金融发展的措施

农村金融发展具有广阔的市场, 关键是积极探索制度创新和机制创新, 政府在政策上应予以倾斜。

1.对深入基层设立分支机构的金融部门应给予政策支持。当前, 要大力培育村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型金融机构, 对设立在县域的金融分支机构给予税收优惠。鼓励和支持各类金融机构到农村设立网点、开办业务。应对在县设立支行、开展农村贷款业务的金融机构给予一定年限的税收减免或返还 (如三年) 、个人所得税返还。可采取地方商业银行在县支行设农业贷款部直接进入, 也可与农村金融服务机构合作间接进入, 还可担保中介进入等方式开展涉农贷款业务。允许有条件的村镇成立农民基金会, 并制定相应的管理办法。

2.完善农户贷款证制度。当前农村推行的农民贷款证制度, 已做到了家家都明确信用等级、依据信用情况发放贷款。沈阳持有贷款证的农户约有25万, 凭贷款证和身份证就可随时到基层信用社办理小额信用贷款。但是, 从发展来看, 农户贷款证制度还要不断完善。贷款证只能解决季节性、时节性资金需求, 贷款额度小, 还不能满足新农村建设的资金需求。要根据贷款偿还情况评定信用等级、扩减授信额度, 在信用记录良好的情况下, 可随需随贷, 拓展贷款证的功能。

3.创新担保机制和担保方式, 扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。控制风险是银行开展农村金融业务所面临的最大难题。金融机构怕的是贷款不还, 所以一些金融机构就采取公务员担保、联保等担保抵押贷款机制防范风险。目前, 担保抵押是农民获取贷款的基本条件。最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案提出:“原则上, 凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产, 都可以试点用于贷款担保。”目前, 沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款业务。政府要进一步明确, 农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。 (1) 扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围, 如开展动产抵押、仓单质押、林权和水域滩涂使用权的权益质押贷款业务。农产品、农户与龙头企业签订的订单、运输工具、农业机械等动产可以作为贷款抵押品。通过订单企业和农户之间的订单关系, 拉动金融供给向涉农领域扩展, 龙头企业获得批准贷款后, 或向农户零售贷款, 或以赊销生产资料、预付农产品收购款、提供相应的技术服务等提供商业信用, 这样可解决农户直接向金融机构贷款难的问题。 (2) 发挥村级组织增信作用。可以村担保和农民互保, 可以依托村级组织作为担保人, 为农民发放贷款。 (3) 随着土地承包经营权流转逐渐展开, 农业经营方式将由传统分散的小农经营, 向组织程度较高的现代农户经营的方式转变, 土地集约化经营是发展趋势。对土地流转贷款要进行抵押试点, 流转土地必须用于农业生产, 土地流转贷款必须与农业保险相结合。

如何发挥村镇银行金融 篇3

村镇银行等新型农村金融机构的诞生，将给吉林省的金融市场带来什么?近日，《中国经济周刊》记者就此专访了吉林省银监局局长吴跃。

富余资金全部支持农村小企业

《中国经济周刊》：新成立的农村金融机构相比农村信用社有哪些创新?您怎么评价这些机构对新农村建设的贡献?

吴跃：已开业的村镇银行和农村资金互助社由于具有贴近农村实际、机制灵活、反应迅速的优势，对符合要求的借款人最大程度地减少了贷款的手续和环节，现场办公、当天放款，直接将贷款送到农民家中。在利率方面，吉林东丰诚信村镇银行为种植农户发放的一年期万元以下贷款利率为8.37％，这比当地农村信用社同期贷款利率低1.71个百分点。

同时，通过产品创新规范引导农村民间借贷，为农村资金佘缺双方提供新的投融资渠道，引导当地民间借贷健康发展、抑制高利贷。

村镇银行让农村信用社感到压力

《中国经济周刊》：在未来吉林省农村金融的建设规划中，三类新型农村金融机构将分别起到什么样的作用?它们对地方农业经济的支持作用还将拓展到哪些方面?

昊跃：从目前的试点工作进展情况和效果看，村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等三类新型农村金融机构的出现，对解决当前农村地区金融服务缺失、消除单一银行机构的经营垄断，进而解决“三农”贷款难问题，是一项积极和有益的尝试。

同时，为促进股份制商业银行提高市场竞争力，更好地为县域经济、新农村建设和小企业发展提供金融服务，缩小金融发展的区域性差距，吉林省银监局还将按照银监会的要求和部署，积极引导股份制商业银行在县域设立分支机构，并将服务的重点放在支持当地县域经济、新农村建设和小企业发展上。

现在，农村信用社等“老牌”农村金融机构已经普遍感受到新机构设立所带来的竞争压力，促进其进一步加强自身经营管理，加强支农业务创新，大力提升金融服务水平，积极应对新的竞争局面。

主要服务当地“三农”

《中国经济周刊》作为监管部门，吉林省银监局对新型农村金融机构的监管与其他金融机构有何不同?

吴跃：我们要对三类新型农村金融机构的地位和作用有正确的认识，新设机构不可能“包打天下”，只是对农村金融市场必要的补充。

我们将对三类新型农村金融机构实施严格、动态和盯住式的审慎监管，要求其严格执行资本充足率、资产流动性和内部控制等监管规定，引导和监督贷款投向，坚决防止贷款投向于非农产业，特别是严禁投向房地产及城镇建设，严格控制单户贷款比例，严防“垒大户”，确保三类新型农村金融机构实现健康、可持续发展。

下半年，在总结经验的基础上，结合吉林省的实际情况，我们将适当扩大试点地区和机构数量，结合引导和鼓励各类商业银行到县域设立机构网点，进一步完善农村金融机构体系，更大范围地满足我省农村多样化的金融服务需求。

新机构将激活吉林金融市场

《中国经济周刊》：农村金融试点选在吉林省推行有什么样的重要意义?

吴跃：调整放宽农村金融机构准入政策，对于改善我省农村金融服务体系、提高农村金融服务水平和竞争充分性，支持我省社会主义新农村建设有重大意义。

首先是激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机。就像银监会唐双宁副主席所说，产生了“汤水效应”。

其次是逐步改善我省农村金融机构网点覆盖不足、金融服务和竞争不充分问题。

最后是改善现有农村金融服务功能及服务供给与农村经济发展形势不适应问题。

“汤水效应”

如何发挥村镇银行金融 篇4

为什么要建立村镇银行:

理论前提

中国现状(“三农”贷款难与村镇银行的构建)

外国经验(中外资村镇银行比较分析,格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究)

村镇银行与其他农村金融模式的对比分析（村镇银行银行竞争力分析）

怎样建设村镇银行:

村镇银行建设的试点分析(惠民村镇银行)

村镇银行未来发展方向

建设村镇银行过程中遇到的问题以及如何解决:

法律(村镇银行法律监管研究)

风险控制(我国村镇银行信用风险管理模式研究)

内外部制约因素(村镇银行发展的内外部制约因素研究)

政府在村镇银行中应该发挥的作用:

(新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索)

过度干涉造成后果

不干涉造成的后果

得出结论(要适当干涉)

在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，龙其是在工业现代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的一道障碍，虽然各国采取了一系列的措旄，却没有从根本上解决这个阔题。隧着我国村镇银行的建立，困扰我国农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇银行是否能够真正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务，如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。这将会是本文讨论的重点。，1994年以来，我国农村金融祝构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正能够为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤去一些农村基层网点，并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩后也处予“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并来到位。第二，‘‘农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的农村金融歧视，农村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点范围己扩至全国，己开业50家新型农村金融机构。

新型农村金融机构的出现和扩大，进一步激活了农村金融市场。尤其是外资金融机构已经开始通过入股农村商业银行或设立新型农树金融机构布局中国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行，花旗银行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司的工作也在积极进行中。

然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真的符合国建的预期目标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰农村经济进一步快速发展的金融问题。

首先是分析了国外金融机构在解决农村金融问题的各种做法，主要是对格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银行的对穷人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下几方：

一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，二、穷人是值得信赖的三、格莱珉银行认为所有入都有一种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农村合作基金会有很大的相似之处，而我国的农村合作基金会最后落得倒闭关门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段，可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。

接着是比较分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。

其次对我国为什么会建立村镇银行进行分析，以及对村镇银行自身所面临的各种困难和其建立后的作用进行分析。

村镇银行之所以要建立，主要是在社会主义薪农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的“瓶颈"。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流失，农村政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作为农村金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不能满足农业产业化发展对资金的需求。而民间金融迅速发展，虽然在一定程度上给农村金融输入了血液，但是民间金融一直没有得到中央的认可，此时建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民间金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。

村镇银行的建立，虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认知、辩标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行的建立所起到的作用却是有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作基金会，最后的结果是农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。

紧接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村镇银行的最优选择是不绘农户贷款，只有在有剩余资金没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开政府的合理引导，村镇银行可能会走上和商业、政策性银行以及农村信用社一样的道路，即脱离农村金融市场。

如何设立村镇银行 篇5

1、投资人须符合条件

村镇银行是指经中国银监会批准，出境内外金融机构，境内非经融机构企业法人，境内自然人出自，在农村地区设立的主要为当地农民，农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。对投资人的要求，银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》作了相关规定：企业入股，财务状况良好，入股前上一盈利：年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上；境内自然人入股，须有完全民事行为能力，有良好信用记录，企业和自然人的入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员，有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

同时还规定，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东没加持股不能超过10%；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币;在乡镇设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。国家同时鼓励开办的贷款公司则是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，注册资本不低于50万元人民币，资产规模不低于50亿元人民币。

2、向拟设地银监局提出筹建申请

“设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，筹建申请书主送机关为银监局，开业申请书主送机关为银监分局（银监局所在城市辖区内村镇银行的开业申请书主送机关为银监局）。”该负责人表示，筹建工作中，首先要确定组建地点，地点有主要发起人（银行业金融机构）根据银监局发布的需要设立机构的地域名单进行选择，与拟设地银监局沟通后，开张筹建准备工作。

筹建前期，全体出资人需要签订协议书，确定拟组建村镇银行的组织形式、出资方式和股本结构，明确发起人的权利和义务；召开出资人大会，按照法定程序审议通过同意出资设立村镇银行、成立筹建工作小组的有关决议。另外，还要到工商部门申请企业名称预先核准。准备工作完成后，向银监局提出筹建申请。银监分局将在20个工作日内将初步审核意见和申请材料上报银监局，银监局收到完整申请材料之日起4个月作出审核决定。

“申请人还应递交相关材料。“据了解，筹建期的申报材料包括筹建申请书、可行性报告、筹建工作方案、发起人协议书、发起人名录、企业法人的有权机构同意向村镇银行出资入股的决议、入股资金来源真实合法性、入股情况及上述资料真实性的书面声明；同时，还应提交《企业名称预先核准通知书》、发起人基本情况及最近两年经审计的会计报告等。

3、达到条件即可提交开业申请

“村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人即可提交开业申请。”该负责人表示，要申请开业还需要做一些工作：

聘请中介机构验资，出具验资报告；筹建小组就董事和高级管理人员人选与当地银行业监督管理机构沟通；起草章程草案及各项规章制度，并经股东会、董事会等审计通过。筹建工作完成后，向拟设地银监局提交开业申请，决定机关2个月内将作出核准或不予核准的书面决定。

村镇银行申请设立的条件

村镇银行的名称由行政区划,字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。

设立村镇银行应当具备下列条件：

1、有符合规定的章程；

2、发起人或出资人应当符合规定的条件，且发起人或出资人中至少有一家银行也金融机构；

3、在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；

4、注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；

5、有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；

6、有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

7、有必需的组织机构和管理制度；

8、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

9、中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

村镇银行根据《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式，设立村镇银行要经过筹建和开业两个阶段。筹建需提交的材料

1、筹建申请书；

2、可行性研究报告；

3、筹建工作方案；

4、筹建人员名单及简历

5、发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

6、发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监督管理机构出具的书面意见；

7、中国银行也监督委员会规定的其他材料；

村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

申请开业，应提交以下文件和材料；

1、开业申请书；

2、筹建工作报告

3、章程草案

4、拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书

5、法定验资机构出具的验资证明

6、营业场所所有权或使用权的证明材料

7、公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明

8、中国银行业监督管理委员会规定的其他材料

村镇银行的优势：

1、从全国范围看，村镇银行的设立正经历由冷变热的过程，有专家分析在未来两年内，村镇银行将呈暴发式增长。原因有两个；一是盈利能力较强，部分村镇银行开业半年就实现了盈利，二是为激发金融机构发起设立村镇银行的热情。银监会于2010年进一步放宽了村镇银行的限制。并出台了系列优惠政策，使金融机构设立村镇银行更加有利可图。

2、市场空间大。目前来看，真正针对农村金融的只有农信社一家银行，村镇银行设立的初衷

适应角色转变，扎实开展团的工作

———共青团铁东区委书记的述职报告

2011年是适应角色转变、思想进一步成熟的一年。这一年，自己能够坚持正确的政治方向，紧紧围绕党的中心，立足本职岗位，较好地完成本线的工作任务。自己政治觉悟、理论水平、思想素质、工作作风等各方面有了明显的进步和提高。总的来说，收获很大，感触颇深。

一、以德为先，进一步提升个人思想素质

过去的一年，我以一个共产党员的标准，以一个团干部的标准严格要求自己，在个人的道德修养、党性锻炼、思想素质上有了很大的进步。一是道德修养进一步提高。作为一个团干部，我的一言一行、我的自身形象将直接影响到团委各成员，甚至更广大的青少年。因此，在日常的工作和生活中，我每时每刻提醒自己，从小事做起，注重细节问题，做到干净做人、公正做事，以平常心看待自己的工作，要求自己在工作中诚实、守信、廉洁、自律，起好表率作用。二是党性锻炼得到不断加强。不断加强自己的党性锻炼，我严格按照《党章》和《中国共产党党员纪律处分条例》来要求和约束自己的行为，牢记党的宗旨，在团的工作中，以广大青少年的权益为出发点，务求时效。三是政治思想素质不断提高。一年来，我继续加强学习，积极参加理论中心组学习，经常自发利用休息时间学习，积极参加团省委组织赴井冈山革命传统与理想信念教育专题培训班、区委区政府组织赴清华大学县域经济培训班，通过“看、听、学、思”，进一步加深了对马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想的理解，进一步系统掌握了党在农村的路线、方针、政策以及对共青团工作的要求。特别是党的十七届六中全会以来，我通过学习原文、听专家讲课等，开拓了思想新境界，政治思想素质有了新的飞跃。

二、以能为先，进一步加强组织工作能力

在上级领导的信任和支持下，我本人也自加压力，抓住一切机会学习，注重与同事、与兄弟单位团委书记的交流，虚心请教，不耻下问，使各项工作都有序地开展。一是工作的统筹安排能力不断加强。我尽量做到工作提前一步，有计划、有安排、有预见性，保持思路清晰和决策的科学，力求操作有序，顺利开展。二是工作的协调能力不断加强。在工作中，我注重与上级的及时衔接、汇报，同时也注重与基层的交流沟通，听取多方意见和建议，从大局出发，对上做好配合，对下做好团结。三是有创新地开展工作。在工作中，我注重不断创新，使工作保持生机，使管理不断趋向人性化、合理化。

三、以勤为先，进一步提高团的业务水平

担任团委书记以来，认真了解情况、掌握知识，积极向团委领导、向前任书记学习、请教，了解团情、团史，努力掌握团的基本运作方式程序，便于更好地开展工作。加强沟通了解，增加感情，深入基层，了解基层团组织和团员青年的有关情况，以“活动”来强化自己的知识和水平。一年来，我立足以活动来促使自己尽快适应角色，迎接挑战。今年五四，团区委以全区人居环境整治为依托，以“五四火炬传承九十二载生生不息，铁东青年投入人居环境立志强区”为引领，积极开展了“共青团路，红领巾街”，“铁东青年林”等一系列活动。在活动中，增长了知识，深化了理解，使自己对团务工作有了全面的、系统的提高，为今后更好地提高团的业务水平打下了坚实的基础。

四、以绩为先，进一步完善团的组织建设

把《关于进一步深化“党建带团建”工作的实施意见》落到实处，把党的要求贯彻落实到团的建设中去，使团的建设纳入党的建设的总体规划。依托党建，从政策层面来解决和落实基层团组织存在的问题和困难。一是基层团干部的待遇问题。积极争取党组织在团干部配备上的重视和支持，基层团干“转业”得到了很好的安排（叶赫的荣威，住建局遇良，卫生局王国宴等）；二是解决好基层团组织活动的经费问题。积极争取专项，今年为每个乡镇街道从团省委争取经费三千元，共计三万六千元；三是团的基层组织格局创新工作。按照“1＋4＋N”模式，通过换届调整选配了大批乡镇（街道）团干部，变原有的“团干部兼职”模式为现在的“兼职团干部”模式，提升了基层团组织的凝聚力和战斗力。此次工作得到了团市委的充分认可，2011年四平市组织部班工作会议在我区召开。

以服务青年需求为目的，从单一组织青年开展活动转到生产环节，开展就业培训、创业交流、贫富结对；以服务党政中心为目的，发挥团组织自身优势，引导青年树立市场意识和投资意识，强化科技意识和参与意识，投身知识化、信息化和现代化、文明创建、环境整治、植绿护绿、社会治安等活动，把党政思路实践好。突出做好当前新兴的农村、社区和非公经济组织建团工作，延长团的工作手臂，丰富团的组织形式。先后与农联社、吉林银行等多家金融机构积极协调，为青年创业就业提供帮扶支持。特别是吉林银行的“吉青时代”小额贷款项目更得到团省委的无偿贴息。

五、以廉为先，进一步保持清正廉明形象

作为新任职的年轻干部、党员干部，我既感受到了组织的信任与关怀，同时也感受到了责任重大。我区在党委和政府的带领下，励精图治、奋发图强，取得了辉煌的成绩。越是这种时候，就越需要我们这些干部保持清醒的头脑，保持共产党员的先进本色。深知，作为一级干部，应该努力做到“清正廉洁”。古人说“物必自腐而虫生”，腐败现象表现上看来是经济问题、道德问题，但深层次的原因却是理想信念出了问题。要不断加强实践锻炼，要结合党的历史经验、改革开放和社会主义建设的实践以及自己的工作和思想实际，来刻苦磨炼自己。勇于剖析自己，积极开展自我批评，净化自己的灵魂。不断增强拒腐防变意识。在思想上、在行动上、生活中争作表率。在团区委开展“争做勤廉表率，竭诚服务青年”主题教育,召开机关党风廉政建设宣传教育活动动员会，全面启动党风廉政建设宣教活动。按照学习贯彻区委、区纪委关于党风廉政建设和反腐败工作的部署和要求，学习党的十七届六中精神，强化组织领导，制定工作计划。我们根据2011年党风廉政建设责任制考评要求，为了做好党风廉政建设和反腐败工作，成立了团区委党风廉政建设领导小组，并由我任组长。按照“一岗双责”的责任要求，明确了单位正职领导作为第一责任人，每年约谈团干部一次，就有关廉洁从政个人“不准”和“禁止”行为适时对所管的团干部进行廉政谈话。

如何发挥村镇银行金融 篇6

一、群众路线是党的生命线和根本工作路线

近年来，我行始终坚持服务在金融服务中贯彻群众路线的立场观点方法，认真落实中央八项规定，着力发挥城市商业银行服务作用，取得了显著成效。当前，国情、省情、党情和行情都在发生深刻变化，对我行服务工作提出了更高要求，群众更是对我们满怀期待。

一是要认真学习领会习总书记关于群众路线的一系列重要论述，进一步提升对党的群众路线的思想认识水平。群众路线是我们党92年奋斗历程的经验总结，是几代共产党人共同的价值追求，是全党集体智慧的结晶。在全党深入开展以为民务实清廉为主要内容的党的群众路线教育实践活动，对于新时期继承和发展党的群众路线，保持党的先进性和纯洁性，巩固党的执政基础和执政地位，具有重大而深远的意义。

二是群众路线集中体现了唯物史观，把实现人的自由全面发展作为最高价值追求，决定了共产党人必须“一切为了群众”；人民群众是人类社会发展的决定性力量，决定了共产党人必须“一切依靠群众”；党的执政地位是人民赋予的，这决定共产党人必须“从群众中来，到群众中去”。

三是践行党的群众路线，必须发扬密切联系群众的优良作风。群众路线贯彻得好不好，关键看作风建设抓得紧不紧、实不实。中央决定把学习教育活动聚焦于作风建设，重点解决“四风”问题，抓住了关键环节，明确了主要矛盾，意义重大，影响深远。我们必须以这次教育实践活动为契机，在改进作风上照镜子、正衣冠、洗洗澡、治治病，努力做密切联系群众的模范，带动全行树立新的风貌。

二、以提升城市银行服务质量，作为践行党的群众路线成果的具体体现

党的群众路线教育实践活动是当前银行部门最重要的政治任务，同时也是促使我们坚定群众立场，改进工作作风，推动服务工作再上新台阶的强大动力。作为区域性股份制商业银行，我们必须认识到，只有为城市建设和市民服好务，才算是真正贯彻了群众路线。我们必须把实现服务工作创新作为贯彻党的群众路线成果的集中体现，努力开创金融服务的新局面。

一是坚持在赢得信任上下功夫。广大党员干部要放下架子、扑下身子，深入客户中去，真诚倾听群众呼声，真实反映群众意愿，真情关心群众疾苦，真正把群众放在心上、把群众当作衣食父母，在同群众朝夕相处中增进感情、增长服务群众的本领。要坚持群众中来群众去，在寻计问策中，丰富工作思路；在服务支持中，提高自身组织协调能力；在思想交流中，发现自身的差距与不足，提高科学决策能力和领导水平。自觉把群众呼声作为第一信号，把群众需要作为第一选择，把群众满意作为第一标准，确保教育实践活动符合群众意愿，体现群众诉求，得到群众认可。

二是坚持在宣传教育上下功夫。要通过深入开展“金融消费者权益保护”、“金融知识万里行”等系列宣传活动，提高群众对城市商业银行的认知度；要通过运用身边“优秀共产党员”等群众信得过的先进典型和先进事迹，群众听得懂的语言、贴得近的方式做群众工作，感染群众、教育群众；要通过“换位思考、情感投入、典型带动”等具体方法来教育、争取、感动、赢得群众的支持信任，不断创优金融信用环境。

三是坚持在注重实效上下功夫。要从城市商业银行经营发展的实际出发，分清和弄清当前服务中存在的主要矛盾和问题，增强群众工作的针对性和实效性；因地制宜解决好不同群体、不同阶层、不同行业的实际需求，最大限度满足社会各方面的诉求和意愿，最大限度激发社会活力，增加和谐稳定因素。

四是切实做到四个提高，树立城市商业银行良好形象。十八大报告中提到，要围绕保持党的先进性和纯洁性，在全党深入开展以为民务实清廉为主要内容的党的群众路线教育实践活动，着力解决人民群众反映强烈的突出问题，提高做好新形势下群众工作的能力。为此要做到四个提高。

一是提高工作效力。对上级的会议精神和部署要在第一时间传达、贯彻和落实；对重大事项的研究，做到果断坚决，决策的事项要抓紧实施；对布置工作要及时抓好催促和检查，不留尾巴；增进干部职工落实“快事快办、急事急办”的工作原则，不断进步工作效力。

二是提高服务质量。要定期深入到所辖网点和职能部门了解情况、聆听群众的呼声，关注业务运行中的热门、难点题目。深入到职工中了解干部职工的所思所想，要鼓励干部职工多提合理化的建议，及时采用干部职工提出的好的工作意见，并设身处地为干部职工办实事。以提供优良金融服务为宗旨，从严治行，以“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的标准展开行风建设，使干部职工在对外服务中做到态度热忱、举止文明、用语礼貌，严格遵守服务承诺制、限时办结制的规定，满腔热忱做好服务，抛弃门难进、脸丢脸、事难办的衙门作风，建立良好的银行形象。

三是提高调查研究水平。每一年结合辖区业务运行情况，有针对性地深入网点和企业及客户了解情况、探索工作方法，研究解决热门问题的对策，建立健全调查研究制度，制定和落实调研计划；落实工作责任和分工，带动干部职工积极撰写调研信息文章，要善于在各项金融改革中出思路，勇于在管理上用新招，勇于在工作质量上见实效。认真总结工作，多想方法、多出点子，做到“人无我有，人有我新，人新我快，人快我精”。

四是提高议政、民主决策能力。要与干部职工广泛展开谈心活动，了解和解决他们在思想、工作、生活上存在的疑难问题。对工作和生活困难的干部职工，要热忱关注，重点帮助。在工作上，要通过各种途经，使他们既能增长才华，又能发挥才华；对家庭遭受天灾人祸、生活特别困难的员工，要积极引导和大力支持工会组织展开行内或社会救助活动。

要严格遵守党风廉政建设的有关规定，严格执行党内民主集中制的各项制度和内部议事决策程序，要团结共事，和谐找事。大事讲原则，小事讲风格，相互理解，相互信任，相互支持，相互关心，善于团结持不同意见的同志一道工作，构成干事创业的整体合力。要严格执行行务公开、党务公开、政务公开制度，做到决策内容、决策进程、决策结果全面公开。在人事调剂、评先评优、重大财务支出等群众关心的热门题目的决策进程中，充分征求群众意见。

三、落实好教育实践活动各项要求，实现作风和行风的根本好转

要扎实开展好群众路线教育实践活动，把落实活动各项要求与服务工作有机结合起来，坚持走群众路线，从群众中汲取服务工作的智慧和力量；着力改进作风，以作风带行风，推动服务工作的质量和水平不断提升。

一是增强服务意识。把服务市民作为基层党组织的重要职责，建立党员联系点和责任区，畅通市民需求收集和服务反馈渠道，充分发挥党员联系群众的示范带头作用。结合基层实际，选好服务重点，想群众之所想，急群众之所急，开展形式多样的活动，千方百计帮群众排忧解困。

二是抓好队伍培养。以实施“客户经理等级制、柜员星级制”、“文明规范服务导入”等活动为抓手，加大党员干部和员工培训力度，实行全面绩效管理，提升客户服务质量。选拔培养一批党性强、业务精、作风好、肯奉献、有激情的基层党组织带头人，努力建设一支能打硬仗的党员队伍。

如何发挥村镇银行金融 篇7

一、日本农村金融运行状况

(一) 日本的农村金融模式

早在19世纪中下半叶, 日本就出现了“赖母子会”、“报德社”等自生性农户金融组织, 至今已建立了覆盖全国的农村金融体系。政府金融机构和合作金融机构以及一部分其它金融机构共同组成了日本农村金融机构体系 (见图1) 。

合作金融机构主要是农协系统, 主要由农业协同组合、信用农业协同组合 (信农联) 、农林中央金库三级组成。农业协同组合为基层组织, 直接与农户发生信贷关系, 不以盈利为目的, 为农户办理吸收存款、贷款、结算性贷款、保险、供销业务。信农联为中层组织, 帮助基层农协进行资金管理, 在基层农协和农林中央金库之间起桥梁和纽带作用, 以基层农协为服务对象, 吸收基层农协的剩余资金, 并在基层农协需要时提供融资服务, 但不能兼营保险、营销等业务。农林中央金库为中央一级组织, 对系统内资金进行融通、调剂、清算, 按国家法令营运资金, 同时指导信农联的工作并为其提供咨询, 农林中央金库的业务较前者而言范围扩大, 包括存款、放款、汇兑、代理以及外汇业务, 其资金主要用于信农联, 同时也贷款给关联的大型企业。农林中央金库从事向基层和中间机构提供服务、发行农林债券外, 还资金划拨周转、部分证券投资业务等。

政府金融机构是农林渔业金融公库 (农林公库) , 其目的是在农林渔业者向农林中央金库和其他金融机构筹资发生困难时, 为其提供利率较低、偿还期较长的资金。农林公库资金主要用于土地改良、造林、建设渔港等基础设施融资, 同时用于农业现代化、农业改良、国内大型农产品批发市场及交易市场设施贷款融资, 其业务一般不直接办理, 而是委托农协组织代办, 并付给一定的委托费。可以说, 农林公库是农协金融系统和商业银行贷款的补充。

农业信用保证、保险制度是政府扶持农村金融的又一措施。农业信用保证、保险制度是政府金融中农业信用补偿制度的重要组成部分, 是根据日本政府1961年制订的《农业信用保证、保险法》而实施的。信用保证制度是授信人为减少和避免信用风险、确保信用清偿, 或在信用不能清偿时, 为取得补偿而采取防护所形成的条例和规定。农业信用基金协会专门为其会员的农业贷款提供担保, 在信用保险中, 被保险人是债权人, 由于债务人不能履行偿债义务而给债权人造成的损失, 由保险人赔偿。农业信用保险协会的业务主要分为保证保险和融资保险两部分。保证保险是对农业信用基金协会代还债务事项进行保险, 融资保险是对农林中央金库、信农联的农业现代化资金等贷款逾期不还事项进行保险。

(二) 日本农村金融机构的特色

日本农村金融机构的建立完善了日本金融体系, 弥补了日本农村金融的空白, 在其农业经济发展过程中扮演着重要角色, 具有自己的特色:

1、不以盈利为主要目的, 致力于保卫农协会员利益与权力、支持农业发展。

以农协为例, 日本1947年颁布的《农业协作组合法》规定农协“以提高农业生产能力, 提高农民的社会经济地位, 实现国民经济的发展”为目的, 农协“所从事的各项事业是最大限度的为组员作贡献, 不以盈利为目的”。

2、坚持农民自愿、自主、互助互利的原则。

仍以农协为例, 农民加入农协并不是靠政府强制性手段等硬性指标来实现的, 而是靠农民自愿入股农协, 农协在自主, 互惠互利的基础上向农民吸收存款, 发放贷款。

3、与国家农业政策、财政资金紧密配合。

日本农村金融机构的政策及运营是与国家的农业政策, 财政政策高度配合的, 国家通过农林公库根据有关政策实施与农业发展相关的贷款、投资, 发放补贴等业务。

4、农村金融机构的运行以法律为保障。

法律是日本农村金融机构健康运行的基础和保障。例如1947年颁布《农业协作组合法》;1923年“产业组合法”应产业组合中央金库 (即农林中央金库的前身) 的需要产生, 并于1943年修改为“农林中央金库法”, 日本政府于1973年、1981年又先后对其进行了修订。

5、政府干预度强是日本金融体制的又一显著特征。

政府干预不仅表现在农村金融体系方面, 整个金融体系都带有政府的烙印。

(三) 日本农村金融机构运行情况分析

日本农村金融机构自建立之日起, 特别是在二战后全国经济的恢复发展中, 起到了重要作用。但20世纪90年代以来, 随着农业现代化和农村金融的不断发展, 其弊端也日益暴露。

1、存在结构性资金过剩的问题。随着农业现代化和劳动生产率的不断提高, 农民的年均收入不断增长, 日本农村金融机构体系吸收的存款增多, 而农村资金需求却相对有限, 农村金融机构面临着严重的资金过剩。例如在围绕“住专”问题进行的调查发现, 农林金融系统为“住专”提供的贷款额多达5.5万亿日元左右, 在“住专”融通资金总额中所占比重高达47.1%, 远超过包括城市银行在内的其他金融系统。

2、农林金融机构绝大部分是中小型的, 在电子化、信息化的硬件装备方面远不如大金融机构, 筹资成本相对较高, 业务领域相对较窄, 竞争力相对较弱。

3、经营上缺乏民主和透明度。农林金融系统的资金来源于基层协同组合吸收的存款, 作为中间层次的协同组合联合会对于大的资金用途本应向基层协同组合通报和说明, 然而, 在“住专”问题上, 向“住专”提供如此大量的资金, 不仅一般协同组合成员不知情, 就连协同组合理事也不知情, 经营上的暗箱操作使问题不能及早发现和得到解决。

4、金融风险意识淡薄。主要表现为: (1) 贷款时虽然要求有抵押, 但却不对抵押品进行必要的审查; (2) 资金运用上过度集中, 缺乏风险分散意识, 如主要集中于房地产。

5、政府干预程度过大。政、官、商连为一体, 政府的干预、扶持和指导在金融发展早期 (特别是二战后) 曾起到积极作用, 但随着经济的进一步发展, 政府过度干预造成金融体系内部缺乏透明度, 弱化了金融政策的执行效果。

二、我国村镇银行试运行情况

2006年10月13日, 诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的格莱珉银行。格莱珉银行的成功运行在全世界引起广泛关注, 它以其独特的运营模式为解决孟加拉国的就业问题、促进本国经济发展做出了巨大贡献, 开创了农村银行成功运行的典范。目前这种经验在一百多个国家推广。

我国于2007年3月1日在农村金融较为落后的湖北、四川、甘肃、青海、吉林、内蒙古六省进行试运行, 在借鉴格莱珉银行成功经验的基础上 (如实行无抵押贷款、五户联保制度、低利率制度等) , 制订了符合我国国情的贷款制度:在贷款对象方面, 将贷款分为小额农户贷款、微小企业贷款和专业农户贷款。在贷款额度方面, 小额农户贷款无需抵押, 只凭信用, 贷款最大额不得超过2万元;微小企业和专业农户贷款需要信用和担保, 最大额不得超过10万元。在信用评级方面, 根据申请人上年的收入、上两年的节余、家庭财产、品德和社会反映五个方面来加以考虑。

银监会于2007年10月12日宣布, 将试点省份从6个省 (区) 扩大到31个省市区。企业法人和自然人纷纷加入到创办银行的队伍, 例如四川仪陇惠民村镇银行注册时, 南充市商业银行投资100万, 占该行注册资本的50%。截至2007年10月, 共有23家新型农村金融机构获准开业, 其中村镇银行11家, 贷款公司4家, 农村资金互助社8家。新型农村金融机构资产总额32446.16万元, 存款余额19344.87万元, 贷款余额11953.48万元, 累计发放贷款22008.43万元, 初步起到了将社会资金引向农村地区, 支持当地社会经济发展的作用。

村镇银行在其营业初期获得了良好的社会反映, 但在其试运行之初, 也暴露出一些问题, 如农民对村镇银行的性质和宗旨认识不清, 对村镇银行持续经营以及信誉心存疑虑等。因此, 借鉴日本农村金融运行的经验教训有利于推动我国村镇银行运行健康发展。

三、日本农村金融对我国村镇银行的启示

经过几十年的运营和发展, 日本农村金融机构的特色以及不足, 为我国村镇银行建立和发展提供了借鉴。

(一) 建立以现代化信息技术为支撑的金融组织结构体系

随着经济全球化和信息技术的发展, 信息技术越来越成为企业能否成功运行的基础。村镇银行要想在复杂的国际环境中稳步发展, 必须以信息技术为支撑, 建立良好的信息沟通渠道, 实现信息的有效传递和利用, 对瞬息万变的市场做出快速的反应。

(二) 建立完善的法律保障和监督体系

日本农村金融机构从开始就是以法律为保障的。目前, 我国农村金融体制还不健全, 相关的农村金融法律也未能出台, 缺乏完善的法律体系规范和指导农村金融机构的运营, 因此, 我国必须建立健全农村金融法规体系, 如农业信贷法、农村金融保险法、农村合作金融法等。

(三) 防止政府过度干预

适当的政府干预对于农村金融的发展是有利的, 但是政府的过度干预将会影响银行运行的效率。我国的村镇银行在其实施的过程中必须防止政府的过度干预, 保持金融机构、金融政策以及金融决策的相对独立性、透明性和公开性。

(四) 强化金融风险意识

金融企业由于缺乏风险意识而破产的例子数不胜数, 如英国的巴林银行、日本的大和银行事件等。我国村镇银行处于起步阶段, 缺乏实践经验, 更应强化金融风险意识。

(五) 防止照搬照抄, 寻找适合我国国情的村镇银行经营之路

格莱珉银行的成功实施为我国村镇银行提供了很多值得借鉴的经验, 但是, 由于国情不同, 在实施村镇银行这一新的金融模式的过程中, 必须注意结合我国国情, 防止照搬照抄。

由于日本的国情与我国有许多相似之处, 日本农村金融的经验和教训对于我国发展村镇银行, 建立完善的农村金融体制有较好的借鉴和指导意义。针对我国农村现实情况和村镇银行试运行中暴露出来的一些问题, 必须在借鉴其他国家经验教训的基础上, 寻找符合我国国情的发展之路。因此, 加强我国村镇银行实施的可行性研究、农村金融需求结构分析、村镇银行盈利模式、治理模式、风险管理模式等方面的研究成为必要。

参考文献

[1]、康书生, 鲍静海, 李巧莎.外国农业发展的金融支持——经验启示[J].国际金融研究, 2006 (7) .

[2]、外国的金融风险案例[EB/OL].http://www.tvu.sh.xj.cninfo.net/media_file/2004_04_10/20040410184426.ppt.

[3]、胡婧薇.村镇银行试点全面对开[EB/OL].http://www.p5w.net/money/yhlc/yhzx/200710/t1262827.htm.

[4]、熊学平, 刘长青.日本农村合作金融运作模式及其对我国农村信用社改革的启示[J].科学.经济.社会, 2004 (4) .

如何发挥村镇银行金融 篇8

【摘要】 村镇银行的出现对于形成农村金融的竞争性市场,为农村提供金融服务,吸纳民间资金进入合法渠道,具有重要意义。但也面对着激烈竞争,运营成本不易降低,存在潜在金融风险等问题,需要科学定位,突破政策局限,开展农业产业化链式服务。

【关键词】 村镇银行;意义;挑战;对策

一、村镇银行设立的积极意义

首先,由于农村地区本来设立的银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场,不但为农村金融市场引人增量因素,村镇银行从成立之始,就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、内控机制及监管方面都做出了严格的规定,对股东在财务状况、经营管理能力等方面的要求更形成了机构经营者的优胜劣汰,这必将推动农村金融的不断发展。

其次,有利于竞争性农村金融市场的构建,在一定程度上解决农村金融供需的矛盾。长期以来,农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开,可是从结果看,无论是规范合作制,还是提供多种模式的改革尝试,效果都不甚理想。深究其原因,一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位,造成一方面农信社本身缺乏改进的动力,另一方面政府也难以下决心彻底清除绩效差的信用社。村镇银行的建立,无疑将会与农信社形成一定程度的竞争,在促进其改革与发展的过程中,逐渐促成竞争性的市场环境。

最后,为民间资金提供了良性的发展梁道。大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动,难以找到正规的发展渠道,不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序,也为资金所有者带来了巨大的风险。村镇银行成立的相关规定,明确了民间资金可以入股,这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来,正规金融机构再一次对民间资金打开大门。

二、村镇银行面对的挑战

首先,村镇银行必将面对各种金融机构主要是农村信用社的激烈竞争。在人才上,村镇银行建立以后,首要的一条是要物色一批高级管理人才和熟知法律、管理、业务、则务、核算的业务精英,可能需要不惜高薪聘请其他金融机构的人才,挖其他金融机构的“墙角”。在资金资源上,村镇银行由于实际上是一种股份制的民营银行,其经营手段必须更加灵活,必须采取各种手段,与其他金融机构争夺农村有限的资金资源。在客户资源,村镇银行建立后,只有凭借其灵活的经营策略,随机可用的经济手段,热情诚恳的服务态度和农村信用社争夺客户,才有可能将农村信用社的一部分“黄金客户”争取到村镇银行。

其次,在尽可能满足农村金融需求方而成本较高。在大多数农村地区,小农经济是农村经济的主体,农户生产分散、抗风险能力低下、持续发展能力不高、信息和技术沟通不畅是小农经济的典型特征,也是制约农村经济发展的重要因素。村镇银行虽然抱着以为微小企业和农户提供金融服务的关好愿望,却受成本收益限制,很难在其覆盖范围内设立多个营业机构,营业机构的遗乏无疑使资金供需双方缺乏沟通平台,这样引发的信息不对称会使村镇银行在对农提供金融服务的时候无从下手,也会使部分迫切需要金融服务的小农户和微小企业投靠无门。

最后,村镇银行发展对防范金融风险和金融监管的挑战。目前,我国农村地区的贷款业务基本上缺乏有效的担保方和可变现的抵押物,这是很大的风险。不仅如此,农村地区需要融资的项目普遍缺乏信用风险评级,没有第三方专业机构对此进行评级,这就增加了放贷风险和成木。投资村镇银行的风险是相当高的。此外,由于存在社会、经济、体制和政策方面因索的制约,导致加大农户投资需求强度不足。

三、村镇银行可能的应对之道

首先,科学市场定位,“有所为有所不为”。村镇银行具有先进的经营理念,且无沉重的历史包袱,又有商业银行等金融人股东的支持,开展对农业务具有优势,不可忽视的是,与其他服务农村的金融机构相比,村镇银行在网点设立、人员等方而并不具有优势。村镇银行应定位于人金融机构与小农户间的联系纽带,发挥机制灵活的特点,探索创新信贷手段,完善小额农户贷款和联保贷款管理机制,在取代民间非正规金融方而做出努力。

其次,突破政策局限,因地制宜开展金融活动。如在欠发达农村地区可以考虑以农民入股的方式,或者有效利用现有民间金融组织,建立风险共担的合作金融机制。鼓励建立由农民组成的“只放贷不吸储”贷款公司,风险由入股农民共同承担,不会扰乱农村金融秩序。