社区商业发展对策

社区商业发展对策（共8篇）

社区商业发展对策 篇1

随着城镇化建设步伐日益加快和居民生活水平的快速提升，人们日常生活中对商品和服务消费的需求也越来越丰富。发展社区商业，既能满足人们日益增长的物质和精神生活需要，也可为扩大就业、建设宜居环境与和谐社区奠定物质基础。我县社区商业发展情况如下：

一、基本情况

我县县城共有6个社区，总面积约16.7平方公里。社区总人口约(含流动人口)10万人，城镇人均消费4000元／人.年，有大型超市5个，综合大市场2个，各类专业市场（家电、建材、小商品、水果等）6个，各类商业网点1620个，营业面积74630平方米，就业人数4540人，商品年销售额56000万元。主要体现在以下几个方面：

1、社区商业设施不断完善。通过开展示范社区创建活动，加大了对社区环境、硬件设施和配套服务等方面的投入力度，社区商业网点数量大幅增加，设施不断完善，业态日益丰富，现代化水平逐步提升，大大方便了社区居民的生活和服务消费。

2、社区商业服务功能日趋完善。针对社区消费特点，着力从完善社区服务功能上推动老社区商业建设，从完善商业设施配套上着力提升新建社区商业建设，努力使社区居民

生活更加便利、消费更加安全、消费模式更加丰富。

3、吸纳就业功能逐步增强，社会稳定器作用日益显现。随着社区商业设施逐步完善、服务环境不断优化和经济效益的稳步提高，社区就业越来越得到人们的认可，社区商业已经成为吸纳城市低收入人群就业、下岗再就业以及农村富余劳动力转移的重要载体，发挥了很好的社会稳定器作用。社区商业是城市商业的基础，是满足居民日常生活消费的重要载体。加快发展社区商业，是满足居民消费，构建宜居城市环境，扩大劳动就业，提升城市商业现代化和综合竞争力的迫切要求，也是构建社会主义和谐社会和全面建设小康社会的重要途径。

二、存在的问题

近年来，我县社区商业虽然有一定的发展，取得了一定的成效，但与城市化发展水平、居民消费需求的增长水平还不相适应，与国内先进地区相比，也存在一些不容忽视的问题。主要表现在：社区商业功能定位不够明晰，特别是对社区菜市场、便民理发店、沐浴、维修等必备性业态的公益功能定位不明晰。社区商业网点建设缺乏规划、业态设置缺乏引导、后续经营缺乏管理。社区商业发展水平不高。电子商务、连锁经营、物流配送等现代流通方式发展还有待进一步加强。

三、今后发展方向

“十二五”是我国转变经济发展方式的关键时期，调结构、惠民生、促消费是新的历史时期的重大任务。社区商业建设与民生息息相关。随着城市居民生活水平提升、工作节奏的加快、家庭小型化、人口老龄化，居民的消费需求和消费习惯发生显著变化，对消费的便利性、安全性要求越来越高，对精神型、享受型等服务型消费的需求越来越多，对社区商业建设提出更高要求。

今后我县将以加快转变经济发展方式为主线，以“便民、利民、为民、惠民”为根本出发点，进一步推进社区商业建设。

一是提高认识，明确社区商业性质和地位。首先，应将社区商业作为社会公益性或准公益性的行业来明确其地位和功能。从实际情况看，社区商业如菜市场、便民超市等主要功能是便民、惠民，主要是满足社区居民的日常生活服务消费需求，其特点是建筑设施较小、经营规模不大、盈利水平不高，但与居民生活密不可分，不可或缺，具有很强的社会公益性或准公益性特征。今后要把社区商业作为城市建设、社区管理的一项基础性功能，把社区商业作为城市宜居、社会发展、生活和谐的一项重要内容和功能来挖掘和提升，通过规划引导、有效监管以及开展各级示范区的创建工作，真正使社区商业成为社区的生活中心，成为政府行使社区管理职能的有效载体和平台。

二是加强规划引导，逐步完善社区商业服务体系。随着生活水平和生活质量的不断提升，社区商业成为满足居民消费的综合载体。完善社区商业服务功能，优化社区商业结构布局，提升社区商业网点的综合配套和服务水平，加快营造和谐的社区消费环境，满足和促进社区居民消费，是社区商业发展的最终目标。

三是因地制宜，合理选择社区商业发展模式。因地制宜、因住而商，充分考虑社区的规模、类型，社区居民的收入水平、消费层次、文化品位，以及周边地区的商业环境等多种因素来选择社区商业模式。

社区商业发展对策 篇2

我国的城市商业银行起源于城市信用社以及设在城市内的农村信用社, 由于它们在经营过程中存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题, 其经营风险日益显现和突出。为此我国自1995年起在撤并城市信用社及城内农村信用社的基础上, 在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的股份制性质的城市商业银行 (以下简称城商行) 。从1995年第一家城商行———深圳市商业银行成立至今, 城商行历经14个春秋的发展, 已在市场上占有了一席之地。统计数据显示, 截至2008年末, 全国共有城商行138家, 资产总额达3.9万亿元, 占全国股份制商业银行市场份额的39.6%, 占全国商业银行市场份额的6.8%。

二、我国城商行的分类

全国的138家城商行, 从资产规模来看, 大致可划分为四个梯队:第一梯队, 超大型城商行。资产规模在1000亿以上, 共有5家, 其中北京银行, 上海银行资产规模均突破3000亿, 接近全国性股份制银行的标准。第二梯队, 大型城商行, 200亿以上1000亿以下, 大致有39家, 诸如宁波银行。南京银行、杭州银行、包商银行皆在此列, 主要分布在东部经济发达城市或中西部中心城市。第三梯队:中型城商行。100亿到200亿之间, 大致有31家, 其中包括著名的莱商银行、台州银行、金华银行等, 主要分布在中西部二线城市, 东部地区的非中心城市等。第四梯队:小型城商行。100亿以下, 大致有63家, 包括乌海银行、九江银行、浙江泰隆商业银行等, 主要分布在中西部欠发达地区或者是刚成立不久的行。

三、中小城商行开始向社区银行转型

四个梯队的成员在资产规模、资产质量、盈利能力、管理水平、人员素质等方面有着巨大的差异。面对竞争, 处于不同梯队的城商行都在努力寻找适合自己的市场定位。近几年, 中小城商行逐渐开始向社区银行发展。

社区银行 (Community Bank) 这个概念产生于金融体系较为完善的西方发达国家, 是指在一定区域范围内按照市场化原则自主设立, 独立按照市场化原则运营, 主要服务于中小企业、个体经营户以及城镇家庭的中小银行。

其实, 监管层从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务, 为城市中小企业服务, 为广大市民服务”的社区银行发展模式, 但由于受过去经营观念的影响, 城市商业银行对自己的定位一直很模糊。近几年来, 一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在, 不再与那些大型、超大型的城商行攀比, 不再与股份制以及国有商业银行展开正面竞争, 逐渐开始向社区银行模式转型, 根据当地经济结构和产业结构特色, 采取差别化策略, 发挥自己灵活经营和根植地方的特点, 取得了不错的经营业绩。但是, 它们在向社区银行转型的过程中也遇到了许多障碍。

四、中小城商行向社区银行发展所面临的障碍

(一) 社会信用体系不够健全

一些中小企业和个体经营户违背诚信的原则, 损害了整体形象, 使真正需要融资的企业发展受阻。虽然社区银行能够对中小企业进行长期追踪来一定程度的减少风险所带来的损失, 但是如果全社会的诚信体系没有得到改善, 社区银行今后的发展仍是风险重重。

(二) 缺乏社区客户的信赖

由于社区银行发展时间短, 经营规模小, 知名度不高等原因, 使得大多社区客户不太了解社区银行甚至存在偏见, 他们大都还是愿意与大型商业银行进行业务往来。这给社区银行的经营造成了很大的困难, 一系列的产品与服务因为客户稀少, 不能实现规模经济, 造成成本居高不下。

(三) 难以抑制的“做大”冲动

虽然社区银行有着管理扁平化, 层级少, 人员本地化, 便于收集小企业和居民的个人信息, 可以弥补大银行的市场空缺, 但由于受过去传统的银行经营理念的影响, 中小城商行在对国有大型企业、政府投资的大项目等业务上有着天然的争夺冲动。银行越大, 意味着更强的谈判能力, 意味着银行及其管理层更高的社会地位。“大而不倒”的银行潜规则引诱着银行管理层与股东把银行规模越做越大。

(四) 社区金融产品和服务创新能力欠缺

社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点, 因此社区银行应该是一个大超市, 客户可以随心所欲地选购称心如意的产品, 从存款, 理财咨询、保管箱、消费信贷、各种转账, 到代理收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前我国的社区银行产品创新不够, 所推出的社区金融产品结构单一, 功能缺乏, 使其为社区企业、居民提供优质便利的金融服务的能力大打折扣。

(五) 无法回避的政策障碍

作为小银行, 社区银行显然从实力上难以与大银行抗衡, 国家出于鼓励竞争、完善金融体系等方面考虑, 应适当给予政策上的保护, 以帮助其生存与发展。目前, 我国对传统的一体化金融政策虽有所改革, 但在大、小银行之间的区别上, 仍很模糊, 在资本充足率、资产负债比率、存贷款比率、不良贷款率及利率浮动幅度等方面, 大、小银行的监管指标大多雷同。

(六) 综合性社区金融人才大量短缺

我国发展社区银行还处于起步阶段, 且大多地处中小城市或中西部欠发达省份。由于我国地区间经济、金融水平差距较大, 具有较高业务素质和金融理论知识的综合性人才大多集中在少数发达省市, 而且对社区银行这种发展模式缺乏了解和研究兴趣, 直观的认为是一种低端的银行经营模式, 难以与大银行、大城市模式相提并论, 殊不知各种模式各有长短, 各有生存之道。当前, 中小城商行在向社区银行转型的过程中急需大量这种综合性人才, 人才短缺现象十分严重。

五、中小城商行的应对策略

(一) 壮大客户经理队伍, 增加“软”信息获取

虽然社会信用体系不健全, 但是不能一味谴责客观环境, 而应该主动通过主观努力来减少信用体系不健全所带来的风险, 大量获取客户的“软”信息不失为一个好办法。客户的“软”信息是指银行通过各种直接或间接的方法, 获得客户的非财务信息, 诸如客户的社会关系、道德水平、以往的经营业绩以及与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该企业未来发展前景的预测等。而这些信息的获得又主要是通过客户经理完成的, 所以建设大规模、高素质的客户经理队伍是中小城商行建立其核心竞争力的重要举措。建议在当前形势下, 可以招收大批应届大学毕业生, 由于他们没有受过去传统经营思维的影响, 且文化水平较高、年纪轻、闯劲足, 容易开拓新的市场, 如果加以教育和引导必将成为中小城商行未来发展的重要支撑。

(二) 实施品牌战略, 提高知名度

由于信息不对称所导致的社区客户不信赖, 一个有效的方法就是树立品牌, 提高和改善社区客户对社区银行的认识, 使他们认识到社区银行独特的经营特色, 增进他们对社区银行的信任与依赖。品牌的魅力在于它能渗入到社区居民金融生活的各个方面, 成为社区居民不可或缺的金融帮手, 获得客户的忠诚。社区银行可以采取多种营销手段, 发挥社区金融的宣传效应, 争取更多的客户源。如通过深入社区开办产品介绍演示、投资理财讲座、金融学校等活动方式普及金融知识, 加强居民理财意识, 扩大客户对金融产品的需求范围;细分市场, 由客户经理按照市场细分结果有差别、有针对性地提供服务;成立营销小分队, 将客户需要的产品主动送上门。此外通过会员制形式建立起稳定的客户关系, 为会员提供优先、优惠、优质的服务。

(三) 坚持“做专”、“做精”, 克服“做大”冲动

虽然争取大项目、大客户对中小城商行的财务指标提升有着显著的功效, 但由于各类银行都参与该市场的争夺, 竞争异常激烈, 而且此类业务利润小, 周期长, 不适合中小城商行的自身特点。相反, 在社区银行领域, 由于其他大型商业银行难以顾及或者是因为自身体制等原因无法涉及, 这就给中小城商行留下了广阔的市场前景, “做专”、“做精”这个市场, 照样能够获得可观的经营业绩。国内外的银行业经营数据都支持小银行具有较高的盈利能力这一结论。

(四) 加大金融产品及服务创新

加大实行科技创新, 针对各个社区的特点开发各种尽可能快速便捷的科技金融产品, 如支持社区生活的各种自助交易、结算终端以及网上的一卡通、社区卡等。针对社区居民的消费结构和收入分配变化趋势, 进一步细分市场, 结合市场消费热点, 在个人住房、汽车、教育、旅游等消费信贷领域, 以及在银行卡和为个人提供多元化、差别化服务方面加大创新。另外, 还需要完善产品和服务创新的激励约束机制, 从制度上给予保证。

(五) 寻求政府的政策支持

西方国家社区银行发展的实践表明, 如果没有政府对社区银行的政策扶持, 社区银行的生存和发展是难以保证的, 美国政府就曾在早期社区银行的创建和管理体系的建立上给予很大的帮助。我国政府也应加大对中小城商行的扶持力度, 如适当放宽中小银行在一些业务上的准入限制, 更好地满足企业、投资者和消费者的全面金融服务需求;对中小城商行的监管也应区别于大银行, 允许有条件的中小城商行适当突破存贷比, 可将现行的75%提高至80%;存款准备金率也应区别对待, 大银行实行全国统一标准, 中小城商行因为规模小可适度降低。另外, 对于刚刚设立的或暂时处于经营困难阶段的中小城商行, 还可寻求地方政府在一定期限内在金融政策上给予保护。

(六) 扩大优秀人才引进与培养

如今, 经济、金融的发展日新月异, 人的素质和品质显得格外重要, 如果在这个方面没有进步, 势必使银行在可见的未来, 丧失在市场上与同业竞争的能力。为此社区银行应积极在金融发达省市引进人才, 特别是本行所处省市的人才, 扩大宣传, 促进了解, 使应聘的人员认识到社区银行在金融体系中的地位和未来的发展前景。另外, 还要加大对本行现有人员的培训, 在本行中培养和发掘人才。

摘要：在我国商业银行生态圈里, 城市商业银行处于第三梯队, 而中小城市商业银行更是其中的弱势群体。由于先天的不足以及自身属性的限制, 使得它们难以与其他商业银行展开正面的竞争, 向社区银行发展正是近几年来的一股潮流, 但这其中又面临着各种各样的障碍, 需要我们去研究并给出相应的对策。

关键词：中小城市商业银行,社区银行

参考文献

[1]William Keeton.The role of community banks in the U.S.economy[J]Economic Review2003 (02)

[2]邱兆祥城市商业银行宜定位于社区银行[J]金融理论与实践2006 (01) :4-6

[3]傅振仪我国设立社区银行存在的障碍及对策分析[J]金融经济2007 (06) :7-8

[4]闫冰竹促进城市商业银行健康发展[J]中国金融2008 (06) :35

[5]中国商业银行竞争力评价课题组2008中国商业银行竞争力评价报告[J]银行家2008 (08) :23-37

关于我国社区商业发展的探讨 篇3

关键词：社区商业；商业服务；商业业态

一、社区商业的内涵和模式

（一）社区商业的定义

社区商业是一种以社区范围内的居民为服务对象，以便民、利民、满足和促进居民综合消费为目标的属地型商业。在城市商业体系中，社区商业是一个重要的环节，它能够为社区居民提供的便利的商品和服务，其规模小于区域型商业和城市中心商业区。在20世纪50年代，美国最早诞生了社区商业，其主要原因在于城郊公路的发展和家庭小汽车的普及，更多的人开始选择居住在郊区，社区商业便诞生在这些新建的郊区居民区，为居民提供商业服务。社区商业的诞生和发展有其必然性，因为伴随城市的发展，新的工业园区、开发区、卫星城等不断出现，而原有的城市商业中心由于其服务半径的限制，新的社区商业便自然而然诞生了。

（二）社区商业的模式

以社区中心依次向外辐射，现有的社区商业模式总体上有三种：

第一，底商模式。社区底商一般指开发利用住宅、公寓等物业的底层建筑，从事零售商业和服务业。社区底商把房地产建设和商业服务相联系，是最基本的社区商业模式。商业底商作为一个社区的配套生活设施，为本社区居民提供日常的生活服务，属于零售业范畴。

第二，商业街模式。社区商业街是指由相当数量营业面积不同、经营不同类别商品和服务的商店有规律地组成的商品交易服务场所。从经营规模角度来讲，社区商业街大于社区底商，小于城市中心的大型商业街。从提供的商业服务的种类来看，社区商业街不仅提供有形商品服务，而且还提供各种休闲、健身等无形的服务。

第三，购物中心模式。购物中心是一个由零售商店及其相应设施组成的商店群，作为一个整体进行开发和管理。购物中心作为一个整体，商店之间相互依存，相互联系。相对于区域性购物中心，虽然社区购物中心的商店量和辐射人口不及区域购物中心，但也能够满足本社区居民的购物和娱乐等生活需求，而且由于其能够提供丰富的生活服务，容易吸引居民消费。

二、社区商业的功能和意义

社区商业产生于社区居民的生活需求，它作为社区的配套设施之一，不仅是社区的构成部门，也是整个城市商业体系的一环。为满足社区居民需求，改善城市商业环境，社区商业的功能至少应体现在以下三个方面：

第一，基本的购物功能。居民的衣食住行等生活需求具有就近满足的天然属性，因此社区内必须有与居民数量相适应的便利店、中小超市、生鲜食品店，能够使人们就近能够购买到需要的商品。我国在房地产开发建设过程中，都预留的一定比例的商业面积，鼓励提供商业服务。

第二，服务功能。伴随着生活节奏的加快和收入的增加，人们的消费观念发生了巨大的变化。专业化的商品维修、快递物流、洗衣美发等生活服务也应配套出现在社区的商业服务中。除此之外，与商业发展相关的绿化环境和停车场等设施也必须及时建设。

第三，休闲功能。工业的发展、城镇化的发展使得城市中的人口结构也变得复杂。由于存在收入差距，居民的消费也呈现多样化多层次，他们对社区都有着不同程度的休闲需求。因此，提供休闲功能的咖啡馆、书店、健身房等商业服务也不断出现。在现代社会，社区在提供居住功能的同时，也是一个休闲场所。

作为商业服务体系的一环，社区商业的发展对于城市的现代化建设和居民生活的多样化起着至关重要的作用。首先，社区商业能够提供社区居民需要的生活服务，以便捷近距离的方式满足居民的生活需求。对于生活在社区的居民来说，社区商业是满足他们生活需求的第一选择。其次，社区商业的发展能够带动零售业的增进和进步。零售业是商品流通的最后一个环节，也是商品价值得以实现的环节，在国民经济体系中扮演者举足轻重的角色。我国的零售业和发达国家相比，仍有较大差距。我国社区商业在社会零售额中所占的比例仍低于欧美发达国家。因此，发展社区商业有助于零售业业态的多样化和社会零售额的增长。

三、我国社区商业发展中存在的问题

从现实状况来看，我国社区商业的发展仍处于较初级的阶段，相关的商业配套设施建设不完整，商业主体的经营也不规范。具体而言，目前我国社区商业的发展主要存在以下问题：

一是总量不足，布局不科学。对于老城区而言，由于建设较早，建设的时候未考虑到现代商业的发展，商业配套设置总体上跟不上人们的消费需求，人们往往通过到区域商业中心实现更多的消费需求，商业网点亟待增加。对于新建小区而言，部分开发商由于理念不先进，对商业配套设施的建设不重视，容易导致商业网点数量较少。

二是业态种类不丰富，功能不完善。目前，我国许多地区的社区商业的发展并没有统一的监管和知道，许多是自主发展和壮大，这容易导致对部分低利润的居民需求的忽视。此外，许多地区的社区商业仍以农贸市场、小餐饮店等为主，业态偏少，中高消费和大型商业服务主体缺乏，对于社区居民日益增长的多元化消费需求，日益不能满足。此外，由于缺乏相关监管，部分社区商业的服务往往较差，不利于社区商业的发展壮大。

三是部分商业主体经营效益不高。这主要由于社区商业的经营者素质和经营模式导致的。许多社区商业的经营主体往往没有较好的商业意识，缺乏现代的商业理念。其次，社区商业所提供的服务彼此之间相互竞争，进一步压低了利润空间。而且随着区域商业中心的发展，社区居民愿意选择能够提供物品更丰富的区域购物中心消费，这也导致了社区商业客流的分流。

四、未来发展社区商业的思考

社区商业的发展首先直接关系着城市居民的生存和生活状况，其次对于城市化的发展和城市综合竞争能力的提高也起着不可替代的作用。因此，抓住城镇化建设和消费升级的机遇，制定合理的社区商业发展指导意见，对于发展社区商业至关重要。

第一，明晰监管权限，加大对社区商业建设的规划。商业的发展虽然是市场自由竞争的结果，但也离不来政府的规划和指导。因为有了政府的规划和指导，社区商业才不会盲目发展和无序竞争，才能保证社区商业的顺利发展，实现其满足社区居民消费需求的功能。因此，需要发挥市级政府和社区政府两级政府的管理职能，做到统一规划和指导。市级政府着重于总体规划方案的制定和出台，具体的执行和监管可以由社区管委会来配合。

第二，发展连锁经营，建设品牌文化。连锁经营是现代商业经营的常见方式之一。连锁经营的优势主要表现在统一管理、对上游供应商较强的议价能力以及产生的品牌溢价。连锁经营模式同样也适用于社区商业的发展，在引入连锁经营模式之后，不仅能够提高经营主体的组织程度，而且可以改善人们对社区商业主体的认知形象。

第三，加大对开发主体的培养和支持。根据国外社区商业的发展经验，引进多元化的开发主体有助于促进社区商业的发展。目前就我国而言，开发主体单一，开发能力有限，限制了社会商业的发展。因此，培养社会商业开发的专业化开发主体，加大对他们的扶持，发挥不同主体各自的经营优势，有利于社区商业的发展。

第四，改造传统商业模式，发展新兴商业业态。社会商业的发展一直伴随着业态的改进。从超级市场、专业店到购物中心，每一次业态的增加和改进都改善了人们的消费体验，更好地满足人们的购物需求。社区商业作为商业服务发展的区域延伸，一方面要立足于现有的商业业态，满足社区居民传统的商业需求；另一方面，也要思索和借鉴一些新兴的商业形式。（作者单位：首都经济贸易大学经济学院）

参考文献：

[1] 王晓玉.国外社区商业发展的理论与实践[J].上海经济研究，2002（11）：68-73.

社区商业发展对策 篇4

赵萍

摘要：商业信用销售是商业交易与信贷交易的有机统一，商业信用销售是尚未被挖掘的社会资源，目前商业信用销售总规模较小，贷款提供机构单一；企业信用管理水平较低，微观基础薄弱；工程机械行业需求旺盛，电子商务行业后来者居上；公共征信系统各自为政，数据共享机制尚未建立；信用服务业发展尚不充分，没有覆盖全国的大企业。借鉴国外经验，结合我国国情，建议我国发展商业信用销售，应培育信用销售市场需求，扶持市场主体；填补信用销售法律空白，完善行业标准；明确服务行业主管部门，成立信用服务行业协会；推动征信系统开放，规范信用服务行业发展；完善两种信用联接机制，探索交易数据交换系统。

关键字：商业信用；销售；扩大内需；征信系统

商业信用是以商品形态提供的信用。但是，它既不等于实物借贷，也不是贷出商品、收回货币。商业信用包含两个同时发生的经济行为——买卖行为和借贷行为。商业信用具有两种形式，一种是企业之间提供的信用，受信方和授信方都是企业；另外一种是企业对消费者提供的信用。

一、我国信用销售发展的现状与问题

（一）商业信用销售总规模较小，贷款提供机构单一。

发达经济都是典型的信用经济。美国经济学家瓦尔特·克奇曼将美国的信用体系喻之为“美国经济活力的秘密成分”。在上世纪80年代中期，美国的商业票据结算已经达到企业活期存款年末余额的3300倍。目前，企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上。虽然银行信用成为美国人日常生活的重要组成部分，但是商业信用销售对GDP的促进作用远远高于金融部门。据测算，商业信用销售规模每增加1亿美元，GDP就平均增加2498万美元；金融部门的信用规模每增加1亿美元，GDP仅增加1831万美元。此外，大多数国家的信用总规模都高于其GDP，而且增长速度也比GDP快。美国信用总规模的年均增长速度是GDP的1.5倍以上，并且这种趋势正在加速。在美国的三大需求中，消费需求对经济增长的贡献率一直在80%以上，信用销售对美国总消费增长的支撑作用巨大。美国居民消费信用余额增长保持了50年，以年均 12%的速度快速增长，1999-2006年消费信贷占当年GDP的比重从16.19%上升到21.2%（如图1所示）。2007年贷款总额达到25519亿美元（。

参考文献：

社区商业发展对策 篇5

（一）提高对发展中间业务重要性的认识

长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。

（二）完善中间业务的组织管理体系

目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务，只强调一个“有”字，散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。

（三）加大技术支持,优化服务手段

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。

（四）完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐

目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，壮大中间业务队伍，一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才。四要建立相应激励机制，（五）调整并制定收费标准,提高中间业务收入

为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为据，实行中间业务收费明码标价，自觉接受人民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。在调整策略上，本币类中间服务收费标准(包括新增收费项目)采取分步调整、逐步与国际惯例接轨，外汇中间业务采取与在华外资银行同类业务收费标准接轨的办法。在收费标准类型的选择上，采用固定价、指导价和市场定价三种形式。在费率制定主体的选择上，在存贷利率完全放开前，可由银监会统一管理，中国银行同业协会协助，在存贷利率放开后可由中国银行同业协会制定基础费率，各商业银行自主浮动。

（六）正确评价和有效防范中间业务风险

中间业务虽然风险较低,但绝不是没有风险。开办任何一种中间业务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。

第一，严控市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。由于商业银行中间业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控中间业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务审批或备案工作，推动商业银行中间业务的开展。首先，对中间业务的风险监管实行“分类指导”的原则，根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分类制定不同的风险系数和费率系数。其次，要根据审慎原则，加强对中间业务的风险监测和控制，从市场特点和产品特点出发，适时调整有关风险系数，做到动态监管风险，改善金融监管方法，提高金融监管水平。第三，建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。第四，随着中间业务广泛深入的开展，商业银行逐步向证券、保险等多种业务渗透，这就要求我们实行监管体系的改革，以适应监管国际化的需要。

第二，建立完备的中间业务监管法规,增强可操作性。随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了新的要求。为了保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规。如：《商业银行中间业务暂行规定实施细则》等，增强基层央行监管的可操作性，加大现行分业监管的协调力度，统一有关政策法规要求，促进银行业、证券业、保险业的共同发展，充分发挥金融业的整体功能。

（七）加快金融体制改革，推进金融业经营模式的转变

社区商业发展对策 篇6

（浙江工业大学之江学院，浙江杭州310024）

摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、缺乏专业人才、市场营销滞后等，并针对这些问题提出了相应的对策及建议。

关键词：商业银行；个人理财；产品创新

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。

2、理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

3、产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

1、缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜

在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

2、产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

3、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

4、科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

1、更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。

2、创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3、建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

4、增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等

管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献：

[1] 杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济，2010;(08)

[2] 何泰康.商业银行发展个人理财业务的问题探讨[J].当代经济，2010;(14)

国内外社区商业发展对比研究 篇7

社区商业是一种以社区居民为服务对象, 以便民、利民, 满足和促进居民综合消费为目标的属地型商业。它是城市商业空间的一个重要层次, 基本功能是满足社区居民的购物需求、服务需求、休闲娱乐需求等。社区商业最早于20世纪五十年代在美国出现。当时由于家庭汽车的普及, 以及城郊新建的发达的高速公路, 使得城市居民大量向郊区扩散, 由此产生了专门为郊区新建居住区居民服务的社区商业。六十年代, 英国、日本、法国等国家也由于居民的郊区化而出现社区商业, 到七十年代, 新加坡的社区商业也开始大规模发展起来。国外的社区商业主要以购物中心的形式出现。购物中心是一种现代的零售业态。美国的《零售辞典》对购物中心是这样定义的:“购物中心是一个由零售商店及其相应设施组成的商店群。作为一个整体进行开发和管理, 一般有一个或几个核心商店, 并有众多小商店环绕。购物中心有宽敞的停车场, 其位置靠近马路, 顾客购物来去便利。”国外的购物中心分为地区型购物中心、社区型购物中心和近邻型购物中心三种。本文通过国内外社区商业模式进行探讨与分析, 旨在给中国当今社区商业发展提供相应建议。

一、社区商业模式

(一) 社区商业的内涵。

社区这个概念最早由德国社会学家滕尼斯在1887年提出, 是指聚集在一定地域范围的人群构成的社会生活共同体。在西方社会学史上, 对社区概念的定义、解释差不多有100多种, 最普遍意义上的社区是介于邻里和区域之间的社会实体。城市社会学家帕克 (1987) 认为:“社区一词是指许多个人、家庭、团体以及习俗、制度组合在同一地区之内, 并在这种共同组合形式中形成的种种联系”。国内学者张鸿雁 (2000) 则认为:“社区是由建筑结合起来的并由居住关系构成的现实社会的社会空间发展过程”。

从以上定义出发, 社区商业是一种以社区范围内的居民为服务对象, 以便民、利民, 满足和促进居民综合消费为目标的属地型商业。社区商业是城市商业空间中的一个重要层次, 它是相对于城市中心区商业、区域型商业和邻里型商业而言的, 其在规模大小、提供的商品种类、服务的商圈范围等方面都介于区域型商业和邻里型商业之间。社区商业的基本功能包括满足社区居民的购物需求、服务需求、休闲娱乐需求等。

(二) 国外社区商业模式。

国外发达国家的社区商业早已成为居民综合消费的载体, 占社会商业支出总额的60%左右。起步中的中国社区商业规划可以借鉴国外成熟商业社区的经验, 在学习中发展, 在摸索中创新, 建造富有中国特色的社区商业模式。

1、欧美的社区商业中心。

欧美盛行大型新兴社区商业。例如, 英国伦敦东南郊区的Bluewater购物中心, 在13.9万平方米的营业面积中, 有57家国际零售商入驻, 集中分布着3个广场, 共330家商铺, 其中包括3家大百货店、200家专卖店、50家餐厅酒吧、13个放映厅组成的多功能电影等等, 满足着周边60分钟汽车车程内10余万居民的日常消费需求。

美国的社区商业中心有两大发展特点:一种是在“中心”内有一主题, 如以一家大超市为主, 附带部分折扣或全部专卖店、厂家直销店等;另一种是突破传统观念, 呈块状型, 与周围的文化娱乐等设施结成联盟, 块状不一定只位于一幢建筑, 而是扩展为一个较大的消费空间。

2、日本的社区商业中心。

“商业街协同组合”是日本颇具传统特色的一种社区商业中心。例如, 日本东京都神乐坂商业街, 就是东京一条极为普通但又富有日本特色的典型社区商业街。在100多米长的步行街两侧, 散落着连户商铺、中型超市、24小时便利店以及传统杂货店等248家店铺, 花店、迷你高尔夫馆、蔬果铺、美容店乃至证券所应有尽有。这种社区商业还同时肩负保护中小商业企业、保护城市的传统文化特色的重任。

“造镇计划”下的社区商业中心, 是一种新兴的生活乐园。例如, 日本真库县尾琦市的社区商业中心是一个兼购物、休闲、娱乐、教育文化、聚会社交等多种功能于一体的生活园地。250家个性化专门店按商品范围结构分为生鲜馆群、饮食店群、娱乐休闲店群、自我动手店群和购物区群。

日本规划最大、全美式的社区商业中心是东京近郊船桥市的拉拉普多, 除了本身的休闲文化设施外, 中心还设有公共休息区、活动区、儿童娱乐区、艺术造型展示区等, 形成一个生活小区, 使来到这里的顾客得以尽情享受。

3、新加坡的社区商业中心。

“邻里中心”是新加坡社区商业中心的名称, 即按照社区建设的配套建设指标, 根据物业的规模、类型以及居住人口需求配备相应的商业配套设施, 由开发商或物业方进行集中经营与管理, 不以盈利为主要目的, 而是为社区居民提供商品和服务的社区生活服务中心。新加坡发展局将社区商业规划成三个层面, 配置和设置相应的层面, 三个层面划分从1, 000户到1, 500户配置一个邻里商店;第二个8, 000户到10, 000户建立一个小区商业;第三个40, 000户配套一个中心, 这可能是更多开发商关注的地区级商业, 大型的购物中心。

(三) 国内社区商业模式。

社区商业已经成为房地产开发的重要盈利点之一, 但在实际操作中, 社区商业开发并非规模越大越好, 而要结合社区人口消费适度开发。目前国内社区商业主要有以下三种开发模式:

1、社区商业中心型。

社区商业中心集商业、餐饮、休闲、文化、娱乐、体育、卫生服务为一体。它包含大型超市主力店或社区型百货店、社区便利零售品牌店;书店、游乐场等文化娱乐设施;银行、邮局等社会服务设施;餐饮、美容、健身等休闲设施;儿童教育、音乐培训、舞蹈培训等教育设施。通过这些主力和次主力店形成了社区商业强大的凝聚力, 其辐射的范围在1~1.5公里, 服务人口5~8万人左右。

2、社区次主力店组合型。

次主力店组合型社区商业, 一般是在商业规模较小, 或者招商大型商业困难, 或者区域内已有大型连锁超市百货时采用的定位组合模式。它一般都包含有小型社区超市, 书店、儿童乐园等文化娱乐设施;银行、邮局等社会服务设施;餐饮、美容、健身等餐饮休闲设施;儿童教育、音乐培训、舞蹈培训等教育设施。通过这些次主力店的共同吸引力来吸引社区居民。其辐射的范围为居民5分钟步行路程范围内, 服务人口1~2万人左右。

3、纯商业街模式。

纯商业街形式的社区商业业态, 在规模较小情况下, 一般以经营社区便利店, 满足本社区居民消费为主;在规模较大的情况下, 兼顾外向型商业业态, 除了餐饮、美容中心等商业具有一定辐射力外, 其他品种服务对象主要为本区居民。

二、国内商业地产发展的不足

结合国内实际情况, 现今社区商业还存在以下不足:

(一) 从规模上看, 较小;从服务对象来看, 主要针对本住宅项目和周边几百米的居民, 服务于极少数消费者。

(二) 通常没有经过比较科学的商业规划和定位, 任商业自行发展, 也大多无法形成统一管理的模式, 因此一般而言, 竞争能力较差, 很难成大气候。

(三) 从建筑形式上看, 绝大部分为底商, 住宅底商、公寓底商或者是写字楼底商等, 属于开发商的辅助开发产品。就目前的情形来看, 一般占一个城市新开发商业地产规模中的10%左右, 甚至更少。

(四) 一般情况下, 主要集中在城市的这几个区域:由于城市扩张延伸出的城市新区、经济开发区或高新技术开发区等。

三、建议

社区商业的发展状况不仅影响到社区内居民的消费满足情况, 也关系到城市商业的整体结构和布局, 影响整个城市的综合商业能力, 我国许多城市都把社区商业的发展作为目前以至今后城市商业发展和结构调整的重要方向, 例如上海市把发展社区商业作为上海商业“十五”规划的一个战略重点。北京市也在《北京市“十五”时期商业发展规划及十年远景规划》中强调社区商业发展的重要意义。因此, 国外社区商业的发展, 给了我们许多有益的启示与借鉴。

(一) 要强化社区商业规划。

根据国外的经验, 社区商业的健康发展, 必须有政府的合理规划, 这样一方面能够保障对居民综合性消费需求的满足能力;另一方面也可以避免盲目开发而导致的过度竞争局面。而我国目前的社区商业在业态构成、功能配套等许多方面, 还有很大的自发性色彩, 必须加强统一规划。

(二) 要加强对开发主体的培育。

从国外社区商业的发展过程看, 多元性的开发主体是促进社区商业发展的重要因素。而我国目前社区商业的开发主体过于单一。借鉴国外的经验, 我们应该鼓励更多的有开发能力的主体参与社区商业的开发, 特别是应该培育一批专门从事社区商业开发的房产开发商。对大型社区购物中心的开发, 要提倡国外的房产开发商和商业经营商分离的做法, 开发商负责前期开发, 经营商负责租赁经营, 这样跨行业合作, 可以发挥各自的专业优势, 有利于降低开发成本和经营成本。

(三) 要依托连锁商业企业发展社区商业。

连锁经营的商业企业是构成国外社区购物中心的主体, 这些连锁企业不仅可以获取连锁规模优势, 其统一的管理、良好的信誉, 也对社区居民产生吸引力。我国目前的社区商业中, 连锁经营企业已经占了一定的比例, 但仍有大量传统的、私营的商业设施存在。这些传统的商业设施, 不利于社区商业的规划与管理, 不利于提升社区商业的总体服务质量。在社区商业的进一步发展中, 我们要逐步改善这种商业主体零乱、混杂的局面, 而以连锁商业企业作为中坚力量。目前, 我国许多城市都有具有一定规模的连锁商业企业, 甚至还出现了一批在全国范围内发展的大型连锁商业企业, 鼓励这些连锁企业进驻社区, 不仅有利于它们自身的扩张发展, 也有利于提升社区商业的组织化程度和商业层次。

(四) 要根据我国实际, 把改造旧的社区商业与发展新的社区商业有效结合。

国外的社区商业起点高, 一开始就是现代化的购物中心形式, 而我国许多城市的社区商业处于一种传统模式与现代模式并存的状态。要使社区商业健康发展, 必须立足于这个现实, 一方面要加快对传统模式的改造, 包括引进一些先进的零售业态、对原有商业设施进行经营结构和商品结构的调整、根据社区生活的多样性增设服务项目、扩大服务领域等;另一方面要借鉴国外经验, 鼓励发展现代化的社区购物中心, 以这种新的业态形式, 满足社区居民购物、服务、休闲、娱乐等综合性需求。

参考文献

[1]王晓玉.国外社区商业发展的理论与实践.上海经济研究, 2002.11.

[2]沈萌萌.社区商业的理论与模式.城市问题, 2003.2.

[3]杜岩, 彭品志.我国城市社区商业辨析与探讨.山东经济, 2005.2.

[4]李盛.新加坡邻里中心及其在我国的借鉴意义[J].国外城市规划, 1999.4.

[5]殷杰.社区商业新方向[J].北京房地产, 2007.1.

商业银行发展电子商务对策研究 篇8

【关键词】商业银行；电子商务；对策

商业银行凭借着其天然优势在发展电子商务方面具有很大的潜力和良好的前景，同时，商业银行的自身发展和电子商务能彼此相辅相成发展，电子商务能促进商业银行的受益增加，综合竞争力增强，而且能降低发展成本，使商业银行的业务发展空间扩大，加快商业银行朝着多元化服务方向发展，将商业银行从传统的发展模式中解放出来，逐渐适应电子商务、网络化的发展趋势。

一、目前商业银行电子商务发展的现状

（一）市场的定位不明确，忽视B2B行业蓝海

目前，我国大部分商业银行的电子商务发展定位都集中在B2C业务服务范围，对B2B涉及很少。但是根据我国电子商务中心2012年发布的关于电子商务成交的的市场交易数据来看，B2B的市场总交易额达到6.25万亿元人民币，占交易总量的79.62%，而B2C的交易额仅仅为4792.6亿元人民币。除此之外，根据我国工信部在2012年出台的关于电子商务“十二五”规划中明确提到，电子商务的市场交易数额在2015年将达到18万亿元人民币，预计B2B的市场交易数额将达到15万亿元人民币。因为B2B的市场单笔交易数额比较高，在社会信用缺失、交易信息不对称以及交易双方对大笔交易金额风险意识较低的三重压力下，能普遍使用在B2C和C2C的个人网购交易市场和第三方支付平台又不能完全满足网络交易需求，这无疑给商业银行的电子商务发展提供良好的发展突破口。

（二）用户体验服务质量有待提升

用户体验服务是电子商务竞争力的核心，优质的用户体验乐意促进电子商务较快的聚集商流和获得人气。电子商务的交易流程中，用户体验服务共分为两个部分，即为前端和后端体验。前端体验中的平台主页面设计是否美观清晰，业务涉及模块是否合理，所涉及的业务模块是否齐全以及商品的价格等都是决定电子商务交易是否能够顺利进行的重要因素，缺一不可。后端体验主要是商品下过订单后的服务，其主要包括商品的配送是否及时，快递送货的服务态度，商品退换是否便利以及后期的质量三包是否能同步等。

銀行电子商务的具体前端体验主要包括有页面的设计、平台载人速率、商品类型多少、商品正、行货的质量保障、商品退货服务、商品更换速度、相同商品的价格比较以及银行付款方式和快递的派送等；后端体验主要是包括商品配送的及时程度、商品退换须知以及公开透明度、客户对商品的评价公示、提供赔款条件等。这些前端和后端体验的方面，在商业银行电子商务的发展中都没有做到完善，这都不能做到真正有效的服务客户，是商业银行电子商务发展中一个比较明显的问题。

（三）营销观念比较落后

目前我国商业银行电子商务的营销工作主要是直接对传统的营销模式进行模仿。主要的形式是网点宣传手册的发放、柜台人员的推荐、大厅显示屏提示、纸质信用卡和电子账单上的网址链接设置。所以导致在传统的营销观念作用下的电子商务影响力低，公众认知信服力低，不能做到有效地促进商业银行电子商务的发展。

二、促进商业银行电子商务发展的对策

（一）加快开发企业之间和企业与个人之间的电子商务交易方式

未来的商业交易必然会伴随着电子商务的进一步发展逐渐朝着网络电子商务交易模式发展。但是就目前的商业银行电子商务发展来说，并没有一套适合电子商务企业之间进行交易的结算模式；除了全球化进程下的企业之间需要健全的电子商务结算模式外，企业与个人之间的结算模式研究也需要加大步伐。我国目前企业与个人之间的电子商务交易模式和发达国家还存在一定的差距，国内银行能够提供的电子商务服务主要有网上购物、网上拍卖、投注和网上订票等，但是对于部分网上交易的资金，有的银行只能扣款而不能冻结，这些就显然不能做到很好为客户提供便捷，这些方面还需要进一步加以改善。

（二）进一步玩善发展网上转账和缴费业务

商业银行的转账、结账、汇款和缴费是银行的几项基础业务，这些业务的办理大多需要到柜台，客户往往需要排队等候很长时间，这就给客户带来极大的不便。而推行这些业务的办理网络化就可以大大节省办理手续，减少现金办理带来的风险，给客户提供极大便利。客户只需要在网上就可以进行转账、汇款，进行各种费用的缴纳，除此之外，银行的转账业务可以方便股民的资金自由出入股市，而网上银行的转账可以使资金在证券市场和银行之间划转，这些都可以使客户在交易中享受网上银行带来的乐趣。

（三）尽快推出网上投资理财业务

近年来，随着投资的多元化发展，银行投资理财逐渐兴起，投资理财也逐渐成为商业银行的一项基础业务。在网上为投资客户提供咨询和服务是银行今后为客户提供服务的重要手段。部分商业银行已经为此推出了理财咨询专柜，受到客户的普遍欢迎。如果这项服务能放在网上进行操作，则咨询服务就会更加便利，咨询人数也会攀升，咨询范围也会更加广泛，这样就促使商业银行的投资理财业务为客户提供更优质的服务。除了网上理财咨询外，商业银行还可以提供网上理财投资服务，使客户能通过银行存折或银行卡直接进行网上炒股，利用先进的网络银行平台将证券和银行统一起来。除此之外，国家推出的开放式投资基金项目会吸引大量投资者的参与，商业银行可以据此提供网上买卖开放式投资基金，为客户提供方便，另外，商业银行还可以针对现实需要，不断推出新的业务，来为客户提供更全面的服务。

（四）推动银行、证券和保险三大机构的联网

要促进商业银行的电子商务更好发展，可以通过推动银行、证券和保险三大机构的联网来实现资本市场和货币市场的结合。目前，这三大金融机构都是各自为政，因此，客户在进行投资时会遇到很多程序方面的麻烦，导致投资环境不畅。根据目前发展形势，银行、证券和保险三者之间的合作经营是总的发展趋势，所以，要促进三大机构的联网合作经营，如果通过互联网能做到证券机构可以向商业银行进行资金瞬间拆借，保险公司以投资人身份参加证券机构的基金投资这样就可以大大方便保险公司、证券机构、商业银行和客户之间的资金划转，客户之需要点击鼠标就可以实现将自己银行账户中的资金划入到保险账户，来委托保险公司进行投资，然后保险公司再通过网上银行将受益划给客户。这三大机构的联网能够使客户真正享受到网上交易的便捷。

结语

伴随着我国经济的发展和投资理财的多元化，商业银行传统的业务服务已经不能再满足人们的需要，随着商业银行电子商务的不断发展创新，越来越多的服务模式被提出并且运用，这不仅给客户的资金流通和理财投资带来的极大的便利，而且促使我国商业银行的服务职能不断扩大。但是商业银行在电子商务的发展中还存在很多问题，这就需要我们在发展中不断寻求新的发展模式，不断提供符合人民大众需要的服务，为我国商业银行的更好发展不断努力。

参考文献

[1]彭邦泰.我国商业银行电子商务发展的问题及对策[J].审计与理财，2012（03）

[2]晓辉.CFCA发布2010中国电子银行调查报告[J].网络安全技术与应用，2011（01）

[3]李宇宏.21世纪的商业银行与电子商务[J].重庆职业技术学院学报，2006（02）