浦发银行信用卡要求

浦发银行信用卡要求（共8篇）

浦发银行信用卡要求 篇1

一、行社总部主要负责人对安全保卫检查工作负全责，分管领导负直接责任； 保卫部门负责检查工作的组织、落实、处理、报告工作。

二、安全保卫检查实行验证登记制度。凡外单位（公安、银监部门）需要对营 业网点进行安全检查的，必须持有该单位签发的介绍信，由行社领导或保卫人员陪 同，出示身份证、工作证，经被查单位验证确认后，方可开门进入营业场所。需要 检查金库安全的，还必须有被查单位领导在场，但夜晚不接受外单位的查库检查。

三、安全保卫检查要执行登记制度，检查后将检查的内容要及时记录，检查人

员（负责人）在检查登记簿上签署检查意见和签名。

四、安全保卫检查要做到重大节假日必查、敏感时期必查、发生重大案件必 查，上级有规定必查；做到安全检查与消防检查相结合、与技防设施相结合、与物 防设施管理相结合、与保安值勤相结合。

五、安全保卫检查要全面、具体，明确检查内容、方法、结果和责任，突出 重点，注重实效；各行、社每年现场安全检查不得少于4次，每月电话查岗不得少 于1次，重大节假日必须进行检查；各支行、信用社负责人每月安全检查不得少于2 次。

六、安全保卫检查的依据：

（一）国家有关法律、法规和制度；

（二）公安部门有关金融方面的规定、办法和制度；

（三）人民银行、监管部门有关规定、办法和制度；

（四）省联社有关安全保卫工作的规定、办法、制度等。

七、安全保卫检查的主要内容：

（一）贯彻上级安全保卫指示精神情况；

（二）安全制度建设情况；

（三）组织机构建设情况；

（四）金库管理情况；

（五）押运管理情况；

（六）安防设施建设情况；

（七）技防装备管理使用情况；

（八）计算机安全制度建立情况；

（九）员工安全教育情况；

（十）保卫部门内部管理情况；

（十一）办公场所安全管理情况；

（十二）公安部门要求检查的其他内容。

八、营业场所检查的重点：

（一）二层以下窗户是否安装护栏或其他安全设施；

（二）与外界相通出入口是否安装防盗安全门；

（三）金属防护门锁是否符合要求；

（四）场所周边防护是否严密，围墙防护是否达到规定要求高度；

（五）现金业务区出入口是否安装防尾随门；

（六）现金出纳柜台结构是否符合（GA-38-2004）的要求；

（七）现金出纳柜台宽度、高度是否符合要求；

（八）现金出纳柜台上方是否安装透明防护板，安装的透明防护板是否有检测 合格报告；

（九）现金出纳柜台上方透明防护板长、宽、高、面积及其以上封顶是否符合 要求；

（十）现金业务柜台台面收银槽长、宽、高是否符合要求；

（十一）营业场所内是否建立卫生设施；

（十二）计算机房（室）是否安装防盗安全门；

（十三）计算机房（室）是否安装出入口控制装置；

（十四）是否配备自动应急照明设备，自动应急照明设备是否有效；

（十五）是否配备消防器材，消防器材是否有效；（十六）是否配备自卫器材；

（十七）早晚款箱交接制度及实际操作情况；（十八）营业时间边（后）门开关制度落实到人情况；（十九）大宗及成捆现金管理情况；（二十）外来人员进入营业场所的管理；（二十一）营业终了安全检查情况；

（二十二）报警没备、监控录像使用管理情况；

（二十三）防抢劫预案在第一时间报警的演练情况。

九、金库检查的重点

（一）库房结构（墙、顶板、底板）六面是否整体钢筋混凝土浇筑；

（二）通风，防水系统是否合格；

（三）金库门是否符合标准；

（四）库区是否安装2种以上探测原理的入侵探测器，入侵探测器是否能探测 报警区域内门、窗、通道等重点部位入侵事件；

（五）在已具备联网条件的地区，库区是否安装与公安机关110报警服务台相 连的紧急报警装置；

（六）启动紧急报警装置时是否能同时启动现场声，光报警装置；

（七）守库室出入口是否安装防盗安全门和可视对讲装置；

（八）守库室内是否安装视频监控装置；

（九）守库室设置方位是否能有效控制金库出入通道；

（十）无人值守的业务库是否安装声音复核装置；

（十一）无人值守的业务库安防系统是否能实现远程报警以及图像、声音等信 息传输监控；

（十二）二级风险支行守库室是否设卫生设施；

（十三）是否执行双人守库（含远程监控异地守库）规定；

（十四）使用枪支守库的，守库员是否熟悉枪支弹药的管理规定；

（十五）业务库清点室是否安装视频安防监控装置，视频安防监控装置是否清 晰显示工作人员操作情况；

（十六）消防系统是否达标；（十七）是否有处置突发事件预案，责任分工是否明确；（十八）守库员对预案分工是否熟悉；

（十九）业务库是否有日常安全检查记录，记录是否完整。

十、押运检查的重点

（一）专用运钞车使用情况；

（二）是否制定运钞车押运途中突发事件处置预案；

（三）押运员是否熟知突发事件处置预案，责任分工是否明确；

（四）押运员押运过程操作行为是否规范；

（五）运钞交接登记手续是否齐全；

（六）武装押运人员是否穿着防弹衣、戴头盔；

（七）押运员警戒站位是否合理；

（八）长途（大宗款项）押运是否有护卫车；

（九）运钞车交接款停靠位置是否合理；

（十）运钞车停靠及交接款过程能否全程录像；

（十一）运钞车内有无通讯设备；

（十二）押运过程中司机是否中途下车，车辆是否熄火。

十一、技防检查的重点

（一）营业场所与外界相通的出入口、营业场所门前区域、现金业务区、营业 场所内设置的自助机、非现金业务区是否安装监控没备；

（二）运钞交接区、场所内人员活动情况是否在监控范围内；

（三）营业场所视频监控系统是否为数字录像设备；

（四）视频监控系统能否显示变易过程中的柜员操作和客户脸部特征；

（五）视频监控系统能否辨别进出营业场所人员的体貌特征；

（六）录像资料保存是否达到30天。

十二、计算机安全检查的重点

（一）数据处理中心、训算机机房（室）在建筑物内是否设置为独立区域；

（二）有无专人值守，人员出入是否有记录；

（三）防火、防水、防盗、监控、报警等设施是否健全；

（四）系统是否具有备份机；

（五）有无备用电源，备用电源是否处于正常状态；

（六）有无设立专职或兼职的计算机信息系统安全管理人员；

（七）机房工作人员是否熟知灭火、防水等有关操作；

（八）有无专门的设备档案备查资料；

（九）是否及时更换计算机的口令或密钥；

（十）员工是否熟悉突发事件预案；

（十一）有无防雷接地等必要防护；

（十二）有无机房专用灭火设施；

（十三）是否成立了计算机信息系统安全保护领导小组；

（十四）发生计算机犯罪案件是否及时向公安机关报告。

十三、案件防范能力检查的重点

（一）有无员工法律法规及业务规范学习的相关记录；

（二）二年内是否有内部人员职务违法犯罪；

（三）员工业务是否熟练，是否能准确鉴别票据真伪；

（四）是否有身份证真伪识别装置；

（五）员工分工、复核制度是否落实；

（六）有无防范案件预案，员工对涉及本岗位的防范案件预案是否熟悉；

（七）各类案件上报是否及时；

（八）各类案件是否及时向员工通报；

（九）是否严格执行有关业务操作的各项安全制度，业务操作程序是否规范；

（十）是否开展安全检查、考核、评比工作，奖罚是否分明。

十四、办公大楼安全检查的重点。

（一）安全管理制度的建立健全情况；

（二）安全责任的划分和安全责任制的落实情况；

（三）突发事件预案的制定和安全责任制的落实情况；

（四）义务消防队的建立和培训情况；

（五）人员和物品的出入登记管理情况；

（六）物防、技防和消防设施、器材的配备、使用以及工作性能和管理情况；

（七）重点部位的安全管理情况。

十五、消防安全检查的重点：

（一）公安消防监督机关的审核、验收手续办理情况；

（二）防火责任制和防火安全规章制度建立和落实情况；

（三）消防检查责任制落实情况；

（四）火险隐患整改情况；

（五）员工防火意识和消防基础知识普及情况；

（六）消防重点部位管理情况；

（七）消防设施、器材的性能和管理情况；

浦发银行信用卡要求 篇2

关键词：商业银行,信用卡,风险管理,民生银行

一、绪论

中国银行协会于2012年5月发布了《中国信用卡产业发展蓝皮书》 (以下简称《蓝皮书》) , 该《蓝皮书》指出, 截至2011年年底, 中国的信用卡累计发行量高达2.85亿张。根据中央银行的数据显示, 截至2013年的第三季度, 中国的信用卡累计发行量高达3.76亿张, 比2012年增长18.4%;信用卡的透支余额达到了1.7万亿, 同比增长了69.58%;信用卡授信的总额达到了4.35万亿, 比2012年同期增长了30.33%。根据中商情报网的统计分析, 近三年以来, 中国的信用卡交易总额在国内零售总额的比例逐年增加, 从2010年的32.55%增至2012年的48.26%。纵观2013年国内的经济环境, 信用卡业的发展既面临利好环境也面临着诸多威胁与挑战。从利好的一面看, 党的十八大提出刺激消费, 扩大内需等举措的加快推荐, 保证了信用卡业良好发展的宏观环境。此外, 随着改革开放的深入, 中国居民的消费观念和消费的方式发生了巨大的改变, 中国居民的消费结构逐渐向“富裕型”转型, 消费市场的巨大需求为信用卡业的发展带来了巨大的商机。最后, 《商业银行资本管理办法 (试行) 》的实施, 节约了信用卡产业的监督资本, 使信用卡成为了中国重要的轻资产业务。根据2013年第三季度中国上市银行的财务数据来看, 中国的信用卡的发卡总量、消费额等于同期相比都有较大的提升。多家上市银行的信用卡业务收入增长了30%左右。以招商银行为例, 截至2013年第三季度, 招商银行的信用卡利息和非利息收入分别为38.96亿元、34.68亿元, 同期增长36.13%、42.24%。

从不利的因素来看, 中国从2013年2月起, 开始下调银行卡的刷卡手续费标准, 下调的幅度超过了20%, 这将引导消费者刷卡消费, 相对地减少信用卡的消费。信用卡业务“滞纳金超限费收取”和“全额计息”等问题的出现也将会进一步打击消费者对信用卡的使用信心。最后, 近年来高速发展的支付平台, 如:支付宝、财付通等第三方支付平台的发展, 导致技术性脱媒的趋势也越加明显, 第三方支付向信贷中介的介入也开始挤压着传统信用卡业务的市场空间。虽然, 中国信用卡业务在2013年的业务收入取得了增长, 但是, 收入增加的同时, 伴随着坏账率的上升。根据中央银行发布的数据来看, 截至2013年第三季度末, 中国信用卡未偿还贷款总额高达226.17亿元, 比2013年第二季度增长了15.27%。总体而言, 中国信用卡发卡量在短期内的增速仍将放缓。

综上所述, 从国内的宏观环境和银行业的行业环境来看, 信用卡面临的环境复杂多变, 压力和风险较大。目前的各大银行也开始从单一的“快速扩张”模式, 逐渐向稳定客户资源、平衡风险和利润的模式转变。

目前, 各大银行主要是通过不断地更新产品体系和完善增值服务来维持或提高持卡人的刷卡频率。然而, 随着市场竞争的白热化, 各大银行的信用卡业务之间的竞争加剧, 竞争的加剧进一步导致各大银行信用卡产品的同质化现象。此外, 由于服务产品的容易被模仿性, 所以, 各大银行单纯依靠产品获得竞争优势逐渐丢失, 客户在各大银行之间流动, 客户的流失风险也逐渐增大。

二、文献综述

(一) 信用卡业务风险概述

信用卡风险的定义有广义和狭义之分。广义的信用卡风险指的是信用卡业务的经营管理过程中, 因为各种不利因素造成的发卡行、持卡者以及合作商户三方损失的可能性。狭义上的信用卡风险指的是因为信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等原因而造成的发卡行损失的可能性。 (殷建, 2006) 信用卡风险对银行的正常经营造成巨大的影响, 因此, 需要加以严格控制和防范。

根据信用卡风险的来源来看, 可以分为来自持卡人的风险, 来自发卡行的风险, 来自商家的风险和来自第三方的风险。来自持卡人的风险包括恶意透支;利用透支额来牟取高利息;持卡人隐瞒真实情况造成的道德风险。来自发卡行的风险包括:不法员工利用职务之便牟取私利;篡改余额等信息;持卡人信息泄露等。来自商家的风险包括不法雇员的欺诈和不法公司的欺诈。来自第三方的危险包括:盗窃、复制、伪造、冒用身份等。学者袁笑冬 (2006) 在其论文《信用卡风险的主要特性与成因分析》一文中, 根据信用卡业务风险的特点, 从银行方面将信用卡风险分为:违约风险、流动性风险和市场风险。违约风险指的是持卡人不能按期偿付本金和利息的风险。流动性风险指的是银行因为资金流动困难而以高于市场利率的成本来获取资金。市场风险则指的是利率和汇率风险。根据信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等特点, 笔者将其信用卡业务概括为违约风险、流动性风险、操作性风险、市场风险。

(二) 信用卡业务风险管理相关理论

1. 信用脆弱理论

现代理论认为可以用信用的运行特点来解释信用的脆弱性。信用是将国民经济各部门连接起来的网络, 在这个网络中各个部门、企业相互依存、共同发展, 一旦网络中的某个环节遭到破坏, 就会引起整个网络的连锁反应, 进而陷入信用混乱的局面。所以, 从这个层面而言, 信用的依存性和广泛连锁性的特点是造成信用脆弱、产生风险的重要原因。信用脆弱理论从本质上揭示了信用风险产生的原因。信用的风险特点反映出信贷风险的自源性的特点, 即信贷风险的产生是由其本质决定的, 因此, 难以从根本上消除信贷风险。

2. 经济周期性波动理论

理查德·冉德 (Richard.Randall, 1989) 认为当经济处于高速增长时期, 银行机构的业务活动往往集中在某些特定的领域, 如:房地产产业, 进而导致风险积聚。随着国民经济环境逐渐改善, 这种积聚的风险不易被察觉, 一旦经济处于下行阶段时, 这种风险会迅速暴露出来, 2008年美国的次贷危机就是一个典型的例子。

3. 预期收入理论

预期收入理论认为商业银行的信贷活动建立在对所投资项目或者借贷者的未来收益上。如果商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障, 那么商业银行可以对其投资或放贷, 保证其盈利性和安全性。相反, 当商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障, 无论是长期贷款, 还是短期贷款, 都会发生坏帐, 此时, 银行信贷风险增加。

4. 信息不对称理论

Stiglitz&Weiss (1981) 在研究信贷市场时, 提出了道德风险和逆向选择的理论。道德风险 (moral hazard) 指的是交易达成后, 由于信息的不对称, 一方做出损人利己的行为活动。逆向选择 (adverseselection) 指的是在信息不对称的情况下, 接受合约的一方拥有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特点而使对方不利, 从而使市场交易的过程偏离信息缺乏者的愿望。无论是道德风险还是逆向选择发生, 都会造成市场的低效率, 导致市场失灵。 (徐志宏, 2006)

5. 大数法则

大数法则指出, 当承担风险单位数量越大时, 风险造成的实际损失的结果则会趋近于无限数量下的预期损失。大数法则表明, 在信用卡市场上, 大量随机现象的平均结果与每一个别随机现象的特征无关, 即发卡行不必评估每一个持卡人的随机风险, 而是关注持卡人总体的平均风险的把握, 并将持卡人的总体风险水平等同为个人的风险水平。

(三) 信用卡业务风险管理操作办法

信用卡业务风险评估即分析信用卡业务风险, 主要通过信用卡业务风险管理中的科学方法, 对人们手中的资料、相关信息以及性质进行加工分析, 进而较清晰地了解不同种类的信用卡业务风险强度与频率, 为正确决策提供支持。一般而言, 信用卡业务风险决策主要包含估算信用卡业务各风险发生的概率和预估信用卡业务各风险发生的强度两部分。信用卡业务风险预估概率是指通过海量资料积累与多角度观察, 来分析发现信用卡业务不同风险下损失的产生的不同规律;预估信用卡业务风险的强度是指一旦某种信用卡发生业务风险, 给银行造成的直接或者间接地负面影响, 而信用卡业务风险管理的主要内容就是对于容易造成大规模直接损失的信用卡业务风险要严加管控。

三、研究方法

(一) 文献研究方法

这种研究方法就是对以往不同研究学者的研究文献资料进行整理和归纳, 通过研究以往不同学者的观点与文献的分析整理, 为本文研究过程奠定理论基础。本文重点分析和归纳了信用卡风险和《巴塞尔协议》方面的理论文献, 并进行了总结。

(二) 案例分析法

这种研究方法就是以某个具体企业的实际运营情况作为研究对象, 通过分析案例企业的运营过程, 在总结案例企业经验的基础上, 得出适用于本文的研究结论。通过对民生银行案例的分析。选择民生银行作为案例企业的根本原因就是笔者在民生银行长期工作, 比较熟悉民生银行的运营过程。另外, 民生银行也是目前中国比较知名的大银行, 在运营方面也比较符合一般银行的运营规律, 所以本文认为选择民生银行比较恰当。

(三) 比较研究法

这种研究方法就是不同环境和社会背景下的银行进行研究, 通过对比不同银行在信用卡风险运营管理方面的效益高低得出比较符合本文需要的研究结论。本文进行比较分析研究所选取的比较分析对象就是民生银行和境外银行 (以美国银行和香港银行为主) 。通过分析民生银行与境外其他银行运营中存在的差异和优劣势, 得出本文的研究结论。

四、民生银行信用卡风险管理存在问题的分析

(一) 自动激活系统加大操作风险

往往信用卡部门对其销售人员的考核主要依据其工作期间的销售业绩, 即发卡量。每个销售人员每个月都有规定的任务, 只有达到基本要求后, 员工才会取得业务绩效工资。所以, 为了完成规定的任务, 每个员工都会在月底的最后几天积极想办法达成销售目标。这时, 这些员工会充分发动其人脉关系, 利用自己的亲戚朋友来帮助其完成销售任务。这部分客户往往采取不激活的做法。这种现象在国内较为普遍。

(二) 信用卡恶意透支现象严重

近三年民生银行可疑贷款逐年增加, 增加的幅度越来越大, 说明民生银行面临的潜在风险也越来越大。从透支金额来看, 2011年、2012年、2013年信用卡透支金额分别为3.8亿、6.63亿、1.13亿人民币, 从透支额占个人信贷和垫款比例来看, 民生银行信用卡透支额占个人信贷和垫款比例呈逐年递增的趋势。造成民生银行恶意透支案频发的原因在于客户申请资料审核不到位。具体来说, 为了达到发卡量的数据指标, 民生银行信用卡中心在向客户发卡前, 未能充分审核申请者的财务收入状况、信贷记录及历史消费数据等。在发卡后, 又未能对持卡者的还贷能力等风险信息做到及时掌握。当持卡者恶意透支时, 也未对持卡人进行及时的风险提示。当恶意透支行为发生时, 对持卡者的惩罚力度又较大。

(三) 信用卡审批环节不过关

目前, 民生银行信用卡在申请者资料审核时规定, 对一般申请者在中国人民银行征信系统中申请人在各银行的贷款记录、银联的黑名单、学历信息进行核对;钻石卡申请者在资料审核时, 除上述材料以外, 还需审核其房产证明等信息。但在现实的操作中仍存在工作不到位的现象。在现实中, 往往一个中等收入者拥有多家银行的信用卡现象较为严重。这说明, 信用卡中心在对申请者资料审核时存在着漏洞。

(四) 还款便利性不足

民生银行的业务范围覆盖全国, 但由于民生银行的创立比较晚, 与其他大型商业银行相比, 民生银行的营业网点、ATM存款机还较少。由于网点分布的局限性, 持卡人的还款比较麻烦, 是持卡人不能按时偿还透支款的一个重要原因, 加剧了民生银行信用卡业务的不良贷款率。

(五) 流失客户管理不到位

目前, 银行在流失客户的管理上也存在一定的欠妥之处。客户申请销户之后、中心相应的销户工作未落实, 从而导致持卡者申请销卡时的电话客服与柜台互相踢皮球现象。为了留住客户, 民生银行信用卡中心还存在着工作拖延的情况, 持卡人已提出销户申请而中心未予以销户的现象也普遍存在。

(六) 业务规模扩大, 专业风险管理人才缺乏

就国内整体环境而言, 随着中国金融市场的逐步开放和外资金融机构的进入, 中国金融机构的经营风险进一步增加。目前, 国内的金融机构和各大型企业都加强了企业的风险管理, 对专业风险管理人才的需求量急剧增加。风险管理人才的缺乏是目前中国银行业面临的一个共性问题。随着民生银行经营规模的不断扩大, 其对风险管理专业人才的需求量也会越来越大。因此, 这种业务规模的扩大与风险管理专业人才的缺乏之间的矛盾将会进一步增加民生银行信用卡业务的运营风险。

(七) 境外支付风险

作为国内主要发卡行之一的民生银行, 在近几年中境外支付的风险也越来越大。随着国内金融市场的逐渐开放, 大量的热钱流入, 一些不法分子通过信用卡境外洗钱的犯罪活动也越来越严重, 然而目前在监管层面, 涉及境外收单相关业务细则的规定仍属空白, 从而进一步加剧了这种风险。

五、研究结论

(一) 研究结论

通过研究发现, 民生银行信用卡业务目前还存在以下几个方面的问题:信用卡自动激活系统加大了该业务的金融风险;信用卡恶意透支现象严重;信用卡审批环节不过关;还款便利性不足;流失客户管理不到位;业务规模扩大, 专业风险管理人才缺乏。

(二) 事前的风险防范机制

1. 倡导先进的信用卡业务风险管理理念和文化

银行经营管理必须遵循安全性、流动性和盈利性的原则, 在这三大原则中, 最为重要的是安全性原则, 安全性原则是其他两大原则的基础。在银行所有业务中, 信用卡业务是极其重要的一项, 所以, 安全性原则也是信用卡业务在推广开展过程中必须遵循的一项根本性原则。

2. 建立全面的信用卡业务风险管理体系

(1) 实施全面的信用卡信贷周期管理。

(2) 严格把控准入客户质量。

(3) 加强账户管理。

(4) 加强内部控制制度建设。

(5) 催收和核销。

3. 完善信用卡业务风险管理信息系统

信用卡市场的信息不对称, 影响了信用卡业务的发展速度。欧美国家信用卡业务风险管理的经验和中国信用卡业务风险管理中出现的一系列问题表明, 信息的不对称已经严重限制了信用卡业务的顺利开展。信息不对称在现实中, 很大程度上威胁到民生银行的盈利能力, 将是当前民生银行重点关注的问题。而要消除信息不对称的问题, 笔者认为应从银行内部建立起完善的信用卡风险管理信息系统。

4. 建立一支高素质的风险管理队伍

任何风险管理工作的成功开展都离不开一批优秀的管理人才的积极参与。民生银行信用卡风险管理离不开一批具有充足风险管理经验、专业程度较高的风险管理人才的参与, 所以, 建立一支高素质的风险管理队伍是风险管理有效进行的基本保障。在如何组成高素质队伍问题上, 民生银行信用卡中心可通过对中心现有职员开展定期的业务培训和业务指导, 提高其风险管理能力, 或者聘请该行外部优秀的风险管理人才加入等方式来建立一支高素质的风险管理队伍。

(三) 事中的保障服务机制

1. 加强对特约商户的管理

对特约商户的管理可以从拓展新客户和日常管理两大环节着手。具体来说, 在特约商户的拓展环节上, 民生银行必须一方面注重特约商户的拓展工作, 另一方面须注重特约商户风险控制能力。

2. 加强账户管理

民生银行信用卡中心应当吸取教训, 对持卡人的信用卡消费记录进行持续跟进追踪, 从而有效防范欺诈风险。民生银行信用卡中心可以借助其强大的数据处理系统查找出持卡人的消费习惯和特征, 从而能够敏捷地侦查到非正常交易行为。

(四) 事后的应收账款管理和回收策略

1. 加强催收和核销管理

在整个催收过程中, 催收人员需综合考虑欠款人的心理特征, 并在合适的时间内, 根据客户的特点采取个性化的催收方法, 尽量实行“一户一策”的原则, 深入到每个细节。

2. 健全信用卡业务风险补偿机制

德国的银行和信用卡 篇3

到银行新开一个GIFO账户(开户一般是免费的)，一般能免费得到一张EC卡(电子现金卡)，可以直接划卡消费(有Ec标志的商店)，可在欧洲绝大多数取款机上取款(有EC标志的)，或者你可以要求得到Master或Visa信用卡(这两种信用卡没什么区别，就是可以透支，如果不及时偿还，利息会很高，要注意)，这些信用卡有更多的服务，所以费用也高，一般每年5-20欧元固定费服务费。实际上有的Giro账户也是每月收服务费的。幸好多数银行对于学生(包括语言学校的外国学生)有优惠，不收服务费，开转账账户和信用卡的时候一定要询问清楚!比如Postbank仅仅对于26岁以下的人(或者每月用款大于1000欧元的)有免费优惠，如果你已经是26岁以上的德国大学生，你也需要为转账账户支付每月5．9欧元的服务费!

德雷斯顿和德意志银行的转账账户开户和信用卡等对学生(包括语言学校)都是免费。

办理开户手续后，银行一周内会把你申请的信用卡直接邮寄给你，两周内再把密码邮寄给你，所以如果你没有及时收到信用卡，就要立即去银行申请注销，看看是否地址有误(如果住在德国人家的信箱上有屋主的名字，就一定要写上德国屋主的名字：c／oXXX，避免误投和遗失)。如果不及时注销，发生了意外，如卡被人冒用等，银行是不负责任的。我就因为住址有误，耽误了半个多月，幸好卡没被人冒用。

你在A城的银行开户，可以直接到B城的该银行免费享受同样的服务，如存取款、打账单等，如果搬家或者搬到其他城市，只要去银行登记新的联系地址即可。德国银行会把信息和账单及时寄到家里，所以必须要及时更换通信地址，保证有效的联系。

尽量不要到不太知名的小银行开户，因为分支店面少，以后办理手续和转账都会很不方便。最大的几家是德意志银行、德雷斯顿银行(两家已经兼并部分项目，是德国最大的银行机构)。Sparkasse银行，店面也较多。还有Postbank银行，其实就是德国邮政推出的银行服务罢了，德国的任何一个邮局都可以办理相关手续和服务，也是很方便的。

取款机取款的时候尽量要在本行的取款机，否则手续费用会很高(2欧元或更高)。一次我着急就在附近银行的一个取款机取款2j欧元，结果账单显示手续费是2欧元。绝大多数卡都有取款限制(不相同，具体看签约条款)，比如一天不超过300欧元、一周不超过1500或2000欧元等等，既是为了安全，也能减少银行取款机的存款量。比如我为了买电脑，在取款机一次取款1000欧元，最后账单上扣掉了我10欧元的手续费。所以一定要了解自己卡的取款限制和条款，大额取款尽量分几天取出，每次不超过500欧元。

个人认为国内办的信用卡在德国用处不大。在德国办理信用卡使用起来很方便，也没有费用，只要开了转账账户就可以要求银行给你信用卡。

浦发银行信用卡要求 篇4

作者：金投网

浦发银行信用卡网点还款：

浦发银行信用卡卡友在到期还款日之前，您（或代理人）可携带卡片或对账单到就近的浦发银行营业网点办理还款。您可以用现金为浦发银行信用卡还款，也可通过柜台转帐的方式完成还款。

浦发银行信用卡持卡人也可以通过其他银行柜台转账或汇款的方式为您的浦发银行信用卡还款，方便快捷帮您实现信用卡还款业务。该还款方式即柜面通信用卡还 款，其办理流程：到附近任意银行营业网点填写信用卡还款转账单据->收款银行：请填写浦发银行任意一网点->收款人姓名处请填写信用卡持卡人 姓名->收款账号为您的信用卡卡号，汇款用途请填写信用卡还款即可。

银行信用卡 篇5

二、建行审批额度中等，可取现金是信用额度的50%，比如审批信用额度是6000，就是可以取3000急用。最大优势：取现手续费只有0.5%，也就是取1000元只有5元的手续费，其它收费的银行基本都是1%，最高的是2.5%（广发银行和平安银行），现在有的银行已经提高到3%了。

三、交行审批额度中上等，可取也是50%，如审批信用额度是20000，可取现金就是10000。（个人认为最大优势：给的额度很给力啊，只要好好用卡，及时还款，会给你的生活带来很大便利的，取现手续费是1%）

四、邮政审批额度中上等，可取是30%，如额度20000，取现就是6000。（个人认为最大优势：也是额度很给力的，但美中不足的是取现额度只能取30%）

五、招行的审批额度中等，可取现是50%，（取现手续费1%，个人认为单笔取现手续费最低10元，有点高）

六、农行审批额度中等，可取现是50%（取现手续费1%，单笔取现手续费最低是1元还是2元有点忘记了。）

二、免息期20-50天的银行：广发、中信、平安、建设、中国、光大、兴业、民生、深发、浦发。

浦发信用卡悬赏寻失联“老赖” 篇6

点评:浦发银行信用卡中心表示, 这些被征集联系方式的客户均属于信用卡长期逾期, 为了维护该行合法权益, 同时避免这些客户信用记录进一步恶化, 从而特意举办这一“全民催收”的活动。这份公示持卡人信息包括姓名、不完整的身份证号、精确至小区名称的住址信息和逾期本金金额。从公布信息看, 逾期本金大都在2万元到6万元之间, 最高的逾期本金为12万元, 总共涉及信用卡逾期本金约6000万元。

“老赖”问题长期存在, 是因为我国市场经济制度正在完善中, 个人信用记录还不健全, 加上各行业、部门的信息数据没有完全共享, 造成沟通不畅, 给对“老赖”的欠债追讨和处罚带来很大的难度。纵观各大银行, 公开“老赖”名单、禁止“老赖”高消费、把“老赖”纳入“黑名单”等等, 都是颇具成效的摸索。不过, 银行出于合规考虑, 在官方网站遮遮掩掩地公布“老赖”信息, 对“老赖”的震慑作用依然很有限。一方面, 银行官网平时浏览的人并不多;另一方面, 中国人重名率很高, 单靠姓名, 很难对号入座。而公开客户的姓名、地址等信息涉及当事人诸多法律权利, 因此这一全民催收的方式需非常谨慎地使用, 不到万不得已不能采取。对于浦发银行的这次创新, 不少银行都明确表示, 不会模仿跟进。

广发银行信用卡发展策略研究 篇7

关键词：广发银行；信用卡；发展策略

一、广发银行信用卡的特点

广发银行是我国国内首家股份制商业银行，1995年发行第一张信用卡，开启了中国信用卡发展的里程。从此，持有信用卡的人群真正实现了记账消费的可能。它始终坚守“办中国最好的信用卡”这一定位和服务业务理念，强调客服中心在信用卡发展战略中的重要地位。“给您更多，为您看更远”是广发卡的服务追求，也是其一直以来坚定不移的服务理念传播。它具有以下几个特点：信用卡申请手续快；免息时间期限可延长至50天；信用卡还款灵活，理财行为自如；还款的限额有所设置，可以设置最低还款额，也可以全部偿还欠款；信用额度可以循环使用；丢失信用卡后有报失政策保障，零风险；刷卡可以积累积分换礼品；特约商户的优惠待遇明显；可在世界大部分地区使用，可在有银联或者VISA标志的ATM上提取当地货币。

二、广发银行信用卡发行现状

据统计，截至2016年广发银行的信用卡发行量已经突破4500万张，信贷余额已超过3000亿元。可见，其庞大的客户群已充分印证了广发银行信用卡业务的发展速度和规模。广发银行的信用卡业务发展不断丰富和完善，在基本的信用卡业务透支消费和还款基础上，积极开拓体验升级业务，不断根据消费市场和客户群体的变化来优化营销发行模式。

广发银行信用卡具有自身的发展优势，优势在于广发银行开办信用卡时间早，具有比其他银行更丰富的实践经验。在广发银行开启我国真正的信用卡市场后，它有针对性地推出多种类型的专属信用卡，满足不同经济水平、不同群体的消费需求。其次，它的风险控制力较强，由于信用卡具有信贷的功能，信用卡信贷总额会不断增加，坏账率会不断升高，广发银行坚定把信用卡的风险控制工作当作放在第一位。第三，在经营发展过程中，广发银行信用卡的经营发展势头稳健，强调扎扎实实地发展步伐，在利润攀升的势头下，深化发展理念和目标，不好高骛远。

在优势化的发展过程中，也存在本质的危机和不足。虽然信用卡是一个具有个性化的专属产品，但随着国内各大银行信用卡业务的不断推出，产品的同质化现象开始存在。产品的设计和营销手段很容易在信用卡市场上出现同质化现象，虽然广发注重客户的细分研究，但产品的品牌特色仍需不断加强并深化。从内部服务来说，广发银行人员的素质有待加强。要想提升客户满意度就要在微笑服务和员工素质上下功夫，以提高员工的素质和危机处理能力。

三、广发银行信用卡发展策略

第一，产品创新。针对信用卡的产品创新要从“质”和“量”上做文章，当前，广发银行率先引用全球先进的信用卡系统，大机系统是目前世界上计算能力、高可用性、高稳定性方面最先进的系统，这是中国信用卡行业发展20年以来在异构平台上迁移数据量最大和实施最复杂的跨平台项目，是信用卡中心的“最强心脏”，全面支撑广发信用卡未来的发展战略。其次，加深与行业领先者合作，利用各类大数据资源展开精准营销。第二，精准营销。精准营销即针对目标人群的消费习惯推出有针对性的信用卡产品，可针对女性推出购物生活卡、针对商旅人群推出旅游航空卡、针对有车一族推出交通加油卡等，丰富化的信用卡产品可以增强不同人群持有广发卡的持久度，从而有效扩大持卡人群的范围领域。基于信用卡的主要消费群体是年轻人，信用卡能够为其消费行为提供便利的经济条件。此外，信用卡在营销过程中要通过整合流通渠道的方式实现精准营销。整合流通渠道是加强自身实力的有效途径。整合流通渠道可以使银行总体的控制力增强，提高了营销效率，减少运营成本，更加灵活化、规范化，能够能好地满足市场多样化、灵活化的需求。第三，优质化客户服务。优质的服务是巩固品牌，提升客户满意度的重要因素。优质的客户服务可以给客户留下良好的口碑和印象，从而提升客户选择的可能性。优质化的服务是包含多重系统的整体服务，强调客户的整体服务感受和体验，让客户在享受服务的同时感受到广发卡给他们带来的便捷和享受。通过持卡体验，可以获得一种更深层次的价值和更高品质的生活。无论客户群体所处的经济地位如何，持有广发信用卡的客户都可以与之匹配的合理的服务享受。此外，随着信用卡功能的不断发展，很多银行也意识到卡的表面美观性，这不但可以是身份地位的象征，也是其吸引客户办理所需求信用卡的诱饵。广发银行信用卡发行之后，之所以受到更多的人的喜爱，主要是因为不同的人群都能办理到一张属于自己个性化的信用卡。它在为人们的生活提供方便的同时，也在提醒着人们在使用信用卡时一定要保持着一种良好的使用习惯，避免产生不良信用记录等情况。

参考文献：

银行信用卡风险解析 篇8

一 信用卡的基本情况； 1 上海市信用卡的基本情况及业务情况；2 国外信用卡在银行业所占的情况；

目录

一 信用卡的基本情况； 上海市信用卡的基本情况及业务情况； 2 国外信用卡在银行业所占的情况； 二 信用卡风险的产生； 1 信用卡风险产生的条件； 2 信用卡风险产生的主要原因； 3 加强信用卡风险管理的必要性；

三 三方对于消费采用确认制还是密码确认制所采取的不同观点； 1两种制度的拥护者所持的不同观点； 3 签名制的不安全性； 4 银行规章的不安全性； 5 民法的规定； 6 国外法规的规定；

三 信用卡风险管理手段的具体分析； 1 风险回避； 2 风险预防； 风险的分散转移；

四 信用卡风险管理的建议

内容摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的过程应十分注意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。另外，自身的风险也是一个重要的问题，应提高人员的综合素质，以便更好的维护自身及他的权利。持卡人是三者之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。总之，我国信用卡业务的发展还不十分成熟，各种法规还不十分完善，应多借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。关键词：信用卡 风险 解析

信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。一 信用卡风险的产生 随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且，随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润来弥补的，因此，信用卡风险的若干法律问题就突出了。我们知道，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身造成的。比如说：各家商业银行除建行对信用卡消费来用的是密切和签字两种确认关系的方式之外，广东发展银行、中国银行、招商银行等银行仍采用签名确认，持卡人持卡消费不需要输入密码。这些都是发卡行自身操作上的漏洞，也为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致了风险的发生。

加强信用卡风险管理也是维护特约商户和持卡人利益的需要。信用卡风险发生是另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传信用卡的用卡意识。这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。二、三方对于消费采用签名确认制还是密码确认制所持的不同观点

但是，几年来，各银行对信用卡消费采用签名确认制还是密码确认制的态度和行为不一，社会各界对此也意见不一。支持密码确认制的认为：这是为了满足持卡人消费习惯和保障安全的需要，而且不少发卡银行也已经付诸实践。支持签名确认制的认为：签名确认制符合信用卡的国际习惯，密码信用卡会给消费者带来诸多方便，签名确认制能够保障持卡人的资金安全，不少银行仍采用签名确认制。

中国人民银行于1996年1月26日发布的《信用卡业务管理办法》第43条：特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：（1）确为本单位所受理的信用卡；（2）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；（3）签名条上没有“样卡”或“专用卡”等字样；（4）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；（5）持卡人身份证或卡片上上的照片为持卡人相符；（6）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。这些法规可以看出，银行信用卡的漏洞之多。

从目前来看，支持密码确认制的呼声越来越高，采用密码确认制的银行特别强调这是用户强烈的需要。根据深圳发展银行公布的资料，在其发行的近10万张信用卡中，98.5%的持卡人选择密码确认，只有1.7%的人选择签名确认。中国银联也表示对密码制的支持。似乎信用卡消费采用密码确认制是众望所归，大势所趋，是最为安全的手段。主张信用卡消费密码确认制的人提出的核心理由是：目前签名不能有效的确认“持卡人”（向特约商户提示信用卡的人）的身份，不能很好的防范信用卡盗用，保障持卡人（经发卡人同意而向其核发信用卡的，无其他特别约定时，包括主卡及附属卡持卡人）的用卡安全。消费者持卡进行消费时，信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实，确认“持卡人”与持卡人的同一性，即“持卡人”是经发卡行同意而合法使用信用卡的持有人。究竟特约商户是如何确认“持卡人”的身份，依据是什么？我们从现在发行量较大，持卡人数较我，使用范围较广的信用卡发卡行的消费使用章程中来观察。

中国银行长城信用卡章程规定：长城持卡人可凭长城卡及本人身份证证明（居民身份证、军官证、护照）在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。

建设银行龙卡信用卡章程规定、持卡人使用龙卡时需要出示本人有效身份证（彩色照片龙卡免示）并按本行规定在取现、消费、转帐等凭单上签具真实姓名。工商银行牡丹信用卡章程：持卡人用牡丹卡购物、消费或支取现金，均同时出示身份证件（居民身份证、军官证、护照、回乡证），在中国工商银行自动柜员机atm上存取现金或在销售点终端pos上转帐结算，必须遵守发卡机构的有关规定。

农行信用金穗卡单程：金穗卡持卡人凭金穗信用卡和本人有效身份证件可在中国农业银行指定的机构存取现金，办理转帐，在特约商户购特消费。从以上列举的几家银行的信用卡章程和使用须知中分析不能得出，特约商户应该是通过“持卡人”出示的身份证件根据信用卡姓名拼音和签字与身份证姓名的一致性，身份证照片与“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片与“持卡人”形象一致性来确认同一性的。

如果签名是确认“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的签名样式有特殊需要，甚至持卡人可以用惯用字体随便写几个字，通过书写习惯鉴定书写人的同一性。那么特约商户应具有鉴定签名的措施，这就包括一定的技术设备，一定要有良好的鉴定经验的人员，而事实上特约商户都不具备这样的条件。并且这样做也是不实际的，除了考虑现在鉴定技术本身发展的水平，从经济角度考虑，也是没有必要的，成本非常高，毕竟信用卡消费是一种交易，交易要求方便快捷，严格的笔迹鉴定在刑事诉讼活动中十分关键，而在民事活动中不是这样，民事活动总是建立在一定的信用基础上的，那当事人对一定事实的信任，法律给予一定条件下的推定。

所以说，在国内，签字并非特约商户核实“持卡人”的身份，确认“持卡人”与样卡人同一性的手段。要求持卡人的签名一致，这真正的意义在于，签名是持卡人交易意思表示的证明。当我们用现金进行消费时，交易是及时清结的，消费者从商哀悼手中得到商品或服务，并向其支付现金，双方之间不需要一定形式的合同，因为合同其实是当事人对未来的买卖。商户只向消费者提供一定的小票，以各消费者报销，退货或用作商户承担产品责任的证据，或根不提供任何凭据。

而信用卡消费是一种信用消费，当商户向持卡人提供了商品或服务之后，持卡人是没有向商户支付价款的，给驰一定的信用，之后由发卡行向商户进行支付，这样的商户必须保留自已已经向持卡人提供了商品或服务的证据，证明自己与持卡人之间形成债权债务关系，发卡行作为向持卡人授信的人负有向自己支付的业务。“持卡人”在签购单上的签名是“持卡人”对交易的认可的意思表示，此签购单是双方交易意思表示一致的证明。同时，“持卡人”签名与信用卡上签名一致，证明意思表示是由拥有发卡行授信的合法持卡人做出的，授信的关系在特约商户和持卡人之间建立，根据发卡行和持卡人之间的授信关系，发卡人即银行向特约商户支付价款，而后持卡人再向发卡人还款。

可以看出，在整个信用消费交易关系中，特约商户与持卡人之间真实的交易关系是基础，没有这个基础，之后的发卡行与特约商户、持卡人与发卡行之间的关系都无法建立，而具有持卡人合格签名的签购单对双方来说都是这个真实交易关系的证明。另外，发卡行均规定为完全行为民事行为能力人才能申请信用卡并为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领附属卡，足见信用消费是民事法律行为，行为人需要具备相应的民事行为能力和意思表示能力。所以实际上，持卡人签名与信用卡上签的一致性是特约商户与发卡行的利益所在，他们对签名的致性进行确认是保障自己的权益，签购单是信用交易的有效凭证。这样一来，各种应注意义务和责任都被发卡行和特约商户转嫁给了持卡人，发卡人和特约商户没有承但起本身应该承担的义务与责任。

信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用，转帐清算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。信用卡消费交易的过程是，持卡人在特约商户进行消费，发卡行向特约商户支付价款，持卡人再向发卡行还款，这涉及三方当事人，即持卡人、特约商户和发卡行，三个法律关系，信用卡消费中，发卡行承诺对其授信的合法持卡交易的特约商户承担付款义务，那么从民事上看，特约商户与“持卡人”进行信用交易时，必须首先确认“持卡人”是有发卡行授信的合法持卡人，否则它是不能要求发卡行付款的。其实这种注意义务是为了自己的利益，也并非为他人利益而额外负担的。从刑事上看，信用卡盗用可能构成刑事犯罪，特约商户有确认“持卡人”身份，防止犯罪的义务，如果它没有尽到注意义务，或者故意不尽注意义务，在某种意义上它是信用卡诈骗罪的共犯。如果因为特约商户没有尽到注意义务，造成信用卡盗用，损失应该由它自己承担，发卡人不应该向其付款，持卡人没有向发卡银行还款的义务。但是这种注意义务都和损失都被银行和特约巧妙、不公和堂皇地转嫁给了老实的持卡人。发卡们都在信用卡章程中注明：“挂失24小时免责条款”。（在持卡人办理持失日24小时内及持失前发生的损失由持卡自己负责，持失次日24小时后发生的损失由银行负责）。

如此“挂失24小时免责条款”似乎是银行对自己和持卡人风险和责任的分配，以挂失后一定时间为界，此单前信用卡被盗用和风险和由此产生的损失由持卡人承担，之后的风险和损失由银行承担。当信用卡被盗后用发生在持卡人挂失后24小时之前，风险和损失由持卡人承担，银行向特约商户付款，持卡人向银行还款，另，央行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十二条逵妻卡银行有义务、应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失。并在章程或有关协议中明确发卡行与持卡人之间的挂失责任。这似乎也是银行“挂失24小时免责条款”的法律依据。

但是民法归责原则并非如此，它是以过错为依据的，有过错者要承担责任。持卡人负有妥善保管信用卡的义务，如果失去对信用卡的控制，有时确实存在过错，但如果这只是一般过错，并且积极履行了挂失义务，信用卡的“丢失---盗用---损失”之间没有必然的联系，是不具有可归责性的，毕竟，为发卡行和持卡人所推崇的信用卡的特点之一就是“安全”，即信用卡不像现金那样---一旦丢失就是彻底的，确定的损失。所以不能因为持卡人失去对信用卡的控制就以持卡人有过错要求其承但损失。

而在美国，联邦法律对持卡人的保护为：消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任；可以说，美国的法律为持卡消费提供了充分的保障。