农村信用社中间业务发展的调研报告

农村信用社中间业务发展的调研报告（精选9篇）

农村信用社中间业务发展的调研报告 篇1

当前，国家宏观调控力度不断加大，经济金融形势复杂多变，金融业竞争日益加剧，农村市场多头竞争格局初步形成，给农村信用社带来前所未有的压力。激烈的市场竞争势必需要更加多样化、多层次的金融服务，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，中间业务已成为金融竞争的新战场。农村信用社如何在新一轮竞争中创新思路加快转型、占有市场一席之地，是当前亟待研究和解决的重大课题。现就农信社如何拓展中间业务谈几点笔者的不成熟认识。

一、农村信用社中间业务发展现状及存在的问题

中间业务处于起步阶段

近几年来，农村信用社逐步将发展中间业务提到重要议程，对发展中间业务不断加大投入，促进中间业务迅速发展。但从中间业务收入和产品层次来看，我们还处在起步阶段，收入比例远远低于国有银行和股份制商业银行.中间业务存在的不足和困难

1、对中间业务认识不足。从信用社自身来看，农村信用社受传统经营思想的束缚，业务经营基本上局限于“一存一贷”的旧模式，仍然以利息收入为主要收入来源，中间业务在很大程度上，仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目。

2、产品品种单

一、创新力度不够。农村信用社的中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅局限在一般的结算和代理业务上，业务范围狭窄、业务量小，只能为客户提供中介性质服务，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。

3、信息网络系统还落后。中间业务发展必须要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于各地发展不平衡、农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等原因，对科技投入和开发力度不够，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统覆盖面有限，不能满足全国性结算以及网上支付等市场需要，这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。

二、大力发展中间业务的现实意义

中间业务是增强竞争能力，取得竞争优势的重要手段。随着市场竞争的加剧，银行择优客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。

发展中间业务是农村信用社适应经济形势的必然选择。当前，加快转变经济发展方式，积极推进金融创新，着力优化经济结构和提高经济增长质量，推进金融创新和业务转型已成为银行业金融机构的共同战略目标。

农村信用社中间业务发展的调研报告 篇2

中间业务是指银行以中间人或代理人的身份, 为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务, 与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点, 短短的十来年时间里, 中间业务在银行业获得了空前的发展, 由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域, 品种多达260多个, 产品级次也不断提升。同时, 中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中, 招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%, 工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时, 2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人, 超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。

2农村信用社中间业务现状

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来, 但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固, 中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”, 对其认识是模糊不清的, 没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢, 产品没有竞争优势, 主要表现在:一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸, 基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务, 品种单一, 都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低, 对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看, 年实现收入521万元, 占营业收入比为0.17%;年实现收入为1283万元, 占营业收入比为0.34%, 中间业务收入的比重非常之小。

3影响中间业务发展的因素

笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面:

一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了50多年发展, 但在管理体制上滞后。从最早的人民公社, 到农业银行, 再到人民银行, 直到现在试点省市划归地方政府管理等, 几经变动, 数次反复, 使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。

二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑, 由于农村信用社电子化建设起步较晚, 网络普及率极低, 即使有的信用社已实现了区域的计算机联网, 但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全, 不适应中间业务的开发需要, 从根本上制约了中间业务的发展。

三是设施投入不足。高投入、高效益, 开展中间业务需更新现有设施, 而农村信用社一直面临着家底薄, 基础设施落后的现状, 对中间业务开展的预期效益估计不足, 导致中间业务裹足不前。

四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低, 部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强, 业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。

4加快中间业务发展的思路对策

目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距, 而且差距还在加大。因此, 农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入, 加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群, 摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。

4.1更新观念、提高认识

新思想、新观念决定新业务的开发, 农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求, 是竞争能力提升的重要标志, 是提高服务质量、满足客户需求的重要手段, 也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措, 一是解决对中间业务概念模糊的问题;二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题;三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题;四是解决搞中间业务是不务正业, 会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务, 实施拓展中间业务战略, 在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制, 在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

4.2深入调查、研发产品

中间业务属中介性业务, 其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿, 必须适应客户的需要, 取得客户的信任。而要适应客户的需要, 首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务, 更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求, 结合农村信用社自身的客户群体和经营特点, 从实际出发, 有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务, 才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应, 还要贴切农村信用社的经营状况, 要本着“循序渐近、安全效益”的原则, 不能一哄而上, 一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合, 实现既有产品的标准化、系列化, 又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务, 研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

4.3改进设施、培养人才

中间业务是金融业的“高技术”产业, 具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征, 信用社正处于中间业务发展初期, 需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划, 要加快电子化和网络化建设的步伐, 采用计算机和现代通讯技术设备, 促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广, 有计划、针对性地加大设备投入, 搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情, 省市管理机构应成立专门的中间业务部门, 根据业务发展需要, 建立起定期的培训机制, 采取专业化培训和交流培训相结合, 理论研讨和实务操作相结合等培训方式, 加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训;继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识, 又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才, 为中间业务的研发提供智力支持, 从而保证中间业务的健康发展。

4.4强化营销、加大宣传

信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动, 向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种, 在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略, 实现中间业务综合化经营, 做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段, 改进营销策略作为抢占市场份额, 促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地, 劳务输出旺, 并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡, 资金回流的契机, 有的放矢地进行新产品的宣传, 组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾, 摆摊设点, 宣传咨询, 放送资料, 千方百计做好宣传工作。

4.5协调关系、强化内控

完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制, 农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案, 真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道, 做到有章可循, 执章必严, 违章必纠, 合法经营;二是要建立一整套中间业务运作的管理制度, 如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等;三是要加强对中间业务的管理, 定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结, 发现问题及时解决;四是要加大稽核监督力度, 适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查, 把监督机制贯穿到中间业务的始终, 确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

参考文献

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农村信用社中间业务发展的调研报告 篇3

当前农村信用社中间业务的发展概况

近年来，农村信用社中间业务有了一定的发展，并初具规模。但和传统业务相比，中间业务市场仍处于起步阶段和初级水平。对中间业务的发展认识不足，中间业务经营管理人才缺乏，技术手段落后，制约着农村信用社中间业务的发展。尽管已经开通了一些中间业务，但大多是代发工资、代收话费等代收付业务，票据承兑贴现、租赁、外汇买卖、各类担保贷款及投标承诺、证券、信托、理财、财务顾问等业务都未能得到很好的发展，有的还仍是空白。而且农村信用社开展中间业务缺乏后期的市场营销、推介，使得中间业务品种少、范围窄、效益低，进一步发展的动力不足。

农村信用社发展中间业务过程中存在的问题

随着金融体制改革步伐的加快，农村信用社也陆续开展了部分中间业务，但整体上发展慢、品种少、效益低，存在的问题主要有以下几个方面：

从外部环境来看：

（一）与国有商业银行相比有一定的差距。随着传统存贷利差在银行收益所占的比重逐渐减小，中间业务已成为国内各家银行追逐和拼抢的业务重点，都想努力做大这块“蛋糕”。而农村信用社在发展中间业务上与各国有商业银行相比，中间业务经营人才缺乏，发展理念滞后，技术水平和电子化程度相对较低，在竞争中处于十分不利的地位。加之各专业银行为争取市场份额、争夺资金来源，致使许多中间业务如代收款、代发工资等都成为吸收存款的优惠条件，成为银行的无偿服务。不规范竞争和先天的差距，使农村信用社开展中间业务困难重重。

（二）客源不广泛，目标客户群有限。农村信用社“服务三农”的宗旨决定了其主要的目标客户群在农村，大多数农村的中小企业和个人对银行这种服务项目缺乏足够的了解和认识，而中间业务又是现代市场经济的产物，使农村信用社的中间业务市场变成一个拓展能力严重不足的市场。

（三）个别已开办业务亟待规范与整治。一些农村信用社开办的中间业务由于操作管理不当，潜在一定的风险，有的已形成损失。

（四）宏观规划管理不到位。基于中间业务经营松散、自发性强的现实，宏观管理部门缺乏统一的中间业务发展规划，相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则还不够健全，对农村信用社倾斜的政策无法落实，使农村信用社在激烈的竞争中处于十分不利的地位。

从内部环境来看：

（一）农村信用社对发展中间业务的认识不足，中间业务的开展基本还处于自发状态，具有一定的盲目性，有的把中间业务简单的认为就是“创收”的业务，与资产、负债业务割舍开来，是“副业”和“三产”，观念和服务意识也普遍没有达到要求。认识程度的不足从根本上制约了农村信用社中间业务的发展。

（二）管理体制未理顺，责任无法落实。中间业务种类多、范围广、涉及管理部门多，设置专司中间业务管理的职能部门是必需的。但目前很多农村信用社未设立中间业务管理部门，有的单位是会计科、业务科、电脑科交叉管理，具体业务和责任无法落实，导致管理不顺、经营粗放，不能实现理想的效益。

（三）农村信用社在发展中间业务上存在着先天的不足。目前农村信用社开办的中间业务，大多是传统的代理业务，柜台服务是主要形式，业务量多，耗用系统资源大，效益低；农村信用社中间业务经营人才缺乏，从目前农村信用社人员结构和状况来看，普遍素质不高，复合型人才少，很大程度上制约了农村信用社中间业务的发展；农村信用社经营中间业务的技术手段相对较为落后，大部分的农村信用社的电子化建设滞后于业务的发展，虽然近几年农村信用社的电子化建设的步伐大大加快，但和各专业银行相比仍有较大的差距。

（四）项目开通的后期工作不到位。在具体的中间业务操作上，农村信用社前期开发、项目上马、后期工作无法系统的贯穿，尤其是项目开通后的后期推介、营销以及市场的进一步拓展跟不上，使已上项目发展缓慢，无法形成项目自身实施和后续项目再实施的良性循环。

关于农村信用社加快发展中间业务的方法思考

（一）提高思想认识，把中间业务当成一项战略任务来抓。发展中间业务是经济社会发展对银行功能提出的新要求，农村信用社应从战略的角度，切实的提高对中间业务的认识，改变传统经营观念，从重视传统存贷业务逐步转变到重视表内外各项业务均衡发展上来，结合当地经济发展的实际需要，创造条件积极开办中间业务，把中间业务作为一项主业高度重视，象抓存款、贷款一样来抓好中间业务，制定以市场为导向、以客户为中心，以效益为目标的经营发展规划。要坚定中间业务作为农村信用社新的业务增长点的理念，克服把中间业务作为副业的思想倾向，深刻认识发展中间业务的必要性和重要性，以采取有效的措施推动中间业务的发展。

（二）创新与推广营销相结合。金融创新是农村信用社适应新的金融潮流，加快发展的重要手段。新的中间业务项目的开发也是金融创新的主要内容，农村信用社必须在市场有需求、自身有能力、业务有收益的条件下，积极的做好新业务的开发。同时要明确自身定位，改善和提高服务质量，扩大影响，树立形象，采用各种营销手段，培育发展新的农村信用社客户群体，加大农村信用社拓宽中间业务市场的力度，实现中间业务创新-推广-再创新的良性循环。

（三）完善制度，建立和完善中间业务的风险监控机制，农村信用社要制定并落实中间业务的各项规章制度和操作规程，开办每一项中间业务都要体现“内控优先”的要求，根据中间业务的种类、性质，制定相应的风险识别标准，并从控制风险角度对业务范围、业务流程、收费标准和程序、权责利益等进行严格规范。

（四）建立科学有效的中间业务组织管理体系。应从省联社到基层农村信用社建立专门机构或岗位对中间业务进行统一的、日常的归口管理和协调，层层负责，加强与社会各职能部门的联系，搞好和社内其他业务的协调，强化中间业务管理。建立健全一套科学合理的中间业务考核体系，确定中间业务量、中间业务收入及发展速度等各项量化的指标，加大考核权重，体现发展中间业务的政策导向。

（五）加快技术投入建设和人才的培养。金融电子化是发展中间业务的技术依托，农村信用社应不断加大科技基础建设的投入，加快金融电子化建设的步伐，为农村信用社中间业务的发展搭好平台。人才是中间业务发展和竞争的关键，农村信用社应根据专业人才相对欠缺的实际情况，加大人力资源开发力度，不断引进人才，优化结构；提高管理层中间业务理论素养和科学决策水平，加强对员工的在岗教育培训，提高业务素质；建立一种良好的用人机制和激励机制，最大限度的调动和发挥人的积极性和能动性，推动农村信用社中间业务的健康发展。

（六）处理好中间业务和传统业务、直接效益和间接效益的关系。农村信用社的业务发展既要重视资产负债业务，又要重视中间业务。中间业务是传统资产负债业务的延伸，是金融现代化发展的需要，是客户对银行服务提出的新要求；利用传统业务的优势和客户群是发展中间业务的一条捷径，发展中间业务又可以直接和间接地巩固和扩大传统业务，两者是相辅相成、互相促进的。改变目前农村信用社发展中间业务大多以稳定客户、增强竞争力等间接效益为目标状况，加强中间业务对于优化收入结构、增加经济效益这一直接效益目标的认识，坚持间接效益、直接效益两手抓的策略，促进农村信用社进一步发展。

农村信用社中间业务发展的调研报告 篇4

研报告

多年来，农村信用社都是靠信贷业务来服务农村经济工作的。随着市场经济的发展和中央惠农政策的不断扩大，靠单一的信贷产品服务三农，已经难以适应不断变化的新形式了。按照科学发展观的要求，农村信用社应该抓住机会，早谋划，自我创新，推进科学发展。其中，发展中间业务就是首要的选择。

一、中间业务的基本情况

所谓中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。我国的中间业务主要包括九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保及承诺类中间业务、交易类中间业务、投资银行业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。

在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。据统计，西方商业银行中间业务前后有2万余种，中间业务收入占全部收益比重均在40％左右。据银监会主席刘明康同志介绍，自从外资银行进驻中国后，花旗等外资银行中间业务收入比重超过总收入的50%。在国内，资本市场近几年快速发展带来的大好机遇，其他商业银行也纷纷摈弃传统盈利模式，坚持业务转型，使中间业务取得了快速的发展，一般占其资产总额的15％左右。

信用社由于结算平台不畅通，网络水平落后，监管限制多，人员素质相对偏低，且没有充分重视中间业务的发展前景，使中间业务的发展一直停滞不前。随着金融改革的不断深入，尽管农村信用社目前在开展中间业务方面进行了一定的尝试，但品种少，规模小，技术含量低，与国内外其他银行相比还相差甚远。

二、发展中间业务的重要性

（一）发展中间业务能有效降低经营风险，确保信用社稳健经营。

现代的中间业务，并不是单指传统的银行结算类业务，而是一种风险相对较低、科技含量较高的综合类业务。信用社收入的主要就是利息。从经济学的角度来说，只有实现收入多样化才能降低风险。尤其是美国次贷危机后，房地产市场的萎靡，直接导致银行业收息减少，不良贷款增加，经营风险加大。加之《新巴塞尔协议》实施后，信用社必须科学配置各种不同风险权重的资产来提高资本充足率，以中间人或代理人的身份为客户办理各种低风险的中间业务，来获得丰厚的利润，可以有效降低经营风险，保证信用社的稳健经营。

（二）发展中间业务是信用社提高竞争力的重要保证。

随着我国市场化的不断深入，中间业务收入成为衡量商业银行综合竞争能力的重要指标。尤其是受XX年华尔街金融风暴的影响，我国银行业信贷市场受到一定的冲击，央行一系列的降息，使银行业利差缩小，利润空间进一步降低。随着利差水分的逐步挤压，在经济和金融国际化的背景下，信用社要形成管理规范，服务和效益优良的现代化的金融机构，必须克服过去单一的存贷业务的弊端，大力开拓各种非利差业务，扩大中间业务收入，为信用社的发展创造更多的利润，以提高市场竞争力。

（三）发展中间业务是信用社多元化发展的必然选择。

农信社一直以来始终坚持以服务“三农”为己任，积极支持新农村建设。自信用社体制改革以来，已取得明显成效，各项业务平稳发展，经营状况明显好转，支农服务进一步改善。党中央提出的建设社会主义新农村，使农村经济快速发展，城乡一体化加快，中间业务在农村市场有着巨大的发展空间，也日益受到其他商业银行的重视。信用社当前单一的资产负债结构已远远不能满足市场的需要，必须摒弃传统的发展思维和发展模式的影响，深化体制改革，建立新的战略理念，由过去以资产规模增长为中心，转变为提高资本收益率为中心的目标上来，进行多元化发展，把各类中间业务发展到每个城乡信用社。

首先，农信社有着资源优势，不仅网点多，覆盖广，有广泛的的组织基础，而且有为广大农民服务的成功经验，为农村发展已经和正在发挥着重要作用。因此，广大农民相信农村信用社。其次，中央将继续惠农政策，其中，“中央将大幅提高粮食最低收购价，以期从根本上解决农民增收困难”。改变目前城乡居民收入比的3.36：1的状况。农民种粮收入提高了，有钱了，这就为发展中间业务提供了经济基础。第三，城乡一体化进程将会加快，土地使用权合理适度流转将会加快，在广大农村的流动资金必然会增加，农信社为其提供的多品种服务也会增多，这就为发展中间业务提供了可能。

三、发展中间业务的运行机制

（一）中间业务的准确定位。

结合农村信用社自身发展的特点，巩固并不断发展传统的盈利模式，辅之以传统网点和客户为根基，利用自身优势，把各类代收代发、代缴代保管等中间业务遍布到每个城乡信用社，扩大中间业务的市场占有份额。利用现有资源，以清算结算、银行卡等传统业务为主，开展代销基金、保险产品等安全性较高且收益相对稳定的代理类销售业务，其次是为企业和个人提供全方位的金融投资理财服务，如投资管理，理财顾问等，最后才是与资本相关的具有一定风险的金融产品增值业务。提供更加全面的金融服务，加快中间业务产品创新步伐，挖掘中间业务增收潜力，拓展中间业务收入渠道，提高中间业务在整个联社业务中的比重。

（二）更新服务观念，加大宣传力度。

由于广大农民还不知道中间业务是什么，还不知道接受此种服务对其有什么好处。信用社内部人员对中间业务认识也不够，重视不足，难以形成全方位的有利于发展中间业务的浓厚氛围。因此，必须加大对中间业务的宣传。信用社员工应该深入到农户做宣传工作，使其家喻户晓了，实践了，农民得实惠了，自然也就相信信用社了。这样的互动，既宣传了农民，也提高了信用社的服务能力，使中间业务成为服务农村经济的帮手。归根到底，中间业务也还是一种服务，而服务传递的就是一种企业文化，潜移默化着每一个客户。从而赢得更多的市场份额，获得更大的利润。

（三）建立中间业务的营销策略。

信用社要想突破中间业务收入的瓶颈，还需要在市场营销方面下功夫，在更大程度上进行金融创新。今年1月1日，信用社在全国的通存通兑，使电子结算更加便捷，借助先进的网络平台，应迅速开通网上银行，电话银行，才能更有利中间业务的发展。依托柜台，全员营销，专业营销、上下联动营销、产品联动营销。加大中间业务产品创新和开发力度，拓展市场，加大银行间业务相互联动，建立金融集团策略联盟等综合化经营。根据自己的特点，不断强化优势业务，打造一系列符合农信社的特色品牌，树立鲜明的市场形象。细分中间业务品种，为客户“量身定做”，成为客户的贴身管家。一切从客户的需求出发。依其之需为己任，以适应客户需求的多样化。

（四）建立中间业务管理体系和激励考核制度

联社应建立行长责任制度，强化一把手抓中间业务的责任意识。设立中间业务发展经营部，对中间业务进行统一规划和管理。主要负责中间业务的开发、制定、实施、考评。联社理事会对本部再进行直接考核。为了充分调动全员抓中间业务的积极性，将中间业务收入任务、人均中间业务收入作为责任目标考核，按照谁营销谁受益、多营销多受益原则，实施中间业务产品计价考核。对开拓创新有突出贡献的部门和个人给予一定的奖励，形成全行上下齐抓共管的发展格局。

（五）建立人才培训机制，加强人力资源的管理

加快中间业务人才开发和培训，不断提高员工素质，培养一批高素质的复合型人才。大胆重用年轻干部，将知识层次高、业务熟练的优秀员工安排到中间业务岗位上。通过内部专业化培训和外部交流性质培训相结合、理论研讨和实务操作相结合、内部启用和外部引入相结合等方式加强对中间业务人员的全方位培养，为人才的脱颖而出和施展才能营造良好的环境。

（六）建立中间业务风险防范机制

农村信用社中间业务发展的调研报告 篇5

摘要：近年来，我国的经济水平取得了巨大的进步，但是我国目前还是属于发展中国家，还存在着大量的贫困人口，而这些贫困人口大多来自于我国的农村地区。但是农村信用社小额信贷业务的出现，可以对这一局面进行很大的改变。现对农村信用社小额信贷业务发展困境进行分析，并对此提出了提高农村信用社的市场竞争力；政府相关部门应该减少干预行为；完善农村地区的信用机制等应对措施。

关键词：农村信用社；小额信贷；发展困境

中图分类号：F83 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2017）06-0081-02

虽然现如今我国的经济水平取得了世界瞩目的成就，但是我国还存在着大量的贫困人口这一事实也是不能被忽略的，所以国家必须对农村信用社小额信贷业务重视起来。农村信用社小额信贷业务已经在我国发展了多年，帮助了很多贫困人口摘掉了贫困的帽子，可是农村信用社小额信贷业务也存在着一定的发展困境，这些发展困境阻碍着农村信用社小额信贷业务在农村的开展，所以必须得到解决。

一、农村信用社小额信贷业务发展困境分析

（一）产权困境

对于农村地区的村镇银行和提供小额贷款的一些公司来说，这些机构都存在着独立的法人资格，换句话说这些机构的法人拥有股东对其使用投资权力，而且具有一定的民事权力和民事责任。而对其进行投资的股东来说，这些股东是可以获得收益的，而且具有巨大的决定权，所以?@些股东也会更加积极的对这些机构进行监管，从而使这些机构顺利的运行。这些股东的管理是非常有效的，因为这些机构是靠着资金进行相互制约的，这种监督和管理的方法是完全优于农村信用社管理方式的，所以这些机构的工作效率明显要高于农村信用社的工作效率。提高农村信用社管理水平的根本，就在于解决农村信用社的产权困境。虽然我国的农村信用社在管理方面也进行过一定的改革，但是都收效甚微，因为都没有解决根本的产权问题，只有解决了产权问题，才能提高农村信用社的管理水平。农村信用社体现的应该是其合作性的本质，其社员理应拥有一定的权利，但是目前许多农村信用社连最基本的社员代表大会、理事会和监事会都不存在，或者是存在这些会，但是却没有任何权利。这样就造成了农村信用社内部，人员工作岗位混乱，管理效率低下的问题。

（二）资产困境

与农村信用社相比，村镇银行和小额贷款公司由于是一种全新的金融机构，所以没有坏账的问题困扰和其他的历史遗留问题，这些机构进行信贷业务过程中几乎不会出现其他的问题，工作质量和工作效率较高。但是，农村信用社因为种种因素的影响，坏账问题和历史遗留问题都对农村信用社开展小额信贷业务产生了极其不利的影响。这些问题产生的原因就是，由于农村地区经济发展缓慢，造成了一些农村信用社经营出现了问题，开展小额信贷业务的过程中对贷款的审批不严格，导致了大量的不良贷款的产生，这些不良贷款大量存在没有得到及时的解决，积累的过多就造成了如今大量坏账的问题和历史遗留的问题。这些农村信用社的资产困境，严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的发展。

（三）人员困境

小额信贷业务在我国起步较晚，所以这是一种全新的业务，因此对于从事小额信贷业务的工作人员来说必须具有较高的素质，并且应该有较高的专业知识。把农村信用社、村镇银行和小额信贷公司作比较，村镇银行和小额信贷公司从业人员是进行专门挑选的，这些被挑选出来的工作人员大多经验丰富，工作能力强，而且人员与人员之间还存在着一定的竞争压力，这种竞争也淘汰了那些能力不足的人员，留下的都是工作人员中的精英分子。但是，农村信用社的工作人员与其相比则存在着巨大的差距，一些农村信用社的工作人员的素质还比较低。而且不光是人员素质方面存在着差距，工作人员的数量方面也有很大的差距，一个农村信用社的工作人员仅有几个，但是这几个工作人员的工作量却是巨大的。由于工作量巨大而且人员的工作能力不强，这就更加造成了农村小额信贷业务无法顺利开展。另一方面，农村信用社对于人员的选拔方式也存在一定的问题，村镇银行和民间小额贷款公司对于人才选拔是非常严格的，而农村信用社对于工作人员大多不进行严格的挑选，更多的是通过其他人的关系推荐而来的，通过这种方式挑选的工作人员，大多工作能力低下，缺少相关专业知识，这些都严重阻碍了农村信用社小额信贷业务的顺利开展。

（四）高成本困境

对于农村信用社的小额信贷业务而言，其最鲜明的特点就是不需要贷款人员提供任何的担保或者抵押，所以农村信用社必须对贷款人员的个人信息进行一定的了解和掌握，但是，掌握这些农村地区贷款人员的个人信息对于农村信用社而言并不是一件容易的事情。因为，我国广大的农村地区大多条件比较落后，征信体系非常的不完善，这就造成了农村信用社掌握贷款人员信用信息的难度急剧增大，如果农村信用社机构想要掌握这些信息，就必须派出一定的工作人员去进行挨家挨户的调查，这样更加造成了农村信用社运行成本的上升。还有一点必须要重视的是，农村贷款人员所投资的产业，大多具有一定的风险性，而且这些贷款人员的文化水平不高，缺少一定的信贷意识，所以就可能对于所贷款项的偿还方面，存在着一定的拖欠行为。农村信用社为了保证正常运作，必须采取一定的措施，其中一项重要的措施就是需要提前准备大量的周转资金，这种资金的名称就是预期违约成本。这种高成本困境也是农村信用社小额信贷业务的重要发展困境之一。

（五）低收益困境

对于我国目前的大多数金融机构而言，其主要的利润还是来源于存款和贷款的利差，农村信用社也不例外，其主要收益也是来源于存贷款的利差，但是虽然农村信用社的存款利率和国家其他的金融机构是相同的，都是以中国人民银行发行的标准来进行规定的，而在贷款的利率方面，农村信用社与其他的金融机构相比却有着极大的差别。根据相关的资料显示，我国农村信用社的贷款利率太低，相比较于其他的发展中国家的小额信贷贷款利率而言，我国农村信用社的小额信贷贷款利率要比其他发展中国家低出十几个百分点，贷款利率如此之低，也就造成了现如今的农村信用社小额信贷业务的低收益困境，长此以往，就会对农村信用社小额信贷业务的发展产生消极的影响。

二、应对措施

（一）提高农村信用社的市场竞争力

对于我国的农村信用社来说，是在广大农村地区的金融机构中处于垄断地位的，这是其他金融机构无法比拟的优势，但是这种优势对于农村信用社开展小额信贷业务既有好处，又有坏处。好处就表现在农村信用社具有一定的安全性和可靠性，而坏处就是这种垄断的地位不利于农村信用社小额信贷业务的发展。由于处于垄断的地位，农村信用社的小额信贷业务就会缺乏一定的创新能力和市场竞争力。根据市场经济的要求，有竞争才会有发展的动力，所以不光要对农村信用社的小额信贷业务提供支持，还要对其他的金融机构予以支持，使各种金融?C构的小额信贷业务呈现多样性，促成市场良性竞争的局面，只有这样才能提高小额信贷业务的总体水平。

（二）政府相关部门应该减少干预行为

随着市场经济的发展，我国已经取得了令世界刮目相看的经济大发展，对于农村信用社小额信用业务而言也应该遵从市场经济的规律去运行，政府的相关部门应该减少对其主动干预。因为我国的小额信贷业务起步较晚，而且还具有许多不完善的地方，所以政府对其进行干预也是一种必要的行为，但是政府相关部门一定要掌握好尺度，过度的干预只会阻碍小额信贷业务的发展。

（三）完善农村地区的信用机制

对于所有的信贷业务而言，其中有一项最重要的因素就是贷款人员的信用问题，只有贷款人员具有良好的信用，那么农村信用社才会获得收益，只有获得了收益才能够推动农村信用社小额信贷业务的可持续发展，所以必须重视农村地区信用机制的建设。首先要做的就是提高对于农村人口的教育，相关宣传部门一定要加大宣传，培养信用的意识，而且必须建立健全农村地区的信用机制，对每一个贷款人员的信用水平都要有一定的掌握，建立信用档案并进行联网。基层的村干部一定要负起责任，做好这些信用信息的收集工作，帮助农村信用社的相关工作人员做好建立健全信用机制的工作。

农村信用社小额信贷业务的开展，可以帮助许多贫困人口脱离贫困，对于国家的发展而言具有极其重要的意义。我国农村信用社的小额信贷业务虽然起步较晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同时还面临着较多的发展困境，相关从业人员要做出努力消除困境，让农村信用社的小额信贷业务发展迈向新的一步。

参考文献：

对某市农村信用社中间业务的调查 篇6

对西部某县级市农村信用社中间业务的调查

一、调查说明

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。

结合中间业务的特征和西部地区农村信用社中间业务发展状况。在电大教末期，根据教学计划的统一安排，笔者进行了此次调查。

调查目的：掌握该市农村信用社中间业务开展的现状、存在的问题、基本的建议。

调查时间：2011年1月中旬到2月底。

调查方法：主要采用报表分析、实地问卷和发放调查表等方法。

经过调查，笔者认为，此次调查基本上准确掌握了该市农村信用社中间业务开展的现状。现将本市农村信用社中间业务开展情况以及问题分析陈述如下：

二、调查内容

（一）发展现状

1．起步较晚，项目单一。该市农村信用社的中间业务是从2000年后开展的，2000年时以代理保险、代发工资、代扣利息税为标志，中间业务得以开展；2002年下半年开始代收国税业务；2003年开始代收地税业务、代收网通手机费；2004年代收移动手机费；到2010年9月底止，可以说该市农村信用社中间业务的发展一年一个台阶，经历了从无到有、从弱到强的发展过程。

2．中间业务收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平。根据统计，2010年该市全辖区营业总收入为3545万元，中间业务收入为7万元，占总收入的0.08%；2010年该市全辖区营业总收入为4135万元，中间业务收入为16万元，1占总收入的0.39%；2006年该市全辖区营业总收入为4346万元，中间业务收入为30万元，占总收入的0.69%。而据有关资料显示，2010年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为8.5%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，最高的占比达到60%，平均占比也达到41%。就该市农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识不足，中间业务发展规模小、范围较窄，还处于一种较低水平。

3．技术手段较高，专业人才匮乏。中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，该市农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，现有技术基本上能满足全市通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的发展。

（二）存在问题

1．业务构成单一，收入水平低。随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是该市农村信用社仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，构成比较单一，基本上以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资、代收税款手续费提取比率为零；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代收电话费的手续费提取比例为4%；代办保险的手续费比率略为高些，也只有8%。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上，一些如银行卡、保管箱、委托业务、证券等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。

2．对中间业务战略性认识不足、定位不准。基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务，把中间业务当

作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置。

3．人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。目前信用社普遍存在人员短缺问题，以该市某信用社为例，该社共有5名职工，其中主任1人、信贷员1人、会计1人、出纳1人、微机员兼并帐监督员1人。这样的人员构成，在全辖普及柜员制的情况下，只能对外设一个柜员。而该社储蓄余额3300多万元、贷款2000多万元，因此业务量较大，每天仅存贷款业务量都在130笔以上，而每天代收网通、联通、移动电话费、手机费业务量多达80余笔，营业室外挤满了等候交费的客户，使许多办理存取款业务的客户迟迟不能办理，影响本身业务开展，存款一度出现大幅下滑。目前该市农村信用社28个营业网点，除部分营业部超过4个内勤人员外，其它信用社内勤人员都在4人以下，只能设1个对外窗口，因此柜面压力都很大。以代收电话费为例，大部分客户不愿意先存款，而是何时欠费何时交，欠多少交多少，因此营销工作非常难做。信用社也采取了多种措施，如发展固定电话预存代扣业务，即与交费客户先签定预存代扣协议，开立存款帐户，然后把款存入该帐户，月末统一扣划，以减轻柜面压力，但也存在问题。本来月末划款成功，客户电话可以正常使用，但是常常因为网络问题划了款电话还不通，提示欠费，到电信方面查询，电信方面也查不清原因，只是说未见到款项。客户找到信用社问原因，有的客户甚至要起诉信用社，理由是信用社耽误了业务，必须赔偿损失，信用社只能耐心解释，赔礼道歉。这样不但没有减轻柜台压力，还增添了许多麻烦，损害了信用社的形象。

4．基础硬件设施还欠完善，影响中间业务开展。在信用社代收话费、手机费中，经常出现网络不通、存款业务与代收业务画面转换慢、代扣话费不成功等问题，让客户等待很长时间。还有交费后电话或手机仍欠费，到电信部门查询，业务员不予认真解释，简单的把问题推到信用社，让客户与信用社形成矛盾，这些问题严重影响了信用社形象，影响了职工的积极性。

（三）对策和建议

1．提高认识，统一思想。农村信用社市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，农村社会及“三农”需要多样化、多层次的金融服务。随着社会的不断进步，金融服务需求层次更高内容更多。同时入世后外资银行的进入，存贷款业务的冲击逐渐波及农村，中间业务更是占尽先机，为各类客户提供更全面、更优质的金融服务，农村信用社如果不积极应对，早作准备，不但中间业务“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也会被蚕食，因此，必须树立长远发展目标，找准市场定位，发展中间业务是实现农村信用社实行资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。

2．完善体系，规范机制。发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要农村信用社自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监督，创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位，最好是省联社或地（市）级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划，做好新产品的研究开发和设计推广；负责中间业务的新产品宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。

3．开发产品，强化营销。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选

择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。

农村信用社中间业务发展的调研报告 篇7

一、数据分析 (以手机银行后台数据为例)

(一) 全行手机银行的使用频率三个月依次降低 (明细见图表)

查询频率, 汇款转账频率连续三个月逐月降低。本行交易金额除去1月份的数字稳定在7千万左右。说明营销质量不够, 在客户细分营销中没有抓住核心客户群体。

其中以X网点为例:发卡量比W网点高, 但是各项使用频率均排在全行倒数。查询比例0.138, 汇款频率0.003, 转账频率0.05远低于全行平均数字。说明客户群体锁定存在问题。类似的还有AA网点发卡不平衡, 绝大部分是1月份增长, 并且动户率很低。I和K网点此类问题也较突出。

AB网点的行内汇款频率三个月逐月升高, 说明客户使用依赖度在逐步提高, 而AB的客户数主要是年初签约的, 近2个月增长不明显。主要原因根据走访应该是周围专业市场比较集中, 个体工商户多。营销找对了客户群体。

Q网点的使用频率在全行排在前列。说明客户引导的比较到位。而且Q的发卡量年初的保有量不高, 主要是近3个月营销的。

(二) 整体渠道利用率不高, 价值未得到体现

收款申请和付款确认这个远程软POS的概念未得到利用, 整整三个月只发生过10+21笔。说明有11笔付款确认来自江苏省其他联社对我行客户发起的, 使用价值有待挖掘。

行内转账额度大, 安全可靠, 免手续费, 24小时不间断服务, 相比其他银行的此类渠道具有优势, 但是目前发展现状也不佳, 全行在0.3, 就是3个人一个月才用一次。

跨行汇款的弊端是行号的查询较为繁琐和不便。因此使用频率远低于其他行内和查询功能。只有0.016。每100个人, 一个月才用1.6次。还需要做一些市场行为来弥补我们的渠道不利和客户引导。

总结:营销过程中, 渠道优势没有完全体现, 价值挖掘的不充分, 客户结构有待调整, 市场定位存在问题, 劣势还有待通过市场行为和客户引导来弥补。业务还需要花精力做扎实。

二、网点走访沟通

通过与一线工作人员的沟通发现, 目前行内的主要存在以下几个问题

(一) 营销缺乏战斗力

营销主动性太弱, 没有营销的意识理念, 缺乏营销技巧。通过暗中调研统计, 不同时段在不同的网点共统计到115人次的客户在柜面办理业务, 其中接受过主动营销的只有7人。柜面营销率只占6%, 外勤的营销主要是结合贷款户展开。

在W网点调研期间有一个客户来行里办理新开户, 大堂经理数次想将电子银行的申请表递给客户, 却迟迟不敢动作。缺乏营销的勇气和方法。

当营销人员遭遇到成本壁垒的时候缺乏手段和方法化解。网银的动态令牌40元, 手机银行每个月5元的服务费, POS的1%扣点费率以及2000的押金。当客户对成本产生恐惧心理后, 营销人员没有方法去化解导致营销成功率不高。

有人提议电子银行业务不应该有任务, 等客户需要电子银行渠道的时候再推介等等, 都体现出营销人员缺乏战斗力。

(二) 自身业务素质有待提高

对于电子银行的业务了解程度不够, 对于网上银行和手机银行的汇款手续费, 交易限额不能准确的说出, 对其他银行的同类产品也不了解。对自身产品的体验不足, 导致在营销的时候缺乏说服力。业务介绍浮于书面, 流于表面。

(三) 网点行长不重视

对于电子银行的业务考核, 奖金分配存在问题。部分网点 (N网点) 存在分配不公现象。奖金由行长进行分配, 导致营销人员不能完全地体现出多劳多得的原则。由此缺乏营销的积极性。行长对于电子银行业务的不重视是业务发展缓慢的最根本原因。行长的观念不改变, 是无法带领一线人员进行业务拓展的。

基层员工希望能够总行将任务下达到个人, 奖励也直接分配到个人。

(四) 柜面窗口资源利用率不够

多数网点的内勤柜员是不参与电子银行考核的。以T网点为例, T网点反应他们的电子银行业务拓展70%靠柜面营销, 他们的柜面业务吞吐量在170-180笔每人天, 柜面压力在全行排在前列, 但是照样可以有间隙做营销。S网点也是主要靠内勤在营销。但是S网点的2, 3月份基本没有新增客户, 说明内外勤的营销均停止下来。N网点的内勤是完全不参与营销的。其他网点主要是靠外勤在业务拓展。当然电子银行业务的发展靠外勤去营销没有错。但是目前我行柜面的资源还远远没有得到挖掘。全员营销的意识还没有落实到实处。

柜员主要的反应是没空营销, 一推介客户就排队, 然后就会造成不良影响, 导致客户流失, 忙的时候顾不上。

(五) 客户的接纳程度太低

乡镇的网点反应客户群体缺失。年轻人在外务工, 网络普及不够, 信用观念不强, 刷卡消费意识缺失。

(六) 任务进度与时间进度两根轴的观念不强

根据走访沟通, 多数营销人员不关注或者不清楚任务进度完成情况与时间进度的比较。电子银行业务的普及开展不够平滑。突击完成, 集中办理比较普遍, 业务不够日常化。

(七) 柜面压力比较大

新农保的客户集中冲击柜面, 对柜面造成压力。柜面压力承受不平衡。个人走访的几天时间内感觉柜面的业务吞吐量还不到城市商业银行的一半。排队现象出现时间点比较集中, 如果有个大堂经理在排队的时候指导分流。提高自助设备的利用率会有一定的效果。

(八) 硬件环境不够完善

基层反应大堂经理缺失给他们的营销带来困难和不便。没有时间讲解和沟通。大堂的卫生情况做的也不够。整体内在形象有待提升。

总结:如果让基层领导观念改变, 将电子银行业务真正纳入到日常工作中去是电子银行业务开展必须做到位的基石。业务拓展做到日常化, 经常化, 习惯化。营销人员的奖惩制度明朗精确到人, 是营销激情的源泉, 考核制度的合理化, 细化工作是发展的动力源泉。有了基础和动力, 方法和经验靠慢慢地积累。客户群体观念的缺失, 自问是否已经把现有的客户都拿下, 对不接受的客户有没有做到多次回访。I网点的一个企业户不接受电子银行业务, 通过对老板女儿的推介成功地将业务导入。这样的营销案例告诉我们, 正面无法突破的时候是否有侧面可以导入。价格壁垒, 业务吞吐量过大, 柜面压力大, 客户观念弱, 硬件环境不达标等等因素都是外因。归根结底是因为内因的营销欲望不强烈, 电子银行业务推广意识不到位导致。全员要有一个意识, 简单的事情轮不到你去做, 要做事情就不能简单草草了之。

三、市场走访

对某市场的商户进行了走访调研

市场中有36.4%的客户表示在我行开过户, 63.6%的客户表示是农行的客户并使用农行的电子银行渠道, 原因是使用很多年了, 习惯了。其他建行和工行比例不高。但是我们对该市场的电子银行普及度不够。调查发现只有9%的客户接受过我行工作人员的电子银行业务推介, 并且还没有采用。绝大部分的客户使用我行是因为与他们发生业务往来户也是农信。27%的农行客户表示接受过农行工作人员的营销推介。

对于电子银行业务的了解程度不高, 表示嫌麻烦, 怕不安全, 占了绝大部分。费用也是他们突出考虑的一个问题。基本店面里都配有电脑和网络, 在我消除他们的安全顾虑, 以及表示在费率上比柜面会有所优惠的时候, 72.7%的人表示愿意试试看。

感受:在与客户交流过程中针对性地介绍我行的产品优势, 突出了全江苏省农信汇款免费, 消除安全顾虑, 价格壁垒上, 动态令牌的价格以及手机银行的服务费, 我通过引导客户以长远角度看。忽略掉办理成本, 突出手续费率上的优惠。只要你使用, 不但不亏钱还能赚钱的理念推销出去, 将成本化整为零。客户的接受度还是令人满意的。目前市场内农行占有率是客户的固有使用习惯, 通过积极营销市场渗透空间还很大。

四、市区商户走访

通过对市区近40家商户的走访其中我行的POS的覆盖率为27.3%。主要的竞争对手是江苏银行和中行。 (下转第92页) (上接第82页) 中行的一种电话刷卡机, 可以刷银行卡据说没有手续费率, 没有押金, 但是不能刷信用卡。其中碰到某网点边上的一家商户表示建行多次找他让他安装建行的POS, 但是他仍然希望能在我行办理, 因为靠的近, 方便。由于代码证和法人代表章的问题还没有批下来。

还有14.3%的商户没有安装POS, 原因是没有太大的需求。餐饮店表示每次消费金额不大。没有人上门营销过。还有是因为组织机构代码的问题导致安装不成功。

对于2000元的押金问题客户表示不是太大的问题, 主要1%的费率客户表示比较在意。

感受:客户对于安装一台POS主观上没有太大的抵触, 毕竟安装后多一种结算渠道, 提升形象。主要担心的是对账问题和费率问题。费率基本都统一为1%, 主要是告知客户可以免收假钞, 还可以防止收银员多收, 错收。并且引导客户将成本往下游转嫁。卖东西的时候要刷卡就别打折了, 转移客户对于1%费率的关注度。展望装了之后的方便和安全可靠, 对于押金和机构码等复杂的手续说明是因为防止有人申请了POS后搞套现, 所以国家管理比较严格, 请他谅解的同时突显出他通过审核的优越感。

五、总结

(一) 电子银行业务在行内的价值体现还有很大的提升空间 (目前10%) ;

(二) 自身的观念和业务能力需要统一 (30%) ;

(三) 营销主动性和技巧有待提高 (10%) ;

(四) 总行层面可以搞一些市场宣传活动来提升客户的电子银行使用习惯;

(五) 考核分配制度需要落实到个人;

(六) 支行行长的重视程度决定了业务拓展的动量;

农村信用社中间业务发展的调研报告 篇8

关键词：小额贷款；农村信用社；农村发展

一、研究背景

我国城市乡村经济结构分化突出，是造成我国农村金融市场资金不足的根本原因。为了促进农业结构修整和增加农民收入，改善农村恶略的信用环境，我国出台了很多支农扶农政策。农村信用社根据中央人民银行发布利用小额信用贷款促进“三农”发展的政策指示，在全国各地区大面积试行和推广了小额信贷活动。农村小额贷款业务以其便利的服务制度和独特的技术改革，能够使低收入人群也拥有利用自身信用进入贷款市场的平等机会，在促进农村金融市场发展和改善低收入群体福利及收入方面发挥着重要功能。从当前发展情况看，虽然我国农信社小额贷款业务已逐步形成框架，但是国内农户小额信贷发展还处在一个较低水平，存在诸如资金来源不足、信贷制度设置不合理、不良贷款扩大加大经营风险、贷款额度供给与人民实际需求有出入、审核难度大、人手不足等问题。

二、农村信用社小额贷款业务特点与现状

我国开展的小额信贷活动起步晚与其它国家的小额贷款相比较明显存在不同。主要有以下几个特点：第一社区内的农户是我国农户小额信贷主要贷款对象；第二我国的小额信贷是一种无需任何抵押及担保的信用贷款，因此贷款手续较为简单方便；第三贷款利率低，与其它贷款种类相比利率更为优惠。自2000全面开展小额信贷业务以来，小额信贷已走过数十载。其为促进低收入人群再就业，推进农村经济发展起到了积极的推动作用。

三、农村信用社小额贷款业务存在的问题

（一）农信社发放的是小额度贷款，不能满足农户生产需求的多样化。目前，小额信贷贷款额度较低，即使是特级信用农户的贷款额度最高也只有5万。无法满足农民种植花卉、果树等经济作物，甚至开展特色养殖或建设农家乐等特色旅游区的贷款需求也随之增加。

（二）农信社设置的贷款期限与农作物的收成期限不匹配。由于不同农作物的生长周期不一样，且开展现代化设备养殖业或者是进行农产品加工业，需要期限较长的资金支持。中央银行的支农再贷款最长不得超过一年的期限设置（且规定不能展期）明显不能满足多样化的生产需要。

（三）农村信用社小额信贷由于其贷款利率低且无需任何抵押担保，往往被居心不良的人所利用。一些信贷审批职员把贷款发放给自己的亲朋好友而从中获利。其次，由于贷款利率低，导致滥用资金的情况屡屡发生。另外，一些信贷客户故意拖延还贷时间，使农信社发放的贷款资金难以回笼，造成信贷资金流失、资金链断裂。这导致农信社在开展业务时有所顾虑，大大降低了农村信用社发放贷款的积极性，抑制了农村信用社小额贷款业务的可持续发展。

（四）农村信用社小额资金来源不足，主要资金来源包括用户存款、资本金、金融市场筹资和央行拨放的支农再贷款等四个部分。大部分农村信用社小额信贷的资金来源主要依靠中央银行的支农再贷款。然而由于支农再贷款的拨放量会受到种种政策的出台的影响，且农户的贷款需求逐渐扩大，当前农信社的资金来源渠道已经难以匹配农民日益增长的贷款需求。

（五）农民信用观念差，贷款风险大。由于多种主观和客观因素，农民的信用观念差，还款意愿意识不足。导致了农村信用社坏账、死账累积不断，贷款流动性减低，只能“回笼多少贷款，贷出多少贷款”资金难以回笼再循环。使得农户们的贷款难问题再出现，也使得农信社贷款风险加大，不良贷款率上升。

（六）农村缺乏完善的征信系统。小额贷款是无抵押、无担保的简易信用贷款，准确评定贷款需求方的信用等级是农村信用社发放多少贷款资金的先决条件。然而在乡村及一些贫困的偏远地区征信体系落后缺乏完善的征信系统，农户的信用等级难以确定，使得信用评级时缺乏科学依据，影响了农村信用社的贷款质量，不良贷款增加。

四、破解农村信用社小额贷款业务困境之策略

事实证明，小额农贷在引导农户发家致富持续发展具有举足轻重的地位，同时也是我国打造社会主义新农村的一剂良好催化剂。针对农信社在开展小额信贷过程中遇到的问题，本文将提出以下几方面建议，以推进我国小额信贷健康地、稳定地持续性发展。

（一）提高信贷发放额度，满足多样化的生产需求

近几年来国家不断加强对农村经济发展的扶持，使我国农村经济发展呈现欣欣向荣之貌，农户的经营产业范围也不局限于原始的农业生产模式日益多元化。因而在农村信用社开展小额贷款业务发放贷款时，应该科学评估产业的经济价值及发展前景，根据农民的实际需求适当放宽信贷的发放额度为农户提供贷款资金。只有这样才能扩大农户的生产规模，满足多元化的生产需求，真正使农民发家致富，推动我国农村经济全面快速地发展。

（二）设置合理的贷款期限

目前我国农信社小贷贷款的期限最长不超过1年，但是农作物的生长周期受很多因素影响，全国各地种植的经济作物种类繁多、特点不一样，贷款期限严重与农户生产种植周期不匹配。各地农信社应该首先根据自己辖区内的作物的生长特点，设置与该片区农作物的生长周期相适应的贷款期限；其次应该根据农户的实际生产需求，考察其生产与盈利间的持续期限科学合理的设置中长期贷款期限，使农户们能专注于自己的产品生产活动，满足其长远发展需求使其扩大经营范围增收、增利。

（三）科学设置小额信贷利率

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我国长期以来严格把控存存贷款利率的上浮与下沉区间，在存贷利率被限制的情况下，农村信用社小额贷款业务的收益小无力填补其高昂的经营成本。在我国小额信贷具有“利率低，成本高”的特点，可是事实证明实行低利率有一定的弊端，它大大降低了农村信用社发放贷款的积极性，而且助长了低收入人群和农户拖欠贷款的歪风以及增加了他们对贷款资金的超额需求。因此，我国在发展小额贷款业务时不能一味实行低利率的扶持政策。中央银行应该在满足农村信用社可持续经营的情况下，适当放松利率管制，使农信社可以科学设置小额信贷的贷款利率，降低其经营成本。

（四）完善资金供给机制，为农信社提供充足的资金

我国农村信用社已改革为独立法人机构，各自自主经营并自负盈亏。作为直接服务农村市场的金融机构，充足的资金来源是保证农信社是否可以生存和持续发展的必不可少的因素。针对目前我国农村信用社信贷资金短缺的问题，农信社应从以下几方面解决资金来源不足问题。一方面是各地政府应该增加对农业扶持的财政支出，加大发展农村经济的资金投入；增设更多有利于农村发展的政策，用优惠政策引导资金雄厚的投资机构将部分资本投向农村地区。其次农信社要加强自身吸收社会闲散资金的工作力度，优化自身存贷比例。最后中央银行应继续安排支农专项再贷款弥补农村信用社小额信贷资金不足的缺失，特别加大我国偏远地区如西部地区、少数民族地区的支农力度。

（五）加强小额信贷的宣传，增强农户的法律意识

相关部门应该加大小额信贷知识的宣传力度，可以定时定期与社区委员会或村委会举办小额贷款的宣传活动，从而纠正农户对小额贷款性质的认识错误也可以使小额信贷传达到未覆盖的区域。农信社工作人员应认真向叙述农户小额信贷的性质和明确农户还贷的责任，农村信用社的不良贷款率之所以久居不下很大原因是因为农村信用环境差，农户法律意识低。因此政府应该大力宣传法律知识，增强农户的法律意识加强其思想上遵守法律法规的自觉性，使法律成为农户守信用的自我约束力，减少道德风险的发生。

（六）加强农村信贷信用风险防范，完善农村信用体系建设

建立农户个人资料信息库改进农村信用社小额信贷的管理方式。农信社应与当地政府及其他金融机构建立电子化信息系统，统一标准实行地区信息资料共享机制，一方面加强信息的有效性，另一方面降低农户与金融机构间信息不对称的风险，从而降低农村信用社的贷款风险。

（七）完善小额信贷的审查监督制度

建立贷前双层审核制度，防范个人道德风险。完善信贷员的绩效考核制度，使信贷员的工资不仅与小额信贷拨放量有关，更与贷款收回量挂钩，打击“关系户”、忽视信用等级等违规操作行为，增加优质贷款客户的比率。实行贷后审查制度。农村信用社应配置贷后审查小组，对贷款用户的实际资金用途进行考察，防止农户把小额信贷用到不良的用途上，减少不良贷款的投放量。

参考文献：

[1]王亚琴.论农村小额贷款发展现状[J].当代经济，2010，（7）.

[2]李喆.城镇化进程中农村金融服务需求分析[J].经济研究导刊，2012，（6）.

[3]鲍丽源.浅谈农村信用社中的财务管理[J].新财经，2013，（12）

[4]杜晓山.对当前小额信贷及相关热点问题的思辨[J].科学决策，2013，（11）.

[5]杜欣琳.浅析如何防范和加强新疆小额农户贷款风险管理[J].新疆农业科技，2011，（5）.

[6]王锋娟，杨立峰.小额贷款公司发展面临的问题及改进建议[J].中国农业会计，2009，（10）.

农村信用社、业务题 篇9

1、农村信用社“十二大工程”建设的主要内容是“四个三”：实施三大管理创新工程、展开三大业务创新工程、启动三大基本建设工程、推进三大文化建设工程。

（1）实施三大管理创新工程：风险的管控体系、充满竞争和激励的干部人事制度、严格与绩效挂钩的结构薪酬制度。

（2）展开三大业务创新工程：信贷品牌工程、拓展中间业务工程、资金有效营运工程。

（3）启动三大基本建设工程：信息化工程、网点标准化改选工程、综合服务中心的建设。

（4）推进三大文化建设工程：系统党建工程、企业文化建设工程、队伍素质提高工程。

2、农村信用社改革与发展的三大目标：风险防范更为有效、经济效益进一步提高、各项业务得到更快更好的发展。

3、农村信用社员工行为规范的总体要求是什么：是诚实、条理、热忱和执着；真心诚意待人，博得他人信任；有条不紊工作，有效组织自己的行动；热情的言行举止，具有强烈的说服力和感染力；有坚定的信念和明确的目标，永不放弃。

4、农村信用社经营管理人员岗位的基本规范是什么：热爱信合事业，有强烈的事业心；严格遵守农村信用社内部的各项规章制度；研究新情况、新动向，以科学的态度认真实践坚持原则，明辨是非。关心员工，与下级员工保持经常的沟通。

5、农村信用社的资金来源包括(资本金)、(存款)、(金融市场筹资)。

6、辽宁省联社党委提出要将党的思想建设与（企业文化建设）相结合。

7、辽宁省农村信用社标识由（绿）和（黄）两种基本颜色构成。

8、农村信用社是由（社员入股组成）、（实行民主管理）、（主要为社员提供金融服务）的集体金融组织，实行（自主经营）、（自负盈亏）、（自担风险）。

农村信用社在什么情况下可以实行以县（市）为单位统一法人？

答：按照《关于农村信用社以县（市）为单位统一法人的指导意见》规定，在人口相对稠密或粮棉商品基地县（市），可以县（市）为单位将农村信用社和县（市）联社各为法人改为统一法人，具体条件是：（1）全辖农村信用社统算，账面资金能抵债（2）基层农村信用社自愿

（3）县（市）联社有较强的管理能力（4）统一法人后股本金达到1000万元以上(经银行监管部门批准，可适当调整)，并使核心资本充足率在任何时点不低于2%。

10、出纳工作的基本制度有那些？

一、凡经办现金出纳业务，必须坚持以下基本规定：

（一）钱账分管；先收款后记账，先记账后付款。

（二）双人临柜、双人管库、双人守库、双人押运。

（三）现金收付，换人复核。

（四）凡现金、金银、有价单证，以及库房钥匙、业务公章等重要物品换人经管时，必须办理交接登记手续。

（五）及时核对库存，做到账款、账实相符。

（六）未经业务技术培训的人员，不得直接对外办理现金出纳业务。

实行出纳柜员制的，按有关规定执行。

二、现金收付必须依据内容正确、要素齐全的有效凭证办理，做到手续完备、责任分明、数字准确。

三、收付、整点票币时，应随时挑出损伤票币，挑剔损伤票币按照以下标准：

（一）票面缺少一块，损及行名、花边、字头、号码、国徽之一者；

（二）纸质较旧，四周或中间有裂缝，或票面断开粘补者；

（三）裂口超过纸幅１／３或票面裂口、损及花边图案者；

（四）票面由于油浸、墨渍造成脏污的面积较大或涂写字迹过多，妨碍票面整洁者；

（五）票面变色严重、影响图案清晰者；

（六）硬币破缺、穿孔、变形或磨损、氧化蚀损坏部分花纹者。

四、票币整点必须做到点准、墩齐、挑净、捆紧、盖章清楚。

五、现金、金银、外币、有价证券等，必须入库保管。装零头数的尾数箱应由经手人加锁后入库保管。库内现金、实物应按种类、券别摆列整齐、保持清洁。库内不准存放私人财物和其他物品。

六、发生出纳错款，应立即查找，并向有关部门报告。对于确实无法挽回的错款损失，要区别性质进行处理。

（一）技术性错款，按规定的手续审批后，长款归公，短款报损，不得以长补短。误收确实难以辨认的假币，按规定的手续审批后报损。

（二）责任事故错款，应按长款归公，短款自赔的原则处理。

（三）属于自盗、挪用以及侵吞长款的，均应追回款项，并给予相应的处分；触犯刑律的，移交司法部门处理。

七、凡现金、金银、外币、有价单证、收付讫章等出入库和库房、保险柜钥匙（密码）的转移都必须办理交接手续。应由交接双方及监交人当面点交清楚，并登记交接登记簿和共同签章。交接登记簿应妥善保管，以备查考。

11、表外业务的分类：

（1）贷款承诺。贷款承诺是银行的一种授信方式，即银行向客户承诺在未来一定时期内，按照约定的条件发放一定贷款，银行为此收取一定的费用。

（2）担保。担保是指银行以保证人的身份接受客户委托，对国内外的企业提供信用担保服务的业务。

（3）金融衍生工具。它是指以股票、债券或货币等资产的交易为基础而派生出来的金融工具，是金融创新的产物。