商业银行监管现状（精选7篇）
一、金融服务外包的概念论述
随着我国商业银行自身业务需求的不断变化, 以及政府部门对外包领域的不断推动, 商业银行金融服务外包得到了前所未有的发展, 以其能增强核心竞争力、提高组织效率、规避经营风险等优点迅速成为商业银行重要的企业经营战略之一。但是, 金融服务外包对于商业金融机构来讲, 是机遇与挑战并存。商业银行在享受可以降低成本的金融服务外包的同时, 也面临着一些风险。金融服务外包是金融机构在进行企业经营的基础上, 通过外包服务商来完成自身业务的一种手段。金融机构的一些非核心、操作性及成本高的的业务, 像报表审计、软件开发及资产评估等等, 由于自身的精力有限及自身专业水平不足。所以, 通过服务外包的形式来转交给相关专门机构来完成, 这样就可以在降低工作经营成本的同时, 也提高了企业工作效率。随着经济社会的不断发展, 金融服务外包的趋势正在不断加强。金融服务外包的实质是可以将金融机构进行重新合理的定位, 将资源科学地分配到金融机构的各个优势领域。进而强化自身的市场核心竞争力, 达到科学可持续发展的目的。
二、商业银行金融服务外包的现状
(一) 缺乏完善的风险管理体制
目前来讲, 商业银行的一些风险管理体制还不够健全。商业银行的资产风险管理一般集中在对存贷款资金的管控上, 对于范围更加广泛、作用更加明显的金融服务外包业务则涉及较少, 甚至于置之不理。由于金融服务外包数量的不断增多, 商业银行的风险管理评估机制便显得有点力不从心。没有制定相应完善的风险管理体制就无法有效地防范和控制金融服务外包的风险, 也使得商业银行在无法控制金融服务外包风险的情况下, 不敢过多地拓展金融服务外包业务。从而导致商业银行的金融服务外包业务发展受阻, 进程较为缓慢。在最近几年, 商业银行虽然已经开始着手建立适合于自身现实情况的风险控制理论框架, 但由于对金融服务外包的风险控制需要有较强的前瞻性与较高的实际操作水平。因此, 商业银行在实际控制过程中往往会因为自身技术原因而无法对风险评估形成一个有效的预见性, 进而导致出现风险评估效率低、结果不准确、内容不真实等现象。因此, 商业银行在进行金融服务外包时, 要注意防范金融外包风险, 及时对金融服务外包的风险进行评估, 积极采取应对措施来把损失降至最低。
(二) 没有健全相关法律政策
虽然我国的金融服务外包业务正在蓬勃发展, 但在发展期间却缺少相对完善的法律条文来进行引导及约束。没有法律法规作为市场规范, 就会导致金融服务外包秩序混乱, 从而加大了金融服务外包的风险。我国在最近几年开始着手于建立相关的外包风险规范政策, 但由于我国人口众多、地域辽阔, 因此, 中央还并未出台真正统一的规范性文件。地区政府虽有心支持商业银行的金融服务外包产业的发展, 但由于商业银行本身体制方面存在的问题, 因此地区政府也无从着手。我国的金融服务外包由于发展过程较短, 基础比较薄弱, 因此出台的相关配套政策还不够完善, 进而使得商业银行在决策时往往趋于保守。只有在多数同行证实了金融服务外包可包的情况下, 商业银行才敢于谨慎尝试。除此之外, 对商业银行金融服务外包的监管法律不健全也加大了商业银行金融服务外包的实际风险。在产生相应的外包服务纠纷时, 就会缺少必要法律法规的维护。
(三) 受外部经济影响较大
最明显的就是受2008年金融危机的影响, 许多金融企业倒闭了。直到目前为止, 还有很多金融机构没有完全走出金融危机的阴影。因此, 商业银行在对金融服务进行外包时, 就显得缺乏必要的积极性。除此之外, 由于经济社会的发展, 人民的投资手段日益增多, 这就使得商业银行加大了对存贷款的控制, 进而防止不良资产的增多及资金过多流入市场而导致经济过热或是泡沫经济。在另一方面, 由于金融服务外包产业还正处于发展阶段。因此, 商业银行在进行金融服务的外包过程中就显得特别地谨慎小心, 除了涉及到已经拥有丰富外包经验的业务以外, 对更深层次的金融服务外包业务则鲜有问津。
在最近几年, 一些金融机构为了提升自身的核心竞争力, 将越来越多的非核心金融业务由自行承包转向服务外包。从而集中资源优势来达到经营目标, 金融服务外包就在这种背景下得到了蓬勃发展。金融机构通过服务外包来把直接经营的职责转嫁给服务供应商, 进而获得相应的专门技能, 这是提升金融机构核心竞争力的重要手段。随着科学技术的不断发展, 金融机构在提高商业银行经营效益的同时, 也带来了相应的风险, 进而让商业银行对金融服务外包的风险监管迎来了新的挑战。
三、如何对商业银行的金融服务外包进行风险监管
(一) 严格控制和监察金融外包服务流程
金融服务外包商既是商业银行的友好合作伙伴和承担风险的共同体, 但也是追求自身利益最大化的个性主体。因此, 有些外包商会在追逐自身利益的过程中忽视了对商业银行所承包业务的质量与效益, 进而导致金融服务外包流程中出现内外合谋的操作性风险。一方面, 金融服务外包商为了获得更大的业务承包权利, 就会与银行的决策层进行勾结。在另一方面, 在金融服务外包的过程中, 会出现商业银行内部工作人员由于经受不住诱惑而实施泄密行为。所以, 商业银行要控制好金融服务外包的具体工作流程, 通过商业银行内部高层管理人员集体决策的措施来杜绝内外勾结、滥用公司权力的现象发生。从岗位上明确权责, 消除暗箱操作的可能, 进而降低商业银行的金融服务外包风险。
(二) 实时对外包服务商进行跟踪评价
如果金融服务外包商不严格按照合同来履行相应的合作义务, 而是基于自身的利益出发来进行金融服务外包处理。则会偏离双方在合同中所制定的整体战略原则, 进而使得商业银行的利益受到损害, 从而让银行面临金融服务外包的风险。除此之外, 金融外包商在追求自身利益最大化的过程中, 所提供的服务质量与标准难以让商业银行感到满意, 或者是以商业银行的名义来开展除合约外的其它业务, 这也会对商业银行的信誉及利益造成巨大的风险。所以, 商业银行在与外包服务商签订协议后, 要成立相应的监测管理机构来对金融外包服务的风险进行相应的评估与控制。要积极参与到外包的监控、审批等环节, 进而降低商业银行所要承担的实际风险。除此之外, 商业银行还要建立相应的服务评价体系, 对外包商的金融服务外包进行合理的评价。对外包商的业务流程进行跟踪调查, 以便于及时控制外包服务的质量, 防止出现金融服务外包风险。
(三) 制定完善的监管机制及应急措施
在实施金融服务外包的过程中, 外包商会因为一些原因而导致破产或技术人员需要进行相应的调整及其它不可抗拒的因素影响, 导致商业银行所承包出去的业务不能保质、保量地按时完成。这些突发状况会对商业银行的整个运作模式产生重大的影响, 进而产生相应的金融服务外包风险, 从而给商业银行带来重大的损失。因此, 商业银行在进行金融服务外包时, 要积极建立健全外包应急措施, 建立完善的监管体制[6]。针对外包服务商可能会发生的各种情况进行合理科学的估计, 并制定相应的应急处理方案。从而把突发状况所带来的风险控制到最低, 减少因为金融服务外包风险所带来的损失。
四、结语
商业银行要通过合理控制金融服务外包风险来拓展自身的外包业务范围, 统筹规划外包战略, 选择合适的外包商来开展合作业务。加强对金融外包服务风险的监管与控制, 保证外包业务拥有一个稳定安全的运行环境, 进而达到提升商业银行市场核心竞争力的目的。
参考文献
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关键词：银行业消费者 金融监管 行为监管
十八大报告指出，经济体制改革的核心问题是处理好政府和市场的关系，必须更加尊重市场规律，更好发挥政府作用。我国金融监管从行业管理演变而来，监管理论和实践更多地关注维护银行体系稳定，银行业发展和风险防范，都强调监管者存款人保护之职责，监管目标定位于更多关注银行业发展与风险防范，对消费者权益保护关注相对不够。近年来，银行业发展取得历史性变化，金融产品从过去单一的存取款，转向支付、理财、融资、投资等，服务深度和广度均已发生深刻变化。在此背景下，由于一些金融产品专业性强，消费者对其产品设计、收益模式和风险程度不了解，在合同确定、产品销售中处于劣势，金融消费者保护问题开始凸显。2012年11月，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）专门成立银行业消费者权益保护局，旨在强化对银行业消费者权益的保护。现阶段，我国银行业消费者保护的实际状况究竟如何？本文拟以个人理财业务为例，通过问卷调查、数据分析，来评估我国银行业消费者保护的现状。同时，从监管的角度剖析查找原因，在借鉴国际先进经验的基础上，提出完善建议。
1 银行业消费者保护现状
本文选择了银行业消费者投诉的高发领域——个人理财业务，设计了《在沪个人理财产品消费者权益保护调查问卷》。受访个体主要来自于笔者的亲属、朋友、同学及同事。并通过网络聊天工具（飞信、QQ）、微信朋友圈、微博等网络手段发放调查问卷。本次调查过程中，共收集到有效数据132份，其中男女比例为67%对33%。年龄跨度范围从20岁至50岁，并集中于30至40岁这一区间，样本数据覆盖了个人理财产品购买的主体人群。调查问卷题目分为银行业消费者、银行业金融机构和银行业监管机构三部分，分别从三个主体不同的角度，了解银行业消费者保护的实际情况。通过统计分析，银行业消费者保护的现状可概括如下：
1.1 银行业消费者金融知识水平和维权意识虽有所提升，但是消费者在购买理财产品时，最关注的仍然是预期收益率，对于风险提示和合同条款的关注度和认知程度明显偏低，法律维权意识尚待进一步提高。问卷结果显示，银行业消费者主要通过互联网等新媒体以及广播电视等传统媒体获取金融相关知识。但是仍有57.58%的消费者认为自己对金融知识的了解并不多。而银行业消费者在购买理财产品时，并不会认真仔细地阅读合同全文。调查显示，48.48%的消费者只会粗粗看一遍，21.21%的消费者只看姓名、金额、日期等重要信息是否正确，更有6.06%的消费者基本不看合同，直接签名。另一方面，监管部门要求消费者在购买理财产品时，需要亲自抄录风险提示语句。然而，只有33.33%的消费者认真抄录了风险提示，57.58%的客户并未认真理解风险提示的内容，只是按要求操作，更有9.09%是由银行代抄的，完全无法实现监管部门制度设计的初衷。
1.2 银行业金融机构明显存在侵犯消费者权益的行为。“过度销售”、“销售误导”、“充分告知”、“隐私保护”等方面分数明显偏低，消费者充分的知情权、自主选择权仍是消费者权益保护的重灾区。调查结果显示，主要体现在下述方面：一是银行在对消费者进行风险评估时，27.27%的消费者反映，银行存在根据其需要购买的产品来引导其在测评是选择相应的风险承受能力，45.45%的客户反映银行要么代为完成风险评估测试或是风险评估形式不规范。二是银行仍存在过度销售。高达73%的客户反映银行存在过度销售的行为。三是银行信息披露不到位，风险提示明显不足。高达85%的客户反映，银行在销售过程中对产品的风险提示明显不足甚至未做提示，而对于银行的产品介绍只有3%的客户清楚地知晓自己购买的产品情况，大部分消费者无法理解产品的具体内容和运作情况。
1.3 监管部门对于消费者保护的作用显著偏低，监管部门对于消费者保护的效果不尽人意。其中，高达81%的消费者都认为监管对于消费者的宣传教育不够充分，同样高达81%的消费者认为监管对消费者保护的效果不佳，问责力度明显不足。
2 银行业消费者保护不力的监管原因分析
2.1 法律保护缺失，导致监管问责不力，消费者保护不足。
对银行业消费者保护法律制度的缺失主要表现在以下方面：一是银行业消费者保护基本立法缺位。目前我国尚无关于银行业消费者权益保护的基本立法。修订后的《消费者权益保护法》仍然没有将银行业消费者与其他消费者加以区分。《商业银行法》仅在第三章规定了对存款人的保护。《银行业监督管理法》仅在立法目的中有保护存款人和其他客户的合法权益的规定。二是作为银行业监管部门，银监会针对消费者保护的监管规制往往过于原则，缺乏针对性和强制力。特别是对于消费者个人信息安全和知情权两大最为关键的权益保护上，缺乏具体细化的监管规定，难以作为对银行业金融机构问责的有力依据。
2.2 缺乏专门的银行业消费者保护监管机构，监管资源配置不足，专业化程度不高。
当前我国金融监管部门主要侧重于对金融机构的规范性、风险性进行监管，对银行业消费者权益的监管较为薄弱。且金融分业监管体制虽能满足银行业、证券业和保险业的细致化监管要求，但很难从容应对金融混业发展引发的监管漏洞。另一方面，虽然，2012年3月，银监会获批设立银行业消费者权益保护局，但目前各派出机构尚未配备专职的消费者保护工作人员，监管人员对于银行业消费者权益保护的专业知识欠缺储备和更新，监管资源的分配不利于形成消费者权益保护监管的专业化优势。
2.3 传统的监管方式无法实现对银行业金融机构消费者权益保护的有效监管。
多年来，以审慎监管为重心的监管架构主要致力于机构或单体风险管控，对市场行为监管的重视不够，激励不足，规制不严。而风险为本的监管更多专注于过程管控，使得监管规制变成事后提醒而很难实现“监管前移”。然而，像银行销售理财产品过程中出现的欺骗和误导消费者，提供不适合的投资建议，泄露消费者信息和隐私等侵害消费者权益的行为，恰恰处于审慎监管和风险监管的盲区。传统的监管方式难以及时发现银行业金融机构的行为偏差，进而制止、纠正银行业金融机构侵害消费者权益情况的发生。
2.4 消费者投诉渠道不通畅，缺乏有效的争议解决机制。
消费者与商业银行发生纠纷后，银行业消费者较多地依赖于向监管部门投诉或是向银行投诉。然而，消费者投诉的效果，特别是监管部门的处理结果却不容乐观。目前，银监会主要依照《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》和《银行业消费者投诉处理规程》进行处理。但由于缺乏上位法依据，认可度和强制力有限，进而导致处理效果不佳，问责力度不够。
2.5 金融知识匮乏、法律意识淡薄，造成消费者自我保护能力不足。
金融产品相比一般产品涉及的专业知识较为复杂，而银行业金融该机构拥有涉及金融投资、数理统计、财务会计、法律等全方位知识背景的专业团队。因此，消费者在产品购买、定价、利益分配甚至诉讼等方面处于明显的劣势地位。同时，银行业消费者的法律意识普遍比较淡薄，对于金融产品和服务合同的重要性认识不足，导致银行业消费者事后的自我保护能力明显不足。
3 加强消费者保护监管的政策建议
3.1 完善现有金融法律
首先要将金融消费者保护明确列入监管目标。金融消费者保护不仅是维护消费者个人利益的需要，也是防范金融风险、维护金融稳定的需要。金融监管的目标既包括维护金融机构安全稳健运行，也包括维护金融消费者合法权益的目标。应借鉴国际先进经验，创新金融监管理念，将金融消费者保护监管与审慎监管并重，并通过法律的形式加以明确、固定。其次，制定《银行消费者权益保护条例》。在《银行消费者权益保护条例》中明确银行业消费者的权益，突出强调银行业金融机构如实陈述、全面披露、平等对待、信息保密等义务，并赋予监管机构强制权和处罚权。最后，细化监管规则对消费者保护的要求。突出完善对客户信息安全保护和消费者特别是弱势群体知情权的保护要求，并增加相应的问责条款。
3.2 提升银行业消费者保护监管的专业化
我国在现行“一行三会”分业监管框架下，银行业消费者保护职能不仅缺乏相对审慎监管的独立性，还散落于多家监管机构。在各监管当局都已成立消费者保护部门的背景下，强化银行业消费者保护部门的资源配置，实现银行业消费者保护监管的专业化，形成在履行银行业消费者保护职能方面的专业优势，就显得尤为迫切和重要。
3.3 践行以消费者保护为导向的行为监管
行为监管是对审慎监管的必要补充。行为监管强调主动监管，实施提前干预，鼓励有序竞争。对我国而言，在分业经营分业监管的硬约束制度框架下，银行业实施行为监管应坚持“以机构监管为主导，以功能监管为支撑”的原则，提前介入、有选择地干预金融机构产品的销售和服务流程，形成新的监管切入点。从产品全流程入手，分析影响利益分配的各个环节，包括产品设计审批、市场营销、信息披露、售后管理、投诉处理等。重点纠正金融机构服务行为偏差，严格产品销售标准，细化金融服务标准，从源头上预防银行业金融机构侵害消费者权益的发生。
3.4 理顺银行业消费者纠纷解决机制
建议坚持“先机构后监管，先基层后总部”的原则，要求银行业金融机构明确各层级的消费者投诉受理程序规程。监管机构应督促银行业机构建立健全金融消费者争议解决机制，因为银行始终是处理消费者纠纷的第一道防线。其次，可以在监管部门的主导下，为金融消费者的纠纷提供一个自律性的协调机制。银行业协会可以设立专门的处理消费者投诉会员单位的机构，并制定相应的处理程序规则，为消费者投诉提供一个平台。三是各级监管机构在信访工作的基础上，增设专门的消费者投诉受理部门，对消费者投诉情况进行调查、核实、调解，督促有关金融机构限期解决问题。
3.5 加强对银行业消费者教育
由于我国银行业消费者群体大，金融法律知识缺乏，银行业消费者教育任务繁重。加强银行业消费者教育应该由监管者、银行业金融机构和行业协会共同推进，形成合力。首先，监管机构应积极开展金融知识普及宣传工作，为金融消费者提供高水准的信息咨询服务；增加监管工作透明度，强化金融知识普及，充分利用网络、电视、短信等渠道，深入开展银行业消费者宣传教育活动，主动做好宣传讲解。同时，更加重视金融基础教育，推动建立持续系统全面的消费者权益教育体系。其次，银行业金融机构针对金融消费者特别是弱势群体提供更多的金融基础知识和信息，制定专门的金融教育计划，在日常营销宣传中，注重对这部分群体个性化的咨询服务。再次，行业自律组织的作用也不容忽视。行业协会应协助监管部门组织银行业机构开展相关工作，代表行业与社会相关部门沟通协调，更好地发挥各方在金融消费者教育工作中的合力。
参考文献：
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第一章 总 则 第二章 代理关系 第一节 合作对象 第二节 代理资格 第三节 代理协议 第三章 经营规则 第一节 保险产品 第二节 代理费用 第三节 销售模式 第四节 销售行为 第五节 财务核算 第六节 应急机制 第七节 同业交流 第四章 监督检查 第五章 附 则
第一章 总则
第一条 为了规范商业银行代理保险业务的经营行为，保护保险消费者的合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共
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和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）、《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》）等法律、行政法规及规章，制定本指引。
第二条 本指引所称商业银行代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供相关服务，并依法向保险公司收取代理费用的经营活动。
第三条 保险公司和商业银行双方开展商业银行代理保险业务，应当遵守法律、行政法规和中国保监会、中国银监会的有关规定，遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。
第四条 中国保监会、中国银监会根据《保险法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》和国务院授权，对商业银行代理保险业务履行监管职责。
中国保监会、中国银监会派出机构，在中国保监会、中国银监会授权范围内履行监管职责。
第二章 代理关系
第一节 合作对象
第五条保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状况、资产规模、管控能力等因素审慎选择合作对象，合理确定合作对象的范围和数量。
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第六条 保险公司选择合作商业银行时，应当充分考虑其资本充足率、风险管控能力、营业场所、代理保险业务和财务管理制度健全性、近两年受监管部门处罚情况等。
第七条 商业银行选择合作保险公司时，应当充分考虑其偿付能力状况、风险管控能力、业务和财务管理信息系统、近两年受监管部门处罚情况等。
第八条 保险公司和商业银行选择和评价合作对象，应当参考监管部门、外部审计、评级机构以及行业协会披露的信息，确保获取的有关信息真实可靠。
第九条保险公司和商业银行应当保持合作关系和客户服务的稳定性。单一商业银行代理网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年。
合作期间内，如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作。对保险公司与商业银行网点已经中止合作的情况，商业银行应配合保险公司做好满期给付、退保、投诉处理等保单后续服务。
第十条商业银行不得将保险代理业务转委托给其他机构或个人。
第二节 代理资格
第十一条 中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理。
（一）商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业
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银行一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的授权。
（二）保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展代理保险业务。
（三）商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照中国保监会《保险许可证管理办法》有关规定办理。
（四）商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。
第十二条中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。
（一）商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。
（二）商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。其中，投资连结保险销售人员还应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。
（三）保险公司银保专管员，应当取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》，每年应接受不少于36小时的培训。
第三节 代理协议
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第十三条 保险公司委托商业银行代理保险业务，原则上应当由总公司和总行统一签订代理协议。保险公司和商业银行的一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分公司、分行等）确需签订代理协议的，应当事先分别取得总公司和总行书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司和总行进行备案。
第十四条 保险公司委托区域性商业银行代理保险业务的，可以由区域性商业银行总行同保险公司总公司或其业务开展地的保险公司一级分支机构签订代理协议。保险公司一级分支机构应当事先取得总公司书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司进行备案。
第十五条 保险公司和商业银行签订的代理协议应当包括但不限于以下主要条款：代理产品种类，代理费用标准及支付方式，单证及宣传资料管理，客户账户及身份信息核对，反洗钱，客户信息保密，双方权利责任划分，争议的解决，危机应对及客户投诉处理机制，合作期限，协议生效、变更和终止，违约责任等。
第三章 经营规则
第一节 保险产品
第十六条 保险公司委托商业银行销售的保险产品，应当是按照中国保监会保险产品审批备案管理的有关规定，经过中国保监会审批或备案的保险产品。
第十七条 保险公司委托商业银行销售的保险产品，保单封面主体部分应当以显著的字体印有“保险单”或“保险合同”字样、保险公司名称等内容，保险合同中应当包含保险条款及其他合同要件。
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第十八条 保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行应当充分发挥销售渠道优势，在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为客户提供全面的金融服务。
第十九条 保险公司和商业银行在合作过程中，应当加大产品创新力度，以消费者需求为导向，推进商业银行代理保险产品的多样化和差异化，不断满足客户日益增长的保险保障和金融资产管理需求。
第二节 代理费用
第二十条 保险公司和商业银行协商代理费用时，应当本着互利共赢、共同发展、保护消费者利益的原则，共同促进商业银行代理保险市场的持续健康发展。
第二十一条 保险公司向商业银行支付代理费用，应当通过保险公司一级分支机构向代理商业银行一级分支机构或至少二级分支机构统一转账支付，具备条件的要实现保险公司总公司集中统一向代理商业银行总行支付；委托地方性商业银行代理保险业务的，应当由保险公司一级分支机构向地方性商业银行总部或一级分支机构统一转账支付。
第二十二条 保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理费用，不得账外核算和经营；商业银行应当加强代理费用集中管理，从代理费用中列支代理保险业务销售人员的业务激励费用。
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第二十三条保险公司及其工作人员不得在账外直接或者间接给予合作商业银行及其工作人员合作协议约定以外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；商业银行及其工作人员不得以任何方式向保险公司及其工作人员收取、索要合作协议约定以外的任何利益。保险公司和商业银行应当加强对员工的教育管理，完善各项管理制度，防范商业贿赂风险。
第二十四条 保险业协会和银行业协会要通过加强行业自律，在维护市场秩序、促进公平竞争方面发挥积极作用。
第二十五条监管部门对通过给予、收取或索要合作协议约定外利益等不正当竞争手段扰乱市场秩序、侵害消费者利益的行为将依法严厉查处。
第三节 销售模式
第二十六条商业银行和保险公司应当按照代理协议约定加强协作。通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的商业银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。保险公司银保专管员负责向银行提供培训、单证交换等服务，协助商业银行做好保险产品销售后的满期给付、续期缴费等相关客户服务。
第二十七条商业银行应当根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，商业银行应当积极开拓理财服务区、理
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财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域，通过对销售区域和销售队伍的控制，提高销售品质，将合适的产品通过合适的人员销售给合适的客户。
第二十八条 商业银行和保险公司应当加强战略性合作，在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式。
第二十九条商业银行通过电话销售保险产品的，应当先征得客户同意；销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员；销售行为应当按照统一的规范用语进行，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应当全程录音并妥善保存。
第三十条 商业银行通过网上银行销售保险产品的，应当有醒目的风险提示，销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录；保险公司应配合商业银行提供电子保单，不断改进和提升服务质量；高风险的复杂保险产品应确保销售给有相应风险承受能力的合适客户。
第四节 销售行为
第三十一条商业银行作为代理保险业务销售行为的实施主体，应当加强代理保险业务销售行为管理，加大内部对销售人员的培训力度，强化对误导销售、错误销售等违规行为的内部责任追究，建立健全相应管理制度和处罚制度。
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第三十二条 商业银行及其工作人员应当使用保险公司总公司或经总公司授权的保险公司一级分支机构统一印制的保险产品宣传资料，不得擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。
第三十三条 销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的投保提示书、产品说明书，应当引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息，并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名；对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评，不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。
第三十四条 销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。
第三十五条 销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。
第三十六条商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。保险公司不得支持或鼓励商业银行采取上述行为。
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第三十七条 商业银行应当向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展。保险公司应当建立投保单信息审查机制，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。
第三十八条 商业银行和保险公司应当逐步统一投保人风险承受能力测评体系，为客户投保提供便利。
第三十九条 对于保险公司应当披露的信息，保险公司应当根据中国保监会信息披露管理办法的有关要求，通过公司官方网站或指定媒体进行统一披露。
第四十条 保险公司应当对通过商业银行渠道销售的一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访。对于到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的，商业银行和保险公司应当相互配合，及时做好相应工作。
第五节 财务核算
第四十一条 保险公司开展商业银行代理保险业务，应当建立商业银行代理保险业务的财务独立核算及评价机制，做到对新业务价值、利润及费用进行独立核算。
第四十二条 保险公司应当根据审慎原则，科学制定商业银行代理保险业务的财务预算政策和业务激励政策，防止出现为了业务规模不计成本的经营行为，防范费差损风险。总公司应切实承担对分支机构的管理责任，监管部门将依法严厉查处银保业务恶性价格竞争行为，加大对法人机构和各级高管人员管理责任的追究力度。
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第四十三条 商业银行对代理保险业务取得的代理费用应当如实入账，对不同保险公司的代收保费、代理费用进行独立核算。
第六节 应急机制
第四十四条保险公司和商业银行应当将商业银行代理保险业务中出现的群访群诉、群体性退保等事件作为重大事件，建立重大事件联合应急处理机制。应当共同制定重大事件处理办法、指定专门人员、成立应急处理小组、建立共同信息披露机制，在出现重大事件时及时妥善做好应对工作。
第四十五条 保险公司和商业银行应当在客户投诉、退保等事件发生的第一时间积极处理，实行首问负责制度，不得相互推诿，避免产生负面影响使事态扩大。按照双方共同制定的重大事件处理办法规定，及时采取措施，妥善解决。
第四十六条对于出现的重大事件，保险公司和商业银行总部应当及时向中国保监会、中国银监会报告；事件发生地的分支机构，应当及时向当地中国保监会、中国银监会派出机构报告。
第七节 同业交流
第四十七条保险公司和商业银行应当建立定期交流机制，定期交流商业银行代理保险业务信息。
第四十八条保险业协会和银行业协会应当建立定期交流机制，定期交流行业间商业银行代理保险业务信息及自律情况。
第四章 监督检查
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第四十九条 中国保监会、中国银监会及其派出机构依法对商业银行代理保险业务进行现场检查。
中国保监会、中国银监会及其派出机构对商业银行代理保险业务可以进行联合现场检查，依法对违规行为采取监管措施，追究相应责任，并给予相应处罚。
第五十条保险公司、商业银行及其分支机构或者其从业人员违反本指引，由中国保监会、中国银监会及其派出机构依照法律、行政法规、规章进行处罚；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。
第五十一条 中国保监会、中国银监会及其派出机构应加强对商业银行代理保险业务监管的沟通交流，定期沟通和交流商业银行代理保险业务监管信息，及时向对方通报商业银行代理保险业务现场检查及处罚情况。
第五章 附则
第五十二条 其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本指引执行。
第五十三条 本指引自下发之日起施行。
关键词：商业银行;风险;监管
商业银行作为经营货币信贷业务活动的企业，与一般工商企业及其他经营单位相比，最显著的特点是负债经营，即利用客户的各种存款及其他借入款作为主要的运营资金，通过发放贷款及投资获取收益，自有资本占资产总额比率远低于其他行业。这一经营特点决定了商业银行本身即是一种具有内在风险的特殊行业。商业银行风险是指商业银行在经营中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性。
一、商业银行面临的主要风险
1.信用风险。信用风险是指债务人违约而导致贷款或证券等银行持有资产不能收回本息而造成损失的可能性。
2.利率风险。利率风险是指由于市场利率水平变化给银行带来损失的可能性。
3.流动性风险。流动性风险是指银行不能到期支付债务或满足临时提取存款的需要而使银行蒙受信誉损失或经济损失甚至被挤兑倒闭的可能性。
4.汇率风险。汇率风险是指由于外汇价格变动给银行带来损失的可能性。
截至末，主要商业银行不良贷款余额为17176亿元，不良贷款比例为13.32。国有商业银行不良贷款余额为15751亿元，不良贷款比例为15.62%。股份制商业银行不良贷款余额为1425亿元，不良贷款比例为5.01%。
二、金融监管的概念
金融监管是金融监督和金融管理的总称。从词义上讲，金融监督是指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。金融监管有狭义和广义之分。狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业(包括金融机构和金融业务)实施的监督管理。广义的金融监管在上述涵义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。
三、我国商业银行监管的措施
(一)我国商业银行监管的法律措施
12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过《中华人民共和国银行业监督管理法》，并自202月1日起正式施行。这对完善中国银行业监管制度、强化监管手段、规范监管行为、提高监管的专业化水平将起到极大的促进作用。这是我国银行业监管的“基本法”，是构建完整的银行审慎监管法律框架和体系的核心。
此外，银监会根据我国银行监管实际和国际银行监管最佳实践，在《银监法》和《商业银行法》框架下，系统规划、科学设计审慎银行监管的规章和指引。20以来，先后出台了《关于调整银行市场准人管理方式和程序的决定》、《金融许可证管理办法》、《商业银行服务价格管理办法》、《境外金融机构投资人股中资金融机构管理办法》、《商业银行资本充足率管理办法》、《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《股份制商业银行风险评级体系》、《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》、《客户大额授信统计制度和零售贷款违约情况统计制度》、《中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》等几十项监管部门规章，涉及银行业监管的各个环节和各个方面。另外，还有《商业银行授信尽职工作监管指引》、《商业银行内部控制评价办法》、《企业集团财务公司管理办法》等部门规章正在制定中。在加强金融法规建设方面，今后应重视以下几方面工作：一是结合我国实际，并参照国际上对银行业实施管理的法律和各项规定，对我国现有的银行法规进行全面彻底的清理;二是各银行机构系统内制定的带有法律效力的文件，实行向中国银监会报批制或备案制，以保证有关金融法规要求的协同性、一致性;三是结合当前我国金融业发展的趋势、特点和业务创新的实际，提前出台有关的法规，使新业务从市场准人的那一天就能够规范运作，监管工作有法可依;四是针对金融电子化、网络化和金融犯罪技术含量高、隐蔽化的趋势，制订并完善相应的法规，规范电子金融技术操作的规程;五是加强与国外金融监管当局和国际金融组织在法律方面的沟通与交流，衔接执法标准。
(二)我国商业银行监管的技术措施
巴塞尔委员会先后于6月和公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面。
第一，进一步拓展了风险范畴。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的影响及其产生的破坏力，并在资本充足率的计算公式中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容。
第二，坚持以资本充足率为核心的监管思路，但风险衡量方式更为灵活。银行资本是银行抵御风险的基础，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，协议对银行资本的构成进行了界定，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率。
第三，强化信息披露和市场约束。在新资本协议中，委员会对银行的资本结构、风险状况、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。
但是由于种.种原因，中国银行业监管还存在一些需要解决的问题，主要是：监管的有效性受外部环境的制约较大、市场准人监管不够规范、审慎性法规的系统性和完整性不强、持续监管力度不够、监管信息的统一性和透明度尚存在问题、监管者权威性不强、跨境监管的能力不足，等等。
这些问题的存在决定了我国银行监管体系建设任务的艰巨性。为完善我国的银行监管体系，提高中国银行业监管的有效性，推进银监会各项工作尽快与国际接轨，银监会将通过建立良好的机制，坚持科学的态度，树立坚定的信心，开展扎实的工作，缩减上述差距，并已经着手制定加快中国银行业监管建设，缩小与《巴塞尔有效银行监管核心原则》要求差距的中长期行动规划，计划在今后5年内，使中国银行业监管水平基本达到《巴塞尔有效银行监管核心原则》提出的各项要求。实现这一目标计划分两步走：第一步，在以前，建立有效银行业监管的重要基础，使各项监管措施有2/3左右达到《巴塞尔有效银行监管核心原则》要求;第二步，在以前，各项法规制度及各项监管措施得到有效贯彻实施，基本上全面达到《核心原则》的各项要求。
(三)我国商业银行内控制度建设
监控。商业银行的组织结构必须根据其业务性质、发展战略的不同和市场的变化进行最优设计。要始终将效益、客户和市场放在中心位置上，围绕市场拓展和风险控制的目标建立矩阵式的组织结构，对承担风险管理的部门和承担市场职能的部门建立起一致的责任和考核机制。(2)内控措施与经营目标相联系，着力于内控机制的建设，制定合适的经营目标。经营目标用于指导每天的经营活动，而经营活动又要受内控制度的控制。控制目标很显然是为经营服务的，但有时又与经营目标之间相冲突，如一味地强调资产安全性则可能造成经营的低效率，相反，一味强调效率，就要承担资产损失的风险。因而内控措施要考虑到与经营目标相配合，做到控制措施服务于经营目标。其中合适的经营目标是指符合市场和竞争实际的、有可能实现的中长期经营指标和管理指标以及相关的政策、措施和分步计划。(3)建立员工自我约束机制，切实防范“道德”风险。在众多的内控防线中，最软弱的防线也许就是员工的自我控制防线，但从辩证的角度来说，它其实是最重要、也是最有效的约束机制。只要每一名员工都能够充分认识到这一点、认识到自己的职责，保证思想到位、认识到位，很多风险其实是可以避免的。
(四)我国商业银行外部监管措施
通常认为，银行监管从中央银行分离之后，中央银行就不再具有监管职能。实际上，这是对中央银行职能的一个误解。简而言之，银监会履行的主要是机构监管职能;但是，即使在银行的日常机构监管职能从中国人民银行分离之后，中央银行依然具有为履行货币政策而进行的货币监管职能。
在实际监管中，货币监管强调的是为保证货币政策实施而由中央银行对金融机构或金融市场进行的监管;而机构监管强调的是监管机构以维护金融体系稳定而进行的金融机构市场准入、退出、日常营运等的监管。这两个监管职能实际上都是起源于早期中央银行的“最后贷款人”职能。或者说，从理论脉络看，对银行的机构监管职能，实际上起源于中央银行的货币监管职能。
------英国ARROW风险评估体系介绍
一、ARROW的含义
ARROW是由五个单词的首个字母组成，即advanced、risk、resource、operating和work，直译为风险资源操作框架，实际含义是以风险为基础的监管体系。
九十年代末期，巴林银行倒闭使英国监管当局加强了对金融业的监管，监管职责从中央银行划出，成立了金融服务局（FSA）专司金融监管。FSA成立之初，针对不同的被监管机构使用各不相同的监管模式，2002年ARROW体系被正式运用于所有FSA监管的金融机构，包括银行、证券、保险等，这也是迄今为止FSA使用的唯一的风险评估体系。
二、ARROW体系的特点
ARROW体系的主要特点就是实行有选择的监管，即在对所有银行风险影响力进行甄别的基础上，对重要的风险点进行评估，并实行有选择的监管措施。运用这套体系进行监管，FSA可以将有限的时间和精力放在最重要的和重大的风险监管上，而不会被其他方面浪费时间和精力。目前FSA以2000人的监管队伍负责监管1.4万家金融机构，在监管资源极其有限的情况下做好金融监管，FSA认为这与其实行的ARROW体系有着极其重要的关系。
ARROW体系的另一个特点，就是用定性的方法，确定可能发生风险的具体环节和风险种类，同时给出降低风险的计划，而非使用抽象的数据衡量风险程度。这样做得好处是，与商业银行之间的沟通简洁、明了、顺畅，监管充分透明。
三、ARROW体系的基础—影响力评估
ARROW体系把以下两方面作为监管重点：一是对FSA法令目标构成威胁的银行，二是银行发生风险的可能性和这种可能变为现实的几率。
如何甄别出这两方面，ARROW采用的是对被监管银行的影响力进行评估，即评估一但银行倒闭给监管当局及社会带来的影响力。
界定银行影响力的量化标准：
类别影响力资产存款
A高>180亿英镑>65亿英镑
B中高>18亿英镑>6.5亿英镑
C中低>9000万英镑>3250万英镑
D低<9000万英镑<3250万英镑
FSA目前监管的1.4万家机构中，有5000家属于前三类，FSA把这些机构视为监管重点，对其动用各种监管手段，投入绝大部分监管力量。而属于D类的9000家机构则不被视为监管重点，不投入过多的监管力量，包括不进行风险评估，不实行现场检查，只做一些必要的非现场监管。
FSA认为，国际性大银行倒闭的影响力大，但可能性小，区域性中小银行倒闭的影响力小，但可能性大，在监管中，影响力和可能性都要关注。但考虑到监管资源的有效配置，FSA把监管精力主要放在A、B、C三类机构上，这样做的原因有两点：一是D类银行资产和存款相对数额较小，一旦发生风险造成的影响力也相对较小；二是英国建立有保护存款人制度，一旦小银行倒闭，对存款人不会造成太大损失。
四、ARROW体系的主要内容及实施步骤
ARROW是一种风险评估体系，用于评估银行风险的高低和性质。
1、评估对象
影响力被评为A、B、C级的所有金融机构均在ARROW的评估范围之内，FSA对其实行风险评估、现场检查及合规性监管。以下主要说明对银行的评估。
2、评估周期
对评估的每一家银行，FSA都有一个评估周期，周期的确定主要依据FSA对该银行风险状况的判断，原则上FSA会根据其风险大小设定6个月--3年的评估周期，但某家银行如在评估间隔期出现新的风险动向、或发生并购等重大事项，就会调整评估周期，实时监控。对于那些风险度虽然较高，但内控机制健全、自律性较强的银行，FSA会适当延长评估期。
具体评估周期：高度风险6-9个月
中度风险1-2年
低度风险2-3年或以上
以主讲人负责监管的亚洲银行为例，大约有10%的银行评估周期在9个月以内，20%-30%的周期为3年以上，其余为1年半到2年。
这种评估周期的确定也给商业银行发出信号，被频繁评估的银行，说明其内部管理及控制存在问题，是FSA主要的监管对象；而评估间隔期较长的银行，则说明其内控较健全，是让FSA放心的银行。
3、评估内容
风险评估的内容主要包括可能影响银行的外部风险，以及检测识别商业银行业务运作和内部控制方面的风险。
外部风险主要分析以下6方面：政治/法律、社会人口统计、科学技术、经济发展、同业竞争及市场架构。
内部风险主要分析两部分：业务风险和控制风险。
业务风险包括：战略、信用及操作风险、财务稳定性、产品/服务的性质。控制风险包括：组织、内控体系、管理层及员工、合规性要求、客户服务。以上两部分9项具体内容共包含有45项评估指标，每一项指标中又有若干项评价标准，依据这些标准，评价出这些指标以及该部分业务的风险程度。
具体指标为：
战略:总体战略水平、业务特征
信用及操作风险:信用风险、承保风险、市场风险、操作风险、法律风险 财务稳定性:资本充足率、流动性、盈利状况
产品/服务的性质：客户类型、业务来源渠道、服务类型、市场效率、市场成熟度
组织：法律/所有权结构明晰度、管辖权/控股方特征/集团内其他企业 内控体系：风险管理、风险控制制度/程序/措施、管理信息、信息系统建设、会计制度及财务和监管报告、合规管理、内审职能、专业顾问选聘、业务持久性、反洗钱措施、市场不良行为防范及纠错机制、清算及结算
董事会、管理层及员工：公司治理、管理职责界定及分工、管理水平、人力资源
合规性要求：与监管者的关系及监管记录、公司文化及伦理
客户服务：营销队伍招聘与培训、营销等筹计划、业务广告行为、提供咨询、客户资产交易与管理、客户资产安全性、信息披露恰当性、会员协议
4、评估步骤
具体评估步骤按照以下程序：要求进行风险评估→确定评估范围→进行初评→弥补信息缺口→评估定案→制定降低风险计划→评估的确认和沟通→监控风险并实施降低风险计划。
①要求进行风险评估：通过影响力评价结果及评价周期，提出对商业银行进行风险评估的要求。
②确定评估范围：通过审核银行的法律、业务和管理框架，确定是整体评估还是部分评估。
对于业务简单的银行，整个银行都将接受风险评估。
对比较复杂的集团类大型机构，则可进行部分评估。评估范围的确定有定性和定量两条标准。定性：属于银行中最重要的部门，通常指拥有独立管理框架、从事能够产生收益的业务活动、且对集团整体风险有重大影响的组织部门。定量：凡产生集团10%或以上的收入及税前利润，运用集团10%或以上的资本的部门均在评估范围之内。此外，对一些不直接致使利润或资本变动，但属非常关键的部
门也被圈定在其中。
③进行初评：由FSA监管部门的专职分析师，根据商业银行按日常监管要求上报的基础资料进行初评，基础资料包括：最新的机构构架和法律及管理结构图表；主要委员会职责；最近的战略计划；高层管理人员的任职和财务情况；风险报告；合规性报告；反洗钱委员会报告；内部审计计划和报告；外部审计者致管理层的信函。评估内容主要是前述外部风险和内部风险要素。特别重要的是内部风险要素评估，对FSA认可的9大类45项指标逐一进行评估，并画出矩阵式风险图，最后做出被评估银行在财务损失、错误处理或管理不善、欺诈事件、市场欺诈行为、洗钱和消费者理解偏差等6个方面的风险评估。
评估结果以6个等级表示：
高---高风险，必须采取措施
中高---存在相当的风险，将采取措施
中低---已确认风险，可以选择采取行动
低---无需采取行动
D/K---资料不足，需要进一步调查
N/A---已识别的风险，但并不对FSA的法令目标产生
影响
④弥补信息缺口
FSA在评估过程中不可避免地会遇到资料不充分的情况，为弥补信息缺口，FSA一般会安排一次到银行实地查访。查访的目的是收集现有信息不足的方面，以便完成风险图；查访的方式是与银行核心人物会谈，FSA通常会约见董事长、首席执行官、审计委员会主席、一名非执行董事以及首席财务官和风险管理部、内及审计部、合规部的负责人。会谈是高层次的，它既非是一场审计，也并非是对银行政策及操作程序的详细调查。
⑤完成评估
经过补充后完成风险图，最后确定风险评估级别。
⑥制定降低风险计划
在6个风险评估级别中，除“低”和“N/A”外，FSA对其他评估级别都要做出相应的降低风险计划。
降低风险计划实际上就是一种以结果为导向的监管方案。针对风险评估过程中发现的问题，FSA从一系列监管手段中选择那些可以达到监管目的的工具，而选择监管工具的依据，取决于评估中已识别风险的严重性及其性质，以及FSA想要达到的效果。FSA目前共有四类监管工具：
诊断性工具：识别/测量风险——查访、高层会谈
监控性工具：监控风险——要求提交风险报告
预防性工具：降低风险——制定降低风险计划
补救性工具：解决已发生的风险——组织实施计划
对所有已识别的高或中高的风险，尤其是内部控制方面的，通常都需要实施降低风险的行动，即使用预防性或补救性的工具。
中低风险的可使用监控性工具，对存在风险的业务和环节要求银行定时提交风险报告。
被确定为低风险，通常不再采取进一步的行动。
⑦评估的确认和沟通
完成降低风险计划后，FSA首先要在内部对评估结果确认，然后与被评估银行就评估结果进行沟通。
FSA内部建立有降低风险计划的审核机制，评估小组要就评估结果与内部有关部门进行沟通确认，一是告知被评估银行目前存在的风险和问题，二是就评估结果和降低风险计划是否恰当进行确认。
内部确认后，FSA要再与被评估银行进行事前沟通，告知以上内容，证实FSA没有错误判断。如有认识不一致的情况，双方会有进一步的证实和确认，如无不一致，FSA就会正式发出评估结果。
FSA的风险评估结果以信函的方式发送银行的董事会。监管信函的内容包括：影响力和可能性的评分；风险评估结果；降低风险计划和时间要求。降低风险计划中注明FSA已察觉到的问题和解决这些问题需要采取的行动。计划中还有两点是特别强调的：一是强调高级管理层要建立和实施有效的内部控制机制，二是要求高级管理层要按照FSA的要求管理银行。
⑧监控风险并实施降低风险计划
监管信函发出后，FSA的监管人员要按照降低风险计划实施监管，主要包括以下工作：①进行基本指标监控，例如检查利润情况；②关注银行各类事件的发生及采取应对措施；③监督降低风险计划执行；④在评估期间，针对数据检测结果决定是否需要追加评估；⑤对风险加剧的状况实施新的监管工具。
四、对ARROW体系的反映
商业银行对FSA的这种监管手段及方式是很认可的，认为这种监管充分透明，监管措施有针对性，使监管易于取得实际效果。
关键词：银行监管框架,发展趋势,商业银行,影响
一、我国现行的银行监管框架
我国商业银行监管体系主要由外部监管、社会监管、行业自律、内部监管四个层次构成。第一层次是监管当局的监管，这是最高层次;第二层次是社会监管，即由会计师事务所、信用评级机构对银行做出评估;第三层次是行业自律，一般由银行业协会监管;第四层次是银行的内部监管，即为银行通过系统的内部控制措施来规避风险，保障安全。
（一）政府部门监管
1. 银监会的监管
银监会于2003年4月28日成立，其工作的目的是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心;通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;努力减少金融犯罪。
2. 国家审计署的监管
国家审计署对商业银行实行外部监管的基本目的也是维护和促进商业银行的安全与稳定。
3. 财政部的监管
财政部对商业银行的外部监管主要表现在对商业银行的财务监管上：制定和修改金融会计、财务制度;财政部通过制定和修改商业银行的会计、财务制度，规范商业银行的财务收支活动，维护和促进商业银行安全和稳定运行;对财务制度执行予以监督。
（二）社会监管
社会监管主要是由会计师事务所、审计师事务所按照公认的审计准则，对银行企业财务报告的真实性、公正性进行审计，并提出审计报告。
（三）行业自律
行业自律主要是由中国银行业协会来操作。银行业协会实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。主要是通过建立行业规范、行业标准，指导行业走规范诚信发展道路;通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。
（四）内部监管
内部监管是通过一系列组织机构、岗位责任和操作规程，建立一个相互协调、相互制约的管理体系，借以控制经营风险，提高经济效益。其着眼点在于促进内部控制的建立健全和有效运行，保证银行企业资产的安全性和流动性，防范经营风险。商业银行内部监控石油董事会及审计委员会、监事会、独立董事等实施的自我监管。
二、我国银行业监管的发展趋势
结合我国经济发展的现实情况以及现存的监管体系及问题，借鉴各国成功的经验，个人认为我国银行监管的发展有如下趋势。
（一）更加重视社会中介机构的作用
目前，我国银行监管中社会监管还比较少，英国银行监管当局在监管实际中把大量的事务性工作交给社会中介机构去完成，而自己集中精力于风险的辨别。美国的银行监管虽然不要求各个银行必须接受社会监管，但各大银行都委托社会执业机构进行年度审计，以获得公众的认可。
（二）加强网络金融风险的监管
随着服务手段科技含量的不断提高，网络银行、电话银行、手机银行、自助银行、银证转账等在我国已经有了长足的发展，但还没有一部与之配套的法律对这些业务进行相应的法律规范，这一方面不利于银行类机构业务电子化的发展，也加大了相应的经营风险。
（三）从分业监管转向混业监管
当前，混业经营已经成为全球化的基本趋势，这在客观上推动了金融监管从分业监管转向混业监管。如果说分业监管强调的是对不同金融领域分别监管的话，那么，随着1999年美国《格拉斯—斯蒂格尔法案》的废除和同时覆盖所有金融领域的英国金融服务监管局的建立为标志，混业监管已经成为全球金融监管发展的主流。我国为了更好地融入全球经济中，银行的混业经营也应该是一个不可避免的趋势，因此混业监管也是我国银行监管未来发展的一大趋势。
三、现行监管模式及未来发展趋势下对我国商业银行的影响
鉴于我国银行业的监管现状及其可能的趋势，在金融危机之后不可否认的是对银行业的监管是会越来越严格，一旦商业银行出现违规现象，对其的处罚肯定是非常严厉的。因此商业银行要在后金融危机时代一方面做到符合现行监管制度，同时也要追求自身的发展。所以对商业银行提出了更高的要求。
（一）促使银行进一步健全和完善资本管理体制
次贷危机的重要启示，就是单一资本监管是不够的，所以巴塞尔Ⅲ在提高资本要求的数量和质量的同时，还针对银行的流动性、杠杆率等设置了明确的监管要求。同时，严峻的同业竞争形势对资本实力的要求，决定了建立在先进管理技术之上的专业化资本管理已经成为现代商业银行经营管理的核心。因此加强资本管理不仅是应对监管的要求，更是关系到银行自身经营发展的重要内容。
（二）促使银行更加重视内部审计的作用
商业银行内部审计必须处理好中央银行监管审计、财政部门审计、税务部门审计等外部审计之间的关系。一方面要积极配合中央银行等外部机构的审计;另一方面要进一步落实外冲审计的要求，并根据外部审计结果，适时调整内部审计的对象、范围和重点，以共同发挥审计的整体功能。
（三）加强商业银行合规建设
商业银行高风险的经营特性，决定了合规经营的任务始终相生相伴于商业银行发展的全过程。随着现代商业银行制度的建立和完善，商业银行面临金融监管当局更加严格的监管。所有这些，都要求商业银行必须不断强化合规经营，加强合规文化建设，以保证整个运行机体能够始终保持正确的运行方向和运行轨道，始终保持最佳的运行效率和运行质量，实现经营管理的风险最小和效益最优化。
（四）做好迎接混业经营趋势的准备
上述已经提及了现在我国金融机构的金融创新使得各金融机构之间，出现了越来越多的交叉性的金融产品，也论证了我国金融机构可能的混业监管。同时随着我国金融业的逐渐开放;以及国内居民和企业基于金融资产需求的有效多元化和综合性，要求金融机构能提供“一站式”的全程金融服务;与此同时，国内证券业的融资困境，银行业的利润空间缩减，以及保险业的投资渠道狭窄与承保能力下降，使得金融各业纷纷呼吁对分业“松绑”，为混业放行。市场需求推动了银、证、保三业的合作和渗透，混业经营是大势所趋。因此我国商业银行要做好迎接混业经营这一趋势。
参考文献
[1]姜建清.关于我国商业银行发展战略问题的思考[J].中国金融家, 2009 (04) .
[2]张丽娟.我国商业银行实现综合经营模式选择及监管研究[J].理论界, 2007 (10) .
关键词：商业银行；监管问题；研究
中图分类号：F830.33 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.09.20 文章编号：1672-3309（2012）09-50-02
商业银行在整个金融体系中是规模最大、业务范围最广泛的金融机构，是银行体系中的主体，商业银行对社会经济发展及金融稳定起着举足轻重的作用，适时地对商业银行进行有效的监管具有现实意义。
一、商业银行监管的特点、目标及原则
商业银行是从事“吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”，它的经营活动广泛涉及国民经济和社会生活的方方面面，是国家金融体系的主体，加强对商业银行的风险控制对于维护整个金融体系的安全具有重要作用。
商业银行监管包括两大目标：保证银行的稳定经营和健康发展，维护金融秩序，确保广大民众对金融体系的信心；从储户利益来讲，是维护社会公众利益，尤其是存款人的利益。
商业银行监管的原则在于：第一，依法监管与严格执法原则。第二，综合性与系统性监管原则。第三，公平、公正、公开原则。第四，有机统一原则。第五，监管适度与竞争适度原则。
二、商业银行监管的理论依据
（一）金额脆弱说
银行业具有内在的不稳定性，银行资产和负债的流动性难以配合，存款者很难准确监测和评估个别银行的财务状况，一旦存款者对银行安全产生怀疑时，就会提走资金，由此形成的银行挤兑可能蔓延到有清偿能力的银行，甚至导致整个银行体系的崩溃。银行业具有的内在不稳定性造成银行的脆弱性，银行的脆弱性决定了金融系统的脆弱性。
（二）公共利益说
由于金融的负外部性和信息不对称导致市场失灵。不完全信息将导致贷款者注重长期客户关系，而影响了信贷资金流向收益较低的借款者，降低信贷市场分配资金的效率。
三、商业银行监管的必要性
金融业的行业特殊性决定了金融监管的重要性。金融风险多种多样，包括信用风险、流动性风险和市场风险等等。经济发展、体制改革、宏观经济调控都要求对金融风险进行有效的控制。金融监管可以把风险控制在一定范围内，保持公众的信心，保证国民经济的健康发展。另一方面，维护金融秩序，保护公平竞争，提高金融效率是金融业自身发展的需要。金融主管当局要通过金融监管保证金融运行有序、竞争公平且有效率。
四、商业银行监管存在的问题
（一）监管部门缺乏协调机制
我国银行、证券、保险三大监管部门之间的协调机制还不健全。2003年我国建立起“一行三会”制度，开始实行分业监管。在行政级别上，证监会、保监会、银监会三者地位相等，都隶属于国务院。正是行政级别上的平级关系使他们分而制之，难以协调沟通，实现信息共享。这就容易产生监管的灰色地带，其中存在的漏洞往往是金融机构不能独自承担的，甚至直接威胁国家整个金融体系。
（二）市场退出监管不足
我国目前监管的内容主要是机构的审批和经营的合规性，对市场退出的监管则属空白。当前存在的主要问题： 现行的商业银行退市法规内容过于简单、缺乏可操作性； 缺乏市场退出时对存款特别是居民储蓄存款有法可依的保障机制，事实上存在政府不得不为的过度保护。国有商业银行“太大而不宜倒”和某些中小商业银行风险集中的问题。
（三）监管理念落后
银行监管缺乏创新性和自主性，不能及时对银行系统进行监管。我国的金融监管缺乏事前预测，没有一个有效的金融风险监测、评价、预警和处置系统，还没有真正实现持续性监管，金融监管存在着一定程度的盲目性。
（四）监管目标模糊
在我国由于银行主体（中央银行、国有商业银行）均为国家所有，商业银行监管的重心落在了确保国家金融方针、政策的有效实施和中央银行货币政策的贯彻落实。目标的偏差，必然使监管行为出现偏差，造成商业银行长期以来信贷资产质量偏低，清偿和支付能力不足。
（五）监管过程不严谨
主要表现在执法不到位，监管力度弱，监管效果不明显，致使违规违章现象继续泛滥；或者对不同的被监管对象执法力度不同，孰轻孰重，不能一视同仁。
（六）监管的法律体系不完善
主要表现在：第一，法律的可操作性较弱。第二，政策法规体系比较繁琐。第三，银行监管法规不完善、不配套。
（七）监管具体方法匮乏
目前我国监管的方式较为单一，主要是外部监管，自我管理虽有，但由于相当部分银行国有，自我约束、自我管理机制不完善，行业自律组织更是少见。会计师、审计师事务所等社会监督机构对银行业的检查只是偶尔有之，并没有形成制度，存在着严重的体制缺陷。
五、完善我国银行监管的对策
（一）加强监管部门协调
加强协调机制主要建立监管各方高效的信息交流和共享机制，消除信息不对称的冲突。首先，明确信息收集方面的分工，防止监管信息出现缺失或信息重复。其次，在机构设置方面，在混业经营趋势下监管部门设置的机构应该起互相补充的作用，避免简单的重复，在监管内容、监管方法、监管频率上合理安排充分协调，以增加监管效率。最后，还应注意监管部门在制度上的协调。
（二）建立规范的市场退出规定
首先，要明确我国商业银行退出的主持机构及其职责，界定政府在商业银行市场退出中的权限和行为边界。其次，在收购方法上主要以并购方式为主。再次，立法机关和金融主管部门应尽快制定颁布有关商业银行市场退出的法律、法规，以及与之相配套的实施细则和操作规则。
（三）要增强与被监管者的沟通，形成互动式监管
学习借鉴国际银行业监管技术。利用先进的科学手段，依据我国银行业实际经营情况，建设符合我国银行业的监管信息网络系统。要进行独立自主的金融监管创新和增强监管的前瞻性。
（四）把好申请银行质量合格关
商业银行机构准入控制是有效监管的首要环节，是商业银行机构的数量、结构、规模分布符合国家经济金融发展规划和市场需要。
（五）逐步放松银行业务准入的限制
对银行业务进行诸多限制不利于银行发挥其本身的优势，最终无法达到其规模效应和规模报酬，也不利于银行适当分散风险。
（六）建立健全存款保险制度
存款保险制度通过确定合理负担银行风险损失的办法，对保护存款人利益，稳定金融体系，防范和化解金融风险，具有不可替代的功能。我们应制订出一套既能保护存款人利益，又能监管银行经营制度，并且设计合理的监管工具， 尽可能地降低银行的信用风险，促进银行业稳定发展。
（七）强化市场约束
监管必须以保证信息的可得性、透明度和可靠性为中心，使广大市场参与者以自由选择和“用脚投票”行为来监督和约束金融机构。必须制定若干详细规定，使银行的信息披露走上制度化轨道， 强制金融机构及时、准确、全面、公开地向公众披露信息，并对那些未能按规定披露的机构予以惩处。
（八）改革和创新商业银行内部控制体系
商业银行要坚持把稳定增长作为银行发展的长远目标，注重对主要业务环节和整个业务流程的风险控制，完善风险内控制度和业务操作规程。继续推进机构扁平化和业务垂直化管理，实行审慎会计财务政策。
（九）建立科学有效的商业银行风险评价、预警体系
加强对现场检查和非现场监测信息的分析和运用，实施实时监管，对商业银行风险状况进行总体评价。建立风险预警机制，对单个机构风险和系统风险进行早期预警和防范。
总之，现代市场经济中，银行业的安全和健康运行是整个经济安全和经济发展的基本保障。因此，银行监管政策实施的好坏就显得尤为重要。我国的银行监管起步晚，监管的政策和监管的水平都有待改进和提高。商业银行监管是一项复杂的系统工程，我们需要深刻理解现代商业银行风险管理与资本管理的关系，在全面总结银行监管实践经验的基础上引进和借鉴国际银行监管的先进做法，对我国银行监管的有效性进行全面自我评估，并在此基础上制定银行监管的行动方案，规范银行监管，努力构建商业银行有效监管的新框架。
参考文献：
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