关于银行保险产品的特征

关于银行保险产品的特征（精选8篇）

关于银行保险产品的特征篇1

随着经济的发展和消费者需求的多样化, 银行保险产品应运而生, 银行保险产品同时也是银行和保险合作的载体。关于银行保险的概念问题, 学者从不同的角度对其进行定义, 主要有渠道说 (1) 、产品服务说 (2) 和经营策略说 (3) 。共同发展经合组织 (OECD) 在2000年报告《世界金融服务一体化:前途与问题》中将银行保险定义为:银行销售保险产品或保险公司销售银行产品。从银行保险的最初形式来看, 银行保险就是保险公司利用银行等金融机构作为销售渠道来销售其保险产品。

我国银行保险业务开始于20世纪90年代初, 发展时间较短, 业务层面也主要停留在初级银行代理模式阶段, 而国外发达国家则基本上采用股权合作模式。深度股权合作才是集团化银保合作的重要途径, 随着金融管制的放松, 我国也开始出现了一些金融一体的资产管理集团, 如平安集团、浙商等都是银行、保险、证劵、金融一体化的体现。银行保险自产生以来, 一直是实践推动理论研究, 基于银保合作的不断深化与发展, 也促使监管部门开始反思并积极改革金融政策。

二、我国银行保险存在的问题

纵观我国银行保险的发展, 还处在“分销协议”合作方式为主的初级阶段, 还未实现银行保险业务的充分融合, 存在合作松散、产品结构单一、服务不到位等问题, 与国际真正意义上的银保合作还有较大的差距, 在高速发展的同时也暴露出不少问题, 尤其是在金融消费者保护方面, 消费者对银保产品的投诉日益增多, 矛盾突出。本文就以下三个问题进行分析:

(一) 缺乏完善的法制环境

我国《商业银行法》第43条, 《保险法》和《保险公司暂行规定》第6条明确了我国银行、保险、证券分业经营的法律制度。在这一分业经营背景下, 2006年保监会发布《关于保险机构投资商业银行股权的通知》规定, 经国务院批准, 保险集团 (控股) 公司、保险公司、保险资产管理公司可以投资商业银行股权。2011年颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》说明我国对银行代理销售保险的监管在制度上还没有法律层次上的规范。这些法律文件在法律效力上都属部门规章, 效力层次较低, 在执法和司法实践中缺乏约束力和权威性。另外, 法律规范性文件名目繁多、相互之间未能形成一个有机联系的整体, 使得重复规范、规范空白、规范标准不一等情况的出现。

(二) 信息披露制度不完善

信息披露制度包括银行推介银保产品过程中的信息披露, 包括消费者购买银保产品后持有过程中的信息披露。近年引发的消费者与银行关于银保产品的争议焦点都集中于消费者的“存款”在自己不知情的情况下变成“保险金”。销售人员的误导销售, 严重损害了银行和保险公司的信誉, 其中包括销售过程中虚假业务宜传问题, 印制宣传单不符合规范, 利用发放赠品诱导消费者购买银保产品, 客户信息泄露, 避重就轻、隐瞒重要信息, 如犹豫期、分红不确定、退保风险等。销售人员并没有详细解释银保产品的风险问题, 只是一味强调收益高。针对以上问题, 应该在商业银行保险业务领域建立更为严格和完善的信息披露制度, 以保障金融消费者的合法权益, 平衡消费者与商业银行之间信息与地位的不平等。

(三) 相关投诉机制缺乏

缺乏金融消费者与银行争议的处理机制, 对于客户的投诉, 银行应设有专门的投诉处理部门进行妥善处理。《关于规范银行代理保险业务的通知》 (以下简称《通知》) 中规定:“各保险公司和商业银行应努力为客户提供全面的售前和售后服务, 并积极配合当地保监局、银监局做好客户投诉处理工作, 切实保障客户的合法权益。”这一规定是《通知》中唯一的关于投诉处理的规定, 但是规定过于笼统, 在实践中缺乏具体的执行标准。现实中, 金融消费者在购买银保产品后反悔却仅凭销售人员的片面说辞而错误认为不可退保, 此时请求银行有关部门解决争议却又投诉无门。投诉机制的缺乏一方面助长了银保产品销售人员在销售过程中的不规范行为, 另一方面也使金融消费者失去购买银保产品的热情, 所以完善银保产品纠纷处理机制, 商业银行建立专门投诉处理部门并让金融消费者知晓相应投诉方式至关重要。

三、保护金融消费者权益的法律对策

由于银行在销售银行保险产品中的强势地位与金融消费者自身能力的问题, 金融消费者的知情权、投资收益权、公平交易权方面权益较容易受到侵害 (4) 。在银保产品领域加强金融消费者的保护, 为消费者维护其自身权益提供有利法律对策, 对促进银保合作健康发展、提高我国消费者保护的整体水平大有裨益。

(一) 完善信息披露制度

银行保险产品的信息披露制度不同于商业银行的信息披露, 银保产品的信息披露制度应该包括购买银保产品时的告知义务。关于银保产品信息披露制度存在的法理基础, 我们从以下两个方面进行分析:1.以《合同法》中格式合同的规定为基础。所谓格式合同就是指包含有格式条款的合同, 而格式条款是当事人一方为了重复使用而预先拟定, 并在订立合同时未与对方协商的条款。消费者在购买银保产品时, 银行保险产品中的保单都是由保险公司事先拟定好向不特定的消费者出售, 消费者在选择购买时只有签与不签的权利, 并不能修改具体的保险条款, 这种保单即是格式合同的一种。保险公司凭借自己的优势地位和经验制定的保险条款一定是尽力扩大自己的权利和减少责任的承担, 消费者在购买银保产品签订保险合同的时候处于弱势地位。因此商业银行应该根据《合同法》中有关格式合同的规定, 对其合同的相对方就合同的具体条款、可能出现的风险与合同的法律后果进行充分、全面、真实、及时的信息披露与告知。2.以《消费者权益保护法》中的知情权的规定为基础。首先明确金融消费者的法律地位, 即金融消费者 (5) 是否可以适用《消费者权益保护法》 (以下简称《消法》) 中的消费者的规定。首先, 可以看出金融消费属于受《消法》保护的消费行为。按照《消法》第2条规定, 《消法》上的消费者应是为生活消费需要而购买、使用商品或接受服务者。生活消费不应仅指为了满足基本生活需要而进行的消费, 它还包括为了生存、发展和享受需要而进行的消费。金融消费者在购买银行保险产品时虽然有想要盈利的目的, 但并非以此为常业, 其交易目的一般是为获取利润从而改善生活, 所以不同于商人。 (6) 其次, 从《消法》的立法目的看, 其目的是规范消费市场保护处于弱势地位特别是与经营者在信息掌握上的不对称的消费者的权益。20世纪社会经济生活条件等各方面发生了深刻的变化, 迫使法官、学者和立法者, 正视当事人间经济地位不平等的现实, 抛弃形式正义而追求实现实质正义 (7) 。因此, 金融消费者完全符合受法律特殊保护的消费者的特征。最后, 金融消费者属于消费者行列是我国经济发展的结果。《消法》制定之初我国经济发展水平尚不发达, 法律保护对象无法延伸至金融消费领域, 随着金融经济的发展, 理财投资已经是消费者普遍需要的, 所以应与金融发展市场相适用, 将金融消费者纳入《消法》范围内。根据《消法》第8条规定:“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”这一权利可以概括为以下两方面内容:第一, 消费者有权要求经营者按照法律规定的方式表明商品或者服务的真实情况, 即金融消费者在向银行购买银保产品时有权利询问保险产品的详细情况。第二, 经营者对于消费者的询问应当做真实的回答, 向消费者提供真实的情况。知情权是投资者的一项基本的权利, 有足够的知情权是一个投资者做出正确选择的前提 (8) 。商业银行在销售银保产品时不允许对银保产品做引人误解的不实宣传误导消费者, 否则银行将承担由此带来的不利法律后果。另外, 银保产品不同于一般的商品买卖, 消费者与银行的法律关系需持续一段时间 (寿险类则需持续更长时间) , 所以在整个法律关系持续过程中银行都有向消费者真实、完整披露相关银保产品信息的义务。

(二) 完善相关法律规范

目前我国银行代理保险法律制度还很不完善, 导致银行保险业务活动中出现合作短期化、产品单一、恶性价格竞争、销售误导等违法违规问题。2011年最新颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》 (以下简称《指引》) 对银行代理保险业务中的相关问题进行了比较全面的规范, 包括合作对象、代理资格、代理协议、保险产品、代理费用、销售模式、销售行为、财务核算、应急机制、同业交流、监督检查等, 但仍然存在较多不健全的地方。应从以下三个方面进行调整:

1.完善手续费问题, 《指引》中仅仅对手续费的支付方式进行了规范, “不得在账外直接和间接给予合作商业银行及其工作人员合作协议约定以外的利益”, 但对手续费的费率和数额却没有作出明确规定。应该对不同保险产品手续费率的上限限定一个波动范围, 允许各地区根据自己的实际情况, 在设置的限定波动范围内确定当地的上限额度, 维护我国银行保险市场的有序发展。

2.明确责任承担, 《指引》中在第四章第五十条, 只是作出“保险公司、商业银行及其分支机构或者从业人员违反本指引, 由中国保监会、中国银监会及其派出机构依照法律、行政法规、规章进行处罚;涉嫌犯罪的, 依法移交司法机关追究刑事责任”的规定, 但对违反《指引》的规定应当承担何种具体的责任、处罚方式、处罚标准等未作出很明确和清晰的说明, 教育和惩罚的威慑性不强。

3.产品结构调整和创新, 目前银行保险产品结构单一, 保险公司与银行没有建立根据客户需求改进产品的必要沟通机制, 银保产品同质化严重。保险公司需成立相应部门, 做好与银行沟通工作, 及时了解市场动态和消费者需求, 针对以上变化及时调整和创新保险产品, 改变保险公司“闭门造车”的局面。

(三) 加强监管及行业自律

由保监会和银监会分别监管是我国对银行保险的监管体制, 这种监管体制在保证了分工明确的同时却出现了监管真空和重复监管等问题。为了避免监管冲突, 《中国银行业监督管理委员会、中国证劵监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在金融监督方面分工合作的备忘录》规定了三大金融监管机构的协调监管机制。然而, 在我国银行保险的开展过程中仍然存在很多监管不足的问题, 跨业监管缺失、协调监管机制不健全等问题仍存在。监管部门在监管过程中针对我国情况, 突出重点地进行有效监管, 应加强业务台账管理、加强对兼业代理机构资格的监管、加强对保险公司资产负债配比的监管、加强监管银行保险业务创新。各监管部门间规范化的联系机制和资料信息共享机制对银行保险业务及其他金融创新业务在我国的发展实施有效监管。

同时, 为保护金融消费者合法权益, 针对商业银行保险销售人员不当销售, 银行内部必须加强自律管理。必须做到不允许经办人员混淆保险产品与银行自身的金融产品, 不允许夸大保险收益, 允诺固定分红收益率。统一印制产品宣传材料, 向客户提供符合保险监管部门要求的书面投保提示书、产品说明书。在宣传过程中的介绍必须合理, 对于保险产品的相关责任, 可扣除的费用以及定期回访等信息必须如实告知, 不得以各种物质激励误导和诱导客户购买产品。同时, 银行业和保险业市场主体间、行业协会间应加强信息交流, 建立定期交流机制, 定期交流商业银行代理保险业务信息和自律情况, 与监管部门形成有效联动, 及时发现问题、解决问题。

参考文献

[1]胡浩.银行保险[M].北京:中国金融出版社.2006.

[2]张广华、童芳芳.银行保险制度研究及路径选择[M].北京:首都经济贸易大学出版社.2009.

[3]何颖.金融消费者当议[J].金融法苑.2008.03.

关于我国银行保险业务的思考篇2

摘要：随着时代的发展，银行、保险和证券正在逐渐融合交叉，从分业经营向混业经营模式的方向迈进。其中，银行、保险业的合作尤其突出，银行保险业务发展很快。本文首先分析了银行保险发展的概况，指出了存在的一些问题，最后就银行保险业的发展提出了一些建议。关键词：银行保险存在问题发展对策一银行保险业务的内涵：

银行保险（Bancassurance)就是我们通常所说的银保合作，银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的经营策略。二我国银行保险发展概况

我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代，当时在市场上占有着业务的较大份额的公司，为扩大业务和占领市场，与银行的合作签订相关的保险代理协议与销售产品。经过多年的发展银行保险收入已成为我国保费收入的重要来源之一。2012 年银行保险业务达 3 436 亿元，占全年人身险保费的 33.8%，占所有保费收入的 22.2%。银行保险在经历了十余年的高速增长后，业务发展呈现停滞和下滑的态势。2009 年银行保险收入的增长速度从 2008 年的 107.36%增幅猛然下降到3.39%，而且下滑态势近年一直持续。我国银行保险业务发展进入了转型阶段，各种矛盾与冲突接踵而来，银行保险业务也引起了高度的关注。三我国银行保险业务发展存在的问题

1.银行与保险公司的合作层次低，合作模式单一。经过多年的发展，我国银行保险已由单一的代销业务合作模式逐步发展到保单质押贷款、联名信用卡业务及个人理财等业务合作领域。但大部分的银保合作仍停留在浅层次的“代理协议”模式阶段目前我国大部分银行与保险公司的关系处于松散型状态。从国外的成功经验考虑，银保之间的合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短，费用的规定有着比较强的任意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。

2产品单一，同质化现象严重导致吸引力弱化

银行和保险公司合作方式决定了银行保险产品缺乏有效地研发，银行和保险公司都是基于短期性合作、短期性利益来发展银行保险业务，不注重银行保险产品的开发以及创新，所推出的银行保险产品不论是分配型、万能型、投连型的产品，基本上都是以获得收益为目标的产品，保险保障功能较低，与银行理财产品的差异化不大。据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。这种银保产品的结构对于完善和进一步发展我国的银保制度起到了限制和制约作用。

3代理费不规范

保险公司与各家银行之间进行博弈，从而扩大业务量达到本身利润的最大化，由于保险公司之间的恶性竞争，使得银行收取的代理手续费不断的攀升。保险公司支付给银行的手续费已经从最初的 1%上升到 3%—4%，有的甚至达到 6%。这必然导致银保产品成本大幅上升，收益率严重下滑。另外，寿险产品普遍期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊，而产险产品的期限普遍较短，代理费难以维持在较高水平。代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。4银行保险人才培养相对落后

伴随着行业内部竞争对手的不断增加，使得对于银行保险相关的人才的需求日益提升。但是银行保险业务在人才培养方面，有着比较大的缺陷。缺乏科学系统地培养人才体系，并且使得绩效考核以及资源分配方面漏洞不断。保险人员队伍缺乏稳定性。总之，保险队伍的人才的素质相对比较低，而且业务人员的人力资源后背力量不足，银行保险业务机构的专业人才的贮备以及人才之间的竞争日益突出，但是银行保险人才的专业人员的培养、培训还处于较低层在次。在银行保险业务之中，市场营销人员短缺，整体素质偏低在一定程度上也制约了银行保险业的有序发展。

5.销售误导损害了银行和保险公司双方的信誉目前，我国的老百姓大多有“银行情结”，对银行非常信任。于是，一些保险公司的缺乏系统的保险知识的培训的销售人员和银行工作人员利用客户的这种心理合谋误导客户，容易误导消费者对保险产品的理解，造成误导宣传的问题出现。销售人员夸大利益，混淆银行产品与保险产品，但银行只是作为保险公司的代理人，而消费者购买的保险产品实际上只是与保险公司发生了经济关系，这使得日后引来更多的纠纷，而银行不对此负责，导致客户得到的服务质量较为低下。

6相关法律、法规、监管制度不完善监管制度跟不上银行保险业的发展。银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险业监管也要受到银行业监管。这种监管看似严格，实际上存在真空、重复、脱节和效率低下的问题。一个业务要两个监管主体认可，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。四银行保险未来发展的对策建议

1经营模式创新：促进资本融合，使银行与保险的合作模式多样化

银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过渡到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。

2银保产品创新：加大银行保险产品的开发力度，突出保障功能。

关于银行保险产品的特征篇3

2010-01-25

【字体：大中小】【打印本页】【关闭窗口】

各人身保险公司省级分公司：

近年来，产品说明会已逐渐成为人身保险产品销售的重要形式，对于宣传保险知识、培养保险市场发挥了积极作用。但部分公司对产品说明会疏于管理，保险分支机构和销售人员的误导行为时有发生，隐藏着较大风险。为规范人身保险市场经营行为，保护投保人、被保险人正当利益，维护行业诚信形象，现就加强人身保险产品说明会的管理提出如下意见：

一、本意见所称产品说明会是指各人身保险公司及其分支机构组织的、以宣传或销售人身保险产品为目的、以会议和讲座为主要方式的经营活动。以宣传或销售人身保险产品为目的的客户联谊会、客户答谢会、高端客户沙龙等活动或委托其他保险中介机构举办的类似经营活动适用本意见。

二、各省级分公司应加强对产品说明会的组织管理，原则上产品说明会应由省级分公司或经授权的中心支公司统一管理。产品说明会应由保险公司正式员工具体负责，营销员个人不应举办本意见所称的产品说明会。

三、各省级分公司应制定下发产品说明会管理制度和操作流程，并加强指导和管控。管理制度应涵盖产品说明会审批流程、宣传材料及课件印制、讲解人员资质审核、文字与声像档案留存等。

四、各省级分公司应对产品说明会实行审批管理，制定合理的审批流程。各省级分公司在明确授权条件后，可授权符合条件的下一级机构对所辖范围内的产品说明会申请进行审批。省级分公司应加强明查暗访，对存在审批不严、管理不善的，应取消该分支机构产品说明会的审批权限。产品说明会举办单位应当在会前向上一级机构提出书面申请，申请资料至少应当包括：

（一）产品说明会拟举办的时间、地点、承办单位；

（二）产品说明会组织管理人员、主持人、讲解人及其他相关工作人员名单；

（三）产品说明会会议议程、讲义内容以及其他在会场演示和分发的宣传材料。

五、各公司应加强产品说明会档案资料管理，归档资料保存时间应不少于3年。产品说明会归档工作应由中心支公司及以上级机构负责。归档资料应包含申请、审批和举办环节的相关资料，举办环节资料至少包含以下内容：

（一）参加产品说明会的客户签到表、营销员名单、现场签单统计资料；

（二）产品说明会全程录音资料。应当采取必要技术手段保证录音质量，确保录音资料可以清晰再现产品说明会讲解的真实情形。不得对归档录音资料进行剪接编辑。

六、产品说明会使用的各类宣传资料应由总公司或者经授权的省级分公司统一印制，省级分公司负责对讲解人员使用的课件和讲义审核把关。演讲资料不得出现虚假陈述和误导内容，不得夸大或变相夸大保险合同利益，不得诋毁同业，不得与存款、基金、银行理财产品等其他金融产品作片面比较，不得出现其他违反相关法律法规的内容。产品说明会上应提供相应的产品条款和产品说明书供客户查询。

七、各省级分公司应加强对产品说明会讲解人员的管理，统一培训，建立资格认定与考核制度，并做好日常管理。产品说明会讲解人员资格应由省级分公司认定。未获得资格的人员不应承担产品说明会讲解工作。

八、各公司应合理选邀参加产品说明会的对象，尽量避免邀请弱势群体或其他不适合人群，防范经济和法律风险。应尽量采用文字方式邀请，如需使用电话邀请，应根据不同地区、不同人群的生活习惯，严格管理电话呼出时间，避免对客户造成滋扰。应当向被邀请人明确产品说明会的举办目的，不得采取欺骗方式组织客户参加产品说明会，不得以赠送高价值礼品的方式或其他方式诱导客户购买保险产品。各公司应当依法妥善管理客户信息，防止侵害客户的合法权益。

九、各省级分公司应对产品说明会举办情况进行检查，建立较为详尽的书面记录并妥善保管。

十、我局将对本意见的执行情况加强监督，各公司在落实过程中有问题应及时向我局反馈。

关于银行保险产品的特征篇4

中国保险监督管理委员会关于保险机构投资商业银行股权的通知

(保监发〔2006〕98号)

各保险公司、保险资产管理公司：

为进一步拓宽保险资金投资渠道，改善资产配置状况，提高投资管理效益，促进保险业与银行业战略合作，经国务院批准，保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司（以下简称保险机构）可以投资商业银行股权（以下简称银行股权）。现将有关事项通知如下：

一、投资范围和投资原则

保险机构可以投资境内国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等未上市银行的股权。保险机构投资银行股权应当遵循审慎原则，按照资产负债匹配管理要求，严格选择投资对象，慎重确定投资方式，合理安排投资额度，妥善配置各类资金，确保投资符合公司战略，支持主营业务发展，提高核心竞争能力，切实维护公司股东和被保险人权益。

二、投资方式和资金来源

保险机构投资银行股权分为一般投资和重大投资。投资总额低于拟投银行股本或者实收资本5%的为一般投资，5%以上的为重大投资。

保险机构可以有效运用公司资本金、负债期限10年以上的责任准备金等保险资金及中国保监会认可的其他资金投资银行股权，并根据不同资金性质，确定投资股权归属和收益分配。保险资产管理公司可以受托投资银行股权。

三、投资比例和核算基数

保险机构投资银行股权必须符合以下比例规定：一般投资和参股类重大投资余额的合计，不超过该机构上年末总资产的3%；一般投资单一银行股权的余额，不超过该机构上年末总资产的1%。其他重大投资的余额报中国保监会审批；重大投资运用公司资本金的余额，不超过该机构上年末实收资本扣除累计亏损的40%。

保险集团（控股）公司运用实收资本投资银行股权，必须扣除投资其他法人的资本，且投资银行股权的资金不包括其他法人的保险资金。保险机构投资银行股权的长期责任准备金等保险资金，不包括投资连结保险产品、万能保险产品和其他理财类保险产品的资金。保险机构采取融资方式投资银行股权，应当按有关规定执行并报中国保监会审批。

四、投资资格和基本要求保险机构进行一般投资，必须具有较为完善的公司治理，健全有效的风险管理，快速处理重大突发事件的应急机制，主营业务经营状况良好，最近三年偿付能力达到规定要求，保费收入持续增长，公司实现盈利，保险资产实行独立托管，没有发生重大违法违规问题。

保险机构进行重大投资，除符合一般投资要求外，还必须具有确定的公司发展战略、主营业务规划和相应的专业管理能力，能够准确评估拟投银行的绩效和风险。投资银行股权在5%-10%之间的，保险集团（控股）公司上年末总资产不低于200亿元，保险公司上年末总资产不低于1000亿元；投资银行股权在10%以上的，保险集团（控股）公司上年末总资产不低于300亿元，保险公司上年末总资产不低于1500亿元。保险机构进行重大投资，一般不超过两家商业银行。

五、选择条件和主要指标

保险机构进行一般投资，拟投银行应当具有完善的公司治理和投资分红规定，严格的贷款审查和五级分类管理制度，经营稳健，诚实守信，最近三年业务增长较快，盈利能力较强，财务状况良好，信息公开透明，没有发生重大违法违规问题。按有关法律和规定，该银行上年末资本充足率达到8%，核心资本充足率达到4%，呆坏账拨备比率不低于70%，拨备前资产利润率达到1%，净资产收益率达到12%，风险加权资产收益率达到1.2%，不良贷款率不超过5%，中国保监会认可的国内信用评级机构最近评级在A级以上，或者国际信用评级机构最近评级在BBB级以上。

保险机构进行重大投资，除符合一般投资要求外，投资银行股权在5%至10%之间的，拟投银行必须具有丰富的客户、网络等经济资源，较好的业务品牌，清晰确定的经营计划，素质较高的管理团队，能与保险机构互补形成新的竞争优势，承诺保险机构取得决策或者监督机构的席位；投资银行股权在10%以上的，拟投银行总资产不低于500亿元，呆坏账拨备比率不低于50%，不良贷款率在10%以下，并有切实可行的不良资产处置和风险补偿方案，承诺保险机构取得一个以上决策或者监督机构的席位。

六、报备程序和审批事项

保险机构进行一般投资应当事先向中国保监会备案，报备材料包括投资可行性研究报告、本机构公司治理、风险管理、财务状况、投资决策程序、资金托管机制、拟投银行基本情况和投资协议等（见附件）。

保险机构进行重大投资应当向中国保监会申请。投资银行股权在5%至10%之间的，申请材料除符合一般投资要求外，还包括有关监管机构的审核意见和外部专业机构的评估报告。投资银行股权在10%以上的，应当按规定分别提交预审和审批材料（见附件），预审材料包括拟投银行基本情况和投资方案等，审批材料除符合一般投资报备材料要求外，还包括投资可行性研究报告、公司战略规划、管理团队、投资协议、有关监管机构的审核意见和中国保监会规定的其他材料。

投资银行股权在5%至10%之间的，中国保监会对申请材料的完整性和合规性进行形式审核，并出具审核意见函。投资银行股权在10%以上的，预审材料应当报中国保监会初审，保险机构应在获得初审意见函之日起12个月内，完成有关事项，特殊原因无法按期完成的，应当及时向中国保监会申请延期，延长期限不超过6个月。审批材料经中国保监会审核后，保险机构才能进行实质性投资。

七、退出机制和应急处理

保险机构转让银行股权，一般投资报中国保监会备案，重大投资报中国保监会审批。投资银行股权转为流通股的，投资成本计入股票投资的余额，按照《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》等规定执行。超过股票投资比例规定的，一般投资在规定期限内逐步调整并达到规定要求，重大投资由中国保监会另行规定。所投银行股权采用上市或者协议转让等方式退出的，应当确定限制期限和对象，采用商业银行回购方式退出的，必须确定回购价格和期限。

保险机构发现拟投或者所投银行实际控制权转移、投资合作方违法违规或者严重违约等重大事件，必须立即启动应急处理机制，及时披露有关信息，控制投资管理风险，重新履行投资决策程序，并将决策意见和有关情况书面报告中国保监会。

八、风险管理和监督检查

保险机构投资银行股权必须充分论证，审慎决策，规范运作，全面了解拟投银行真实情况和管理状况，认真评审其股东结构、资产质量、发展潜力、盈利能力、分红水平和流动性安排，应当聘请符合中国保监会规定资质条件的外部专业机构开展尽职调查，综合评估投资收益和主要风险，合理确定投资价格。必须建立防火墙，严格交易安排，规避交割风险，确保所投银行股权没有法律瑕疵、没有所有权益争议，没有被质押及其他权利限制。保险机构应当跟踪分析所投银行经营情况，科学确定业务发展指标，持续做好后续评价管理。

保险机构提供虚假材料，漏报瞒报重大信息或者发生利益输送行为，违反有关规定和要求投资银行股权的，中国保监会将采取质询、警告、通报批评、责令暂停、停止投资或者限期退出等监管措施，情节严重并造成重大损失的，应当依照法律和有关规定，追究当事人的责任。

保险机构投资境外银行股权，应当按照保险资金境外投资有关规定执行。中国保监会将根据金融市场发展状况和保险机构投资能力，适时调整保险机构投资银行股权的资格条件、投资范围和比例规定。

特此通知

附件：保险机构投资商业银行股权申报材料

二○○六年九月二十一日

附件：

保险机构投资商业银行股权申报材料

一、投资银行股权低于5%的一般投资报备材料

（一）保险机构基本情况，包括公司治理、风险管理、财务状况、投资决策程序和资金托管机制等。

公司治理应当说明股本结构、组织架构、董事职责、专业委员会职能、投资运作机制和管理团队素质等；风险管理应当提供经过董事会审议的上一风险管理报告和外部专业机构出具的内控管理建议书，风险管理报告应当说明制度建设、基本要素、主要环节、执行情况、风险状况和化解措施等；财务状况应当提供最近三年经过审计的财务报表、报表附注和主要指标测算等，主要指标测算应当说明有关测算过程、结果的合规性和真实性等；投资决策程序应当说明董事会决议、投资决策委员会决策过程、会议决议和投票情况等；资金托管机制应当说明托管银行基本情况、资产有效隔离机制、投资估值核算方法等。

（二）拟投银行基本情况，包括拟投银行名称、经营场所、法人代表、营业范围、业务资格、公司治理、股东结构、资产质量、管理能力、行业地位和主要指标等。管理能力包括发展潜力，盈利能力、分红水平和流动性安排等。主要指标应当说明数据、数据来源和外部专业机构出具的意见。

（三）投资可行性研究报告，应当说明拟投银行业务优势、历史财务状况和银行股权转让方基本情况；保险机构资金来源、投资规模、持有期限、预期回报、收益现金流测算；主要风险、承受能力状况和股权退出计划；投资的必要性、可行性、合理性和合法性等。

（四）投资协议应当说明约定的交易方式、交易价格、权利义务、违约责任等。

（五）中国保监会规定的其他材料。

二、投资银行股权5%至10%的重大投资申请材料

（一）保险机构基本情况，除一般投资报备材料第一项规定的内容外，还包括公司发展战略和投资银行股权后的主营业务发展计划。

（二）拟投银行基本情况，除一般投资报备材料第二项规定的内容外，还应当说明拟投银行的客户类别、分布结构、网点状况和品牌优势；董事会、管理层的议事规则、决策程序、激励和约束机制；未来三年的业务拓展计划等。

（三）投资可行性研究报告，除一般投资报备材料第三项规定的内容外，还包括财务顾问报告，尽职调查报告，拟投银行财务状况和经营管理评估意见，以及与投资相关的法律、财务和经营风险，建议采取的投资方式、价格、交易安排等。

（四）投资协议应当约定保险机构取得拟投银行一个以上决策或监督机构席位等。

（五）有关监管机构的审核意见和中国保监会规定的其他材料。

三、投资银行股权10%以上的重大投资预审和审批材料

（一）预审材料除重大投资申请材料规定的内容外，还应当在投资可行性研究报告中说明，投资银行股权可能产生的影响，如对金融市场、保险市场和公共利益产生的影响，对保险机构经济规模、经营效率、财务状况、风险控制、管理能力产生的影响，以及对保险机构未来三年业务发展和盈利能力产生的影响等。

（二）审批材料除预审材料规定的内容外，还应当在保险机构基本情况中说明，保险机构与拟投银行的关联关系，最近三年的偿付能力状况，银行股权的估值方法、定价依据；投资股权的报价区间、时间进度、后续处置、补救措施、信息披露和相关利益保障等。

拟投银行基本情况还应当说明，拟投银行股本结构、组织架构、董事职责、专业委员会职能、投资运作机制和管理团队素质；预期贷款情况、最近三年贷款损失准备计提情况、不良资产期限结构、银行不良资产处置方案和风险补偿机制等。

投资可行性研究报告还应当说明投资银行股权后，保险机构与银行的经营方向、资源整合和综合能力状况；未来三年的发展计划、保险机构派出人员情况和银行管理层安排等。投资协议还应当约定投资银行股权的退出机制等。

关于银行保险产品的特征篇5

产品管理对国内商业银行而言是个熟悉而陌生的话题, 人们普遍认为银行都有产品管理, 但对于产品管理的任务、内容和责任人以及产品管理的价值, 却很少有人能够解释清楚。

国际先进银行的实践表明, 产品管理实质是以增加盈利为目标的价值管理。产品管理是影响银行盈利水平的基础性管理工作, 这是由产品是银行实现收益的载体决定的, 银行所有收益的实现都是通过销售产品实现的。同时产品管理也是一项复杂的综合管理, 国内银行经营管理中遇到的产品同质化、营销恶性竞争、财务管理粗放、业务流程不畅等许多问题, 究其原因都与产品管理落后相关, 因此改进产品管理是国内商业银行面对的重要而迫切的命题。

一、国际先进银行产品管理的内容

(一) 产品管理的任务

根据国际先进同业的定义, 从广义上讲, 产品管理包括产品规划 (即创新) 、产品导入以及产品推出后的管理。

但由于产品规划和产品导入相对独立, 同时产品推出后对它的产品变成日常性管理工作, 由此狭义的产品管理就是指产品推出后的管理。建立广义的产品管理流程是我们的最终目标, 但考虑到此项工作所需要的时间较长, 我们应首先建立起狭义的产品管理流程, 再在此基础上扩展到全流程。本文研究的重点也是狭义的产品管理。

(二) 产品管理流程的核心步骤

虽然国际先进银行的产品管理流程纷繁复杂, 但综合来看围绕增加银行盈利性可以把产品管理流程划分为五个核心步骤, 即分析产品形势、制定产品战略、确定产品目标、制定实施方案和监督与控制五个部分。这五个部分环环相扣、相辅相成, 涵盖了产品管理日常工作中的所有核心要素。

分析产品形势。分析产品形势是管理现有产品的基础, 是制定所有产品战略、目标和实施方案前必做的“功课”。根据美国银行的经验, 产品形势分析主要包括财务分析、市场分析、客户分析和竞争者分析等。财务分析通过对产品数据的定量分析, 了解产品的盈利性情况;市场分析、客户分析和竞争者分析帮助我们了解产品所处的宏观环境、生命周期和竞争状况, 并保证“以客户为中心”理念的执行。

制定产品战略。清晰明确的产品战略指明了产品的发展方向, 有利于形成产品核心竞争力, 也有助于产品管理相关部门统一认识、形成合力。产品战略主要包括产品定位、客户战略、竞争战略和品牌战略等。

确定产品目标。产品目标是指根据产品战略制定的, 在一定期限内 (如一年) 产品需要达到的具体目标。产品目标可以是定性, 也可以是定量的, 可包括销售量、利润率、市场渗透率及品牌知名度等。

制定实施方案。实施方案是围绕产品目标制定的具体行动方案, 列明了在一定期限内要完成的主要工作, 包括广告、促销、销售、价格、渠道、客户管理及预算等方面。产品管理相关部门通过循序渐进地开展这些工作, 逐步实现产品目标。

监督与控制。监督与控制环节的目的是跟踪监督产品目标的完成情况, 并据此评估产品管理人员的绩效。此外, 此环节还应提供产品日常维护和支持, 并对产品风险和合规情况做出定期及时的评估。监督与控制环节的另外一项重要工作是积累纪录产品相关数据, 为新的产品形势分析提供支持。

上述五个核心步骤在美国银行被分为战略性产品规划、战术性产品规划和执行三个层面 (如图三所示) , 在此基础上美国银行前后花费了8年时间建立了包含100多个步骤的产品管理流程, 整个流程框架是按照六西格玛方法设立的, 包含定义、测量、分析、改进、控制五个阶段。该流程的建立, 减少了产品管理中的各自为政和职责不清, 大幅提高了客户满意度和产品盈利能力。

(三) 产品管理日常工作的年度分析

产品管理所涉及的分析、计划、执行等复杂内容能够有计划的转变为产品管理的日常行动是先进银行的成功经验。

可以看出:战略性规划、战术性规划和执行已经转变为一年12个月内明确的工作任务;进行市场调查和执行计划是持续性的工作, 每半年由高级别的领导进行审查;通过每月报表、季度业务/产品审核, 客户之声审核、市场细分和竞争局面审核等管理制度为高层领导参与产品管理并决策提供依据。

(四)

产品管理工具

(五) 产品管理辅助系统

与产品管理是跨职能团队的综合管理相呼应, 产品管理需要有一系列支持系统为辅助。首先, 需要管理信息系统, 来评价和报告产品绩效;其次, 需要管理会计系统, 来分析产品盈利性;第三, 需要客户之声系统, 定期分析产品的客户满意度;第四, 需要变革管理流程, 来促进流程优化和跨职能部门沟通。

二、国际先进银行的产品管理团队

(一) 产品管理的跨职能团队构架

由于银行内部绝大部分日常经营管理活动都围绕产品展开, 所以产品管理与财务管理、风险管理、渠道管理、营运支持等领域相互交叉。国际先进银行的实践也表明, 要做好产品管理需要建立起默契配合的跨职能的产品管理团队。通常产品管理团队是以产品经理为核心的, 包括技术、渠道、财务、风险、营销、法律、业务执行和客户服务等各职能部门的人员。

(二) 产品管理流程拥有者

当前国际先进银行多根据客户和市场细分采用条线制。各业务条线实际上也是产品的最终责任部门, 承担产品管理主要职责, 对产品的盈亏直接负责。在条线内, 大多包含客户部门和产品解决方案部门, 其中客户部门负责营销客户、维持客户关系;产品解决方案部门负责分析产品绩效、制定产品战略和计划并为客户部门提供支持。各支持部门根据条线划分成不同的团队, 根据业务条线要求提供产品管理过程中所需要的各种支持。这种组织架构最大限度上保证了产品相关部门的配合, 减少了部门间的重复和无效沟通。

从人员的角度看, 业务条线领导人是该条线所有产品的最终负责人。对于每种产品, 又有独立的产品经理, 这些产品经理是日常产品管理的主要责任人, 其工作伙伴包括客户经理及各支持部门工作人员。通过与这些人员的紧密配合, 产品经理保证管理流程的顺畅运行。因此可以说, 产品经理是产品管理中的枢纽和核心。

(三) 产品管理的绩效评价

绩效评价常常是管理者和员工都非常关注的问题, 对于产品管理这项综合管理而言, 其绩效评价主要是通过产品的表现来衡量的。以美国银行为例, 通常用记分卡来评价产品管理团队的绩效, 具体包括产品表现指标、生命周期指标、产品流程指标三个方面的指标。

绩效评分卡充分体现出产品管理是以盈利为导向的价值管理, 首先指标设置突出盈利能力;其次通过月度对产品管理的绩效评价, 促进各项产品顺利完成年度产品计划, 从而最大程度的保证整个银行年度利润的实现。

三、对银行产品管理工作的思考

2007年, 国内某家商业银行与美国银行共同设立了“产品评估、流程优化与标准化”战略协助项目, 项目组在定义阶段对当时的公司业务部、个人金融部、金融市场部、投资银行部等12个部门进行了访谈。根据项目材料纪录, 相关业务部门对该银行产品管理现状的主要反馈如下:1.产品管理定义不清晰, 流程不明确且没有整体规划;2.产品开发与评估流程缺位;3.产品管理相关部门职责不清晰;4.缺乏标准化的产品管理工具;5.产品设计、销售部门联系和沟通不够;6.总行、分行及基层行沟通不够, 导致基层行掌握的客户需求无法即使反馈到总行产品设计部门。

出现这些问题的原因是多方面的:第一, 银行组织架构有别于传统营销理论中的以产品、市场或职能为中心的组织, 其产品管理方法是一个相对较新的课题;第二, 传统产品管理方法、流程与工具是以分类清晰的有形产品为基础建立的, 不能完全适用于类别繁杂、较难标准化的银行无形产品与服务;第三, 国内银行商业化历史较短, 产品线的丰富也是近年才有的事, 摸索出一套标准的产品管理方法尚需时日。

在现阶段, 改进银行产品管理工作, 可以从以下几个方面开始:

(一) 建立统一、标准的产品管理流程

国际先进银行的实践已经表明, 统一标准的产品管理流程可以促进产品管理各相关职能部门的团队合作, 提高工作效率、产品竞争力和客户满意度。

目前在银行建立统一的产品管理流程需要协调多个业务部门和职能部门, 工作量很大。为提高效率, 此项工作显然不能依赖各业务部门, 而是应当由专职的产品管理部门牵头完成。该专职部门应首先了解银行不同类型产品的管理流程现状, 并在此基础上归纳提取出具有普适性的目标管理流程, 牵头设计流程步骤所涉及的工具及模板, 并通过培训等方式将这些流程和工具交付给业务部门。

(二) 合理划分前、中、后台, 落实产品管理责任

在尚未建立条线制的情况下, 合理划分产品管理前、中、后台部门并明确其职责有助于确定产品管理流程各核心步骤的拥有者。一般地说, 负责产品销售和市场开拓的部门属于前台, 负责产品风险控制的部门属于中台, 负责产品交割和合约执行的部门属于后台。前台管理部门通常按产品板块设置, 如零售业务部、公司业务部、贸易融资部等;中台部门按职能分工设置, 如贷款审查部、风险管理部、计划财务部等;后台部门按工作内容设置, 如营运管理部、会计结算部等。

由此, 产品管理流程核心的五个步骤 (即“分析产品形势、制定产品战略、确定产品目标、制定实施方案、监督与控制”) 可以找到明确的拥有者并落实到具体工作中去:

将银行前台管理部门作为产品的责任部门, 赋予其产品营销、产品定价、产品市场分析等职责, 负责管理产品经理, 协调中、后台流程和资源, 并对产品经营业绩承担责任。

银行中、后台管理部门面向所有前台部门和产品线, 履行相应的风险管理以及核算结算职责。产品规划和考核职责应由银行计划财务部门负责为宜。产品标准、产品分类和产品目录管理由银行营运管理部门负责更为合适, 因为只有营运部门负责业务操作管理, 面向所有的前、中台部门, 便于对全行产品实行统一管理。

(三) 理顺产品经理与客户经理的关系

在实行总分行制的国内商业银行中, 产品经理多集中在总行和一级分行, 而客户经理多分散在营业网点, 这就在客观上造成了两者互相支持不够。

产品经理是客户经理的有力支撑。产品经理主要承担产品的日常管理工作, 承担产品经营责任, 对某个产品实施全过程管理。在其日常工作中, 应配合客户经理进行产品推介、产品培训、服务方案设计并向客户经理提供持续的售后服务支持。产品经理和客户经理应是“产品专家”和“客户关系协调人”的角色, 通过紧密合作提高产品管理效率。

客户经理是联系产品经理和客户的纽带。作为客户的直接联系人, 客户经理掌握了大量第一手的客户需求信息, 而远离客户的产品经理所能获得的信息难免相对滞后。因此客户经理在日常工作中应特别注意了解客户需求, 而产品经理则应建立起与客户经理的常规沟通机制, 定期收集客户需求并在产品战略和计划中及时体现出来。

关于银行保险产品的特征篇6

银保监发〔2018〕45号

各银监局，各保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业中介机构，其他会管金融机构：

为贯彻落实中共中央、国务院《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》要求，做好银行业和保险业相关工作，现就有关事项通知如下：

一、高度重视，勇于担当，增强工作责任感和使命感各级监管机构、各银行保险机构要认真贯彻党中央、国务院决策部署，将扫黑除恶作为一项重大政治任务，摆到工作全局的突出位置，列入重要议事日程。要增强工作责任感和使命感，切实把思想和行动统一到党中央、国务院部署上来，勇于担当，旗帜鲜明地开展扫黑除恶专项斗争。

二、强化领导，健全机制，扎实深入开展工作

为做好扫黑除恶相关工作，银保监会成立全国银行业和保险业扫黑除恶专项斗争工作领导小组，组长由银保监会副主席曹宇同志担任，办公室设在法规部。各省级派出机构、各银行保险机构应建立健全工作机制，成立相应工作领导小组，并由主要负责同志担任组长，强化组织领导，切实深入开展扫黑除恶专项斗争相关工作。

三、突出重点，精准打击，加强高风险领域治理

各级监管机构要会同公安、市场监管等相关部门，结合扫黑除恶斗争相关文件要求，持续推动落实《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国保险法》以及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院令第247号）、《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（中国银监会工业和信息化部公安部国家互联网信息办公室令2016年第1号）、《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（银监发〔2016〕47号）、《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发〔2017〕26号）等法律、行政法规和相关文件精神，强化监管，结合各地实际，将相关要求落到实处。

对于银行业领域，要重点打击非法设立从事或主要从事发放贷款业务的机构或非法以发放贷款为日常业务中的下述行为：一是利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款的；二是以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款的；三是利用黑恶势力开展或协助开展业务的；四是套取金融机构信贷资金，再高利进行转贷的；五是面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相放贷的；六是银行业金融机构工作人员和公务员作为主要成员参与或实际控制人的。

对于保险业领域，要重点打击有组织的保险诈骗活动。

四、积极配合，提升效率，为扫黑除恶专项斗争提供有力技术保障

各级监管机构、各银行业金融机构要严格按照《关于印发银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定的通知》（银监发〔2014〕53号）、《关于银行业金融机构与公安机关开展涉案账户资金网络查控工作的意见》（银监发〔2015〕9号）等文件要求，充分利用先进技术手段，提升工作效率，持续做好涉案账户电子化查询工作。建立健全紧急联系机制，确保做好涉黑、涉恶账户的查询、冻结工作，有效切断黑恶犯罪资金流动渠道，为政法机关依法办案和有关部门依法履职提供有力保障。

五、深入排查，加大力度，及时做好线索移送

各级监管机构要加大工作力度，组织辖内银行保险机构深入排查涉黑涉恶相关问题。各级监管机构扫黑除恶斗争工作负责部门要及时接收、处理以下举报线索：一是对非法放贷、暴力讨债、非法设立金融机构和非法开展金融业务等问题的举报；二是对银行保险机构和从业人员涉黑涉恶问题的举报；三是银行保险机构在日常经营中发现的涉黑涉恶线索；四是本通知第三条所列明的重点打击活动领域行为线索。

各省级派出机构要建立涉黑涉恶线索摸排核查责任制，以及与政法机关、政府相关部门的案件移送和沟通协调机制。对于各类举报，做到每条线索都有落实：属于银行保险监督管理机构法定职责的，由银行保险监督管理机构依法处理；属于其他行政机关法定职责的，移送相应法定机关；构成违纪行为的，依法移送相应单位；构成违反治安管理行为或犯罪的，依法移送公安机关。

六、加强监管，严格准入，严防涉黑涉恶组织和个人进入银行业和保险业

各级监管机构要严格执行《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国保险法》，严格市场准入，将涉黑涉恶信息作为银行保险机构设立、股权变更或实际控制人变更审批以及董事、监事、高级管理人员任职资格审批的重要判断依据。严禁涉黑涉恶人员和涉黑涉恶组织参股、控股银行保险机构；严禁涉黑涉恶人员担任银行保险机构的董事、监事、高级管理人员。

七、改进服务，严格管理，履行好银行业和保险业社会责任和法律义务

各级监管机构、各银行保险机构要认真贯彻党中央、国务院关于防范化解金融风险、支持实体经济的决策部署，提高认识，改进服务，提升能力，充分履行银行业和保险业社会责任。特别是要做好“三农”、小微等领域金融服务工作，从源头上铲除非法金融业务滋生的土壤。

各银行保险机构要严格遵守相关法律、行政法规和监管规定，严禁银行业金融机构为黑社会性质组织犯罪提供资金账户、转账，协助将财产转换为现金、金融票证、有价证券，协助将资金汇往境外，以及为黑社会性质组织和个人从事涉黑涉恶活动提供金融信贷服务；严禁保险机构为涉黑涉恶组织或个人提供分红投资型保险产品、出具担保保函；严禁银行保险机构录用涉黑涉恶人员；严禁银行保险机构与涉黑涉恶组织和个人开展信贷、保险等形式的业务合作。

八、加强宣传，正向引导，凝聚广大人民群众反黑反恶的共同力量

各银行保险机构应进一步加强扫黑除恶专项斗争工作的宣传教育力度，教育从业人员不要参与任何涉黑涉恶组织活动，通过电子显示屏等形式展示扫黑除恶斗争工作要求、相关法律法规知识以及《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）第五条规定“严禁非法活动”中的“四个严厉打击”和“一个严禁”等内容。

九、总结经验，定期报告，建立信息报送和监督检查机制请各省级派出机构严格按照要求，督导辖内派出机构和各银行保险机构切实做好相关工作。各大型银行、股份制银行、保险集团（控股）公司和各省级派出机构应于每月4日前（自2018年9月起），将本单位、本辖区上月涉黑涉恶线索数量、处理情况等扫黑除恶专项斗争工作开展情况书面报告全国银行业和保险业扫黑除恶专项斗争工作领导小组办公室。遇有重大问题，应及时报告。

全国银行业和保险业扫黑除恶专项斗争工作领导小组将适时对有关工作落实情况进行监督检查；对于重视不够、措施不力的，将依法进行处理。

关于银行保险产品的特征篇7

一、应严格遵守《商业银行理财产品销售管理办法》等监管规定，遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知的原则，做到成本可算、风险可控、信息充分披露，保护客户合法权益。

二、应建立科学严密的理财产品销售风险管理体系和内部风险控制制度，并遵循风险匹配和公平、公开、公正的原则，严格规范销售行为，有效控制销售风险，把合适的产品销售给合适的客户。

三、应实行分级管理,采取科学、合理的方法对理财产品进行自主风险评级，同时，要在销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，做到发售的理财产品均注明风险等级。

四、应科学合理地进行客户分类，客观真实地对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力等级，在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估间建立对应关系，并持续做好风险评估和提示工作。

五、应充分披露理财产品相关信息，全面充分揭示产品风险。宣传销售文本应真实、客观、准确和清晰地描述理财产品重要特性和与产品有关的重要事实；产品销售文件应符合相关监管规定，风险揭示语言要通俗易懂，要充分告知客户权益并履行理财产品相关收费告知义务。

六、应加强理财产品销售人员管理，并建立科学合理的评价考核机制。要建立理财产品销售人员资格管理制度，并加强理财产品销售人员持续的专业培训和职业操守教育，提升销售人员的合规意识。考核机制应更科学、更合理，并将售前宣传、售后服务、信息披露、客户投诉处理等情况纳入考核指标体系。

七、应建立内部监督管理机制，制定理财业务投资管理、风险控制、应急处理和客户投诉处理等方面的管理细则、操作流程，确保理财业务的合规性和客户投诉处理机制的有效执行。

八、应通过多种渠道开展行之有效的投资者教育工作，向公众普及理财知识和加强风险提示，增强消费者的金融风险意识和自我保护意识，引导社会公众树立科学的理财观，营造理财业务发展的良好环境。

九、应通过中国银行业协会理财业务专业委员会加强业务信息的沟通交流，积极探索加快理财业务科学发展的路径，提出规范理财业务的建议, 共同促进银行业理财业务的持续健康发展。

关于银行保险产品的特征篇8

合规销售与风险办理的通知

银监发〔2010〕90号

各银监局,各国有商业银行、股份制商业银行,邮储银行: 为进一步规范商业银行代理保险业务,保护客户的合法权益,促进代理保险业务规范健康有序发展,现就有关要求通知如下:

一、商业银行开展代理保险业务,应当严格遵守《中华群众共和国商业银行法》、《中华群众共和国银行业监督办理法》、《中华群众共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的划定,健全并严格执行相应的风险办理制度和丙部操作流程。

二、商业银行开展代理保险业务,应当遵循公然、公允、公道的原则,充分保护客户利益。

产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险,不得对客户进行误导。

三、商业银行在开展代理保险业务时,应当遵守以下划定:(一)不得将保险产品与储蓄存款、基银行房屋抵押贷款金、银行理财产品等产品混淆销售,不得将保险产品收益与上述产品简单类比,不得夸大保险产品收益。(二)向客户申明保险产品的谋划主体是保险公司,如实提示保险产品的特点和风险。

(三)如实向客户告知保险产品的犹像期、保险责任、电话回户访、费用扣减、退保费用等重要事变。

(四)不得以中奖、抽奖、回扣或者送什物、保险等方式进行误导销售。

(五)法律法规和羁系机构划定的其它事变。

四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力,对购买投资保持保险等复杂保险产品的客户,应当建立客户风险测评和合适度评估制度,防止错误销售。

商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属地区范围对客户进行评估,根据产品风险等级提高销售门坎,将合适的产品销售给合适的客户,并妥善保管客户评估的相关资料。

五、对于通过风农业银行信用卡办理险测评表明合适购买投资保持保险等复杂保险产品的客户,商业银行应当向其供给完备的保险条款、产品申明书和投保提示书并提示客户认真阅读,阅读后应当由客户亲自抄录下面所开列语句并具名确认:“本人已阅读保险条款、产品申明书和投保提示书,了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。对于未经过风险测评或风险测评成果表明不合适购买投资保持保险等复杂保险产品的客户,商业银行应当建议客户不购买,不得主动对其进行后续的产品推介和营销。

六、商业银行销售职员在向客户推介和营销投资保持保险等复杂保险产品时,应当向其出具投保提示书,要求客户仔细阅读并理解。投保提示书应当至少包括以下内容:(一)客户购买的是保险产品。

(二)提示客户详细阅读保险条款和产品申明书,尤其是保险责任、夷由期和退保事变、利益演习、费用扣减中国农业银行存款查询等内容。

(三)提示客户应当由投保人亲自抄录、签名。(四)客户向商业银行及保险公司咨询及投诉渠道。(五)羁系机构的其它相关划定。

七、商业银行开展代理保险业务时,应当遵守羁系机构关于投保提示、禁止代客户抄录、禁止代客户签宇确认等方面的划定,指导客户如实、正确地填写投保单,不得代替客户抄录语句、签名。

商业银行应当要求保险公司供给客户满期给付和期缴续费等客户信息,做好对客户的后续服务。

八、商业银行应当审慎选择代销保险产品,代销保险产品应当切合羁系机构的相关要求。

对于客户投诉多、设计上存在缺陷的问题保险产品,商业银行应当主动遏制销售,与保险公司妥善处理相关事宜。

九、商业银行应当明确告知客户代理保险业务中商业银行与保险公司法律责任的界定,尤其是告知客户保险业务出现问题时应当与保险公司进行沟通,做好浦发银行还款风险提示与投资者教育。

十、商业银行网点摆放的宣传资料应当由保险公司总公司或其授权的分公司统一印制,严禁各营业网点私自印制单证材料或变更宣传材料的内容。

各种保险单证和宣传资料上不得使用带有银行名称的中英文字样或银行的形象标识,不得出现“存款”、“储蓄”、“与银行共同推出”等字样,不得违反羁系机构的相关划定。

十一、商业银行应当对拟建立或已建立代理合作瓜葛的保险公司进行审慎尽责查询拜访,审慎选择合作伙伴。查询拜访内容包括但不限于:保险公司公司治理状况、财务状况、偿付能力充沛状况、内节制度健全性和有效性、近两年受羁系机构惩罚环境以及客户投诉处理环境。对查询拜访成果不合格或存在违规行为的保险公司,不得与其合作开展代理保险业务。商业银行应当连续关注和评估保险公司合作状况,对保险公司合规谋划、售中国建设银行龙卡通余额查询后服务、产品宣传、培养训练以及投诉处理等方面进行定期评价,对存在违规行为和重大风险的保险公司应当遏制代理保险业务合作。

商业银行总行应当拟定统一的准入、退出和连续性合作的相关划定,对合作主体、方式和内容进行统一办理和授权。

十二、通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的职员,应当是持有保险代理从业职员资格证书的银行销售职员;商业银行不得许可保险公司职员派驻银行网点。

十三、商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作,销售合作公司的保险产品。如超过3家,应坚持审慎谋划,并向当地银监会派出机构陈诉。

十四、商业银行应当根据羁系机构的要求,考虑代理保险产品复杂程度确定不同层级营业网点代销产品的种类;投资保持保险等复杂保险产品应当严格限制在理财服务区、理财室或者理财专柜等专属交通银行跨行取钱手续费地区范围内梢售。

十五、商业银行应当尽量实现系统出单和系统管控,减少操风纪险;不能通过信息系统实现销售办理的,商业银行应当加快信息系统开发,尽快满足相关羁系要求。

十六、商业银行通电流通过话销售保险产品的,销售职员应为具有保险代理从业职员资格的银行职员,销售行为应当按照统一的规范用语进行,妥善保管客户信息,履行相应的保密义务。

商业银行通电流通过话向客户销售保险产品的,应当先征得客户赞成,明确告知客户销售的是保险产品,不得误导销售,销售历程应当全部路程录音并妥善生存。

十七、商业银行应当严格按照与保险公司和谈划定交来手续费,全额入账,不得交来和谈划定之外的其它费用。

十八、商业银行应当督促保险公司按照羁系划定在保险合同夷由期内,对代理销售的保险期限在1年以上的人身保险新单业务进行客户招商银行信用卡网电话回访,并要求保险公司妥善生存电话回访录音;视实际环境需要,可以要求保险公司对客户进行面访,并详细做好回访记录。

十九、商业银行应当建立有效的投诉处理机制,与保险公司分工协作,拟定统一规范的投诉处理程序,向客户明示投诉电话,在与保险公司签署代理和谈时,应当主动协商保险公司建立风险处理应急预案,确保能妥善处理投诉纠纷事务。

二十、当出现突发事务、重大投诉或其它重大风险事务时,商业银行、保险公司应当密切配合,立即妥善处理,有效化解相关风险并实时向中国银监会、中国保监会陈诉。二

十一、商业银行应当建立和完善代理保险业务内控和风险办理体系,连续要求保险公司供给每一年公司治理状况、财务状况、偿付能力充沛状况、内节制度健全性和有效性、近两年受羁系机构惩罚环境以及客户投诉处理等相关环境。