信贷员培训材料

信贷员培训材料（精选6篇）

信贷员培训材料 篇1

• 基础理论

• 实务操作

• 金融法规

基础理论

• 贷款的基本原则 • 贷款的对象和基本条件 • 禁止贷款对象 • 对贷款用途的限制

• 对贷款人开展信贷业务的限制 • 贷款种类、期限和利率 • 贷款的担保

贷款的基本原则

贷款的发放应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则

借款人资格

向我行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为的自然人

借款条件

• 借款人具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪• • • • 守信用

有按期还本付息的能力

除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外应当经过工商部门办理年检手续

具有人民银行颁发的正常年检的贷款卡 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％

• 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，一般不低于30%。房地产项目贷款按国家新的调控措施规定比例不低于35% • 在本行申报贷款的分支机构以外的其他分支机构无贷款 • 借款借款人的资产负债率符合我行的要求，一般应低于80% • 必须在本地登记注册，其主要经营活动也在本地进行，在本行开立存款账户正常周转达3个月以上（属本行积极争取的客户可适当放宽）

• 能够提供合法有效的还款来源和第二还款来源

• 自愿接受本行对使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督 • 借款人如有关联企业的，其关联企业视同借款人，必须同时接受本行的调查与监督，并签订有关条款或协议 • 无贷款不良记录

• 本行要求的其它条件

禁止贷款对象 • 不具备法定贷款资格和条件的

• 生产、经营或投资国家明文禁止的项目 • 建设项目未获得国家相关部门批准的 • 建设项目或投资未取得环保部门许可的 • 有其他严重违法经营行为的

对贷款用途的限制

• 违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股

• 违反国家有关规定从事股票、期货等方面从事投机经营

• 除依法取得房地产资格的借款人以外, 不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人, 不得用贷款从事房地产投机 • 借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法 收入

对贷款人开展信贷业务的限制

• 资本充足率不得低于8% • 贷款余额与存款余额比例不得低于75% • 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得超过25% • 对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的10%；

• 不得向关系人发放信用贷款，对关系人发放担保贷款的条件不得优于其它同类贷款的条件

• 不得向不具备法定贷款资格和条件的借款人发放贷款；

• 不得向违反国家外汇管理规定的借款人发放贷款 • 不得向生产、经营或投资国家明文禁止的项目发放贷款 • 不得向未获得国家相关部门批准的建设项目发放贷款 •

不得向未取得环保部门许可的建设项目或投资发放贷款 •

不得向有其他严重违法经营行为的借款人发放贷款

• 未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款 • 自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其它任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费外，不得收取其它任何费用

• 不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外 • 严格控制信用贷款，积极推行担保贷款 • 信贷资金不得用于财政支出

贷款种类

按期限分有短期贷款、中期贷款和长期贷款

• 短期贷款：是指期限在一年以内（含一年）的贷款 • 中期贷款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的贷款；

• 长期贷款：是指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款

按方式划分有信用贷款、担保贷款和票据贴现

• 信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款；

• 担保贷款：系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款

• 票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。

按经济责任划分贷款种类为自营贷款、委托贷款和特定贷款 • 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回贷款本金和利息。

• 委托贷款：指政府部门、企业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、期限、利率等条件代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担贷款风险 • 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

贷款期限

• 贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力和贷款人资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明； • 自营贷款期限一般最长不得超过10年

• 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止

贷款展期

• 不能按期偿还贷款的借款人应当在贷款到期日前20天，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行

• 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或展期申请未获得批准的，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款科目核算

贷款利率

• 贷款利率的确定：贷款利率由总部按照中国人民银行规定制订管理办法，并以此确定每笔借款合同的贷款利率，并在借款合同中载明；如贷款期限内遇国家调整利率，按借款合同约定进行调整 • 贷款利率的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定，按期计收和交付利息。逾期贷按规定计收罚息，未坚持按月（季）清息的改按罚息计收复息

• 展期贷款利率：贷款的展期期限加原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收

贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息和免息

贷款的担保

• 保证：指按《担保法》保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款（一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的；连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任。）

• 抵押：指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款

• 质押：指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的贷款。

对保证人的要求

• 具备保证主体资格

• 保证人具备代偿能力，我行原则上杜绝异地保证人担保（为保全现有信贷资产，减少风险，可不受此限制），保证人的担保额以其净资产减去其已为他人担保额后的余额合理确定，对中小型私营有限责任公司发放的应根据具体情况追加法定代表人、股东为保证人

对抵（质）押物的要求

• 权属清晰无争议

• 为法律、法规允许抵质（押）的财产 • 评估价值合理 • 市场变现能力较强

• 以土地使用权和房产抵押的，须同时办理抵押登记，抵押率原则上不超过50%；以机器设备等抵押的，抵押率原则上不超过30%；以存单和有价证券质押的，质押率原则上不超过80%，在确保贷款本息安全回收的情况下，抵押率可提高到存单面额的90％，但最高不得超过90%。

实务操作

• 贷款操作流程 • 贷前调查

• 贷后检查 • 封闭贷款的管理

贷款操作流程

• 借款申请 • 贷前调查 • 贷款的审查 • 贷款的审批 • 签订借款合同 • 风险审核 • 贷款发放 • 贷后检查 • 贷款收回

贷前调查

• 信贷人员在接到借款人申请后，应及时深入企业实地调查，收集企业相关材料，并对材料的全面性、真实性、有效性进行审核：即审核相关资料的印章、日期、签字等要素是否齐全，核对复印件与原件是否相符，并在经审核与原件相符的复印件上签明“该复印件与原件一致”字样及调查人姓名、日期，并加盖借款申请人公章（或签字）；对借款人是否符合本行贷款条件进行初步审核。

• 调查借款人提供的基本情况，包括企业性质、地理位臵、历史沿革、资本构成、职工人数、主要经营范围、对外投资、法定代表人及其领导能力、资本信用状况、开户和存款情况，以及关联企业说明等内容是否真实

• 调查借款人真实、具体的借款用途，是否有本地贷款异地使用或借户贷款、套取贷款的可能

• 调查借款人的生产经营情况。借款人所生产的产品或所经营的商品是否超出其营业执照限定的经营范围、价格是否合理、产品是否有市场及市场占有率；相关合同是否合法有效；合同相对人是否确实存在、是否为借款人的长期客户

• 调查借款人当期的财务状况，要做到账表核对、账账核对、账单核对、帐实核对。调查借款人往期的财务状况，要根据账户承接关系、调整事项和经审计过的财务报表进行审核

• 调查借款人提供的能说明借款具体用途的有关文件和证明，如：购销合同或协议、建设工程施工合同、加工承揽合同或协议、产品代理协议等是否真实、合法，判断借款用途是否真实

• 调查借款人是否有影响其还款能力的近期重大事件

• 核保：

根据保证人提供的财务报表及说明、贷款卡资料等调查其资产规模与分布、开户情况、资金周转情况、负债和或有负债情况，测算其资产负债率是否超过警戒线，具体方法参照对借款人的调查与分析；了解其信誉状况，对其担保期间的债务压力做出分析，判断其是否具有担保能力；调查保证人与借款人的关系，摸清保证人的真实担保意愿和动机

对抵（质）押物的所有权、质押物权属等做真实性调查。包括：真实的所有权权属；是否有漏交的确权费用；是否存在财产共有人；财产共有人是否同意抵（质）押并出具了同意抵（质）押的证明；到有关部门调查抵（质）押物是否已抵（质）押；调查抵（质）押物是否参加过保险；现场查看抵（质）押物的存在状态并做好记录；调查抵（质）押物的评估价值是否合理，按本行规定的抵（质）押率要求是否足值，抵押率是否超过警戒线；分析抵（质）押物、质押权利的变现能力，本行实现其权利的可能性并测算实现其权利的费用

• 贷款风险分析

在完成对借款人调查和核保的基础上，结合对借款人还款意愿的认定，对贷款风险做出分析预测。第一、分析企业生产经营中可能发生的不确定因素对贷款的影响程度，借款人筹资能力对贷款的依赖程度，借款人的还款意愿等，通过对企业资金归行率审查确定本行对其资金的可控程度；第二、对担保人担保期间的债务压力做出分析判断；对抵（质）押物的变现能力和本行实现其权利的可能性及费用进行评判

• 通过上述调查及分析，提出贷与不贷、贷多贷少及期限长短等初步意见，形成书面调查报告。

贷后检查

贷后检查，包括对贷款直接用途的跟踪检查、贷款本息的收回和对影响贷款安全因素的检查

贷后检查包括贷后跟踪检查、日常检查和定期检查

贷后检查后要及时形成纪录，针对存在的问题和对贷款有影响的潜在风险因素提出解决或防范建议，问题严重的须形成专项报告，由主管负责人形成进一步处理意见，逐级上报审批。并逐级返回检查岗依最终处理意见执行

贷后跟踪检查

• 贷款发放后７日内，检查岗对贷款的直接用途和资金流向进行综合检查，监控借款用途，填制贷款跟踪检查表并做相应说明，防止借款人通过各种方式套取贷款，改变借款用途或抽逃资金等。对未按合同规定用途使用贷款的按违约处理，提出信贷制裁措施报主管负责人；按合同规定使用贷款的，将贷款跟踪检查表（视同检查报告）报主管负责人签字后存档。

• 根据贷款时限要求，于计息日前催收贷款利息。

日常检查

• 企业经营管理是否存在漏洞，生产经营是否正常

• 企业销售量有无增减及原因、货款回笼是否正常，财务状况是否良好 • 有无影响贷款归还的重大不利因素出现、有无新的投资 • 与银行的往来、贷款的归还情况、信用情况如何 • 保证情况有无变化

定期检查

• 定期检查的时间间隔期

按五级分类划分的贷款风险度确定不同的贷款监管等级，制定贷后跟踪检查计划。检查时间间隔每季度至少一次；封闭运行和重点监测的贷款实行全程监控，直至贷款本息收回

• 检查的主要内容

1、企业主要财务指标及资本积累变化情况；

2、企业生产经营情况，包括经营主体、主营业务有无变化，产品质量、产供销及市场变化情况；

3、实际盈利能力与预测的差距及原因、资金回笼情况以及由此导致的企业支付能力变化；

4、债权债务结构、金额的变化情况，包括对外担保、投资等；

5、企业在本行的存款情况，即企业可控资金归行率；

6、必要的具有法律效力的文书复印件的收集。

封闭贷款的管理

• 封闭贷款的定义

封闭贷款是指借款人的产品有市场、项目前景被看好，通过封闭监管能够有效控制风险的贷款 • 封闭贷款的意义

通过封闭管理防止借款人以各种形式抽逃和挪用贷款资金，确保资金按约定用途使用和收回，保证贷款按期偿还。封闭贷款实行财务托管，拓展本行中间业务。

• 房地产开发类封闭贷款管理的注意事项

1、房地产开发类封闭贷款仍属于商业性贷款，在扶植企业发展的同时，争取本行利益最大化，贷款程序仍应遵循本行制定的《贷款管理实施细则及操作规程》。

2、调查岗的调查报告应包含详细、可行的封闭管理措施；

3、贷款发放前，主管信贷员应搜集全申请人对外发生效力的全部印鉴、财物单据、封闭实物及合同样本，签订封闭管理协议和委托财务顾问服务协议。

4、印鉴管理实行涉及业务和资金往来的企业公章、财务专用章、合同专用章、法人名章、销售专用章等银企共管并建立印鉴使用登记制度，在使用时需由主管信贷员、企业人员共同签字证明，防止出现单方违反合同使用印鉴的情况。

5、支行（营业部）综合岗负责印鉴的保管和出入库登记。每一封闭贷款户印鉴必须分别装箱封存，由企业人员（需经企业授权）掌握钥匙，每次使用由综合岗监督，用毕继续封存，以避免企业担心或诬陷本行人员私自使用。

6、房地产项目达到办理在建工程抵押条件时，要及时办理在建工程抵押登记。

• 房地产开发类封闭贷款封闭管理的实施

1、开发建设期

（1）贷款项目得到批准后，主管信贷员首先应与借款申请人就贷款项目实施封闭管理、后期匹配的个人住房贷款合作、分期还款计划（在与借款人协商安排分期还款计划时，必须以每一个具体项目资金构成情况以及预售情况为前提，经科学、合理测算后确定安排分期还款起始时间、分期还款金额、分期还款次数）等相关事宜进行最终的商定，并签订相关协议。

（2）开立指定封闭存款账户和保证金账户

开发商在支行（营业部）开立项目资金封闭管理的指定存款账户和保证金账户，用于资金封闭管理和还贷资金积累。

（3）控制资金支付

主管信贷员应根据贷款用途严格控制贷款使用，主管信贷员必须每周出现场一次，检查工程形象进度，核实资金使用情况。

（4）在贷款发放后，贷后跟踪检查实行时时监控的手段。主管信贷人员负责建立并逐笔登记资金收付简易明细账，借款人印鉴和交由本行控制的物品应由主管信贷人员以外的经办支行（营业部）其他人员保管，并建立和逐笔登记印鉴使用登记簿、实物收付简易明细账。

2、销售（预售）还款期

（1）归集项目租售资金

开发项目进入预售阶段，主管信贷员应加强对项目的跟踪检查，察看销售现场，查验实际销售进度（含面积、套数、销售率）与开发商提供的销售进度报表是否相符和存入专户的销售收入与实际销售收入是否相符，如有不符的，应及时采取补救措施。

（2）分期偿还贷款

项目销售（预售）收入在保证项目建设正常需要的条件下，销售（预售）资金应优先用于偿还本行房地产开发贷款。

在借款合同期限届满之前，项目销售资金应根据还贷比率（还贷比率＝贷款金额÷项目开发成本×实现的销售收入）划入保证金账户，分期归还本行贷款本息。超过还贷比率的销售收入中借款人可使用资金（借款人可使用资金＝自筹资金÷项目开发成本×实现的销售收入）其可自行支配，其余资金用于支付本开发项目计划内用款。如无需求，可全部用于归还本行贷款。在借款合同期限届满之后，贷款行直接扣收其封闭账户和保证金账户中全部资金，实现的项目销售资金全部用于偿还本行贷款。

（3）房地产开发类封闭贷款以个人住房贷款实施配套。

开发项目的个人住房贷款应交由本行独家办理（需在按揭协议中载明），经办支行（营业部）要及时做好楼盘按揭的上报审批工作，在达到条件后，立即跟进个人住房贷款，以封闭销售收入

金融法规

• 贷款业务相关的主要法规

• 房地产贷款相关规定

贷款业务相关的主要法规

与贷款业务相关的金融法规主要有商业银行法、贷款通则、担保法及司法解释、民法通则、公司法、票据法等法律及人民银行、银监会发布的规章制度。这些法律法规中信贷人员应重点学习贷款通则、担保法及司法解释，在实际工作中，要把信贷的专业知识及法律知识有机结合起来。遵纪守法，按章操作，按程序放款，依法管理贷款，从而提高信贷资产的业务质量，有效降低信贷资产风险。下面主要介绍一下担保法

保

证

• 保证人的资格

具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或者公民，可以作为保证人。国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构（有法人书面授权的除外）、职能部门不得为保证人

• 保证人的条件

保证人必须符合以下两个基本条件：

（1）保证人应具有独立的民事行为能力，年满18岁以上或已满16岁以自已劳动收入为要生活来原且心智正常的社会自然人；

(2)保证人必须具有足够的代为清偿债务的能力。

• 保证方式

（1）一般保证：指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任；

(2)连带责任保证：是指当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任。

• 保证期间

保证的期限应在保证合同中由双方当事人约定，未约定的为在主债务合同履行期届满之日起6个月，一般保证的债权人未在此期间将被保证人起诉或申请仲裁，连带责任保证未在此期间内向保证人主张债权，则保证人可免除责任。

• 保证责任的免除

1、主合同当事人互相串通，骗取保证人提供保证的；

2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思下提供保证的。

抵 押

• 抵押的概念

抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

• 抵押的种类

我国担保法将抵押分为单个抵押和最高额抵押。单个抵押是指以抵押物对某一个具体的债权做出担保。最高抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额度内，以抵押物对一定期间内连续发生债权作担保。

• 可以抵押财产

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

• 抵押特别规定

1、依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同进抵押。

3、乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

• 不得抵押财产

1、土地所有权；

2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；（但上述能够抵押的项目除外）

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

抵押登记

抵押合同登记生效，办理登记的部门如下：

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的房产管理部门，3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所地的工商行政管理部门

6、当事人以其他财产抵押的，登记部门为当地的公证部门，未办理抵押不提对抗第三人。•

• 抵押权的实现

债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与换押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所提的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。

质

押

• 动产质押是指债务人或第三人将其所拥有所有权或虽无所有权但依法取得了处分权的动产移交债权人占有，该动产作为债权人担保的质押。

• 权利质押是指债务人或第三人将其所有或合法占有的权利凭证交债权人占有，以凭证上的财产权利作为债权担保的质押。

• 可作质押的权利

1、汇票、支票、本票、存款单等单据；

2、仓单、提单、债券和可转让的股份、股票等有价证券；

3、可转让的商标专用权、专利权、著作权等知识产权；

4、其他依法可质押的其他权利

• 质押与抵押的区别

1、二者的物不同。抵押的标的物是不动产与部分动产，而质押的标的物是动产和权利。

2、二者标的占有方式不同。抵押物由抵押人继续占有、使用、收益，不转移经抵押权人占有。而在质押关系中，自合同订立之时起须将作为质物的该动产或权利及其孳息转移给质权人占有。

3、同一抵押物上可设立数个抵押权，并依法按一定顺序清偿债务；而质物上只允许设立一个质押权，不存在按顺序清偿的问题，即一物一质。

4、不动产抵押，一般要向有关管理部门办理抵押登记；动产和权利质押，则一般不需办理出质登记。

• 质押合同的生效

质押合同一般以质物的交付生效的条件，未效付质物的，合同虽经签订，但不产生法律约束力。但权利质押中也有例外情况，须以登记生效。故质押合同生效条件有两种，一是交付生效，一是登记生效。

• 质物交付生效

交付生又分为两种，即单纯交付生效和背书生效。以动产和不记名的汇票、本票、支票、存款单、仓单、提单、债券和股票等有价证券作质物的，质押合同以质物的单纯交付即移交给质权人占有时生效。以记名即记载权利人名称的汇票、支票、本票、仓单、提单、债券等作质物的，质押合同的生效，须以设背书为条件。所谓背书，是指出质人在有价证券背面或其粘单上记载质押事项并签章，交付给质权人的行为。

• 质物登记生效

以记名的存单，依法可以转让的股份、股票、知识产权作质物的质押合同的，以登记生效。

以记名存单出质，须在存款银行办理质押登记手续，通常说的“对保、核押”，质押合同以登记生效。

以股票出质的，应在证券登记机构办理登记，质押合同以登记生效；

以商标权中的财产出质的，须在专利主管部门办理登记；

以专利权中的财产出质的，须在专利主管部门办理登记；以著作权出质的，须在版权主管部门办理登记。

• 质权的实现

质押期满、债务人履行了债务，或出质人提前清偿了担保之债，质权人应将质物返还。质权与其担保的债权同生同灭。债务履行期届满，质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价抵充债权或者依法拍卖、变卖质物而优先受偿。

房地产贷款相关规定

• 人民银行121文件的主要内容

1、房地产企业贷款的对象为具备开发资质、信用等级较高、没有拖欠工程款的房地产企业。

2、贷款应重点支持符合中低收入阶层购买力的住宅项目，限制高档住宅、别墅项目的贷款。

3、对未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证。建设工程规划许可证和施工许可证的项目，不得发放任何形式的贷款。

4、商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款及其他形式贷款科目发放。对房地产开发企业已发放的非房地产开发贷款，各商业银行按照只收不放的原则执行。

5、房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金（指所有者权益）应不低于开发项目总投资的30%。

6、商业银行发放的房地产贷款，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用。

7、规范对政府土地储备中心贷款的管理，要求要审慎地发放贷款，且明确其贷款应为抵押贷款，贷款的额度不得超过所收购土地的评估值的70%，贷款的期限不得超过2年。

8、商业银行要严格防止建筑施工企业使用银行贷款垫资房地产开发项目。承建房地产建设项目的建筑施工企业只能将获得的流动资金贷款用于购买施工所必需的设备（如塔吊、挖土机、推土机等）。

• 5月29日，国家九部委制定的《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》关于房地产贷款的新规定

1、从２００６年６月１日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于３０％。考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的仍执行首付款比例２０％的规定。

2、对项目资本金比例达不到３５％等贷款条件的房地产企业，商业银行不得发放贷款。对闲臵土地和空臵商品房较多的开发企业，商业银行要按照审慎经营原则，从严控制展期贷款或任何形式的滚动授信。

信贷员培训材料 篇2

关键词：培训材料,管理,创新

培训材料的整理是一次培训过程的历史记录和真实反映, 它由文字材料、图表、音像、照片等材料汇总而成, 是培训内容的客观反映和具体总结, 对于提高下一次培训具有非常重要的意义。

一、培训材料整理的意义

(一) 培训材料是培训质量和管理水平的重要依据。国家级的培训不是简单的培训, 培训质量要求高, 整理材料特别严谨。它的特点是:培训内容丰富, 材料特别多, 有时多达几百份, 材料要求齐全, 缺一不可。整理这些材料不是简单的工作, 而是一项系统工程, 需要高素质档案人员, 利用现代化信息系统收集、装订、保存这些培训材料。材料整理的质量和管理水平至关重要, 它随时迎接上级部门的检查、监督, 同时为下一次培训提供宝贵的经验。

(二) 培训材料的整理也关系到单位的声誉。培训材料的整理从开班到结束, 时间半年、一年不等, 我们收集、整理的材料也需要半年、一年甚至更长。时间长, 内容多, 要求高, 它是一个系统工程。需要有专人负责, 利用科技档案管理模式整理材料。培训材料的收集、装订、存档看出一个单位的办学质量, 办学水平, 它是一个单位形象的标志, 关系到单位的声誉, 它犹如一个人的穿着打扮, 看出一个人的整体素质。这就要求档案管理者具有高素质。

二、培训材料整理工作具体展开

(一) 培训材料的搜集。培训材料的搜集是培训材料档案工作的前提和基础, 培训工作从培训宣传、发动、开班到正式上课、结束都有许多图片、图表、电子档等等。各种材料不仅要有纸质版, 还应形成电子档。作为档案管理人员, 必须对这些资料进行积极的搜集、整理、分类、归档。作为培训工作组织者, 更应该合理把握文件材料归档范围, 制定相应的培训材料档案管理工作计划。

(二) 培训材料的归档。培训材料的归档工作是一项复杂并细致的工作, 它必须严格按标准和要求进行, 从它最初形成到最后的立卷、归档都要经过几项具体内容。例如:《贫困村劳动力转移》培训工作分为一、二、三期, 每期分为:《贫困村劳动力转移培训综合目录》和《贫困村劳动力转移培训材料》两大块。贫困村劳动力转移培训综合目录》包含:《花名册》《开班申请》《协议书》《签到表》《工作进度表》《实习接收证明》《录用证明》《就业花名册》《贫困证明》。《贫困村劳动力转移培训材料》包含:《学员登记卡》《扶贫对象审批表》《证明》《身份证》《结业证》。归档应反映培训工作的全过程。

(三) 培训材料的保管。经过国家审批的培训, 不同于一般的培训, 培训质量高, 材料整理严, 保管相当重要。培训材料的保管包括培训材料的保存、借阅、返还等各个环节。应由专人负责, 制定相应的制度。其他人不得随意翻阅档案材料。收集、整理好的档案材料放进档案盒, 随时迎接上级领导的检查。也为下一次培训工作提供宝贵的经验。

三、加强培训材料管理的创新意识

(一) 克服过去存旧档案管理观念, 以全新的理念整理这些材料。计划经济档案管理模式走到今天, 已完全不适应时代的发展, 尤其是培训材料的收集、装订、归档更应改革创新。培训内容更加复杂、繁多, 每次培训材料都得接受有关部门的检查, 标准更高, 管理更完善。我们应该改革旧的档案管理模式, 建立新的模式, 社会化开放式档案管理模式就是一种新的模式, 是对现代档案管理模式的补充。

传统档案管理模式和社会化开放式档案管理模式各有利弊, 传统档案管理模式对档案的保密、保护和方便本机构使用具有优势, 但过于封闭, 利用面不广, 实行规范化、网络化管理难度较大;新的管理模式服务面广, 便于社会各种机构和人员利用, 易采用现代化、网络化管理方式, 但存在易泄密、丢失等问题, 我们应取长补短, 充分发挥两者优势。

(二) 提升档案管理人员的业务素质和能力。档案管理质量在于人才, 人才是关键, 当务之急是加强和提升档案人员的素养, 对他们进行政治和技能的培训:一是提升政治修养, 培训材料档案管理人员必须是政治素养高, 责任心强的人, 最好由党员担任, 脑子稍有不稳, 思想上不淳的人, 就会做假材料, 套取国家资金, 做出一些损人利己的违法事。二是提高他们业务技能:首先, 软件操作和维护技能培训, 提高办公速度, 更好地促进档案信息的传播。其次, 网络知识的学习和培训可以使档案工作人员及时捕捉社会信息。再次, 档案管理信息系统、电子文件的发展和计算机病毒等知识的培训。这些技能是现代档案管理人员必备的, 特别是电子文档的处理。

先进个人材料(信贷员) 篇3

本人xxx，现在曲江信用社工作，现任信贷员,转眼间2011年已经过去，自己到曲江信用社工作已经一年了。一年来自己在实际工作中始终秉承追求卓越、诚实守信、顾的工作理念。以团结、团队、用心为自己的座右铭，在支行领导和同志们的帮助下，通过自己的不断学习和刻苦努力，掌握了银行货币信贷与信用卡工作的基本技能，成为了是我社货币信贷与客户服务工作的骨干, 得到了领导和同事们的首肯。

一、努力学习，政治思想素质不断提高

一年来，为提高自身思想政治素质，不断适应工作对自己提出的新要求，自己始终坚持不懈地加强银行业务知识学习和政治理论学习，努力提高政治思想觉悟及做好本职工作的能力，紧密结合自己的工作实际，将其融入到工作当中，不断充实自己并收到良好的效果。一年来，在从事货币信贷与客户服务工作中，努力学习了金融与贷币信贷的基础知识，积极参加学习和培训，不断提高自身的业务水平。充分发挥工作积极性、主动性，做到岗位落实，责任到已。认真学习和执行各项规章制度，较好地完成了领导交办的各项工作任务，得到了大家的好评。

二、立足本职岗位，在点滴工作中推进业务开展

为迅速发展XX联社业务，继续推广扩大XX联社在当地群众以及商户中的影响，2011年在社领导的指引、组织下，在同事们的帮助、配合下，我走访了周边许多社区以及企业，大力推广，并在富秦卡与POS机的推广宣传方面取得了不错的成绩。

通过走访了解到，离信用社不远的XX建筑施工企业虽然其员工众多，他们的员工由于多在我省的其他县市工作且地点常有变动，所以工资有时为现金发放，既不方便也不安全。我就萌发了在我们作为开户行的基础上，发展他们使用我们社的代发工资系统的想法，同时告知他们信合富秦卡所拥有的诸如省内通存通兑无手续费、使用无年费并且在各级市县均有大量网点的诸多优势，指出适用后既可以帮助他们解决在省内员工的工资发放问题也可以使其账务处理更加方便快捷。于是我在下班后闲暇时间整理好了富秦卡的有关资料后，主动上门营销为其办理员工代发工资的相关事宜。经过多次解释以及举例后，他们同意了我社 1

先为其在西安的员工办理代发工资业务。在经过了一段时间的使用后，公司决定向下属工程队推广这项业务，利用工程队负责人回西安的时候，有员工个人或单位领导出面的形式，为其办理富秦卡，并为其代发工资。年末时，还将为其员工父母按月发放的补助也加入了代发工资项目中。

在走访中得知，XX中学平日的学校教职工工资是由我社代理发放的，他们准备向一部分学生发放国家助学金，于我主动联系，走访了校领导，表明了我们想为学生办卡为其代理奖学金的发放业务时，因为已有了代发工资的合作经历，所以校方当即同意了我们的提议，由我设为学生办理银行卡及助学金的业务。

认真开展POS机安装、维护工作。针对信合的POS机拥有比例较一些商业银行尚有差距的实际状况。为响应联社的加大POS机商户营销与投放力度的号召，我对对我社服务领域内及周边个体小商户经营情况进行了调查了解，并先后走访营销了:CC、BB、DD三家企业，对POS机的实际需求情况进行了客观分析，开展了营销拓展工作，共为三家企业安装信合POS机4台，提高了POS机安装、维护效率，有效扩大用卡消费范围。

社领导一直将发展客户、拓市场作为做大做强信用社工作的根本任务，我也清楚地认识到只有把拓展业务渠道、发展客户资源作为发展的核心任务才能推进全社工作的发展。因此，我在工作中始终将业务推广工作作为自己最重要的工作。慢慢的，推广业务的这些举动使更多的当地群众加深了对XX联社的了解，并使银企间的合作更加亲密，为日后更好的发展打下了很好的基础。

三、在实际工作中，加强学习，提高自己

由于工作时间较短，工作经验不足，在实际工作中也会遇到困难和问题。每当遇到这些困难和问题时，我总是虚心请教社里的其他老同志，他们也总会给予我耐心的教导。自己正是在这样一次次的学习中磨炼了意志，提高了水平，做好了业务。2011全年，在单位领导的正确指引和我的不懈努力下，本人共完成营销卡数量XX张，卡内余额XX万元，POS机营销X台，得到了单位领导和同事的一致认可。但这是成绩也是鞭策我更加努力的不竭动力。

一年的工作，使我丰富了眼界、开拓了思路、提高了能力，也使我真正认识到，基层的工作是实在的，是锻炼人的，只有做好一点一滴的做好一些小事，才能在平凡的岗位上实现自己的人生价值。在今后的工作中我将继续加强学习，2

最美信贷员候选人事迹材料 篇4

事迹展示：

青春无悔献信合 心系“三农”谱新曲

――临邑联社公司业务部 孔浩宇

他，一个“落户”并扎根临邑农信社的外地大学生，在平凡的岗位上恪尽职守，尽职尽责，他的身影无时不在当地19家小微企业中间穿梭;他，身材魁梧但心细如针，用心洞察工作中的每一处细节，他，用真情服务小微企业，谱写无悔青春人生，多次获得系统内先进个人荣誉称号。他，就是临邑联社公司部客户经理-孔浩宇。现年27岁，本科学历，自年参加工作以来，先后从事柜员、客户经理等工作，现任临邑联社公司业务部客户经理。

一、换位思考，急客户所急

面对客户的困难，总感觉他比客户还急，已记不清有多少个夜晚加班到深夜，也记不清有多少个节假日自愿坚守在工作岗位上。3月，他所管理的某家企业贷款即将到期，他电话通知后借款人将贷款如期偿还。在客户提出续贷申请后，经考察可以办理续贷。但该企业一个大股东因在外地住院治疗，近期无法到场签字。考虑到该企业正处于销售旺季，流动资金确实紧张，他主动提出让企业与该股东联系，并连夜乘火车去南京找股东补齐签字，并顺利办理好了该笔贷款，在解决了客户的后顾之忧的同时，也赢得了客户赞誉。

二、心系小微，加固社企连心桥

某精细陶瓷有限公司是一家主要制造蜂窝陶瓷、蜂窝陶瓷载体、精密陶瓷的民营企业。在20初，在临邑联社组织的“春天行动”贷款营销中，了解到该企业正处于发展期，且行业发展前景较好。孔浩宇主动与该企业负责人联系，得知该企业刚刚签订一笔大额订单，因为流动资金不足，正在紧张讨论融资方案。他及时拟定初步服务方案并获得联社认可，及时为该企业办理1000万元流动资金贷款，最终帮助该企业顺利度过难关。

三、勤于学习，提高服务含金量

工作之余，他从工作和生活中总结经验教训，从书本中探索服务真理，并将业务知识付诸实际工作中，较好地处理工作中遇到的各类问题。在年德州办事处组织的客户经理综合技能考试中，他以78.5分的成绩名列全市第一名。同时，在工作中他主动了解客户的兴趣，寻找共同话题，比如时事新闻、茶叶、汽车、股市或者最近的一些新兴行业等，并将掌握的社会、经济信息与客户交流，拉近与客户的关系，极大地提高了工作效率，深受客户的一致好评。

邮储银行信贷培训案例 篇5

以下是一个信贷员做的调查报告，提供的文字信息真实，但表格填写或个别计算结果可能存在错误。请认真阅读并回答调查报告下方的问题。（注:试卷中此调查报告的空白部分无需填写，所有答案请在答题纸上做答）

调查时间：2009年4月16日

一、客户及家庭信息

其他需要说明的情况: 杨老板今年32岁，研究生毕业后，2002年来本市，在本市的一家电脑设备公司上班，05年开始自己办厂，生产电脑配件。杨老板至今未婚，但有一个女朋友。女朋友也在他的工厂上班，负责工厂的财务。客户目前住在市区亲戚家。

征信报告上反映，杨先生在2007年9月时获得过一笔期限为一年的经营性贷款，贷款金额为5万元，该笔贷款曾经出现过2次逾期，每次逾期2-3天，现已结清该笔贷款。

二、业务信息

2.1业务信息概述

2.2采购及销售信息

杨老板主要从5家供应商处进原材料，少部分货到付款，大部分是本月结上月款；此外，杨老板从2家供应商处购买模具，他的模具生产流程是：首先自己设计模具，然后请别人制作模具，最后机器冲压，包装出厂。每年支付给模具制造厂的费用约为12万元，基本为按月支付。

客户的订货商是相对比较大的电脑公司，回款还算准时。一般都是通过支票和转账的方式支付货款，两种进账方式各占一半。支票一般是自己去银行兑出来。调查时看到，有3月份支票复印件(原件已经给出去了)，共计34.2万，是09年2月份的货款。2.3季节性分析

2.4毛利率计算表单位（元）

说明：杨老板的工厂主要生产电脑主机的电源外壳，有2种主打产品，其中一种是镀锌电解板，占总营业额的80%。成本为2.6元（成本包括原材料与水电费），卖出价为3.5元；另外一种是烤漆面板，占20%，每个成本是3.5元，卖出去是5.5元。客户口述其毛利率约为27%。

三、财务信息

3.1损益表（生产损耗忽略不计）

关键财务指标补充说明：营业收入按照客户帐本上的数字计入，毛利率按照客户口述的27%来计算，得出每月可变成本及利润。杨老板讲称基本上旺季每个月付给工人的所有工资

需要近7万，淡季和平季时一般为5.5-6.5万。工人基本工资为800元，计件工资为0.1元每个。工厂租金为每月1万5，工厂要自己送货，每月要花2万元，电话费和自己手机每月要2000元。产品的包装材料每月都要2万元，还有每年支付给模具制造厂的费用约为12万元，按月支付。冲床的工作比较危险，身边还得备个1、2万的防止员工出现意外，每月的工伤差不多都要10000元。每月的税收为1.2万元。一般和客户吃个饭应酬什么的，一个月还需要万把块钱。3.2资产负债表

表外项目：关键财务指标补充说明：客户银行存款及现金共有55680元，根据出货单可算出客户现在有206万的应收账款。他同时也欠着供货商的款，目前有137万。现有的存货主要是原材料，现场清点大约有35吨，其市场价格为6300元每吨；和2万套镀锌电解板的成品存货。固定资产有工厂的设备，冲床10台，每台现在市场价为3万，冲压机4台每台现行市场价为2万，此外还有价值10万元的常规模具。租赁工厂场地时付了一个长期的6万元押金，现在房租是每年4月支付，本月初刚交清本的房租18万元。另外工厂目前有一辆购于07年，目前价值8万元左右的货车，已看到相关证件；客户本月初购买了一套80万元的商品房用于自己居住，首付为20万元，贷款10年，该银行有特殊优惠，本年可暂不还款，从明年4月开始还款。

3.3 逻辑检验

此外,信贷员提供了如下单据及相关信息：

（1）客户有从08年5月到09年3月份及部分4月份的出货单。近期的月对账单总额如下（单位：元）：

（3）客户称每月销售60万元就能保本。

请回答以下问题：

1.加权毛利率的计算是否正确？正确的计算方法及结果是什么？（2分）2.损益表中存在一处明显的计算错误，请在答题纸的损益表中将计算错误的项目画圈，并在旁边空白处写出正确的答案。（1分）

3.请在答题纸的损益表上补充08年9月的损益情况。（5分）

信贷员培训材料 篇6

关键词：绿色信贷,信贷政策,信贷管理,国家,银行

绿色信贷是一项信贷政策, 是中央银行根据国家环境经济政策和产业政策的要求, 运用经济、法律及行政手段, 对金融机构的信贷总量、投向和质量进行引导、调控、监督, 促使金融机构对研发生产环保产品和设备, 从事生态保护建设、开发利用新能源, 从事循环经济、绿色制造和生态农业的企业, 提供倾斜性支持, 而对污染企业进行信贷限制的信贷政策。绿色信贷政策的贯彻落实, 能取得引导资金向环境友好型企业流动的良好效果。目前, 已成为我国环境保护最主要的手段之一。

2007年7月, 原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于落实环保法规, 防范信贷风险的意见》, 对不符合产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制, 遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张。

国家的绿色信贷政策是指银行业依照环保法律、法规的要求, 严格新建项目的环境监管和信贷管理。银行业依据国家建设项目环境保护规定与环保部门通报情况, 严格贷款审批、发放和监督管理, 对未通过环保审批或者环保设施验收的项目, 不得新增任何形式的授信支持。银行业监督管理委员会要求银行业在审查企业流动资金贷款申请时, 根据环保部门提供的相关信息, 加强授信管理。对有环境违法行为的企业采取措施, 严格控制贷款, 防范贷款风险。

作为环保部门要严把建设项目环境影响审批关, 切实加强项目环保设施“三同时”管理。同时, 还要与银行业密切配合建立信息沟通机制, 按照职责权限和《环境信息公开办法 (试行) 》的规定, 向银行业提供环境信息。人民银行及各分支行要引导和督促商业银行认真落实国家产业政策和环境保护政策, 将环保信息纳入企业和个人信用信息基础数据库, 防范可能出现的信贷风险。

环保部门、人民银行、银监管理部门、金融机构都要加强合作与联动, 以强化环境监管促进信贷安全, 以严格信贷管理支持环境保护, 加强对企业环境违反行为的经济制约和监督, 以改变“企业环境守法成本高, 违法成本低”的状况。

笔者长期从事银行金融工作, 在多年的信贷管理工作中, 深深感到:建立绿色信贷长效管理体系是绿色信贷政策具体化、规范化的表现。依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理能充分发挥金融监管部门和环保主管部门及银行业实施国家绿色信贷政策的指导作用。这样做, 可以把可持续发展和社会责任提升到银行的战略层面, 还能增进地方党政领导对银行信贷政策导向及各金融机构执行相关信贷政策情况的了解和认知度。

怎样依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理工作呢?这是摆在每一位从事信贷管理工作同行面前一道值得钻研的深奥课题。笔者认真学习了发达国家金融机构执行绿色信贷政策的经验, 探讨了搞好绿色信贷管理工作先进的理念和方法。并愿与业内同行共同研讨这一课题, 力求通过认真研讨, 闯出一条创新与发展绿色信贷管理工作的新路子。

一、建立绿色信贷评估管理体系

信贷评估是商业银行信贷业务的核心技术环节。建立绿色信贷评估管理体系, 能有效地落实党和国家绿色信贷政策, 优化配置银行的信贷资源, 对绿色经济的发展可以起到引导、支持、保障和控制作用。笔者了解到, 最近河北省环保厅与人民银行石家庄中心支行、河北银监局联合出台的《河北省绿色信贷政策效果评价办法》开创了绿色信贷政策评价的先例, 这个“效果评价办法”对形成绿色信贷管理机制为各商业银行的绿色信贷管理工作进行有效监督提供了一条可行之路。笔者认为, 银行业可借鉴河北省环保厅、石家庄中心支行、河北省银监局的做法, 采取以下措施, 建立绿色信贷评估管理体系。 (1) 建立绿色信贷工作标准。银行业可根据各企业的建设项目、潜在影响和风险程度, 将项目分成A类、B类。对A类和B类项目分别进行社会和环保评估并写出评估报告。针对分类时发现的问题, 责成贷款企业制定出以减轻和监控环境社会风险为内容的环境管理方案和企业解决存在问题的行动计划。 (2) 建立绿色信贷评估标准。银行业可成立以经济研究专家和环境保护专家为成员的审查小组, 对A类项目和B类项目递交的环境评估报告进行严格审查, 并请专家小组成员根据审查情况拟定评估制度。制度一旦制定, 就要严格执行, 决不能徇私舞弊。银行业每年还要向上级领导递交绿色信贷评估过程报告和经验报告。 (3) 建立绿色信贷审核制度。银行业应责成借款企业在融资文件中承诺事项:遵守社会和环境方面的法律、法规和在项目建设运作周期内遵守行动计划要求, 以及定期向贷款银行提交项目报告等。同时, 还要责成贷款企业建立公开征询意见和信息披露制度。银行业应建立投诉机制, 征求当地受影响利益相关方的意见。只有这样, 才能利用金融杠杆, 促进建设项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极的作用。

二、积极创新绿色信贷管理模式, 支持低碳发展

众所周知, 我国“十二五”时期, 绿色环保已成为全球发展的核心内容之一, 金融资本也成为绿色环保的助推力。银行业应顺应这一趋势, 大力倡导和积极推进以低碳、环保、节能为核心的绿色信贷, 这不仅是贯彻国家宏观调控政策和履行社会职责, 也是改进银行业业务发展和调整结构的内在需求。目前, 我国将新能源、节能环保等列入战略性新兴产业, 这其中就蕴涵着巨大商机。这就需要银行业以国家宏观政策和监管机构的要求为导向, 按照国际“巴塞尔协议”和“赤道原则”的理念, 坚持政策制定着眼绿色环保, 资源配置优先绿色环保, 产业支持倾斜绿色环保, 制度保障考虑绿色环保, 客户服务促进绿色环保, 积极创新绿色信贷管理模式, 支持低碳发展。

笔者认为, 首先, 银行业应在“绿色信贷”领域中加强渗透创新。要充分利用和发挥银行在支持水电、风电等清洁能源领域的传统优势, 总结推广经验, 继续保持信贷资源配置向绿色环保倾斜的优势。同时, 对生物质等新兴领域进行跟踪研究, 积极拓展战略新兴产业与新一代信息技术、生物、高端设备制造、新能源、新材料等产业, 谋求更多的发展空间。其次, 满足个性化要求, 进行产品创新。笔者建议, 银行信贷部门应根据客户的特点与资金运作模式, 进行跟踪调查研究, 加大供应链融资、中间业务产品、并购贷款、上市融资等产品的创新, 使之成为一批绿色信贷品牌。然后, 银行业要进一步提高专业化水平, 加强服务创新。银行领导应与信贷部门员工根据客户、产品、区域的特点, 组成金融专门团队, 做好贷前、贷中、贷后的风险控制工作, 加强对低碳环保运作模式和清洁能源发展趋势的研究, 提高精细化管理水平, 为客户全面提供财务顾问服务。最后, 充分调动全体员工工作积极性, 加强机制创新。银行作为金融企业, 必须履行对社会全面负责的义务, 决不能见利忘义、袖手旁观。要着眼于低碳环保大局, 对低碳环保企业在信贷政策上继续大力支持, 在资金上重点做好保障, 建立一条项目申报、评估、审批、放款、管理一条龙服务的“绿色通道”积极支持低碳环保事业的发展。

三、加强利率引导作用, 创新金融产品多样化

笔者在从事银行绿色信贷工作中深深感到:作为金融机构, 银行业应积极发挥地方银行优势, 积极拓展新能源和环保、新材料等新兴产业市场, 全力支持企业实体经济发展和结构调整。尤其要突出对新能源和环保装备制造业、电子信息、新材料、生物医药等重点发展产业的支持。对以上产业要想尽一切方法确保信贷资金的优先满足。同时, 银行领导与信贷人员还要做好企业的投资顾问, 合理引导他们的贷款投向, 加强利率引导作用, 以提高他们的资金使用率, 使企业降低融资成本, 充分体现“择优扶优, 区别对待”的绿色信贷政策。银行信贷部门要通过实施战略合作伙伴、重点客户、名单式管理、专项利率优惠等政策, 帮助企业进一步降低融资财务成本。通过设置市场调研系数适度调节担保风险系数, 贡献度系数及政策调节系数, 有效发挥差别利率政策的投放作用。同时, 银行领导要将工作重点放到创新金融产品, 满足多样化融资的方面上来。笔者在与同行共同探讨“绿色信贷管理”工作情况时发现, 目前市场融资情况是这样的:一些中小企业、科技型企业由于担保原因而导致融资困难, 影响了节能环保产业的发展。针对这种情况, 银行领导就要与信贷人员积极采取措施, 支持他们的产业发展。银行可采取担保方式多样化, 以不动产的抵押、动产抵押、动产质押、企业保证、联保等手段, 不断创新和完善贸易融资类、置业按揭类、联贷联保类、权利质押类等产品, 并形成一个比较完善的体系。银行之间还应联手合作, 积极解决有进出口贸易背景的中小企业资金需求问题, 适度利用商票、敞口、代理进出口银行贷款、直接融资手段来满足优质企业多方位的融资需求。在积极促进环保企业发展的同时, 银行业一定要严格执行国家宏观调控政策, 对钢铁、水泥、房地产开发贷款实行余额控制, 对违规建设项目采取限贷、停贷和收贷措施, 对不符合国家政策的高耗能、高污染、高排放项目严禁发放任何形式的新增授信及用信, 促使“绿色信贷管理”工作不断提高、不断完善。

四、支持绿色工业, 促进经济发展

众所周知, 从我国的国情来看, 我国人口众多, 人均资源匮乏, 发展相对落后, 环境承载力较弱。目前, 我国正处于城市化、工业化的快速发展时期, 建设任务十分繁重, 特别是我国城市化波及13亿人口, 比世界现有56个高速度发展国家的人口总和还要多出3亿多, 这种形势对资源环境形成巨大压力和挑战。这就需要我们国家必须加快转变经济发展方式, 走资源节约型、环保友好型的绿色发展道路。在这样的背景下, 发展绿色工业是贯彻科学发展观、转变经济发展方式、实现人与自然和谐发展的内在要求, 也是我国在后金融危机时代把握战略机遇, 增强国际竞争力的重要举措。笔者认为, 支持绿色工业, 促进经济发展, 可从以下三方面进行。 (1) 银行业要支持绿色工业发展, 形成市场化、社会化、多元化投融资体系。因为绿色工业属于战略性新兴产业, 大多数处于产业初创期, 风险较大, 所以在融资方面面临很多困难。银行作为现代经济的核心和资源配置枢纽, 支持绿色工业发展是义不容辞的责任。银行业要运用开发性金融的理念和方法发挥中长期投融资优势, 主动承担社会责任, 为发展绿色工业起到积极作用。 (2) 发挥优势, 联合作战。银行业应与工信部、科技部、环保部及地方政府等在绿色工业、生态环境领域的企业联合作战, 坚持政府入口, 开发性金融孵化, 市场出口的方法, 引导社会向绿色工业投资。 (3) 严把贷款关。银行业一定要严格执行国家“绿色信贷”政策, 在审批企业建设项目开发时, 对因环保问题不合格的项目一律不给贷款, 并积极为绿色工业领域发展提供顾问和融资服务。

五、结束语

节约能源, 保护环境, 促进绿色工业发展, 关系到人民群众的根本利益和子孙后代的幸福。笔者希望业内有识之士共同努力、加强合作、开拓创新、积极进取, 依据国家绿色信贷政策, 搞好银行绿色信贷管理。为建设资源节约型、环境友好型社会, 为实现我国经济社会可持续发展贡献自己的力量。

参考文献

[1].李卢霞.商业银行绿色信贷业务创新探索.上海证券报, 2010, 11.4

[2].徐企颍.发展绿色信贷促进经济发展.新浪财经, 2010 (6)