消费信贷平台

消费信贷平台（精选8篇）

消费信贷平台 篇1

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

消费信贷平台 篇2

关键词：高校,网贷,信贷风险

随着互联网金融的火热发展,针对高校学生的网络信贷平台不仅悄然“走红”,而且迅速蔓延。据统计,2015年,全国高校在校生约为3 000万人左右,在这些大学生中,超过8成有资金短缺情况,潜在市场规模达近千亿元。据腾讯科技调查问卷表明,在不同地域近8 000名高校学生中,有过网络贷款行为的人数占比超过21%,没用过但表示有兴趣使用的比例接近50%。[1]按2015年全国在校大学生人数同比推算,约630万大学生使用过网络贷款。与此同时,高校学生因过分透支生活费,无力偿还高额网贷,违约频现,甚至出现“放贷人强抢学生笔记本电脑抵债”“湖北大学生3万贷款利滚利变为70万”“河南大学生因网贷负债百万跳楼”等恶性事件。一方面,是估值千亿的大学生消费市场令人瞩目;另一方面,是高校学生的网络信贷平台粗放式发展及暴露出的监管问题正引发各方关注,正视风险,堵塞漏洞,已成为一项紧迫的重要课题。

1 高校网贷平台迅速发展的原因

1.1 网贷迎合了新时期高校消费发展契机

在我国经济社会全面发展的大背景下,消费观念发生了质的变化,信贷消费广为接受。当代大学生的消费观念多表现为享受生活型,张扬个性、追求符合自身的审美需求已经成为主导当前大学生消费的基本理念。笔记本电脑及智能手机等低频次、高价格购买特点的数码产品,名牌服饰,考试认证和留学培训,周边游和假日游等都是较大的开支,在大学生整体消费结构中所占的比重较大,并有不断提升的趋势。[2]还有一个不可忽略的重要方面,就是时下热门的大学生创业潮流也产生巨大的资金需求,通过消费信贷间接获得创业启动资金成为部分大学生弄潮儿的无奈之举。且大学生追求潮流,想象力和好奇心非常丰富,对于新生事物往往乐于踊跃尝试。因此,网络信贷消费这一新型金融产品刚一进入校园,很快就成为风尚。所以,从本质上说,是高校信贷消费需求的自身特点激发了高校网贷平台的迅速发展。

1.2 信用卡的“退出”和“互联网+”给高校网贷提供发展条件

高校信用借贷一向需求旺盛,信用卡也曾经一度火热,2007年国内在校大学生信用卡持卡比例约24%。随后,中国银监会对高校信用卡业务加强规范管理,在银监会2009年60号文件中规定银行应遵循审慎原则向学生发放信用卡,不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)。严格监管之下,信用卡逐步淡出大学生消费信贷市场。但是当年高校消费信贷的潜力已经一览无遗,吸引广大金融机构的持续密切关注。互联网金融一推出,立刻让P2P金融机构捕捉到了新的商机。这些机构为了最大限度地实现对高校学生的吸引,积极开展网贷产品宣传,相继推出“零首付无抵押”“半小时审核,两小时放款”“专科1万,本科5万”“支持天猫、京东”等在内的众多购物平台,最多可以分24期还款”等吸引眼球的宣传口号在校园随处可见。只要在线登记学生证、身份证、银行卡、父母联系方式等个人信息,再签一份在线协议就可以在线审核放款。这一方式便捷又时尚,很快就获得了大学生们的青睐。他们本来就不排斥信贷消费,一旦发现网贷有助于其实现购买欲望和自我创业,就开始加入网贷消费大军。目前国内针对大学生市场的网贷平台如雨后春笋,多达百余家,大致可分为三类:一类为学生分期购物平台,即满足大学生购物需求,主要有趣分期、分期乐等;第二类为单纯的网贷平台,即用于大学生助学和创业,包括名校贷、投投贷等平台;第三类是阿里、京东、苏宁等传统电商平台也分别推出针对大学生的信贷业务,还有很多消费金融公司也是校园分期市场的主力军。[3]在名校贷的官网,不间断滚动显示着贷款用户的学校,金额从100~18 000元不等。数据还显示,申请贷款的学生人数达80多万。据分期乐最新公布的数据显示,目前,分期乐已经覆盖全国4 000多所高校,500万学生用户每月创造20亿元的销售额。

2 网贷激发了高校消费信贷风险

2.1 学生消费欲膨胀,过度超前消费

为什么高校学生喜欢使用网贷?这不仅是因为高校学生乐于尝试新鲜事物,更重要的是,手续简单、线上审核的网贷方式方便快捷,避免了传统银行信贷的手续繁琐和审核条件苛刻这两大弊端,当然很受高校学生欢迎。大学生们仅需凭学生证身份证就能实现相对较高额度网贷,额度还远高于学生信用卡额度,且不少消费信贷网站和电商平台提供的分期购物形式丰富,似乎都给了大学生群体极大的优惠。校园网贷看中的是大学生旺盛的购买力,却忽略了其有限的资金来源。购买力与资金来源的严重不匹配,极易引发盲目攀比,面子消费。加上大学生自身理财意识薄弱,对利率的认识模糊粗浅,只看到手续便捷却常常忽略成本风险。这样一来,对于大多没有经济来源、消费观念还未健全的大学生而言,很容易导致过度超前消费,养成自我放纵、消费欲望膨胀的不良习惯,增加了信贷风险的隐患。

2.2 唯利是图容易催生“利滚利”和高额违约金

网贷平台往往以低分期利率吸引学生,部分网贷平台甚至宣称月息1分,但实际上这些小额贷款的利息有不少都远超目前银行信用卡分期利率。虽然每月还款金额低,但是如果加上诸多隐形成本,总费率其实并不低。实际上,多数网贷平台的产品年化借款利率在20%以上,部分分期购物平台实际年化利率甚至高达35%以上。而且一旦逾期偿还欠款,需要支付的违约金费率也相当高。不同平台对违约金的收取差异巨大,按照趣分期规定,违约金是收取所有未偿还价款总金额的1%/天;“名校贷”则收取逾期未还金额的0.5%/天,还有少数小贷公司会收取贷款金额7~8%作为违约金。对于久拖不还的情况,各家借贷平台还规定了更高的违约金算法。[2]这些违约金和利息,比借款本金还多,有些网贷平台甚至不允许提前还款,形成事实上的高利贷。

部分网贷平台还会收取不小比例的押金和服务费,这些费用往往在借款时就已从本金中扣除,导致实际借到的金额与欠条不符。还有部分网贷平台按照欠条金额计算利息,而且一旦逾期未还款,甚至将利息也一并写入欠条,实现利滚利。畸高的逾期还款违约金成为个别网贷平台的牟利手段。如在“湖北大学生3万贷款利滚利变为70万”案例中,当事人借条上写着“逾期缴纳违约金本金的10%每天”。当事人开始贷款总数共3万多元,在后来短短几个月的连环贷中,3万多元的本金居然滚雪球到了70余万元,其中大部分都是逾期违约金。按照我国法律规定,受保护的最高民间借贷利率为年利率24%。部分网贷平台的贷款利率远超过这一利率水平,显然是违法的。通过下表中6家运营较为稳定、成交量较为活跃、口碑较好的网贷平台可以看出,天下没有免费的午餐。

资料来源:根据各网贷平台整理。

2.3 缺乏严审导致骗贷风险

为了保持吸引力,大多校园网贷平台刻意简化学生贷款手续,只需要身份证、学生证复印件并填写相应个人学籍信息就可申请,几乎全部手续都可以在线完成,只有部分网贷平台需要上传本人手持证件声明贷款的视频认证。在“河南大学生因网贷负债百万跳楼”案件中,主人翁从2014年就开始办理各种信用卡,从2015年开始接触各种网络贷款,种类达到了数十种之多,前后利用多名同学的身份证、学生证、个人电话及父母电话、手持身份证拍照等信息借款金额总计六、七十万元。而且部分当事学生对此事毫不知情,直到催债公司找上门来,才知道自己竟然已经身负巨额债务。有的学生利用同学的身份去多个不同平台借钱,居然全部通过。山东等多个省也都曾曝出学生被冒名注册的问题。那么为何网贷平台会对冒名者发放贷款呢?部分大学生在被人冒名贷款后宣称自己根本没有拍过声明贷款视频,也没有签过字,但是网贷平台仅仅以“视频中的申请人与你长相接近”这一理由作为答复。而对于大学生借款用途,有的平台监控不到位。如跳楼的河南大学生就是陷于购买足彩而不可自拔。由此可见,高校网贷在身份核实方面几乎是形同虚设,没有严格核实借款人的身份和用途,就容易产生骗贷风险。[4]同时,部分学生的个人信息被冒用,对自己背负巨额债务毫不知情,一些不法分子还利用泄露的学生个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

3 网贷风险监控困境

3.1 多数大学生对个人信用认知度较低

2015年,中国人民大学进行了一项覆盖全国252所高校近5万名大学生的调查,根据其发布的《全国大学生信用认知调研报告》,近六成高校学生缺乏信用知识,逾四成大学生在贷款时有过逾期贷款,还有一成则通过借款来偿还贷款,逾八成大学生没听说过或不了解个人信用报告,知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有12%,甚至有超三成大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响自己未来的生活。[5]很显然,高校学生的金融风险意识淡薄,面对五花八门的网贷产品较低的门槛和过份的营销噱头,极易丧失消费理性。

3.2 大学生偿还能力及流动性存在质疑

高校学生既没有信用资本也缺乏收入来源,理性消费意识不足,创业活动也常常以失败告终,属借贷的高风险群体。但看似独立的大学生个体,却又紧密地依附于就读学校与各自的家庭。通过学籍约束和家庭被迫捆绑承担还贷是网贷平台的法宝。校园网贷原则上只发放小额贷款,但无节制的利益驱动,使得网贷公司有贷就放,反正最终有家庭兜底。所以,虽然这些贷款是放给大学生,但实际上学生家庭在不知情的情况下,已经成为贷款的实际还款人,透支网贷消费的高校学子最终还是要通过家长偿还。而且大学生流动性较强,未及时还贷的部分大学生毕业后就无法通过学校学籍进行约束,如果其再遭遇就业危机就更容易长期拖欠贷款,造成平台催收困难。[6]

3.3 重复借款及借款用途的监管未能有效解决

按照网贷平台的放款逻辑,一家平台贷出几千块钱给一个大学生是没有问题的,但如果这个大学生同时向多家平台借款或者多次冒用他人之名向同一家平台申请贷款,就可能出现贷款金额巨大,甚至累计到借款人无法承担的额度,出现严重的信贷风险。[7]案例中所提的湖北大学生就向深圳、上海、北京及武汉共10多家小额贷款公司申请贷款,河南大学生则冒用多达28人的同学名义申请贷款以拆东墙补西墙,最后都深陷困境。由于高校网络借贷具有借贷异地、小额多频的特征,网贷平台既无能力也无良策逐一核对借款用途是否真实。多数网贷平台规模小,各自为营,未与央行征信体系对接,不同平台的后台数据记录相互孤立,从每一个平台都可以用同一套手续做出不同额度的贷款,这在客观上给大学生留下了投机取巧的漏洞,致使风险难以量化分析和监控。

3.4 监管主体缺失,现代金融伦理受挑战

很长一段时间,中国网贷行业监管都处于真空状态。针对高校的网贷公司良莠不齐、乱象丛生,究其根由,毫无疑问是监管缺失。很多贷款公司,不属于金融机构,也不是非银行金融机构,直接就是以一般公司注册经营,打政策擦边球。按照谁审批谁监管的原则,如果出了问题,金融办、人民银行、银监都不是监管主体。

早在2009年就因校园信用卡坏账增多,风险失控可能性日增,银监会全面叫停各大商业银行信用卡小额高校贷,而当时的透支额度普遍不超过千元。当下各路网贷组成的“游击队”却不遗余力地争取大学生客户,在全国高校攻城夺地。部分显然失范的网贷平台,诉诸的是贪婪和利益,像前面提到显失合理的利滚利和高额违约金,简直是赤裸裸的算计,有些大学生一时还款困难就可能遭到网贷平台的逼迫和威胁,出现放贷人强抢学生笔记本电脑抵债等恶性案例。这种催款方式有可能影响大学生对国家正常信贷服务的信心,过度损耗金融行业在大学生成长阶段的道德资本。所以说,网贷“游击队”所面临的风险比当年信用卡“正规军”的透支风险更大。名目众多、鱼龙混杂的网贷平台,一方面,集体涌向传统金融机构忽视的领域;另一方面,不同网贷平台之间的竞争异常激烈,为了尽可能扩大市场份额,其往往会不负责任地降低审核门槛,扩大贷款额度。凡此种种做法,尽管快速壮大了大学生网贷消费的体量,却也埋下了显而易见的隐患,那些野蛮扩张的网贷平台也许会因之大幅拉升坏账率,直至最终造成资金链断裂。换句话说,那些过度泛滥且不规范的各种校园贷产品付出的债权成本和道德成本,都与收益严重不成比例。从长远看,不仅不利于我国诚信体系的构建,还会扭曲大学生对信贷产品的认知,损害金融业的整体形象。包括借贷在内的金融产品,都应具备特定的伦理内涵,体现互惠互利的精神,提高消费和生产的效率,进而提高金融系统运转效率。国际上的高校信贷,一般用途只限于缴交学杂费,且出借方往往是就读高校,学生毕业后假如从事社会公益工作或到政府部门就职,收入不高,只要是为社会服务,还可以申请贷款和利息的酌情减免。这种贷款注重培养大学生的社会责任感,树立了金融借贷的正面形象。[8]与其相比,目前我国高校信贷更多的是刺激过度消费,增长盲目攀比之风,孰高孰低,一目了然。

4 合理监控风险,健康发展高校网贷

4.1 政府要加强监管

2015年1月,中国银监会新设银行业普惠金融工作部,牵头推进银行业普惠金融工作,P2P网贷将划归至该部门监管。网贷行业首次有了明确的行业监管部门划分,可以说是监管明确的第一步。2015年12月,银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。按照该办法规定,国务院银行监督管理机构开展监管工作,由地方金融办负责风险防范与处置。随着监管主体的明确,准入门槛、行业收费标准、透明度都会随之改善。

4.2 各大金融平台应当携手加强风险监控

风险监控是金融平台稳定运行的前提,尤其对于互联金融平台来说,必须高度重视。严谨的平台会严格审核用户身份,不仅需要提交线上审核所需材料,还通过提交手机通话详单或上传本人手持证件声明贷款的视频来认证其真实性,并进一步安排校园负责人亲自上门确认用户身份、是否有真实购买欲望、是否具备还款能力等。我国银行征信系统已相对完善,互联网信用体系还在探索当中。不同的平台应该通过借款人的诚信度信息共享,积极与各大征信机构合作,严格审核用户资质,加强风险监管,实现互惠双赢。

4.3 校企合作,倡导绿色贷款

金融平台未来应当与高校进行通力合作,倡导绿色贷款行为。对于不还款的学生,可以通过学校通知同学、辅导老师的形式来督促其还款,或写进诚信记录里直接影响毕业进程,这样就能对学生网贷群体形成有效约束。相信高校的介入有望解决平台方和大学生之间信息不对称的局面,这既能帮助大学生解决资金问题,也能最大程度地避免呆坏账的出现。同时,还可以培养大学生的诚信度,让其明白贷款必须量力而行的重要性。在必要时,平台可以在高校开展各类财富规划专题讲座和信用知识普,帮助学生提升诚信贷款意识,引导教育学生树立正确的价值观和消费观,培养理性消费习惯,提高理财能力。

4.4 健全责任意识,消费量力而行

超前消费是主流,但大学生仍应在超前的范围内合理考虑自己的还款能力,加强风险意识,这样才能从根本上解决问题。作为具备独立行为能力的大学生,要清醒地认识到责权利是对等的,增强法律意识,树立正确的消费观,理性网贷。在面对校园贷款时,要仔细审查借贷合同,首先要注意网贷公司是否正规,贷款合同中是否有含糊约定或不合理条款;其次要“货比三家”,仔细辨析各信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款,不要随意接受网贷公司的指令连本带息出具新的欠条,导致利滚利情况的发生。若对方动用催债公司违法逼债,及时保存证据,依法维权。家长要及时细心地保持与孩子的沟通与引导,注意孩子的言行,防患于未然。

综上,高校学生网贷需求日增已是不言而喻的事实。若一味以为“学生尚不用承担责任”“网贷无法偿还仅仅只是一家平台的问题”,那就有可能会让蓬勃发展的网贷和互联网金融行业倒退,无法究其根源,类似悲剧事件难免还会发生。堵不如疏,合理规划和引导,培养信用和投资意识才是解决问题的有效途径。

参考文献

[1]大学生网贷成“瘾”,谁之责[EB/OL].(2016-03-25).中国网科学频道,http://science.china.com.cn/2016-03/25/content_8664148.htm.

[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业,2015(17):282-284.

[3]岛城大学生网贷使用调查[N].半岛都市报,2016-04-01(A7).

[4]邓莉萍.校园贷站上风口浪尖部分平台身份核实形同虚设[EB/OL].(2016-03-22).新浪财经,http://finance.sina.com.cn/roll/2016-03-22/doc-ifxqnsty4815896.shtml.

[5]张歆.致诚信用与中国人民大学发布全国大学生信用认知调研报告[N].证券日报,2015-09-02(B2).

[6]大学生网贷消费成潮流另类“消费”价值观引质疑[EB/OL].[2016-04-05].人民网-陕西频道,http://sn.people.com.cn/n/2015/1113/c349214-27092313.html.

[7]杨薇薇.P2P网络信贷行为及风险评估研究—以拍拍贷为例[D].青岛:中国海洋大学,2014.

什么制约了消费信贷？ 篇3

为了拓展消费信贷业务，引导居民消费，实现拉动内需的目的以及银行拓展业务领域和实现自身利益，银行积极向客户推销消费信贷。但是，为什么消费信贷在某些地区没有达到预期的效果？我认为，这首先应从消费信贷的内在要求去考虑。消费信贷的实现，要满足三个条件：一是消费者有即期消费的欲望，具有潜在的消费需求这一基础条件；二是具备消费者即期购买力不足这一前提，也就是需要借入资金进行消费；三是消费者具备实现远期消费的可能和能力，也就是说，消费者虽然在近期没有消费的能力，但有稳定的收入来源，通过积累，可以达到消费的水平。影响消费信贷的外在因素主要包括两方面：一是消费信贷的成本，包括贷款的利率水平、相关手续的费用水平。使用自身积累进行远期消费与使用借贷资金进行同样的即期消费，经济收益和精神收益的相差幅度越小，则消费信贷需求越多，反之，则越少；二是银行及配套相关部门的服务意识和功能，即获取消费信贷资金扣除资金成本以外的非经济性的劳务支出，包括办理手续的繁简程度、政策的宣传与导向。

目前，欠发达地区消费主体收入水平低和收入不稳是制约消费信贷发展的主要因素之一。欠发达地区大部分存在企业开工不足、停产半停产企业较多、欠发职工工资等经济问题。随之而来的是，财政收支平衡困难，甚至入不敷出，行政事业单位职工工资也是经常被拖欠，按政策应该上调的工资，一部分变成了档案工资。由此，导致城市工薪阶层货币（含非货币性实物）收入缓慢甚至出现下降，工薪阶层收入预期下降。同时，伴随着就业、医疗、社会保障、教育体制的改革，工薪阶层支出预期明显提高。不论怎么说“花明天的钱办今天的事”，但即期收入决定即期支出，预期收入决定预期支出。受收入下降、收入不稳、支出预期因素的影响，欠发达地区工薪阶层的消费欲望不足，缺乏消费的原动力，消费信贷也就缺乏应有的内在推动力。举一个例子，在一个中等城市购置一套标准住房，费用在10万元以上，如果申请5万元的商品房贷款，期限10年（虽然住房贷款规定的最高期限是30年，但为避免风险，经办银行总是尽量缩短贷款期限），则平均每月需偿还贷款近600元。而欠发达地区职工工资的平均水平也就是六七百元。换句话，就是花了明天的钱，今天正常的日子难支撑。

目前，工薪阶层和广大农村是现实和未来一般性消费的基本群体。据我们对某县两个乡镇52户农户调查，住房消费信贷需求18户，占比34.6％；农用车消费信贷需求12户，占比23.1％；52户农户中，有在校和今年拟报考大学的共有7户，7户都需要教育消费信贷的支持，占比100％；家庭耐用消费品信贷需求13户，占比25.0％。而城市职工收入水平低和收入不稳，使大部分消费主体资信无保证，银行也缺乏拓展消费信贷业务的积极性。

使用消费信贷的成本偏高是制约消费信贷发展的又一关键因素。仅以当前消费信贷的主要品种个人住房贷款为例，按现行利率水平，5年期以上个人住房贷款利率为5.85％，比同档次其他贷款利率低0.46个百分点。但除银行正常的利率成本以外，贷款人还要承担其他方面的费用支出，包括办理住房抵押费用、保险费用、公证费用，等等，还可能有一些不合理费用，如人情费。这些费用加起来，远远高于正常贷款的利率水平，加大了使用消费信贷的成本。消费者望而却步，对消费信贷是“想说爱你不容易”。

汽车消费信贷风险防范 篇4

摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。

关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

1、汽车消费信贷

1.1汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。

1.2汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。（1）起始阶段

(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续

到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

(2)发展阶段

(1998年10月----2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

升至2002年的15%；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

(3)竞争阶段

(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低货代利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞

争导致整个行业平均利益水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

(4)有序竞争阶段

(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整

个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%--8%。

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

2、汽车消费信贷风险

以银行汽车消费贷款的 “间客式” 操作方式为例，其主要特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将客户推介给银行，银行对客户进行调查认可，由保险公司为客户办理履约保证保险后，银行向客户发放贷款，经销商收到银行按照约定划转的贷款后，将车辆提交给借款人。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。

2.1、借款人方面。

（1）信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。

（2）支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。

2.2、经销商方面。

(1)汽车质量风险。经销商为推销汽车，不通过正当渠道购进汽车，把存在质量

问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷而殃及银行贷款的收回。

(2)盲目推介客户风险。经销商向银行推介客户的过程中，其从自身利益出发，可能通过虚报汽车价格，变相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具备资金实力的购车人推介给银行，为贷款的按期收回埋下隐患。

2.3、保险公司方面。

(1)保险条款陷阱。保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及银行贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。

(2)保险公司营销人员风险。保险公司的部分营销人员，采取不正当竞争手段，违反保险条款规定，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。

(3)保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成银行不良贷款增加。

2.4、银行内部风险。

(1)贷款手续风险。保险公司履约保险的生效是以银行履行义务为前提的，当银行在贷款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。

(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。

(3)保险手续风险。汽车贷款履约保证保险是保险公司的一个保险业务品种，虽然在借款合同中，银行要求其在担保人处加盖了公章，但并不等同于保险公司担保贷款。履约保险对手续的要求非常严格，保险不连续、借款人非法经营、借款合同或保险单内容的变更等，都可能造成保险失效、责任免除。

3、汽车消费信贷风险的防范

（1）加强对借款人自身偿债能力的审查。

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心，对银行来说，贷款的安全是其最关心的问题，而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源，不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险，这些担保方式仅是偿债的第二保证，是一种补充性的还款保障。切不可本末倒置，注重担保的应用，反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。

（2）加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中

一方面各家商业银行应该根据《贷款通则》的要求，严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险；另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查：法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等，选择实力强动，知名度高，经营信誉好的车商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。

（3）强化贷后管理，运用风险控制方法

贷款发放以后，银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中，经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况，最终当借款人不能

还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝，要建立起银行对客户的追踪制度，使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后，在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能产生的风险。

（4）建立健全信用体系

借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理，以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力；可将分散在公安、税务、工商、单位、医院、金融机构等的个人信息资源集中在统一的个人信用信息系统中，实现各银行信息共享。探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法，可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统，由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统，这些信用记录由所有金融机构共享，作为调查客户资信状况的重要渠道。

结论：总之，汽车消费信贷防范方法总是多于风险；所以，及早动手，防微杜渐，才不至于亡羊补牢，为时已晚的情况。另外在将汽车贷款作为个人消费贷款龙头产品的同时，应注意开拓其他消费信贷市场，防止将贷款高度集中在汽车领域上，避免当国家汽车信贷政策或汽车贷款出现系统性风险时，个人消费贷款出现系统性风险情况的发生。总结

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

参考文献：

中信银行个人汽车消费信贷 篇5

中信银行个人汽车消费信贷

收入证明书

兹证明，身份证件类型，身份证件号码，系我单位 员工（正式编制、派遣制、临时、其他（请注明）），并且该员工：

1、现在我单位 部门任职，职务为，职称为。

2、已与我单位签订 年劳动合同，期限至 年 月止。

3、税后月均收入人民币 元。

人事劳资部门联系人： 人事劳资部门联系电话：

我单位保证上述填写的内容是真实、无误的。

单位公章或人事劳资部门章：

对发展农村消费信贷市场的思考 篇6

关键词：农村;消费信贷;信用体系

消费信贷是商业银行以货币形态或契约的形式向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用。扩大内需被视为当前中国转变经济增长方式和实现科学发展的重要的动力，中国拥有大量农业人口，因此农村消费信贷市场的发展对内需的扩大和经济转型无疑具有重要的意义。

一、农村消费信贷发展的现状

(一)政府对农村消费信贷市场发展的高度重视

中央政府及有关部门高度重视农村金融市场的发展。，中国人民银行、中国银监会联合下发了《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出要继续鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务。强调各类金融机构可以针对农村消费的需求，积极进行消费信贷产品创新，推出新的消费信贷业务品种。中国人民银行人士在谈到《中共中央国务院关于促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》(20中央1号文件)中有关“农村金融”相关问题时，强调金融机构应把开展农村消费信贷业务当做整个信贷业务新的增长点，为了适应三农金融需求多元化的特点，“在加强监管、防范风险的前提下，要继续逐步放宽市场准入，培育适度竞争农村金融市场。”

(二)农村消费信贷市场的供给和需求有巨大潜力

首先，从需求角度来看，农民的消费信贷主要出于这样几个目的：一是住房消费信贷。长期以来,农民一直把翻建住房作为家庭的重大消费项目,但农民在进行这一消费时普遍面临资金不足的问题,有得到信贷资金扶持的强烈意愿。二是农机消费信贷。农民为提高劳动生产效率,减轻劳动强度,提高收入，具有迫切的农机具购买需求。三是教育消费信贷。由于当前教育投入不足，部分农村家庭对较高的上学费用还难以负担,需要助学贷款的支持。四是医疗消费信贷。高昂的医疗费用对于农户往往是一笔较大的开销,农民的医疗支出也迫切需要医疗消费信贷的帮助。

其次，从供给方的角度来看，农村金融市场上汇聚着众多不同层次不同规模的金融机构。在一些经济发达的县域，大中型商业银行、政策性银行、农村商业银行、农村信用合作社、邮储银行和村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融机构已经开始在农村金融市场开展了竞争。金融机构在农村消费信贷市场上的资金供给也是有比较大的潜力的。

(三)农村消费信贷市场发展缓慢

虽然农村消费信贷市场有巨大的发展潜力，但是事实上整体看来中国的农村消费信贷发展缓慢，消费信贷还未能起到促进农民的消费市场的作用，农民需求依然低迷。对于一个农村人口占人口总数半数以上的国家来说，这极大地制约了经济的发展。

从贷款类别上来看，目前银行业机构开办农户贷款看,大多是生产性贷款或生产性消费贷款，专门用于消费用途的贷款仅有助学贷款、建房贷款等少数品种，其他如耐用消费品贷款、汽车消费贷款等业务尚未增多比重很低。从贷款期限上来看，现有的农村消费信贷集中于小额短期信贷，额度较大、期限较长的住房贷款等消费信贷很少，这充分反映了中国农村消费信贷的发展还处于起步阶段，明显滞后于城市消费信贷市场的发展。

二、制约农村消费信贷市场发展的原因

(一)农村消费信贷有效需求不足

1.农民收入水平低，收入不确定性大。中国具有鲜明的二元经济特征，城乡居民收入水平差距很大(见下页图1)。同时，中国经济又存在着严重的区域发展不平衡的情况，中西部地区农民收入相对于比较发达的东部地区更低，而低收入水平就决定了低承贷能力。另外，农民的主要收入来源是农产品的生产和销售。中国自然灾害多发，农业生产水平不高，农业基础设施落后，农民的收入有较大的不确定性。农村社会保障制度建设的落后又导致了农民支出存在很大的不确定性。这在很大程度上抑制了农村居民的消费需求，制约了农村消费信贷的发展。

2.不健全的社会保障制度和传统的消费观念阻碍了农村消费信贷市场的发展。健全的农村社会保障制度是促进农村消费信贷发展的重要条件，目前中国农村社会保障制度落后，大多数农民的生老病死要靠个人储蓄解决，子女教育、住宅、婚丧嫁娶等都需要大笔开支。再加上传统消费观念也比较难以接受借钱消费的做法，制约了农村消费信贷市场的发展。

3.农村基础设施落后，消费环境差也是限制农民消费的重要原因。农村商品流通的市场发育程度低，商品品种不丰富，售后服务水平偏低;消费品市场不规范，假冒伪劣产品泛滥;交通基础设施建设滞后，影响农村消费市场开拓。因为这些问题，农民的消费愿望无法表现为实际的消费需求，农民通过借贷提前消费的意愿也就受到了很大程度的影响。

4.农村消费信贷缺乏有效的抵押担保手段。农民的主要资产是土地、房屋、牲畜、农具和农产品等,可用作抵押的有效物品仅有房屋、农具及农产品等等，土地承包权、农户住宅的抵押还存在着一定的困难，而其他物品的价值较低且难以处置。在银行业机构普遍实行严格的贷款抵押担保制度的情况下,农村居民消费很难从金融机构获得资金支持。

(二)金融机构对农村消费贷款市场的资金供给有限

1.农村市场金融服务不足。资金投放于城市比投放于农村市场能带来较高的回报，大中型金融机构多年来减少在农村的网点，上收贷款权限，压缩向农村提供的贷款规模，农村资金处于净流出状态，抑制了农村消费信贷投放。另外，农村信用合作金融机构的商业性质愈加明显，对农村消费信贷的兴趣也并不浓厚。而村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构尚在发展和探索过程中，尚未能有效地填补传统金融机构在农村留下的市场空白。

2.金融机构发放农村消费信贷的意愿不足。建房、医疗等消费贷款还款周期长，其他一些生活性消费贷款虽然金额不大，还款周期也较短，但是业务对象多，信贷成本高，收益有限。在农民收入水平低且不确定性很大的情况下，农村金融机构对开展农民个人消费贷款持比较保守的态度。

3.商业银行在消费信贷的宣传方面投入不足。金融机构认为农村消费信贷无利可图，也就没有动力加以宣传。目前看来，商业银行的宣传形式比较简单，不够细致深入，农户对消费信贷政策了解不够。即便有借款意愿，对信贷产品种类、具体办理方法和流程也所知甚少。这也影响了消费信贷业务拓展。

4.信息不对称导致农村消费信贷办理条件严格，程序烦琐。农村金融市场信息化程度低，农村消费信贷业务还在发展初期，金融机构没有积累足够的农户信用数据，因此农村消费信贷市场上存在比较严重的信息不对称，金融机构办理农村消费信贷时往往规定了较为严格的贷款条件和程序，这增加了交易成本，进一步阻滞了农民办理消费信贷的意愿。

三、推动农村消费信贷发展的建议

基于上文的分析，为了解决农村消费信贷市场上的阻碍因素，提出以下几点建议：

(一)提高农民的收入水平，完善农村社会保障制度

农民收入水平的逐步提高是农村消费信贷市场发展的根本条件。为提高农民收入水平，要加大三农财政支持力度，减轻农民负担，提高粮食最低收购价格，完善现有农业补贴政策，建立适合的农业政策支持制度。加快农村城镇化、工业化进程，促进农村非农产业的发展，推动农业剩余劳动力向非农产业的转移，推动劳动力价格回归到合理的水平，提高农民的非农业收入。完善包括农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度在内的农村社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。

(二)扩大农村基础设施建设，改善消费环境

加大农村基础设施的投资，改善农村水电、道路状况。通过国家建设资金的投向和结构的调整，带动信贷资金和社会资金更多地投向农村，加快与农户生活和生产紧密相关的农村基础设施建设，促进农村经济发展。合理布置商业网点，拓宽销售渠道，促进耐用消费品在农村的销售和普及。支持流通企业与生产企业合作建立区域性农村商品采购联盟，用现代流通方式改造农村消费品流通网络，改善农村消费环境。加强对社会环境建设的重视和治理，吸引外地资金投向本地基础设施和公共设施的建设，加快新农村和城镇化建设，改善农村生产、生活环境，为银行业机构发展消费贷款业务提供市场空间。

(三)通过政策支持促进消费信贷发展

由于农村金融消费信贷市场发展的战略意义和特殊性，农村消费信贷产品有较强的公共产品属性，因此政府的支持对于这个市场的发展具有重要意义。政府可以从三农补贴中拿出一部分对农村消费信贷进行补贴，借助政府资金的杠杆作用，通过财政贴息、政府机构担保等方式为农村信贷市场的发展提供推动力。

金融主管部门可以进一步通过发布指导性意见，提供消费信贷支持性政策，开拓农村消费市场，鼓励农村金融机构推出新的消费贷款品种,扩大消费信贷覆盖面。并支持金融机构根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等,降低贷款门槛,促进农村消费。

(四)完善农村信用体系建设，灵活采用不同的担保方式

征信部门应该牵头基层政府、金融监管部门、公共事业部门和农村金融机构逐步地建立和完善农村社会个人信用体系，为金融机构提供科学的放贷标准，建立信用咨询、评估、登记、担保等中介机构对消费信贷提供必要服务。金融机构和基层政府应该积极合作，推进农村金融机构的电子化和信息化，通过联网的方式在金融机构和不同地区之间共享信用信息资源，并利用已有的信用记录，为金融机构信贷活动提供数据支持。

(五)农村消费信贷产品的创新

在农民收入水平逐步提高的背景下，农民消费信贷品种需求也呈现多样化特征。一般而言，建房贷款和大型农机具购置这两类贷款需求占主体地位，大额耐用消费品贷款、医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等比重相对较低。但是，农民的消费顺序在不同地域存在很大不同，因此金融机构要积极了解所在地区农民的实际需要，因地制宜地开展消费信贷产品创新，针对农村消费需求的特点设计不同类型的产品，满足不同层次农户的消费需求，并积极开拓信用卡的农村市场。

金融机构应考虑适当降低农村消费信贷产品利率水平,实施低利率的消费信贷营销政策。根据农村居民消费特点,适当放宽申办条件,尽可能提供方便、快捷的信贷服务。在抵押方式、贷款期限、额度和还款方式上金融机构也应该积极创新。比如针对农户实际情况，灵活采用抵押担保贷款、“农户联保”等不同形式，在逐步建立农村信用评级系统的基础上，也可发放小额信用贷款。金融机构可以充分利用农民在村镇中高度重视个人信誉和社会关系的心理，灵活采用贷款的具体形式。在贷款期限方面，可以根据具体情况，适当延长。在额度安排上，探索大额度贷款的发放，积极引导具备一定消费能力的和消费观念比较新的农村消费群体进行信用消费。在还款方式上，可开办分期还款业务，将还款压力分散，也可以帮助尽早识别不良贷款，防范信贷风险。

(六)加大农村消费信贷宣传力度

基层政府和农村金融机构可以加大对消费信贷知识宣传的力度，积极向农民宣传新的消费观念和消费方式，引导农民逐步改变传统的消费观念，提高农民对信用消费的认知程度,扩大消费信贷的客户群体。

(七)推进新型农村金融机构发展

商业银行对农村消费信贷发展的态度并不积极，而农村信用社的合作互助性质也名存实亡，因此积极推进农村新型金融机构的发展就有着重要的意义。但目前看来，新型农村金融机构的发展也还面临一些问题：现有的新兴金融机构数量依然比较少，还不足以充分满足农民对金融服务和产品的需求，资金相对比较匮乏，人员素质相对较低，经营中面临较大的风险等。为了推动新型农村金融机构的发展，需要稳步推进新型农村金融机构的新设，进一步发挥政府补贴的重要作用，同时加强监管和引导，通过新型农村金融机构的快速发展逐步弥补农村金融市场的空白，从而促进农村消费信贷的发展。

参考文献：

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[2]金明子,杨绍臣,郑忠富.农村金融环境与新农村建设适应性问题研究[J].吉林金融研究,,(3):15-16.

[3]李晖.发展农村消费信贷开拓农村消费市场[J].商业研究,,(18):180-183.

[4]李娜.农村信用社亟待拓展消费信贷业务[J].吉林金融研究,2006,(3):43-44.

[5]李世军.中国农村消费环境的影响因素分析[J].安徽农学通报,2006,(8):20-21.

[6]刘旭辉,潘全金.“十一五”期间扩大农村消费需求的对策[J].经济视角,2006,(7):52-54.

[7]石志忠.培育农村市场促进区域经济发展[J].邢台学院学报,2005,(2):21-22 .

[8]孙蕾,詹树.农村信贷投入对农民收入影响的实证分析[J].重庆工商大学学报:西部论坛,2006,(5):84-89.

[9]江其务,周好文.银行信贷管理学[M].北京:中国金融出版社,:360-364.

个人消费信贷的风险防范 篇7

关键词：个人消费信贷,风险种类,防范对策,误区

近年来我国金融业发展较快, 各级银行机构遍布全国, 人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行及外国银行构成了我国庞大的银行体系, 成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗、养老、保险等制度的日益成熟, 消费需求结构的变化和居民收入预期的提高, 以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代, 越来越多的居民开始接受消费信贷服务, 进行信贷消费。

目前, 消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务, 各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来, 设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等, 专门从事和管理各类消费信贷, 借此提升自己在金融资源竞争中的地位。由于发达国家银行消费信贷占贷款总额的比例通常在30%~40%, 未来几年中国的资本市场将为企业提供更多的直接融资, 作为公司贷款业务减少的一种补偿, 中国银行业必然会大力发展消费信贷。现在中国银行业已全部成为股份制银行, 这种制度变迁有利于拓展消费信贷业务。以公司理财和个人理财为核心的个性化金融服务, 将推动消费信贷产品的创新, 细分行业、阶层、性别、风险偏好的各具特色的产品将纷纷登台。

个人消费信贷业务主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费, 在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。从1998年该业务开办发展至今, 一方面, 业务范围得到了较快的扩大, 这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上, 主要包括个人住房消费贷款 (含二手房贷款) , 个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存 (保) 单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。现阶段我国个人信贷消费结构上, 个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重, 房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长, 在2008年就已分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。另一方面, 在这样的高速增长支撑下, 消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%, 2003年, 该比重为9.9%, 2008年, 该比重上升为20%以上。

曾经被冠以“几乎零风险”美誉的个人消费信贷, 已成为国内商业银行发展最快、竞争最激烈的新业务之一。但国家审计署有关审计报告显示, 在审计金融机构资产负债损益时, 除了发现票据市场管理混乱、民营关联企业骗贷突出、国有商业银行重大经济案件时有发生等广为人知的通病, 个人消费信贷正成为新的风险之源。

一、个人消费信贷风险的防范对策

(一) 借款人的信用风险防范

1. 要建立一个覆盖全社会的个人信用体系, 不断完善个人信用档案和信用记录, 建立专业的个人信用评估和调查机构。在任何一个消费信贷业务中, 其核心竞争力全来自于对每一笔放贷交易的违约风险经济而有效的控制。经济而有效地管理违约风险需要匹配健全的法律系统、合适的组织结构和先进的科技。此项技术的关键部分在于收集消费者信息并进行准确而可靠的风险评估。在消费信贷最成功的发达国家里, 特别是美国, 先进的计算机信息技术功不可没。现代的计算机信息技术不仅可以收集和储存大量的关于每一个消费者的数据, 而且可以将这些数据中包含的信息加工汇总, 使其简单精确、易于理解, 实现智能化风险管理。这使得低成本、大规模的消费者信用评估成为可能。美国不仅拥有最大的消费信贷市场, 而且拥有最为先进而复杂的消费者信用评估系统。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。

在我国可以在条件较好的城市为试点, 逐步建立信贷报告机构, 既减轻银行系统的调查负担, 又保证调查的专业性和准确性。该体系的作用就是可以查验自然人的资信情况, 能够监督、管理与保障个人的信用活动。这就需要设立专门的信用机构, 商业银行将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构, 由信用机构将这些信息汇同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析, 记入该信用消费者的信用档案, 当银行面对个人贷款申请时, 可以从信用机构获得申请人的信用报告, 并据此做出贷款与否的决定。该体系的建立可以在全社会形成讲求信用的良好社会风气, 并使那些信用记录不良、意图骗贷的不法分子无处躲藏。

另外, 可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即:品德 (Character) , 能力 (Capacity) , 资本 (Capital) , 担保品 (Collateral) 和行业背景 (Conditionof business) , 结合我国个人消费信贷业务中的实际情况, 建立适合我国应用的个人资信评估模型, 以更好的反映个人资信水平。2003年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度, 将个人的信用情况更加准确地反映出来, 无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。

2. 制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法, 并规范收费标准。对于资信较好的客户, 银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权, 无形中降低了申请者的贷款成本, 并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。

3. 从卡业务入手, 搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下, 随着卡业务的快速成长, 可以考虑从各种银行卡业务, 特别是信用卡业务入手, 来跟踪消费者取款或消费记录, 以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料, 作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料, 建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。

4. 重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设, 完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术, 加快数据平台建设, 以扩大征信试点, 互联互通, 尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规, 在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私, 促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益, 明确信贷消费者应承担的法律责任, 将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩, 在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。

由于信用机构的建立还有待时日, 商业银行为了化解信用风险, 必须在其审批个人贷款的过程中扮演好信用机构的角色, 将个人信用作为考查的重点, 设立相关的个人信用档案, 这里最为关键的就是建立专业化、规范化、初具规模的个人信用数据库, 为信用管理打好基础, 对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测, 并建立信用缺失的预警机制, 一旦发生信用危机, 就可以立即采取补救措施。这也要求各商业银行打破陈规, 改变过去只有竞争没有合作的局面, 充分合作, 把各自掌握的个人信用档案共享, 因为借款人可能同时在不同的银行或者同一银行设立在不同地区的营业网点申请个人贷款, 信息的共享使银行可以更加高效、准确地作出决策。

(二) 假按揭的防范

针对当前央行的政策提高了对房地产业的贷款门槛, 为了防止一部分的房地产商用“假按揭”的手段骗取银行信贷资金。首先, 商业银行在与房地产开发商签订合作协议时就要进行严格的资信审查。要审查开发商是否合法成立、是否具有相应的开发房地产的资质、其资金是否充足、有无违约记录等等, 要选择那些信誉好的、资金实力雄厚的开发商开展合作。其次, 在贷款审查阶段, 银行要加强对借款人的资信审查。要认真审查借款人的真实身份、家庭情况、工作单位、住址、联系方式、收入水平等情况, 最好到借款人住所、工作单位实地调查核实。改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明, 还应该要求提供单位证明、个人职位、学历、家庭收入等情况, 更为客观、准确地对购房人的整体信用进行评估。不仅要借款人提供由开发商出具的首付款收款收据, 还要要求其提供银行缴款凭证, 以防开发商伪造。如果同一个单位的大量职工同时申请贷款购买同一楼盘的房屋, 银行就要提高警惕, 防范假按揭的产生。如果一个楼盘价格远高于同地段、同档次的其他楼盘, 而销售又非常好的话同样也要引起银行的注意, 这也是假按揭的一个显著特征。最后, 在贷款的贷后管理上要积极关注借款人的还款情况, 借款人一期未还款就要引起重视, 找出原因, 制定措施防止更大的损失。

(三) 银行操作风险的防范

1. 道德风险防范。要加强对经办人员的职业道德教育和业务素质教育, 提高从业人员的政治素养、业务水平和风险意识。要经常组织一些与业务有关的金融、法律知识培训, 建立一支专家型的、高素质的个人住房贷款业务队伍。

2. 鉴于个人消费贷款业务具有客户分散、数量众多的特点, 商业银行各分支机构各自为政, 分散经营的方式已不适应业务发展的要求, 应该设立专门的机构来统一开展个人消费贷款业务。可以实现专业化、集约化的经营, 可以把有限的信贷人力资源整合起来, 集中办理个人消费贷款的受理、调查、审批、发放、贷后管理等全过程, 提高了工作效率, 实现了规模化经营。并且, 通过集中开办业务也可以使经办人员积累大量经验, 可以更快的发现业务开展中的问题和风险, 避免损失。

3. 为了避免或减少贷款风险, 提高银行经济效益, 银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法, 同时也需要加强贷款过程的内部控制, 通过建立和健全银行内部贷款管理制度, 防范贷款风险的发生。

为了确保贷款管理过程的科学化, 银行应当按照“审贷分离”的原则, 将贷款管理各个环节划分既相互独立、又相互制约的管理岗位, 建立权力制衡机制, 明确各自的职责。调查核实贷款申请书中所列情况是否真实、准确;调查借款人的合法性, 了解借款人是否具有贷款的资格和条件;调查借款人申请贷款的用途、原因;分析、预测借款人偿还贷款的可能性;对贷款申请的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、贷款方式、贷款条件等提出审查意见。

另外, 可以在个人住房贷款业务中引入保险公司和担保公司, 促进个人住房贷款风险的分散化。加大住房贷款保证保险制度的推广力度, 将贷款风险转移给保险公司。这是国外住房金融发达国家通常的做法。同时, 商业银行应根据客户的不同需求以及客户的资信水平, 设计不同的产品, 提供多元化贷款服务, 推行多种还款手段。

此外, 商业银行还应该积极拓宽思路, 学习国外先进经验以减少个人住房贷款的风险, 积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险, 在一些发达国家, 商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理, 将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现, 较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。个人住房抵押贷款证券化起源于20世纪70年代的美国, 经过30年的发展, 个人住房抵押贷款证券化已经成为一种成熟的开发性金融产品。目前主要的发达国家和一些发展中国家都开展了这项业务。其中规模最大、体制最完善的仍然是美国。2003年底, 个人住房抵押贷款债券总量已经达到2.4万亿美元, 相当于美国国内生产总值的23%, 是其金融市场上的第一大券种。它以抵押债权的未来现金受益为担保发行证券, 从证券市场吸引资金用以支付购买证券化资产的价款, 以证券化资产产生的现金流向证券投资者支付本息。中国个人住宅融资的渠道以商业银行中长期贷款为主, 而商业银行的资金来源主要是短期存款, 客观上存在期限匹配不一致的问题。开展个人住房抵押贷款证券化, 可以调节商业银行短存长贷的结构匹配, 缓解商业银行流动性压力, 增强商业银行整体抗风险能力。

二、正确把握和控制个人消费贷款中的风险, 必须防止三个方面的误区

1.消费信贷和生产信贷的误区。以汽车消费信贷为例, 在开展汽车消费信贷以前, 如果一家企业或者个人, 要想在银行得到一笔贷款, 银行对这个企业或个人的调查是相当仔细的。要查这个企业数月甚至一两年的账目, 看是否有亏损的记录或者有无诚信缺失的记录。如果有, 贷款是拿不到的。个人贷款更严格, 要有项目, 要经可行性论证。此外, 还要由有关当局批准。而汽车消费贷款业务开展以来, 贷款手续简便了, 特别是间客式的汽车消费贷款, 由经销商代办, 省去了贷款客户的许多麻烦。客户信誉度调查固然重要, 但贷款用途、还贷来源的严格审查更具有现实意义。例如, 前几年我们有些行步入了拓展消费贷款业务的误区, 发放了不少诸如挖泥机、工程车抵押贷款, 虽一度贷款余额大幅度攀升, 但实践证明, 由于客户经营状况的极不稳定导致了还款来源的不确定, 以致于这些行每月贷款逾期贷款和不良率居高不下, 成为客户经理们至今心中永远的痛, 并因此影响到新业务的拓展。

现在汽车消费信贷观念的误区在于生产资料的信贷与消费信贷的条件一样, 不加区别, 脱离实际。产生的原因是间客式的模式, 与银行脱节所造成的。能消费得起汽车的人是有一定经济实力和经济基础的。是代步工具, 是为了办事快捷, 提升企业形象和个人形象, 不会受临时经济环境变化而影响还本付息。贷款购买生产资料, 其中的风险性较大, 在生产过程中, 不确定性的因素很多。这些人完全是靠挣的钱还本付息, 原来设想的条件稍有变化就会影响还本付息, 造成大面积的欠款。其根源就是忽略了消费这个前提。

2.有信与无信的误区。个人消费信贷业务中, 人们往往忽略一个“信”字。在目前我国个人信用评估机制尚未建立起来, 即便是有些银行或者说法院等机构和部门有一些人的信用记录, 也是零散的, 不集中不系统, 很难一此来评价一个人的信用等级。在这种情况下, 我们搞消费信贷业务, 很难有所依凭。因此, 在操作起来就很容易进如误区, 即不分 (也分不清) 这个人信用程度的高低, 只要申请消费贷款就帮助申请, 这很容易形成不良贷款给银行及经销商带来风险。实际上应该重点调查贷款人的信用程度, 有信用就放贷款, 无信用就不放贷款。我们知道, 市场经济本身就是信用经济, 一个人或一个企业的信用是他们的珍贵的无形资产, 在西方, 如果一个人在社会上失去了信用, 他将寸步难行, 再也无人与他有任何经济往来, 而且, 政府机关将收回这个人或企业的营业执照。因此, 我们在办理消费信贷业务中, 应当遵循有信则贷, 无信就不贷的原则, 保证消费信贷业务的健康发展。

3.资信调查与核实的误区。个人消费贷款具体的操作人员一直把对贷款人资产与信用情况的调查了解说成是“核实”。所谓核实, 就是对贷款人所报告的资产情况核对与查实, 看这个人说得是不是真的。这个词的惰性就在于:贷款人报告的资产情况我们查了, 贷款人没有报告的情况就无法查对。也就是说, 贷款人说有一处房产, 他领你去了一处房产, 如何保证这处房产是不是贷款人的呢?尽管要贷款人的户口簿, 在农村里, 有许多地方没有房产证和门牌号码, 在这种情况下, 连户口簿都无法证明这处房产是不是贷款人的财产。用核实来统率人们的行动, 从某种意义上说, 有点被贷款人牵着鼻子走的意思, 这就束缚了工作人员的主观能动性。

个人消费信贷市场空间广阔 篇8

消费需求是总需求的重要组成部分，其对国内生产总值的贡献率一般可达60％左右。一方面，通过大力发展个人消费信贷将潜在购买力（潜在需求）变成现实购买力（有效需求），能够促进企业生产、投资规模扩大，有效地刺激总需求。另一方面住房、医疗、教育等消费需求具有一定的刚性，其长期以来的福利制度已开始向货币化转变，但市场价格较高，往往超出了普通居民的购买力。以这些领域为起点开展消费信贷，既能够提高居民生活水平，又符合国家目前经济发展的要求。

个人消费信贷可以增加个人总效用，具有广阔的市场前景。2000年6月，美国消费信贷占全部商业银行贷款余额的比重已超过50％。2001年我国个人消费贷款余额达6990亿元，比上年增加2755亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了40倍，但消费信贷占银行贷款的比例也只占到6％。随着财富的增长、生活水平的提高，为增加个人效用，个人的融资需求将越来越大。

个人消费信贷业务是商业银行重要的利润增长点。（1）从需求角度看，我国个人或家庭的信贷需求远未得到满足，个人消费信贷未来的可开发性很强。目前我国个人金融产品供给有限，集中在住房和汽车消费贷款上，家电、装修、教育、医疗等方面都尚待发掘出新的信贷品种。个人消费信贷业务还可以带动代理保险、代客理财、支付结算等中间业务的发展，具有极大的利润增长潜力。（2）从市场竞争角度看，发展个人消费信贷可以提高银行竞争力。随着加入WTO后金融市场的逐步开放，银行业竞争将会愈加激烈，金融产品高度的相似性和可模仿性更加剧了这种竞争的激烈程度。个人消费信贷作为一种刚刚起步的金融产品，利润率尚未被平均化，它的发展为商业银行提供了新的业务空间和提高竞争力的手段。（3）从资产风险角度看，以个人资产为信用基础，风险远比公司业务的风险小。（4）从收益角度看，个人消费信贷虽然期限较长，但在目前商业银行寻找不到合适的贷款投向从而“惜贷”的情形下，是一项利率较高、收益稳定的资产。

个人消费信贷业务的风险

尽管开展个人消费信贷意义重大，但是风险仍然存在。防范、控制风险同开拓市场一样，对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。我国目前个人消费贷款业务中的风险主要有：

1、偿债能力风险。这一风险的产生与借款人收入状况的变化有直接关系，受客观因素影响大。借款人的全部收入是消费信贷的第一还款来源。借款人失业、所在行业不景气、工作单位经营效益差等因素使其收入减少，难以按期还款，将形成偿债能力风险。这种情况下尽管短期内信贷符合条件，但从长期来看第一还款来源不能得到保证。如果银行的贷前调查不够深入细致，对风险的预期不准确，这种风险将会进一步加大。

2、道德风险。借款人有能力还本付息，但故意拖欠，从而损害贷款人利益，这种风险称为道德风险。其形成原因主要是：（1）我国目前尚未建立个人资信体系，银行难以对个人信用作出科学、客观的评价。（2）市场上的信息不对称情况严重，个人还款能力和意愿无法实时监控。（3）操作过程中的漏洞为产生道德风险创造了条件。（4）社会信用意识淡薄。我国目前缺乏有效的处罚措施，企业拖欠银行贷款的现象已屡见不鲜，个别借款人甚至借贷款套取银行资金，缺少还贷意愿。

3、抵押保证风险。目前大部分银行将抵押和保证保险作为第二还款来源，即以所购住房、汽车等物品为抵押，同时由保险公司提供履约保险。前一情形下，抵押物贬值或损失后，借款人难以足额偿还贷款时会产生风险。住房、汽车、家电本身随使用时间的增长就会有损耗，也不能避免因意外事故造成损失。虽然在实际操作中银行要求借款人对抵押物也进行保险，但是仍存在保险理赔不足以偿还贷款、未投保“自燃险”等险种的情况。后一方式下，履约保险单中有许多免赔条款，并不能保证所有情况下保险公司都会对借款人违约造成的损失提供补偿，而且补偿也不是全额的。

4、管理风险。贷前调查、贷时审查、贷后检查任何一个环节的管理疏漏都会形成资产风险。监管层面上，我国目前关于个人消费信贷的法规较少，都是框架性的规定，主要有在国有商业银行试行的《汽车消费贷款管理办法 》以及《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人住房贷款管理办法》等，对除国有商业银行之外的其他金融机构开办汽车消费贷款没有相关的制度规定。

防范、控制风险的建议

——建立健全个人信用制度和个人资信评估体系，完善银行贷款客户筛选机制。人民银行在1999年下发的《关于开展个人消费信贷的指导意见》中已经要求各金融机构逐步建立信用登记制度，对每一位消费信贷客户建立个人档案，登录有关情况作为历史资料留存，并做好信用记录促进信息共享。但实际操作中多数商业银行未建立自己的信息网，谈不上与其他金融机构共享信息。立法部门应尽快吸取国外经验，颁布实施《个人信用法》等法规，以法律形式对个人信用的记录、移交、个人档案管理、个人信用等级的披露和使用、个人信用主体的权利和义务及行为规范作出明确规定，培养和提高公民的信用意识，对其信用行为起到制约作用。各商业银行应建立科学、客观的个人资信评级体系。在了解客户基本情况的基础上，根据客户道德品质记录、借贷历史、家庭状况、收入情况等信息，通过科学方法计量出的坏帐概率、风险指数，对借款人进行综合评价。

——有效落实抵押、保险。首先，严格审核抵押品是否符合我国《担保法》等有关法规要求、是否属于有效抵押，并按规定及时办理抵押登记，对签订的抵押合同进行公证，以确保抵押具有真实性、合法性和强制执行效力，并避免抵押人与借款人不一致等易引起纠纷的情况。其次，在履约保险和抵押物保险的签订过程中，尽量减少对银行不利的免赔条款，增加保险险种，并要求借款人及时续保，防止保险期限短于贷款期限，以真正有效地分散银行风险。再次，以所购住房、汽车等作抵押的，應对车辆及房屋正确估价，根据折旧率和风险损失概率确定合适的抵押率，以保证抵押物处置的收益不小于贷款额度。

——加强风险管理。风险管理水平的提高可以在大规模发展业务的同时最大限度地减少风险。首先，从贷前、贷中、贷后各个环节加强管理：严格审核申请材料的真实性，深入考察借款人真实偿债能力，通过提高效率而不是简化审查环节来推动业务快速、健康发展；建立并有效落实贷后检查制度、风险分类制度和风险预警机制，加强对贷款用途、资产质量的监测；采取有效的催收手段，对正常贷款也应定期联系了解情况等。其次，不断完善内部控制机制，市场、会计、计财、信审、风控各部门各负其责，相互配合，有效制约，充分发挥其风险控制的作用。