p2p平台服务协议

p2p平台服务协议（精选9篇）

p2p平台服务协议 篇1

甲方： 住所： 乙方： 住所：

甲、乙双方经友好协商，根据中华人民共和国法律、法规的规定，就共同出资设立p2p信贷平台的设立事宜，达成如下协议。

第一条 甲、乙双方的出资比例

1、甲方以现金出资，占股权总额的 65 %；

2、乙方以非专利技术出资（p2p信贷平台操作技术），占股权总额的 35 %;

第二条 利润分享

双方投资成立的p2p信贷平台所产生的利润，甲方具有优先分配权，即甲方将现金出资的投资款收回后，剩余利润再按照上述股权比例进行分配。在甲方未收回投资款的情况下，乙方不分配利润。

第三条 事务执行

1.甲方为p2p信贷平台日常事务的执行人，包括但不限于：

(1)在p2p信贷平台发起设立阶段，行使及履行作为p2p信贷平台发起人的权利和义务;1

(2)在p2p信贷平台成立后，行使其作为p2p信贷平台股东的权利、履行相应义务;

(3)收集共同投资所产生的孳息，并按照本协议有关规定处置；

2.乙方有权检查日常事务的执行情况，甲方有义务向乙方报告共同投资的经营状况和财务状况；

3.甲方执行p2p信贷平台事务产生的收益归投资人共同所有，所产生的亏损或者民事责任，由共同投资人承担；

4.甲方在执行事务时除因不遵守本协议而造成外，其他事项由共同投资人承担连带赔偿责任。

5.共同投资的下列事务必须经共同投资人同意：

(1)转让共同投资于p2p信贷平台的股份；

(2)以上述股份对外出质；

(3)其他重大事项，执行事务人认为必要时。

第四条 投资的转让

1.共同投资人向共同投资人以外的人转让其在共同投资中的全部或部分出资额时，须经共同投资人同意;

2.共同投资人依法转让其出资额的，在同等条件下，其他共同投资人有优先受让的权利。

第五条 其他权利和义务

1.甲、乙任何一方不得私自转让或者处分共同投资的股份;2.p2p信贷平台不能成立时，对设立行为所产生的债务和费用甲、乙双方各承担50%的责任。

3、一切因乙方“非专利技术”原因出现的纠纷及法律风险由乙方自行承担。

第六条 违约责任

如甲、乙任何一方违反协议约定的，守约方有权要求违约方承担相应的赔偿责任。

第七条 其他

1.本协议未尽事宜由共同投资人协商一致后，另行签订补充协议。

2.本协议经全体共同投资人签字盖章后即生效。本协议一式二份，共同投资人各执一份。

甲方(签字)：_________

乙方(签字)：_________ 身份证号： 身份证号：

_________年____月____日

p2p平台服务协议 篇2

P2P网络借贷 (peer-to-peer) 是以互联网为平台的个人对个人的借贷服务模式。截至2016年4月30日, 我国尚在运营的P2P网贷平台数量达4029家, 网络借贷行业的交易总金额突破万亿, 由于目前我国P2P平台扮演的多是信用中介的角色, 平台跑路倒闭现象频发。金融的基础是信用, 信用问题的根源来源于信息不对称, 中国互联网金融协会出台的《互联网金融信息披露规范》 (初稿) 也明确指出了未来P2P从业机构将由信用中介转型成为信息中介, 因此P2P平台信息服务水平尤为重要。

信息服务是指通过分析使用者行为、构建服务体系, 传递有用信息以满足使用者的信息需求。应用到P2P网络网贷平台中, 信息服务实际上是借贷信息的传递, 也就是促进P2P平台、借款人、投资人三方进行交流, 为网络借贷的进行提供信息服务。

信息服务功能包括以下几点:信息发布服务, P2P企业对已有的资料和信息进行挑选、加工后及时发布;信息检索服务, P2P企业依照用户学习和投资知识的需要从自建的信息数据库里查找出用户需要的信息或资料;信息咨询服务, 用户在平台就各类问题咨询P2P企业客服;网络信息服务, 企业利用计算机、网络等现代技术进行信息收集、分析、存储、传播、利用等。

从目前研究来看, 国内侧重于P2P平台运营模式、国家监管政策、发展趋势等方面, 如聂进和胡琳霜 (2015) 从链接分析的角度, 采用层次分析法建立了P2P网络借贷平台的评价体系, 对网贷网站的各项指标进行探析和综合评价。国外则侧重于研究P2P平台交易状况、运营效率等, 如Adrian (2011) 等学者对香港的P2P网站进行了效率评价。查阅国内外相关文献, 目前少有关于P2P网贷平台信息服务质量方面的研究。笔者从信息服务的角度出发, 引入互联网商业应用扩展模型 (e M-ICA) , 制定指标体系对P2P网络借贷平台的信息服务功能进行分析, 为提高P2P借贷平台信息服务质量提供参考。

1 研究思路

1.1 样本的选取

本文选择网贷之家公布的发展指数较高的40家P2P平台作为样本, 在样本的选取上考虑了如下几点:

(1) 代表性。网贷之家作为领先、专业的网络借贷行业门户网站, 提供了行业新闻、网络借贷导航、网络借贷档案、网络借贷人社区等服务, 设立了网络借贷评级、网络借贷舆情等创新板块。样本的来源为网贷之家数据库收集的千家平台近3个月各方面的数据, 能反映我国近期网络借贷平台发展水平。

(2) 客观性。网贷之家每月更新的评级排名表是网贷之家研究院根据公开可查的信息、数据, 依据一套公开透明的模型进行量化计算得出的, 因为不收取任何费用, 不涉及任何商业行为, 可较为公正地反映P2P网贷平台未来发展潜力。

(3) 经济性。由于P2P平台数量庞大, 为方便研究, 在网贷之家于2016年4月公布的发展指数排名前100家平台中随机抽取陆金所、人人贷等40家P2P网贷平台作为样本。

1.2 研究方法

Burgess和Cooper于2000年提出电子商务应用模型 (简称e M-ICA模型) 。该模型最初用于评价澳大利亚的区域旅游网站。随后, Doolin、Burges和Cooper用该模型衡量了New Zealand 26个区域旅游网站, 两项研究结果大致相同, 说明e M-ICA模型对于旅游业网站的评价是比较准确的。作为宣传推广和提供信息服务的商业网站, P2P网络借贷平台与其他商业网站有相似的信息服务功能, 因此本文将借鉴该模型对P2P平台信息服务水平进行分析。

e M-ICA模型描述了网站从提供静态信息到动态信息、从低水平信息推广到高水平信息交互模式的路线图, 将企业网站依据其交互的复杂程度列出了3个阶段9种功能。第一阶段为推销阶段, 企业主要做产品推广, 同时提供相关业务范围和企业新闻信息, 但用户只能被动获取平台发布的信息和数据。第二阶段为信息服务的提供阶段, 为充分了解用户需求以便让用户有更好的体验, P2P企业除了在平台发布投资项目信息, 还需提供多种信息服务如评论、客服、论坛等, 以满足用户之间交流的需求。第三阶段为交易处理阶段, 用户可以在线交易, 同时企业以用户的个性需求为核心, 追踪其投资记录并推送用户所需信息。如表一所示。

2 基于e M-ICA模型的分析

2.1 模型的构建

依据e M-ICA模型中各层次之间的递进关系, 结合P2P平台的特点, 对原有e M-ICA模型中各项指标进行部分调整, 形成了包含11种功能属性的指标体系。该指标体系中, 所处的阶段和层次越高所代表的功能属性就越丰富, 互动的程度就越高, 如表二所示。

第一阶段是信息内容的提供阶段。层次1中P2P企业介绍、地址、联系方式和经营业务范围等属于网站最基本信息。层次2中的详细信息, 如P2P企业业务细节、企业详细背景 (合作伙伴、平台保障等) 是对基本信息的进一步扩充。在该阶段, 网站所展示的是一个静态的信息平台, 缺乏平台与用户的交流。

第二阶段是信息交互阶段。其中层次1是低水平的互动, 具体指标有投资产品信息列表、多样增值服务、运营数据信息的更新等。层次2代表中水平互动, 提供了在线咨询、论坛、评论等服务, 加强P2P平台与用户之间的交流, 同时可通过平台数据库检索各类借贷信息。层次3是高级互动, P2P平台不仅提供相应的信息检索服务, 还可主动通过邮件等方式将活动和投资项目进展情况向用户推送。该阶段是在提供丰富的信息内容的基础上, 信息传递方式由单一发布向多向互动的递进。

第三阶段主要特征是P2P平台可追踪用户的投资行为记录, 分析其风险偏好和投资需求, 以用户为中心为投资者制定个性化的投资方案, 促成借贷交易的完成。

2.2 统计数据分析

(1) 总体分布情况。通过对40家样本网站进行详细访问, 并对网站提供的服务功能进行详细记录;在P2P网络借贷平台应用扩展模型中, 将40家样本网站与相应的阶段和层次进行匹配, 明确各平台在e M-ICA模型中所处阶段, 如表三所示。

由表三可知, 随机抽取的40家样本网站均处于第二阶段第二层次之下, 普遍集中于第二阶段中的初级阶段, 虽然大部分的网络借贷平台提供了较丰富的静态信息, 但信息传递和交流的方式较为单一。从样本结果来看, 我国的P2P网贷平台信息服务水平不高。

(2) 详细分布情况。对模型中各阶段各层次网站分布数量作具体统计分析, 以进一步了解P2P平台信息服务现状。第一阶段中, 40家样本平台均符合第一层次各项功能指标。第二层次中, 有39家平台对企业发展背景及合作伙伴做了详细介绍, 占比97.5%, 仅有1家平台未发布与其相关的合作伙伴。37家样本平台对P2P企业业务进行了详细说明, 有3家网站未做到该项服务, 占比7.5%, 统计数据如表四所示。

第二阶段中, 位于第一层次的P2P平台有25家, 占比62.5%, 其中有7家达到提供投资产品信息列表服务的层次, 18家平台达到提供平台运营信息等多样增值服务的层次。与之相比, 其余12家网站均位于第二阶段第二层次。这一层次的特征是互动增值功能及在线用户支持, 约有30%的网站实现了该功能。在这一层次还实现了企业与用户、用户与用户交流的功能, 如新手帮助、在线问答、社区等, 用户在投资方面有疑问可以在线咨询平台客服, 也可以发表帖子在论坛上咨询, 但目前仅有拍拍贷等少数平台提供24小时在线客服, 大部分平台客服周末不工作。平台中与信用信息相关的数据库或链接数量极少, 仅占总体样本的5%。从各项统计数据中可知, 目前P2P网贷平台的交互水平较低。统计数据如表五所示。

样本中未有平台达到第二阶段第三层次以上水平, 第三层次的特征是高级增值服务 (电子邮件发送更新和实时通讯) , 即主动的将活动和投资项目信息以电子邮件等方式传递给用户, 同时再与服务终端交互, 跟踪投资记录并推送相关信息。总之从统计数据来看, 目前我国P2P网贷平台信息服务处于较低水平状态。

3 问题及建议

3.1 存在的问题

(1) 信息披露不充分且更新不及时。目前, P2P网贷平台偏向于提供静态信息, 提供的动态信息量不足、更新速度较慢, 同时留言、搜索引擎、理财课堂等具有交流作用的栏目较少, 信息的更新不及时将降低信息的可用性, 影响投资决策。

(2) 缺乏互动。目前, P2P网贷平台向用户推广投资项目时多采用单向信息发布的方式, 将借款项目信息在平台发布, 用户登陆平台进行搜索和浏览。该方式仅做到单方面发布投资项目信息, 并未考虑用户获取更多相关信息的需求。用户与平台之间缺乏信息互动, 信息需求得不到满足, 将造成用户的流失。

(3) 表现手法简单。在商务网站的营销战略中, 多媒体的应用在吸引用户和交流互动等方面具有明显优势。但目前多数P2P网站是通过文字或图片来进行信息发布的, 即使少数网站提供了相关视频、音频等服务, 也局限于企业的宣传推广, 缺乏其他方式传递投资项目及借款人信息。此外, 少有网站提供P2P行业相关知识普及的服务, 投资者对P2P网贷信息的缺乏将增加其投资的盲目性。

(4) 缺乏个性化服务。目前我国大多数P2P投资者属于“长尾人群”, 项目的选择具有盲目性和随他性, 众多的投资项目中, 投资者难以根据自身的投资需求及风险承受能力进行判断和选择。P2P企业在推广其投资项目时有义务根据用户的投资记录判断其投资需求及偏好, 为用户推荐符合其个性特点的投资项目, 但目前少有平台提供了该项服务。

3.2 建议

(1) 加强P2P平台信息披露的强制执行力度。相关部门应制定严格的P2P平台信息披露规范, 明确披露信息内容的完整性和时效性, 确保规范的落地实行, 促使平台能及时更新运营信息及投资项目最新进展。

(2) 加强投资者与平台之间的交流互动, 提供在线咨询答疑、实时查询等服务功能, 保证投资者能通过有效途径获取所需信息;“长尾人群”在投资决策时往往会参考他人意见, 加强用户之间的交流, 有利于吸引新的投资者。

(3) 充分发掘多媒体功能, 丰富信息的表现手法, 增强搜索引擎及在线服务功能;开发微信公众平台, 以方便有效的途径为用户提供信息服务。

(4) 提供个性化信息服务, 加强对用户投资记录和购买行为的研究, 分析用户的投资风险偏好, 根据用户偏好定制个性化的信息服务, 以满足用户对投资信息的需求。

摘要：本文选取40家发展指数较高的P2P平台为样本, 借鉴eM-ICA互联网商业应用扩展模型, 制定相应的指标体系对平台信息服务功能进行分析, 为提高P2P借贷平台信息服务质量提供参考。

关键词：P2P网络借贷,信息服务,eM-ICA

参考文献

[1]Adrian Fong.Regulation of peer-to-peer lending in Hong Kong:state of play[J].Law and Financial Markets Review, 2015.

[2]聂进, 胡琳霜.基于链接分析的P2P网络借贷平台评价探析[J].图书馆学研究, 2015, (13) :37-45.

[3]高静, 章勇刚.基于e MICA模型的旅游目的地因特网营销评价[J].北京第二外国语学院学报, 2008, (03) :49-53, 11.

[4]吴思, 周元元.中国旅行社行业电子商务应用状况研究---基于e MICA模型[J].情报杂志, 2006, (06) :139-140.

[5]罗冬梅.旅行社网络营销绩效评价体系的构建及应用研究[D].泉州:华侨大学, 2012.

[6]夏雨薇.我国P2P网络借贷行业发展现状研究[D].南京:南京大学, 2015.

p2p平台服务协议 篇3

不是没可能。诺贝尔经济学奖得主马科维茨曾主张，利用各资产的不同相关性及透过组合配置，能在同等风险程度下提高回报率。

在华尔街有过10年相关工作经验的张鹏，决定让这个可能变成现实。并将FOF（即Fund of Fund）的投资理念带回国内，创办了中子星优财（以下简称“中子星”）。

所谓FOF，是指“基金中的基金”，也就是投资于其他基金的基金。通过投资组合不同的资产类别，如股票、债券、期货等来降低风险，以实现收益最大化。怎么实现呢？

从最初面向高净值人群的FOF开始，如今张鹏力图将中子星打造成一个为企业提供全方位金融服务的平台。事实上，这个商业模式经过一年的探索和试错后，与当初张鹏找风投时设计的商业模式已经大相径庭。

眼下，在对以P2P为代表的互联网金融渐失信心之际，人们愿意为何种商业模式买单，这的确是一个值得思考的问题。

追趋势不如抓用户痛点

当张鹏从华尔街回国的时候，美国有一种叫Motif Investing的理财社区发展正火。用户可以在Motif上分享、售卖自己的投资组合，该模式类似“Facebook+网络券商+个人金融平台”的组合体。

张鹏一开始想做中国版的Motif。虽然被戏称为“C2C”（Copy to China）的创业套路已经无数次被证明可行，但该模式在运营一段时间后，仍然遇到不少问题。

除了中美管制的差异外，市场一时间冒出很多同类模式，加剧了竞争。然而，最大的问题是，基于个人主观判断的投资理财方式，并不能保证收益的稳定性。如果理财产品达不到这个目标，用户就不会为此买单，也就形不成所谓的商业模式。

当时，还有人建议张鹏做配资，或者炒股社区。2015年6月前，股市表现正疯狂。但张鹏心里似乎总绷着一根弦：“金融市场就像波浪，当你不断追逐波峰，最终达到时，下一秒可能就要跌到谷底了。而创业也是一样，如果总是追赶潮流，就会永远差半拍。”

但无论在何种潮流趋势下，用户的理财需求都是永远的存在。如何抓住痛点，满足其需求呢？事实上，所有人都希望在最小风险的情况下保证一个相对稳定且较高的收益。

张鹏开始决定将FOF的理念在中国实践开来。

一边迎合市场，一边坚持做好产品

FOF通过资产配置降低了风险，且能够实现收益的最大化，但这种稳健的投资方式，显然不会像股市一样猛涨。在投机心态盛行的资本市场，人们似乎并不愿意为这样的理财方式买单。

张鹏想到的是，首先要让企业活下去。当时，为了迎合市场，张鹏首先打造了两支旗舰式FOF产品，分别集合了三家顶级私募和四位一线基金管理人，全明星阵容和稳定的业绩表现为中子星积累了早期用户。

但是，张鹏深知，真正的FOF不是把大牌基金叠加在一起，而是包含对投资策略的深刻思考，主动的资产配置管理，恰好这正是中子星最擅长的。相反，市面上流行的假FOF，其投资方法更偏主观，受大盘的涨跌影响大，缺乏技术含量。

FOF概念听上去很好，但如何落地？FOF的核心在于“配置”。在张鹏看来，首先是甄别大类资产机会，确定策略配置。然后筛选出不同投资策略下最优的投资顾问，最后确定投资方案。而投资方案最终落地后，针对每个环节还会作出投后监控和调整机制，以保障产品持续获取稳健收益。

简单来说，张鹏要做的是将不同类别的资产，例如股票、期货、债券等配备到一个产品里面。同时，每一个资产类别配置不同的投资方法。例如股票分为股票多头、估值对冲。而这些资产又需要不同的团队去操作。

在中子星发布的第一支FOF产品“金星1号”里，张鹏配备了10个不同类型的团队。团队的增加意味着流程的增加，不仅要去协会备案，而且要和券商团队清算、估值等，所有流程走遍预计要两三个月时间。

而最重要的问题是如何选定这10个团队，明星团队不仅要价高，利润薄，且不一定实至名归。

张鹏的策略是：发掘黑马。只有深入一线，才能发现黑马。他为此组建了一个投委会，来对市面上的投资团队进行调查走访，经过尽职调查、电话访问、实地拜访，以及对各种材料的审查，一个上百团队的黑马成员库被筛选组建完成，如今这个数据库还在不断更新壮大。而如何发现黑马，就得依赖张鹏和团队多年金融投行的经验。事实证明，2015年年底，排名前五名的私募基金里有两个都是中子星投出来的黑马。

2015年上半年，“金星一号”发布一段时间后，市场反响并不太如意。当时股市仍然一路走高，一些投资人质问中子星：为什么大盘涨了那么多，你们才涨一点点？

而这样的质问止于2015年6月中旬开始的股灾，这场持续两个多月的股灾，跌幅达30%。而“金星1号”不跌反涨，最终实现了15%的年化收益。在低迷的市场环境下，FOF产品的优势开始得以凸显。《中国基金报》曾统计过股灾发生一周年以来，券商系FOF与私募系FOF的产品表现：在147支组合基金策略私募FOF中，只有15支产品取得了9%以上的回报，大幅战胜了市场和私募平均水平，其中就有中子星的“金星1号”和“金星2号”。

目标转向企业用户

股灾后，人们对资本市场的态度，开始变得谨慎。但随着股市的回暖，人们对高收益又开始变得热衷。张鹏经过了一番思考，开始将目标客户群转向企业用户。

这是因为，企业主相对来说比较成熟，他们更加追求稳健的投资方式。据张鹏观察，整个企业级市场的体量不亚于个人投资者，且前者需求明确。对于企业而言，其一追求的是安全，其二是流动性，其三是比银行理财稍高的收益，即在相对低风险的情况下取得适当的回报。因此，中子星很快推出了面向企业级的金融产品“企明星”，主推5.18%的企业活期理财。

传统企业通常存在账期，几乎每个行业在各个环节或季节都有限制资金和流水，作为应付货款或待发工资。很多企业不敢贸然扩大旧有产能，但同时又在寻求新方向，从而账上存有大量资金。而对于创业企业来说，融资后账上通常会有大笔资金，而业务发展却有阶段性。这两类企业都是中子星“企明星”的目标用户。

“企明星”推出一段时间后，张鹏发现：企业的金融需求是多种多样的，如税务规划、财务管理培训等。为何不让中子星成为一个一站式的企业金融服务平台？

在张鹏的考量中，未来中子星会根据企业需求的不同场景，导入理财服务，逐步形成一个实现企业、平台、供应商三赢的生态圈。而张鹏理想的盈利模式，是让企业用户享受完整的理财收益，即不赚取差价，转而通过增值服务收费。

随着业务的发展，中子星“企明星”的底层资产也越来越丰富，从货币基金、专业资管计划的优先级、银行内部优质资产，开始发展到商业票据、供应链金融等等。就像FOF讲究配置的理念一样，多元化的金融资产确保了“企明星”的风险分散、收益安全。

自调整目标客群以来，仅仅三个月时间，中子星的企业客户已经超过两百，而其中过半的企业都是通过口碑传播找上门来的。

张鹏花了一年的时间寻找方向，现在看来这并不是白白浪费。因为做正确的事远比正确地做事更重要。

家政信息服务平台协议 篇4

甲方：968938福建省海峡家政信息服务平台

乙方：

为了搞好市民家政服务工作，更好地方便市民生活，发展家政服务企业，经双方友好协商，特约定如下协议：

(一)甲方通过热线电话（968938）、网站及其他媒体把乙方提供的服务项目的基本信息免费向市民发布。

(二)乙方必须具有营业执照，应具有一定的服务资质，须向甲方提交营业执照证书及企业基本信息和服务项目资料。所提交的资料必须真实有效。否则视为违约，甲方有权解除本协议。

(三)甲方应及时、快捷地将市民的需求信息反馈给乙方，以方便乙方安排工作人员为市民提供服务。

(四)乙方对甲方提供的市民需求信息应认真对待，向市民提供优质高效服务，合理收费。乙方对其提供的服务所产生的后果负全部责任。

1、服务时间：服务企业在接受甲方的服务指令后，应及时为求助者提供服务。

2、服务规范：服务企业的工作人员应注重服务形象，使用礼貌用语，尊重市民的日常生活习惯。如上门服务过程中还应保持市民房间的清洁，不准乱动市民其它用品，工作完毕协助清理好现场的卫生。

3、服务收费：企业应先与求助者谈妥服务价格，达成一致意见后方可开始服务，事后不得随意提价，特殊情况须征得求助者同意。服务企业不另收取上门费。

4、家政服务类企业必须为其家政服务人员提供意外险

5、法律责任：乙方必须独立承担民事责任。如乙方在为市民、法人服务的过程中，由于乙方工作人员过错或发生意外使被服务对象造成损失和伤害，乙方应对被服务对象依法承担民

事以及(或)刑事责任。

(五)市民对乙方的投诉，经调查属实，视情节轻重，甲方向乙方提出警告或解除协议。在协议有效期内(自协议签订之日起一年内)乙方被警告三次的，本合同自动解除。乙方如希望重新加盟，则需经一年后，才能提出申请，并经甲方审核认可，方可重新签约。

(六)甲方有权在甲方选定的媒体上发布对乙方的表扬、批评或警告信息。

(七)乙方如需使用甲方的名称、标志、网址、电话号码等，须事先提出书面申请，征得甲方书面同意后方可使用。否则，视作侵权，并赔偿甲方的经济损失。

(八)甲方向乙方承诺：本着实事求是、不偏不倚的原则向市民推荐服务企业。乙方不得向甲方工作人员使用小恩小惠手段，否则视作违约，情节严重作行贿论处。

(九)本协议有效期为一年，如双方合作愉快则本协议自动顺延到下一，无需另签协议。

(十)本协议未尽事宜由双方平等协商解决。本协议甲、乙双方各执一份，自双方签字盖章之日起生效。

甲方：（盖章）乙方：（盖章）

小微企业公共服务平台协议书 篇5

甲方：

乙方：太原民营经济服务中心

为加快推进小微企业发展方式转变，小微企业创业创新发展，体现公共服务的价值，增强企业自主创新能力，根据国家、省市有关文件“大众创业、万众创新”的精神以及太原市被国家确定为小微企业创业创新示范基地城市的时机，甲乙双方就小微企业创业创新公共服务建设达成协议如下：

一、甲方负责小微企业创业创新公共服务的确认、建设。

二、乙方协助甲方根据国家政策和发展方式的要求，引进具有竞争优势的公共服务机构，支持小微企业产品结构优化和产业升级，加强品牌培育。

三、根据中小微企业的发展现状和存在的具体问题，乙方将提供提供信息咨询、法律维权、人才培训、管理咨询、创业辅导、电子商务、事务代理、市场开拓等方面的综合性公共服务。

四、乙方负责构建以市场为导向，企业为主体，产学研用相结合的技术创新体系，提升产业竞争力，增强企业创新能力。

五、积极培育壮大中小微企业。乙方对服务的各类创业创新物理空间等公共服务平台给予积极支持，积极改善中小微企业发展环境，促进中小微企业健康发展。

六、本协议一式两份，自双方盖章后生效。

甲方负责人签字：公章：

日期：

p2p平台服务协议 篇6

检验检测服务协议书

甲方：鹤峰县农产品检验检测中心

乙方：鹤峰县商务局

为促进我县农产品出口企业的健康发展，为企业农产品出口营造良好的发展环境，支持企业做大做强。促进无公害农产品事业持续健康发展，根据《无公害农产品定点检测机构管理办法》规定，甲方为乙方所属外贸出口企业提供及时周到的产品检测及咨询服务，经甲乙双方商议，订立如下协议：

一、甲方权利义务

1．甲方承担业务范围内的无公害农产品认证、监督、投诉和仲裁等检验工作；

2．及时向乙方所属出口企业通报国家、行业有关无公害农产品检测工作的最新法规、政策、标准、要求等；

3．组织乙方所属出口企业参加无公害农产品及其相关的知识培训；

4．组织乙方所属出口企业参加无公害农产品及其相关检验工作的合作和技术交流；

5．组织乙方所属出口企业参加无公害食品标准的制修订工作；

6．协调、规范无公害农产品及其相关的检验工作。

二、乙方权利义务

1．组织相关企业积极配合甲方做好无公害农产品认证、监督、投诉和仲裁等检验工作，业务上接受甲方的监督、检查和管理；

2组织相关企业积极配合甲方做好无公害食品标准制修订、开展无公害农产品检测技术和方法的研究以及相关的无公害农产品检验检测技术培训和咨询工作；

3．组织相关企业积极配合甲方做好无公害农产品质量安全信息汇总整理、预警和报告工作；每月28日上报当月无公害农产品检验检测及相关情况，并将检验中的有关重大问题及时通知甲方；每年12月20日前对无公害农产品检测工作进行全面总结和分析，并以书面形式报送甲方；

4．科学、公正、准确地按时完成检验任务，对出具的检验报告或证明负责。乙方收到检测任务后，按约定的时间组织有资格的人员抽取样品，并在抽样后规定时日内出具检验报告，报告一式四份；

5．保守受检单位和产品的技术和商业秘密，并不得侵占受检单位的知识产权；

6．乙方所属农产品出口企业在出口产品检验检测方面，均享受优惠或免费服务。

三、无公害农产品定点检测动态管理。乙方出现下列情况之一，甲方暂停或者终止乙方所属企业相应的检验资格和检验业务：

1.计量认证证书和考核合格证书失效的；

2.提供虚假检测数据的；

3.错误数据造成严重后果的；

4.工作规范性、检测收费、技术服务等方面存在严重问题的；

5.连续两年综合评价结果不合格的；

6.委托协议期满未重新申请资格的。

四、本协议自甲乙双方签字之日起生效，有效期3年。

五、双方不得违反本协议条款，如一方违反，另一方有权以书面形式通知对方终止协议（发出通知函后十日起生效）。

六、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

七、本协议未尽事宜，由甲乙双方协商解。

甲方法人代表签章： 乙方法人代表签章：

P2P借贷平台风险分析 篇7

近几年P2P借贷迅猛发展,仅2014 年上半年成交金额高达964.46 亿元,P2P行业贷款余额约达477.75 亿元,月复合增长率为7.50%,平台贷款余额也以平均每年5 倍以上的速度增长。P2P借贷是信息时代跨越了传统借贷方式的一种新兴的借贷方式。它起源于欧美地区,由于当时英国等中小型企业融资困难,各大银行和金融机构不能满足中小企业和普通市民的融资需求。与此同时信息技术发展,极大地加速了信息的传播,从而使得P2P借贷这一方式兴起,P2P借贷的出现为中小型企业的贷款需求提供了新的供给途径。国内P2P借贷近几年也由于国内经济不景气融资愈发困难而发展迅速。其中平台的运营模式也有很多类型。平台本身不参与借贷行为,“只是一个牵线搭桥者”,是牵线借贷双方的中介平台,其利用大数据进行风险控制,不提供投资担保,属于P2P平台最原始的运行模式。而红岭创投以大单业务模式为主,项目聚集房地行业务。与拍拍贷“纯线上”模式不同,红岭创投是“线上”与“线下”相结合的模式,公司团队在全国各地寻找有价值的项目,通过线下审核,对抵押物进行评估后,最后项目才能在平台上进行融资;并且红岭创投实行本金先行垫付保障措施,即如果借款人在约定还款日没有按时还款,红岭创投将本金先行垫付给投资者,这跟拍拍贷不提供投资担保有明显的不同。但是无论是纯线下还是线上线下结合的运营模式,P2P平台的借贷原理却大致相同,由此提出P2P借贷运营的基本概念模型。

二、平台风险分析

1、借款人因素

在P2P借贷的实际操作中,借款人如果要申请贷款,首先要向P2P平台提供个人的资料并由平台进行审核验证。P2P平台把资金借给借款人,如果P2P平台对于借款人信息审核不严或者借款人提供了假材料,P2P将很有可能无法收回借款。当借款人出现赖账、跑路的情况,由于缺乏相应的保障、维权措施,需要专业的律师参与,维权费用高、程序复杂,对投资者构成巨大的风险。这些恶意欺诈也是各大P2P平台坏账率的主要来源,对P2P平台构成经营风险。

2、P2P平台因素

P2P平台本身也有虚假、跑路等可能发生,对于投资者的权益有极高的风险。由于网络操作的特殊性,P2P借贷存在着众多隐患。P2P平台出现的问题主要有借款人逾期还款、平台提现困难、资金链断裂甚至跑路,其形成原因主要有以下两点:

(1)国内经济形势严峻。由于其他期货证券市场的良好状况,投资者纷纷从P2P平台撤出资金,投资股市,导致部分不规范的小平台出现资金问题,无法兑付。

(2)平台缺乏良好的运转。P2P网络借贷虽是互联网衍生出来的金融产品,但本质上仍然没有脱离金融范畴。我国P2P网络借贷平台多是互联网“出身”,而非金融“出身”,没有建立完善的内部控制制度,对许多标的资质缺乏专业的审核和风险控制,导致一些劣质的债权出现在P2P交易平台,损害投资者和P2P网络借贷平台的利益。

3、认证方式分析

目前专业可靠的平台一般会采用与公安系统联网的方式查询。平台在收到用户提交的身份证号码和姓名后,然后与公安系统联网对接身份查询数据中心进行身份的确认,查询姓名与身份证是否对应属实。另外由于这种认证方式需要支付一定的费用,因此在用户进行注册的同时必须提交一定的注册费用:一方面可以降低认证成本,另一方面可以防范心存侥幸的不法分子。这种方式对于平台而言,办事效率高可行度也很高;对于用户而言,获得的使用体验也好。但是这种方式仍然不够完善,因为所提交的身份证号码和用户本人不一定是同一个人,依旧存在漏洞。所以除了直接与公安系统联网查询认证之外,还有一些平台还采用人工审核的方式加强审核力度。所谓人工审核也就是在实名认证的时候,需要另外上传身份证照片的正反面以及用户手持身份证所拍的清晰半身照,然后再通过后台进行人工审核。目前例如分期乐等电子商务的开户都有这样一个环节的操作。但是人工审核的工作效率低,人力成本较高。

大部分有实力的P2P平台都会选择与公安系统联网查询认证的方式,因为可以节省大量的人力成本,同时效率也非常高。而实力不够强大的小平台会在企业创立初期选择人工审核来作为公司主要认证方式。显而易见的是这些认证方式对于借款人来说并不会因为身份认证所需的手续而放弃借贷需求。对于投资者来说会担心个人信息是否会泄露的问题,因为身份证照片和手持身份证的半身照以及个人认证的短视频备份相对门槛都比较高,这些个人信息也比身份证号码要敏感得多,如果泄露容易被犯罪分子利用。因此P2P平台在这个环节需要对身份证照片和手持身份证的半身照以及个人认证的短视频备份等个人资料加上平台的水印,并对用户资料进行整理和备份。

三、平台收益分配的博弈模型

为便于理论分析,我们在平台中随机抽取两个企业为研究理论假设对象,设为A、B,二者均符合理性人假设,且两企业对待风险的态度是不同的。企业B为风险厌恶,即回避风险;企业A为风险中性,即既不回避也不喜好风险。由于企业离不开创新性活动,各企业的成本由两部分组成:陷入性成本和创新性成本。记a,b分别表示两个企业的团队工作努力水平;α,β 表示A,B团队工作的贡献系数;γ,σ 表示A,B的创新性活动的成本系数;CAx,CBx和CA(γa),CB(σb)分别表示企业A,B的陷入性成本和创新性成本。这里 α,β,γ,σ,CAx,CBx均为大于0 的常数。

设总收入为R(αa,βb),A,B在总收入中的分配比例分别为s和1-s,其中0≤s≤1;其中T为A、B支付给员工的固定报酬;G为行业的净收益,P,Q分别为A和B的净收益。则有:

不失一般性,假设两企业的创新性成本及行业的总收入均为努力水平的二次函数:

其中,CA0,CB0,R0为常数;α<γ,β<σ以保证行业净收益G的收敛性,即于是有:

1、确定最优努力水平

逆推考虑双方博弈的第二步,假定收益分配比例已定,分析各企业会怎样选择自己的行动。根据公式(2)和公式(3)分别对a,b求偏导,可得到各企业为追求自身利益最大在纳什均衡时的努力水平a0,b0。

由公式(4)和公式(5)求得:

于是

2、确定最优分配系数

由公式(6)和公式(7)可知,纳什均衡努力水平a0、b0均为s的函数,而此时行业的总体净收益G又是a0、b0的函数,G也是s的函数。为了获得使净收益G最大的s,将G对s求偏导:

由式(6)和式(7)得:

由式(1)分别对a0、b0求偏导,得:

根据式(4),有:

根据式(5)和(8),有:

将以上两式分别代入式(12)和(13),可得:

将式(10)、(11)和(14)、(15)代入式(9),得:

令,有:

行业的两个企业A和B之间分别按s0和1-s0分配比例分享总收入时,可使行业的总体净收益最大,此为最优分配系数。

四、对于P2P平台提出建议

1、对于平台体系的建议

平台首先要建立稳定的运营模式,这是获取投资人信任吸引更多用户的必要条件。应当引入第三方支付和安全保障体系,例如红岭创投实行本金先行垫付保障措施,很大程度上保证了投资者的权益;而借款人和投资者的一切资金流动都要通过第三方支付银行来进行流动,防止平台在背后私自搞资金池积蓄资金卷钱走人。

与此同时,银监会等监管部门对于P2P平台需要进行信息审核和检查管理,可以借鉴国外经验,要求P2P平台上缴2000 万人民币作为保证金进行注册。高额的保证金可以阻挡一部分企图P2P利用行业来谋取非法利益的投机者。此外,银监会的监管还应与公安系统相关联并建立报警系统(见图1),以便在P2P平台自律组织管理不足导致平台出现问题时可以及时报警。

2、认证方式的加强

除了目前普遍使用的公安系统联网查询认证和人工认证,平台还应该与第三方支付银行合作,进行银行卡认证,并且要求这三者认证信息的统一。银行卡认证通过收款验证或者付款验证,即使用银行卡进行小额的支付操作来验证用户提供的个人资料是否属实。

P2P平台实行实名认证,对用户来说,会增加一些步骤,但是在一定程度保护了用户的得益;对借款者来说,是一种信用的证明;对我国资本市场来说,维护了市场的稳定,防止P2P沦为洗钱的工具。

参考文献

[1]卢馨、李慧敏:P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J].改革,2015(2).

[2]钱金叶、杨飞:中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛,2012(1).

[3]刘绘、沈庆劼:我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究,2015(1).

心怀敬畏打造P2P平台 篇8

臧建民：钱吧有着十分明确的业务定位和客户定位。目前钱吧主要通过平台模式，有效对接小微群体和普惠人群，并为其提供金融信息服务。所谓小微群体，主要是个体工商户、创业者、农民以及大学生等人群中有着良好信誉资质、急需资金需求的群体。通过钱吧平台，他们可以满足借款需求。同时，由于钱吧投资产品门槛低，能够让越来越多的普通民众规避传统投资理财产品的高门槛，享受互联网金融所带来的实惠与便捷，这将进一步盘活社会闲置资金的使用效率。下一步，钱吧将不断地拓宽业务类型，在主要服务小微群体的同时，还将推出对接产业链金融、消费金融等业务类型，打造更具竞争力的互联网金融信息服务平台。

：贵司为什么选择青岛作为公司本部？

臧建民：我们认为青岛具有发展互联网金融的良好环境。青岛独特的政策及地域环境是培育一流互联网金融企业所需要的。从近年来政府出台的一系列金融改革措施和政策，尤其是2014年青岛市被批准成为国家财富管理中心，崂山将打造金家岭财富聚集区等一系列利好政策来看，国家欲将青岛市打造成为国内领先、面向国际的新兴金融城市。我们十分钦佩青岛市委市政府领导对发展互联网金融的眼光，一系列举措将给予企业相对开放、包容的政策支持，也将塑造出鼓励金融创新的市场氛围和环境。我们将企业总部选址在青岛，是坚信青岛是一个善于塑造品牌的明星城市。通过优越的市场和政策环境，公司今年提出要将钱吧打造成山东首选、国内前20强的P2P互联网金融服务平台。

：青岛要打造国家级财富管理金融综合改革试验区，您认为这对贵机构会产生哪些影响？

臧建民：青岛打造国家级财富管理金融综合改革试验区，政府会出台一系列鼓励金融创新政策。我们将借助政策的扶持，努力成长为具有地域代表性和全国代表性的互联网金融企业。我们还将借助互联网金融的产业模式 ，带动更多其他领域的实体经济发展，同时对资本市场的吸引和人才吸引提供更大的帮助，这是一个从量变到质变的发展过程。我认为，未来金家岭财富聚集区会涌现出一批知名企业，包括具有代表性的互联网金融上市企业。

：贵司的财富管理产品聚焦于固定收益产品，贵司如何通过合理的收益率来赢取客户？

臧建民：钱吧平台的固定收益类产品，是由P2P产品的属性和特点来决定的。钱吧平台的产品是基于小而分散的债权分配模式。从过往的经验看，这类产品需要依托平台强大的风控体系，产品安全最为重要。钱吧平台产品的收益一直控制在10%～13%，在国内平台中收益属于中等偏下水平。目前，国内大型、知名的平台的收益基本都在10%～13%，甚至更低。

相信大家都知道，收益和风险是相伴而行的。我们鼓励投资者理性投资，不要盲目投资高收益产品，提倡将安全作为首要前提。通过这种理念的宣导，我们的投资用户认为，钱吧平台产品收益是合理的，是安全和收益相平衡的投资产品。

： P2P业务公众最担心的就是风险管控，请介绍贵司的风控流程。

臧建民：P2P不管是作为互联网金融还是金融互联网，它的核心是金融，金融的核心就是风控。钱吧是怀着敬畏的心态来从事该行业的。钱吧认为，P2P平台生存与发展的核心保障，就是专业、严密且规范的风险控制机制，这也是钱吧平台价值最为突出的体现。钱吧所采用的“九重风控体系”就足以说明这一点。钱吧采用国外先进的风控模型理念，独立开发审批系统和审批模型。公司主推的小贷服务，90%左右通过线下风控人员进行实地风控审核，通过这种线上线下的结合模式，大大降低债权的潜在风险和投资人的投资风险。

我们通过线下的实地调查，大数据云处理的科学审批流程，再加上钱吧平台互联网运维中心的信息安全处理，综合保障我们投资用户的投资风险。

平台发布的投资产品标的最高不超过30万元，平台按照小而分散的投资原则，运用一对多的债券分配模式，风险分担，即使出现坏账，投资人也无须担心本金受损。

除此之外平台设立了风险保障金机制，一旦发生逾期立即对投资人的本息进行赔付，确保投资人资金安全。

综合来说，钱吧独创的“九重风控”体系是对贷前、贷中、贷后进行全程风险把控。我认为，P2P的核心就是风险把控，谁的风险把控做得好，谁将会走得更远更稳健。

：您如何看待P2P行业在中国的发展前景？如何看待目前的行业乱象？

臧建民：P2P的出现，是结合市场环境孕育而生。P2P起源于英国，之后在中美两国得以快速发展。目前P2P在中国表现火热的原因，与国内宏观环境是密不可分的，主要表现为国内投资渠道相对匮乏和小微企业融资难这两个问题最为核心。中国经济的发展离不开小微企业，他们贡献了70%左右的GDP，解决了70%的就业，中国未来的发展状况很大程度上取决于小微企业的发展，P2P平台正好解决了小微企业融资难这一问题。

互联网金融的快速发展是有目共睹的，迅速发展的同时自然也会伴随诸多问题。P2P平台增长的速度远高于用户认知的速度，加之相关监管政策也未出台，因而会导致一些尴尬局面出现。钱吧呼吁监管政策尽快落地，杜绝伪P2P平台出现，以保证行业稳健发展。

2014年，银监会提出了P2P监管的4条红线。对于资金池问题，钱吧与央行首批颁发支付牌照的第三方支付机构“汇付天下”进行深度合作，做到资金清、结、算分离，没有资金池。青岛市金融办、青岛市银监局、崂山区金融办等相关领导及工委领导纷纷调研钱吧，并对钱吧合规的运作模式给予充分认可。钱吧始终以合规为前提谋求发展，现正努力成为国内一线的互联网金融平台。

： 您对P2P行业的监管环境有哪些看法及建议？

臧建民：P2P是一个新兴的行业。2014年和2015年，李克强总理在政府工作报告中均多次提到要对互联网金融这种创新形式进行鼓励与支持。我对互联网金融监管的态度是适度监管，有监管是好的，但不宜管死。监管政策要明确的是平台哪些业务不能做，划清红线后不能触碰，让投资者更容易判断哪些平台正规，哪些是不合规的。监管的目标是清除不合规的P2P平台，而对于合规的平台应给予鼓励支持，通过营造更好的市场环境，让一流的互联网金融企业得以脱颖而出。

P2P借贷平台(详解) 篇9

几年前还被看做超前理念的“网络P2P借贷”，在短短几年后，便已在全球掀起一阵普及风潮，令传统电子商务行业的人士也始料未及，不禁感叹互联网之瞬息万变。

目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式。2005年才创建的英国Zopa目前已拥有超过24万注册会员，趁着迅猛的发展态势，Zopa团队还表示将开发Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美国，成立于2006年的Prosper发展更为迅猛，目前拥有超过98万会员，超过2亿美元的借贷发生额，俨然成为全球电子商务行业的新焦点。与此同时，国内借贷网站也突然爆发，各种号称借贷平台、借贷中介、P2P小额贷款的借贷网站层出不穷。。

P2P模式简介

P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。

P2P（个人对个人）网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示：个人对个人的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。

目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。

.P2P是“乡村银行”价值理念的体现。

“乡村银行”小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到100美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。“乡村银行”不需担保，还款率高达98.8%，贷款者96%为农村贫困妇女，迄今为止，已向800万人提供了小额贷款。他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。目前“乡村银行”已被100多国仿效。

一、P2P企业的运营模式

1.国外P2P企业的运营模式

Prosper模式。2006年，网站prosper.Com在美国成立并运营。prospe帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。

Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收

取服务费。

Zopa模式。Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还

款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。

Lending Club模式。2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和

Norwest Venture Partners1230万美元投资。

Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利

率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。

Kiva模式。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。

据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介

型（Zopa、Lending Club）三类。

2.中国的P2P运营模式

P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。那么，在没有完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？

根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询等公司从

事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。

拍拍贷模式：无抵押无担保模式。

拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润

来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。其风险控制的两个特点是：

一，规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。

虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。

拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担

担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%

以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。

宜信模式：无抵押有担保模式

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。

操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。五年来，宜信快速崛起，目前已经在四十多个城市和农村地区建立起强大的全国协同服务网点，为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。

宜信模式主要有两个特点：

一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。

二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。

从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa

模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。

青岛模式：有抵押有担保模式

青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003

年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50％左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。

青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛

P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。

调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房

产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。

青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。

所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。

齐放模式：助学平台模式

齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。

齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标群体

锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。

齐放的风险控制有以下三个特点：一是分散贷款。这与其他

P2P企业是相同的。二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款，还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。

齐放的利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是

网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。

齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva有相似之处。

3.中外P2P企业运营模式小结

从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型，类似Prosper；宜信和青岛属于复合中介型，类似Zopa；而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。目前中国缺少像

Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。

监控严管

根据银监会对国内网络借贷相关情况的调查，“P2P信贷平台”目前处于“监管真空”的无序发展状态。

和民间金融一样，“P2P信贷平台”业务游离于央行与银监会等监管部门的灰色地带。其只需要在工商注册一个公司，就可以进行网络借贷业务。而工商、金融等法律法规对“人人贷”的准入资质、信息披露、内部管理等未作要求，也未明确具体的行业主管部门。

“目前，国家还没有明确哪个部门监管P2P信贷中介。”周世平称，此前央行组织相关部门前往该公司调研，但也没有将其纳入监管范围